Статья 5 условия договора потребительского кредита займа. Закон «О потребительском кредитовании

Текст законопроекта "О потребительском кредитовании", рассматриваемый в Думе

Законопроект, внесенный 15 октября депутатами Государственной Думы Аксаковым А.Г., Бабаковым А.М., Гудковым Г.В. Никитиным В.П., Басыгысовым В.Н., Ивановым А.С., Паниной Е.В., Шпортом В.И., Залепухиным Н.П.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О потребительском кредитовании

ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
2. Настоящим Федеральным законом устанавливаются:
состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

3. Отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Действие главы III Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяется на отношения в сфере потребительского кредитования.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
а) потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг;
б) сопутствующие услуги - услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах;
в) договор потребительского кредита - договор займа, кредитный договор, договор товарного кредита, иной договор, который содержит условие предоставления кредитором потребителю денежных средств или коммерческого кредита;

г) кредитор - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, предоставляющие денежные средства потребителю на условиях платности, возвратности, срочности или осуществляющие предпринимательскую деятельность по реализации товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа;
д) потребитель - физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств, товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
е) платежная карта - средство, предназначенное для совершения операций по оплате товаров (работ, услуг), получению и (или) внесению наличных денежных средств, переводу денежных средств и иных операций, предусмотренных договором между эмитентом и держателем платежной карты;
ж) кредитная карта - средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты;
з) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, установленная в договоре потребительского кредита, которую потребитель вправе использовать в течение предусмотренного договором срока кредитования при соблюдении одного из следующих условий:
общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, установленного договором (лимит выдачи),
сумма единовременной задолженности не превышает установленного этим договором лимита (лимит задолженности);
и) срок кредитования - период времени с момента предоставления (с момента первого предоставления в случае открытия кредитной линии), денежных средств по договору потребительского кредита до момента возврата всей суммы денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита;
к) эффективный годовой процент - совокупная цена (стоимость) потребительского кредита за один год, указываемая в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита, рассчитываемая кредитором в порядке, установленном Центральным Банком Российской Федерации. В случае если договором предусмотрена возможность изменения годовой процентной ставки либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, на дату заключения договора потребительского кредитования в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент;
л) правила (общие условия) потребительского кредитования - условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неоднократного применения и предложенные потребителю при заключении договора;
м) план (график) платежей по потребительскому кредиту - информация о размерах и сроках уплачиваемых кредитору платежей потребителя по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, заключенным с кредитором;
н) коллекторская деятельность - деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и (или) осуществляемая по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга;
о) кредитный брокер - постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя или кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Статья 3. Отношения, изъятые из сферы регулирования настоящего Федерального закона

Действие настоящего Федерального закона не распространяется на отношения, возникающие из:
договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;
договоров займа, заключаемых потребительскими кооперативами со своими членами;
беспроцентных договоров займа, по которым потребителю передаются вещи, определенные родовыми признаками;
договоров потребительского кредита, сумма предоставляемых денежных средств по которым не превышает десять минимальных размеров оплаты труда.

ГЛАВА П. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИНФОРМАЦИИ КРЕДИТОРОМ И ПОТРЕБИТЕЛЕМ

1. Отношения, возникающие при рекламе потребительского кредита, регулируются Федеральным законом от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе».
2. Рассылка кредитных карт и платежных карт с правом на овердрафт, а также их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемые без письменного волеизъявления со стороны потребителя, не допускается.

Статья 5. Предоставление информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, и консультирование потребителей

1. Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор (кредитный брокер) бесплатно по запросу потребителя обязан дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.
Предоставляемая информация должна быть размещена в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступна для изучения потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, могут быть определены в правилах (общих условиях) потребительского кредитования. Для кредиторов, являющихся кредитными организациями, определение условий, на которых заключается договор потребительского кредита, в правилах (общих условиях) потребительского кредитования обязательно.
3. Информация об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, должна содержать следующие сведения о:
кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица. Если вид деятельности, осуществляемый кредитором, подлежит лицензированию и (или) кредитор имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности кредитора, номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензий и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензии и (или) свидетельства;
порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;
перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности
порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и/ или о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;
виде и способе возврата потребителем денежных средств;
порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;
перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;
меры ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;
указание на право кредитора увеличивать размер уплачиваемых потребителем процентов (в случае если договором предусмотрена возможность изменения годовой процентной ставки), размер платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключенным с кредитором, перечень оснований (условий) такого увеличения и информация о сроках и способах предоставления потребителю сведений о таком увеличении;
праве потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;
перечне и условиях оказания сопутствующих услуг.
4. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией платежной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты.
Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.
5. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.
6. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статья 6. Предоставление информации при заключении договора потребительского кредита

1. При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить потребителю информацию:
об обязательных условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 11 настоящего Федерального закона;
о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии).
2. По требованию потребителя кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.
3. Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредита осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, и исходя из предположений о том, что:
обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;
годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита, если возможность ее изменения не предусмотрена договором потребительского кредита;
денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.
4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленную частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 7. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1. После предоставления денежных средств (передаче товаров, вещей) по договору потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному запросу потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:
текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;
размере денежных средств, выплаченных кредитору;
лимите кредитования.
2. При поступлении заявления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности подлежат применению правила статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. В случае если кредитор предоставляет потребителю запрошенную информацию в форме выписки по банковскому счету (счетам), ведение которого осуществляется в соответствии с сопутствующим договором банковского счета, такая выписка должна содержать сведения, указанные в части 1 настоящей статьи.
4. Кредитор обязан в порядке, согласованном сторонами, информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка.
Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки.
5. В случае если потребителю не была предоставлена информация, касающаяся годовой процентной ставки и эффективного годового процента, предоставление которой предусмотрено статьями 5 и 6 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.
6. В случае досрочного возврата части кредита или изменения годовой процентной ставки кредитор по запросу потребителя обязан предоставить новый план платежей по потребительскому кредиту.

Статья 8. Предоставление информации потребителем

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования.
Потребитель обязан сообщить кредитору известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в правилах (общих условиях) потребительского кредитования, или в письменном запросе.
2. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагаются паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.
Кредитор вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.
3. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.
4. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

Статья 9. Заключение договора потребительского кредита при посредничестве кредитного брокера

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем.
Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.
2. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер не вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора.
3. В случае предоставления кредитору заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ГЛАВА III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА,
СОПУТСТВУЮЩИЕ И СВЯЗАННЫЕ ДОГОВОРЫ

Статья 10. Правила (общие условия) потребительского кредитования

1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными Федеральными законами.
Для кредиторов, являющихся кредитными организациями и организациями, осуществляющими эмиссию кредитных карт, наличие утвержденных правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.
2. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:
1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случаев, когда:
потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения;
2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в более строгой, нежели письменная, форме;
3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 20 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере;
4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил Не понятен смысл;
5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности напомнить потребителю об исполнении либо назначить ему срок исполнения обязательства;
6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в иной форме, чем простая письменная форма.
3. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю при заключении договора правил (общих условий) потребительского кредитования должно быть удостоверено записью в договоре
4. При заключении договора потребительского кредитования потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении правил.
5. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились о специальных условиях договора в соответствии с пунктом 4 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.

Статья 11. Обязательные условия договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
срок кредитования;
размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и/или в случае необходимости лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
валюта кредита;
годовая процентная ставка;
эффективный годовой процент;
совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором
план (график) платежей по договору потребительского кредита..
2. Размер денежных средств, предоставляемых потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования (кредитная линия).
3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо переменной годовой процентной ставки.
Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.
Договор потребительского кредита может предусматривать право кредитора в одностороннем порядке изменять значение годовой процентной ставки (переменная годовая процентная ставка, устанавливаемая кредитором). При этом такое изменение допускается не чаще одного раза в шесть месяцев.
Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которой публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка).
4. Переменная годовая процентная ставка не может превышать размера, установленного в договоре потребительского кредита.
5. В договоре потребительского кредита может быть предусмотрено условие об увеличении процентной ставки до значения, установленного в договоре, в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору потребительского кредита.
6. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным.
7. Договор потребительского кредита считается заключенным на новых (имеющихся в договоре) условиях, несмотря на отсутствие условий, указанных в абзацах 2, 5 или 6 части 1 настоящей статьи, если денежные средства (товары) были предоставлены кредитором потребителю либо потребитель предъявил требование об их предоставлении.
В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период.
В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.
8. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе).
Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.

Статья 12. Эффективный годовой процент

1. Эффективный годовой процент рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
2. При расчете эффективного годового процента учитываются все известные на момент заключения договора расходы, которые несет потребитель, за исключением расходов, понесенных вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита;
3. В случае если договор потребительского кредита предусматривает возможность изменения процентов и иных расходов, которые учитываются при определении эффективного годового процента, и их численное определение в момент расчета эффективного годового процента невозможно, при заключении договора потребительского кредита должен быть указан первоначальный эффективный годовой процент.
4. Кредитор обязан уведомить потребителя об изменении эффективного годового процента в порядке, согласованном сторонами.

Статья 13. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита

Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, установленным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, установленный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:
1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя
2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;
3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Статья 14. Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры)

1. Заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Соответствующие условия правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.
3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:
страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;
вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;
вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;
иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.
4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение всех предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами, сопутствующих договоров.
5. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.
6. В случае расторжения потребителем сопутствующего договора банковского счета, договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.
7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 23, 24 настоящего Федерального закона.
8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.

Статья 15. Оплата сопутствующих услуг

1. Информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги должна содержаться в договоре потребительского кредита.
2. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения и (или) тарифов на оказание сопутствующих услуг, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
3. В случае изменения размера вознаграждения и (или) тарифов кредитор обязан сообщить потребителю о таком изменении в порядке, согласованном сторонами.
4. Условие о новом размере вознаграждения и (или) тарифов кредитора за оказание сопутствующих услуг применяется к заключенным договорам в срок, согласованный сторонами, но не ранее чем по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Статья 16. Связанные договоры

1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается, в случаях если:
продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) одновременно является кредитором по договору потребительского кредита:
денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем);
договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.
2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель, изготовитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случаях, предусмотренных частью 4 настоящей статьи.
3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статей 18 настоящего закона.
4.Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.
5. Положение пунктов 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, деривативов или драгоценных металлов.

Статья 17. Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и платежных карт с правом на овердрафт

1. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя полечен акцепт общих условий (правил) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в пункте 2 настоящей статьи.
2. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:
лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
валюта кредита;
годовая процентная ставка.
3. Положения части 2 статьи 18, статья 19 настоящего Федерального закона не применяются к договорам на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт.
4. Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты или платежной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.

ГЛАВА IV. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 18. Права потребителя

1. Потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.
2. Потребитель имеет право:
1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита
Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством и договором потребительского кредита.

Статья 19. Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита

1. В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования.
2. Кредитор вправе устанавливать дополнительные платежи с целью возмещения расходов, связанных с досрочным возвратом денежных средств, которые были предоставлены по договору потребительского кредита, в размере не более двух тысяч рублей.
3. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.
Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.
4. Потребитель вправе осуществить досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в случае, когда с момента предоставления потребительского кредита прошло не менее трех месяцев, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.
5. Положения частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются в случае если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения связанного с договором потребительского кредита договора.
6. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более десяти лет

Статья 20. Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредитования.
2. Отказ от исполнения договора потребительского кредита осуществляется потребителем путем письменного уведомления кредитора и возврата суммы денежных средств, полученных по договору потребительского кредита с уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за срок кредитования.
Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.
В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.
3. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.
4. Если при заключении договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат денежных средств и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня активации кредитной карты.
Отказ потребителя от исполнения договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, не влечет отказа от заключенных потребителем договоров, расчеты по которым были произведены с использованием соответствующей кредитной карты.

Статья 21. Права кредитора

Кредитор вправе:
отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;
проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;
требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;
направлять в бюро кредитных историй информацию о потребителях, не исполняющих или исполняющих обязательства по договорам потребительского кредита ненадлежащим образом, в случаях, предусмотренных законом
привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;
привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.
Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.

ГЛАВА V. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 22. Оценка кредитоспособности потребителя

1. До заключения договора потребительского кредита кредитор вправе оценить кредитоспособность потребителя.
Для оценки кредитоспособности потребителя кредитор вправе привлекать третьих лиц, в том числе кредитного брокера, коллекторское агентство, бюро кредитных историй. Передача кредитором указанным лицам сведений, предоставленных кредитору потребителем, и необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, не является нарушением служебной, банковской или коммерческой тайны при условии соблюдения привлекаемыми кредитором третьими лицами требований законодательства Российской Федерации в области информации, информационных технологиях, защите информации, а также защиты персональных данных.
Кредитор и привлекаемые им третьи лица обеспечивают защиту информации при ее обработке, хранении и передаче в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Кредитор и привлекаемые им третьи лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
2. Порядок проведения оценки кредитоспособности потребителя и перечень необходимых для этого документов определяется кредитором самостоятельно.
3. Кредитор или уполномоченное им лицо могут использовать методики, основанные на индивидуальном или автоматизированном анализе факторов, влияющих на способность потребителя возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита. Для этой цели они вправе собирать и анализировать следующие сведения:
личные и иные качества потребителя, в том числе образование и место работы, возраст и семейное положение потребителя;
финансовое положение потребителя, в том числе наличие в собственности у потребителя движимого и недвижимого имущества, наличие банковских счетов (вкладов) и размер находящихся на них денежных средств;
информация о ранее полученных (возвращенных) потребителем займах и кредитах;
наличие обеспечения по потребительскому кредиту, в том числе банковской гарантии, поручительства третьих лиц;
другие сведения, необходимые кредитору в соответствии с правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами.
4. При оценке кредитоспособности потребителя кредитор вправе использовать сведения, полученные из следующих источников в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации:
от потребителя в соответствии с настоящим Федеральным законом, в том числе о его доходе;
от работодателя (работодателей) потребителя;
из бюро кредитных историй,
из судов и арбитражных судов, органов внутренних дел, налоговых органов, органов опеки и попечительства и иных государственных органов и органов местного самоуправления в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации;
из иных источников, предоставляющих сведения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
5. Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности потребителя у третьих лиц в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 23. Последствия нарушения потребителем договора потребительского кредита

1. В случае существенного нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации с учетом особенностей, предусмотренных настоящей статьей.
Существенным признается нарушение, при котором потребитель просрочит исполнение по меньшей мере по трем следующим друг за другом частичным платежам или совокупный размер просроченной задолженности превысит 10 процентов от суммы предоставленных денежных средств или лимита кредитования.
2. До расторжения договора потребительского кредита кредитор обязан в письменной форме уведомить потребителя о нарушении им обязанностей по договору потребительского кредита и указать действия, необходимые для исправления данных нарушений. Потребителю должно быть предоставлено не менее десяти рабочих дней с момента получения уведомления для устранения выявленных нарушений.
Кредитор вправе одновременно с назначением срока для исправления нарушений предложить потребителю провести переговоры о возможности урегулирования спора по взаимному согласию.
3. Если в имущественном положении потребителя или в состоянии имущества, предоставленного в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, наступает существенное ухудшение либо имеется риск такого ухудшения, что ставит под угрозу возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита даже при использовании обеспечения, то кредитор, пока не доказано иное, вправе расторгнуть договор:
до предоставления денежных средств потребителю - в любое время,
после перечисления денежных средств - в порядке, установленном в части 2 настоящей статьи.
4. В случае если обязанности по уплате денежных средств по договору потребительского кредита не исполнены потребителем в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и размер требований к потребителю (просроченной задолженности) в совокупности превышает десять тысяч рублей,
кредитор, не являющийся кредитной организацией, вправе, а
кредитор, являющийся кредитной организацией, обязан,
передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй в срок, установленный пунктом 5 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».
5. Если в результате нарушения потребителем договора потребительского кредита кредитор в соответствии с частью 2 статьи 24 настоящего Федерального закона передает требования по данному договору лицу, осуществляющему коллекторскую деятельность, либо уступает ему право требования по договору потребительского кредита, указанный кредитор вправе без согласия потребителя передать всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях», данному лицу одновременно с заключением с ним соответствующего договора.
Лица, получившие от кредитора информацию, в порядке, установленном настоящей частью, вправе независимо от наличия согласия потребителя осуществлять обработку информации в целях взыскания задолженности потребителя.

Статья 24. Обслуживание требований по договорам потребительского кредита и взыскание долга

1. Кредитор и уполномоченные им лица вправе направлять потребителю уведомления о наличии просроченной задолженности. Способ уведомления кредитор определяет самостоятельно.
При отсутствии ясно выраженного согласия потребителя запрещается личное вручение уведомлений и осуществление напоминаний по телефону с 22 часов до 6 часов по местному времени.
2. В случае неисполнения потребителем обязанностей по договору потребительского кредита в течение 180 календарных дней кредитор вправе передать полномочия по истребованию задолженности с потребителя коллекторскому агентству. Кредитор обязан полностью возместить потребителю убытки, причиненные незаконными действиями коллекторского агентства.
3. В целях настоящего закона требования по договорам потребительского кредита считаются переданными на обслуживание коллекторскому агентству по гражданско-правовому договору в случае, если условиями такого договора предусмотрено, что к коллекторскому агентству не переходят права кредитора по договорам потребительского кредита и на него возлагаются следующие обязанности:
осуществление от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных с возвратом денежных средств, предоставленных потребителю по договору потребительского кредита, и уплатой процентов по указанному договору;
осуществление от имени кредитора фактических и юридических действий, связанных с обращением взыскания на обеспечение, предоставленное по договору потребительского кредита;
перечисление на банковский счет кредитора или передача кредитору иным образом денежных сумм, переданных должниками по договорам потребительского кредита;
передача кредитору иного имущества, полученного при взыскании долга или возмещении ущерба по договорам потребительского кредита;
обеспечение конфиденциальности сведений, полученных от кредитора или ставших известных коллекторскому агентству при исполнении своих обязанностей;
регулярная подготовка и предоставление отчетов, содержащих сведения, предусмотренные договором.
Кредитор по договору потребительского кредита вправе передать его на обслуживание коллекторскому агентству путем заключения договора поручения, агентского договора, договора доверительного управления или договора иного вида, предусмотренного гражданским законодательством Российской Федерации.
4. Получение кредитором заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания является основанием для списания задолженности потребителя в убытки. Списание осуществляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Статья 25. Правовые основы коллекторской деятельности

1. Коллекторская деятельность должна соответствовать требованиям законодательства Российской Федерации.
2. Коммерческая огранизация вправе осуществлять коллекторскую деятельность в соответствии с настоящим Федеральным законом только после внесения записи о ней в государственный реестр коллекторских агентств.
3. Порядок ведения реестра коллектороских агентств и регистрации в нем лиц, осуществляющих коллекторскую деятельность, устанавливаются Правительством Российской Федерации.
4. Кредитор обязан в порядке, установленном договором между кредитором и коллекторским агентством, своевременно уведомлять коллекторское агентство о полном или частичном погашении потребителем задолженности.
5. При осуществлении коллекторской деятельности коллекторское агентство вправе:
1) проводить личные встречи и переговоры уполномоченных представителей коллекторского агентства с потребителями;
2) осуществлять реструктуризацию долга (включая предоставление отсрочки и рассрочки платежа);
3) уведомлять уполномоченные органы Российской Федерации и иностранных государств в соответствии с международным договором о наличии у потребителей неисполненных обязательств на территории Российской Федерации;
4) получать денежные средства от потребителей с последующим перечислением их кредитору.
6. При осуществлении своей деятельности коллекторское агентство не вправе:
1) требовать от должника уплаты суммы сверх имеющейся задолженности, в том числе для покрытия расходов коллекторского агентства;
2) вводить потребителя в заблуждение относительно характера, размера, порядка и сроков исполнения обязательств потребителя.
7. Кредитор должен незамедлительно уведомить бюро кредитных историй в случае уступки права требования по договору потребительского кредита.
8. Коллекторское агентство несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Неисполнение коллекторским агентством положений настоящего Федерального закона и предписаний уполномоченного государственного органа может являться основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении коллекторского агентства из государственного реестра коллекторских агентств.

Статья 26. Порядок создания коллекторских агентств

1. Коллекторское агентство считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр коллекторских агентств осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
3. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с настоящим Федеральным законом деятельность в качестве ассоциаций или союзов коллекторских агентств, не может использовать в своем наименовании слова «коллекторское агентство» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление коллекторской деятельности.
4. Внесение записи о коллекторском агентстве в государственный реестр коллекторских агентств осуществляется на основании заявления коллекторского агентства, к которому должны быть приложены:
1) подлинники или нотариально заверенные копии учредительных документов;
2) сведения о руководителе постоянно действующего исполнительного органа коллекторского агентства и его заместителях;
3) документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в коллекторском агентстве при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Перечень указанных документов устанавливается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в соответствии с настоящим Федеральным законом.
5. Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти рассматривает заявления юридических лиц о внесении записи о коллекторском агентстве в государственный реестр коллекторских агентств в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения документов, предусмотренных частью 5 настоящей статьи.
6. Основанием для отказа во внесении записи о юридическом лице в государственный реестр коллекторских агентств является:
1) наличие у руководителей коллекторского агентства и их заместителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
2) непредставление документов или несоответствие документов, прилагаемых к заявлению коллекторского агентства, требованиям законодательства Российской Федерации
7. Решение об отказе во включении в государственный реестр коллекторских агентств сообщается коллекторскому агентству в письменной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включении в государственный реестр коллекторских агентств, а также непринятие уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке.
8. Коллекторское агентство обязано информировать уполномоченный федеральный орган исполнительной власти об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в тридцатидневный срок со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

ГЛАВА VI. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КОНТРОЛЬ
И НАДЗОР В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Статья 27. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования

1. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, кредитными организациями осуществляются Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. Государственный контроль и надзор за исполнением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования (далее - государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредита), кредиторами, не являющимися кредитными организациями, осуществляются федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом и законодательством Российской Федерации.
3. Государственный контроль и надзор в сфере потребительского кредитования предусматривают:
проверку соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;
направление в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;
направление в орган, осуществляющий лицензирование соответствующего вида деятельности (лицензирующий орган), материалов о нарушении прав потребителей для рассмотрения вопросов о принятии мер воздействия в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
возбуждение и рассмотрение дел об административных правонарушениях в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

Статья 28. Обязанность кредитора по предоставлению информации в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации, осуществляющий функции государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования

Кредитор, не являющийся кредитной организацией, по требованию федерального органа исполнительной власти, уполномоченного Правительством Российской Федерации, осуществляющего функции государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования, обязан предоставить в установленный им срок достоверные сведения, документацию, включая правила (общие условия) кредитования, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления указанным федеральным органом исполнительной власти и его должностными лицами полномочий, установленных настоящим Федеральным законом.

Cтатья 29. Защита прав потребителя

1. Потребитель вправе обратиться с жалобой в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудниками нарушены его права и свободы.
2. Для разрешения разногласий с кредитором, являющимся кредитной организацией, потребитель может обратиться к омбудсмена в сфере потребительского кредитования
Деятельность омбудсмена дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

Статья 30. Внесудебное урегулирование споров с потребителями

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при Центральном банке Российской Федерации учреждается должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования.
2. Омбудсмен при осуществлении своих полномочий независим.
3. Омбудсмен рассматривает жалобы граждан на нарушение их прав кредиторами, коллекторскими агентствами при заключении и исполнении договора потребительского кредита. Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Подача жалобы государственной пошлиной не облагается. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредиторами, коллекторскими агентствами только после обращения с соответствующей претензией к данному кредитору, коллекторскому агентству. Если в течение 45 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитора, коллекторского агентства, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену.
4. Получив жалобу, омбудсмен имеет право:
1) принять жалобу к рассмотрению;
2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;
3) передать жалобу государственному органу, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;
4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.
О принятом решении омбудсмен в десятидневный срок уведомляет заявителя.
5. В случае принятия жалобы к рассмотрению омбудсмен должен известить заявителя о результатах рассмотрения в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению.
6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсмен вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

ГЛАВА VII. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 31. Введение настоящего Федерального закона в действие

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу через шесть месяцев со дня его официального опубликования.
2. К отношением с участием кредиторов, которые не являются кредитными организациями, положения настоящего закона применяются с 1 декабря 2010 года.
3. Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим из договоров потребительского кредита, заключенных после вступления настоящего Федерального закона в силу.
4. Правила статьи 19, статьи 20 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после вступления настоящего Федерального закона в силу.
5. Правила пункта 4 статьи 23 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита, по которым на момент вступления настоящего Федерального закона в силу обязательства не были полностью или частично исполнены потребителем и соответствующее нарушение потребителем своих обязанностей возникло после вступления настоящего Федерального закона в силу.
6. Правительству Российской Федерации и Центральному банку Российской Федерации привести свои нормативные акты в соответствие с настоящим Федеральным законом в шестимесячный срок со дня вступления его в силу.

Президент
Российской Федерации

| Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)
• Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ
• О чем банки должны информировать заемщиков по закону
• Какие условия не должны быть включены в кредитный договор
• Досрочное погашение кредита
• Уступка прав по кредиту

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке , которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и . Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

• Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к , которые оговариваются совместно с кредитором.

Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

• Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
• В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

• Срок возврата заемных средств.
• Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
• Список платных услуг банка.
• Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
• Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).

На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

• В офисах и отделениях банка.
• На страницах официального сайта банка в интернете.
• В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

• Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
• Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
• Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.

Бесплатные услуги в рамках договора займа

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

• Действия по открытию счета;
• Выдачу потребителю кредитных средств;
• Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

• Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
• Оценка кредитоспособности заявителя.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

• Задолженность по процентам.
• Основной долг по кредиту.
• Неустойки в виде штрафа или пени.
• Проценты, начисленные за текущий период платежей.
• Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
• Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

• Дату начального денежного платежа.
• Количество базовых денежных платежей.
• Суммы регулярных денежных платежей.
• Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Неустойки по кредитному соглашению

Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.
Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например ). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и . Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам - 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)

Государственной Думой

Советом Федерации

Список изменяющих документов

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

2) заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

3) кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;

4) лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);

5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

19. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

20. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(часть 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

(часть 2.2 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

КонсультантПлюс: примечание.

В целях расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) за третий квартал 2014 года подлежат использованию данные о полной стоимости потребительского кредита (займа), полученные Банком России за период с 1 сентября 2014 года до дня окончания указанного квартала и рассчитанные в порядке, установленном статьей 6 данного документа (в ред. от 21.07.2014 N 229-ФЗ) (часть вторая статьи 2 Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ).

8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

При выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

1. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

9. Досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Статья 13. Разрешение споров

1. Иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

3. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

4. Заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по договору потребительского кредита (займа) только после возникновения оснований для предъявления иска.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:

1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;

2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).

4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.

2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Обсудить статью на форуме