Контакты
Главная / Акты

Банковская система структура, функции и типы. Банковская система, её структура и функции

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

  • наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
  • особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
  • взаимозаменяемость различных элементов;
  • высокая динамичность;
  • закрытый тип ведения дел;
  • саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

  • эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
  • коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
  • дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

  1. Основной, центральный управленческий аппарат.
  2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
  3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
  4. Центры вычислений и документации.
  5. Полевые учреждения.
  6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

  1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
  2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
  3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
  4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
  5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

  • Центробанк;
  • цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
  • небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

  • распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
  • организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
  • проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
  • консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
  • отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

  1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
  2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
  3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

  • в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
  • по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
  • по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
  • по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
  • в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
  • по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
  • по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

  1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
  2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
  3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

  • активное развитие и улучшение системы;
  • дестабилизация;
  • возникновение глобального кризиса в системе;
  • период восстановления;
  • улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

  1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
  2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

  1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
  2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
  3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
  4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

  • организации, выдающие потребительские кредиты;
  • лизинговые институты;
  • земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.

Банковская система – это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.

Формирование банковской системы РФ :

1) в начале 80-х гг. XX в. банковская система была представлена тремя крупными государственными банками:

– Госбанком СССР;

– Стройбанком СССР;

– Внешторгбанком СССР.

Эти банки являлись монопольными структурами, которые наряду с обслуживанием своих клиентов выполняли властные функции с рядом контрольных полномочий;

2) в середине 80-х гг. XX в. возникло шесть государственных банков:

– Госбанк СССР;

– Агропромбанк СССР;

– Промстройбанк СССР;

– Жилсоцбанк СССР;

– Внешторгбанк СССР;

– Сбербанк СССР.

По своим функциям они практически не отличались от ранее действовавших трех банков СССР;

3) в 1988 г. были созданы семь кооперативных банков, которые учреждались на основе свободного волеизъявления их учредителей.

Банковская система РФ включает в себя :

а) Банк России;

б) кредитные организации;

в) филиалы и представительства иностранных банков.

Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений.

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов :

1) центральный банк;

2) банковский сектор:

– коммерческие банки;

– сберегательные банки;

– ипотечные банки;

3) страховой сектор:

– страховые компании;

– пенсионные фонды;

– специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений.

Известно несколько видов банковских систем :

– двухуровневая банковская система;

– централизованная монобанковская система;

– уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.

В настоящее время в РФ существует 2-уровневая структура банковской системы :

– первый уровень представлен Центральным банком;

– второй уровень – коммерческими банками различного профиля, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

Кроме 2-уровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США) . Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые:

1) осуществляют контроль над деятельностью банков – членов ФРС;

2) определяют направление монетарной политики США.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская . По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Монополия приводила к тому, что кредиты часто выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

  • систему рыночного типа;
  • банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

  • ее единственным собственником выступает государство;
  • по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
  • банковская система представлена одним уровнем;
  • в стране проводится политика одного банка;
  • за все обязательства банков отвечает государство;
  • все банки находятся под руководством правительства;
  • в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

  • государство не выступает монополистом в банковской сфере;
  • высокая между финансовыми учреждениями;
  • разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
  • за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Довольно часто в экономической литературе под банковской системой понимают всю совокупность банков, функционирующих в данной стране. Но такая трактовка предполагает чисто механическое объединение в одну совокупность, не имеющей чётко определённых целей, специфических функций и самостоятельной роли на денежном рынке.

При этом под банковской деятельностью понимается набор посреднических операций на , осуществление которых на законодательном уровне разрешено специальным институтам – банкам. Другим финансовым посредникам заниматься этой деятельность запрещено. Банковская деятельность находится под особым надзором со стороны государства.

С правовой точки зрения, банк – это финансовый посредник, который выполняет одну или несколько операций, отнесённых законом к банковской деятельности. Но такой подход не учитывает экономические критерии отнесения тех или иных посреднических операций на денежном рынке к банковской деятельности.

С экономической точки зрения, банк – это финансовый посредник на денежном рынке, выполняющий комплекс базовых операций:

  1. мобилизацию денежных средств (привлечение депозитов);
  2. предоставление кредитов;
  3. осуществление расчётов между экономическими субъектами.

Помимо базовых операций банки могут осуществлять и целый на денежном рынке. Но если финансовый посредник не выполняет ни одной из трёх вышеперечисленных базовых функций, то его относят к . К таковым относятся страховые организации, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и финансовые компании и т.п.

Банковская система не включает в себя небанковские финансовые институты. Именно этим банковская система отличается от , в состав которой входят как банковские, так и небанковские финансовые посредники, т.е. банковская система – это составная часть кредитной системы.

Выделение банковской системы, как особенной структуры, обусловлено двумя причинами:

  1. необходимостью осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности, согласования коммерческих интересов отдельных банков с общегосударственными интересами – обеспечения стабильности национальной валюты и устойчивой работы всех банков;
  2. осуществлением сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке в целом и в каждом его секторе в частности.

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их .

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус и на него возлагается ответственность за осуществление . Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.

На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся прочие банки, которые в банковской практике принято называть коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием экономических субъектов – юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки осуществляется обслуживание национальной экономики в соответствии с задачами денежно-кредитной политики, утверждённой центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматривают как фундамент банковской системы, вершиной которой является центральный банк.

Схематическая структура банковской системы

Функции банковской системы

Банковская система выполняет 3 основные функции:

  1. трансформационную;
  2. создания платёжных средств и регулирования денежной массы;
  3. обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка.

Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая денежные средства у одних субъектов рынка и кредитуя других, банки имеют возможность изменять (трансформировать):

  • сроки денежных капиталов;
  • их размеры;
  • финансовые риски.

Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в данном случае он выступает в роли «банка банков»).

Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет предложением денег в соответствии с изменением спроса на них. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует и . Например, манипулируя размером процентной ставки по , Центральный банк оказывает влияние на объём денежных средств, доступных коммерческим банкам для осуществления активных операций.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка связана с высоким уровнем , присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают преимущественно за счёт привлечённых средств (см. ). Поэтому банкротство банка будет иметь серьёзные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.

Стабилизационная функция банковской системы находит своё проявление:

  • в принятии законов и прочих нормативных актов, регламентирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
  • в создании эффективного .

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Cтруктура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Из лекций:

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру, закрепляющую ее и регулирующую. Основным законом, регламентирующим деятельность кредитных организаций банковской системы России, является ФЗ от 02.12.1990 №395-1 в редакции от 29.12.06 г. Однако не всякая совокупность кредитных организаций составляет банковскую систему.

Система реально существует, если выполняются критерии:

    В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом достаточная величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает ориентир платежеспособности потребителей: предприятий, организаций, населения.

    Действуют самые различные по формам собственности, по организационно-правовым формам, территориальному признаку, характеру деятельности виды КБ и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешние связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши рынка финансов), осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на каждой данной территории (в каждом регионе)

    Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, ЦБ и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными органами. При этом необходимо отметить, что основными параметрами формирования и функционирования оптимальной и эффективной банковской системы выступают, подтвержденные мировой и отечественной практикой следующие принципы:

    Принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования)

    Принцип эволюционности (постепенность и основательность развития)

    Принцип адекватности

    Единство принципов и способов работы

    Принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов в системе в нужных пропорциях)

    Принцип саморазвития

    Свобода входа и выхода из банковской системы

    Принцип адекватного правового сопровождения

В целом банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную взаимосвязанную, взаимодействующую совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень операций, в результате весь перечень запросов удовлетворяется полностью.

Операции, которые могут и должны выполнять банки и только они:

    Прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц

    Выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов

    Инкассация денег, векселей

    Купля – продажа иностранной валюты

    Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

    Осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их счетов

    Привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы

    Выдавать банковские гарантии

Государственным законом (о банках и банковской деятельности от 1 и 5) закреплены следующие важнейшие положения:

    Банк (любая кредитная организация) должен быть коммерческой организацией, т.е. целью его деятельности является получение прибыли.

    Банк (любая кредитная организация) признается таковым и вправе действовать в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо, у него имеется лицензия от ЦБ.

Банк и любая кредитная организация может и должны систематизировано проводить операции, предусмотренные законодательством и его персональными лицензиями. Абсолютное большинство банков имеет лицензии со стандартным перечнем разрешенных ему операций.

Всякий банк обязан систематически проводить для своих клиентов минимум следующие операции:

    Открытие и ведение банковских счетов, привлечение во вклады (депозиты)

    Размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, срочности, платности

Банки и небанковские кредитные организации должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, установленными ЦБ.