Главная / Акты

Страхование жизни на случай смерти — виды и особенности. Порядок страхования жизни на случай смерти

В сфере личного страхования отдельно выделяют страховку на случай смерти физического лица. При этом, страховая компания берет на себя обязанности по выплате компенсации в случае наступления страхового случая человеку, указанному в договоре в виде получателя средств. Несмотря на то, что страхование на случай смерти в России распространено довольно давно, вокруг него полно мифов. Мы расскажем об указанной разновидности страхования все, что следует знать перед оформлением договора.

В сфере страхования жизни человека предметом страховки является его здоровье. Перед заключением контракта естественным желанием страховщика станет оценка рисков. Поэтому желающему заключить договор предложат пройти медицинское обследованием. Оно будет нацелено на оценку рисков (вероятность наступления страхового случая в период страхования), выявление хронических или острых заболеваний, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ.

После медицинского обследования, страховщик проанализирует риски и определит премиальные.

Отметим, что состояние здоровья гражданина не влияет на страховую сумму, поскольку ее размер – это прерогатива страхующегося лица.

Гражданин РФ может оформить полис на любую сумму в одной страховой компании или получить страховку в нескольких компаниях – ограничения не предусмотрены.

Страховка в целом доступна для всех граждан РФ, но устанавливается определенный возрастной центр. Срочное страхование доступно для людей не старше 75 лет.

Субъекты страхового договора

Как правило, в страховании субъектов договора выступает застрахованное лицо.

Например, оформляя полис КАСКО на свой автомобиль, получателем выгоды становится непосредственно застрахованное лицо. Но в случае со страховкой на случай смерти, застрахованное лицо и получатель выгоды будут разными. Например, после смерти застрахованного лица, компенсацию получит кто-то из членов его семьи.

Разновидности страхования жизни на случай смерти

Предлагается несколько вариантов страхования жизни на случай смерти. Главное различие между ними – срок, на который заключается договоренность.

Срочное страхование жизни на случай смерти

Гражданин РФ может застраховать свою жизнь на определённый срок, который в договоре будет указан в виде определенного возраста.

В таком случае страховая выплата будет передана получателю при условии, что страховой случай наступил в предусмотренный договором срок.

Для срочного страхования жизни характерны периодически премии, выплачиваемые для поддержания действия договора. При желании, срочное соглашение можно продлить или перевести в статус бессрочного.

Что же происходит, когда договор заканчивается? Если страховой случай не наступил, то договор теряет свою силу, т.е. страховая компания освобождается от надобности выплачивать указанную сумму.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Пожизненное страхование предусматривает страховку вплоть до самой смерти застрахованного лица, вне зависимости от момента, когда она наступит.

Сумма страховой выплаты определяется количеством платежей в адрес страховщика. Есть возможность самостоятельно выбрать количество и объем данных премий в адрес компании.

Условия

Полис на случай смерти считается использованным, если произошел страховой случай, смерть лица, который был застрахован.

Как и в любом полиса, в страховке жизни, указываются конкретные причины кончины, которые учитываются и не учитываются в виде страхового случая. Зачастую перечень причин напрямую зависит от величины страховки и каждый гражданин может самостоятельно «корректировать» перечень причин, предусматривающих выплату.

Однако ни одна страховая компания не застрахует гражданина на случай:

самоубийства,
нарушения лечения, предписанного в больнице,
рисков, которым лицо целенаправленно подвергает себя во время действия договора (например, спортсмены, занимающиеся экстремальными видами досуга, должна заключать договор с особенными условиями и значительно более высокими премиальными – с учетом дополнительных рисков),

Срок срочного страхования варьируется от одного года до двадцати лет.

Выгодополучатель определяется самостоятельно застрахованным лицом, он может меняться несколько раз за период действия страховки.

Медицинское обследование при договоре пожизненного страхования

Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.

Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании. Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.

В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для расчета тарифа страховые компании используют специальные программы. В них вводятся данные желающего застраховаться лица, а на выходе программа рассчитывает процент смертности данной категории, другими словами, рисков. Какие же характеристики имеют значение? Конечно, возраст, а еще пол, образ жизни, сфера трудовой занятости, наличие вредных привычек, условия проживания и даже демографическая ситуация в государстве.

Затем полученные результаты соотносятся с выбранным видом страхования (срочным или пожизненным) и желаемой суммой страховой выплаты лица.

Как правильно оформить

Если гражданин выбрал страховую компанию для оформления полиса на случай смерти, он должен подготовить определенные документы и вместе с ними пойти в офис страхователя.

Что иметь с собой

паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

Справка: Если справки нет, будет предложено пройти медицинский осмотр.

Какие компании осуществляют страхование жизни

Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк», ВТБ Страхование», РОСГОССТРАХ, СПАО РЕСО-Гарантия, Страховая группа СОГАЗ, «Согласие», ВСК, Ренессанс Страхование и многие другие предприятия работают по данному направлению. Однако предварительно, перед тем как обращаться в офис, следует обратить внимание на условия страхования организации, они могут отличаться следующими критериями:

возрастные ограничения,
возможность застраховать ребенка,
возможность получить деньги в любой точке мира,
периодичность внесения платежей за страховку по выбору клиента.

Какие положены выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей: Полис до окончания жизни. Срочная страховка. То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается.

Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен. Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор. Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Порядок выплат

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям. При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег. При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Стоимость страхования жизни на случай смерти

К сожалению, на стоимость страхования влияет слишком много факторов, чтобы заявить о каким-то общем знаменателе. Чтобы узнать стоимость страховки, гражданину придется пойти в офис и заполнить там анкету.

Исходя из практики, можем отметить, что страхование жизни одного человека старше 30 лет со страховой выплатой в 1 000 000 рублей, обойдется страхователю в 1 000 рублей ежемесячно.

Мифы о страховании жизни

Компания обанкротится и я не получу выплату

Не стоит опасаться банкротства страховой компании в период страхования жизни гражданина, поскольку у предприятия а) есть страховые резервы б) есть перестрахователь – фирма, которое возьмет на себя выплаты и в) защита законодательством.

Контролирующий орган – Центробанк – берет на себя обязательства по выплатам страховых денег клиентам предприятия, огласившего себя банкротом.

Если я застрахуюсь, то со мной что-то случится

Не стоит опасаться подобного, поскольку перестраховываемся мы с вами ежедневно, например, кладем запасное колеса в багажник. Но часто ли случалось так, что рабочее колесо спускало сразу же, как запаска попала в машину? Зачастую запасное колесо мы возим с собой годами и его наличие никак не влияет на наступление «страхового случая».

Страховые компании часто не выплачивают деньги

Если страховой случай наступил, то страховая обязательно выплатит вам деньги. Ведь наступление такого страхового случая доказать очень легко. Плюс ко всему, долгосрочные виды страхования характерны для надежных предприятий, которые ценят свою репутацию.

Вконтакте

2614 18.03.2019 4 мин.

Невозможно жить вечно, это аксиома, когда-нибудь смерть приходит в каждый дом. Конечно, если вполне здоровый на вид близкий родственник вдруг неожиданно скончается, то это всегда не только большие эмоциональные переживания, но и приличные финансовые затраты на проводы в другой мир. Все мы в душе надеемся прожить долго и счастливо.

Но чтобы родные не понесли больших финансовых потерь, можно заранее позаботиться о деньгах на достойное погребение, это характерно больше для пожилых людей, а можно застраховаться на случай внезапной смерти, и обеспечить родственников определенной суммой, достаточной для ухода из жизни, если оформить страховку на случай смерти.

Описание страховки

Это специальный страховой договор, по которому страхователь уплачивает за время его действия некую сумму, определенную по разным параметрам, но об этом поговорим немного дальше.

Ежемесячно он делает взносы, а страховщик обязуется по договору выплатить средства, когда наступит смерть. Получить их может как выбранное клиентом лицо, так и несколько человек, в страховой терминологии их называют выгодоприобретателями.

Но перед оформлением страховки специальный сотрудник проведет анализ образа жизни клиента, чтобы определить степень возможного риска во время действия полиса. Поэтому назначается медицинское освидетельствование в аккредитованном учреждении, а по результатам врачебных выводов будет известно о наличии опасных для жизни и здоровья хронических заболеваниях или они не были обнаружены.

Это требование является обязательным, поскольку он может иметь смертельное заболевание, и только принимая во внимание заключение врачей, назначаются ежемесячные взносы в счет будущих выплат.

Однако, никто не запрещает клиенту заключить подобный договор и с другими компаниями. Главное – делать своевременные взносы без задержек, чтобы можно было в будущем рассчитывать на компенсационную сумму.

На видео – страхование жизни на случай смерти:

Виды

В наши дни можно встретить три разновидности страховок на случай смерти:

Срочное, его еще называют на дожитие . Клиент уплачивает страховые премии до определенного договором срока, и если наступает смерть во время его действия, то компания выплачивает только малую часть от внесенных клиентом денег. Этот вид договора лучше всего подходит для накопления средств людям пожилого возраста, и многие фирмы позволяют пролонгацию подобных договоров.
Пожизненный вариант . Соглашение подписывается на неопределенный срок действия до момента смерти страхователя. Вносить средства можно хоть всю жизнь, или определенный временной отрезок. Все эти условия должно содержать соглашение. Однако, если клиент решил делать оплату до последних дней, то и компенсационные выплаты будут намного выше. Особенную популярность такой полис получил в Европе, да и в других мировых странах.
По потере дееспособности. При заключении соглашения клиенту не может быть более 60 лет и меньше 16. Такие же условия устанавливаются на тот случай, если сделано неудачное хирургическое вмешательство.
Смешанный вид . В этот полис включены оба вида страхования, причем выплаты можно будет получить тогда, когда наступит первый из них. И если гражданин погиб, то можно получить довольно высокую компенсационную сумму. Это самое распространенное соглашение на случай смерти.

Также различают другие виды:

Индивидуальное , когда страховка оформляется только на конкретное лицо.
Коллективное , когда сотрудники исполняю свои трудовые обязанности в особо сложных и опасных условиях.
Добровольное , если клиент сам заключает договор.
Обязательное – этот вид оформляется на всех государственных служащих. Средства выделяет государство.

Также существуют страховки во время путешествий на самолете, морском лайнере или поезде, они автоматически входят в стоимость билета.

Иные кредиторы требуют обязательное оформление подобной страховки для ипотеки, или другого крупного кредита. Клиент имеет право во время действия полиса неоднократно менять выгодоприобретателя по своему желанию.

Условия

Главным отличием страховой программы является сам факт кончины застрахованного лица, то есть только после его смерти выгодополучатели смогут воспользоваться средствами страхователя на ритуальные нужды.

Большинство страховых компаний выдвигают требования предельно допустимого возраста страхователя – он не должен превышать предел в 75 лет, за исключением особого вида полиса пожизненного договора.

Конечно, нужно понимать, что компания берет на себя большой риск по выплате страхового случая, поэтому перед заключением договора требуется совершение обязательных действий:

В большинстве случаев взносы аккумулируются на специальном счете, могут быть инвестированы в прибыльные проекты, поэтому риск утери своих средств практически отсутствует, к тому же ежегодно суммы индексируются по ставке ЦБ РФ. Подобный полис можно купить как самостоятельный вид страховки, так и в составе других продуктов.

Уплаченную страхователем сумму + начисленные на нее проценты за использование средств получит наследник, который определяется договорным соглашением, либо средства можно получить по истечению срока действия соглашения.

Страховщики могут заключать соглашения от 1 года до 20 лет, при этом компенсационные выплаты могут быть получены только по тем случаям, которые оговорены договором.

На видео – условия для страхования жизни:

Многие компании заранее оговаривают перечень ситуаций, когда смерть не будет страховым случаем, например:

Если случилось самоубийство.
Если клиент умер после косметологических хирургически вмешательств.
В случае отказа от приема лекарственных средств, прописанных для восстановления здоровья, или клиент скрыл наличие смертельного заболевания
Если погиб во время занятий экстремальными видами спорта.
Гибель от алкогольного или наркотического отправления.
В случае умышленной смерти, например, преднамеренное создание взрывоопасной ситуации, в результате которой наступила смерть.

Какие положены выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей:

Полис до окончания жизни.
Срочная страховка.

То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор.

Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Порядок выплат

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.

Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.

Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.

Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки. Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования. Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.

Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности. С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование , которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний. Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.

Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов. Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму. Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.

Субъекты страхового договора

Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:

Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии.
Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти.
Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет.
Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.

Обратите внимание, что страхователь и застрахованный могут не являться одним и тем же лицом. Субъект может застраховать, как себя, так и своего родственника, друга, знакомого. Страхователем могут быть граждане РФ, иностранцы, а также лица, проживающие на территории страны, но не имеющие гражданства.

Виды страхования жизни на случай смерти

На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:

Срочное страхование жизни на случай смерти

Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре . В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.

При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:

В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.

Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:

заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
оригинал договора о страховании;
ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
документы о праве владения наследством;
идентифицирующие документы выгодоприобретателя.

Стоимость страхования жизни на случай смерти

При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.

Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».

На его расчет влияют следующие факторы:

уровень демографической ситуации в городе и стране;
профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
период страхования, тип выбранных рисков;
анализ затрат, понесенных страховой компанией;
наличие резервов страховщика, его политика.

Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.

Видео: 10 мифов о страховании жизни

Дополнительная информация

Проанализировав статистику заключения договоров о страхования на случай смерти лицами, проживающими на территории РФ, можно сделать вывод о том, что эта цифра неукоснительно увеличивается. Так, полагаясь на данные, полученные Службой Банка РФ, страховая сумма в 2009 году составила 14 430 миллионов рублей, в 2012 году – 52 750 миллионов рублей, а в 2015 году – 72 300 миллионов рублей.

Жизнь человека - непредсказуемая штука, и её конец невозможно избежать. Всё мы понимаем и знаем, как тяжело терять людей, которые были всегда рядом. Но ещё сложнее, когда смерть случилась внезапно, и к этому никто не был готов. Плюс ко всему расходы на похороны превышают финансовые возможности умершего человека. Конечно, нельзя всё время думать о кончине и готовиться к ней. Однако предусмотреть такое развитие событий вполне возможно. Страхование жизни на случай смерти поможет вам быть готовым в любой момент к непредвиденным обстоятельствам. Кроме того, оформив этот договор, можно оградить близких людей от финансовых проблем.

Что это такое?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение, по которому клиент обязан в установленные сроки платить определённую сумму компании, а та взамен обязуется выплатить деньги в случае наступления страхового случая. Другими словами, это обычная программа страхования, принципиально ничем не отличающаяся. Размер средств, которые выплачивает компания, регулируется при подписании договора. Деньги отдаются одному или нескольким лицам. В договоре страхования жизни на случай смерти они называются выгодоприобретателями.

Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным. Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи.

Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
косметические операции;
несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
Образ жизни, есть ли вредные привычки.
Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
Страховая история.
Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
страховые случаи;
определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

паспорт;
заполненное заявление на бланке страховой организации;
медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
оригинал соглашения;
копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
медицинское заключение, где описывается причина смерти;
бумаги, подтверждающие наследство;
паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Какие компании осуществляют страхование жизни

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
ограничения по возрасту - от 18 до 50 лет;
есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок - до 20 лет;
программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются "Русский Стандарт", "Альфа-Страхование", "Сбербанк". Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Заключение

Страхование жизни - довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.