Контакты
Главная / Документы

Какова возможность списания долга по банковскому кредиту. В каких случаях банк списывает кредитный долг

Порой плохое материальное положение или желание улучшить свою финансовую ситуацию для лучшей жизни приводит граждан в банки для оформления и получения кредита. Однако, с течением времени плохая экономическая ситуация в стране или иные, более личные причины могут снизить платежеспособность заемщика до уровня, при котором он не в состоянии погасить кредит в установленные сроки.
В таких или схожих случаях кредитная организация может помочь человеку, взявшему кредит, и облегчить условия выплаты, а также отказаться от установления штрафа или пени за задолженность. Но, происходит это только если заемщик добровольно и вовремя сообщил в отделение банка о существующих затруднениях при погашении займа.

Действия банка перед списанием долга

Поскольку списание долга – совсем не в интересах банка, да еще и очень трудоемкий процесс, кредитор постарается сначала сделать всё возможное, чтобы долг был погашен.
Схема действий такая:

  1. Установление пени за срок неуплаты.
  2. Попытка лично договорится с заемщиком. В данном случае могут быть предложены послабления, которые должны помочь оплатить кредит.
  3. Обращение в суд. Такое происходит, если заемщик абсолютно не желает идти на контакт. В лучшем случае заемщику предоставят частичное списание долга, при должной поддержке юриста со стороны защиты.
  4. Передача долга в руки коллекторского агентства. В таком случае коллекторы в состоянии испортить жизнь заемщика, при отказе в оплате кредита.

Чтобы избежать возможных неприятных последствий неуплаты, Вам необходимо узнать о всех возможностях списать или уменьшить в размере задолженности по кредитам.

Полное списание долга

Конечно, самая желаемая ситуация – это полное списание займа банком, но происходит это крайне редко и лишь на некоторых основаниях.

  • истечение срока давности иска, поданного банком;
  • невозможность взыскать с заемщика необходимую сумму по объективным причинам, среди которых смерть, полная подтвержденная неплатежеспособность. Также если судебные приставы не могут отыскать заемщика, долг признается безнадежным из-за отсутствия оплачивающего лица.

Однако, такое происходит довольно редко, и обычный гражданин вряд ли попадет в таких условия, соответственно и полного списания долга ждать не стоит.

Списание долгов по сроку давности

Не разбирающимся людям сложно понять, через сколько лет происходит списание долга. В соответствии с законодательством, у заемщика есть возможность уйти от необходимости выплачивать долг после 3 лет задолженности, но лишь в том случае, если банк не подаст в суд на заёмщика.
Однако, началом отсчета не является дата заключения контракта, срок постоянно сдвигается в результате некоторых действий заемщика:

  • заключение соглашений с банком;
  • письменное признание долга;
  • частичная оплата долга.

В таких случаях лучше обратиться к юристу за более подробной информацией, ведь при неверных действия списать кредит становится еще труднее.
Более того, даже при истечении срока в 3 года, банк может подать в суд. При таком стечении обстоятельств, заемщик должен оповестить суд об истечении срока давности долга. В обратном случае дело будет рассматриваться в рядовом порядке.
Если суд выносит решение в пользу кредитора, то работу с заемщиком начинают судебные приставы. Однако, и тут есть возможность списать долги.
Происходит это, если приставы выяснят, что:

  • заемщик неплатежеспособен;
  • местоположение заемщика неизвестно и не может быть определено.

Постоянно скрываясь от банка, заемщик лишь усугубляет ситуацию. Ведь даже если списание задолженности произошло по истечению срока давности, кредитор оповещает “Бюро Кредитных Историй” о данном прецеденте, и недобросовестного заемщика заносят в черный список, что не позволяет ему брать новые кредиты продолжительное время.
Учитывая всё вышесказанное, прежде чем выбрать такой способ списания долгов, стоит обратиться к квалифицированному юристу. Он подскажет, насколько верно будет Ваше решение, а также объяснит все тонкости данного явления.


Списание части долга или смягчение со стороны банка

Гражданам, попавшим в тяжелое финансовое положение, не стоит опрометчиво искать варианты и возможности для списания долга полностью. Это очень маловероятно, поэтому стоит обратиться к более реальному способу облегчить себе условия выплаты долгов.
Здесь важно, чтобы заемщик сам пошел на сотрудничество и обратился к юристу за помощью, не дожидаясь, пока банк не подал в суд. При сообщении в банк о затруднении в погашении займа, гражданин может ожидать вполне реальной возможности договорится на удобных обоим сторонах условиях, смягчающих условия выплаты долга.

Реструктуризация

Многие банки подходят индивидуально к каждому случаю долга. Заемщик может предложит отсрочит платежи или уменьшить их сумму, растянуть кредит на больший период. Порой банк даже списывает часть займа единовременно при установлении измененной доли платежей. Все эти изменения в структуре выплаты задолженности называются — реструктуризация.
Для проведения реструктуризации Вам потребуются некоторые документы:

  • заявление о реструктуризации;
  • копия договора о кредитовании со всеми приложениями и дополнительными соглашениями;
  • выписка из ЕГРЛ, при наличии недвижимости;
  • справка об отсутствии другого жилья;
  • копии паспорта и ТК;
  • справка-подтверждение длительной нетрудоспособности, потери работы и т.д;

Рефинансирование

Есть еще один способ облегчить жизнь заемщика. Он может обратиться в другое финансовое учреждение и оформить кредит на более выгодных условиях, за счет чего снизится ставка по кредиту, а соответственно и ежемесячные выплаты. Буквально произойдет объединение двух или более кредитов в один с наиболее выгодной для заемщика ставкой. Данный способ называется рефинансирование.
Для проведения рефинансирования Вам понадобятся следующие документы:

  • заявление на рефинансирование;
  • подлинник исходного договора;
  • график платежей;
  • справка от выдавшего первоначальный кредит банка с указанными в ней сумме, данных о просрочках, реквизитах и т.п.

С помощью этих способов можно произвести абсолютно законное списание доли долга по кредиту без судебных разбирательств. На время переговоров с кредитным учреждением желательно нанять юриста, поскольку он сможет на протяжении всего решения вопроса оказывать квалифицированную помощь: поможет выбрать оптимальные условия договора и вникнет в ситуацию, рассмотрев ее с профессиональной точки зрения.


Списание долгов через судебное разбирательство

В случае, если кредитная организация и плательщик не смогли прийти к общему решению, организация может подать на заемщика в суд. При таких условиях долг тоже могут списать.
Если во время судебного разбирательства должник не скрывает и признает свою неплатежеспособность, подкрепляя это объективными доказательствами, есть хорошие шансы на списание части долга. Судья во многих случаях придет к решению, что заемщик должен выплатить, только основной кредит, тем самым аннулируя существующие штрафы и пеню.
Дабы максимально подготовится к судебному заседанию за короткий срок, тщательно обсудите с юристом Вашу конкретную ситуацию и разработаете стратегию. Заранее подготовьте необходимый пакет документов и юридически грамотно определите свою позицию в судебном разбирательстве.
В случае признания судом долга безнадежным, банк отзывает свои дальнейшие претензии и идет на уступки заемщику.
Главный вопрос, что остается нерешенным – зачем вообще банки списывают долги? Ответ очень простой, при наличии задолженности банки обязаны держать финансовые резервы, а списание долга освобождает их от этой обязанности, соответственно освобождая место под доходные активы.

Банкротство физического лица — заемщика

Одним из способов списания задолженности по кредиту является процедура банкротства. Инициировать банкротство может как сам заемщик, так и кредитная организация, и любой государственный орган.
Чтобы возбудить дело о банкротстве в суд необходимо предоставить документы, подтверждающие неплатёжеспособность должника и подать заявление. Оформить пакет правильно может быть не так просто, а это безусловно необходимо для ускорения процесса, так что стоит предоставить это квалифицированному юристу.
В комплект документов входят:

  • справка о задолженностях, расписки и другие документы, подтверждающие существование задолженности;
  • справка о наличии банковских счетов, депозитов и т.п.
  • выписка из ЕГРЛ;
  • опись имущества заемщика;
  • копии свидетельств о гражданском состоянии заемщика;

Судом могут быть запрошены и прочие документы.
Перед тем, как суд вынесет решение о банкротстве, можно попробовать прийти к мирному соглашению, что устроит обе стороны. В процессе разбирательства участники должны прийти к компромиссу и составить документ, который утверждается судом. В таком случае заемщик не признается банкротом и дело закрывается.
Существуют и другие варианты:

  • Реструктуризация долгов. Если заемщик всё же имеет доход, план выплаты долга может быть установлен на 3 года, за которые при своевременной оплате проценты не начисляются. Этот способ позволяет расплатиться с долгами без продажи имущества.
  • Реализация имущества. При отсутствии договора, не сумевши утвердить план реструктуризации, суд объявляет должника банкротом. При таком раскладе всё имущество должника продается на торгах, а все вырученные средства уходят на оплату возможной части долга. Остальной долг подвергается списыванию.

Гражданин, которого суд признает банкротом, освобождается от долгов всех типов:

  • коммунальных;
  • автокредитов;
  • потребительских;
  • ипотечных.

Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, освобождается от:

  • выплаты коммерческих кредитов;
  • исполнения финансовых обязательств перед поставщиками;
  • выплата долгов по заработной плате.

Однако, у статуса банкрота есть и свои минусы:

  • гражданин в течении 5 лет не может брать кредит, не указав своего банкротства;
  • банкрот не может руководить юридическим лицом в течении 3 лет;
  • финансовый управляющий полностью контролирует все расходы банкрота.

Почему следует обратится к юристу

Списание долгов – очень многогранный процесс и имеет множество нюансов. Дабы не запутаться в всех тонкостях, Вам лучше обратиться к профессиональному юристу, который защитит Вас от попадания в неприятные ситуации.
Лишь квалифицированный специалист может правильно оценить ситуацию с правовой стороны и разработает верную стратегию решения Вашей проблемы. А попытки разобраться в списании долгов самостоятельно могут привести только к ошибкам.
Популярные ошибки:

  • неформальное и грубое общение с представителями банков;
  • неполная подготовка к судебному заседанию;
  • нарушение срока давности по незнанию;
  • незнание, как и какие конкретно долги списывают банки;
  • неверное составление заявления;
  • неверно оформленные бумаги;
  • попадание в долговую яму, по незнанию.

Опытный юрист же не только поможет с оформлением бумаг и заявлений, но и будет контролировать Ваши действия, дабы они всегда были законными и приводили лишь к положительному для Вас исходу.
Более того, юрист может и направлять всё дело, так как может проанализировать ситуацию грамотно и составить план действий. Долгосрочное сотрудничество с юристом на протяжении всего дела может обеспечить Вам желаемый исход, в виде списания долга или его части.

Заключение

Списание долга очень непростая процедура, да и работа с задолженность по кредиту может быть сложной и очень долгой, а значит Вам необходимо запастись терпением и на протяжении всего дела следить за ситуацией.
Чтобы всё проходило в рамках закона Вы должны быть осведомлены о самом процессе и различных случаях, что мы описали в статье. Эта информация безусловно будет Вам полезна, а в купе с квалифицированным юристов, оказывающим Вам помощь списание долга должно оказаться для Вас не пугающим, а рациональным и продуманным процессом, в котором Вы сможете прийти к успеху.

В нашей статье мы хотим поговорить об очень актуальной теме, касающейся различного рода кредитных задолженностей. Очень часто людей интересует вопрос: а возможно ли списание долга? И не всегда это напрямую связано с нежеланием возвращать долги. Ведь не всегда, беря кредит в банке, можно правильно рассчитать свои силы. В нашем финансово нестабильном мире все очень часто меняется. И если сегодня человек платежеспособен, то это не является гарантией того, что через месяц его положение не ухудшится.

Возможно ли полное списание долгов?

Полное списание кредитных долгов без каких-либо выплат – это практически нереальная ситуация. Подобное может произойти в двух случаях: истек в полной мере срок исковой давности, или же банк признает, что нет возможности получить долг с клиента из-за отсутствия какого-либо имущества.

Что касается первого случая, то работники банка прекрасно знают законы, а потому вряд ли допустят подобную проволочку.

Во втором же случае на неплательщика банк подает в суд, который выносит решение, как правило, в пользу кредитного общества. Далее судебные органы обязывают должника выплатить хотя бы основную сумму задолженности без пени и неустойки. Исполнительный лист направляется в соответствующие органы. Если должника длительное время не могут найти или же у него нет никакого имущества, то ФССП сообщает об этом банку. В подобной ситуации кредитной организации, скорее всего, придется оформить списание долга в полной мере, поскольку взыскать его нет никакой возможности. В то же время огромное количество кредитов с просрочкой заметно портят банковские показатели.

В каких случаях банк может простить долги?

В каких же случаях возможно списание долгов банками?

  1. Небольшая сумма задолженности. Дело в том, что на процедуру взыскания тоже нужны финансовые затраты. Оплачиваются услуги коллекторов, покрываются свои собственные ресурсы. Если сумма долга небольшая, то, возможно, банку будет не очень выгодно начинать процедуру, в этом случае он может принять более предпочтительное решение о списании долга. Но, повторимся, задолженность должна быть уж очень мизерной.
  2. В случае смерти заемщика и отсутствия наследников. В этом случае произойдет списание долга, поскольку его просто некому оплачивать.
  3. Работниками банка пропущены сроки исковой давности. Как мы уже говорили ранее, такого просто не бывает, поскольку кредитные отделы пристально следят за этим. Но теоретически списание долгов давности возможно.

Можно ли безнаказанно не платить за кредит?

Со слов юристов, есть одна лазейка, зная о которой, можно не гасить кредит. В таком случае банку, скорее всего, придется оформить списание долга.

Как всем известно, самая строгая мера взыскания – это передача дела в суд. При принятии решения о взыскания долга документы передаются исполнителям. Далее банковские сотрудники и приставы начинают, мягко говоря, тормошить должника. Согласно закону они могут принять такие шаги:

  1. Если человек трудоустроен официально, то, узнав в налоговой место его работы, могут взыскивать до пятидесяти процентов заработной платы.
  2. При наличии у должника банковских счетов они будут арестованы, а деньги на них пойдут на погашение долга.
  3. Если есть машина, оформленная на заемщика, то ее заберут снова-таки в счет долга.
  4. Что касается квартиры, то если она единственное жилье, то законным способом ее отобрать невозможно.

В том же случае если человек не работает официально и у него нет ни счетов, ни имущества, зарегистрированного на нем, то единственное, что можно сделать с точки зрения закона, – это оформить списание безнадежных долгов и закрыть гражданину выезд за границу. Иных взыскательных мер законом не предусмотрено.

Если приставы видят, что взыскание безнадежно, то они могут направить в банк постановление о списании основного долга. Иногда банки массово прощают небольшие долги, расчищая свои кредитные дела и фонды, но это бывает очень редко.

С точки зрения закона это все меры, которые могут быть предприняты относительно должника. В реальной же жизни дела обстоят немного сложнее. Списание долга по кредиту, в принципе, возможно, но подобное явление происходит крайне редко. Кроме того, всему этому будет предшествовать невероятная атака со стороны соответствующих отделов банка, приставов и коллекторов. Далеко не каждый человек выдержит подобную стрессовую ситуацию.

Реструктуризация долга

В том случае, когда меняется финансовая ситуация и человек уже не в состоянии оплачивать кредит, можно попытаться не доводить дело до суда, надеясь на частичное списание долга по кредиту. Есть еще надежда реструктуризировать задолженность.

Что это значит? Реструктуризация – это изменение условий платежей по кредиту в связи с объективными изменениями обстоятельств в жизни человека. Приведем простой пример подобной ситуации. Предположим, человек оформил кредит и исправно вносил платежи, но тут его неожиданно увольняют, или он получает травму и при этом не может работать. Естественно, невозможно в сложившейся ситуации погасить задолженность, ведь за просрочку будут начислять пеню, и сумма все больше будет увеличиваться.

Однако банк вполне может оформить списание части долга, если заемщик вовремя обратится с заявлением о том, чтобы пересмотреть условия договора. Большая часть кредитных организаций имеет специальные программы реструктуризации кредита, по которым предоставляется возможность отсрочить на несколько месяцев платежи или же уменьшить их сумму, но при этом увеличив период кредитования. Юристы советуют прибегнуть к подобной возможности, поскольку не исключен вариант частичного списания долга. Такое решение ситуации предпочтительнее даже в том смысле, что в этом случае не будет испорчена кредитная история гражданина.

Рефинансирование долгов

Однако следует заметить, что далеко не все организации идут навстречу должникам и реструктуризируют долг. Но не стоит отчаиваться, есть еще одни вариант решения проблемы. Можно обратиться в совершенно посторонний банк, который предлагает в перечне своих услуг рефинансирование долговых обязательств. Суть состоит в том, что вы можете получить абсолютно новый кредит в другом банке, направленный на погашение уже имеющегося долга. При этом вы оформляете новый договор, который, возможно, будет иметь более мягкие для вас условия.

Рефинансирование удобно тогда, когда человек имеет кредитные обязательства перед несколькими организациями. Это не совсем практично, поскольку приходится платить комиссию в нескольких местах.

Частичное списание

Списание части долга возможно при обращении в суд, если заемщик сотрудничает с банком. При первых признаках появления задолженности кредитные организации тоже не торопятся обращаться с исками, это не очень выгодно и для них. Как результат, возникает ситуация, когда человек вообще не знает о дополнительных платежах. Порой банки тоже ведут себя не самым честным образом, отказывая в пересмотре условий договоров даже при наличии доказательств изменившегося финансового положения гражданина. Если кредитный отдел доведет дело до рассмотрения в судебных инстанциях, то можно хотя бы попытаться списать часть долга через суд, если есть смягчающие факты. Обычно судьи, учитывая желание человека погасить долги, обязуют возвращать лишь его основную часть, пени и штрафы при этом подлежат списанию.

Закон о списании долгов

Основанием для списания долгов является государственная программа поддержки людей, которые не в состоянии самостоятельно погасить основной платеж по ипотеке. Постановление правительства № 373, в котором освещен данный вопрос, вступило в силу в июне 2015 года. Правда, с тех пор оно несколько раз было переработано.

Согласно закону, воспользоваться государственной поддержкой могут те граждане, доходы которых изменились по объективным причинам. Либо изменился размер платежа (такое возможно при условии валютного кредита). Курс доллара вырос настолько, что невозможно погасить долги, получая зарплату в рублях.

Изменение доходов

На данный момент программа предусматривает возможность поддержки тех заемщиков, чей доход сократился на 30 % в квартале, предшествующем подаче документов на реструктуризацию. Ее слабым местом является отсутствие анализа дохода человека и покупательной способности, ведь учитывается номинальное значение дохода, а не то, что можно приобрести на полученные деньги. Дополнительным критерием оценки платежеспособности гражданина является строка, в которой указывается размер денежного содержания, приходящегося на каждого члена семьи после выплаты ежемесячного взноса по кредиту.

Курсовые разницы

Очень длительный период оплата курсовой разницы при валютном кредите оставалась спорным вопросом. В настоящее время законом установлено, что для тех граждан, для которых платежи по ипотеке увеличились более, чем на 30 %, по сравнению с тем периодом, когда заключался договор, возможно предоставление государственной поддержки. Она заключается в том, что устанавливается более низкий курс валют, также возможно частичное списание долга по ипотеке, уменьшение размера платежа в два раза в течение полутора лет.

Списание основного долга по ипотеке

Обладатель ипотечной недвижимости может обратиться в банк, в котором он брал кредит, для подачи заявления на участие в государственной программе, если его ситуация соответствует ряду условий (к ним еще вернемся ниже). Федеральная помощь предусматривает списание основного долга на сумму до 600 тысяч рублей. Механизм может быть следующим:

  1. Валюта переводится в рубли по определенному курсу, который не может быть больше, нежели установленный Центробанком на период подписания договора реструктуризации. Причем ставка процента после перерасчета суммы долга в рублях ни в коем случае не может быть более 12 процентов.
  2. Платежи сокращаются практически наполовину в течение полутора лет.
  3. Списание основного долга, а точнее, его гашение.

Независимо от того, какой из вышеперечисленных вариантов помощи выберет должник, предоставляемая сумма составляет десять процентов от оставшегося основного долга, и при этом составляет не более 600 000 рублей.

Как поступить в каждом конкретном случае и какой вариант помощи лучше, имеет смысл обсудить с юристом, который даст нужные и правильные советы.

Хочется заметить, что далеко не все банки участвуют в данной программе. И тем не менее их количество в списке сотрудничества постоянно увеличивается. На данный момент их там насчитывается 72. Чтобы узнать, входит ли банк, где вы взяли кредит, в этот список, нужно позвонить в рабочие дни с 8 часов и до 19 на горячую линию Агентства ипотечного жилищного кредитования (телефон линии – 8-800-755-55-00). В первоначальной редакции Постановления № 373 было предусмотрено ограничение, согласно которому на помощь не могли претендовать те граждане, которые имеют просрочку платежа от 30 и до 120 дней. В новой версии это ограничение уже отсутствует, и за реструктуризацией могут обращаться как заемщики с просрочкой платежей, так и без нее.

Дополнительные варианты

Даже в том случае когда доходы заемщика не уменьшились до необходимого уровня и кредит был взят в валюте, то все равно человек может добиться списания всей суммы основного долга за государственный счет, если за период действия кредита он станет родителем сразу троих детей. За бюджетный счет списывается при рождении каждого ребенка сумма рыночной стоимости восемнадцати метров квадратных аналогичного жилья. Таким образом, даже при всех ограничениях при рождении третьего ребенка возможно полное списание долгов физических лиц. Такая существенная помощь возможна лишь при наличии полной семьи, а также при оформлении сертификата материнского капитала, который, собственно, и является основанием для списания основной части долга.

Чтобы получить постановление о списании основного долга, нужно пройти стандартный набор процедур: сбор документации, ее проверку и согласование с пенсионным фондом, дальнейшее перечисление денежных средств на банковский счет.

Размер помощи, выделенной государством в течение 2016 года для поддержания ипотечных должников, попавших в сложную ситуацию, составил 4,5 миллиарда рублей. Подобная помощь спасет множество ипотечных заемщиков. Программа, конечно, имеет некоторые недостатки, однако она постоянно дорабатывается и совершенствуется.

Долги физических лиц

Согласно принятому закону стало возможным списание долгов физических лиц. Если человек не в состоянии справиться с выплатой кредита, то он может обратиться в суд для признания банкротства. На такой шаг человека толкает понимание того, что он не справляется с платежами. Заявление можно подавать лишь при наличии долга, превышающего пятьдесят тысяч рублей, и периода просрочки платежей в три месяца.

Арбитражный суд рассматривает заявления граждан в течение четырех месяцев. Далее человека должны объявить банкротом или предоставить возможность реструктуризировать долг. При этом срок погашения не должен быть более пяти лет. План будущей реструктуризации утверждается судом и собранием кредиторов.

После признания банкротства прекращается начисление пени, любых взысканий по исполнительным документам, отменяется арест на имущество. Если должник не выполняет план реструктуризации, то его имущество может быть продано по решению суда для погашения долгов.

Списание задолженности физических лиц

Если говорить о списании долгов физического лица, то это очень сложная процедура, которая сопровождается множеством трудностей и имеет свои нюансы. Кредитор длительное время сохраняет свои права на взыскание долга, даже если не предъявлял никаких требований должнику во время оформления процедуры банкротства. Потому формально человек числится должником даже после признания банкротом. Однако списание сомнительных долгов все же возможно.

Все задолженности могут быть списаны в случае смерти человека, что приводит к закрытию любого производства относительно него.

Согласно закону долги могут быть признаны безнадежными и списаны. Такая ситуация, например, возможна, если суд подтверждает отсутствие всякой возможности взыскания с должника по причине окончания срока, в который это можно сделать.

В том случае если у вас образовалась кредитная задолженность, имеет смысл проконсультироваться с юристами, возможно, они вам подскажут наиболее правильное решение конкретно в вашей ситуации.

Если дело касается небольших потребительских кредитов, то тут есть несколько вариантов развития событий. Банк вполне может пойти на соглашение, при котором вы должны будете выплатить оставшуюся сумму за какой-то определенный период. При этом можно попытаться договориться об отмене пени и штрафов за просрочку. Такой вариант иногда предпочтительнее и для кредитных организаций.

Также при наличии хорошего юриста можно попытаться отбиться от части долга. В подобных случаях у профессионалов есть набор весомых аргументов для судебных заседаний: снижение уровня доходов, неработоспособность, наличие ребенка и многие другие. Кроме того, в судебном порядке можно пересмотреть размеры незаконно начисленной пени или увеличение процентной ставки. Но следует учитывать, что работа самого юриста в этом случае будет должнику стоить также немалых денег.

Можно попробовать самостоятельно отстоять в суде свою правоту, но это сопряжено с незнанием многих юридических тонкостей. Скорее всего, постановление о списании основного долга вам не удастся получить.

Юристы советуют на тот период, пока вы занимаетесь судебными тяжбами, попытаться заморозить долг, ссылаясь на недействительность договора по каким-то причинам. Также возможен вариант подачи иска в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменившимися обстоятельствами. Такие действия помогут вам выиграть время.

Вместо послесловия

Списание сомнительных долгов - дело непростое. Конечно, лучше не попадать в ситуации, при которых остро встает вопрос о погашении задолженности. Однако если все-таки подобная неприятность с вами случилась, лучше не затягивать процесс и начинать действовать сразу, находя правильные пути решения. Так рекомендуют юристы. И помните о том, что иногда есть возможность списания части долга, нужно только знать об этом и правильно воспользоваться подобным шансом, даже если он будет исключением из общего правила.

Действительно, банки могут прощать долги своим клиентам, причем это может быть как полное прощение долга, так и прощение части суммы за штрафные санкции. К примеру, банк может предоставить возможность своему клиенту выплатить не всю сумму штрафных начислений, а только половину их или четверть.

Когда могут списать долг?

В банковской сфере данный процесс называется списыванием плохих долгов. К примеру, банк может подавать на своего должника в суд, и даже выиграть дело по взысканию задолженности, но если у клиента нет имущества, то и погашать долг ему нечем. Согласно закону, единственное жилье человека продать не могут, а от продажи мебели необходимую сумму не выручить, а должник, к тому же, еще и не работает. В такой ситуации сотрудникам банка ничего не остается делать, как списать плохой долг.

Такие списания банки проводят для того, чтобы не портить себе отчетность. Сейчас все банки занимаются расширением кредитных портфелей, но при таком списании им грозит стопроцентный убыток. И для того, чтобы вернуть себе хоть немного денег, такие долги могут продаваться банками с уценкой в 90%. Но если у клиента действительно нечем погашать долг, то и покупатели таких кредитов ничего сделать не смогут, чтобы вернуть деньги. Даже коллекторы могут влиять на клиента только психологически. Других методов у них нет.

Случается, что работа по долгам затягивается слишком надолго, и банки могут в суд обратиться очень поздно, когда уже прошло 3 года с момента начала периода исковой давности. В таком случае клиент в суде заявит, что исковая давность давно прошла, и закон в таком случает, будет на его стороне. Эта ситуация освобождает должника от необходимости отдавать долг по кредиту.

Можно сказать, что рассмотренные две ситуации и являются наиболее популярными. Долг могут простить только в том случае, когда пройдет срок его давности или же если кредит действительно признают «плохим». Но, перед тем как банк пойдет на такие уступки, его сотрудники и сотрудники коллекторов успеют изрядно подпортить жизнь должнику. Должник, которого простили, не сможет взять кредит в дальнейшем в этом банке. И, скорее всего, в других кредитных организациях также рассчитывать будет не на что, ведь все отобразиться в кредитной истории.

Таким образом, от момента возникновения задолженности до момента списания долга может пройти слишком много времени. Если ранее взыскивать долги могли несколько лет, то сейчас этот процесс может затянуться и на целых три года. Но слишком рассчитывать на списание долга не стоит, так как чаще всего банки просто продают право востребование денег коллкторским фирмам.

Что можно сделать для списания долга?

Чтобы добиться списания долга, должнику придется много ждать и еще больше терпеть. За время ожидания ему придется вынести на себе все «прелести» взыскания задолженности. С должником работают не только сотрудники банка, но еще коллекторы и судебные приставы, когда дело переходит в суд. При этом нельзя делать никаких действий для погашения долга, раз уже поставлена такая цель, чтобы кредит был списан.

О прощении долга не может быть и речи в том случае, если вносить хотя бы небольшие суммы для погашения задолженности. Этих выплат не хватит для покрытия задолженности, и она все время будет расти за счет пени и штрафных санкций. Только при прекращении выплат банк может признать, что кредит безнадежен. Коллекторам же следует говорить, чтобы они обращались в суд, так как у вас нет возможности погашать долг даже частично.

Списать долг смогут только после того, как пройдет судебное разбирательство.

Прощение кредита может произойти по различным причинам. В этом случае каждый из таких случаев является индивидуальным. Назовем основные причина списания догов:

  • Проблемная, но небольшая задолженность по кредиту. Потеряв эти деньги, банк не понесет больших убытков, вместе с тем, чтобы заставить должника погасить кредит, придется немало повозиться.
  • Смерть должника.
  • Если должник пропал без вести.
  • Отсутствие имущества, которым можно было бы погасить задолженность по кредиту. Если продать мебель, то на этом много не заработаешь, а единственную квартиру заемщику реализовать с молотка не удастся. Такие кредиты сильно портят отчетность банку, вися мертвым грузом, поэтому их лучше списать.
  • Окончание сроков исковой давности.

В связи с тем, что долг может быть списан из-за сроков исковой давности, банки иногда закрывают задолженность клиента именно по этой причине. Это может случиться, когда кредитор ведет работу по взысканию долга очень долго. Если этот срок превышает 3 года с момента последней оплаты, то можно считать, что исковая давность прошла. И даже если банк подаст на своего должника в суд, то не сможет ничего добиться, поскольку суд не будет рассматривать дело с прошедшей исковой давностью. Сотрудникам банка в таком случае остается только закрывать долг, прощая его должнику.

Рефинансирование

Для того чтобы избавиться от долга по кредиту, клиенты могут прибегать к рефинансированию. При этом не стоит рассчитывать, что долг будет полностью прощен, и платить не придется. Долг будет переброшен в другой банк, с которым в дальнейшем и придется решать финансовые вопросы. С одной стороны, рефинансирование поможет взять деньги на более выгодных условиях, и оградить себя от претензий банка, но, с другой стороны, долг все равно придется возвращать. И при работе с другим банком также могут возникать спорные ситуации.

Рефинансирование – это оформление нового займа для того, чтобы получить деньги, и закрыть старый кредит. Пользоваться рефинансированием можно в том случае, когда новый банк-кредитор предлагает своему клиенту лучшие условия кредитования, к примеру, низкие ставки по процентам, отсутствие страховых взносов и комиссионных платежей.

Преимущества рефинансирования могут быть следующими:

  • выплата займа становиться проще;
  • кредит получают на более выгодных условиях;
  • избежание просрочек по погашению кредита;
  • длительный срок кредитования за счет уменьшения размера платежей;
  • возможность объединить несколько кредитов в один.

Рефинансирование может применяться к любым видам кредитования. И в некоторых случаях это может помочь сэкономить заемщику немало денег.

Таким образом, банковский кредит действительно может быть списан. Но для его списания нужны веские причины. Но не следует надеяться на то, что банки будут прощать долги своим должникам, это случается только в крайних случаях, когда у должника совсем нечем платить и нечего продать в счет погашения кредитной задолженности.

Задолженности, которые кредиторы (банки, учреждения или частные лица) признают безнадежными, зачастую списываются. Однако это не означает, что должник свободен от уплаты любых сумм. С момента вступления в силу изменений в статью 223 НК РФ у должника возникают налоговые обязательства перед государством. Это связано с тем, что при расчете базы НДФЛ Закон включает в понятие имущественной выгоды любые средства, которые владелец получает или экономит. В случае с долгом доход образуется за счет возможности его не выплачивать, что накладывает на заемщика фискальные обязательства.

Сколько нужно заплатить налоговым органам при списании задолженности?

Должник, с которого списали сумму, обязан заплатить с нее налог в размере 13%. Процентная ставка определяется по аналогии со средствами в составе доходов. Размер допустимо уменьшить за счет вычета — на учебу, приобретение жилья, лечение и так далее. Основания необходимо подтверждать документально. Также уменьшить размер обязательств перед государством можно с помощью ликвидации долга путем дарения, применяя статью 217 Налогового Кодекса.

В любом другом случае выплачивать налог необходимо — уклонение от обязанности чревато начислением пени на просроченные суммы по 1/300 от ключевой ставки Центробанка за один день. У недобросовестного плательщика появляются проблемы с судебными приставами, его счета арестовывают, за подачу деклараций позже установленного срока штрафуют на сумму до 5% невнесенных средств. Если заемщик не реагирует на требования налоговых органов, его долг за счет пени растет «лавинообразно».

Какие задолженности списываются?

После корректировки отдельных статей Налогового Кодекса стало возможно списывать задолженности физических лиц и ИП по коммунальным платежам, налогам на имущество, землю, транспорт и так далее. Однако должников банков и других кредитных учреждений фискальные органы теперь контролируют жестче. С 1.01.2016, когда начали действовать изменения в НК, правила перечисления налогов с долгов, списанных ранее, стал прозрачными и упорядоченными. Они существовали и ранее, но процедура подверглась существенному усовершенствованию.

В соответствии с изменениями, налог начисляют за год, в котором банк признал задолженность безнадежной и списал ее. Это происходит после попыток «договориться миром» с заемщиком, взыскания неуплаты традиционными способами, начисления штрафов и так далее. Задолженности признаются безнадежными и ликвидируются в следующих случаях:

  • долг был взят более трех лет назад — срок исковой давности для обращения в суд проходит, и кредитору откажут в требованиях;
  • у заемщика нет имущества, за счет которого он может ;
  • банк не может найти должника и ему проще списать сумму, чем оставлять ее;
  • кредитор хочет улучшить финансовые показатели и списывает безнадежные, обременяющие его задолженности;
  • сумма задолженности невелика, и банку невыгодно предпринимать усилия по ее возврату;
  • кредит был оформлен мошенническим способом и ликвидирован после передачи дела правоохранительным органам;
  • должник банка обанкротился, умер, а наследников у него нет и так далее.

Перечень задолженностей, с которых после ликвидации необходимо уплачивать налог, не ограничивается банковскими кредитами. Это могут быть , кабельному ТВ, микрозаемам и так далее. Во всех случаях кредиторы обязаны передавать сведения о списанных долгах налоговой инспекции. Банки и прочие организации сообщают фискальным органам о невозможности удержания обязательства до 1 марта года, следующего за годом ликвидации задолженности.

Где и как узнать о списании задолженностей

Обязательства перед налоговыми органами у должника возникают и при полном, и при частичном списывании сумм. В соответствии с Законом, банк обязан уведомлять заемщика о признании долга безнадежным. Поэтому желательно оставлять в кредитной организации реальные адреса и контактные данные, чтобы не столкнуться с начислением налога за несколько лет просрочки. Также не рекомендуют игнорировать почтовые извещения — уведомления приходят заказными письмами.

Получить информацию о размере долга и списываемых суммах можно непосредственно в банке. Необходимо посетить отделение и запросить копию уведомления, написав соответствующее заявление. Учтите, что процесс ее оформления занимает несколько дней, или даже недели (это зависит от конкретного банка). Если посещать офис неудобно, можно воспользоваться другими способами получения информации:

  • проверка долга через банкомат или терминал с помощью получения выписки;
  • использование мобильного или интернет-приложения;
  • звонок в банковское отделение.

Кто, кроме банка, может предоставить нужную информацию

Кроме обращения в банк, есть и другие способы узнать, «прощена» ли задолженность, и в каком размере. Нужную информацию предоставляют налоговые органы. Понадобится зайти в личный кабинет плательщика, получив пароль к нему в инспекции после предъявления паспорта. В нем отображаются справки по форме 2-НДФЛ, где указаны данные обо всех доходах, а также уведомления о списанных долгах и необходимости уплатить с них налог. Сведения появляются в кабинете по прошествии года, после сдачи отчетности всеми организациями. Для налога с «прощенных» задолженностей в уведомлениях существует отдельный раздел.

Альтернативный вариант — использование информации Бюро кредитных историй. Его преимущество — возможность получить весь комплекс данных о существующих и списанных обязательствах. Он подойдет, если заемщик стал жертвой мошеннических действий, не уверен, есть ли у него банковский долг или не знает о его размерах. С другой стороны, стопроцентно достоверной информации способ не даст, потому что в РФ работает более 30 бюро, они недостаточно хорошо обмениваются данными с кредитными учреждениями и не имеют единой базы. Стоит сначала обратиться в главную организацию — НБКИ, а затем и в другие, пользующиеся доверием в сфере. Раз в год услуга предоставляется бесплатно, за каждый последующий запрос необходимо платить.

Если банк, чтобы взыскать задолженность, обращался в суд, нужную информацию может предоставить Служба приставов. Это, скорее, «метод подстраховки», потому что поиск даст сведения только о кредиторах, которые не только обращались в судебные органы с заявлением, но и выиграли дело. Чтобы узнать о существующих задолженностях и определить сумму налога по списанным обязательствам «от противного», нужно на официальном сайте ФССП нажать на кнопку «узнать о долге», в выпадающей форме заполнить сведения о себе и найти данные в сформированном перечне рабочих дел.

Если банк все же ликвидировал ваше обязательство, необходимо узнать, нужно ли подать декларацию 3-НДФЛ за предыдущий период. Ее предоставляют в налоговый орган не позднее 30 апреля года, следующего за годом появления долга перед ФНС. Если других доходов, кроме списанного обязательства, в году не было, она не обязательна, но декларация понадобится для оформления вычетов. Чтобы ее сдать, можно воспользоваться интернет-каналами:

  • получить электронную подпись, которая однозначно вас идентифицирует;
  • войти в личный кабинет на портале ФНС;
  • заполнить электронный бланк декларации, указав размер списанного долга, и отправить ее.

« » предоставит вам подробную информацию о списываемых долгах и поможет вернуть средства от недобросовестных заемщиков. Мы предлагаем профессиональную поддержку и консультации опытных и грамотных юристов в области взыскания любых задолженностей.

Многие граждане после оформления совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств. Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды. Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Какой долг признается безнадежным

Безнадежный долг - это просроченный кредит, который уже вряд ли удастся взыскать. Банку на балансе такие просрочки тоже не нужны, поэтому спустя время он теряет надежду на возврат и списывает проблемный кредит с баланса.

Безнадежными признаются долги в следующих случаях:

  • ➦ должник пропал, и даже судебный пристав не может его найти;
  • ➦ должник не пропал, но у него нет ни имущества, ни дохода, чтобы гасить задолженность.

На практике банки проводят списание безнадежных долгов регулярно, но в СМИ это не распространяется. Ежегодно кредиты на миллиарды рублей списываются с баланса банков. Кредитные организации предприняли все попытки, чтобы взыскать долг, и больше не могут тратить собственные ресурсы на работу с этими просрочками.

Прежде чем списать долг, банк продает его коллекторам. Тысячи кредитов уходят в рамках цессии буквально за копейки, безнадежные долги могут продаваться за 1-2% от номинала. Но чаще всего даже коллекторы не могут повлиять на такого должника и также списывают долг. Порой коллекторы и вовсе отказываются покупать пакеты безнадежных долгов.

Когда списываются безнадежные кредиты

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

  1. Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
  2. Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
  3. Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
  4. Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Когда долг не будет признан безнадежным

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

  • ➦ удерживают из зарплаты должника 50%;
  • ➦ арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
  • ➦ изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

  • ➦ гражданин не имеет официального места работы;
  • ➦ у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
  • ➦ у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Как узнать о списании долга

Информацию об этом можно найти на сайте судебных приставов. В свободном деле публикуется база исполнительных производств. Должник, введя свой регион, ФИО и дату рождения, увидит все заведенные в отношении него производства.

Если долг есть, его размер отражается в перечне дел. Если долг писан, напротив него указывается статья, на основании которой дело прекращено.

На практике сумма безнадежных долгов колоссальная. После кризиса многие граждане оказались в сложном положении, поэтому банки регулярно проводят зачистку своего кредитного портфеля от таких невозможных для возврата задолженностей.