Работает ли банк хоум кредит с золотом. Какие банки скоро закроются

Пока речь идет только о сокращении количества офисов.

В скором времени один из лидеров розничного кредитования Хоум Кредит Банк планирует сократить в Волгоградской области количество своих офисов с 22 до 16. Руководство Банка официально объявило о том, что планирует закрыть около 200 офисов по всей России. Поясняя такое решение тем, что главные причины, вынуждающие банк к оптимизации, – общее замедление роста экономики и последствия, введенных регулятором в 2013 году мер.

В последнее время практически любые новости о банках рассматриваются аналитиками с точки зрения возможных предвестников отзыва лицензии.

Говорить об отзыве лицензии у работающего Банка – вопрос некорректный. Вместе с тем, в офисах ХКФ сотрудники, переживающие о грядущем сокращении штата, перешептываются и о более неблагоприятных перспективах бля Банка.

Мы попытались дать рассмотреть два варианта развития ситуации.

Вариант пессимистичный. Столь резкое сокращение – предвестник проблем с лицензией.

1. На текущий момент практически все продукты по вкладам банка ХКФ предлагают доходность в 10% годовых.

Для примера, предложения Сбербанка для желающих открыть вклад в среднем ограничиваются 7-8% годовых.

Стоит понимать, что подобное активное привлечение вкладчиков высокой процентной ставкой, может означать, что ХКФ Банку просто не хватает собственных средств для оборотной деятельности.

1. Очевидно, что агрессивная политика по развитию розничного кредитования, привела к тому, что в последние годы Хоум Кредит нарастил портфель некачественных кредитов. Выдача мелких кредитов без пристальной оценки платежеспособности заемщика – фирменный стиль этого банка.

Как это обычно и бывает, процент невозврата перекрывается высокой процентной ставкой по кредиту. Получается, что добросовестные заемщики «оплачивают» убытки Банка по невозвратным кредитам.

Получается, подобие нового «мыльного пузыря». Рано или поздно политика выдачи кредитов «без разбора» приводит к тому, что портфель некачественных кредитов начинает расти, а «платежеспособные» заемщики просто заканчиваются.

Данный сценарий имеет место быть, только дополнительный импульс движению к пропасти прибавляет общая экономическая стагнация в стране, которая начинает приводить к неплатежам и просрочкам со стороны до того платежеспособных клиентов.

Получается, что общая просрочка резко увеличивается. Банк, в силу своей стратегии, распродает по бросовым ценам «плохие кредиты» коллекторам, получая за них копейки. Не делать этого – попадать в поле зрения Центрального Банка России, который очень жестко контролирует увеличение доли просроченных кредитов.

Вместе с тем, машина из нескольких сотен офисов по всей стране 365 дней в году продолжает выдавать кредиты, и оборотные средства нужны банку постоянно. Где их взять? Привлечь вклады, предложив высокую процентную ставку.

Что будет, если ЦБ РФ выдаст предписание, подобное выданному Банку Связной, ограничить наращивание портфеля вкладов и как быть, когда из-за экономического спада и закредитованности населения резко снизиться объем «качественных» кредитов – очевидно никто не думает. Или считает это уже бессмысленным…

Вариант оптимистичный. Менеджмент ХКФ Банка первым в отрасли решился на жесткие меры, чтобы Банк смог пережить кризис и сохранить долю рынка.

Отзыв Лицензии у столь крупного банка- слишком серьезное потрясение для финансового рынка. ХКФ Банк- это не обычная «банк-прачечная» – проблемы с лицензией у настолько крупного банка могут привести к неуправляемым последствиям для рынка в целом. В связи с этим ЦБ РФ, даже имея претензии к Банку и его манере выдачи потребительских необеспеченных кредитов, предпочтет жесткие методы убеждения, но никак не отзыв лицензии.

2. Банк Хоум Кредит относится к международной банковской группе и очевидно, что в своей стратегии исповедует именно финансовый подход. В любом случае, экономический спад – это не повод сидеть «сложа руки».

Резкое сокращение объема сегодня – спасет Банк от возможных катастрофических последствий, если разразится финансовый кризис образца 2008 года или стагнация затянется на долгие годы.

В связи с этим, уменьшение офисов – это предкризисная мера и упреждающая работа менеджмента Банка.

Хоум Кредит энд Финанс Банк был создан еще в 1990 году и носил название Технополис. Изначально он специализировался на кредитовании проектов в области микроэлектроники. В 2002 году банк получил текущее название и стал специализироваться на потребительском кредитовании физических лиц. Согласно своей стратегии, Хоум Кредит Банк постепенно расширил свой функционал от моно-продуктового к полноценно-продуктовому розничному и стал предоставлять клиентам весь спектр банковских услуг.

Сейчас банк акцентировал внимание на потребительском кредитовании: кредиты наличными, кредитные карты, экспресс-кредиты на покупку бытовой техники, мебели, одежды в торговых точках и проч. Также банк активно развивает корпоративный канал: привлекает организации на зарплатные проекты, расчетно-кассовое обслуживание, вклады и проч. Из партнеров банка выделяются крупнейшие розничные торговые сети страны федерального и регионального значения, отдельные торговые точки, организации. Хоум Кредит Банк стремится укрепить свои позиции в розничном кредитовании, наладить стабильную прибыльность от карточных продуктов, улучшить клиентские сервисы, оптимизировать свой кредитный портфель, повысить эффективность взыскания долгов. Банк имеет развитую сеть отделений: более 330 офисов, 80 региональных центров, более 800 терминалов и банкоматов работают по всей стране. Общее число клиентов уже перевалило отметку в 30 млн.

Финансовое состояние банка Хоум Кредит.

Финансовая отчетность банка находится в прямом доступе на его сайте.

За последний полный период (2015 г.) показала, что, сложная экономическая ситуация, падение курса нацвалюты, высокая инфляция и снижение доходов населения сказалась на показателях банка негативно. По итогам года работы банк вышел в убыток в 9 млрд.рублей. Финансисты прогнозируют, что есть возможность выйти в прибыль за счет снижения отчислений в обязательные резервные фонды, снижения уровня дефолта и стабилизации ситуации, хотя это маловероятно. Получение убытка также связано с нестабильностью валюты, снижение количества выдач кредитов, рост уровня задолженности. Это все сказывается на надежности банка.

Чтобы снизить свои расходы группа Хоум оптимизировала бизнес в России на протяжении всего 2016 года. В частности, были закрыты неэффективные офисы, уволены лишние сотрудники. В результате банк смог сократить расходы почти на 700 млн рублей.

Задолженность по кредитам.

За 9 месяцев 2016 года Хоум Кредит Банк выдал около 164 млрд.р., включая кредиты наличными, кредитные карты, ипотечные займы, автокредиты, корпоративные кредиты и проч. Эксперты отмечают стабильное снижение доли просроченной задолженности общем кредитном портфеле банка: 14,4% в 2015 году и 7,7% — на сентябрь 2016 г. Поскольку «финансовое дно» пока еще не пройдено, аналитики из банка не берутся делать прогноз итогов прошлого года. Снижение просрочки связано с увеличением объемов выдач POS-кредитов на торговых точках.

Так, доля Хоум Кредит в федеральной сети Эльдорадо по выдаче кредитов на технику выросла почти до 27%, а средний чек достигает 37 т.р. Как отмечают в банке, просроченная задолженность в этом направлении кредитования значительно ниже, чем по кредитам наличными. Также на снижение просрочки повлияло эффективное управление кредитными рисками и хорошая работа отдела взыскания долгов. Такое позитивное изменение положительно сказалось на качестве кредитного портфеля банка. Стоит отметить, что коэффциент покрытия резервами просрочки в Хоум Кредит банке достаточно неплох – 126%. В банке планируют снижать уровень просрочки такими же темпами.

Ставки по вкладам в банке Хоум Кредит.

В связи с понижением ключевой ставки ЦБ все банки в 2017 году были вынуждены снизить проценты по вкладам. На конец января 2017 года средний процент по вкладам среди банков, входящих в ТОП-50 составляет 7-7,5%. Линейка вкладов банка Хоум Кредит выглядит довольно привлекательно, исходя из текущих условий:

• Сумма вклада – от 1 т.р.
• Срок: от 9 месяцев до 3 лет.
• Доходность: от 7 до 9% (с учетом капитализации).

Вклады можно открывать как в офисе, так и в интернет-банке. С учетом того, что банк работает уже более 20 лет на рынке и имеет иностранных инвесторов, можно делать вклады в Хоум кредит без опасений . Банк не ведет рисковую политику по привлечению денег и не предлагает завышенные проценты по депозитам. Это означает, что ему вполне хватает привлеченных средств для ведения своей деятельности. Однако, учитывая текущую ситуацию и жесткую надзорную систему Центробанка, все же не стоит хранить более страховой суммы на одного человека (1,4 млн.р.). Если планируется разместить сумму большую, то можно разбить ее на страховые суммы на остальных членов семьи, чтобы в случае отзыва лицензии суммы были возмещены в полном объеме.

Источник РБК в одной из компаний, занимающихся кибербезопасностью, сообщил, что к ним обратились около десяти банков, которые предположительно пострадали от вируса Petya, вероятно, использованного хакерами.

В Сбербанке РБК заверили, что все системы банка работают в штатном режиме. Представитель Альфа-банка сообщил, что никаких атак не фиксировали.

«Подобным атакам банк «Открытие», как и другие банки, подвергается несколько раз в неделю. Наши системы безопасности их успешно отражают. Мы функционируем в стандартном режиме и не прекращаем совершенствовать свои системы защиты», — пояснил РБК директор по информационной безопасности банка «Открытие» Вячеслав Касимов.

В пресс-службе Банка России сообщили о выявлении компьютерных атак, направленных на кредитные организации. По информации ЦБ, в результате атак зафиксированы единичные случаи заражения объектов информационной инфраструктуры. Нарушений работы систем банков и предоставления сервисов клиентам не зафиксировано.
«В настоящее время Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России совместно с кредитными организациями работает над устранением последствий выявленных компьютерных атак», — сообщили РБК в пресс-службе регулятора.

Ранее во вторник Национальный банк Украины (НБУ) о том, что сразу несколько украинских коммерческих банков и других предприятий подверглись «внешней хакерской атаке неизвестным вирусом».

«В результате таких кибератак эти банки испытывают трудности с обслуживанием клиентов и выполнением банковских операций», — отмечается в сообщении НБУ.

Об атаке, в частности, сообщил один из крупнейших банков Украины, Ощадбанк, а также банки ОТП, «Пивденный» и другие.

«Мы принимаем меры для обеспечения безопасности банка в киберпространстве. В этой связи вы можете испытывать временные сложности по обслуживанию в банке. Отделения банка сегодня работают в консультационном режиме», — говорится в сообщении банка «Пивденный».

Распространяющийся по Украине вирус в работе не только банков, но и целого ряда других предприятий и учреждений — от «Укрэнерго» до «Укрпочты».

Проблемы возникли и у российских компаний. В частности, хакерской атаке подверглась информационная система компании Evraz, крупнейшим из совладельцев которой является Роман Абрамович. Как сообщил представитель компании, в информационной системе произошел сбой, но основные производства продолжают работу, угрозы безопасности предприятий и сотрудников нет.

Стало известно также об атаке хакеров на компьютерные системы туроператоров «Музенидис Трэвел» и Anex tour. Как сообщил порталу TourDom.ru гендиректор «Музенидис Трэвел» Александр Цандекиди, злоумышленники взломали систему онлайн-бронирования и одновременно заблокировали доступ к локальным компьютерам компании, за возвращение которого требовали денег.

«Это никак не скажется на вылетах туристов к местам отдыха и возвращении их домой», — заверил Цандекиди.

Ранее во вторник о «мощной хакерской атаке» на свои серверы «Роснефть», из-за вирусной атаки вышли из строя компьютеры целого ряда банков и предприятий на Украине.

Огромное количество вкладчиков и заемщиков по всей стране забеспокоились, когда в прошлом году начался процесс закрытия отделений Хоум Кредит Банка в целом ряде небольших городов. Клиенты запаниковали, испугавшись, что банк попросту «кинет» их, и они останутся без денег. Отовсюду звучат вопросы: закрыли или нет Хоум Кредит? Что будет с банком в недалеком будущем? Для начала давайте успокоимся и попробуем ответить на все интересующие клиентов вопросы.

Начнем с того, что Хоум Кредит – это крепкий банк с долей иностранного капитала. Благодаря тому, что он является частью европейского холдинга, объединяющего целый ряд кредитных организаций, закрытие ему не грозит, во всяком случае, в ближайшие десятилетия. Но российских вкладчиков и заемщиков интересует не столько сам банк, сколько его российские подразделения. Ведь неприятности у них появятся в том случае, если ХКБ уйдет с российского рынка.

На сегодняшний день у ХКБ на российском рынке почти 23 миллиарда рублей активов, которые позволяют ему занять почетное 40 место среди аккредитованных российских банков. Со сбербанком ему, конечно, не тягаться, но это очень хороший показатель, ЦБ это подтверждает. Даже эксперты указывают на то, что если банк по основным финансовым показателям входит в первую сотню, он считается надежным.

ХКБ занимает 27 место по кредитному портфелю и чистой прибыли, поэтому уходить с российского рынка не в его интересах, особенно сейчас, когда экономика начала оправляться после «пика» кризиса.

Получается, что ХКБ не закрывается, а оптимизирует свою деятельность с учетом сложившейся экономической ситуации. А то что эта ситуация сейчас не самая благоприятная, знают все. Значит нужно принимать адекватные меры, которые включают закрытие убыточных отделений в небольших городах и поселках.

Почему так происходит?

Итак, Хоум Кредит остается на российском рынке, но что же тогда происходит с его отделениями, почему они закрываются. Дело в том, что входя на наш финансовый рынок ХКБ максимально расширил свой кредитный портфель, для того чтобы успешно конкурировать с другими банками. В тот момент экономическая ситуация этому благоприятствовала, кредиты раздавались практически без ограничений, да и спрос на них был огромный, поэтому по стране открылось множество отделений ХКБ.

Три года назад начался кризис, кредитный портфель пришлось сократить и отказаться от рискованных активов, а значит, и закрыть лишние отделения. Для организации это вполне логичные действия. Но как же быть с клиентами, которые восприняли закрытие отделений ХКБ очень болезненно. На самом деле ничего критичного не происходит. Клиентов ХКБ никто не кидает, их продолжат обслуживать:

• Через онлайн сервисы: Интернет-банк, Мобильный-банк.
• Через банкоматы и терминалы ХКБ.
• Через отделения в других населенных пунктах.

Понятно, что ездить в другой город для обслуживания в офисах ХКБ клиентам накладно, да и не каждый сможет таким вариантом воспользоваться. Зато терминалом или Интернет-банком может воспользоваться практически каждый. Не спешите уходить в другой банк, подумайте хорошенько!

Учтите, что при изменении экономической ситуации в стране, банк снова расширит кредитный портфель и, вполне вероятно, что в вашем городе опять откроется офис ХКБ.

Если все-таки закроется?

Гипотетически если ХКБ уйдет с российского рынка или у него принудительно будет отозвана лицензия, что будет с вкладчиками и заемщиками? Скажем сразу, что вероятность такого исхода событий крайне невелика, но если вдруг подобное произойдет, то вкладчики и заемщики практически не пострадают.

Все дело в том, что в настоящее время все банки имеющие лицензию ЦБ, в том числе и Хоум Кредит, являются участниками системы страхования вкладов. Что это значит? А это значит, что каждый вкладчик, который открывает один или несколько счетов на сумму до 1,4 млн. рублей, гарантированно получает всю сумму обратно, поскольку она застрахована.

Рискуют лишь те вкладчики, у которых на счету сумма свыше 1,4 млн. рублей, поскольку за остальные деньги страховая компания ответственности не несет и их выплату не гарантирует.

Получается, что основная масса вкладчиков может спасть спокойно, их деньги надежно защищены не только стенами банковского хранилища, но и законом. А что делать заемщикам? Заемщикам тоже особо нечего боятся. Дело в том, что при закрытии кредитной организации последняя, под контролем компетентных органов, реализует свои активы.

Долги перед организацией – это не что иное, как активы, их выкупает другая кредитная организация, и заемщик автоматически становится клиентом другого банка. Другой банк имеет право предъявить претензии заемщику только в рамках уже существующего кредитного договора, поэтому переплата заемщику не грозит. Он спокойно погашает оставшиеся платежи по кредиту в другом банке, однако организация-приемник обязана снабдить нового клиента всей необходимой для выплаты кредита информацией.

В общем и целом можно сказать, что процесс закрытия отделений ХКБ обернулся для клиентов неудобствами. Именно неудобствами, потому что проблемами это назвать нельзя, не будем «делать из мухи слона». Банк продолжает существовать и исправно обслуживать клиентов. Так будет и впредь!