Проблемный кредит что делать. Что следует делать, если совсем не можешь платить кредит банку

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про последствия неуплаты кредита.

Сегодня вы узнаете:

Можно ли отказаться от собственного долга;
Что ждёт заёмщика после нескольких просрочек;
Как взимаются деньги с неплательщика;
Можно ли потерять квартиру при неуплате ипотеки;
В каких случаях допускается не платить кредит банку.

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

Начисление пени и штрафов . Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
Постоянные звонки из банка . Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
Ограничение некоторых прав . Например, вы не сможете покинуть границы страны;
Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно . В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
Истребование суммы долга с поручителя . Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
Продажа долга коллекторам . В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
Арест имущества . Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
Принудительная продажа собственности . Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
Уголовная ответственность . Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода .

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

Суммы долга;
Срока неплатежа;
В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть) . Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
Арест имущества . К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
Увеличить срок кредита;
Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик , находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

Реструктуризация долга . , вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации;
Рефинансирование долга . Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем;
Продажа обязательств . Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме;
. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору;
Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок . Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

Сегодняшний разговор будет на не очень приятную тему: что делать, когда нечем платить кредит? К сожалению, в связи с настоящим бумом кредитования населения, который мы наблюдаем в последние годы, такая проблема уже далеко не редкость. Нестабильная экономическая ситуация в стране, скачки валютных курсов, потеря работы или сокращение зарплаты, давление на бизнес – все эти причины могут привести к тому, что становится нечем платить кредит. Что делать в такой ситуации?

Начать хочу с двух важных правил кредитования.

Правило №1 . Чтобы не возникало ситуации, когда нечем платить кредит, лучше всего подумать об этом заранее, еще перед тем, как этот кредит брать . Во-первых, необходимо избавляться от привычки жить в кредит, если таковая у вас имеется, перестать брать кредиты на потребительские нужды и пользоваться кредитными картами (именно теми, где расчет за товары и услуги происходит за счет установленного лимита овердрафта). Если уж и прибегать к кредитованию – то лишь в отдельных случаях, когда получение кредита действительно выгодно (подробнее об этом читайте в публикации ). И даже в этом случае, прежде, чем взять кредит, вы должны, во-первых, внимательно и досконально изучить все его условия, а во-вторых, убедиться в том, что вы в состоянии его погашать по этим условиям. Только просчитав все возможные ситуации наперед, вы потом не будете задаваться вопросом “что делать, когда нечем платить кредит?”.

Правило №2 . Когда вы уже взяли кредит, всегда старайтесь погашать его раньше срока . Это обязательно снизит вероятность возникновения ситуации, когда нечем платить кредит, ведь чем раньше вы его погасите, тем быстрее начнете “спать спокойно”.

Но наверняка вы пришли сюда не за этими советами, хотя лишними они однозначно не будут, именно поэтому я решил начать именно с них. Скорее всего вам уже нечем платить кредит, что делать – вы не знаете. Тогда переходим к дальнейшим рекомендациям.

Что делать, когда нечем платить кредит?

Рекомендация №2 . Не скрывайтесь от банка! Ни в коем случае не пытайтесь уклоняться от ответов на звонки или прямых контактов с банком. Этим вы никогда не исправите ситуацию, а, наоборот, только усугубите ее: банк будет вынужден идти на более жесткие меры.

Лучше всего сами первыми сообщите в банк о том, что вам нечем платить кредит, и предложите совместно найти пути выхода из сложившейся ситуации. Банк в любом случае заинтересован в том, чтобы кредит был погашен, поэтому должен пойти вам навстречу, видя, что вы тоже беспокоитесь о решении проблемы, а не уклоняетесь от нее.

Рекомендация №3 . Напишите в банке заявление о реструктуризации долга . Вы должны понимать, что задолженность все равно придется погашать, никто вам ее не “простит”, однако, пока вам нечем платить кредит, вы вправе попросить у банка , для того чтобы исправить ситуацию, например, найти новые источники доходов.

Рекомендация №4 . Не теряя ни дня, проанализируйте проблему и наметьте пути выхода . Прежде всего ориентируйтесь на поиск новых источников дохода: новой или . Здесь бессмысленно ждать манны небесной: только вы сами сможете исправить свое положение, поэтому я бы советовал в этой ситуации браться за любую работу только для того, чтобы быстрее рассчитаться с кредитом. Потом вы всегда сможете бросить ее и подыскать что-нибудь более подходящее.

Рекомендация №5 . Займите деньги у родственников . Сразу скажу, что это не самый лучший способ выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. Однако он имеет смысл в том случае, если ту же сумму, которую вам нужно вернуть в банк вы перезаймете у родственников, но уже без процентов: так вам в результате придется отдавать меньше. Однако даже в этом случае не вздумайте расслабляться: с любыми следует рассчитываться как можно быстрее!

А теперь не лишним будет сказать о том, что категорически недопустимо в этой ситуации. Итак, чего нельзя делать, когда нечем платить кредит.

Категорически нельзя брать новый кредит, чтобы погасить старый. Это никак не решит проблему, а только усугубит ее, потому как сумма нового кредита будет уже больше (сумма старого + проценты по старому + штрафы за просрочки), соответственно, вам еще сложнее будет его погашать. Так вы только глубже раскопаете свою .

Надеюсь, что эти несложные рекомендации о том, что делать, когда нечем платить кредит, помогут вам выйти из этого затруднительного финансового положения. Еще раз подчеркну, что чем раньше вы задумаетесь над этой проблемой, тем проще и быстрее сможете ее решить.

Не оттягивайте разговор с банком до того момента, когда у вас уже возникнут просрочки: пока их нет, реструктуризировать кредит и получить кредитные каникулы будет намного проще, да и штрафы за просрочку не будут начисляться.

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

Законные способы не платить кредит:

Нежелательные способы не платить по кредиту:

Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное - не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга . В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки .

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора . Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства . Коллекторы - это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса - судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Звонки с угрозами, приходы на дом - все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу , но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

Тщательно изучите договорные документы , и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам , смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
Обратитесь к антиколлекторским фирмам . Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Выводы

Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

В нынешних экономических реалиях помощь кредитным должникам - невероятно востребованная юридическая услуга. Огромное количество юридических фирм занимается оказанием помощи кредитным должникам, и за определенное денежное вознаграждение готовы взвалить на себя решение проблем с кредиторами. Никто, к сожалению, не может дать четкий прогноз собственного финансового благополучия в будущем и никогда не предугадает, какая жизнь ждет впереди нас и страну хотя бы через три-пять лет.

Практика показывает, что большинство законопослушных граждан пользуются кредитными средствами и имеют честные намерения вернуть банку долг и проценты за его пользование. Но в течение установленного договором срока могут наступить самые разные жизненные обстоятельства и финансовые трудности, препятствующие погашению долга и исполнению своих договорных обязательств, то есть ситуация, когда буквально нет денег, и вот что делать если нечем платить кредиты. И что случается заемщиком в итоге такой ситуации?

Начисленные проценты, пени и штрафы по просроченному кредиту растут опережающими темпами, банковские службы работы с проблемными клиентами и , а сам должник пребывает в растерянности, как возвратить долги банку и вернуть свое доброе имя и покой. Часто после такого можно впасть в настоящую депрессию. По последним данным статистики, в этом году более 40% заемщиков в России допускают просрочки платежей по кредитам, как видите, процент высок и зарекаться нельзя.

Так что делать если нечем платить кредиты? Что нужно знать должнику в этом случае? Первое – сохранять спокойствие и не паниковать. Второе – не избегать встречи с банком для обсуждения сложившейся ситуации и искать пути и способы вернуться к нормальному графику платежей. Вы должны четко понимать, что отечественное законодательство обозначило ответственность только в случае умышленного уклонения от взятых на себя договорных обязательств.

Если должник осознает, что сам он не в силах справиться с возникшей проблемной ситуацией, то наш совет прост - необходимо как можно скорее обратиться к грамотному юристу, который не только даст обстоятельную рекомендацию, но и предложит оптимальные пути решения проблемы, когда . Вдобавок, юрист может избавить вас от встреч с коллекторами и службой безопасности банка, вплоть до того, что «кредитный юрист» будет заниматься вашим делом и оформлять все необходимые бумаги даже без вашего личного участия. Перед тем, как договариваться с кредитным юристом, следует для себя определиться, какого рода помощь вы рассчитываете получить. Решений проблемы, когда нечем платить по долгам перед банком, несколько:

Получение выплаты от страховой компании (если вы оформляли страховку при подписании кредитного договора).
Реструктуризация долга.
Рефинансирование кредита.
Оформление нового кредита до окончания срока действия старого (возможно в другом банке).
Договориться с банком о новых более приемлемых условиях, отличных от предыдущего кредитного договора.
Урегулировать вопрос, связанный с необходимостью общения с коллекторами.

Давайте подробно разберемся, какую помощь может получить должник, в случае, когда его финансовое положение не позволяет исполнять, взятые на себя ранее обязательства перед банком-кредитором:

Получение нового кредита через третьих лиц или самостоятельно

Сегодня предложений от кредитных брокеров и посредников на рынке предостаточно. Такая помощь в погашении кредитов некоторым гражданам бывает очень кстати, и как вариант ее можно рассмотреть в случае необходимости. Хотя не всегда эта ситуация проста, но попробовать ее можно. И если у вас недостаточно денег для выполнения обязательств по предыдущему кредиту, вы можете рискнуть взять новый кредит, чтобы рассчитаться с уже имеющимися срочными долгами (одним или несколькими) - эта процедура называется . Если вы выбрали этот путь, то он поможет вам решить три проблемы одновременно:

Если вы берете новый кредит, вы отодвигаете на 30 дней срок очередного платежа;
Если второй кредит берется на более длительный срок, то размер ежемесячного платежа снижается;
В новом большом кредите можно объединить несколько имеющихся - сумма платежей в итоге тоже будет меньше.

Второй кредит можно получить в том кредитном учреждении, в котором у вас уже есть обязательства или выбрать новый банк (если текущий не идет на предоставления нового займа). Помните, если вы недобросовестный плательщик, и за вами числятся просроченные платежи, то самостоятельно взять второй кредит на свое имя у вас вряд ли получится. Вся соответствующая информации о задолженности клиентов хранится в реестре кредитных историй, которая доступна банковским организациям. В этом случае взять новый кредит можно будет с помощью посредника, у которого чистая кредитная история. На сегодняшний день помощь кредитным должникам в оформлении кредитов (в том числе и для должников с плохой кредитной историей) предлагают ряд компаний. В их компетенции находится подготовка необходимого пакета документов, чтобы должник получил возможность получить новый кредит.

Реструктуризация долга

Для многих должников - это реальный выход из сложной финансовой ситуации. В этом случае кредитор идет на уступки, меняет размер ежемесячной выплаты, сроки выплаты долга, занимается списанием части задолженности. Если это ваш случай, то необходимо приехать в банк, объяснить сложившуюся финансовую ситуацию, написать заявление от руки с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации долга. Банки не очень любят подобные просьбы, и неохотно соглашаются на них, но все-таки идут на уступки. Это помогает избежать долгих судебных тяжб, и дает возможность хотя бы частичного возвращения долга.

Практика показывает, что банковские организации идут на списание пеней, штрафов, неустоек, даже части процентов по кредиту, но на частичное списание основного тела кредита идут в крайних ситуациях. Чтобы ни было в итоге, у каждого заемщика есть шанс договориться с банком на взаимовыгодных условиях и получить спасительное.

Получение выплаты от страховой компании

Практика сегодняшнего дня свидетельствует о том, что практически все кредитные операции страхуются в принудительно-добровольном порядке. Но, к большому сожалению, редкие граждане внимательно изучают договор страхования кредита. И это ошибочное решение, так как в договоре должны быть предусмотрены ситуации, при которых страховщик обязуется выплатить кредит вместо должника. Чаще всего вескими основаниями для того, чтобы страховая компания взяла на себя обязательства должника являются: болезнь, вследствие которой наступила нетрудоспособность заемщика, потеря работы, смерть. Но в любом из этих случае банк будет все равно ждать выплаты кредита от самого должника, а не от страховой компании.

Поэтому в случае наступления одного из вышеперечисленных обстоятельств, оговоренных в договоре страхования кредита, следует связаться со страховой компанией и получить соответствующую выплату на погашение кредита. Далее пишется заявление о том, что наступил оговоренный договором страховой случай с документальным подтверждением происходящего. Вполне возможно, что придется пободаться за страховку еще и со страховой, и тут снова на помощь кредитным должникам придут юристы, которые помогут выбить из страховой компании законно причитающиеся вам выплаты, если наступил страховой случай.

Если нечем заплатить по кредиту - помните простые правила

В публикации мы уже подробно рассмотрели варианты и порядок действий, если должнику совсем нечем платить по кредиту, тем не менее добавим к вышесказанному еще несколько рекомендаций, позволяющих сберечь ваши нервы, и при этом сэкономить время и деньги.

Как только вы поняли, что наступил кризис в вашем финансовом состоянии и платить за кредит попросту нечем, первыми обратитесь к держателю кредита и выступите инициатором решения проблемы. Не забывайте, что любое обращение в банк или коллекторскую фирму подается в письменном виде (если - бумажное подтверждение вашего взаимодействия с банком будет помогать вам).

Решать проблему следует как можно быстрее. Так вы сможете существенно снизить размер штрафных санкций и пени, которые банк выставит за невыполнение обязательств по кредитному договору. Учитывайте, что многими договорами потребительского кредитования предусматриваются баснословные штрафы и пени, хотя они по закону должны начисляться в разумных размерах и не могут быть больше, чем сумма основного долга.

Если у вас есть вопросы и сомнения в отношении вашей ситуации, следует обратиться за помощь к грамотному кредитному юристу, так как он даст вам обстоятельные ответы и поможет решить проблему грамотно с юридической точки. Имейте в виду, что некоторые юристы устанавливают вознаграждение за свои услуги по предоплате, а некоторые в зависимости от достигнутых целей. Наш совет -

Пока эти цифры касаются кого-то другого, особо о них не задумываешься. Но стоит примерить на себя – и актуальным становится вопрос: а что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды в 2017 году практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с , а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Банковское сообщество ведет неофициальную статистику, насчитывающую десятки причин, которыми граждане объясняют отказ вносить платежи. Выделим две главные из них.

Причина #1: Снижение доходов населения

Только за первые 7 месяцев 2017-го реальные располагаемые доходы граждан РФ снизились на 1,4%. А всего за последние 3 года, по данным Высшей школы экономики, средний россиянин потерял около 20% доходов.

В наибольшей степени этот фактор сказался на тех, кто брал либо автокредит с большим ежемесячным платежом. Особенно тяжело тем, кто внезапно потерял работу – из-за сокращения, по причине конфликта с руководством, болезни или других столь же внезапных обстоятельств.

То же касается сокращения доходов из-за ухода в декретный отпуск или на пенсию. Если у человека не было накоплений, но имелись кредиты, неожиданная потеря источника доходов сразу приводит к просрочкам. Либо к новым долгам.

По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый второй потребительский кредит берется для погашения предыдущих займов.

Проблему отсутствия постоянных денежных поступлений это никак не решает, и заемщик погружается в еще большую долговую трясину.

Аналитики Объединенного кредитного бюро утверждают, что у 21% хронических неплательщиков по 2 кредита, у 19% – по 3. Средняя задолженность у людей, которые перестают вносить ежемесячные платежи, – 750 тысяч рублей. Каждый десятый потенциальный – обладатель автокредита на сумму свыше 980 тысяч рублей.

Большинство должников, потерявших часть доходов, относятся к добросовестным: как только у них появляются , они сразу же возобновляют платежи. Такие люди сами инициируют и пытаются договориться с банком, менеджеры которого часто идут навстречу.

Причина #2: Сознательное уклонение от уплаты

Конечно, ходящая по соцсетям история о том, как жители то ли Якутии, то ли Челябинска отказались возвращать кредит банку на том основании, что его учредители – иностранные компании, и якобы оплата займа будет финансовой помощью иностранному государству, – фейк.

На самом деле кредит возвращается юрлицу, зарегистрированному в РФ (иностранные банки в нашей стране не имеют права кредитовать физлиц). Но этот пример хорошо иллюстрирует, как изобретательны могут быть те, кто заведомо не собирался отдавать взятые в долг средства.

Вот еще одна типичная история : предприниматель из Томска с 12-летней хорошей кредитной историей летом 2013 года решил выкупить у мэрии местную водонапорную башню и реконструировать ее под жилой дом. Взял несколько потребительских кредитов под высокие проценты. Искренне считал, что башня после проведенных работ станет хорошим объектом залога, и процентные ставки получится снизить.

Прошло полтора года. Выяснилось, что первоначальные расчеты ошибочны, и денег нужно много больше. Взял еще пару займов – как раз в начале 2015-го, после свистопляски с курсом доллара и последовавшим за ней скачком ставок по рублевым кредитам. Когда не стало хватать средств на ежемесячные взносы, мужчина решил залезть в долги к знакомым и даже набрал микрозаймов – лишь бы не испортить свою кредитную историю.

В итоге он оказался обладателем одновременно восьми кредитов, выплачивать которые было совершенно нечем. Банки отказались принимать архитектурный раритет в качестве залога и снижать процентные ставки. И предприниматель перестал платить.

Сейчас он уверен, что сделать это нужно было раньше – тогда не было бы суеты с микрофинансовыми организациями и связанных с этим проблем. Потихоньку начал возвращать долги МФО, подобраться к банковским кредитам рассчитывает самое раннее через пару лет. При этом сам он ни в чем себе не отказывает, и башню реконструировать продолжает.

Что грозит должнику: мифы и реальность

Один мой знакомый – серьезный человек, бывший директор крупной организации, – смертельно боится допустить просрочку по ипотечному кредиту. Он абсолютно уверен, что сразу после этого приедет ОМОН отбирать квартиру, а его немедленно посадят в колонию.

Так думают многие люди, но на самом деле банки гораздо лояльнее относятся даже к проблемным заемщикам. обязывает каждую кредитную организацию иметь регламент по работе с должниками, в котором ни паяльники, ни даже ночные звонки не предусмотрены.

Для любого банка резкое увеличение количества «плохих» кредитов – это необходимость наращивать резервы, снижая чистую прибыль. Поэтому в большинстве случаев кредитная организация не меньше вашего заинтересована в том, чтобы долг вы погасили. Для этого существуют программы .

Но будьте готовы к тому, что нянчиться с вами никто не будет. Это для вас ваши кредиты единственные и неповторимые, а у менеджеров банка таких – каждый пятый. Поэтому если не получается вовремя выполнять свои обязательства, приготовьтесь к неприятным последствиям.

Последствия неуплаты по кредиту

Первая стадия: досудебная

Пока вашим долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Законные действия банков при несвоевременном внесении платежей по кредиту

При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
Безакцептное (без вашего разрешения) списание суммы просроченного платежа с вашего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о вашем долге и потребуют повлиять на вас.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

Действия банков, не подкрепленные законными основаниями

Обещание привлечь клиента к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь вы должны четко понимать, что в невыполнении договора кредита нет злоупотребления доверием (именно оно и является мошенничеством). Если вы брали займ по собственным подлинным документам, под действие статьи 152 УК РФ ваши действия не подпадают, судебной практики по такого рода делам нет.
Обещание описать и продать с торгов ваше имущество в счет погашения долга. Запомните: банк не имеет права производить никакие действия с имуществом клиента (кроме того, что находится в залоге). Как и коллекторы. Это исключительная прерогатива судебных приставов. И то – после соответствующего судебного решения и с ограничениями, о которых пойдет речь дальше.
Обещание лишить родительских прав. Самая бредовая угроза. Подобное действие имеет право производить только орган опеки в случае, если родители или опекуны не могут надлежащим образом содержать и воспитывать своих детей. Банк – это не дети, просрочка по кредиту никакого отношения к семейным отношениям не имеет.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучший вариант – когда вы обращаетесь в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потеряли работу – на следующий день пошли в банк .

Пока на вас не висит документальный груз несделанных платежей, менеджеры будут воспринимать вас как платежеспособного клиента с временными трудностями. Такому и срок кредита увеличить не грех, и ежемесячные платежи уменьшить.

Как общаться с представителем банка:

Трубку следует брать всегда, когда вам звонят.
Первым делом уточните имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
Если есть техническая возможность, запишите разговор.
Постарайтесь не реагировать на грубый тон собеседника. Предложите ему спокойно изложить претензии, уточните суммы и сроки задолженности.
Попробуйте выяснить, имеет ли данный сотрудник отношение к отделу, в котором вы брали кредит, или это сотрудник службы безопасности банка, который уполномочен только довести до вас информацию о санкциях за просрочку. Второго просто выслушайте, первого спросите, когда можно прийти в банк для реструктуризации займа.
К прямым угрозам и обвинениям лучше отнестись философски: вы и сами понимаете, что нарушили договор, а ничего незаконного банк сделать с вами права не имеет. Денег вы лишитесь только в том случае, если заплатите сами, имущество останется при вас.

Вторая стадия: суд или коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по вашему делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо вам придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить ваш долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Это страшное для должников слово в последние годы часто на слуху.

В апреле 2016 года несколько человек в масках ворвались в квартиру, где избили хозяина, его 17-летнего сына и изнасиловали жену. Так они пытались «взыскать» просроченный на год долг в 5 тысяч рублей, взятый в компании «Деньгисразу».

В феврале того же года в Екатеринбурге семья взяла в «Домашних деньгах» 30 тысяч рублей и задержала возвращение долга на неделю. Коллекторы пришли, когда дома был 11-летний сын заемщиков. Три часа ломились в дверь, перерезали проводку, и телефон, залили клеем замочную скважину. Ребенок в состоянии шока кое-как добрался до соседки, а та позвонила матери.

Вопиющий случай произошел в Ульяновске, где коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в окно должника. Попал аккурат в кроватку, где спал маленький внук хозяина. Ребенок получил сильнейшие ожоги лица и тела. Причиной стал долг в 4 тысячи рублей в компании «РосДеньги».

Суд над коллектором из Ульяновска

Поскольку не существовало никакого законодательного регулирования деятельности коллекторов, привлечь их к ответственности было трудным делом.

Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось. Но к нулю не свелось.

К примеру, в сентябре 2017 года достоянием общественности стала история, когда сотрудник агентства по выбиванию долгов в Санкт-Петербурге отправил пожилой женщине фотографию ее маленькой внучки в «похоронном» интерьере.

Можно ли защититься от таких ситуаций?

Работа коллекторских агентств с вашим долгом может проходить по двум типам:

Либо коллекторы работают по агентскому договору с банком (обычно на досудебном этапе и во время судебного процесса),
Либо ваш долг продается агентству, и дальше уже вы становитесь должны именно коллекторам.

Несмотря на разницу в отношении к должнику, в обоих случаях у «выбивателей долгов» есть одни и те же права и ограничения.

Коллекторы имеют право	Коллекторы не имеют права
Сообщать должнику о наличии несделанных платежей	Звонить анонимно, не сообщая своего ФИО и названия коллекторского агентства
Звонить должнику 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц – только на номер, указанный в кредитном договоре	Звонить должнику в будние дни с 22.00 до 8.00, в выходные и праздники – с 20.00 до 9.00
Назначать личную встречу с должником 1 раз в неделю	Оскорблять адресата и его близких, угрожать причинением вреда здоровью или имуществу.
Приходить в квартиру к должнику (только с разрешения последнего)	Ограничивать свободу передвижения должника
Быть представителем кредитора в суде	Несанкционированно проникать в квартиру к должнику
	Уничтожать или причинять вред имуществу
	Сообщать другим людям размер кредита и задолженности по нему
	Обманывать должника, чтобы вынудить его заплатить

Как общаться с коллекторами

Всегда старайтесь узнать ФИО звонившего вам человека. Это поможет не только снизить накал страстей в беседе, но и в случае чего грамотно составить заявление в полицию.
Уточните, в чьем ведении находится ваш долг – банка или коллекторского агентства.
Узнайте, уполномочен ли собеседник принимать решения по вашему кредиту – например, о реструктуризации. Ни в коем случае не ввязывайтесь в споры. Уже упоминавшийся томский владелец реконструируемой башни вел долгую переписку с коллекторами, в которой не сказал ни одного невежливого слова и не оспорил ни одного утверждения собеседников. В конце концов, те стали обращаться к нему значительно реже.
Если вам угрожают, если вы подверглись оскорблению или насилию со стороны коллекторов, обращайтесь в полицию.
Чтобы вам не указали на дверь, заранее позаботьтесь о доказательствах: старайтесь записывать все разговоры, в том числе на личных встречах, и не стесняйтесь снимать на видео любые противоправные акции взыскателей.

Судебное разбирательство

При относительно невысокой сумме задолженности (до 500 тысяч рублей – ст.121 ГПК РФ) по обращению кредитора мировой судья выписывает судебный приказ.

Это документ, по которому судебные приставы взыскивают долг со всех счетов гражданина, из всех его доходов – словом, со всех поступлений, о которых им станет известно.

Оспорить судебный приказ можно в течение 10 дней с момента получения копии этого документа (направить ее должнику обязан судья).

Если судебный приказ оспорен, сумма долга больше 500 тысяч рублей, либо в кредитном договоре предусмотрено взыскание залога или имущества (в том числе созаемщиков и поручителей), начинается исковое производство. Суд пришлет вам повестку на домашний адрес.

Можно уклониться от ее получения, но это ничего не даст: вопрос решится без вашего участия (закон это позволяет), а вы не получите возможность хоть как-то объяснить свои действия и добиться более лояльного к вам решения суда.

Заседания обычно проводится по месту вашей регистрации. Присутствовать на них нужно обязательно.

Еще до суда следует запастись документами, подтверждающими уважительные причины неуплаты по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, другие бумаги, свидетельствующие о том, что у вас не было возможности платить вовремя.

Если уважительных причин нет, или вы не можете их подтвердить, попробуйте привлечь адвоката (особенно если на кону стоит дорогое имущество, которого вас могут лишить).

Важно доказать свою добросовестность, поэтому принесите в суд максимальное количество чеков на внесенные до просрочки платежи.

Запомните : если вы вносите ежемесячно в счет кредита хотя бы по 100 рублей, суду это скажет о вашей явно выраженной воле к погашению задолженности.

Лучшая стратегия поведения в суде такова:

Признавайте долг (если он действительно есть), постоянно говорите о своем желании погасить его.
Ведите себя на заседаниях вежливо и корректно, не обвиняйте банк в высоких процентных ставках и жестокости службы безопасности – это бессмысленно, вас никто не тащил в банк под дулом пистолета и не заставлял подписывать кредитный договор.
Каждое свое утверждение старайтесь подкреплять доказательствами.

Если со стороны банка были действия, находящиеся на грани закона, можно предъявить встречный иск. Оба заявления будут рассматриваться в комплексе, и общий итог может оказаться более удачным для заемщика.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Третья стадия: послесудебная

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

А вот что приставы не имеют права взыскивать:

Земельные участки под находящейся на них недвижимостью – нельзя отобрать землю, если дом на ней остается в собственности заемщика.
Предметы домашнего обихода и личные вещи (за исключением предметов роскоши).
Технику и оборудование, используемые в профессиональной деятельности заемщика.
Продукты питания и наличные деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи.
Дрова и другое топливо, используемые для приготовления пищи и обогрева жилья.
Домашний скот и птицу (если они не разводятся для продажи).
Транспорт и другие устройства, используемые должником-инвалидом.
Государственные награды, почетные знаки, призы.

Можно ли не платить кредит законно? 6 основных способов

Существует как минимум шесть вариантов совершенно законным путем избавиться от кредитной нагрузки.

Способ #1: Расторжение кредитного договора

1 Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей).

Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Способ #2: Выкуп долга третьими лицами

2 Если коллекторы могут выкупить ваш долг у банка, то почему бы вам не выкупить свою задолженность у коллекторов. Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки.

Минимальная стоимость вашего долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на вас еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласиться так легко расстаться с золотой жилой.

Способ #3: Рефинансирование или реструктуризация кредита

3 При наличии просрочки – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг.

(увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Способ #4: Кредитные каникулы

4 Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает вам в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Способ #5: Выплата кредита за счет страхования.

5 Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то вашу задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Способ #6: Банкротство физического лица

6 Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Процедура сложная, влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Стоимость – как минимум 40 тысяч рублей.

Как законно не платить кредиты

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Правда ли, что если хорошо скрываться от банка и приставов, в конце концов про тебя все забудут и платить не придется?

– Бывают ситуации, когда должники выходят сухими из воды. Например, в этом году пенсионерке из г. Владимира списали 4 миллиона рублей долга после того, как она подала заявление на личное банкротство, и суд решил, что имущества для взыскания у нее просто нет. Но так бывает редко.

Чаще встречаются подобные истории: женщина-предприниматель из Ростова-на-Дону взяла кредит на обучение дочери. Потом еще один – на то, чтобы покрыть убытки бизнеса в кризис. Потом еще и еще… Сейчас у нее 6 кредитов, три из которых уже взыскиваются приставами. Плюс против нее возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» из-за того, что женщина заняла денег у знакомой, чтобы вернуть один из кредитов, а потом скрывалась, чтобы не отдавать долг. Бизнес закрыт, магазин арестован, дом тоже, муж ушел, дочь бросила вуз.

А вот какие еще последствия грозят тем, кто не гасит кредит или скрывается от судебных приставов:

ВОПРОС: Могут ли за неуплату кредита осудить на реальный срок?

– Согласно Уголовному кодексу РФ (ст. 177), к уголовной ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики (взяли кредит заведомо без стремления вернуть, не сделали ни одного платежа), если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей. Но и в этом случае санкции могут быть разными:

штраф от 200 000 рублей;
удержание из зарплаты/иного дохода за период до 18 месяцев;
обязательные работы на срок до 480 часов;
принудительные работы на срок до 2 лет;
арест до 6 месяцев;
лишение свободы на срок до 2 лет.

ВОПРОС: Может ли банк простить кредит за сроком давности?

– На тему с хорошими примерами, судебной практикой и т.д., рекомендуем почитать. Если вкратце, то Да, вы можете избежать погашения кредита по истечению срока исковой давности, который составляет три года. Но на практике это может быть гораздо большим сроком, в течение которого вам придется находится фактически на полулегальном положении… Стоит ли размер вашего займа таких жертв?

Дело в том, что срок исковой давности применяется к каждому взносу по графику платежей вашего кредита. А это значит, что к трем годам может прибавиться еще 3-5, а в случае с ипотекой – и вовсе 10-15-20 лет. Откройте статью про срок исковой давности по ссылке выше, там есть подробные и наглядные расчеты, вам сразу все станет ясно.

Если вы все же решите прибегнуть к такой схеме, то не забывайте об истории членов семьи заемщика из Таганрога, который не платил кредит 3 года, уехал на другой конец страны и вернулся только когда узнал об аннулировании долга.

Родственники были ему рады ровно до того момента, как сами попытались взять кредит. Несмотря на чистейшие кредитные истории, ни один банк в городе не дал денег никому, связанному родственными узами с хитрым гражданином. По секрету им сообщили, что все они пожизненно занесены в черный список заемщиков, и рассчитывать могут только на деньги от микрофинансовых организаций.

Заключение

Итак друзья, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась ваших кредитов, то нужно четко понимать, что ваша кредитная история будет испорчена и в дальнейшем, когда вам понадобится кредит на что-то очень важное, то вы его не получите.

Приготовьтесь к тому, что банк это дело просто так не оставит, вам придется многократно общаться с юристами кредитной организации, возможно коллекторами и разговоры эти будут не из приятных.

Но если это случилось, то первым делом попробуйте договориться с банком, найти компромиссное решение (кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование и т.д.).

Собирайте все документы, которые могут потребоваться вам в дальнейшем в суде, чтобы доказать невозможность оплаты кредита или свою несостоятельность.

Наконец, если вы все же решили начать скрываться, то, помимо перечисленных в этой статье последствий, помните о законе бумеранга. Все в этой жизни возвращается и за все нужно платить. Не нужно никого обманывать, живите честно, принимайте все тяготы жизни смело и ищите законные выходы из любой ситуации.

Видео на десерт: Мальдивы - тропический рай