Получить ссуду под залог дома. Кредит под залог жилого дома
Мария Сивова
23621
10
Вопрос о том, как заложить дом, в большей мере может касаться только тех людей, у которых наблюдаются финансовые трудности. В любых других ситуациях люди все больше пользуются стандартными формами кредитования без привлечения залога в качестве имущества. Но все же, если у вас возникла необходимость заложить собственный дом с целью получения займа, то вам нужно знать несколько особенностей этой сделки.
Фото с Flickr.com, jacann40
Как заложить дом в банке
Займ под залог дома в банке стал в последнее время весьма популярен среди населения. Все больше людей нуждается в деньгах, но при этом не может подтвердить свою платежеспособность. Именно для этого банковские службы и внедрили такую услугу, когда в качестве гарантий заемщик оставляет свое имущество.
Многие банки работают с услугой по предоставлению займов под залог домов, но у каждого из них имеются свои условия. Если рассуждать относительно средних показателей, то можно сказать, что процентная ставка по такому кредиту будет составлять от 14 до 18%. Срок кредитования при этом составит до 7 лет. Сумма кредита будет составлять от 50 до 70% от общей стоимости дома, который предварительно должен быть оценен соответствующей организацией, услуги которой вы должны оплатить самостоятельно. На данном этапе также определяется ликвидность дома. Подтвердить свои доходы все же придется посредством справки с места работы, либо документа, который подтвердит неофициальный доход. Таким образом, кредит под залог частного дома или коттеджа взять в банке может практически каждый, но при этом банк учитывает массу обстоятельств, связанных непосредственно с домом, о чем мы поговорим чуть позже.
Единственным минусом обращения в банк является то, что специалисты могут достаточно долго рассматривать заявку на ссуду. Так что, если вам срочно нужны деньги, то лучше рассмотреть следующий вариант.
Как заложить дом в ломбард
Представьте, что ваш банк, где вы оставляли заявку на получение кредита под залог загородного дома, вам отказал. Большинство людей в таких случаях обращаются в ломбарды недвижимости. Процедура оформления и подачи заявки во многом схожа с банковской сферой, но в случае обращения в ломбард у заемщика есть некоторые плюсы. Например, его заявление на кредит под залог дома может быть рассмотрено в течение одного рабочего дня, а деньги можно получить уже на следующий день. Второй плюс заключается в минимальном пакете документов, который предоставляет заемщик. В отличие от обращения в банк, от клиента ломбарда не потребуют справок, подтверждающих доходы.
Более того, отличительной особенностью ломбарда от банка считается то, что он может выдать кредит под залог строящегося дома. В случае обращения в банк с такой недвижимостью, вы рискуете получить отказ.
Но все привлекательные условия ломбардов омрачаются довольно большой процентной ставкой и минимальным сроком предоставления ссуды. Более того, при неуплате займа, вы сначала будете вынуждены уплатить пени за просрочку платежа, а затем продолжить выплаты по установленной ранее схеме.
Какие дома считаются ликвидными для залога
Мы уже упоминали, что не каждая недвижимость считается пригодной для сдачи ее в залог. Представьте сами, что если вы захотите оставить банку полуразрушенный дом, в котором не проживает никто, то вряд ли вам одобрят кредит. Тогда вполне актуальной будет считаться тема про ликвидность дома и про то, на что банк или ломбард обращает внимание в первую очередь при рассмотрении заявки на ссуду.
Итак, в банк или в ломбард вы должны будете предоставить акт оценки вашего дома. В нем будут учтены следующие показатели:
- Место расположения дома. Безусловно, вы сами должны понимать, что недвижимость в черте города ценится гораздо выше, чем за городом. Пусть даже при этом не учитывается вопрос экологии, но для оценки важно само расположение.
- Оснащенность дома коммуникациями. Если в доме есть все необходимое для нормальной жизнедеятельности, то такой дом для залога будет считаться вполне ликвидным. Если часть коммуникаций имеется вне дома или отсутствует вовсе, то это будет считаться большим минусом.
- Наличие развитой инфраструктуры. Поучить кредит под залог загородного дома, будет труднее, чем под залог недвижимости, находящейся в городе. Это связано с наличием расширенной инфраструктуры.
- Технические показатели дома. Оценщик осмотрит состояние дома. Если он выявит определенные нарушения и отклонения от заданной нормы, то обязательно законспектирует это в своем акте, что в дальнейшем станет для вас невыгодным, поскольку ликвидным домом считается тот объект, в котором отсутствуют определенные отклонения с технической точки зрения.
На что обратить внимание
В процедуре оформления ссуды под залог дома есть масса нюансов, которые могут быть рассмотрены в индивидуальном порядке. Например, если вы планируете взять кредит под залог доли дома, то вам сначала потребуется получить письменное согласие оставшихся владельцев дома. Без него получить ссуду не получится.
Если одним из совладельцев жилья будет являться недееспособный или несовершеннолетний гражданин, то банк в любом случае откажет заявителю. Дело в том, что если заемщик не будет платить ссуду, то в дальнейшем такой дом невозможно будет реализовать.
Основная особенность залога жилья заключается в том, что, несмотря на то, что вы оставляете свое имущество банку, оформив при этом ссуду, вы все равно остаётесь его полноправным собственником. В это же время, на дом накладывается обременение, которое не позволяет совершать с домом определенные сделки. Также сдавать его в аренду вы сможете только с согласия банка. То же самое касается проведения ремонтных работ и перепланировок.
Взять кредит под залог дома с участком - отличная возможность быстро получить крупную денежную сумму. Размер займа зависит от рыночной стоимости недвижимости и составляет до 30 млн рублей, но не более 50% от оценочной стоимости жилого объекта и земли. В заложенном доме можно жить или с согласования кредитора сдавать его по договору найма. Однако операции по продаже объекта до полного погашения кредита невозможны.
Условия кредитования под залог загородной недвижимости
| Процентная ставка | От 14 % годовых |
| Сумма кредита | До 25 млн рублей, но не более 50 % от оценочной стоимости таунхауса или жилого дома с земельным участком, передаваемых в залог |
| Срок кредита | До 20 лет |
| Местонахождение предмета залога | Москва или Московская область (не далее 50 км от МКАД) |
| Требования к объект недвижимости | Таунхаус или жилой дом с земельным участком, пригодный для круглогодичного проживания, введенный в эксплуатацию - соответствующий требованиям СНиП и СанПиН, предъявляемым к жилым зданиям: проведение коммуникаций водоснабжения, газового и электрического оборудования, соответствие параметров теплоизоляции, температурно-влажностного режима санитарно-эпидимиологическим нормам. Категория земель: земли населенных пунктов/поселений; разрешенное использование: жилая застройка, в т.ч. малоэтажная и блокированная, для индивидуального жилищного строительства, приусадебный участок личного подсобного хозяйства |
| Площадь жилого дома или таунхауса | От 150 кв. м |
| Площадь земельного участка, на котором находится жилой дом | От 8 соток |
| Требования к Заемщику |
|
| Страхование | Страхование производится клиентом самостоятельно. Комплексное страхование включает страхование рисков:
|
| Наличие действующей просроченной задолженности | Не более 30 % от суммы кредита |
|
Отправить заявку |
|
Прежде чем подписать договор, требуется получить заключение независимой оценочной компании. Сумма кредита, выдаваемого под залог загородного дома, зависит от того, в какую стоимость объект оценили эксперты.
Имущество должно находиться в собственности заявителя. Предпочтительнее, если потенциальный заемщик является единоличным собственником жилого дома и земли. Если заявитель не единственный владелец недвижимости, остальные собственники должны дать свое нотариально заверенное согласие на обеспечение кредита путем залога общей недвижимости. В этом случае все они становятся созаемщиками.
Необходимым условием кредитования является страхование рисков утраты и повреждения предмета залога, а также трудоспособности и жизни заемщика.
Основные документы:
- паспорт гражданина РФ;
- выписка из ЕГРН на дом и земельный участок;
- кадастровый паспорт;
- технический план жилого дома;
- несколько экземпляров плана участка с кадастровым номером.
Какая загородная недвижимость может служить объектом залога?
Не всякий загородный дом может быть принят банком. Если строение ветхое, без коммуникаций либо находится в аварийном состоянии, то такое помещение не может выступать обеспечением по кредиту.
Объект должен быть сданным в эксплуатацию, пригодным для круглогодичного проживания и не имеющим конструктивных дефектов. Земельный участок должен быть предназначен под строительство жилья, что следует подтвердить соответствующей документацией.
Огромную роль играет территориальное расположение недвижимости. Для того чтобы взять кредит под залог дома, необходимо, чтобы строение было расположено не далее чем в 30-50 км от города либо находилось в городской черте.
Какие требования банк выдвигает к заемщикам?
Заявитель должен являться совершеннолетним гражданином России. На момент полного погашения займа клиенту не может быть более 80 лет.
Как получить кредит под залог дома?
Отправляете заявку на сайте
Вы можете произвести самостоятельный расчёт платежа на сайте и оставить заявку. Мы производим предварительное рассмотрение и перезваниваем в течение 1 часа для уточнения необходимых деталей.
Подаёте документы
Вам необходимо подготовить дополнительные документы (в том числе оценку объекта недвижимости независимым оценщиком) и заполнить анкету страховой компании. После этого происходит встреча с кредитным менеджером в офисе нашего банка или по указанному вами адресу.
Получаете деньги в день оформления закладной
После подписания кредитного договора и подачи на регистрацию договора залога и закладной, в течение 1 рабочего дня вы получаете наличные деньги в кассе банка (в Москве) или на счёт заемщика (в регионе).
Ключевые выгоды оформления кредита под залог дома в банке «Держава»
- Финансовая безопасность и прозрачность кредитной процедуры.
- Отсутствие скрытых комиссий и доплат.
- Снижение ежемесячной нагрузки на заемщика за счет длительного срока погашения кредита.
- Быстрое оформление документов.
- Отсутствие препятствий для досрочного погашения кредита.
Выгодные условия кредитования под загородную недвижимость в банке «Держава» в Московской, Ленинградской областях, Санкт-Петербурге, Казани, Самаре или Нижнем Новгороде позволяют подобрать наиболее удобные параметры займа, включая сумму, сроки, график внесения платежей и возможность досрочного погашения.
Чтобы узнать, как оформить кредит под залог дома, вам не обязательно приезжать в наш банк. Заполните онлайн-заявку на сайте. Кредитный специалист перезвонит вам по указанному номеру телефона для уточнения деталей.
Обращайтесь в наш банк!
Вы можете быть уверены: наши опытные сотрудники подберут для вас оптимальную программу с учетом ваших пожеланий и возможностей.
Взять кредит на срочные нужды - вроде бы нет ничего сложного, но, к сожалению, не все могут предоставить для банка необходимые справки, подтверждения о получаемом доходе. Чаще всего потенциальный заемщик или трудоустроен неофициально или его «белого» дохода просто недостаточно для взятия нужной суммы. Это правило отлично работает, если речь идет о потребительском кредите. Но у вас всегда на руках остается еще 1 козырь: взять кредит в залог своего недвижимого имущества, то есть дома.
Кредит под дом без справок и поручителей с низким процентом
Если самый простой вариант по потребительскому кредиту вам недоступен, остается искать другие гарантии для банка о том, что вы сможете вернуть деньги в нужном объеме и точно в срок. Самым простым методом решения этой проблемы для заемщика является привлечение поручителей. Но как показывает практика, если по кредиту начинаются просрочки или кредит и вовсе перестает погашаться, то поручители «испаряются» вместе со своими обязательствами. Сегодня все сложней и сложней взять кредит под поручительство третьих лиц, так как уже не осталось желающих отдавать свои деньги, за чьи-то огрехи.
На место этих кредитов (с поручителями), которые уже потеряли спрос, пришли кредиты под залог недвижимости, точнее кредиты в залог домов или квартир . Недвижимым имуществом может выступать не только дом или квартира, банк вполне может рассмотреть в качестве залога гараж, дачу или земельный участок, но не всегда эти объекты имеют достаточный уровень ликвидности. Поэтому дом или квартира - более надежный вариант. Взять такой кредит вы сможете буквально за 1 день.
Взять кредит под залог недвижимости подразумевает, что именно дом будет выступать гарантией возврата денег. Если банк посчитает выданный кредит проблемным или непогашенным, дом перейдет в его собственность. Дальше последуют торги объекта с «молотка» и этими деньгами банк сможет перекрыть все свои расходы по выданному кредиту.
Кредит в залог дома с одной стороны тоже можно назвать потребительским, ведь заемщик не берет на себя обязательство отчитываться в расходовании денег, но проценты при залоге недвижимости будут гораздо ниже, чем при потребительском кредитовании.
Если предложенный банку дом будет отличаться своей высокой ликвидностью, тогда банк обязательно заинтересуется этим объектом и будет вести диалог с заемщиком в ключе лояльности. Возможно, что даже проценты по кредиту с залогом дома окажутся самыми минимальными из тех, которые предлагает банк.
От чего зависит размер кредита в залог дома
Во-первых, заемщику нужно самому определиться какая сумма кредита под залог ему нужна, то есть вы можете взять не всю максимальную сумму кредита, а только часть от той стоимости дома, которую предложил банк. Но кроме оценивания дома, банк будет рассматривать и его ликвидность, то есть возможность быстро продать то, что вы решили заложить. Поэтому вы должны заранее проанализировать месторасположение дома. Если дом находится за пределами города или на окраине его, ваши шансы стремятся к нулю.
Если заемщик взял кредит под залог и не смог справиться с его погашением, банк должен рассчитывать на то, что дом продастся моментально, на это даже не должно затрачиваться время. При таких условиях заемщик должен иметь ввиду, что вместе с невысоким процентом он сможет получить лишь 60-90% от заявленной стоимости дома. Часто оценивание производится в пользу банка, поэтому стоимость дома может быть искусственно занижена по сравнению с рыночными ценами.
Банки как никто другой знают цену времени и страхуют себя от того, чтобы не терять ни секунды. Выдавая только 70 или 60% от оценочной стоимости дома кредитор страхует себя и от неожиданных решений, на которые понадобятся деньги. Например, если кредит под залог дома не будет гаситься и дело дойдет до продажи дома, очень важно, чтобы владельцем здания и земельного участка был именно заемщик, то есть один и тот же человек. В противном случае у банка возникнут крупные проблемы.
О чем нужно знать при залоге жилья, дома
Заложить дом для получения наличных обяжет заемщика придерживаться некоторых правил. Залог жилья подразумевает почти все маневры со строением, кроме юридических. То есть вы можете прописывать на эти метры своих близких, делать ремонт или сдавать в аренду, ну а подарить, обменять или продать дом можно будет только после того, как истечет срок договора по кредиту и все деньги будут верны кредитору обратно.
Если вы все-таки решили взять кредит под залог жилья, вам необходимо будет определиться со сроками погашения займа и выбрать подходящую валюту кредитования. При долгом периоде погашения долларовый эквивалент с учетом выставленных процентов - весьма рисковая затея, так как иностранная валюта сможет подпрыгнуть до нескольких раз за 5-7 лет и вам придется почти выкупать недвижимость из залога в несколько раз дороже, чем она была оценена изначально в рублях. Конечно, многих привлекают пониженные проценты на валютных займах, но такие риски оправданы только при краткосрочном кредитовании или если жилье закладывалось с целью получения инвестиций для бизнеса.
Деньги под залог дома при долевом праве собственности
Все чаще залог жилья допускается даже в виде долевой собственности. Такие предложения от банков встречаются довольно редко, но они все же есть. Для этого должны соблюдаться некоторые условия: залог недвижимости выглядит, лишь как конкретная часть какого-либо объекта, имущество должно делиться и представлять достаточную ценность. Если сам дом или его часть будет слишком низко оценена, банк может отказаться предоставлять нужную сумму денег, ведь бумажной волокиты и расходов по оформлению кредита в этом случае будет намного больше, чем ожидаемой прибыли.
Если вырешили заложить долевую собственность, то вам также не придется собирать пакет документов, в том числе и справки с работы, но требования к имуществу будут гораздо строже. Возможно, что при отказе банка вам останется только обратиться к частным инвесторам или в ломбард.
Конечно, заложить дом - это отличная альтернатива потребительскому кредиту, если нет времени на сбор справок и документов или их попросту невозможно представить. При этом, проценты при закладывании еще меньше, чем при потребительском кредитовании и это не может ни привлекать заемщиков.
Бывают ситуации, когда нуждаясь в деньгах, заемщик по разным причинам не может собрать все требуемые банком документы. Главным образом, речь идет обо всем известной форме 2НДФЛ – справке о доходах с работы. Если нужна относительно небольшая сумма – экспресс кредит вам в помощь. Но если денег нужно много, например, миллион или два, здесь требуется иное решение. Как взять большие деньги в кредит под хороший процент, мы расскажем в этой статье.
Когда справок не хватает
Действительно, варианты, где лучше всего взять кредит под относительно невысокий процент и на длительный срок существуют. При этом вместо многих документов банку достаточно гарантировать возврат долга.
Можно привести поручителей, которые своим имуществом и деньгами будут отвечать по вашим обязательствам. Но в свете случаев, подробно описанных многими СМИ, когда заемщики, взяв крупные кредиты, отказывались расплачиваться с банком и исчезали, а их долги вынуждены были оплачивать поручители, найти тех, кто по доброй воле возьмут на себя решение ваших проблем, не так-то легко.
Значит, остается предложить банку свое имущество в качестве гарантии оплаты кредита. Если ваш залогбанк посчитает стоящим, разговор пойдет на дружелюбной ноте. выглядит привлекательно, о технических аспектах его получения мы уже подробно писали
Есть банки, которые Вам предложат кредитование за умеренные проценты и на долгое время. Одним словом, то, что нужно. Мы представляем в таблице предложения по кредитам под залог недвижимости от нескольких банков:
|
Банк |
Программа |
Ставка (%) | Сумма (руб.) | Срок (мес.) |
| Райффайзенбанк | Под залог жилья | от 17,5 до 17,75 | до 9 000 000 | до 180 |
| Держава | Под залог недвижимости | от 22 до 36 | до 15 000 000 | до 36 |
| Россельхозбанк | Нецелевой, под залог | от 16,5 до 19,5 | до 10 000 000 | до 120 |
| Сбербанк | Потребительский под залог | от 16,5 до 17,75 | до 10 000 000 | до 240 |
| Зенит | Потребительский под залог жилья | от 17,5 до 24,5 | до 14 000 000 | до 180 |
| Уральский Банк Реконструкции и Развития | Под залог | от 18 | от 250 000 | до 60 |
| Югра | Лояльный | от 23,5 до 25,5 | до 3 000 000 | до 24 |
| Тинькофф Банк | Нецелевой, под залог | от 15,25 до 27,24 | от 500 000 | до 240 |
| Локо Банк | Выгодный | от 16,4 до 29,9 | до 3 000 000 | до 84 |
| Инвестторгбанк | Премиальный | от 17 до 18,5 | до 40 000 000 | до 120 |
Залоговое кредитование популярно у представителей малого бизнеса. Про кредит под залог приобретаемого имущества можно прочитать
Ликвидность залога
Как вы можете убедиться, проценты действительно выгодные. Особенно если сравнивать с потребительскими экспресс кредитами. Однако в эту бочку с медом придется добавить-таки пару ложе дегтя. Начнем с вашего залога.
Само решение заложить свое жилье для человека дается непросто. Но если вы все-таки решили предложить банку в залог свой дом, то следует знать, на что можно рассчитывать и на каких условиях.
Банку важно оценить ликвидность залога. Поэтому, кроме оценки стоимости собственно самого дома, недвижимость будет оцениваться с точки зрения возможности быстрой продажи, если заемщик не сможет оплачивать кредит. Время – деньги, для банкиров эта поговорка звучит буквально. Никто не заинтересован ждать долго, подыскивая покупателя на заложенную недвижимость.
Деньги под залог частного дома получить гораздо сложнее, чем под залог квартиры. Ликвидность частных домов намного ниже, чем квартир в многоэтажных домах. А если дом находится за пределами городской черты, то вероятность получить под него кредит стремится к нулю.
От чего зависит, сколько вам дадут в долг?
Размер кредита будет зависеть от размера оценочной стоимости вашей недвижимости с учетом фактора ликвидности. Если банк согласится выдать кредит под залог дома, то будет предложена сумма равная 60-65% от реальной стоимости. Это не очень справедливо с точки зрения заемщика, но банку абсолютно не нужен ваш дом.
Банку нужны деньги, взятые в долг и проценты. Быстрая продажа залога будет гарантией их возврата. С частными домами часто возникают проблемы с правом собственности. Бывает, что дом записан на одного владельца, а хозяином земельного участка числится другой человек.
Банку требуется юридически чистый залог без обременений и проблем с собственниками. Все проблемы с оценкой и юридической чистотой недвижимости напрямую отражаются на величине кредита, его сроке и на процентах.
Что будет происходить с заложенным домом, пока вы будете гасить кредит?
Вам не удастся продать заложенную недвижимость до полной уплаты кредита с процентами. А что можно делать с заложенной недвижимостью? Можете делать ремонт, сдать внаем и получать доходы, прописать родственников.
Альтернатива залогу – потребительский кредит без справок и поручителей
| Банк | Программа | Ставка (%) | Сумма (руб.) | Срок (мес.) |
| Ренессанс Кредит | За хорошую кр историю | от 23,9 | до 500 000 | до 60 |
| Тинькофф Банк | Наличными | от 19,9 | до 500 000 | до 36 |
| Банк Москвы | Наличными | от 16,9 | до 3 000 000 | до 84 |
| Ситибанк | Потребительский | от 16 до 20 | до 1 500 000 | до 60 |
| Зенит | Потребительский | от 16 | до 1 000 000 | до 60 |
| СКБ Банк | На все про все | от 16,9 | до 1 300 000 | до 60 |
| ВТБ 24 | Наличными | от 17 | до 3 000 000 | до 60 |
| Сбербанк | Рефинансирование | 17,5 | до 1 000 000 | до 12 |
| Бинбанк | Открытый | от 20 | до 3 000 000 | до 60 |
| АльфаБанк | Наличными | от 23,9 | до 1 000 000 | до 36 |
Заемщику лучше всего тщательно взвесить все аргументы за и против решения о передаче своего жилья в залог. Нужно понимать, что если кредит взят на пять-семь лет, за это время может многое измениться, а дом по-прежнему будет оставаться в залоге у банка. Лишившись работы, можно потерять свой дом.