Событие на случай которого проводится страхование. Страховым риском -предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 Закона о страховании. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено двумя непременными признаками риска. Ими служат (а) вероятность и (б) случайность его наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Вот элементарные примеры таких событий: страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находится в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело. Случайность соотносительна понятию "вероятность". Под случайным риском понимается событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания, потому что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или потому что эти обстоятельства так сложны, что не поддаются нашему учету.
При отсутствии вероятности и случайности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут. Исключения из этого правила предусмотрены КТМ, где в ст. 261 особо выделены случаи, когда страховщик в момент заключения договора знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать об убытках, которые уже возникли и подлежат возмещению страховщиком. Особенность последнего случая состоит в том, что тогда для стороны, которой не было известно о перечисленных обстоятельствах, исполнение договора становится необязательным. При этом, если в роли того, кого таким образом можно назвать потерпевшим, выступает страховщик, он сохраняет право на получение страховой премии. И то обстоятельство, что нести встречную обязанность, т.е. возмещать убытки страхователю ему не придется, значения уже не имеет.
Существенные и несущественные условия договора страхования
Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Речь идет о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. В этой связи, решая вопрос о заключении договора страхования и о конкретных его условиях (прежде всего имеется в виду, естественно, размер страховой премии в соотношении с определенным расчетным путем предельным размером ответственности страховщика), страховщик должен обладать сведениями, которые могут иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возможных убытков – с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Придавая особое значение исполнению указанной обязанности – сообщению имеющих существенное значение для страховщика сведений , – ГК подробно регулирует ее содержание, пределы, а также последствия нарушения (ст. 944).
При возникновении между сторонами спора о том, являются ли соответствующие сведения действительно существенными, указанное обстоятельство должен доказывать (по общим правилам гражданского процесса) ссылающийся на него страховщик. Это не исключает для страхователя возможности представлять доказательства обратного, т.е. несущественности сведений, о которых идет речь. Однако в специально выделенной в абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК ситуации положение страховщика облегчается. Указанной нормой закреплена презумпция, причем неоспоримая, того, что, по крайней мере, обстоятельство, определенно оговоренное страховщиком в стандартной форме договора (страховом полисе либо в письменном запросе страховщика), должно быть признано существенным. Так, например, в форму договора, приложенную к Правилам страхования (стандартным) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте, включена подлежащая заполнению графа, в которой содержится набор тех обстоятельств, которые стороны считают существенными, т.е. подпадающими под действие нормы п. 1 ст. 944 ГК. Если же договор был заключен, несмотря на то что страхователь не дал ответа на какие-либо вопросы из числа поставленных страховщиком, последствия этого падают на последнего. Речь идет о том, что страховщик лишен права при заявлении им требования о признании договора незаключенным либо о его расторжении ссылаться на нарушение страхователем своей обязанности, связанной с сообщением сведений о такого рода обстоятельствах.
Определяя границы указанной обязанности страхователя, все та же ст. 944 ГК устанавливает и еще один, помимо существенного характера сведений, критерий. В этом втором случае используемый критерий носит характер уже субъективный, а не объективный: страхователь обязан передать только известные обстоятельства. Таким образом, риск неизвестности страхователю обстоятельств, в том числе и носящих существенный характер, несет страховщик.
Наконец, следует указать на то, что страхователь – это прямо связано с целью возложения на него соответствующей обязанности – должен сообщать только о тех обстоятельствах, которые и неизвестны, и нс должны быть известны страховщику. Однако при этом риск последствий несообщения страховщику сведений, которые, по мнению страхователя, тот знал и должен был знать, падают на страхователя.
Особо выделены последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений о соответствующих обстоятельствах. Эти его действия по общему правилу считаются достаточным основанием для признания договора страхования недействительным. Оспаривание договора в указанном случае может иметь место как до, так и после наступления страхового случая. Основанием для оспаривания заключенного договора страхования в конечном счете служит норма п. 2 ст. 179 ГК. Она допускает признание сделки недействительной вследствие различных указанных в ней причин. В этой связи потерпевшая сторона (в данном случае – страховщик) приобретает право при наличии обмана не только на признание сделки недействительной, но и на возмещение контрагенту убытков в виде возмещения реального ущерба. Вместе с тем необходимо отметить, что удовлетворение заявленного страховщиком требования возможно только при одном, особо предусмотренном законодательством для договора страхования условии: к моменту рассмотрения дела в суде обстоятельства, о которых заведомо ложные сведения сообщит страховщику страхователь, еще продолжают действовать, т.е. не отпали. Следовательно, за пределами подобной ситуации находится случай, например, когда страхователь при договоре личного страхования представил фиктивную справку о состоянии своего здоровья, скрыв тяжелую болезнь, если к моменту наступления страхового случая оказалось, что наступило выздоровление.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
· как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
· в связи с конкретным застрахованным объектом;
· риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией.
Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.
При оценке риска выделяют следующие его виды:
риски, которые возможно застраховать;
риски, которые невозможно застраховать;
благоприятные и неблагоприятные риски, а также
технический риск страховщика. Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
Еще по теме Управление риском в страховании:
- Глава 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОЙ ПРОЦЕСС УПРАВЛЕНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКИМ РИСКОМ МЕТОДОМ СТРАХОВАНИЯ
- § 3. Реализация инвестором права на участие в управлении обществом как способ управления инвестиционным риском
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право -
Термины и понятия, связанные с раходованием средств страхового фонда
Страховой риск - опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т. е. в отношении него неизвестно, наступит ли оно вообще либо когда наступит.
Страховой риск - это:
· вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятности и закона больших чисел;
· конкретный страховой случай, т. е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д.;
· часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения по принципу первого риска;
· конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом случае различают крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения;
· договор страхования, который закрепляет установленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин “страховой риск” применяется в основном в международной практике.
Страховое событие- потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.
Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть). Таким образом, если страховой риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие, в отношении которого производилось страхование.
В имущественном страховании - это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные случаи, наступление несчастного случая или смерти. Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая, есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма, то он называется страховым несчастным случаем. В международном страховании для обозначения страхового случая применяется также термин «форс-мажор» - непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб (например, землетрясение).
Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования.
В понимании страхового случая стихийное бедствие - это внезапно возникшая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. Источниками возникновения стихийного бедствия служат природный биологический, техногенный и человеческий факторы.
Страховой акт - это документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной практике он называется заявленной претензией.
Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой . Это сумма выплаченного страхового возмещения . В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховым обеспечением. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни, называют выкупной суммой.
Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.
Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взнасов. Используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.
Страховая рента - регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами - по добровольному или обязательному страхованию пенсии.
Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. Показатель убыточности формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.
Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики.
Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия – сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования за передачу риска страховщику, плата за страхование риска
Перестрахование – процесс вторичного (последующего) размещения риска (защита риска самой СК)
Цессия/ретроцессия – процесс передачи риска
Объект страхования – это имущественный интерес (имущественное положение) субъекта, связанный с обладанием чего-либо – то, что подвержено воздействию риска и может быть застраховано.
Из Закона:
Объекты страхования – имущественные интересы, связанные с:
Дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан
Причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страх. От несчастных случаев и болезней, мед.страх)
Владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)
Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражд. Ответственности)
Осуществление предпринимательской деятельности (страх. Предприним. Рисков)
Объекты страхования:
1. Жизнь, здоровье и трудоспособность (риски: травмы, заболевания, смерть)
2. Имущество (риски: повреждение, уничтожение, утеря)
3. Ответственность (риски: обязанность возместить причинённый вред)
4. Капитал (доход, прибыль) (риски: неполучение дохода, обесценение активов)
Субъекты страховых отношений – лица, участвующие в отношениях, возникающих в процессе страхования (вся совокупность лиц, участвующих в страховых отношениях)
Субъекты страхового дела – лица, осуществляющие страховую деятельность (предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также брокерские и актуарные услуги), чья деятельность регламентируется государством:
1. Страховые (перестраховочные) организации
2. Общества взаимного страхования
3. Страховые (перестраховочные) брокеры
4. Страховые актуарии
Список определяется ФЗ. Конечен. Для всех обязательна лицензия
Субъекты, связанные со страхованием – лица непосредственно не участвующие в отношениях возникающих в процессе страхования, н связанные с полноценной организацией процесса страхования и, как правило, влияющие на качество отношений внутри страхового дела.
Основные субъекты:
Страховщик – страховое общество (страх. Организация, СК), осуществляющая управление страховым фондом (формирование, размещение и целевое использование фонда), посредством заключения с его участниками (страхователями) договоров страхования, сбора страховых премий (взносов) и осуществления выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования (страховых случаев), а также несущая все обязательства (расходы, издержки), связанные с исполнением договора страхования.
Определение из Закона «Об организации страхового дела»
Страховщики – юр. Лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхового действия.
Требования к страховщику: юр.лицо, резидент, лицензия, Уставный Капитал: страх.рисковое=120м.р., страх.жизни=240м.р., перестрах=480м.р.
Страхователь – ф.л или ю.л., обладающее риском (и страховым интересом) и передающее этот риск страховщику (страх.фонду), посредством заключения договора страхования (или в силу закона), и уплаты страховой премии (взноса) и имеющее право претендовать на получение страхового возмещения (обеспечения) в случае наступления событий, оговоренных в договоре страхования (или в законе).
Другие: выгодоприобретатель – получатель страх.возмещения, застрахованный – лицо жизнь и т.д. являются объектом страх., полисодержатель, плательщик страх.взноса, цедент – перестрахователь – коме передают риск для вторичного страхования, перестраховщик – кто принимает от перестрахователя.,
Страховые посредники:
Страховой агент – тот кто по поручению и за счет страховщика осуществляет аквизицию договоров (привлечение)
Страховой брокер – посредник по заключению договоров от своего имени и во интересы страхователя
Субъекты связанные со страхованием: диспашер (международ морское право), сюрвейер (осмотр имущества) аджастрер (интересы страховщика по урегулированию вопросов), тальман (подсчет груза), аварийный комиссар (установление причин, размер убытков), стивидор (осуществление погрузки и выгрузки судов), асессор (определение величины потерь), омбудсмен (права человека).
Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.
Страх. Право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.
Страховое законодательство регламентирует:
1. Условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на это рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью
2. Правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя
3. Обязанность осуществить страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом вида деятельность
4. Формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемую через систему социального страхования.
Структура страхового законодательства:
1. Международные кодексы и соглашения (торговый, морской, воздушный, инкотермс)
2. Конституция РФ – право на получение социально обеспечения, право на эк деятельность
3. Кодексы РФ (ГК – гл.48 страхование, Налог К, иные (К торгового мореплавания, воздушный, градостроительный)
4. Федеральные законы РФ (прямого действия: общего действия, об отдельных видах страхования, об обязательном гос. страхования,; непрямого действия)
5. Решения органов исполнительной власти (указы Президента, постановления Правительства, Приказы Министерств и ведомств)
6. Правоприменительные материалы – норм – метод акты (общие – ПБУ, план счетов,;11 специальные
Обязательно лицензирование
Гос. надзор: страх надзор за соблюдением законодательства, предупреждение и пресечение нарушений, обеспечение защиты прав, развитие страх дела.
Социальное страхование – это форма социальной защиты населения, механизм реализации социальной функции (политики) государства. Социальная политика (цели)+страхование (финансовые механизмы достижения целей).
Выражает отношения социального партнерства между:
Наемными работниками
Работодателями
Государством
Предмет социального страхования - Социальный риск – потеря трудового дохода или заработка, несоответствие уровня жизни общественно установленным стандартам. Вероятность наступления событий угрожающих нормальному воспроизводству человека, его физическое и социально – экологической жизнедеятельности
Распространенно преимущественно на рабочее население и членов их семей.
Финансовая основа – страховые фонды.
Принцип ограниченной независимости взносов и выплат.
Право граждан на выплаты, определенное обязанностью платить страховые взносы.
Обязанность по уплате взносов на социальное страхование работающими и работодателемФункции социального страхования:
1. Гарантийная – гарантирование минимально необходимого уровня жизни
2. Аккумулирующая (инвестиционная) – привлечение и размещение средств через систему внебюджетных фондов социального страхования
3. Регулирующая – регулирование уровня доходов (жизни) населения (граждан).
Формы социального страхования:
1. Коллективная форма (страхование организуемое профсоюзами)
2. Государственная форма
3. Смешенная форма (взаимодействие государства и профсоюзов)
Социальная защита населения – система управления социальными рисками с целью поддержания признанного общественностью уровня и качества жизни каждого человека
Государственное социальное обеспечение : цель – гарантирование прожиточного минимума, осуществляется за счет налоговых поступлений, реализуется через систему бюджетных отношений(формирование специальных фондов), на принципе солидарности – выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью.
Государственное Социальное страхование : цель – гарантирование необходимого уровня жизни, осуществляется за счет страховых взносов, оплачиваемых работодателем и дотаций государства, на принципе солидарности - выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью, обязательный характер.
Коллективное социальное страхование: цель – гарантирование привычного уровня жизни, осуществляется за счет взносов работников и работодателей, на принципе субсидиарности – выплаты осуществляются в зависимости от нуждаемости, но с учетом того, в течении какого времени страхователь платил страховые взносы, не носит обязательный характер.
1. Страховые взносы
2. Субсидирование системы из бюджеты
3. Косвенные налоги
4. Денежные средства в Фондах социального страхования
Модели социального страхование:
1. Централизованная – преобладание гос. соц. Страхования
2. Децентрализованная – преобладание коллектив. Соц. страхования
3. Кумулятивная – смешанный – равноценно 1 и 2.
Источники обеспечения социального страхования:
1. Страховые взносы
2. Субсидирование системы из бюджета
3. Косвенные налоги
4. Денежные средства в фондах социального страхования
Социальное страхование в РФ организуется через систему фондов:
3 отрасли социального страхования:
1. Медицинское страхование – риск временной нетрудоспособности
2. Пенсионное страхование – риск постоянной утраты трудоспособности
3. Страхование от несчастных случаев на производстве в результате реализовавшихся профессиональных рисков
Оплата взносов: работодатель с ФОТ (30%) + обязательное страхование работников от несчастных случаев (по категориям)
Мах уровень облагаемого дохода = 512 тыс. руб на работника в год Фонд социального страхования
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
9.1 Страховой риск. Понятие риска есть всеобщее понятие, используемое практически во всех отраслях науки. Как отмечается в литературе, к настоящему времени имеется около двухсот определений этого термина.
Понятие риска и страхового риска хорошо раскрыты в работах Гомелля В.Б., Бланда Д., Орланюк-Малицкой Л.А и Яновой С.Ю., Черновой Г.В.
Д. Бданд приводит некоторые из определений риска :
· риск - это возможность неблагоприятного события (происшествия);
· риск - это комбинация опасностей;
· риск - это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых;
· риск - это неопределенность потерь;
· риск - это возможность потерь.
Рассмотрев эти определения, мы замечаем некоторую общую нить, проходящую через каждое из них.
Во-первых, это идея о неопределенности, которую мы определили как неуверенность относительно будущего.
Во-вторых, подразумевается, что имеются различные уровни или степени риска. Использование таких слов, как возможность и непредсказуемость, демонстрирует некое количественное измерение степени этой неуверенности.
В-третьих, это понятие результата, наступившего как следствие определенных причин. Это, похоже, тесно связано с определением неопределенности результата каждой конкретной ситуации.
Необоснованно предполагать, что все риски ожидаемы в равной степени. Что мы подразумеваем, когда считаем, что нечто является рискованным? Как могут быть оценены различные уровни риска?
Отвечая на эти вопросы Бланд приводит следующий пример. Предположим, что на берегу реки, о которой известно, что она может выходить из берегов, стоит дом. К описанию этой ситуации мы можем применить слово "рискованная". Есть неуверенность в будущем исходе, так как неизвестно, случится ли наводнение или нет, и станет ли оно причиной повреждения дома. Тот факт, что на этой реке возможны наводнения, усиливает ожидание ущерба, и мы можем говорить, что частота возникновения повреждений будет высокой. Мы применяем термин "рискованный", чтобы отметить эту повышенную возможность.
Это легче понять, если мы представим себе второй дом, расположенный дальше от реки на невысоком холме. Этот дом может быть охарактеризован как находящийся в менее рискованном положении. Перспектива наводнения нисколько не изменилась, но возможность повреждения дома по этой причине меньше.
Рассматривая понятие степени риска, мы должны охватить два термина:
· частота наступления рисков и
· тяжесть последствий.
Понятно, что эти два понятия взаимосвязаны.
На рисунке 58 показана хорошо известная диаграмма - треугольник Хайнриха .
Рисунок 58. Треугольник Хайнриха - соотношение частоты и тяжести убытков
Треугольник Хайнриха показывает, что на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста аварий, которые не привели к повреждениям. Треугольник обобщает результаты наблюдений за несколькими тысячами происшествий на производстве. Подобные исследования повторялись несколько раз и приводили к аналогичным результатам. Типичным является наличие небольшого количества серьезных происшествий и очень большого - незначительных.
Необходимо различать сам риск и носителя риска. Носитель риска - это объект или субъект, по отношению к которому этот риск оценивается. Действительно, если наступление какого-либо события является безразличным для некоторого субъекта или никак не влияет на исследуемый объект, его нельзя рассматривать как риск для этого субъекта или объекта.
Для определения величины риска необходимо различать:
а) рискообразующие факторы,
б) рисковые обстоятельства.
Это можно увидеть, если вернуться к примеру с домами на берегу реки. Говорить буквально о риске наводнения не имеет смысла. Говоря так, на самом деле мы имеем в виду риск повреждений от наводнения. Наводнение - это причина повреждений, и тот факт, что один из домов стоит непосредственно на берегу, влияет на результат.
Наводнение - это опасность, а удаленность дома от реки - это влияющий фактор.Опасность - это первопричина, от которой впоследствии могут появиться и убытки. Часто они появляются вне зависимости от желаний и возможностей заинтересованных лиц. Таким образом, под определение опасности попадают шторм, пожар, грабеж, автоавария и взрыв.
Факторы, которые могут повлиять на результат, определяются как влияющие факторы. Сами по себе они не служат причиной повреждений, но могут уменьшать или увеличивать воздействие опасности на объект.
Рискообразующие факторы - это совокупность процессов или явлений, способствующих возникновению того или иного вида риска и определяющих его характер.
В экономической литературе, посвященной проблеме управления рисками, приводятся таблицы, демонстрирующие соотношение отдельных групп рисков и воздействующих на них факторов. Согласно этой таблице, например:
· рыночные риски являются производными от 50 до 1000 факторов риска,
· на кредитные риски оказывают воздействие от 50 до 200 рискообразующих факторов,
· 20-500 факторов риска влияют на риски управления активами компании.
Исходя из определения риска, все рискообразующие факторы можно разделить на две группы:
1) внутренние факторы, возникающие в процессе деятельности предприятия;
2) внешние факторы, существующие вне компании.
К внутренним факторам следует отнести все те действия, процессы и предметы, причиной которых является деятельность компании как в сфере управления, так и в сфере обращения и производства, т. е. в основной, вспомогательной и обеспечивающей деятельности.
К внешним факторам риска относят политические, научно-технические, социально-экономические и экологические факторы.
Рисковые обстоятельств а – это совокупность факторов риска, существенно влияющие на степень риска в рамках данной страховой совокупности. Они разделяются на объективные и субъективные. Объективные определяются сущностью явления или объекта, а субъективные - особенностями характера и качествами личности субъекта. Например, риск дорожно-транспортного происшествия формируется под влиянием объективных обстоятельств (плотность дорожного движения, качество дорожного покрытия, погодные условия, марка автомобиля, стаж вождения и др.) и субъективных обстоятельств (склонность водителя к риску, скорость реакции, состояние здоровья, наличие стресса и т.п.).
Классификация рисков. Для придания термину «риск» конкретного (операционного) содержания необходимо проводить классификацию рисков по различным критериям. Мы рассмотрим классификацию рисков по самому главному, базовому, критерию - характеру и механизму возникновения ущерба. Эта классификация отвечает на вопрос о причине (природе) ущерба, нанесенного объекту.
По этому критерию можно выделить следующие риски.
Природные риски, связанные со стихийными бедствиями и природными катастрофами (наводнениями, землетрясениями, штормами, климатическими катаклизмами и др.).
Технические риски, вызванные последствиями функционирования технико-технологических систем и/или их нарушениями (пожары, изменение технологии, ухудшение качества и производительности производства, специфические риски технологии, ошибки в проектно-сметной документации).
Риски, связанные с человеческим фактором, включая риски, связанные собственно с персоналом (смерть, нетрудоспособность, выход на пенсию, увольнение), и риски, связанные с действиями персонала (аварии, ошибки персонала).
Риски, связанные с экономической активностью, т. е. с ведением бизнеса (производственные, транспортные, торговые, финансовые и т. д.) и результатами экономических процессов (риски, обусловленные экономическими изменениями или усилением конкуренции, валютные, инфляционные и т. д.).
Политические риски, т. е. риски экономической политики (риски, связанные с налогообложением, с государственным регулированием, с изменением нормативных актов и судебными прецедентами, влияющими на экономическую практику).
Социальные риски, под которыми подразумеваются риски возникновения таких отрицательных социальных явлений, как преступность, нарушение безопасности объектов, неблагоприятные социальные внешние эффекты и др.
Очень важно учесть, насколько типичен рассматриваемый риск для данного объекта и/или ситуации. По этому критерию можно выделить:
Фундаментальный риск, т. е. регулярный риск, внутренне присущий (имманентный) данному объекту и/или ситуации, а также основанный на природных или социальных закономерностях (в частности, риски автомобильных аварий или градобитие посевов);
Спорадический риск, т. е. нерегулярный риск, вызываемый исключительно редкими событиями и форс-мажорными обстоятельствами, риск, реализующийся с очень низкой вероятностью (например, разрушение собственности в результате падения метеорита).
Страхование как метод управления рисками. Страхование - один из наиболее часто используемых методов управления рисками.
Страхование, как считает Чернова Г.В. , можно рассматривать как одну из специфических форм аутсорсинга управления риском юридических лиц. Поэтому страхование как метод управления риском достаточно легко вписывается в стратегию фирмы и, как правило, не требует специальных подразделений в ее организационной структуре.
Для физических лиц страхование как метод управления рисками является более важным - в их распоряжении меньше инструментов управления риском. В частности, иные методы передачи риска, чем страхование, для частных лиц являются довольно дорогими (например, аутсорсинг риска в форме найма телохранителей и т.п.), а в ряде случаев и вовсе невозможными (скажем, перераспределение риска смертности среди других лиц). При этом страхование будет дешевле, чем создание собственных резервов (хранение денег «в чулке»).
Однако, страхование как метод управления риском не является универсальным инструментом. Для более глубокого понимания роли и места страхования в современном мире необходимо прежде всего ответить на вопрос, каковы ограничения его использования. Они могут быть связаны:
· с типом риска,
· взаимоотношениями сторон операции страхования,
· их отношением к риску.
Так, по типу рисков согласно ст. 928 ГК не допускается
1. страхование противоправных интересов;
2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Существуют ограничения, связанные с тем, что носитель риска может влиять на вероятность возникновения и (или) на размер ущерба, это создает условия для мошенничества различного рода. Дело в том, что сложно добиться полного и однозначного выполнения требование отсутствия зависимости между наступлением неблагоприятного события и действиями носителя риска. В результате на практике могут проявиться два эффекта:
1, Неблагоприятный отбор (adverse selection). Он объясняется тем, что решения о страховании принимаются заинтересованными (небеспристрастными) лицами. Лица с повышенным риском будут в большей степени заинтересованы в заключении договоров страхования, чем лица с меньшим риском.
2. Оппортунистическоеповедение (moral hazard). Данный эффект связан с осознанной или неосознанной возможностью влияния носителя риска на вероятность возникновения и размер ущерба.
Страховые компании должны принимать свои меры противодействия и уменьшения этих эффектов.
Отнесение рисков к страховымпроизводится на основе специальных критериев:
■ во-первых, риски как предполагаемые события должны обладать признаками случайности и вероятности их наступления;
■ во-вторых, случайность и вероятность наступления риска должны быть независимыми от действий лиц, имеющих страховой интерес в его наступлении;
■ в-третьих, вероятность наступления риска должна поддаваться оценке;
■ в-четвертых, реализация риска или ее последствия должны быть наблюдаемыми (статистически фиксируемыми) и измеримыми в натуральных или денежных единицах, поскольку целью страхования является компенсация ущерба или вреда пострадавшему физическому или юридическому лицу в денежной форме;
■ в-пятых, риск должен быть чистым, т. е. иметь результатом лишь убыток;
■ в-шестых, риск при его реализации должен охватывать большое количество однородных объектов;
■ в-седьмых, последствия риска не должны быть катастрофическими;
■ в-восьмых, риск должен иметь конкретную субъектную направленность: на конкретную личность, группу лиц (семья, производственный коллектив).
Последний критерий нуждается в особом рассмотрении. По Худякову, с которым автор в данном эпизоде полностью согласен, риск в страховании - это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на конкретный объект страхования.
Риск - это угроза, исходящая из события, предусмотренного в качестве страхового случая, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск - это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.
В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск - это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.
Риск - это объективное состояние, существующее вне воли субъектов, поскольку источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение "передать риск" (например, при перестраховании) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события. Этот риск будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страхователь может компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.
Страховой риск по определению Закона. Из всех возможных вариантов законодатель выбрал определение (см. п.1 анализируемой статьи), обозначив риск как
· событие,
· причем событие возможное, предполагаемое. Корректность ст. 9 в том, как отмечает Гомелля В.Б., что ней риск есть событие, причем не просто событие, а предполагаемое событие, т. е. такое, которое может произойти, а может и не произойти,
· это опасное событие, могущее привести ценность (материальную или нематериальную вещь) лица в нежелательное, испорченное, ущербное, ухудшенное, поврежденноеили разрушенное состояние,
· обозначенное такими метками событие должно быть оговорено при запуске (начале) страховых отношений между страхователем и страховщиком,или, говоря юридическим языком, как сказано в рассматриваемой статье, «на случай наступления которого проводится страхование»,
· оно должно обладать признаками вероятности и случайности своего наступления (рисунок 59).
Рисунок 59. Схематичное изображение связи между страховым риском и страховым случаем (Статья 9 «Страховой риск, страховой случай» Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)
Итак, событие, понимаемое как риск, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Случайность - главный признак, характеризующий сущность страхования и порождающий остальные сущностные признаки.
Именно случайные опасности выделяют страховой бизнес из других, занимающихся только случайными событиями (по Гомелля ).
В теории вероятностей четко акцентирован математический подход: «Случайным событием (возможным событием или просто событием) называется любой факт, который в результате испытания может произойти или не произойти».
В этих определениях понятия «случайное событие», «возможное событие» или просто «событие» уравнены в правах, так как каждое из названных в определении событий «может произойти или не произойти».
Математически случайность может быть выражена в составе следующей формулы:
С = Соб х d, (14)
где С – величина проявления случайного явления, равная значимой математической неиррациональной величине;
Соб – величина номинального события как возможного явления (эту величину можно измерить, например, размером убытка, страховой выплаты или страховой суммы);
d – дискретная величина, которая как раз и является математическим выражением случайности может принимать только два значения:
Нет) или 1 («да»).
Если о наступлении события хотя бы одному из участников (прямых и косвенных) заранее стало известно, и он об этом никого из них не поставил в известность, то данное событие случайным не считается, независимо от того: узнал о факте сокрытия страховщик или не узнал.
Другим важным термином, формулирующим понятие первого сущностного признака страхования, является «вероятность».
Вероятность есть понятие математическое: вероятность события А равна отношению числа случаев, благоприят-ствующих ему, к общему числу исходов событий, т. е.
Р(А) = m/ п, (15)
где Р(А) - вероятность события А (например, случайного возгорания дома от попадания молнии в него);
m - число случаев, благоприятствующих событию А (например, число попаданий молнии в дом, вызывающих А - возгорание дома; зарегистрированных за определенный период времени);
п - общее число случаев (например, всего застраховано 1000 домов от возгорания в случае попадания в них молнии), зарегистрированных за этот же период времени.
Слово «вероятность» в страховании следует употреблять не иначе как термин теории вероятностей, в которой вероятность события есть численная мера объективной возможности наступления события, которое может произойти или не произойти.
И поэтому:
· возможность-невозможность наступления страхового случая корректнее обозначать словами «предполагаемое случайное событие»,
· а частота (частость) наступления случайной опасности обозначается словом «вероятность».
Рассмотрим вышеприведенные тезисы на численном примере. Предположим, известно, что за год угоняются 4 машины из 100. Отсюда вероятность угона равна:
Р = m/ n = 4 / 100 = 0,04 (16)
(т.е. d = 1 ) реализуется с вероятностью 0,04;
Случайность события, когда угона не будет (т.е d = 0 ) имеет вероятность 0,96.
(Последнее рассчитывается как 1 – 0,04 = 0,96 )
На этом принципе и основаны актуарные расчеты по определению величины страхового тарифа.
Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховое событие», «страховой случай» и «ущерб», «вред». Если риском является предполагаемое неблагоприятное событие, то сумма ущерба - это его экономические последствия.
Под страховым событием понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов.
Событие определяется в энциклопедических словарях как то, что имеет место, происходит, наступает в произвольной точке пространства-времени; значительное происшествие,явлениеили иная деятельность как фактобщественнойили личнойжизни; множествоисходовэксперимента.
Понятия страховой риск и событие, как это понимается Законом, идентичны. Закон определяет событие как страховой риск, т.е. явление, опасное конкретно для данного объекта, а не вообще опасное явление. Поэтому страховые компании подходят к определению страхового события как риска, наступление которого для них является сигналом и обязанностью произвести страховую выплату, с предельной ясностью. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах формулирует: «при страховании в соответствии с настоящими Правилами страховым риском является риск повреждения или уничтожения застрахованного имущества».
9.2 Страховой случай. Страховой случай является сердцевиной страхования - вся страховая конструкция основана на возможности его наступления.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Отсюда вытекает, что событие, обозначенное в качестве страхового случая, призвано обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страховой суммы.
Для того, чтобы страховой случай «состоялся», страховое событие как конкретное явление (пожар, град, наводнение) должен «встретиться» с объектом страхования. На поверхности явлений это выглядит таким образом, что пожар охватывает застрахованное здание, несчастный случай настигает застрахованного, необходимость лечиться от болезни вынуждает застрахованного больного обратиться в поликлинику.
Но Гражданский Кодекс определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. точно так же, как Закон об организации страхового дела определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с этим Законом является страховым риском, в соответствии с Гражданским кодексом выступает страховым случаем. Страховым же риском Гражданский кодекс признает вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. В результате, если использовать наш пример с домом и землетрясением, то по Гражданскому кодексу получается, что землетрясение есть страховой случай (независимо от того, произошло оно или не произошло), а вероятность его наступления и размеры возможных убытков, которые будут причинены застрахованному дому, есть страховой риск.
Каким же правовым актом (Законом об организации страхового дела или ГК) следует руководствоваться при определении понятия "страховой случай"?
И здесь по принципу иерархичности законов приоритет за Гражданским кодексом .
Однако возникает вопрос: что понимать под страховым случаем и какими признаками этот случай должен обладать?
И здесь возникают проблемы огромной теоретической важности, в зависимости от решения которых зависит понимание страхования как такового. Они (проблемы) связаны с тем, что все принципы, правила, выводы, сделанные по страхованию вообще, иногда не «работают» по отношению к долгосрочному страхованию жизни. По краткосрочным (рисковым) видам страхования – работают, а по долгосрочным (при страховании сумм) – не всегда и не все оказываются верными. Это есть проблема, над которой ученые от страхования бьются уже около 200 лет и не найдут пока идеи, которая соответствовала бы всем случаям, видам и родам страхования.
Речь в первую очередь идет о следующем: является ли страховой случай событием, обладающим при всех обстоятельствах признаками случайности и вероятности своего наступления.
Второй вопрос: является ли это событие при всех обстоятельствах событием вредоносным, т.е. причиняющим ущерб (урон, убыток, утрату, вред, иные отрицательные последствия) имущественным интересам страхователя (застрахованного лица)?
Эти вопросы далеко не так просты.
Дело в том, что применительно к страхованию жизни страховой случай, рассматриваемый как событие, на случай которого осуществляется страхование, лишен признаков вероятности и случайности своего наступления. Страховая конструкция при страхованию жизни заранее и осознанно основана на том, что страховой случай обязательно произойдет (смерть придет, пенсионный возраст наступит, запланированная свадьба состоится и т.д.). Но страховой случай не всегда происходит неизбежно и обязательно (дожитие, например, как страховой случай может и не наступить; не обязательно произойдет и такое застрахованное событие, как потеря работы); но того факта, что некоторые из предусмотренных случаев обязательно произойдут вопреки основному постулату страхования о вероятности событий, в науке достаточно для того, чтобы начать поиск аксиом (правил, законов, алгоритмов), удовлетворяющих всем возможным жизненным ситуациям.
Не вступая здесь в споры по данным вопросам, мы обозначим лишь нашу позицию в них: риск в любом виде страхования существует, без риска нет страхования; при любом виде страхования есть страховой случай, который может быть не всегда назван вредоносным, но всегда несет страхователю результат в виде известной потребности.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Это чисто прагматический вопрос, однако он должен согласоваться с теорией. А согласование заключается в следующем:
Страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о случившимся;
Страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая.
Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на осмотре аварийного имущества юридическим или физическим лицом.
Здесь многое зависит от того, какое конкретное событие определено в договоре страхования в качестве страхового случая. Так, страховая компания «Резонанс» в Правилах определяет страховой случай как «событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения» т.е. в слово в слово повторяет определение Закона. Но сразу же после этой фразы читаем: «…применительно к настоящим Правилам страховым случаем является причинение убытков от повреждения или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) имущества вследствие: (и далее перечисляются страховые события) пожара, затопления, противоправных действий третьих лиц и т.д. Т.е. здесь страховщик назвал страховым случаем убытки от предусмотренных событий, максимально приблизив страховой случай к страховой выплате.
Убыток – совокупность следующих элементов:
Расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,
Утрата или повреждение его имущества,
А также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (выражается в стоимостной форме).
Ущерб - утрата или повреждение имущества лица (может выражаться в стоимостной и (или) натуральной формах).
Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин.
Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая - эксперт (аджастер, аварийный комиссар).