Страхование кредитов физических лиц в банках. Страхование при получении кредита: условия и правила оформления

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

• ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
• жизнь гражданина;
• утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
• увольнение или сокращение на основном месте заработка;
• материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

• если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
• если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
• страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
• если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

• покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
• страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

• можно оформить займ без страховки;
• необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
• при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
• договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Страховка кредита: что она дает банку

1. Снижает риск невозврата денежных средств.
2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос - как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту . Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

• короткие сроки;
• высокие ставки;
• отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни . Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3-6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Коробочное страхование

Что такое коробочное страхование кредита? Это сравнительно новый продукт, его давность пребывания на рынке не более пяти лет. Речь идет о полисах, которые имеют фиксированные суммы возмещения и определенную цену страховой премии.

Такое страхование кредита – процесс без дополнительных процедур и без предоставления страхователем дополнительных данных. Как правило, этот продукт более привлекателен для широкого круга клиентов. Он дешевле, имеет типовой набор рисков, уже просчитанных страховых сумм. Все это очень удобно для простого клиента.

При коробочном страховании выгоду получают обе стороны. Ведь это в первую очередь удобство. Сотрудники страховых компаний оформляют только паспортные данные гражданина и заполняют типовые параметры рисков. Клиенту при этом известно все заранее – объем покрытия и стоимость страховки.

Коробочные страховки – это отличный способ экспресс-продаж в банковских учреждениях при кредитах, ипотеках и прочих займах.

Положительные стороны коробочного страхования

На сегодняшний день коробочное страхование не так резко отличается от классического, но имеет ряд отличий. В том числе, и положительных моментов:

• соотношение цены и риска оптимальны для клиента;
• чаще всего, коробочное страхование дешевле классического;
• учитываются только самые вероятные риски;
• тратится минимальное количество времени;
• прикладывается меньше документов;
• привлекательное внешнее оформление – в иллюстрированной плоской коробке, а не формальный лист с печатями.

Но надо помнить, что все зависит и от страховой компании. Каждый гражданин должен сам для себя выбрать подходящий продукт – «коробка» или «классика». В первом случае ценны быстрота и удобство, но при этом будут учтены только самые вероятные риски. Во втором случае понадобится консультация специалиста и долгое обсуждение всех пунктов договора. При этом есть возможность учесть все особенности сделки.

Отрицательные стороны коробочного страхования

Специфика такого страхования имеет и свои минусы:

• нельзя покрыть отдельные объекты;
• невозможность заключить договор на неполную стоимость;
• страхует на сумму ниже действительной стоимости имущества;
• необходимо самостоятельно учитывать заранее все специфические риски;
• не подходит для страхования дорогого имущества.

Несмотря на это, специалисты и аналитики считают, что коробочное страхование – это самое перспективное направление, в том числе и для продаж через интернет.

Документы для получения кредитной карты

Стандартные условия

Обязательные документы:

• паспорт гражданина РФ

• Заграничный паспорт
• Водительское удостоверение
• Свидетельство ИНН
• СНИЛС
• Полис ОМС

Необязательные документы:

Справку по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца или справку по форме банка:

При заполнении справки необходимо соблюдать следующие правила:

• Все поля справки обязательны для заполнения
• Срок действия «Справки о трудоустройстве и доходах физического лица» - 30 дней с даты оформления
• Справка не должна быть выдана клиентом самому себе и/или его супругом/супругой

Владельцам зарплатных карт

Обязательные документы:

• паспорт гражданина РФ

Необязательные документы:

Если вы предоставите один из указанных ниже документов, вероятность одобрения кредита повысится:

• Заграничный паспорт
• Водительское удостоверение
• Свидетельство ИНН
• СНИЛС
• Полис ОМС
• Ваша дебетовая или кредитная карта любого банка

• Копия свидетельства о регистрации автомобиля (автомобиль не старше 4 лет)
• Копия заграничного паспорта с информацией о поездке за рубеж за последние 12 месяцев
• Копия лицевой стороны полиса ДМС
• Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»
• Выписка по счету с остатком не менее 150 000 ₽

Чтобы получить кредитную карту на еще более выгодных условиях, приложите справку по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца.

Сотрудникам компаний партнеров

Обязательные документы:

• паспорт гражданина РФ

и один из указанных ниже документов:

• Заграничный паспорт
• Водительское удостоверение
• Свидетельство ИНН
• СНИЛС
• Полис ОМС
• Ваша дебетовая или кредитная карта любого банка

Необязательные документы:

Ставка по кредиту будет выгоднее, а лимит выше, если вы предоставите любой из указанных ниже документов:

• Копия свидетельства о регистрации автомобиля (автомобиль не старше 4 лет)
• Копия заграничного паспорта с информацией о поездке за рубеж за последние 12 месяцев
• Копия лицевой стороны полиса ДМС
• Копия полиса добровольного страхования транспортного средства «КАСКО»
• Выписка по счету с остатком не менее 150 000 ₽

Чтобы получить кредитную карту на еще более выгодных условиях, приложите справку по форме 2-НДФЛ за последние 3 месяца.

Вы можете получить кредит, если

• Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше
• У вас постоянный доход от 9 000 руб. после вычета налогов для Москвы и 5 000 руб. для регионов России
• У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)
• У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров
• У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк

Оформление кредитной карты

Можно ли оформить кредитную карту, если у меня уже есть другие кредитные продукты в Альфа-Банке?

Да, вы можете оформить кредитную карту, если у вас уже есть кредиты в Альфа-Банке. Главное, чтобы по этим кредитам не было просроченной задолженности.

Если я прописан не в Москве, но работаю в Москве, можно ли оформить кредитную карту?

Да, вы можете оформить кредитную карту в cлучае, если регион работы не совпадает с регионом постоянной регистрации. Важно, чтобы в регионе постоянной регистрации присутствовал филиал банка.

Как узнать доступную мне сумму кредита?

Узнать доступную сумму на счете вашей кредитной карте вы можете:

• в приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик»;
• в круглосуточном Телефонном Центре «Альфа-Консультант»;

Когда взимается комиссия за годовое обслуживание карты?

Комиссия за обслуживание карты списывается на следующий день после активации кредитной карты.

Может ли оформить кредитную карту гражданин иностранного государства?

К сожалению, кредитная карта может быть предоставлена только гражданам России.

Получение кредитной карты

Обязательно ли мне идти в отделение, чтобы получить карту?

Не обязательно. Если вы закажете карту на сайте банка и выберете опцию доставки, наш сотрудник привезет вам карту домой или на работу

В каких городах осуществляется доставка карты?

Мы работаем над тем, чтобы доставка появилась во всех городах, где есть Альфа-Банк. Сейчас заказать доставку карты вы можете в любом городе из списка:

Балашиха, Барнаул, Видное, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Дзержинский, Долгопрудный, Екатеринбург, Ижевск, Иркутск, Казань, Калининград, Кемерово, Королев, Котельники, Красногорск, Краснодар, Красноярск, Люберцы, Москва, Мытищи, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Одинцово, Омск, Оренбург, Пермь, Реутов, Ростов-на-Дону, Самара, Санкт-Петербург, Саратов, Сочи, Сургут, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Хабаровск, Химки, Челябинск, Ярославль.

Как быстро с момента заказа карты мне ее доставят?

В тот же день при условии заказа карты до 14:00 часов по местному времени. Если вы оформите заявку после 14:00 часов, карту доставят на следующий день.

В какое время дня доставят карту?

Дату и интервал времени доставки вы можете выбрать с сотрудником телефонного центра, когда вам позвонят для подтверждения заявки. Сотрудник банка привезет карту с 11:00 утра до 21:00 вечера в любой из выбранных вами интервалов - с 11:00 до 14:00, с 14:00 до 18:00 и с 18:00 до 21:00.

Беспроцентный период кредитования

Что такое беспроцентный период кредитования?

Это период, равный 100 или 60 дням (в зависимости от карты), в течение которого вы не платите проценты банку за пользование кредитными средствами при условии своевременного внесения минимальных платежей и полного погашения задолженности до срока истечения беспроцентного периода.

На какие операции по кредитной карте распространяется беспроцентный период кредитования?

Услуга распространяется на все операции, совершенные с использованием кредитной карты в России и за рубежом, - оплату товаров и услуг, снятие наличных. Услуга не распространяется на карты, выданные при оформлении потребительского кредита на покупку товаров в магазинах-партнерах банка.

Беспроцентный период одноразовый или вновь применяется после погашения задолженности?

Беспроцентный период кредитования возобновляется каждый раз на следующий день после полного погашения задолженности по кредитной карте.

Обязательно ли мне вносить минимальный ежемесячный платеж в течение 100 дней / 60 дней беспроцентного периода?

Если вы совершили покупку по кредитной карте, в течение беспроцентного периода вам необходимо своевременно вносить минимальный платеж, равный 3%-10% от суммы задолженности (минимум 300 рублей), чтобы беспроцентный период не прекращал свое действие. При этом вы можете вносить суммы больше минимального платежа. При просрочке минимального платежа беспроцентный период прекращает свое действие.

Что будет, если я не успеваю полностью погасить задолженность по кредитной карте до срока истечения беспроцентного периода?

Если вы не успеете погасить всю задолженность до окончания беспроцентного периода, то вам будут начислены проценты за все использованные кредитные средства по карте, начиная с первого дня беспроцентного периода, даже если задолженность частично погашена.

Использование кредитной карты

Могу ли я снимать наличные с кредитной карты?

Вы можете снимать наличные в пределах вашего кредитного лимита. При этом по кредитной карте «100 дней без %» можно снимать до 50 000 рублей в календарный месяц без комиссии Альфа-Банка за снятие. Если вы снимаете сумму свыше 50 000 рублей, то взимается комиссия на разницу, согласно тарифам. По кобрендовым кредитным картам за снятие наличных всегда взимается комиссия, согласно тарифам.

Могу ли я снимать денежные средства через банкомат в валюте, отличной от рублей РФ?

Да, вы можете осуществить снятие денежных средств как в рублях РФ, так и в долларах США и в евро. Конвертация денежных средств производится по внутреннему курсу банка. Также может взиматься комиссия за снятие наличных денежных средств в соответствии с тарифами по вашей карте.

Можно ли положить на счет кредитной карты собственные деньги, и начисляются ли на них проценты?

В случае, если по вашей кредитной карте есть задолженность, то все денежные средства, которые вы будете размещать на счете карты будут идти в счет погашения задолженности. Если по вашей карте задолженность отсутствует, то вы можете размещать собственные средства, на сумму собственных средств проценты не начисляются, однако при снятии наличных может взиматься комиссия, согласно тарифам.

Могу ли я сделать перевод по кредитной карте на карту другого банка/другую организацию?

Вы можете осуществить перевод с кредитной карты на любую кредитную или дебетовую карту другого банка с помощью сервиса перевода с карты на карту, оплатить интернет, телефон, штрафы ГИБДД и т.п. Все это можно сделать в приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик».

Когда именно нужно вносить деньги для погашения задолженности по карте?

Важно, чтобы в последний день платежного периода до 23:00 по московскому времени на вашем счете была сумма платежа для списания. Обратите внимание: если вы вносите платеж через партнеров банка, даты внесения средств и их зачисления на счет могут не совпадать. Мы рекомендуем погашать задолженность в приложении «Альфа-Мобайл» или интернет-банке «Альфа-Клик» - это мгновенно и удобно из любой точки мира в любое время суток.

Что делать, если…

…срок действия моей карты истек?

Карта перевыпускается автоматически при истечении срока дейтсвия. Для уточнения информации о наличии перевыпущенной карты в отделении банка необходимо обратиться Телефонный Центр «Альфа-Консультант».

Специальная кредитная карта «100 дней без процентов» от Альфа Банка – это возможность получить беспрецедентно продолжительный льготный период обслуживания. Причем воспользоваться услугой можно неограниченное количество раз. Основное преимущество, которое предоставляет своему владельцу данная кредитная карта – 100 дней беспроцентного пользования заемными средствами. Главное – успеть вернуть задолженность до истечения указанного срока.

Кредитные карты с льготным периодом 100 дней от Альфа-Банка

Большой ассортимент доступных решений. Мы предлагаем взять кредитную карту «100 дней без процентов» одного из трех видов – Classic (с лимитом 300 тысяч рублей), Gold (500 тысяч) и Platinum (1 млн). Платежная система «Visa» или «MasterCard» на выбор. Все карты поддерживают бесконтактные терминалы, в том числе «Apple Pay» и «Samsung Pay».

• Стоимость. Кредитная карта с беспроцентным периодом 100 дней выпускается бесплатно для всех клиентов «Альфа-Банка». Стоимость годового обслуживания – от 1 190 рублей/год.
• Условия. Льготный период стартует в момент первой операции (снятие наличности, покупка в супермаркете, интернет-платеж и так далее). Главное– нужно успеть вернуть кредит в банк до истечения 100-дневного срока. Минимальный ежемесячный взнос установлен в размере 3-10% от суммы задолженности (но не менее 300 рублей). Ставка кредитования – от 11,99% годовых.
• Контроль. Все свои траты, а также сроки погашения по кредиту удобно отслеживать в онлайн-сервисе «Альфа-Клик» или в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Также предоставляется возможность бесплатного погашения посредством переводов с карточек любых других банков.

Как оформить кредитную карту 100 дней?

Взять кредитную карту на 100 дней без проблем можно в ближайшем отделении «Альфа-Банка», либо заполнив онлайн анкету на интернет-сайте компании, либо позвонив по номеру 8 800 100-20-17. Вам понадобятся всего 2 документа – общегражданский паспорт и, например, водительское удостоверение. Взять кредитку сможет любой совершеннолетний гражданин РФ с ежемесячным доходом от 5 000 рублей. Для жителей Москвы – от 9 000 рублей.

Присоединяйтесь, мы ждем вас!

Для чего введена норма страхования потребительского кредита? Активно она стала использоваться на территории России с момента начала экономического кризиса. Инфляция, рост цен, нестабильность финансового положения российских граждан. Участились случаи невозврата платежей. Поэтому банковская система предприняла ряд защитных мер по обеспечению минимизации своих финансовых рисков. Именно с это целью было введено добровольно-принудительное страхование потребительского кредита, после чего для заемщика встала дополнительная необходимость производить не только платежи по кредитному договору, но и по договору страхования кредитных рисков.

Непредвзятый взгляд со стороны

В мировой практике страхование потребительского кредита не является распространённым явлением. В первую очередь это связано с тем, что кредитное страхование рисков, по сути, является не чем иным, как прогнозированием материального положения дебитора в будущем. В этом случае в стране должна присутствовать стабильная экономическая ситуация, которая позволяет гражданам уверенно смотреть в будущее и планировать свое благосостояние.

Следующим немаловажным моментом является то, что в развитых странах успешно работает закон о банкротстве. Что же касается нашей страны, то в России пока такого законодательства для физических лиц пока ещё нет.

Есть ли плюсы?

Тем не менее, современная действительность показывает, что страхование потребительского кредита является довольно полезным инструментов для всех сторон. Ведь застраховав свои кредитные риски у банка, появляется возможность на выдачу кредита для населения по более низким тарифным ставкам. Для банка-кредитора плюсом является то, что из реального сектора растет количество его новых клиентов. Для заемщиков это выгодно тем, что потребительский кредит получить можно проще и быстрее.

Так же бесспорным плюсом является то, что в случае наступления страхового случая (события) страховщик берет на себя обязательство по возмещению долга перед банком-кредитором. Таким образом, заемщик сможет избежать непредвиденных финансовых проблем, которые будут связанны с невыплатой (или просрочкой) кредитных обязательств. При фатальном исходе на ближайших родственников не ложится обременительный груз по уплате кредита, этим займется страховщик.

Сколько стоит страхование потребительского кредита?

На сегодняшний день в большинстве российских банках принятие решения о нужности страхования является добровольным для заемщика. Лишь для некоторых банков такая норма является обязательной, да и то только для немногих видов кредита.

Не стоит сбрасывать с весов тот факт, что гораздо проще получить в банке кредитный продукт, который застрахован. Как правило, страхование потребительского кредита для заемщика ежемесячно обходится в 0,19% - 0,22% от остаточной суммы кредита. Статистика по основным крупным игрокам потребительского кредитования следующая:

• Банк Москвы - 0,35%;
• Альфа-Банк - 0,1%;
• ВТБ24 - 0,21%;
• Райффайзенбанк - 0,19%.

Когда страхование обязательно?

На территории РФ страхование потребительского кредита наиболее распространено в случае, когда заемщиком оформляется ипотечный кредит или автокредит. Эта норма определена статьей 9 Федерального Закона «О залоге» для получения потребительского кредита с залогом и обязует залогодержателя страховать заложенное ему имущество.

При получении стандартного потребительского кредита банк-кредитор может потребовать заключение договора на страхование жизни. Хотя эта норма вовсе необязательна, но в случае отказа от неё заемщик гарантированно может получить либо отрицательный ответ в выдаче ссуды, либо более высокую процентную ставку на неё.

Какие условия страхования?

Страхование потребительского кредита предоставляет заемщику защиту его интересов на весь период действия договора кредитования. Страховая сумма тождественна с суммой потребительского кредита. Страховой взнос уплачивается единовременно и только после этого вступает в силу договор страхования. Соблюдение нижеперечисленных условий является обязательным при заключении договора страхования:

1. Застрахованное лицо может быть в возрасте от 18 до 65 лет.
2. Максимально возможная страховая сумма: 1 500 тыс. руб.
3. Действие срока договора страхования аналогично сроку потребительского кредита.

Вывод:

Безусловно, страхование потребительского кредита требует от заемщика определенных дополнительных затрат. Но посмотрев на эту ситуацию с другой стороны, становится понятно, что возможные потери в будущем при возникновении угрозы для здоровья и жизни заемщика будут несоизмеримо велики, чем относительно невысокие потраченные денежные средства на оплату страховки сейчас.

При оформлении кредита практически каждому заемщику предлагают оформление страховки. Это предполагает погашение банковской задолженности заемщика страховой компанией в случае наступления страхового случая.

Нередко получение кредита без страховки практически невозможно. И часто страховая сумма довольно значительна. Можно ли вернуть страхование кредитов физических лиц?

Возможно ли

Вопрос возврата страховки по кредиту тем более актуален, что многим заемщикам навязывают данную услугу, даже если она им абсолютно не нужна. Согласно ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите» (в ред. от 1.07.2014) банк не вправе настаивать на покупке клиентом стороннего продукта при оформлении кредита.

То есть можно вполне законно сразу отказаться от страховки. Трудности возникают, когда страховой договор уже подписан.

В принципе заемщик может отказаться от страховки и после оформления договора со страховой компанией. Но на практике это не так уж и просто. Сначала клиент должен обратиться в банк и подать заявление на возврат страховых взносов.

Рассмотрев заявку и приняв положительное решение, банк переведет страховую сумму на кредитный счет клиента. Но это в идеале, а на самом деле…

Чаще всего банк даже не принимает подобные заявления и переадресует обращение страховой компании. Это вполне законно, поскольку услуга оказывается именно страховщиком при посредничестве банка. Страховая компания неохотно возвращает деньги по страховке, потому заемщику нужно знать свои права.

При выплате страховой премии частями, как происходит в большинстве случаев, возвращать попросту нечего. Например, заемщик оформил кредит, а спустя полгода решил отказаться от страховки. Но все это время он пользовался страховкой, за что и оплатил услуга.

Самое большее, на что можно рассчитывать в такой ситуации – это исключение страховки из графика платежей, что в будущем уменьшит размер ежемесячного платежа. То есть речь идет об отказе от страховки, а не о возвращении страховой суммы.

Другой вариант, когда страховая премия выплачена наперед. Если заемщик выплачивает кредит досрочно при предоплате страховки, то некоторая часть страховой суммы остается неиспользованной.

К примеру, клиент оформил ипотеку и ежегодно выплачивает страховку за будущий год. При досрочном погашении займа можно требовать возврата страховки за неиспользованные месяцы.

В большинстве случаев сумма страховки сразу же включается в кредит. То есть фактически заемщик заранее оплачивает страховку на весь срок кредитования. Потому в случае досрочного погашения можно на абсолютно законных основаниях требовать возврата неизрасходованной страховой суммы.

Таким образом вернуть страхование кредитов можно, но только в определенных случаях. Оформлять или нет страховку, это личное дело каждого.

Но нужно помнить, что услуга не является обязательной. Навязывание страховки считается незаконным. Любой заемщик может отказаться от страхования при оформлении договора.

Какие бывают виды страховых событий

По своим разновидностям страховые случаи могут быть различны. Иногда несколько рисков могут включаться в комплексный страховой договор.

К основным видам страховых событий относятся такие случаи, касающиеся жизни и здоровья заемщика, как:

• неблагоприятное состояние самого заемщика – смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности с присвоением инвалидности, временная нетрудоспособность;
• потеря заемщиком работы – вследствие ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности работников;
• порча залогового имущества заемщика – утрата в связи с физическим исчезновением, повреждения по предопределенным причинам;
• невозврат кредита заемщиком.

В целом существует два типа страхования жизни и здоровья заемщика:

1. При потребительском кредитовании.
2. По договорам залогового имущества.

В соответствии со ГК РФ при оформлении потребительского займа заемщик не обязан оформлять страховку, и может от таковой отказаться еще до заключения кредитного договора. ГК РФ «Об ипотеке» определяет страхование обязательным при оформлении ипотечного договора или автокредита.

Возврат при действующем кредите

20.11.2015 Банком России было издано Указание № 3854 «О минимальных требованиях к условиям и порядку … добровольного страхования». В этом нормативе определены стандартные требования к страхованию физических лиц.

Известно, что многие банки отказывают в кредитовании без страховки, причем отказ может быть мотивирован весьма законными основаниями.

Теперь наличие страховки не повод отказываться от займа. В течение пяти дней после подписания страхового договора заемщик вправе отказаться от услуги страхования и вернуть свои деньги.

Нужно учитывать, что данное Указание действует только на документы, оформленные после вступления норматива в силу. Указание № 3854 вступило в силу с начала марта 2019 года.

Срок перехода к новым правилам для страховых компаний закончился тридцать первого мая. Следовательно, положение распространяется на все договоры страхования, заключенные с первого июня 2019 года.

Указание Банка России действительно для таких видов добровольного страхования как страхование:

• жизни заемщика на случай смерти, болезней или несчастных случаев;
• имущества, кроме транспорта;
• финансовых рисков;
• гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам.

По новым правилам в договоре страхования должен наличествовать пункт о возможности возврата страховой премии при отказе от договора в течение пяти дней с момента заключения. Конечно, за этот период не должен произойти страховой случай.

Вернут ли при выплаченном займе

Договор страхования, как и кредитный договор, заключается на определенный срок. Но если кредит погашается досрочно, то страхование перестает быть актуальным. В этом случае возврат страховки зависит от условий договора.

Если в договоре отсутствует условие о частичном возврате страховой суммы при досрочном погашении, то требовать возвращения практически бессмысленно. Банк будет ссылаться на положения ГК о невозврате выплаченной премии.

При готовности банка к возврату части страховки понадобится подать надлежащее заявление. Рассмотрев обращение, банк вернет клиенту излишки выплаченной страховки. Сумма зависит от срока действия кредита.

В отдельных случаях можно вернуть страховку при выплаченном кредите через суд. Таковое возможно, когда услуга была предоставлена без согласия заемщика. Но придется доказать свою правоту. Если суд решит, что действия банка не были законны, то он обяжет вернуть страховку в полном объеме.

Как вернуть деньги

Ошибка многих заемщиков в обращении в банк, а не напрямую к страховщику. Следует знать, что требовать возврата страховки от банка можно лишь в случае, когда страхование являлось частью пакета банковских услуг. В остальных случаях целесообразнее адресовать обращение непосредственно страховой компании.

Стоит отметить условия, при которых договор страхования прекращает действовать досрочно. Детально они описаны в ГК РФ:

• при исчезновении застрахованных рисков;
• при отказе страхователя от договора;
• при досрочном прекращении действия договора вследствие исчезновения страховых случаев.

Вместе с тем по ГК страховщик может не возвращать выплаченную страховую премию, если договор расторгается по инициативе клиента, в том числе и при досрочном расторжении. Тем не менее, существуют определенные «лазейки».

Прежде всего, стоит рассмотреть случаи, когда страхованием занимается страховая компания. Возможны два варианта частичного возврата страховки:

1. При наличии в кредитном договоре условия «страховой договор заключается на весь период кредитования». То есть сроки договоров неразрывно связаны и при досрочном погашении займа, прекращается и страховой договор.
2. Если под страховым риском определен случай невозможности погашения кредита при наступлении страхового случая. То есть завершение действия кредитного договора устраняет страховой риск. Значит, и страховой договор заканчивает свое действие по причине исчезновения рисков. Страховщик обязан осуществить перерасчет и выплатить излишек премии.

Конечно, не каждая страховая компания согласится добровольно вернуть деньги. Иногда может потребоваться подача иска в суд, где решение зависит от судейской позиции. Но все же большинство страховщиков предпочитают быть лояльными и возвращают часть страховки.

Важно чтобы в договоре страхования присутствовал пункт о возврате страховой суммы при досрочном расторжении договора.

Другая ситуация возникает при оформлении страховки сами банком. Речь идет о так называемых «Пакетных услугах» или «Программах страхования».

Договор страхования заключается меж банком и заемщиком. При этом вернуть страховку весьма сложно, поскольку оформляется она как плата за использование пакета услуг.

Такой вид страхования по обыкновению не оформляется отдельным договором, что исключает возможность обращения к нормам . Сумма засчитывается в виде комиссионного дохода банка, который не возвращается в любых обстоятельствах.

Если договор кредитования оформляется без страхования сторонним страховщиком, то особенно тщательно нужно изучить текст документа. Скорее всего, страховка включена в сумму кредита и условия страхования расписаны в самом кредитном договоре.

При этом отсутствие в договоре условия о возврате страховой суммы делает невозможным возвращение даже части страховки. И все же некоторые банки согласны возвращать клиентам частично суммы, выплаченные за пакетное обслуживание или программу банковского страхования.

Возврат страховки в Сбербанке

Сбербанк на просьбу о возврате страховой суммы по кредиту откликается лояльно. Но сумма возврата зависит от момента обращения клиента.

Заемщик, обратившийся с просьбой о возврате страховки в течение месяца после оформления кредитного договора, может рассчитывать на получение всей суммы страховой премии. Если обращение произошло спустя месяц и более после оформления кредита, то страховая сумма возвращается частично.

Для оформления возврата страховки заемщик должен обратиться в банк и предоставить:

• заявление в свободной форме;
• паспорт.

Обращение рассматривается в течение месяца. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет заемщика или карту.

В банке Хоум Кредит

До недавнего времени практика возврата страховки в банке Хоум Кредит была довольно неоднозначна. Как правило, заемщикам советовали обратиться в страховую компанию, которая отказывала возмещение. Единственной возможностью вернуть страховку было обращение в суд.

В 2019 году Хоум Кредит начал предлагать своим клиентам новые страховые продукты. Теперь страховые партнеры банка предлагают более гибкие условия страхования.

При отказе от страховки в течение месяца после оформления можно вернуть страховую сумму полностью. В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается пропорционально неиспользованному кредитному сроку. Примечательно, что за возвратом страховки клиенты теперь могут обращаться непосредственно в банк.

В Ренессанс

Банк Ренессанс при кредитовании оформляет страхование жизни и здоровья. При этом отказ от страховки возможен лишь в течение пяти дней после оформления кредитного и страхового договоров. Как правило, своевременное обращение должно стать условием возврата страховки.

Но на практике получить обратно свои деньги у банка не получится. Услуги страхования при кредитовании в Ренессанс банке оказываются ООО «Ренессанс Жизнь», которая является отдельной страховой организацией. Потому любые просьбы о возврате страховки должны быть адресованы данной компании.

Но, даже зная об адресате обращения, подавать заявку по истечении пяти дней не следует. Страховщик сошлется на п.3 ст.958 ГК РФ, расторгнет договор страхования и страховую премию не вернет.

Оная не подлежит возврату при расторжении договора клиентом. Другое дело, когда кредит выплачен досрочно. В этом случае страховщик обязан вернуть неизрасходованную страховую сумму.

В заключение стоит еще раз упомянуть важность изучения кредитного и страхового договора до момента их заключения. Условие о страховании и не менее важно, чем иные финансовые моменты.

При правильном оформлении договоров проблем с возвратом неиспользованной страховой премии не возникнет. Иначе могут потребоваться длительные судебные тяжбы. А расходы на них нередко делают нецелесообразной всякую борьбу за возврат страховки.

Видео: Как вернуть деньги за страховку по кредиту?