Главная / Бизнес-идеи

Может ли банк совкомбанк продать долг коллекторам. Банк передал долг коллекторам - кому платить? Кто стучится в дверь ко мне

Коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию. Почему? Коллекторские компании не всегда действуют законно и гуманно. Перед ними стоит задача: всеми силами, все равно, какими именно, выбить долги из должника. Причем все, до последней копейки, да еще и в кратчайшие сроки. Могут ли продать долг коллекторам? Насколько это законно? Что вас ждет в подобном случае и как бороться с данной ситуацией? Обо всем этом далее.

Есть ли право

Начать стоит с законности проведенной операции. Ведь если банк действует не по закону, то вы сможете доказать это, а затем еще и остаться, как говорится, в плюсе. То есть вы сумеете защитить свои права. Это вполне нормальное явление.

Коллекторам? О законности этого действия точно ничего сказать нельзя. Разве что посоветовать только внимательно прочесть условия вашего кредитного договора. Почему? Потому что там прописываются все пункты, которые только могут волновать и заемщика, и кредитора. Так что внимательно прочтите документ, перед тем как подписать оный.

Нередко можно увидеть здесь пункт о праве передачи долга третьим лицам. Как раз это и указывает на законность действий. Может ли банк продать долг коллекторам? При наличии такого упоминания - запросто. Более того, подобного рода событие считается законным. Если указанный пункт не прописан в договоре, то передача долга кому-либо попросту невозможна.

Когда

С законностью более-менее разобрались. А что дальше? Когда, например, можно опасаться столкновения с коллекторскими компаниями? Ведь кто-то страдает от них, а кто-то нет. Но при этом и у первой категории лиц, и у второй есть задолженность.

Могут ли продать долг коллекторам? Запросто, причем на законных основаниях. Достаточно внимательно посмотреть на условия вашего договора. Когда именно можно столкнуться с данной проблемой? Тут уж точно нет никаких алгоритмов и рекомендаций. Ведь все зависит от конкретного банка. Обычно с коллекторами начинают общение после того, как за должником копится уже приличная задолженность. Какая именно? Это уже решает банк по своему усмотрению. К кому-то коллекторы могут прийти уже после первого месяца просрочки, а кто-то вообще годами не платит и не боится ничего и никого.

В принципе, нередко со злостными неплательщиками начинают бороться приблизительно через 2-3 месяца просрочки. Независимо от того, какая сумма накопилась. Гораздо реже коллекторы появляются через 3 года после возникновения задолженностей. Такие случаи, пожалуй, самые законные. Но, к сожалению, они почти нереальны. На практике банки чуть что - бегут к коллекторским компаниям, уже после первых же просрочек по платежам.

Вот это новости!

Правда, не все так просто получается, как кажется на первый взгляд. Основное преимущество, которым оперируют банковские и кредитные организации - это то, что на передачу долга третьим лицам не нужно согласие заемщика. То есть для вас новости о данном событии могут стать сюрпризом.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Если в договоре имеется пункт о передаче обязательств третьим лицам, то вполне. Причем на законных основаниях. В противном случае будут нарушены ваши права. Но на практике это мало кого волнует. Нередко получается так, что о перепродаже должники узнают непосредственно уже от коллекторских компаний. То есть банки действуют так, как посчитают нужным. Хотя предупредить граждан стоило бы. И все это даже не ради них, а чтобы себя оградить от тех или иных последствий. Но этого из принципа не делают, преподносят должникам сюрприз в виде общения с коллекторскими компаниями.

Платить не буду

Банк продал долг коллекторам? Что делать? Для начала не паниковать. Одно упоминание коллекторских компаний часто заставляет граждан впадать в апатию. Делать этого не стоит. Для начала успокойтесь и попытайтесь понять, что все не так уж и страшно, как кажется. Несмотря на то что банк передал "выбивание" долга третьим лицам, у вас есть свои права. И ими можно оперировать.

Во-первых, вы с нового кредитора имеете право требовать все документы, подтверждающие передачу долга, а также регламентирующие действия той или иной фирмы. То есть вам должны предъявить доказательства передачи прав Пока коллекторы не сделают этого, можно на законных основаниях не платить. В действительности обычно подобные фирмы бумажной волокитой не шибко занимаются. А значит, есть вероятность того, что банк и коллекторы действуют по договоренности, не имея никаких подтверждающих документов. В подобной ситуации просто не платите. Имеете право на это.

Претензии

Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий - это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.

Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании - это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.

Проще оплатить

Ваш долг продан коллекторам? Некоторые граждане считают, что при подобном раскладе проще и логичнее всего собраться с силами и рассчитаться с долгами. Причем со всеми. Чтобы от вас все отстали и можно было жить спокойно.

В принципе, это вариант. Особенно если у вас есть возможность платить по счетам. Почему? Потому что только отсутствие задолженности отвлечет от вас коллекторские компании. Тем не менее, на практике подобного рода прием используется крайне редко.

Почему? Все дело в деятельности коллекторских компаний. Чаще всего или у должников нет реальной возможности платить по тем или иным причинам, или просто они хотят защитить себя. А коллекторы при этом всеми силами "выбивают" денежные средства, нарушая их права. Так почему тогда нужно платить? Как быть в такой ситуации?

Камера с собой?

Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.

Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей - это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.

Главное - не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться "куда следует", чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.

Прямо в суд

Бояться коллекторов не нужно. На самом деле, если правильно подойти к решению вопроса, то можно еще и остаться "в плюсе". То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд!

Главное здесь - это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества. Распечатки и фотографии угроз и так далее - все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском.

При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело. И с вас не только снимут задолженность (особенно если нанесенный ущерб в разы превышает сумму долга), но и принудят коллекторов или банк к компенсации вреда - и материального, и морального. Главное - это доказать незаконность действий нового кредитора.

Антиколлекторы

Еще один современный выход - это обращение в антиколлекторские компании. Там за небольшую плату вам помогут побороть новых кредиторов. То есть тут проведут консультацию по дальнейшим действиям, помогут обратиться в суд.

Правда, подобный способ в России еще не столь популярен, но из года в год он все более востребован. Обращение в антиколлекторские компании сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов, а также, скорее всего, избавит от долга.

Не добившись погашения долга от должников, банки могут продать долг коллекторской компании. С юридической точки зрения это означает смену кредитора: раньше Вы были должны финансовой организации – банку, а теперь все права взыскателя перешли к коллекторам. Можно ли не платить по долговым обязательствам, если банк продал их коллекторам? В общем случае ответ на этот вопрос отрицательный. Но разберем все по порядку.

Обычно долги продаются коллекторам тогда, когда должник полностью перестает вносить платежи, через 3-12 месяцев спустя момента последней оплаты. Это может наступить и раньше – каждый случай сугубо индивидуален.

Как правило, к коллекторам переходят права на небольшие суммы. Это микрозаймы, долги по кредитным картам, потребительским кредитам. Для банка судиться по таким небольшим кредитам не имеет смысла. Да и к тому же риск невозвращения долга обычно включается в стоимость кредита.

Банк все равно не будет терпеть убытки, ведь финансовый ущерб от недобросовестных плательщиков с лихвой перекроется процентами по кредитам, которые выплачивают благонадежные клиенты.

А продав долг коллекторской фирме, банк может еще и заработать на этом.

Что должен делать заемщик, когда его долг выкупят коллекторы? Сначала, естественно, об этом нужно узнать.

Как можно узнать, что банк продал долг коллекторской фирме

Самый главный признак смены кредитора – Вам пришло по почте письмо от коллекторов.

В этом случае «работает» один из возможных вариантов. Финансовое учреждение «передало» долг коллекторам, дабы те «выбили» его для банка. Вариант второй: долг полностью продан, и теперь нужно нести свои кровные не в банк, а коллекторам. В письме обычно есть ссылка на документы, из которых становится понятным, «каким боком» коллекторы имеют к Вам отношение. Таким документом может быть, например, агентское соглашение либо договор цессии.

Второй признак передачи долга – коллекторы Вам звонят. Пообщавшись с ними по телефону, обязательно узнайте, на каком основании действуют коллекторы. Если на основании агентского соглашения, деньги Вы по-прежнему должны банку, а если на основании договора цессии, то «поздравляем»: теперь у Вас новый кредитор.

Вариант третий: банковский представитель звонит Вам и сообщает, что долг был продан коллекторской компании. Кредитная организация может отправить Вам письмо или смс, либо же позвонить. Если после банковского сообщения у Вас остались вопросы, обязательно перезвоните и уточните все детали, в том числе и сумму долга.

И, наконец, четвертым признаком передачи долга является физическая невозможность осуществить платеж по кредиту. В банке Вам на это скажут, что счет закрыт. Правда, есть еще одно объяснение закрытия счета: банк подал на Вас в суд.

Долг продан коллекторам. Что делать?

Итак, после того, как мы разобрались с тем, «кто виноват», настало время выяснить, «что делать». Первое, что нужно понять – для Вас, по сути, ничего не поменялось. Вы как были должны раньше, так должны и теперь. Плохо лишь то, что коллекторы применяют к своим должникам самый широкий спектр методов воздействия. Наверняка Вы наслышаны о том, что среди них есть и незаконные.

Получите копию документа о смене кредитора. Такую бумагу должны Вам дать и в банке, и в коллекторской компании. Если документ Вам не предоставят или в нем будут нарушения законодательства, Вы имеете полное право не платить новым кредиторам (до решения суда).

Далее узнайте, сколько Вы должны банку. Это не должна быть «голая» сумма. Узнайте долг с расшифровкой: тело кредита, проценты, пеня и т. д. Соберите все, что касается кредита – начиная от графика платежей и заканчивая квитанциями. Если квитанций нет, или есть, но не все – Вам придется заказать выписку по ссудному счету.

Не нужно платить коллекторской компании до тех пор, пока Вы (а лучше – Ваш адвокат) не удостоверитесь в полной законности выдвигаемых к Вам требований.

Не платите штрафы, пени и проценты, «начисленные» коллектором. Он не имеет права этого делать.

Конечно, каждый случай полностью индивидуален. Поэтому перед тем, как что-либо заплатить коллекторам, изучите нормы законодательства, проконсультируйтесь с хорошим юристом.

В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга - продать долг, как говорят в обиходе. Как правило, это связано с образованием существенной просрочки по исполнению заемщиком обязательств либо наличием оснований полагать, что должник не способен погасить долг. Но что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Несмотря на то, что нередко заключение договора уступки права требования (договора цессии) банкам невыгодно, они рассматривают такой вариант как единственно возможный для получения хотя бы некоторой части прибыли, а в ряде случаев - компенсации хотя бы части убытков от невозврата кредита. В большинстве случаев банки и МФО прибегают к заключению договора цессии в качестве крайней меры, но на фоне серьезного роста проблемных долгов в кредитно-финансовой сфере России эта меры стала использоваться все чаще, преимущественно по потребительским беззалоговым кредитам.

Правомочен ли банк продать долг коллектору?

Право заключения договора цессии предусмотрено гражданским законодательством. Оно не может быть ограничено ничем, кроме закона и условий договора, породившего требования, являющиеся предметом договора цессии.

В контексте потребительского кредитования банк имеет право уступить долг:

Другому банку или иной организации при наличии у последней банковской лицензии. В данном случае наличие в договоре кредитования условия о таком праве банка не обязательно.
Иному лицу, в том числе коллектору, но исключительно при условии наличия в договоре кредитования положения, разрешающего уступку права требования долга. Законность таких действий со стороны банка подтверждена не только действующим законодательством, но и судебной практикой Верховного Суда РФ.

Поскольку банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банков, как правило, речь идет о продаже долга третьим лицам, и обычно ими являются коллекторы .

Право заключения банком договора цессии никак не связано с наличием или отсутствием согласия должника. Исключением являются только случаи, когда такое условие прямо прописано в договоре кредитования, а это встречается крайне редко. Если же все-таки в кредитном договоре такой пункт есть, то в отсутствие согласия заемщика банк не вправе уступить долг иному лицу. Сделка будет незаконной.

В последнее время банковские юристы весьма щепетильно подходят к подготовке кредитных договоров, даже типовых или заключаемых в форме присоединения. В соглашениях не только в обязательном порядке прописывается наличие у банка права уступить долг без согласия заемщика, но и юридически безупречно формулируются положения, касающиеся передачи по договору цессии персональных данных должника. В данном случае сказывается судебный опыт. Если некогда заемщики могли достаточно эффективно оспаривать договоры цессии, заключенные банками с коллекторами, используя многочисленные пробелы и размытые формулировки кредитных договоров, то сегодня такая практика - редкость. Своеобразной юридической страховкой банков при заключении договоров кредитования является и более подробное рассмотрение условий возможной уступки права требования долга, в том числе и фиксация пунктов, соглашаясь с которыми при подписании договора, заемщик часто существенно ограничивает свои права.

В отношении свободы действий банка при заключении договоров цессии существуют некоторые ограничения:

Права передаются ровно в таком объеме, в котором их получил банк в рамках кредитного договора. То есть коллектор не может требовать большего, чем мог бы потребовать банк, оставаясь кредитором. Конкретные правомочия должны быть прописаны в договоре цессии.
Договор цессии может быть заключен исключительно в такой форме, в которой был заключен договор кредитования. Обычно это имеет принципиальное значение при ипотеке, а также во всех случаях, когда кредитный договор заключается в письменной нотариальной форме.

В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать - банку или иному лицу. Главное - требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
Судебное разбирательство - не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

добиться предоставления договора цессии для изучения ответчиком (заемщиком), а значит, получить возможность найти основания для его обжалования;
оспорить предъявляемые коллектором требования (полностью или частично);
получить в соответствии с судебным решением рассрочку (отсрочку) погашения долга.

Любые угрозы, оскорбления, унижения со стороны коллекторов - повод обратиться в полицию. Получение права требовать долг не означает допустимость применения незаконных мер воздействия.

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта - в данном случае коллектора.

Рост кредитования в России в последние годы постоянно сопровождается увеличивающимся объемом задолженностей по займам. Только в текущем году долги неплательщиков по кредитам увеличились по сравнению с 2015 годом на 22%, а общая сумма уже насчитывает более 350 миллиардов рубл.

Такое положение дел, естественно, тревожит банкиров: они изыскивают различные способы возврата своих денег, в том числе и обращаясь за помощью в коллекторские агентства.

Российский закон разрешает банкам продавать долги по кредитам коллекторам, но с оговоркой, что предварительно клиент-должник должен быть извещен об этом в письменной форме. Практикуются разные формы сотрудничества банков и коллекторских агентств.

Финансисты как полностью продают долги коллекторам, так и просто заключают договоры на их взыскание за определенную плату (по сведениям аналитиков она составляет от 2 до 7 процентов от суммы просроченного долга).

В соответствии со сказанным выше можно сразу делать вывод: если к вам пришли коллекторы и требуют денег, но от банка никакого уведомления вы не получали, то можно смело жаловаться на банкиров в судебные инстанции. Подробнее о том, может ли банк продавать долги коллекторам до решения суда, читайте в этой статье .

Что могут и не могут делать коллекторы

Следует отметить, что большинство должников по кредитам относится к деятельности коллекторских агентств с недоверием, считают их вымогателями и чуть ли не бандитами. Несомненно, в этом есть заслуга самих представителей этой профессии, но и определенная предвзятость со стороны граждан также имеет место.

Люди, у которых возникли проблемы с погашением долга по кредиту, часто и не предполагают, что коллекторы помогут им в разрешении проблемы: например, найдут приемлемый вариант реструктуризации задолженности .

Профессиональный коллектор никогда не начнет свое общение с должником с запугивания и выколачивания денег. Он постарается детально разобраться в проблеме и причинах ее возникновения.

Если заемщик в этот момент поведет себя благоразумно, будет открыт к конструктивным переговорам, то можно взаимно выработать наиболее удобный для всех способ погашения долга - перекредитование в иных банках , продление срока и т. д.

Но для того чтобы общение с коллектором было действительно продуктивным, нужно знать, что он делает правильно, в рамках своих должностных обязанностей, а в каких случаях действует в нарушение закона и принятых профессиональных норм.

Итак, коллектор имеет право:

общаться и переговариваться с заемщиком-должником в отведенное законодательством время (в соответствии со вступившим в силу 1 июля 2014 года законом «О потребительском кредите» в будние дни коллекторы имеют право звонить должникам с 8 до 22 часов, в выходные - с 9 до 20 часов);
собирать информацию о заемщике;
отправлять по почте и вручать лично требования о возврате долга;
защищать интересы кредитора в суде.

А теперь определимся с тем, чего коллектор делать не должен. Он не вправе:

действовать анонимно (не сообщив своего имени, названия организации, не пояснив, на чем основываются его действия (договор с банком о передаче полномочий по взысканию задолженности или договор выкупа долга);
высказывать угрозы, касающиеся ограничения свободы заемщика (арестов и приводов в правоохранительные органы) либо физического воздействия на заемщика, читайте также об угрозах на этой странице ;
идти на подлог или обман с целью возврата долга;
звонить должнику в неурочное время;
применять в разговоре ненормативную лексику;
изымать имущество должника.

А как должен правильно вести себя сам должник? Следует:

потребовать от коллектора обоснование его действий (копии договоров с банком, телефон агентства), спросить фамилию, имя, отчество и записать их;
вести себя спокойно, выслушать внимательно все, что скажет коллектор;
в случае угроз и нецензурных выражений со стороны коллектора обратиться с заявлением в отделение полиции по месту жительства или по месту расположения отделения банка, выдавшего кредит.

Что делать, если вам звонит коллектор

Вам позвонили, представились специалистом соответствующего профиля и начали требовать долг? Вот что необходимо сделать:

Уточните у звонящего вам человека, какую компанию он представляет, какие у неё координаты и когда именно долг был перепродан.
После этого отправляйтесь в банк, где у вас имеется просроченный кредит , встречайтесь с менеджером и подробно узнайте о том, соответствует ли информация, которую вам дал коллектор действительности.
Попутно обязательно возьмите справку о существующей у вас задолженности, где должна быть прописана основная сумма долга и штрафы, начисленные за просрочку.
После того, как вы получите все необходимые бумаги, отправляйтесь с ними в офис компании, которая выкупила ваш долг. Там вам необходимо также встретиться с кредитным специалистом и обговорить все условия погашения вашего кредита.
Внимательно читайте все бумаги, которые будете подписывать, при малейшей попытке навязать вам дополнительные расходы грозите обращением в суд, т.к. это незаконно. Крайне важно осуществлять все платежи через кассу или безналичным переводом, чтобы на руках у вас оставались чеки.

Важная информация

Запомните одну простую вещь: даже если долг действительно перешел коллекторам и вы поменяли кредитора, условия вашего договора никто не изменял. То есть возвращать вы должны ту же самую сумму, которая есть в полученной вами распечатке, сотрудники агентства не имеют права вписывать туда дополнительные комиссии и штрафы.

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).