Контакты
Главная / Бухгалтерия и кадры

Неустойка за неисполнение обязательств по договору займа. Должен ли заемщик платить штраф, если вернул беспроцентный займ позже срока? Договор займа между физическими лицами с неустойкой

Алексей Дудин

Опубликовано 26 июля 2012 года

Штрафы и пени при просрочке возврата долга

При взыскании задолженности достаточно часто кредитор требует от должника не только возврата суммы долга, но также и уплаты неустойки за просрочку возврата денежных средств .

В том случае, если специальных письменных договоренностей об уплате штрафов и пеней нет, то кредитор вправе взыскать с должника только проценты за пользование чужими денежными средствами (согласно положениям статьи 395 Гражданского кодекса РФ) в размере ставки рефинансирования Центробанка РФ. Если же договор займа (или иной договор, по которому возник долг) предусматривает уплату штрафов и пеней, то размер неустойки, которую может взыскать кредитор с должника, определяется договором.

В тех случаях, когда договор был подписан в редакции предложенной кредитором и «заточенной» под его интересы, размеры неустойки бывают достаточно велики. За каждый день просрочки возврата денежных средств может быть прописана ответственность в виде пени в размере 0,3%, 0,5% или даже 1% от суммы просроченного обязательства, либо единовременный штраф в размере 5% ,10% или более от суммы невозвращенных денежных средств.

Чтобы наглядно увидеть размер возможных штрафных санкций, давайте представим, что допущена просрочка возврата 500 000 рублей на 20 дней. Размер неустойки насчитанной кредитором в виде пени в размере 0,3 % за каждый день просрочки составит 30 000 рублей, а в виде штрафа в размере 5 % — 25 000 рублей.

Если же величина пени или штрафа больше чем в нашем примере, то размер неустойки будет еще более значительным. В некоторых ситуациях неустойка может достигать размера основного долга или даже превышать его.

Узнав о начислении кредитором значительной суммы неустойки, гражданину целесообразно попробовать ее снизить , чтобы минимизировать свои возможные финансовые потери. Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых кредитором штрафов и пеней явно чрезмерна. Тем более что ряд кредиторов специально не обращаются в суд длительное время, дожидаясь пока неустойки «накапает» побольше.

Правовая возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена статьей 333 Гражданского кодекса РФ , которая гласит, что «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Для снижения неустойки, гражданину-должнику в рамках судебного процесса по которому с него кредитор взыскивает неустойку за просрочку возврата долга, необходимо заявить письменное ходатайство о снижении неустойки. В обосновании своего ходатайства стоит указать на :

  • отсутствие каких-либо серьезных последствий, наступивших для кредитора в результате просрочки должником возврата денежных средств . Согласно положениям статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств и кредитору не требуется доказывать причинение ему убытков. Однако размер неустойки, несмотря на указанные положения закона должен быть разумным. Именно поэтому если заявленная кредитором неустойка достаточно высока, а каких-либо серьезных негативных последствий от допущенной должником просрочки для кредитора не возникло, то имеются все основания говорить о том, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
  • соотношение заявленной кредитором неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ, а также размер банковского процента по депозитам . Если размер пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет более 100 % годовых, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ и размер банковского процента по депозитам значительно ниже. Следовательно, можно говорить о том, что требуемый кредитором размер неустойки позволяет ему не только компенсировать его потери (если таковые имели место быть), но и получить существенный доход. В ряде случаев такой доход может превышать выгоду кредитора от исполнения основного обязательства. Так, например, заем, по которому возник долг, мог быть выдан под 20 % годовых, а размер неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании суммы долга, процентов за пользование заемными средствами (платы за заем), а также неустойки за нарушение срока возврата займа, доход кредитора от полученной неустойки будет выше, нежели доход от платы (процентов) должника за пользование заемными средствами.
  • соотношение суммы долга и размера заявленной неустойки . В том случае, если сумма долга невелика, а размер начисленной кредитором неустойки в 2-3 раза превышает сумму долга, то можно говорить о том, что размер взыскиваемой неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него имелась от исполнения основного обязательства;
  • безосновательно длительный период времени в течение которого кредитор не обращался в суд за взысканием долга и/или неустойки . Несмотря на то, что кредитор вправе обратиться в суд в любое время в пределах срока исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство, говоря о том, что поскольку договором предусмотрен достаточно большой размер неустойки, а кредитор без какой-либо видимой причины «тянул» с обращением в суд, то наиболее вероятной причиной этого было желание взыскать с должника не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем от основного обязательства;
  • тяжелое материальное положение должника, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц . Данные сведения могут помочь убедить суд в том, что просрочка исполнения обязательства по возврату долга и ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены рядом объективных обстоятельств, а не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;
  • и т.п.

В том случае, если суд первой инстанции откажет в снижении неустойки без каких-либо обоснований, либо снизит неустойку совсем незначительно, то имеет смысл попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции. Для этого потребуется обжаловать решение суда первой инстанции в установленном законом порядке.

Если кредитор еще не обратился в суд с иском о взыскании неустойки, однако уже начислил ее и потребовал оплатить, будет разумно направить в его адрес письмо с предложением произвести снижение начисленной суммы неустойки в связи с ее явной несоразмерностью. В дальнейшем, в случае судебного спора данное письмо можно будет приложить к ходатайству о снижении неустойки.


Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту.
Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис "Записаться на консультацию" в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.

Показать обсуждения

Несмотря на то, что договор займа проще и короче банковских документов, его также необходимо внимательно изучить. Ведь это единственный документ, в котором указаны права и клиента, и кредитора. Спешка в этом деле может привести к дополнительным расходам. Если же вы не понимаете некоторых пунктов документа, попросите разъяснения у работников фирмы или воспользуйтесь услугами финансового брокера . Но чтобы использовать уже полученный займ как можно экономнее, следует исполнять все условия договора и избегать получения штрафов и пени.

Оба понятия относятся к формам денежного наказания за неисполнение финансовых обязательств – неустойке. Неустойка всегда заранее оговорена обеими сторонами и записана в основной части договора. Некоторые ошибочно путают понятия «пеня» и «штраф», принимая их за синонимы, но различия определенно есть. Пеня – штрафная санкция, начисляемая за невыполнение условий договора за каждый просроченный день. В свою очередь штраф – единоразовый платеж за несоблюдений условий.

Законодательством РФ предусмотрено, что сумма неустойки за непогашенный займ, то есть одноразовый штраф, не должен превышать 20% годовых от оставшейся суммы долга. А пеня за каждый просроченный день должна быть не выше 0,1% годовых от долга. Одновременно два вида неустойки применятся не могут. Но не нужно путать пеню с ежедневными платежами за пользование деньгами. Ведь в случае просрочки долга вам придется оплачивать как вознаграждение МФО за дополнительные дни, так и пени за них. Финансово грамотные заемщики должны заранее ознакомится с законом о потребительском кредите, чтобы не попасть в ловушку и не переплатить лишние деньги, которых у заемщиков МФО обычно и так немного. Cоветуем обращаться только в проверенные и крупные компании с хорошими показателями рейтингов надежности МФО : здесь самый малый шанс получить неприятные сюрпризы в договоре.

Штраф за просроченный платеж

Большая часть прибыли микрофинансовых компаний поступает от штрафов заемщиков. Часто сумма долга уже через пару недель просрочки может превышать сумму займа. Но не стоит винить в этом МФО, ведь все штрафы и пени были прописаны в договоре. Подписывая договор клиент автоматически соглашается со всем указанным.

В случае, если вы выполняли свои финансовые обязательства в срок и добропорядочно внесли платеж, а штраф за просрочку появился, советуем проверить кредитную историю на наличие технических просрочек . В случае обнаружения банковской ошибки, кредитор без лишних разговоров исправит данные и внесет изменения в кредитную историю. А при наличии справки об отсутствии долгов , которую можно получить при полной оплате, у клиента будет стопроцентное доказательство выполнения своих условий вовремя.

Если появилась просрочка по займу , а возможности погасить платеж нет, рекомендуем связаться с МФО и найти компромисс, чтобы избежать разговоров с коллекторской службой. Большинство компаний имеют в своём арсенале продукты, которые помогают минимизировать штраф за просроченный платеж. Минус в том, что они часто также являются платными. К примеру, вам могут предложить реструктуризацию займа или оформление льготного периода на решение финансовых проблем. Это выгодное предложение, ведь в течение этого льготного времени нужно будет платить только сумму процентов, а тело займа оплатить позже.

При выплате займа или кредита, заемщики часто обращают внимание, что сначала погашение долга идет только в счет выплаты штрафов и вознаграждения МФО, и в последнюю очередь погашается тело кредита. Увы, по этой схеме микрофинансовых организаций сам долг, действительно, уменьшается в последнюю очередь. Некоторые заемщики не могут выдержать такой долговой нагрузки и попадают в список должников, хотя тело кредита уже может быть давно выплачено. В помощь таким должникам в ближайшем будущем планируется введение закона о кредитной амнистии . Нововведения помогут уменьшить размер начисленных штрафов и улучшить кредитную историю за счет уничтожения негативных записей о таких долгах.

Но пока закон еще не принят, а размер процентов уже превышает допустимые рамки, юристы рекомендуют намеренно довести дело до судебного иска. В этом случае возможно через суд уменьшить размер процентов до размера тела займа. Но, необходимо будет предъявить документы, подтверждающие несправедливое начисление процентов или предоставить причины, которые довели заемщика к финансовой несостоятельности.

Штраф за досрочное погашение займа

Некоторые МФО вписывают штраф за досрочное погашение займа в договор, чтобы не потерять ежедневный доход от займа. Им невыгодно выдавать деньги в долг на короткий срок. Хотя в Гражданском Кодексе РФ указано, что микрофинансовые организации не имеют права начислять штрафные санкции за досрочное погашение займа , но, увы благодаря некоторым лазейкам в законе, этот пункт еще можно встретить в договорах.

Некоторые заемщики полагают, что лучше быстро погасить долг , чтобы избежать начисления ежедневных процентов и таким образом сэкономить. Если в вашем договоре указан штраф за досрочное погашение займа, рекомендуем просчитать, покроет ли экономия расходы по штрафу и только тогда что-то предпринимать. Иногда бывает выгоднее оплатить его в указанный срок.

Штраф за расторжение договора

Некоторые непредвиденные ситуации заставляют человека кардинально менять свою точку зрения. И часто срочный круглосуточный займ , который был необходим вчера, сегодня уже не нужен. В этой ситуации можно воспользоваться возможностью расторжения договора. Если займ одобрен, а договор еще не подписан, можно предупредить компанию и с их согласия не подписывать договор. Если договор подписан и деньги уже перечислены, ситуация усложняется. Необходимо сравнить потери от выплаты штрафа за расторжение договора займа , если таковой указан у вас в договоре, и от использования денег и выплаты их в срок. Если у вас в документе нет комиссии за досрочное погашение займа, то возможно будет проще получить займ и оплатить его раньше срока. Таким образом вы еще и улучшите свою кредитную историю.


Штраф при умолчании изменения персональных данных

Необходимо отнестись с пониманием к этому условию, ведь банк и МФО, доверяя вам свои деньги, хочет оставаться в контакте со своим клиентом. При задержках оплаты платежа, кредитор постарается с вами связаться, чтобы найти какие-то выходы из ситуации. В противном случае, просроченный и невыплаченный займ может быстро перейти в руки судебных исполнителей и там вас будут разыскивать компетентные органы.

Если в вашем договоре присутствует такой пункт, то при изменении номера телефона или других персональных данных, вам будет необходимо предоставить актуальную информацию МФО.

Штраф за непредоставление справки о доходах

При оформлении крупного займа или кредита на долгий период времени, например при ипотеке, представители банка хотят быть уверены в платежеспособности клиента. Для этого некоторые организации прописывают такое условие в договоре и просят ежегодно подтверждать свой финансовый статус справкой с места работы. При игнорировании этого условия к клиенту применяют штрафные санкции. Необходимо не забывать об этом требовании и выполнять его, чтобы свести к минимуму траты за кредит.

Финансовые блоги и журналы служат для повышения финансовой грамотности населения. Образованные заемщики имеют больше шансов уменьшить свои траты за пользование заемными деньгами. Серьезный подход к микрозаймам и кредитам поможет вам избежать начисления штрафов и пени. Увы, именно неправильная оценка своей платежеспособности приводит граждан к краю долговой ямы и банкротству.

Неустойка по договору займа призвана обеспечить исполнение заемщиком его обязанности по погашению долга, а также защитить права заимодавца в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по сделке. При установлении данной санкции не в виде фиксированной суммы для ее расчета применяется специальная формула. Какая, узнайте из нашей статьи.

Формы неустойки по договору займа

Гражданский кодекс РФ (далее — ГК РФ) в ст. 330 не просто дает определение понятия неустойки, но и закрепляет две ее формы: штраф и пеня. В отношении штрафа отсутствуют существенные сложности правового регулирования в связи с тем, что данный вид санкции устанавливается в твердом размере и подлежит уплате при наступлении соответствующих последствий. При заключении договора займа штраф как форма неустойки (при выборе именно этого способа обеспечения исполнения обязательства) подлежит выплате заимодавцу на следующий день после истечения срока возврата основной суммы долга либо процентов по нему.

С пеней дела обстоят несколько сложнее в связи с тем, что ее понятие не приводится законодательно, но практика (судебная и деловая) сформировала определенные ее признаки. В качестве судебного акта, регулирующего данный вопрос, можно рассматривать постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 20.02.1996 № 8244/95. В соответствии с данным судебным актом пеня:

  • варьируется в зависимости от периода просрочки исполнения обязанности в соответствии с договором;
  • исчисляется за каждый день неисполнения обязательства в срок;
  • устанавливается в виде процентного соотношения к стоимости обязательства;
  • может начинать исчисляться со дня, следующего за последним днем срока исполнения обязанности, предусмотренного договором.

Формула расчета пени по договору займа

Правила расчета неустойки по договору займа в форме пени следуют из определения (признаков) данного термина и в виде математической формулы выглядят следующим образом:

П = Ро × Р% × Кдн,

  • П — размер неустойки по договору займа в форме пени за несвоевременный возврат денежных средств или установленных процентов за пользование ими;
  • Ро — размер неисполненного (исполненного по истечении установленного договором срока) обязательства, определяемый как невыплаченная сумма основного долга или просроченная сумма процентов за пользование деньгами;
  • Р% — размер закрепляемых в договоре процентов пени от стоимости обязательства;
  • Кдн — количество дней просрочки исполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денег и выплате процентов за их использование.

При закреплении в договоре обязанности заемщика выплачивать долг частями, пеня за невозврат денежных средств высчитывается за каждый период отдельно с учетом размеров невыплаченной к определенному сроку задолженности.

Пример расчета неустойки по договору займа в форме пени

Между А. и Б. заключен договор займа, в соответствии с условиями которого А. обязался передать Б. деньги в количестве 20 000 руб., а Б. — возвратить данную сумму частями: 10 000 руб. — 01.07.2019, 10 000 руб. — 01.08.2019, а также 01.08.2019 уплатить 3% за пользование ими. При неисполнении обязательства заемщика предусмотрены санкции в виде пеней 0,5% за каждый день просрочки возврата долга и выплаты процентов. Фактически вся сумма в качестве единоразового платежа была выплачена 11.08.2019.

Получается, что просрочка первого платежа составляет 40 дней, второго — 9 дней, процентов в абсолютном размере 600 руб. — 9 дней. Тогда размер пеней составит.

Караблинова А.Г.

Я обратилась в юридическое агентство «Гарантия» по вопросу о взыскании долга по расписке с Байраковой С.И. Вопрос был решен оперативно, на условиях мирового соглашения сторон, меня это устраивает. Я хочу выразить благодарность руководителю юридической фирмы «Гарантия» Караманову В. К., за квалифицированную помощь, должный уровень юридических знаний по моим вопросам, большое спасибо!

Ермакова М.В.

Я обратилась в юридическое агентство "Гарантия" по двум проблемам: 1. взыскание долга по расписке с Ткачевой Г.В. и 2. по взысканию комиссии за ведение счета с банка Траст в Ставрополе. В обоих случаях юр. помощь оказывалась своевременно и с отличным профессионализмом. По первому делу мы остановились на мировом соглашении, с определенной суммой выплат каждый месяц (так как раньше я не могла получить по расписке с ответчика ничего), что меня полностью устроило. По второму делу мне полностью вернули все проценты, которые банк незаконно удерживал за обслуживание кредитной карты, а так же уменьшили проценты и неустойки по кредитному договору. Поэтому я с уверенностью могу сказать, что, обратившись в юридическое агентство "Гарантия", вам ГАРАНТИРОВАННО окажут высококлассную юридическую помощь в ваших вопросах. Хочу выразить огромную благодарность юристу Вадиму Карленовичу за его высокий профессионализм!


Калита А.А.

Адвокат в Ставрополе потребовался для взыскания 700000 рублей с застройщика. За адвокатскими услугами, я обратился в юр. фирму «Гарантия» в г. Ставрополе. С помощью адвоката, в суде предварительный договор купли-продажи был признан недействительным. Деньги переданные застройщику по договору, были полностью возвращены через судебных приставов. Мне повезло с адвокатом, всем рекомендую! Спасибо за помощь!



ТСЖ "Центр Плюс"

Обратилась в юридическое агентство"Гарантия", за помощью, по взысканию со злостного должника в судебном порядке долга за 3,5 года, в сумме 44206 руб. Благодаря высокой юридической квалификации Караманова Вадима Карленовича, решением суда, исковые требования удовлетворены в полном объеме. Работой агентства очень довольны, надеемся что в дальнейшем юридическую помощь будем получать только у них.


ООО "Капитал Юг"

C юридическим агентством "Гарантия" сотрудничаем со времён основания фирмы За время работы с Карамановым Вадимом Карленовичем не было проиграно ни одного дела благодаря его четкому пониманию и выбору единственно правильной стратегии по каждому из переданных дел. Не скрою, что уже в процессе сотрудничества с Вадимом, нами привлекались к работе и другие высокооплачиваемые адвокаты Ставрополя, в последующем, действия которых не выдерживали никакой критики в сравнении с работой Вадима. Нам пока не понятно при помощи каких сил именно ему удается отстоять и доказать в суде правоту даже по тем делам, ознакомившись с которыми, другие адвокаты просто разводили руками. Вспоминается случай, когда, по одному из дел, Вадим, пригласив к себе в кабинет представителей обеих сторон, сумел примерить, найти общий язык и компромиссное решение для каждой из сторон по уже находящемуся в суде делу (чего ранее не смогли сделать наши специалисты). ООО "Капитал Юг" и я лично благодарим Вадима за его профессиональную работу!


Шубина Е.Н.

Обратилась к юристу Караманову Вадиму Карленовичу по двум вопросам
1. Вернуть деньги, переданные по расписке в сумме 134000 руб
2. Составить письменную претензию в автосалон ГАЗ-Кавказ в связи с задержкой поставки автомобиля.
Оба вопроса были решены положительно. Деньги по суду были взысканы с должника и в результате составленной претензии автомоб. был доставлен с завода.



Бойкова О.В.

Обратилась в юридическое агентство "Гарантия" по двум вопросам:
1) взыскать с автосалона неустойку за просрочку своевременного предоставления автомобиля Chevrolet. Вопрос решён положительно. Автомобиль передан в мою собственность, взыскана неустойка.
2) Взыскать с должника по договору займа сумму в размере 100000 руб плюс неустойку и судебные издержки.
Благодаря юристам юр. фирмы, судом вынесено решение о взыскании с должника суммы долга. Проделанной работой юр. агентства "Гарантия" осталась довольна, всё было выполнено в срок по приемлемым расценкам, о каждом проделанном этапе меня информировали, что тоже было очень удобно. В дальнейшем буду обращаться в это агентство и рекомендовать друзьям и знакомым, тем более что офис находится в самом центре города.



ООО «ЗЭТА Славянский»

Выражает благодарность юристу Караманову Вадиму Карленовичу, и всем сотрудникам Юридического агентства «ГАРАНТИЯ», за профессиональную юридическую помощь по судебному взысканию задолженности с должника ПАО «МРСК Северного Кавказа», на общую сумму в размере 1422248,50 рублей. Работа выполнена качественно, профессионально и максимально в короткие сроки. Рекомендуем Юридическое агентство «ГАРАНТИЯ» в г.Ставрополе, как надёжного партнёра в сфере оказания юридических услуг в Арбитражном суде Ставропольского края.



ООО «ЭОС»

ООО «ЭОС» сотрудничает с Юридическим агентством «Гарантия» на протяжении 4 лет. За это время партнёры зарекомендовали себя исключительно с положительной стороны, ЮА «Гарантия» добросовестно выполняет взятые на себя обязательства по возврату просроченной задолженности и своевременно информирует о результатах работы. Особую благодарность Компания выражает руководителю Юридического агентства «Гарантия» Караманову Вадиму Карленовичу, за успешное длительное сотрудничество, готовность к диалогу и нацеленность на результат. Основываясь на позитивном опыте взаимного сотрудничества ООО «ЭОС» характеризует ЮА «Гарантия» как профессионального и надёжного партнёра.


Онлайн калькулятор пеней необходим, когда вам надо подсчитать штрафную неустойку для подачи иска в суд или для направления претензии контрагенту.

Что собой представляет пеня?

Пеня это штрафные проценты, который нерадивый контрагент обязан уплатить за просрочку уплаты долга. Пеня устанавливается в процентах по отношению к просроченной сумме за каждый день просрочки. Размер пени устанавливают сами стороны при подписании договора. К примеру, пеня в 0,1% будет соответствовать 36,5% годовых.

По какой формуле рассчитывается пеня?

Сумма пеней = сумма задолженности * размер пени * количество дней просрочки / 100

Как рассчитывать пени, если были частичные погашения?

В том случае, если были частичные погашения просроченной задолженности пени рассчитываются отдельно на каждый просроченный платеж, с учетом количеств просроченных дней по каждому платежу. Затем рассчитываются пени на непогашенную часть задолженности. После этого все результаты суммируются. Наш калькулятор расчета пеней умеет это делать.

Как оформить расчет пеней?

Расчет можно сделать в тексте искового заявления или претензии, но лучше его оформить на отдельном документе и приложить к иску/претензии. После заполнения форм калькулятора можно распечатать готовый расчет, подписать его и направить в суд вместе с иском.

Как пользоваться онлайн калькулятором расчета пеней?

Расчет пеней калькулятором проводится:

  • на задолженность, которая к настоящему моменту не погашена;
  • на задолженность, которая уже погашена, но платежи, по которой осуществлялись с просрочкой;
  • при частичном погашении задолженности несколькими платежами.