Программа финансовой защиты по кредитам. Что это и почему она не нужна? Действующая нормативная база

Сложная экономическая ситуация в России в последние годы увеличивает спрос на кредиты. Граждане берут кредиты для покупки недвижимости, транспорта, бытовой техники, мебели, для проведения ремонта жилья, а также мелкие нецелевые кредиты до зарплаты. В этих условиях защита прав заемщиков по кредитам становится важной частью юридической практики в стране.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Одним из законов, защищающих права заёмщиков, является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Он чётко регулирует правила предоставления потребительских кредитов, оформления кредитного договора, начисления процентов, разрешения споров с банками.

По данному закону кредитор обязан размещать в месте оказания услуги полную и правдивую информацию об условиях предоставления кредита, о дополнительных комиссиях, о возможном повышении расходов заёмщика. Клиент банка вправе бесплатно получить всю информацию по интересующему его кредиту по электронной почте или в бумажном виде.

В кредитном договоре должна быть чётко прописана:

• сумма кредита;
• срок возврата кредита;
• валюта и порядок перевода иностранной валюты в рубли;
• процентная ставка;
• порядок внесения платежей (график, количество, размер);
• способы внесения платежей по месту нахождения заёмщика;
• цель предоставления кредита (для целевых займов, например, ипотеки);
• все дополнительные расходы заёмщика (комиссии, страховки, платные услуги банка);
• ответственность заёмщика за неисполнение обязательств (штрафы, пени, их размер);
• способ связи кредитора и заёмщика (телефон, электронная почта).

Если кредитор нарушает условия договора, например, требует внесения дополнительных платежей, не указанных в договоре, заёмщик вправе оспорить действия банка в суде или Роспотребнадзоре. Роспотребнадзор защищает права заёмщиков, если они берут кредиты для личных нужд, а не для ведения бизнеса.

Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть долг банку:

• в течение 14 дней после получения кредита заёмщик вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
• в случае оформления целевого кредита заёмщик в течение 30 дней вправе вернуть всю сумму кредита с начисленными за прошедший период процентами, согласие банка не требуется;
• заёмщик вправе выплатить кредит досрочно, предварительно уведомив банк за 30 дней.

Если банк отказывает кредитополучателю в досрочном погашении кредита, заёмщик вправе обжаловать позицию банка в суде и потребовать досрочного расторжения договора.

Федеральный закон о коллекторах

Ещё один важный закон о защите прав заемщиков – Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Он защищает заёмщиков от преследования коллекторами после возникновения задолженности по кредиту. По новому закону коллекторы не вправе:

• угрожать заёмщику, его близким или его собственности;
• звонить чаще 2 раз в неделю;
• лично приходить чаще 1 раза в неделю;
• связываться с заёмщиком в ночное время;
• лгать должнику о размере задолженности и степени ответственности должника;
• размещать информацию о заёмщике в средства массовой информации, общественных местах, по месту проживания или работы должника.

Общаться с родственниками и знакомыми должника коллекторы имеют право только с письменного разрешения самого заёмщика и его родных и знакомых.

В случае нарушения Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ заёмщик вправе подать в суд на коллекторов, оштрафовать их либо добиться закрытия коллекторского агентства, если его сотрудники грубо нарушают российское законодательство.

Защита прав заемщика по кредитному договору в Москве

Защита прав банковских заемщиков – важная часть работы Компании «Правовое решение». Мы помогаем заёмщикам разрешать споры с банками и коллекторами, расторгать кредитные договоры, противоречащие законам РФ, бороться с незаконными требованиями кредиторов. Наши эксперты расторгнут кабальный договор, накажут недобросовестного кредитора, помогут урегулировать долги.

« крупнейшая юридическая компания в России по банкротству физических лиц, защите должников от коллекторов и кредиторов.

Предлагаем сотрудничество арбитражным управляющим, юридическим фирмам и предпринимателям. Мы заинтересованы в открытии филиалов во всех регионах РФ.

По вопросам сотрудничества обращайтесь:

Коммерческий директор: Валентин Валерьевич
E-mail: franchise@сайт

Чем занимается компания «Правовая защита заемщиков»

Мы находимся на рынке юридических услуг более семи лет. Одной из основных проблем для людей является банкротство, поэтому наша фирма специализируется на банкротстве физических лиц в Санкт-Петербурге.

Кроме того, франшиза от компании «Правовая защита заемщиков» дает уникальную возможность каждому стать нашим полноценным партнером и открыть свою частную юридическую компанию по нашим передовым технологиям лидогенерации и отдела продаж, также мы берем на себя исполнение всех обязательств перед клиентом.

Команда профессионалов помогает на всех этапах, обучает необходимым навыкам, проводит консультации лиц — партнеров, начиная от аренды помещений заканчивая необходимыми документами для наших клиентов.

Какие задачи стоят перед компанией

Основная задача компании «Правовая защита заемщиков» — предоставление помощи физическим лицам, в момент нахождения их в тяжелом финансовом положении без какой-либо возможности полноценно выполнять свои обязательства перед кредиторами. Миссия компании — уменьшение социальной напряженности в России.

После вступления на нашей территории (1 октября 2015 г.) в силу изменений в закон «О несостоятельности » (или про банкротство) появилась легитимная возможность по регулированию отношений физических лиц или же простых граждан с кредиторами. Наша компания является одной из первых в Санкт-Петербурге юридических фирм, которая начала заниматься решением вопросов по банкротству физических лиц и частных предпринимателей. Франшиза расширяет эти возможности.

В связи с этим, в нашей стране ожидается резкое увеличение людей, которые ищут выход из такой ситуации, как банкротство. Именно поэтому работа, связанная с оказанием услуг по банкротству граждан будет очень востребована в ближайшие годы.

Что получает франчайзи?

Франшиза банкротство физических лиц

1. Предоставление помощи на начальном этапе: подготовка необходимых бумаг для ваших клиентов. Ваше собственное банкротство исключено.
2. Составление индивидуального бизнес-плана, подготовка сметы по расходам, консультации по выгодным вложениям.
3. Эксклюзивное право на использование бренда «Правовая защита заемщиков» и другими рекламными материалами.
4. Предоставление шаблонов телефонных разговоров, примеров ответов на корреспонденцию, готовые сценарии консультаций.
5. Эффективные алгоритмы оказания услуг юристами и консультантами.
6. Франшиза от нашей компании дает возможность получить консультации по подбору опытного персонала, его квалификации и необходимым требованиям.
7. Из-за относительно небольших вложений период окупаемости такого проекта при правильно спланированном бизнесе в этой сфере составляет около трех месяцев.
8. Оказываем всестороннюю помощь по выбору рекламной программы, со снабжением готовыми рекламными материалами.
9. Предоставляем обновленную судебную практику в портале сайт. Это непременно будет способствовать увеличению качества работы ваших юрисконсультов.
10. Интернет-поддержка для наших лиц, проводим контекстную рекламу.

Внимание! У нас нет цены франшизы, каждый случай обговаривается индивидуально. Нам не нужны ваши деньги, нам нужны партнеры которые хотят работать и зарабатывать. Цель — создание команды, которая будет контролировать рынок банкротства физических лиц в России.

С этого момента деятельность коллекторов обрела жесткий контроль. Все коллекторские агентства должны быть поставлены на учет и общаться с должниками в строго установленных законом рамках. Посмотрим, какие права теперь есть у должников, и что делать, если коллекторы бесчинствуют.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора?

Прежде, чем подписывать соглашение о займе, изучите его основные пункты:

• размер процента, по которому вы берете кредит;
• сумму заемных средств;
• график регулярных платежей;
• возможность досрочного погашения ссуды и условия ее предоставления;
• меры воздействия за несоблюдение условий соглашения.

Не торопитесь - вы не обязаны на месте читать кредитный договор. Можно взять его с собой домой и в более комфортной обстановке проверить пункты соглашения. Если некоторые условия вас смущают или вы их не понимаете, всегда можно обратиться за помощью к юристу за разъяснением.

Не подписывайте договор с банком, пока не проверите его условия.

Какие права есть у заемщиков?

Безусловно, у заемщика помимо огромного количества обязанностей существует ряд прав. Отменить их нельзя даже по согласию сторон.

Рассмотрим некоторые разделы в договоре, противоречащие действующему законодательству:

• указываются дополнительные проценты на проценты;
• кредитор не может требовать возврата средств досрочно, если у заемщика возникнут финансовые проблемы или он потеряет рабочее место;
• споры должны разрешаться по месту нахождения банка. Это не так, заемщик имеет право выбора - направлять иск по месту своей регистрации или по месту нахождения банка. А вот банк вправе подать исковое заявление только по месту проживания должника.
• штрафные санкции при отказе клиента от оформления кредита;
• ограничения по досрочной выплате кредита - по закону должник может рассчитаться с кредитором когда угодно полностью или частично, уведомив его за 30 дней;
• установление новых процентов - кредитор не имеет права менять процент уже по выданному займу;
• комиссия за получение справок об остатке долга - эта услуга должна предоставляться бесплатно.

Если в кредитном договоре присутствуют перечисленные условия, то их можно оспорить в суде.

Заемщик вправе . Главное - уведомить банк за месяц.

Чтобы привлечь стороннюю организацию для взыскания долга с заемщика, банк должен получить его письменное согласие. Также должник может отказаться от личного общения и направить своего представителя.

Коллекторы тоже должны придерживаться определенных правил:

• должнику не более 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раза за день;
• не беспокоить звонками в будние дни с 20.00 до 8.00, а в выходные и праздники - с 20.00 до 9.00;
• встречаться с должником лично не более 1 раза в неделю.

Нарушают правила - можно привлечь взыскателей к ответственности. Они получат крупный штраф.

Куда жаловаться, если нарушены права заемщика?

Иногда приходится сталкиваться с несоблюдением прав заемщиков. В большинстве случаев они об этом знают, но не могут противостоять банку или коллекторам. Например, при отказе в займе из-за несогласия застраховать свою жизнь.Следует задаться вопросом: «Что делать, если попали в такую ситуацию?» Существует два выхода:

1. обратиться в другой банк;
2. наказать финансовое учреждение, предлагающее такие условия.

Выбор остается за вами. Если по душе второй вариант, нужно знать организации, куда можно обратиться для защиты прав заемщиков:

• прокуратура;
• Центральный банк РФ;
• Роспотребнадзор.

Банк отказывает в выдаче кредита без оформления страховки - жалуйтесь.

Если же коллекторы нарушают установленный регламент, то можно обратиться в службу судебных приставов. Перешли черту и стали угрожать вашей жизни или здоровью - напишите заявление в полицию.

Когда сборщики долгов регулярно названивают и молчат, то можно направить жалобу в ЦБ РФ на учреждение, выдавшее заем и нанявшее недобросовестных коллекторов.

Жалобу можно направить сразу в несколько инстанций.

Нужно ли обращаться к юристу?

Столкнувшись с беззаконием, придется решать - нужен ли вам юрист или вы готовы самостоятельно себя защищать. Отметим лишь то, что при поддержке опытного специалиста вы будете иметь преимущество. Защитник подвергнет анализу все пункты вашей сделки: укажет на недочеты и нарушения личных интересов (незаконно взысканные штрафы, комиссии, оплату навязанной страховки). Он подготовит план для урегулирования выявленных разногласий, соберет необходимые документы для утверждения графика погашения задолженности.

Если дело дойдет до суда, ваши права и интересы отстоит только грамотный специалист. В одиночку бороться со штатом юристов банка никому не под силу. Защитник представит доказательства вашего намерения осуществить выплату задолженности, добьется рассрочки или уменьшения начисленной неустойки.

Хотите решить проблему быстро и с минимальными потерями - обращайтесь к юристу.

В последние годы все чаще и чаще люди стали активно пользоваться ипотечным и потребительским кредитованием. Но не всегда такие кредиты приносят пользу. Довольно часто нехватка денег вынуждает людей в спешке, без тщательного изучения условий кредитования, подписывать с банковскими учреждениями договора, заключать рискованные сделки.

Именно в подобных ситуациях банки могут злоупотреблять своими правами и получать немалую наживу. Результатом таких финансовых операций считается ухудшение финансового положения заемщика, вероятность появления просрочек и в дальнейшем плохая кредитная история.

Если начать рассматривать в судебной практике договора на предоставление различных банковских услуг, в том числе и кредитов, то в них можно отыскать массу грубейших нарушений прав граждан. Это касается, прежде всего, таких прав, как свобода заключения договора, добросовестность выполнения обязательств обеими сторонами, правовое равенство участников сделки.

Роль судебной практики в защите заемщиков

Как правило, во время оформления кредитов на ипотеку в рамках различных программ, большинство финансовых учреждений, вынуждает заемщиков подписывать незаконные договора, которые касаются оплаты различных услуг банка. Это может быть оплата за открытие ссудного счета. В среднем размер финансовых затрат составляет от 10% от суммы выдаваемой ссуды. При этом подобное оказание услуг часто включается в сумму основного долга по ипотеке, который заемщику нужно выплачивать на протяжении 20-30 лет. Многие люди даже и не подозревают о таком незаконном взимании с них денег.

Поэтому в последнее время в сфере кредитования особым спросом пользуется судебная практика. Она позволяет защищать права заемщиков, решать различные вопросы с неправомерностью кредитования. Для контроля правоотношений сторон, которые возникают в рамках кредитных договоров (как его правильно читать мы писали ), используется огромная законодательная база. Учитывая судебную практику, все кредитные договора считаются договорам присоединения, которые несут в себе публичный характер. Необходимо заметить, что в таких договорах указывается: потенциальные заемщики не имеют никаких возможностей изменять либо исправлять содержание документов, а это в свою очередь считается ограничением их прав на свободу.

На практике во время оформления кредита, сотрудники банковского учреждения заявляют заемщикам, что форма кредитного договора является типовой формой. Таким образом, на этом основании учреждение полностью отказывается принимать внесение поправок и возражения к тексту договоров. Если заемщик не соглашается с подобным фактом, ему кредит просто не выдадут. Подобное может наблюдаться и во время оформления кредитных карт. Большинство людей, которым необходимо срочное получение денег, часто подписывают подобные договора на кредит, даже не читая. Потом, уже позже им приходится сталкиваться с такими пунктами договора, как оплата страхования, ежемесячная комиссии. Причем банк в любое время имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы на услуги.

В конечном итоге, заемщик, получая кредит, дополнительно приобретает и другие услуги банка, в частности это может касаться страхования от несчастных случаев. С точки зрения законодательства, подобное предоставление услуг считается неправомерным, а изымание дополнительных комиссий является недействительным. Таким образом, банки, обязывающие заемщиков страховать кредит или имущество, часто нарушают законодательство.

Как вернуть незаконно начисленные банком проценты и штрафы

Для того чтобы вернуть безосновательно присвоенные банками деньги, достаточно всего лишь обратиться в суд. Профессиональная поддержка юриста часто позволяет стороне заемщика возвращать не только незаконно востребованные банком суммы денег, но и возмещать причиненный моральный ущерб. Составить и подать иск в суд о защите прав , можно по месту пребывания, жительства или же по месту заключения договора. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать суд, куда бы он хотел обратиться.

Необходимо помнить, что законом установлен срок исковой давности для обращения в суд. Поэтому если эти сроки будут нарушены, заемщик не сможет оспорить недействительность условий кредитного договора и восстановить свои права. Таким образом, перед тем, как начинать спор с финансовой организацией в судебном порядке, следует грамотно оценить все перспективы предстоящего судебного дела. Обращаясь к специалистам юридических компаний, у заемщиков имеются большие шансы на взыскание пени, штрафов, процентов. Для этого юристы изначально осуществляют юридическую экспертизу всех ранее заключенных договоров, после чего оказывают досудебную помощь. Специалисты помогают истцу составлять и подавать в суд иск.

Какие документы нужны для суда с банком

Для того, чтобы воспользоваться услугами юриста и получить квалифицированную юридическую защиту заемщику нужно иметь следующие документы:

Правильно составленное исковое заявление позволяет суду быстро принять его в работу и назначить судебное заседание. После таких судебных заседаний, банкам предоставляются аргументы о незаконности их требований к заемщику, а также указывается на незаконность использования ими коллекторских агентств, которые часто нанимаются банками для давления и угроз. В том случае, если возникает необходимость, юридические компании могут оказать помощь заемщику с обращением в правоохранительные органы для того чтобы защититься от произвола коллекторских агентств.

Поэтому если в жизни случаются подобные неприятности и разбирательства, необходимо сразу же обращаться за помощью к квалифицированным юристам, так как в большинстве случаев, банки, пользуясь угнетенным состоянием заемщиков, а также их незнанием законов, выжмут из вас все соки.

Юридическая защита должников перед банками

В наши дни существует масса разных способов по регулировке ситуации, которая возникает в случае задолженности по кредиту. Юристы смогут подобрать оптимальное решение по каждому вопросу, касающегося задолженности должника перед банком. Ведь юрист прекрасно знает все основы правовой защиты и особенности данной процедуры. Сосредоточившись на отдельном случае всегда найдется возможность для разрешения спорной ситуации.

Закон будет на стороне заёмщика в случаях, когда расторжение кредитных договоров происходит в связи с значительными изменениями обстоятельств, которыми стороны руководились при подписании договора (скачок курса валюты и т.д.). Когда происходит значительное изменение обстоятельств, которыми руководилась одна из сторон в подписании контракта, договор можно расторгнуть по согласованию сторон, если иное не предусмотрено по договору и не вытекает из обстоятельств по договору. Считается существенным то обстоятельство, которое изменяется настолько, что стороны не могли предвидеть этого в момент подписания договора. Такими обстоятельства могут считаться погодные условия, если договором предусмотрено кредит на технику в определенный период времени. Или же должник пребывает в тяжелом состоянии в больнице и на момент погашения договора физически не может погасить его.

Расторжение договора кредитования как вариант решения проблемы

При расторжение договора особое внимание стоит обратить на права потребителей. Юридическая защита должников перед банками в данном случае происходит на основании Закона «О защите прав потребителей». Данный закон предусматривает порядок, при котором недействительным будет считаться договор, который будет ограничивать права потребителя. Нормы в договоре или весь договор в целом может быть расторгнут или признается несправедливым в порядке, предусмотренном законом.

Любой договор можно расторгнуть ссылаясь на ошибочные данные, которые были представлены в договоре. Лицо, которое подписало договор и указало не все обстоятельства или обстоятельства, которые нельзя предположить, имеет право на представление договора в суде. Сделки, которые нарушают общественный распорядок, имеют все шансы стать признанными судом недействительными.

Отсутствие письменного юридического согласия одного из супругов в кредитном договоре, приведет к его расторжению. Такое происходит когда супруги живут отдельно, брак не зарегистрирован официально и не зарегистрированы брачные отношения. Подписывая договор по кредиту, ипотеке или любой другой, особое внимание уделите все мелким деталям. Читайте все пункты по договору, лишь после чего можете пописывать его. Для законного основания одного из супругов претендовать на ценное совместное имущество , нажитое во время брака и указанное в договоре, необходимо наличие письменного согласия одного из супругов в договоре.

Когда отсутствует практическая возможность погашения кредита не нужно расстраиваться. Всегда есть процент расторжения договора в связи с отсутствием подписи одного из супругов . Происходит такая ситуация, когда один из опекунов малолетних или нетрудоспособных детей, забывает поставить свою подпись в договоре, где предусмотрены подписи обоих супругов. Гражданский кодекс гласит, что для расторжения договора по кредиту сделка может считаться недействительной, если она противоречит правам малолетних детей, нетрудоспособных детей или нарушает Гражданский кодекс России.

Нестабильная экономическая ситуация в стране, непростые отношения между работодателями и работниками в трудовой сфере приводят к шаткости финансового положения отдельных граждан. Кредит, который вчера был оформлен (вполне продуманно, с расчетом спокойного, расчетливого его погашения), сегодня уже оказывается нечем платить в связи с утратой работы, сложностями в бизнесе, просчетом в инвестировании. Никто из заемщиков, даже самые добросовестные, не застрахованы от проблем с выплатами по кредитам. А банки всегда бдительно следят за просроченной задолженностью – и санкции не заставляют себя ждать. Причем, санкции эти не всегда адекватны допущенному нарушению.

До недавнего времени защита прав заемщика, просрочившего выплату по кредиту была непростой задачей.

Единственной надеждой заемщика в ситуации просрочки долга была возможность доказать кабальный характер условий кредитного договора и его несоответствие Закону «О защите прав потребителей». Удавалось это далеко не всегда, о чем свидетельствует обширная судебная практика, систематизированная в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г.

Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: принят закон о потребительском кредите, устанавливающий жесткие рамки для договорной ответственности заемщика, порядка взыскания с него долга и т.п.

Например, любимое банками условие договоров, ограничивающее досрочный возврат кредита, ушло в прошлое. В течение 14 дней (для любого потребительского кредита) или 30 дней (для целевого кредита) заемщик может вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк и не спрашивая его разрешения. Только обязательно нужно уплатить проценты за фактическое время пользования заемными средствами.

Если возврат происходит позже, то он оформляется согласно требованиям кредитного договора (например, предварительное уведомление банка, перечисление денег только в день очередной выплаты по кредиту). Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан рассчитать основной долг и проценты по кредиту на предполагаемую дату оплаты и передать данную информацию заемщику.