Главная / Бизнес в интернете

Ст 12 закона о страховании вкладов. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Описываемый российский федеральный закон изначально был призван устанавливать государственный (финансовый) контроль над сферой возмещения ранее размещенных вкладов физических лиц. Основная правовая функция была направлена на то, чтобы даже после прекращения работы (функционирования) финансовой организации, население (в частности каждый вкладчик) могло рассчитывать на выплату определенной суммы. Поэтому настоящий закон и значится таким необходимым. Более подробно мы опишем основные диспозиции этого федерального закона далее.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

До принятия настоящего российского закона никакого страхования вкладов не существовало (что усложняло и порядок ). У физических лиц имелась возможность самостоятельного оформления данной услуги, обратившись к обозначенной страховой компании. Т.е. размещая вклад абсолютно в любом банке, физические лица должны были самостоятельно заботиться о его дальнейшей сохранности. Конечно, так не могло продолжаться, поэтому потребовался новый обязательный организационный порядок на этот счет.

В банках РФ до этого не было никакой самостоятельной системы страхования, поэтому если организация прекращала свою деятельность по любой причине, возврат вкладов всем физическим лицам не осуществлялся. Нужен был новый российский федеральный (в прямой компетенции) исполнительный орган. В соответствии с этим в закон о банках и были внесены столь необходимые обязательные поправки (и теперь возврат осуществляется без задержек, вне зависимости от организации, возвращают вклады , Сбербанк, и все другие банки). Далее мы опишем, как этот российский федеральный акт работает на практике.

Когда вступил в силу 177 ФЗ?

Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации когда вступил в силу — об этом имеются вполне исчерпывающие данные. Этот российский федеральный закон изначально был разработан еще в 1998 году. Тогда в банках РФ любая деятельность осуществлялась на основании основного профильного акта.

Страхование вкладов было обозначено уже в законодательном плане в пределах РФ 23 декабря 2003 года. Но российская Дума начала принимать его еще в ноябре. В итоге он был принят только спустя месяц, и с этого времени в РФ стала действовать целая система по открытому страхованию вкладов — т.е. был разработан обязательный федеральный порядок.

С этого же момента начало действовать и агентство — образование этого агентства в РФ было направлено именно на защиту всех физических лиц, на случай если в банках будут происходить какие-либо негативные обстоятельства. Указанное агентство значится как регулятор процесса страхования вкладов в большинстве банковских структур. Т.е. настоящий обязательный порядок и сегодня распространяется не на все организации в РФ.

Изменения и поправки в законе на сегодня

В обозначенной системе по прямому страхованию вкладов в ближайшее время каких-либо значимых изменений не будет, т.к. настоящий обязательный порядок является подзаконным. Т.е. в РФ законодательство о банках меняется довольно часто, тем более, что касается системы, о которой идет речь.

Поправки и изменения в закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ перед их принятием обычно публикуются на профильных ресурсах, где их можно скачать. Узнать, когда именно оно вступит в действие можно узнать на ресурсе ЦБРФ, или на портале агентства. Далее расскажем, как именно проходит страхование.

Какие вклады страхуются в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

Обязательная система установила порядок, в соответствии с каким, любой вклад должен прямо подлежать страхованию. Но для этого, российская банковская организация должна быть обозначена как участник настоящей системы.

Статья 11-я указывает, что возмещение, как основа, будет выплачиваться в виде 1,4 млн. рублей. И это независимо от суммы первоначального депозита. Данное обязательное правило не распространяется на юридических лиц, т.к. по российскому законодательству на организации описываемая система не распространяется. Т.е. агентство работает только с частными (обособленными) вкладчиками.

Похожее

Страхования вкладов агентство - это государственная корпорация главная задача которой осуществлять выплаты, когда наступил страховой случай. Если надо...

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

Сбербанк РФ;
ВТБ 24;
Альфа-групп;
Промсвязьбанк;
Райффайзенбанк;
Росгосстрах банк;
Ренессанс кредит;
Россельхозбанк;
Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
предназначенные для нужд частных предпринимателей;
размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
неисполнении решений судов;
критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

В этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.

5. При выплате возмещения по вкладам Агентство по требованию вкладчика представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 рабочих дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику - физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику - малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

11.1. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, вкладчику (наследнику - физическому лицу или наследнику - малому предприятию) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Если указанный вкладчик на момент выплаты возмещения является индивидуальным предпринимателем, денежные средства подлежат перечислению на его банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малых предприятий вкладчику (правопреемнику) производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком (его представителем), правопреемником (его представителем) банковский счет такого малого предприятия (банковский счет его правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя, малого предприятия к Агентству не допускается.

11.2. Если на момент выплаты страхового возмещения вкладчик признан несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в порядке, установленном Агентством.

12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Судебная практика по статье 12 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ

Арбитражный суд Северо-Западного округа (ФАС СЗО) - Гражданское

Суть спора: О неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договорам кредита

Размере 2 500 000 руб.; земельный участок, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – под строительство магазина, общая площадь 1014 кв. м, кадастровый номер 47: 12 : 0204018: 12 , адрес объекта: Ленинградская обл., г. Волхов, ул. А.Лукьянова, д. 4а, – путем реализации с публичных торгов с установлением начальной цены продажи в размере 700 000 ...

Постановление от 14 сентября 2018 г. по делу № А56-19083/2017

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд (13 ААС)

Решение от 10 сентября 2018 г. по делу № А40-106001/2018

Перестал исполнять свои обязательства перед клиентами, а именно выдавать денежные средства по требованиям вкладчиков и перечислять денежные средства по платежным поручениям клиентов. В таких условиях 12 . 12 . 2017 остаток по счету Истца № 40802810500010000412 был увеличен посредством внутрибанковских проводок на общую сумму 748 500 руб. за счет списания со счетов Обществ: ООО «Торгком», счет № ...

Решение № 2-969/2018 2-969/2018~М-958/2018 М-958/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-969/2018

Заводской районный суд г. Новокузнецка (Кемеровская область) - Гражданские и административные

В банке (после оформления по заявлению работника и выдачи на руки расчетной карты). (том 1 л.д. 67-69). Согласно штатному расписанию ООО «ОФК» от 12 . 12 . 2016 года размер должностного оклада руководителя дилерского центра 7692 рубля, надбавка 2308 рублей, всего 10000 рублей (том 1 л.д. 246-247) В соответствии с п. ...

Решение от 31 августа 2018 г. по делу № А40-63496/2018

Арбитражный суд города Москвы (АС города Москвы)

В 2015 году банк преобразован в ПАО «Коммерческий банк «Ярославич». В октябре 2015 года банк изменил наименование на ПАО Банк «ВВБ». Приказом Банка России от 12 . 12 . 2017 в банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Приказом ЦБ РФ №ОД-891 от 09.04.2018 у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ...

Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам

1. Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Порядок и условия депозитного страхования россиян регламентирует федеральный закон №177. Он был одобрен членам ГосДумы РФ 28 ноября 2003 года, а окончательно подписан 23 декабря 2003 года. На его основании выплачиваются возмещения по банковским вложениям при возникновении страхового случая. Сразу же после принятия №177-ФЗ в 2003 г., сумма страхового возмещения увеличилась с 100 т.р. до 700 т.р. (с 29 декабря 2014 года эта сумма достигает 1,4 млн. руб.).

Закон дает определение каждому понятию, связанному со страхованием вкладов, вкладчиками и банками. Он заставляет каждый банк страховать депозитные счета своих клиентов.

В последствии закон был доработан и отрегулирован с целью создания более четкого механизма использования страховых средств для выплат компенсаций. В его силу, вкладчик не должен подписывать дополнительные соглашения на страхование своего вклада, так как эта услуга автоматически формируется в рамках ФЗ №177. Рассмотрим подробнее, зачем нужен закон о страховании вкладов, каковы основные положения, что они означают, есть ли плюсы или минусы для вкладчика?

Зачем нужен ФЗ №177 «О страховании вкладов»?

Идея создания нормативной базы, которая бы защищала права вкладчика, возникла еще в начале 98х годов, когда разразился кризис. Именно тогда люди, потеряв накопления, совсем разочаровались в государстве и банках и перестали открывать вклады. Новый ФЗ дал вкладчикам гарантии возврата их сбережений, даже если банк обанкротиться или у него отзовут лицензию. Это связано с тем, что все депозиты стали застрахованными. Страховая система сформировалась, благодаря созданию фонда обязательного депозитного страхования.

Данный закон необходим, поскольку он:

Дает объяснение основным понятиям, связанным со страховкой депозитов,
Определяет порядок получения компенсаций вкладчикам, которые пострадали от недобросовестной политики банков и неисполнения ими своих обязанностей,
Заставляет все банки, работающие на территории РФ, вступать в систему страхования,
Устанавливает тип вкладов, которые подлежат выплате при наступлении страхового случая, и те вклады, на которые действие закона не распространяется.

Основные пункты ФЗ №177 и их разъяснение.

Закон состоит из шести глав, каждая из которых разъясняет отдельные положения и понятия.
В главе №1 включены основные положения. Здесь находится:

цель принятия данного ФЗ,
определение основным терминам, которые применяются в страховании банковских депозитов,
главные принципы депозитного страхования,
участники системы,
условия участия банков в страховой системе.

В главе №2 описывается порядок получения страхового возмещения по депозитам. Здесь можно узнать:

какие права имеют вкладчики и когда они возникают,
что является страховым случаем,
как правильно обращаться за возмещением, если наступила страховая ситуация,
каков размер выплаты, и на каких условиях он происходит,
какие права требования имеет вкладчик, если выплата части вложения уже произошла.

Глава №3 полностью посвящена Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Она рассказывает:

О целях создания данной структуры,
Какими полномочиями обладает данная госкорпорация,
Что является ее активами и имуществом,
Какой состав высшего руководства, кто туда входит и чем занимается,
Какие отчетные документы сдает АСВ для аудита со стороны государства,
Как происходит процедура банкротства или реорганизации.

Глава №4 описывает организационные моменты в процессе депозитного страхования и выплаты возмещений. В ней указано:

На каком основании общаются АСВ, ЦБ РФ и органы госвласти,
Как банк может войти в систему страхования депозитов и как может выйти из нее,
Какую отчетность должны представлять участники АСВ,
Как должны себя вести банки и АСВ, если вдруг произошел страховой случай,
Как происходят проверки банковских учреждений сотрудниками АСВ.

В главе №5 описываются источники финансовых средств системы страхования. Здесь можно найти информацию:

О Фонде обязательного депозитного страхования, и из каких источников он формируется,
Об условиях начисления и передаче страховых платежей банками в АСВ, их порядок и обязательность,
Куда идут средства Фонда,
Как обеспечивается и контролируется финансовая стабильность всей системы страхования вкладов.

В главе №6 прописаны заключительные положения всего закона, а в частности:

Особенности вхождения кредитных учреждений в систему депозитного страхования,
В каких случаях банковские организации лишаются прав на привлечение средств во вклады,
Как происходит процедура возмещения, если в капитале банка есть доля государства.

Преимущества и недостатки ФЗ №177.

Преимущества

Стимулирование развития банковского бизнеса. Клиенты стали больше доверять банкам и приносить свои накопления для хранения. Это дает банку дополнительные средства для вложения их в другие финансовые инструменты для получения прибыли.
Максимальная защита денег вкладчиков и минимальное время возврата накоплений или их части (до 1,4 млн. руб.). Выплата происходит отдельно для каждого банка.
Гарантия надежности банка, которые входит в систему депозитного страхования. Чтобы стать участником АСВ, банки проходят сложную и длительную процедуру, что сразу же исключает подозрительные организации.

Недостатки

Есть максимальный порог выплат возмещения (до 1,4 млн.р.). Все, что выше той суммы, выплачивается в порядке общей очереди при продаже активов и имущества (может затянуться на несколько лет),
Возмещение выплачивается исключительно в российской валюте. Если у клиента валютный вклад, то он может потерять на курсовой разнице.
Не страхуются: вклады на предъявителя, вклады, находящиеся в российских филиалах банков зарубежом, средства предпринимателей, которые работают без образования юрлица.
За последние пару лет средства АСВ сократились до минимума, и при той же скорости отзыва лицензий, фонд вскоре не сможет выплачивать компенсации.