Стоит ли сейчас делать вклады в банках? Что делать с рублевыми вкладами сейчас в кризис.
ЦБ снижает ключевую ставку, и вслед за этим банки начинают снижать ставки по вкладам. Как это вообще связано? У меня закончился срок вклада в Тинькофф-банке, собралась его пролонгировать, но ставка уже снижена.
Меня хоть и предупредили, но от этого не легче. Когда-то ставка была даже 8%, а сейчас 5 или 6%. Законно ли вообще такое снижение и почему оно происходит?
Что мне делать, когда ЦБ в следующий раз понизит ставку? На проценте по вкладу особо не заработаешь.
Надежда, как вкладчик я вас понимаю. Я тоже открыла вклад уже со сниженным процентом, но не виню в этом банк. Как экономист я понимаю, почему он так делает. На самом деле это признак надежности. Если бы банк не снизил ставку, я бы задумалась и не доверила ему свои деньги.
Екатерина Мирошкина
экономист
Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете
Банк - это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница - это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.
Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.
Накопительные счета и остатки на дебетовых картах - это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.
Когда банк привлекает деньги в качестве вкладов или остатков на накопительных счетах и картах, они ему сколько-то стоят. Если вы положили на вклад 100 тысяч под 6%, то эти деньги стоили банку условные 6 тысяч в год. Он должен выплатить вам эту сумму в качестве процентов, когда придет время. Или банк пообещал вам начислить процент на остаток по дебетовой карте - эти деньги ему нужно откуда-то взять, то есть заработать.
А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги - это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли - это и есть процент по вкладам, счетам и картам.
Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки
Ваши вклады и остатки на счетах - это не единственный источник оборотных средств для заработка. Банк может взять деньги у ЦБ под процент, примерно равный ключевой ставке. Летом 2018 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,25% годовых. То есть если ЦБ даст банку 100 тысяч, эти деньги будут стоить около 7 тысяч в год. На самом деле расчет сложнее, но для понимания достаточно.
Допустим, банку нужен миллиард рублей, чтобы выдать кредитов и заработать на процентах.
Вот где он может их взять:
- Попросить в ЦБ под 7,25% годовых. Крупные и надежные банки без проблем получат эту сумму на свои цели, заработают на ней, а потом вернут.
- Использовать ваш вклад или остаток на карте по своим тарифам. Эти деньги нужно застраховать в агентстве страхования вкладов, обслужить их прием, заплатить комиссии.
Чтобы банку было выгодно использовать ваши деньги и платить вам за это процент, вклады и остатки на картах должны обходиться ему дешевле, чем средства от ЦБ . Тогда заработаете и вы, и банк. Поэтому большинство коммерческих банков предлагают вклады по ставке ниже ключевой.
Все, что дороже, банку невыгодно. А значит, и у вас не будет возможности заработать на своем вкладе. Пусть этот заработок и не очень большой, зато с гарантией.
Но дело не только в выгоде для банка. Есть банки, которые предлагают ставки выше, чем можно было бы взять в ЦБ . Кажется, будто они просто дают вкладчикам возможность больше заработать. На самом деле высокая ставка по вкладам и накопительным счетам - это не всегда хороший признак для вкладчика.
В чем опасность высоких ставок по вкладам
Есть банки, которым взять деньги в ЦБ сложно. И тогда они предлагают высокие ставки по вкладам. Например, сейчас 8% - это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать вклад с такими условиями.
Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что они не будут их возвращать. Открывают офисы, «пылесосят» деньги у населения, обещают баснословный доход, а потом выводят деньги со счетов и исчезают. Какая разница, под какой процент обещать вклады, если ты их не собираешься возвращать?
Иногда бывает даже хуже: банки привлекают клиентов высокой ставкой, по факту принимают деньги, а по документам нет. Потом у банка отзывают лицензию, а вкладчики ничего не получают, потому что их не было в базе данных, а их вклады не были застрахованы.
Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая
ЦБ каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят платежи банков в АСВ . Посмотрите, какая базовая доходность на август 2018 года. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в АСВ , а у ЦБ есть повод внимательнее присмотреться к его работе.
Банк может понизить ставку по вкладу только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. По сути, это просто изменение тарифов банка. Он имеет на это полное право по закону. Для банка, так же как и для вас, действует свобода договора.
Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.
Дело в том, что накопительный счет - это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.
Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.
Что делать, если банк снижает ставку по вкладу
Вы не обязаны соглашаться на новые условия банка, если они кажутся вам невыгодными. Но и отказываться не спешите. Не факт, что в других банках условия выгоднее: все банки «закупаются» деньгами у одного и того же Центробанка примерно на одних условиях. Маловероятно, что в банках одного уровня надежности ставки будут существенно отличаться. Но все же перед пролонгацией вклада стоит подумать.
Сравните ставки в других банках. Сейчас крупные банки предлагают вклады под 3-6%. Чем выше ставка, тем строже условия и больше срок вклада. Иногда лучше заработать меньше, но иметь возможность снимать деньги или пополнять вклад.
Если ЦБ снова понизит ключевую ставку, ставки по вкладам тоже могут упасть. Но если вы откроете вклад на длительный срок сейчас, вас это не коснется.
Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал? Вместе с юристом разбирался АиФ.ru.
Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число кредитов - в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.
Как получить деньги умершего родственника?
Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно - вклад, можно сказать, закреплен за наследником.
Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.
Что происходит с невостребованными вкладами?
Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.
«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», - говорит Исмайлов.
По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.
«Еще одна причина - сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», - добавляет юрист.
Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.
Что происходит с кредитами?
Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.
Единственное, что может спасти от возврата долга - это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.
Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.
Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).
Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.
Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.
Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.
Ценность краткосрочных вкладов
Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.
Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.
По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.
ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку по итогам последнего заседания - до 7,25%. Как известно, вместе с ключевой ставкой поступательно «падают» ставки по кредитам и вкладам. Банки.ру спросил у экспертов, ждать ли россиянам при такой политике регулятора снижения ставок вплоть до отрицательных значений.
6 и 66
23 марта 2018 года совет директоров Банка России понизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,25%. Регулятор стабильно понижает ключевую ставку с середины 2014 года - на тот момент она составляла 17%.
Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты , что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 п. п.
Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.
Согласно базе Банки.ру, максимальные ставки в российских банках сейчас доходят до 8,5% годовых. Такая ставка доступна по вкладам « » банка «Кредитинвест», « » от Локо-Банка, « » от IQБанка, « » от Абсолют Банка и по некоторым другим. Однако следует учитывать, что обычно такую ставку можно получить при размещении на вкладе значительной суммы или открытии побочных продуктов, например инвестиционного страхования жизни.
До ноля не дойдет
Россияне уже давно без особого азарта несут свои деньги во вклады, с ностальгией вспоминая двузначную доходность, которую предлагали кредитные организации еще несколько лет назад.
Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что если банки будут уменьшать ставки вслед за ЦБ, то более привлекательным вариантом для вложений граждан станут инвесткомпании и хедж-фонды.
«По этой причине отрицательные ставки по вкладам в России невозможны - при таких ставках из банков уйдут владельцы крупных счетов, что сильно ударит по ликвидности кредитных организаций. Кроме того, вклады в России и сейчас не отличаются привлекательной доходностью. Отрицательные ставки по депозитам, действительно, есть в нескольких банках Швейцарии, но для не очень крупных сумм, и там другой уровень риска», - говорит Крылов.
В то же время вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк указывает, что перспектива появления нулевых или отрицательных ставок по депозитам для физлиц на российском рынке выглядит не реалистично. Главным образом потому, что вклады остаются основой сбережений для большинства банковских клиентов: альтернатива им есть, и сейчас спрос на различные инвестиционные продукты растет. Но выбор альтернативных инструментов не настолько широк, чтобы полностью заменить вклады для массовых клиентов.
«Если предположить, что ставки обнулятся, то многие клиенты предпочтут просто хранить деньги у себя в виде наличности. Такой сценарий вряд ли устроит и самих клиентов, и банки, и регулятора. Поэтому я бы не стал всерьез обсуждать перспективу нулевых или отрицательных ставок по депозитам в России», - говорит Цивинюк.
«Смягчение монетарной политики может, конечно, продолжаться и до отрицательных процентных ставок, но вероятность такого сценария крайне низка, - уверена руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Ковалева. - Появление отрицательных ставок в России не исключено в условиях дефляции, что в обозримом будущем малореально. Но в условиях дефляции даже отрицательная номинальная ставка все равно не исключает положительной реальной ставки».
Минусовые ставки по вкладам - это «удел» Европы, отмечают эксперты.
«Отрицательные ставки по вкладам есть в Германии, скандинавских странах, Швейцарии - это страны с высокой склонностью к сбережению у населения. Собственно, для резидентов ставка там, как правило, не отрицательная, а равная нулю, при этом расчетные услуги становятся платными, - комментирует главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. - Спрос на срочные депозиты в этих странах упал. Собственно, и цель там была направить сбережения в негосударственные облигации и на фондовый рынок - напрямую или через аналоги ПИФов. С другой стороны, инерция и боязнь рисков приводят к тому, что даже под нулевую ставку деньги все равно держат».
При этом Табах считает маловероятным уход в отрицательные значения ставок по вкладам для России. В качестве одного из аргументов он приводит тот факт, что в США, где инфляция в отличие от еврозоны не нулевая, ставки по вкладам тоже положительные. Кроме того, Табах полагает, что российский вкладчик привык жить в парадигме положительных ставок и в случае отрицательной ставки будет хранить деньги «под матрасом».
Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам является временной и довольно радикальной антикризисной мерой, применяемой как один из стимуляторов экономического роста, напоминает Татьяна Ковалева.
«В 2008-2016 годах на фоне мирового кризиса политика отрицательных процентных ставок была введена на временной или на долгосрочной основе в таких странах, как Швеция, Япония, Дания, Италия, Швейцария, Нидерланды, - перечисляет она. - Также в 2014 году отрицательные ставки ввел Европейский центральный банк (то есть политика вводилась в рамках Евросоюза). В случае с вкладами отрицательные ставки носят «запретительный» характер. Их цель - стимулировать банки выдавать кредиты и снижать ставки по вкладам населения, что должно заставить людей тратить деньги, а не сберегать».
«Несмотря на то что ставки в России существенно снизились, по вкладам сейчас действует положительная реальная доходность, то есть ставка по вкладам выше уровня инфляции. Так, в настоящее время годовая инфляция ниже 4%, в то время как ставки по годовым вкладам находятся на уровне 7%. То есть, в принципе, запас для снижения есть достаточно большой, - разъясняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. - При этом, если инфляция будет выше 4%, то регулятор, скорее всего, будет вынужден приостановить снижение. Поэтому вряд ли реальные ставки по вкладам в ближайшее время уйдут в область отрицательный значений».
Ставки упадут, но несильно
Эксперты, опрошенные Банки.ру, успокаивают: по их мнению, ставки по вкладам в обозримой перспективе потеряют от силы 0,5 п. п. При этом многие банки понизили их еще до нынешнего решения ЦБ по ключевой ставке.
«На наш взгляд, исходя из последних решений по снижению ключевой ставки, ставки по вкладам могут снизиться уже в апреле на 0,25 процентного пункта, а к июлю 2018 года - еще на 0,25. Вероятно, некоторые банки снизят ставки единовременно на 0,5 процентного пункта. При этом снижение ставок по кредитам будет не столь значительно, что даст банкам сохранить приемлемый уровень процентной маржи», - прогнозирует Татьяна Ковалева из НРА.
Она добавляет, что аргументами в пользу дальнейшего снижения ставки являются пока еще слабый экономический рост в России и стагнация кредитования корпоративного сектора на фоне снижения инфляционных ожиданий.
«Снижение ставок по вкладам происходит примерно на пропорциональную снижению ключевой ставки величину. Но банки не всегда дожидаются пересмотра ключевой ставки. И к заседанию 23 марта некоторые участники рынка уже скорректировали доходность по депозитам. При этом снижение происходит неравномерно. Например, по вкладам на срок свыше года, как правило, устанавливается более низкая ставка из расчета на снижение, которое должно произойти в период действия вклада. На короткий срок банки смелее привлекают средства населения с рынка», - рассказывает Антон Павлов из Абсолют Банка.
«Снижение ключевой ставки было вполне ожидаемо, и рынок уже отыграл это событие: крупнейшие банки корректировали ставки по депозитам с начала месяца, - соглашается вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк. - Мы видим это на примере средней максимальной ставки по рублевым депозитам топ-10 крупнейших банков по объему вкладов физлиц - по итогам второй декады марта она снизилась до 6,66% годовых. В ближайшее время средние и небольшие кредитные организации последуют за лидерами рынка. В целом снижение ставок по рублевым депозитам после снижения ключевой ставки, по нашим оценкам, составит 0,25-0,5 процентного пункта в зависимости от сегмента клиентов».
Цивинюк также указывает: нет оснований полагать, что ЦБ перестанет снижать ключевую ставку. «С учетом низкой инфляции тренд на снижение ключевой ставки сохраняется, предпосылок для изменения тенденции мы не наблюдаем», - уточняет он.
Павлов при этом прогнозирует, что при сохранении текущей экономической ситуации ключевая ставка к концу года может снизиться до 6%.
Такой же прогноз 23 марта дал и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. Принятое регулятором решение о снижении ставки до 7,25% депутат считает более чем обоснованным и задающим новые ориентиры для дальнейшего ее снижения.
Анна ДУБРОВСКАЯ, сайт
Аксаков: «Рассчитываю, что уже в этом году ключевая ставка сможет приблизиться к 6%»
Для экономических субъектов важна не только абсолютная величина ставки, но и обозначенная Банком России тенденция к ее последовательному снижению, подчеркивает Анатолий Аксаков.
Многие западные финансисты, в том числе американский инвестор Джорж Сорос, предсказывают наступление в 2015 году нового дефолта. Сегодня Россия находится на 5-ой строчке среди стран с наибольшим риском наступления дефолта, опередив в списке Египет, Португалию и Ливан.
По наиболее вероятным прогнозам рубль в 2015 году не укрепится, поэтому экономисты советуют лучше держать средства в иностранной валюте.
Что касается вкладов, то в декабре прошлого года Госдума повысила предельную сумму страхового покрытия банковских вкладов с 0,7 до 1,4 миллиона рублей. По мнению депутатов Госдумы решение поможет увеличить шанс возвращения своих сбережений 90 процентам вкладчикам. Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев также подтвердил, что на сегодня денег в фонде страхования хватает.
Недавно в новостях было озвучено, что банки подняли свои ставки по вкладам. Тем самым многие, в том числе пенсионеры, снова понесли свои сбережения в банк.
Что случится с вкладами при наступлении дефолта? Достаточно вспомнить дефолт 1998 года, когда 17 из 20 самых крупных банков страны не выполнили свои обязательства перед держателями вклада, а валютные вклады были временно заморожены во всех кредитных учреждениях страны.
В соответствии с законом, вкладчик получит свою застрахованную сумму только в случае отзыва лицензии у своего банка или при его банкротстве.
Относительно вкладов в валюте, то в случае дефолта страховая сумма будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Возможен также вариант, когда валютные вклады будут временно заморожены по решению правительства страны.
По письменному заявлению, в течение 7 дней вкладчик вправе получить свои сбережения назад или перечислить на другой лицевой счет. Но стоит учитывать, что при наступлении дефолта обесценивание рубля происходит буквально на глазах, и за эту неделю возможно получить сумму вклада, но уже обесцененную в разы.
При заключении договора с банком, необходимо внимательно читать все его пункты. Как правило, там указывается пункт о форс-мажорных ситуациях. В случае дефолта в стране многие банки попытаются воспользоваться депозитами вкладчиков в своих целях.
Видео по теме
Пролонгация подразумевает продление действия договора вклада. Популярной является автопролонгация, которая не требует посещение отделения для заключения новых бумаг. Такая услуга может предоставляться на разных условиях.
Под пролонгацией понимается продление действия договора. Термин встречается чаще в страховой и банковской сфере. Сегодня многие финансовые учреждения предлагают такую услугу в отношении депозитных счетов. Автопролонгация удобна как самому банку, так и клиенту. Она не требует посещения офиса для заключения нового договора. Одним из самых первых банков, предложивший такую услугу, является Сбербанк. Реже речь идет о кредитах, когда в силу определенных обстоятельств увеличивается срок внесения выплат.
Особенности продления вклада
Пролонгация осуществляется на тот же срок, но с процентной ставкой по данному банковскому продукту, действующей на момент автопродления. Обычно последующее обслуживание договора проходит по более низким процентам, на следующий день после окончания срока действия договора. Но это условие прописано в официальных бумагах, заполняемых при открытии счета. Вы можете найти учреждение, в котором будет предложено сохранить процент при продлении.
Есть несколько основных условий пролонгации:
- срок равен первоначальному сроку вклада;
- новый период начинается сразу после окончания предыдущего;
- если доход за предыдущий период не снимался, новые проценты начисляются на всю сумму;
- ранее установленная ставка меняется на актуальную.
На какие моменты следует обратить внимание?
Есть два основных типа продления договора. Узнать, какой актуален для вас, можно через договор. Первый тип не требует присутствия (автоматическое продление). Счет закрывают и открывают без личного посещения клиента. Этот тип самый востребованный. Второй тип включает обязательное личное присутствие. За несколько дней до окончания договора клиент обязан прийти в банк для перезаключения соглашения.
Внимание обращается на период продления, размер вкладов и ставки, но есть и подводные камни. Если тип вклада был исключен из линейки продуктов, ставка может упасть существенно, вплоть до 0,1% (именно такие тарифы действуют по вкладам до востребования). Банк обязан предупредить клиента об изменении процентов с помощью короткого сообщения, но часто этого не происходит.
По законодательству, процент может измениться в момент автопролонгации, но он сохраняется до окончания срока. Если по каким-то причинам этот показатель уменьшился в другое время, клиент вправе выяснить отношения с учреждением. Поэтому рекомендуется следить за своими вкладами, если до окончания срока действия договора осталось много времени. Сделать это можно:
- по телефону горячей линий;
- онлайн на официальном сайте;
- в отделении или офисе учреждения.
Менеджер обязан напомнить, когда заканчивается срок действия договора. Клиент имеет право прийти в этот день, если собирается забрать деньги и доход или использовать другие банковские продукты с более выгодными условиями.
Плюсы и минусы пролонгации
К достоинствам такой функции относится удобство для вкладчика и денежная выгода. Продление может осуществляться неограниченное количество раз. Клиент экономит свое время, поскольку можно продолжать получать пассивный доход без каких-либо усилий. Удобно это и в том случае, если посетить отделение в момент окончания действия договора по вкладу невозможно. Вкладчик продолжает получать прибыль без перерыва в начислении процентов.
К минусам относятся не всегда выгодные условия при продлении, потеря на процентах. В небольших коммерческих банках, с сомнительной репутацией, могут возникнуть проблемы со снятием средств после продления.
Если не хотите столкнуться со сложностями, внимательно читайте договор, задавайте вопросы менеджеру банка. Оптимальный вариант - открывать счета для сохранения денег и получения прибыли в крупных финансовых учреждениях, обладающих хорошим рейтингом и репутацией. Обратите внимание: при пролонгации новый договор не выдается. Все условия такой сделки сразу же прописываются в первоначальном договоре. Если учреждение будет объявлено банкротом, наличие вклада можно будет подтвердить, предоставив старый договор.
Источники:
- Что такое пролонгация вклада в банке? Условия пролонгации вклада
- Что такое пролонгация вклада — полный обзор понятия и пошаговая инструкция по пролонгации вклада + порядок действий при отказе в пролонгации