Если просрочил оплату кредита в банке. Может ли банк забрать дом за просроченную задолженность? Выезд сотрудника банка
Лето – традиционное время отпусков и прекрасная возможность отвлечься от рабочих проблем, посетить далекие страны или просто поваляться на пляже. Что бы избежать неприятных сюрпризов, планируя свой отдых, обратите внимание не только на выбор турфирмы, курорта и сбор чемоданов, но и вспомните про свои финансовые обязательства. По российским законам неплательщику по кредитам могут запретить выезд за границу. Сравни.ру расскажет о возможных проблемах, с которыми можно столкнуться при выезде за рубеж, и путях их решениях.
По закону, ограничить выезд за границу гражданину РФ могут в случае если:
- не уплачены налоги;
- есть значительные долги по ЖКХ;
- не выплачены штрафы ГИБДД;
- не выплачены алименты;
- есть долги по кредитам.
И, что крайне важно, запрет на выезд возможен только, если уже состоялось заседание суда, на котором вас обязали погасить долги, т.е. дело передано на исполнение в службу судебных приставов. Без судебного решения ограничить свободу передвижения человека не может никто. О том, что выехать за рубеж не удастся, неплательщик должен узнать из извещений местной службы судебных приставов (ФССП). Правда, как это частенько у нас бывает, «должен узнать» не значит, что «узнает». Особенно, это касается тех, кто не живет по месту регистрации. В случае заочного решения суда, без присутствия неплательщика, искать последнего судебные приставы не будут и просто пошлют информацию о судебном решении по месту его официального проживания.
Как узнать о запрете на выезд?
О своей задолженности государственным структурам узнать просто. Достаточно зайти на сайт , вбить свои данные (ИНН, фамилию, имя и регион) и получить исчерпывающую информацию по своим долгам. С банковскими же кредитами дело обстоит сложнее. Если человек подозревает, что мог попасть в число «невыездных» из-за неаккуратных или нерегулярных выплат банку, ему нужно обратиться в местное отделение ФССП. Сделать это лучше не по телефону, а лично посетив судебного пристава. Искать официальные списки должников в Интернете бесполезно, по закону публикация подобной информации запрещена. На сайте так же можно попытаться узнать о своих долгах, но служба эта пока работает в тестовом режиме и не гарантирует точности предоставляемых данных.
Что делать?
Единственный выходом для человека, попавшего в «черный список» из-за просроченных платежей по кредиту, является погашение долга перед банком. Стоит обратить внимание на то, что в случае полного погашения задолженности, ограничение на выезд из Российской Федерации будет снято, однако срок исполнения сотрудниками Пограничной службы ФСБ России соответствующего постановления судебного пристава-исполнителя составляет до 30 суток. На таможне не помогут никакие официальные бумаги, справки и квитанции об уплате долгов. Только когда фамилия и имя должника пропадет из базы ФСБ, он сможет пересечь границу.
Что нужно знать еще
В качестве полезной информации по данному вопросу нужно еще упомянуть о том, что:
Запрет наложенный на вас никак не касается ваших родственников. Они беспрепятственно могут пересекать границу.
Срок действия судебного решения о запрете выезда не может превышать 6 месяцев.
Некоторые долги иногда можно оплатить прямо в аэропорту на таможне. Однако, задолженность по кредитам погасить в аэропорту нельзя. К тому же подобные услуги предлагаются на таможне непостоянно. Были разовые акции в некоторых российских аэропортах, но официально такой системы не создано.
Сумма вашего долга не имеет значения. Но, естественно, банк вряд ли будет подавать заявление в суд на заемщика задолжавшего 1 тыс. руб. Вообще, для банка обращение в суд – крайне не выгодная мера (см. материал Сравни.ру ).
Ну и, конечно, если все же вы попали в аэропорту в столь неприятную ситуацию – из страны вас не выпускают и отдых испорчен, то не стоит ругаться с таможенниками и служащими аэропорта. Они абсолютно не виноваты в ваших несчастиях и лишь выполняют свою работу. Криками и грубостью эту проблему не решишь, а вот добавить к своим неприятностям еще и задержание стражами правопорядка, вполне возможно.
Куда лучше, еще только собираясь на отдых за границу и имея даже небольшие задолженности по кредитам, проверить не применены ли к вам судебные решения, запрещающие выезд за пределы РФ. Турфирмы, как правило, подобными проверками не занимаются и вся ответственность за испорченный отпуск лежит полностью на вас.
Что делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?
Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.
Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.
По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.
Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.
1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?
Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.
К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.
Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .
Это пропуск даты очередного платежа.
Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.
Последствия от просрочки:
- даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
- за каждый день просрочки начисляются пени;
- договором предусматривается начисление штрафных санкций.
2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида
Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.
Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.
Вид 1. Незначительная просрочка
Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.
Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.
Вид 2. Ситуационная просрочка
Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.
На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.
Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.
Вид 3. Проблемная просрочка
Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.
Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.
Попросите банк:
- рассмотреть возможность отсрочки платежей;
- отменить штрафные санкции;
- реструктуризировать задолженность.
Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.
Вид 4. Долгосрочная просрочка
Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.
На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.
Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.
Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.
3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция
Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.
Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.
Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга
Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.
Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.
В случае положительного решения вам удастся:
- избежать судебных разбирательств;
- решить вопрос со штрафными санкциями;
- снизить ежемесячную кредитную нагрузку.
Шаг 2. Получаем консультацию
Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.
Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.
Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.
Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию
Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.
Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.
Такими документами могут стать:
- справка из стационара;
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.
Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации
После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.
Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.
Шаг 5. Получаем новый график выплат
По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.
Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.
Пример
Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.
Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.
График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:
№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный 1 7884,88 1000 8884.88 2 7963,73 921,15 8884.88 3 8043,37 841,51 8884.88 4 8123,80 761,08 8884.88 5 8205,04 679,84 8884.88 6 8287,09 579,79 8884.88 7 8369,96 514,92 8884.88 8 8453,66 431,22 8884.88 9 8538,20 346,68 8884.88 10 8623,58 261,30 8884.88 11 8709,81 175,07 8884.88 12 8796,88 87,97 8884.88 Всего 100000,00 6618,53 106618,53 Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.
Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.
Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.
Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.
График платежей после реструктуризации:
№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный 1 3707.35 1000.00 4707.35 2 3744.42 962.93 4707.35 3 3781.87 925.48 4707.35 4 3819.69 887.66 4707.35 5 3857.88 849.47 4707.35 6 3896.46 810.89 4707.35 7 3935.43 771.92 4707.35 8 3974.78 732.57 4707.35 9 4014.53 692.82 4707.35 10 4054.67 652.68 4707.35 11 4095.22 612.13 4707.35 12 4136.17 571.18 4707.35 13 4177.53 529.82 4707.35 14 4219.31 488.04 4707.35 15 4261.50 445.85 4707.35 16 4304.12 403.23 4707.35 17 4347.16 360.19 4707.35 18 4390.63 316.72 4707.35 19 4434.54 272.81 4707.35 20 4478.88 228.47 4707.35 21 4523.67 183.68 4707.35 22 4568.91 138.44 4707.35 23 4614.60 92.75 4707.35 24 4660.68 46.61 4707.35 Всего 100000,00 12976.34 112976.34 После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.
Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях
Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.
Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.
- во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
- в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.
Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .
Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».
«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.
Оказаться должником в наши дни не так уж и сложно. Ситуация экономического кризиса пополняет списки должников ежедневно. Каждому, кто оказался в плену кредитных обязательств, уже с первых дней невыплат открывается истинное лицо банковских сотрудников. Если еще вчера Вы были привилегированным клиентом банка, и при входе в банк Вам улыбались и приветствовали стоя, то сегодня всё может перевернуться с ног на голову.
Не смотря на то,что заемщик много лет платил исправно и в срок, как только у него возникают финансовые затруднения, его начинают называть мошенником, злостным неплательщиком, аферистом и т.п. Чего только не придумывают сотрудники банков, занимающиеся проблемной задолженностью, лишь бы только напугать должника и вынудить любыми средствами платить. Не важно, где и как должник добудет деньги, лишь бы только принёс их в банк, не зависимо даже от суммы. Ну да ладно, о методах "выбивания долга" можно говорить долга, я же хочу сейчас остановиться конкретно на том, могут ли сотрудники банка выехать домой к должнику и описать его имущество?
Если у Вас имеется задолженность по кредиту, то наверняка, Вам уже приходилось слышать угрозы о том, что сейчас к Вам выезжает бригада для описания имущества, или ещё так: выезд оперативной группы назначен на такое то время, для описи имущества, будьте обязательно дома, - приходят смс сообщения на номер неплательщика. И люди отпрашиваются с работы, ждут, верят, пребывая в страхе. Так вот, на эти случаи хотелось бы Вас успокоить. Банковские сотрудники не имеют никаких прав не только описывать имущество должника, но и входить к нему в квартиру.
Приехать они, безусловно, могут, но только для того, чтобы напомнить устно или письменно должнику о имеющемся у него долговом обязательстве. Никакого отношения к имуществу должника сотрудники банковской сферы или коллекторы не имеют, за исключением случаев, когда имущество находится в залоге у банка. Итак, если Вам сообщат, что по Вашему адресу назначен выезд и что Ваше имущество будет описано в ближайшие несколько часов или дней, отнеситесь к такому заявлению спокойно. А если есть желание наказать обманщиков, то можно привлечь их к ответственности по статье "вымогательство".
Могут ли сотрудники банков выезжать к должнику и описывать имущество
Запомните один очень важный момент: описать имущество должника могут исключительно и только судебные приставы исполнители, которые действуют на основании исполнительного листа. А исполнительный лист будет передан приставам только после того, как пройдет судебный процесс по исковым требованиям банка о взыскании кредитной задолженности и решение будет принято в пользу банка. До момента вынесения судебного решения, ни банкиры, ни коллекторы не могут и не имеют право требовать от неплательщика выплат путем угроз и введения в заблуждение. Их право - напоминать, повторяю ещё раз, чтобы лучше запомнилось. Больше ничего предъявить должнику они не могут. Поэтому, если Вам пообещали опись имущества, сообщите, что Вы не против, но дверь откроете только приставам и только после суда. Никогда не слушайте бредовых обещаний и тем более, не поддавайтесь панике, ведь именно этого взыскатели и добиваются. Сохраняйте свои нервы в покое и не бойтесь суда. Ну а если у Вас остались вопросы, присоединяйтесь к общению на нашем форуме должников , делитесь своей историей и опытом общения с сотрудниками банков. Удачи в решении финансовых проблем!
1. Обязан ли банк своевременно сообщить заемщику о возникновении просрочки, или кредитная организация может не напоминать о себе какое угодно время?
Обязанности банка по информированию заёмщиков о свойствах финансовой услуги ограничиваются требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Эта статья, в частности, предусматривает право заёмщика (как потребителя финансовой услуги) получить полную и достоверную информацию о размере кредита, полной сумме кредита к выплате, а также график погашения этой суммы.
Такая информация доводится до сведения потребителя в момент заключения кредитного договора (п. 2 ст. 8 того же Закона).
Иных обязанностей по предоставлению заёмщику информации (в т.ч. в процессе исполнения договора, при возникновении просрочки и т.д.) законодательство не содержит.
Более того, банк не обязан даже выдавать заёмщику справку об отсутствии задолженности при полном погашении кредита, хотя большинство банков оформляют такие справки добровольно.
Информацию о сроках погашения платежей заёмщик может получить:
- из выданного ему банком графика погашения кредита (если график утерян, его можно запросить повторно, мотивируя своё требование той же статьёй 10 Закона);
- позвонив в клиентскую службу банка;
- заказав дополнительную услугу SMS-информирования (как правило, на платной основе);
- подключив интернет-банк (у большинства банков – бесплатно).
2. Чем грозит просроченная задолженность по кредиту, кроме испорченной кредитной истории, звонков из банка и дополнительных денежных расходов в будущем?
Собственно, это и есть основные проблемы, с которыми сталкивается заёмщик.
В рамках исполнительного производства (т.е. уже после вступления в законную силу судебного решения) в отношении должника могут быть предприняты:
- опись и арест имущества (причём имущество описывается по адресу регистрации заёмщика, и нередки случаи, когда судебный пристав описывает имущество иных лиц, которым впоследствии приходится обращаться с иском об исключении имущества из описи);
- запрет на выезд за пределы территории РФ.
Кроме того, сотрудники банка, коллекторы и судебные приставы выезжают по адресу должника, направляют письма по месту его работы.
В последнее время некоторые банки практикуют неоднократные обращения с исками к заёмщикам: напр., при просрочке внесения последнего платежа банк обратился в суд и взыскал с клиента сумму кредита, проценты и штрафы. Процедура взыскания заняла несколько месяцев. Получив взысканную сумму, банк снова обращается в суд и требует взыскать проценты за период судебного разбирательства – по той же ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре.
По поводу правомерности такой практики идут споры, но лично я считаю подход вполне обоснованным: заёмщик пользовался полученными в качестве кредита деньгами не только до, но и после подачи банком судебного иска, и даже некоторое время после вынесения судом решения.
Ну и нельзя не отметить, что отдельные банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, в своих типовых договорах устанавливают специфический порядок распределения каждого ежемесячного платежа (напр., сначала пени и штрафы, потом проценты на проценты, потом плановые проценты и в последнюю очередь тело кредита), что пропустив один платёж, впоследствии Вы будете выплачивать банку фактически одни проценты, а сумма кредита будет не только не уменьшаться, а иногда даже расти. В отдельных случаях выйти из кабалы можно только путём подачи иска к банку о перерасчёте платежей.
3. В каких случаях при просрочках банк выставляет на продажу залоговое имущество? Регулируется ли этот вопрос законодательно, или банк может действовать на свое усмотрение? Имеет ли право банк продать квартиру, если у заемщика это – единственное место жительства? Грубо говоря, имеет ли право банк отправить заемщика жить на улицу?
В общем случае – если обязательство заёмщика по возврату кредита обеспечено залогом (квартирой, автотранспортом и т.п.), банк имеет право в случае, если сумма задолженности сравнима со стоимостью заложенного имущества, обратить на него взыскание. Такое действие производится исключительно в судебном порядке, если договором между сторонами не предусмотрено иное.
Однако, если предмет залога – жилое помещение, которое является для заёмщика единственным пригодным для проживания, выселить его из такого помещения нельзя, поскольку ст. 40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище, которое, согласно позиции Конституционного Суда, имеет неоспоримый приоритет над правом кредитора (банка) на возврат денежного долга.
Единственным исключением является случай, когда жильё (пусть даже единственное) было заложено по договору ипотеки. В такой ситуации допускается изъятие у должника жилья, взамен которого ему предоставляется жилое помещение маневренного фонда для временного проживания.
4. В каких случаях происходит опись и распродажа имущества заемщика-должника?
Опись, арест и продажа с торгов имущества должника – могут быть предприняты судебным приставом-исполнителем в порядке исполнительного производства (т.е. не ранее вступления в законную силу судебного решения).
В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель обязан по поступлении к нему исполнительного документа ознакомить должника с постановлением о возбуждении исполнительного производства, предоставив ему срок для добровольного исполнения требований суда. Если требования должником не исполнены (но при этом он ознакомлен с постановлением о возбуждении приставом производства), в отношении должника возможны принудительные меры, в т.ч. опись и арест имущества с последующей продажей его с торгов.
5. Что предпринять, если просрочка возникла из-за задержки выплаты зарплаты? Можно ли погасить задолженность без штрафных санкций, если предоставить подтверждающие документы с места работы? И какие это должны быть документы? Действительно ли банк в этом случае пойдет навстречу только один раз?
Задержка выплаты зарплаты, иных платежей и пособий, даже если в отношении работодателя имеется приговор суда, не освобождает должника от своевременной оплаты кредита.
Судебная практика не признаёт такое событие (вплоть до увольнения заёмщика, даже и противозаконного) существенным изменением обстоятельств, которое могло бы повлечь изменение кредитного договора. Заёмщик, теоретически, имеет возможность защитить свои права с привлечением профсоюзной организации, в Рострудинспекции, в суде, или трудоустроиться на другую работу.
Однако, большинство банков готовы идти навстречу заёмщику, который столкнулся с тяжёлыми жизненными обстоятельствами и, особенно, если такая ситуация возникла впервые, а до этого просрочек в оплате кредита не было. Естественно, чем больше у Вас на руках подтверждающих документов, тем больше вероятность убедить банк не начислять проценты за просрочку (помогут справка из бухгалтерии предприятия, предписание госинспектора по труду, в котором констатирован факт задержки зарплаты, материалы прокурорской проверки в отношении работодателя и т.п.).
6. Что делать, если задержки выплаты зарплаты происходят систематически? Можно ли «передвинуть» дату погашения ежемесячного платежа, договорившись об этом с банком?
Договориться – да. Заставить банк изменить согласованный ранее график платежей – нет.
7. Имеет ли право банк потребовать досрочно погасить всю оставшуюся невыплаченной сумму кредита с процентами, если было несколько просрочек по платежам? Вообще, закон предусматривает какие-то случаи, когда банк имеет право потребовать погасить досрочно остаток кредита полностью?
Да, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, причём при первой же просрочке во внесении очередного платежа (ст. 811 ГК РФ).
Однако, руководство банков отлично понимает:
а) добиться от заёмщика немедленного возврата значительной суммы средств, которые он брал в долг как раз по причине собственных финансовых затруднений, практически невозможно: судебный спор будет длиться несколько месяцев;
б) ни сам заёмщик, ни его друзья и знакомые, больше никогда не воспользуются услугами этого банка.
Поэтому требования о досрочном погашении кредита предъявляются в исключительных случаях.
Однако, это не всегда справедливо по отношению к ипотечным кредитам. Цены на недвижимость растут и у банка может возникнуть соблазн истребовать у заёмщика переданное в залог имущество. Поэтому к соблюдению графика платежей по ипотечному кредиту нужно относиться особенно серьёзно.
8. Имеет ли право банк передавать долги заемщика коллекторским агентствам?
До недавнего времени это было распространённой практикой.
Однако, Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 разъяснило, что уступка долга заёмщика возможна лишь в двух случаях:
- если право требования передаётся организации, имеющей банковскую лицензию (т.е. другому банку);
- если в кредитном договоре прямо указано, что долг может быть передан конкретному коллекторскому агентству.
В любом случае банк обязан письменно известить заёмщика о том, что его долг был уступлен другой организации. Если банк этого не сделал, на звонки и письма коллекторов (которые часто оказываются «псевдоколлекторами») реагировать необязательно.
9. Можно ли исправить кредитную историю? Например, были просрочки, однако кредит закрыт досрочно и с оплатой всех штрафов. Можно ли что-то предпринять или кредит так и будет числиться как заем с просрочками?
Если в кредитную историю были внесены заведомо недостоверные сведения, их можно оспорить в т.ч. и в судебном порядке.
Если обязательства перед банком урегулированы – он обязан внести соответствующую информацию в кредитную историю.
10. Действительно ли суды идут навстречу заемщикам и уменьшают слишком большой штраф, ссылаясь на Гражданский кодекс РФ, в котором есть пункт о том, что неустойка (пеня, штраф) должна быть соразмерна причиненному ущербу?
Да, это так, поэтому во многих случаях (когда штрафные санкции значительно превышают сумму долга) для заёмщика выгоднее решить вопрос в судебном порядке, чем оплачивать постоянно начисляемые проценты.
Реальную практику (сумма штрафов, которые требовал банк, снижена судом в 19 раз) можно посмотреть