Контакты
Главная / Оборудование для бизнеса

Асв сумма страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на , но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?

Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.

Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).

Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.

История изменения суммы страхового возмещения:

  • с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
  • с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
  • с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
  • со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
  • с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.

История из жизни

«Попал» я еще в начале 2010-х с банком «Холдинг-кредит», где хранил приличную сумму. Он просто испарился, и базу вкладчиков восстанавливали буквально по кусочкам, по отдельным сохранившимся файлам. К счастью, я оказался вписанным в какой-то из файлов, и процедура прошла без сучка и задоринки. Через 4 дня после объявления о начале выплат я пришел в отделение Сбера рядом с Горбушкой и обратился к первому попавшемуся сотруднику. Он пригласил специального менеджера, которая отвела меня в специальное окно, где я подписал заявление и почти сразу получил сам вклад (благо он был 370 тысяч, меньше максимума) и проценты. Напоследок сказали: «Больше ОНИ вам ничего не должны» .

Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам

Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.

Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у . Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.

Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.

Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.

Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ».

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов


Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Центральный Банк РФ

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

  • Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
  • Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

  • Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
  • Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
  • Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
  • Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
  • Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

  • неустойку;
  • возмещение морального вреда;
  • выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

История из жизни

Был у меня вклад в 200 тысяч рублей в приснопамятном «Банке-Т». Я знал, что банк стремный, но он предлагал проценты, перед которыми было не устоять (около 12,5%, даже по тем временам очень круто). Время шло, проценты я выводил себе на карточку. А потом увидел в Яндексе, что у банка отозвали лицензию. зашел на сайт АСВ – в первой строчке новостей было сообщение о сроках, в которые назначат банк-агент. Подождал несколько дней, снова зашел на сайт – банком-агентом выбрали Сбербанк. Выплачивали вклады не везде, список отделений тоже был вывешен на сайте АСВ. В отделении, которое было ближе всего ко мне, возвратом вкладов занимался отдел, обслуживавший VIP-клиентов Сбера. Но очередь была и там – не из бабулек-скандалисток, но была. Первый раз пришел просто спросить. Сказали, что кроме паспорта ничего не нужно. По нему пробивают состояние счетов. Меня сразу нашли в реестре, подписал заявление, составленное менеджером – и всё, можно в кассу. Я в кассу не пошел, потому что у меня был счет в Сбере, попросил перевести деньги на него. Перевод пришел мгновенно. Что приятно удивило, компенсировали даже проценты за последний месяц обслуживания. «Банк-Т» выплачивал проценты в последний день месяца, а до 30 ноября он не доработал. Я думал, что не получу за ноябрь ничего или максимум по ставке «до востребования», но выплатили по обычной ставке – еще 1700 с копейками рублей в плюс к телу вклада.

Офис АСВ в Москве по адресу: улица Высоцкого, 4

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

  • до востребования и срочные;
  • на зарплатных, пенсионных и стипендиальных банковских счетах;
  • на счетах ИП (в банках, лишенных лицензии после 1 января 2014 г.).
  • на счетах, принадлежащих опекунам и попечителям, но открытых на несовершеннолетних или недееспособных (в банках, у которых лицензия была отозвана после 23 декабря 2014 г.).
  • на специальных счетах (эскроу), открытых физлицами для расчетов по сделкам с недвижимостью (в банках, оставшихся без лицензии после 2 апреля 2015 г.).

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

  • Средства, находящиеся на депозитах адвокатов, нотариусов и пр., если эти счета открываются для осуществления профессиональной деятельности.
  • Вклады физлиц на предъявителя.
  • Средства, передаваемые физлицами банкам в доверительное управление.
  • Вклады, открытые в филиалах российских банков за пределами РФ (на заграницу действие ССВ не распространяется).
  • Вклады в электронных деньгах.
  • Средства на номинальных счетах и счетах эскроу (кроме упомянутых выше).
  • Средства на обезличенных металлических счетах.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

История из жизни

В свое время у меня была пластиковая карта «Связнойбанк», лежала себе, на ней находилась «на черный день» сумма в 15 т.р. Как-то прямо перед Новым годом я услышала по радио, что банк закрылся уже месяц назад. Сначала решила, что «заначка» пропала навсегда, но всё-таки полезла в интернет искать концы. На сайте банка было указание обращаться за выплатами в Сбербанк – с паспортом. Зная нашу бюрократию, взяла с собой все документы – , оригинал и копии договора с банком и много чего еще. И заодно номер счета другой карты, чтобы перевести туда деньги, если всё пойдет хорошо. Отделение Сбербанка, в которое требовалось обратиться, было на другом конце города, но я туда добросовестно поехала, подумав, что в ближайшем офисе мне вряд ли помогут. Приняли меня через 10 минут. Сотрудница взяла паспорт и сама заполнила заявление. Я подписала. Сотрудница сама сходила с чеком в кассу и принесла мне мои 15 тысяч. На всё ушло ровно 20 минут.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

  • В реестре нет сведений о вас как о вкладчике.
  • Вы предоставили неправильно оформленные документы или не предоставили какую-либо бумагу.
  • Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

История из жизни

Долго выбирали банк для помещения туда денег, которые планировали позднее потратить на покупку квартиры, а пока заработать на процентах. Страхование вклада было одним из главных условий. Живем в Самаре, удобнее всего показалось открыть вклад в Волго-Камском банке. Время от времени приезжали, пополняли, брали выписки – всё как обычно. И тут пошел слушок, что банку каюк. Мы как раз должны были внести взнос на покупку квартиры, переполошились, побежали в банк. Километровая очередь, денег, само собой, не увидели, зато чуть ли не силой выбили банковскую выписку с остатками по счетам с отметкой банка. И успокоились. Дождались «письма счастья» из АСВ – и впали в шок. Нас нет в реестре! Но у нас же есть выписка! Написали встречное заявление в Агентство, приложили копию, ждем решения. Из АСВ пришла отписка: вас нет в реестре. Выписку даже не смотрели! Если бы не депутат Госдумы и не прокуратура, так ничего бы и не получили. По итогу выплатили только через 6 месяцев.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

  1. Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
  2. Подать иск об установлении размера выплат в суд.

История из жизни

Столкнуться с АСВ пришлось дважды. Первый раз при отзыве лицензии у «Инвесттрастбанка» всё прошло хорошо, деньги быстро вернули. А во второй раз пришлось опротестовывать порядок работы системы страхования вкладов. Мы перевели больше миллиона рублей в банке «Югра» летом 2017 года – как раз в момент отзыва у него лицензии. Получилось так, что часть денег ушли до объявления о страховом случае, а вторая часть (большая) – прямо в день этого объявления. Несмотря на то, что в п. 5 ст.11 закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» указано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая, АСВ берет за отсечку начало этого дня. И, соответственно, не хочет возвращать часть денег. Написали заявление о несогласии с выплатой, заканчиваются 10 дней, придется идти в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

Заключение

Давайте повторим самые важные мысли по страхованию вкладов:

  • Система страхования вкладов касается только физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В случае деньги юридических лиц не страхуются.
  • АСВ страхует только банковские вклады (депозиты). Если вы видите объявление какого-либо финансового инструмента (форекс, акции, памм-счета, пифы и т.д.) в котором говорится, что вносимые вами средства страхуются, то знайте что вас обманывают. Это такой маркетинговый трюк, которым часто прикрываются финансовые пирамиды и хайпы.
  • Дебетовые карты подлежат страхованию, а значит можно смело открывать карты с начислением процентов на остаток.
  • Выбирайте банк в котором вклады застрахованы в АСВ.
  • Не размещайте более 1,4 млн. руб. в одном банке на одно физическое лицо.
  • Если нужно разместить сумму больше, чем 1,4 млн. руб., то разбивайте сумму на части, не более 1,4 млн. руб. и храните их в разных банка, либо открывайте вклады на своих родственников, если банк предлагает хорошие ставки.
  • Если оформляете вклад, то всегда требуйте подтверждающих документов от банка, особенно это касается вкладов, открываемых через интернет. Сохраняйте все документы, касающиеся вашего вклада – договор, чеки о внесении денег и т.д., на случай, если вдруг ваших данных не окажется в реестре.

Видео на десерт: Креативные уличные часы в Токио

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах .

    • Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

    Сегодня ликвидация банков кажется вполне вероятным случаем, поэтому население требует, чтобы государство помогло защитить вклады. Закон гарантирует возмещение после страхового случая от имени агентства страхования вкладов, известного также как АСВ.

    Агентство по страхованию вкладов и ликвидация банков, как это работает — описание

    АСВ – это государственная компания, силами которой осуществляется защита вкладов физических лиц, юридических, пенсионеров. Основной посыл Агентства по страхованию вкладов – обеспечить возврат средств, если настал страховой случай (какие при этом указать реквизиты рассмотрим позже). Некоммерческий формат гарантирует соответствие законодательству. Для банковских вложений физических лиц предусмотрен специальный правовой статус, который обеспечивает госкорпорация.

    Общество находится в руководстве генерального директора под именем Исаев Юрий Олегович. Управляющий компанией директор имеет экономическое образование. За многолетний опыт и глубокие познания правительство выбрало это лицо, чтобы возглавить федеральный орган. Не один акционерный банк входит в перечень сотрудничающих с АСВ.

    Агентство по страхованию вкладов — официальный сайт, адрес, горячая линия

    Поскольку деятельность Агентства по страхованию вкладов является важной для вкладчиков, многих интересует режим и время работы органа, где находится отделение, и как получить выплаты.

    Официальный сайт и горячая линия предоставляют такие сведения. Федеральное положение регулирует порядок отношений граждан с организацией. График, когда работает государственный орган, клиент может найти в интернете. Лучше являться в рабочий день, чтобы организация приняла заявление и внесла в реестр.

    Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! В этом выпуске речь пойдет о страховании вкладов, как работает система страхования вкладов физических лиц, какова сумма возмещения по вкладам в банках РФ в этом году.

    После изучения статьи вы узнаете:

    • Что представляет собой страхование вкладов и как действует эта система;
    • Что такое Агентство по страхованию вкладов и какие функции оно выполняет;
    • Сколько сегодня составляет страховая сумма по вкладам в российских банках;
    • Какие рекомендации дают специалисты по страхованию вкладов физических лиц.

    В данной публикации вы также найдете список 5 популярных банков , участвующих в системе страхования вкладов (ССВ), а также инструкцию , которая поможет получить собственные деньги в случае наступления страхового случая.

    Традиционно в конце статьи мы отвечаем на самые популярные вопросы вкладчиков по тематике публикации.

    Что такое обязательное страхование вкладов, как работает система страхования вкладов физических лиц, каков список банков, входящих в ССВ, и размер страхового возмещения по вкладам в банках РФ — читайте в этой статье

    В России, а также странах ближнего зарубежья именно являются самым популярным способом вложения денег с целью их сохранения.

    Не стоит забывать , что вклады позволяют защитить средства от пагубного влияния инфляции , а также от воров и стихийных бедствий . Кроме того, в некоторых случаях депозиты приносят хотя и небольшой, но все-таки доход .

    Благодаря развитию современных технологий управление финансами стало гораздо проще и удобнее . Сегодня не обязательно выходить из дома, чтобы управлять сбережениями. Все операции осуществляются через кабинет на сайте банка (в режиме онлайн ).

    Для получения пенсии или заработной платы теперь не приходится выстаивать очередь в бухгалтерии и на почте. Деньги зачисляются на личные счета. При этом оперативность средств существенно увеличится, если выпустить зарплатную или пенсионную карту .

    Однако в условиях экономического кризиса зачастую доверие населения к банкам падает. Чтобы повысить его и простимулировать граждан оформлять новые договора и делать вложения, государством разработана и внедрена в работу программа, предназначенная для обеспечения защиты вложений граждан.

    Главной задачей системы страхования вкладов (ССВ) выступает обеспечение гарантии получения денег гражданами, в случае наступления страхового случая. Иными словами, если у финансовой организации по каким-либо причинам отзовут лицензию на ведение деятельности, вкладчики смогут получить размещенные на банковских счетах средства.

    В нашей стране законодательство о страховании вложений защищает все депозиты физических лиц . В соответствии с нормативными актами кредитная организация имеет право заключать договора депозитов с гражданами исключительно при условии участия в программе страхования депозитов.

    Населению действие программы защиты депозитов позволяет обрести уверенность в том, что независимо от сложившейся ситуации они получат назад собственные деньги. Для этого вкладчикам не придется заключать никаких дополнительных соглашений. Страхование депозитов, оформленных в компании-участнике программы, происходит автоматически при оформлении договора.

    Вкладчикам следует знать о важнейшем нюансе программы – максимальная сумма возмещения при наступлении страхового случая с 2015 года составляет 1 400 000 рублей . Ранее размер застрахованного депозита был в два раза меньше – 700 000 рублей.

    При этом важно знать , что максимальная страховая сумма относится к общей величине депозитов, открытых в конкретной кредитной организации на одного гражданина.

    На данный момент к системе страхования вкладов (или сокращенно ССВ ) на территории РФ присоединилось примерно 900 финансовых компаний . Однако прежде чем открыть депозит в кредитной организации, о которой вкладчику известно немного, лучше убедиться, что она участвует в ССВ.

    Есть еще одна особенность программы страхования – в соответствии с действующим законодательством защищаются не все открываемые счета.

    Вкладчикам следует знать, что НЕ страхуются следующие типы вложений:

    • суммы вкладов, превышающие 1,4 миллиона рублей;
    • депозиты, оформляемые в электронной валюте;
    • счета, открытые в обезличенных металлах;
    • неименные вклады, открытые на предъявителя;
    • депозиты, оформленные в отделениях зарубежных кредитных организаций;
    • средства, которые были переданы в доверительное управление.

    Однако то, что названные категории счетов не включаются в обязательное страхование, не означает, что такие средства вернуть невозможно. На самом деле все зависит от того, насколько удачно будет продано имущество разорившейся кредитной организации.

    Реализацией и последующей выплатой компенсаций вкладчикам занимается специально созданная государственная организация. Она носит название Агентство по страхованию вкладов .

    При выплате компенсаций соблюдается определенная очередность:

    1. прежде всего деньги возвращаются физическим лицам ;
    2. во вторую очередь средства выплачиваются индивидуальным предпринимателям ;
    3. на следующем этапе осуществляются выплаты по вкладам, превышающим страховую сумму – 1,4 миллиона рублей;
    4. только в самом конце, если останутся деньги от реализации активов, будут произведены выплаты юридическим лицам , владельцам металлических счетов и иных вложений, не подлежащих страхованию.

    2. Как работает система страхования вкладов физических лиц — основные задачи и механизм действия ССВ

    Система страхования вкладов выступает особым механизмом, разработанным государством для защиты депозитов, оформленных гражданами в российских банках. Страховая программа введена в действие в 2004 году . Основной причиной для ее разработки и внедрения стала потребность в осуществлении контроля над деятельностью банков.

    В начале 2000 -х огромное количество кредитных организаций стали банкротом, этот процесс получил массовый характер. Одновременно с этим росло и недоверие населения к банкам, в конечном итоге упало количество открываемых вкладов.

    У государства возникла потребность защитить активы граждан, чтобы увеличить его интерес к банковским депозитам. Все это привело к необходимости организовать систему обязательного страхования депозитов . Сокращенно эту программу нередко называют ССВ – система страхования вкладов.

    Банкам, ставшим участниками системы страхования, разрешается заключать депозитные договора с гражданами. При этом они обязаны перечислять часть собственного дохода в специально созданный Фонд обязательного страхования .

    С момента создания программа страхования показала достаточно серьезные результаты:

    • выявлено более 100 страховых случаев;
    • произведены выплаты на общую сумму более 80 млрд рублей ;
    • за компенсацией обратилось больше 400 000 граждан.

    На самом деле система страхования вкладов не уникальна. Подобные программы существуют в большинстве цивилизованных государств.

    Главными задачами системы страхования являются:

    1. обеспечение стабильности банковской сферы;
    2. предотвращение паники среди граждан при крахе кредитной организации;
    3. повышение степени доверия физических лиц к финансовой системе страны.

    Принцип действия программы страхования довольно прост:

    1. вкладчик оформляет депозит в банке согласно установленным принципам;
    2. подписывается депозитный договор, на страхование дополнительно никаких соглашений заключать не требуется, банк и АСВ (агентство по страхованию вкладов) решают эту задачу самостоятельно;
    3. ежеквартально кредитная организация осуществляет перечисление в специальный фонд 0,1 % от суммы всех оформленных депозитов.

    Получается, что при страховании вложений вкладчикам не приходится вносить страховые взносы, за них это делают сами банки. Если наступает страховой случай, в процесс подключается АСВ . В обязанности этой организации входит возмещение депозитов вкладчикам в полном объеме.


    Принцип работы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ

    К страховым случаям относят ситуации, когда Центральный банк отзывает или аннулирует лицензию кредитной организации. Чаще всего это происходит в тех случаях, когда кредитная компания не может выполнить обязательства перед клиентами, которые оформили здесь депозиты, в связи с продолжительными экономическими проблемами или окончательным банкротством.

    3. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это такое и чем оно занимается?

    Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ) представляет собой государственную организацию, которая отвечает за сохранение стабильности финансовой системы внутри государства. Фонд АСВ формируется из средств, которые периодически перечисляют кредитные организации.


    Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская госкорпорация, которая была создана для обеспечения системы страхования вкладов (ССВ) в 2004 году

    Агентство имеет право распоряжаться полученными от банков отчислениями следующим образом:

    • накапливать;
    • выплачивать вкладчикам в качестве компенсаций, если наступает страховой случай;
    • инвестировать с целью получения дополнительного дохода.

    Инвестирование позволяет создать резерв , который может понадобиться в ситуациях, когда резко возрастает количество обращений вкладчиков.

    Еще одной функцией АСВ является организация продажи активов банка в случае его ликвидации или признания банкротом . Средства, получаемые в ходе этих действий, направят на удовлетворение претензий граждан и организаций, которые являются кредиторами рухнувшего банка.

    Задачей АСВ является не только защита интересов вкладчиков, но и создание условий для успешной деятельности банков . Действия Агентства регулируются российским Правительством , а также представителями Центрального банка .

    4. Список ТОП-5 банков, входящих в систему страхования вкладов в этом году

    К системе страхования вкладов присоединилось большое количество российских банков. Несмотря на то, что депозиты находятся под защитой государства, ситуация с наступлением страхового случая всегда неприятна для вкладчиков.

    Ниже представлен список ТОП-5 банков , входящих в систему страхования вкладов, в которых по мнению ряда специалистов средства находятся под самой надежной защитой и привлекательными процентными ставками по вкладам.

    1) Альфа-Банк

    Альфа-Банк стабильно включается специалистами в ТОП российских кредитных организаций. Эта компания широко представлена в стране – она имеет сотни отделений, тысячи банкоматов, а также несколько дочерних компаний.

    Среди физических лиц депозиты в Альфа-Банке являются одними из самых популярных. Банк предлагает выгодные вклады с капитализацией, пополнением и пролонгацией. О том, мы писали в прошлой статье.

    Альфа-Банк с момента образования ССВ неизменно является участником этой программы. Как одной из лучших финансовых организаций, этой компании неоднократно вручали международные награды и премии. Независимым рейтинговым агентством «Эксперт» банку присвоена самая высокая из возможных оценок – А++ .

    2) Газпромбанк

    Газпромбанк – одна из крупнейших кредитных организаций в России. Она действует под лозунгом : В масштабах страны – в интересах каждого . Газпромбанк входит в тройку банков, имеющих самое большое влияние в России.

    Данная кредитная организация обслуживает крупнейшие компании России, а также имеет подразделения во многих зарубежных странах (например , в Армении, Казахстане, Белоруссии, Швейцарии). Благодаря такой широкой сети в Газпромбанке сегодня обслуживается более 4 000 000 вкладчиков .

    3)

    Холдинг объединяет большое количество финансовых организаций (на данное время их уже более 20 ). Группа компаний ВТБ активно действует как на российском, так и на международном рынке. Имеет высокую надежность и заслуженное доверие клиентов.

    Представленный банковский холдинг оказывает целый ряд разнообразных услуг как физическим, так и юридическим лицам. К ним относятся :

    • сохранение средств;
    • кредитование;
    • страхование.

    Одним из акционеров данной кредитной организации является российское правительство.

    4) Бинбанк

    Бинбанк создан в 1996 году, на сегодняшний день открыто более 500 филиалов по всей России.

    Он является частной кредитной организацией и позиционирует себя как один из надежнейших российских банков. Подобная позиция подтверждается оценками, которые выставляют кредитной организации российские , а также международные рейтинговые агентства .

    Бинбанк всегда старается сочетать опыт, в том числе международных кредитных организаций, с особенностями российского финансового рынка. Участие в ССВ гарантирует, что каждый депозит, оформленный в рассматриваемом банке будет застрахован .

    5) ДельтаКредит

    Основной специализацией этого банка является ипотечное кредитование . Индивидуальный подход к каждому клиенту, а также высокая скорость решения любого вопроса привели к огромной популярности банка среди населения.

    Абсолютно все операции физических лиц , осуществляемые в ДельтаКредит, подлежат страхованию.

    5. Какова максимальная сумма страхового возмещения по вкладам в 2019 году?

    В 2019 году основные принципы обязательного страхования депозитов не изменятся. Программа будет осуществляться точно так же, как и раньше. Между тем, вкладчики обеспокоены страховой суммой по вкладам в банках. Объясняется это достаточно просто: в последнее время лицензии были лишены несколько десятков кредитных организаций.

    Действующим законодательством установлено, что в случае лишения банка лицензии на финансовую деятельность, страховщик выплачивает вкладчикам средства, размещенные на депозитах в полном размере. Но есть одна оговорка – максимум , что можно получить по страховке составляет 1 400 000 рублей .

    Если же вкладчик разместил в обанкротившемся банке большее количество денег, ему выплатят страховую сумму и поставят в очередь . Когда имущество будет реализовано, а долги перед первой очередью кредиторов погашены, если деньги останутся, будут произведены доплаты . Поэтому в пределах одного банка целесообразно держать не более 1,4 миллиона рублей .

    Бывает, что у вкладчика в одном банке открыто несколько счетов. В случае отзыва лицензии будет рассчитана общая сумма денежных средств, размещенных на них. Если результат превысит максимальный размер компенсации, вкладчику выплатят только 1,4 миллиона рублей , при этом общая сумма возмещения распределяется между всеми счетами пропорционально их размерам.

    Абсолютно все выплаты осуществляются в рублях даже в тех случаях, когда счета были открыты в другой валюте. С момента наступления страхового случая до получения денег гражданином может пройти около 3 -6 месяцев .

    Несмотря на то, что основная схема и сумма выплат в 2019 году осталась прежней, можно выделить несколько изменений по сравнению с прошедшим годом.

    Программа страхования вкладов в 2019 году имеет следующие особенности:

    1. При открытии депозита в иностранной валюте компенсация выдается в рублях . При этом расчеты осуществляются с использованием курса ЦБ, действующего в день написания заявления на выплату;
    2. Теперь получить возмещение могут не только граждане, но и организации;
    3. Возмещению подлежат как основная сумма вклада, так и начисленные проценты.
    4. При депозите более 1,4 миллиона рублей вкладчик имеет право на возмещение всей суммы вклада. Сначала ему выплатят гарантированную системой страхования вкладов сумму. После этого в порядке очередности владелец счета получит возможность претендовать на часть средств, полученных в ходе реализации имущества банка-банкрота.

    После отзыва лицензии в течение 2 недель назначаются временные управляющие банком . Кроме того, должна быть назначена кредитная организация, выступающая агентом, основной задачей которого является выплата возмещений. Информацию о том, какой банк будет выдавать средства, можно найти в офисах и на сайте разорившейся финансовой компании, а также на ресурсе АСВ .

    Бывают ситуации, когда вкладчики являются одновременно должниками банка (например , оформили там кредит). В этом случае размер компенсации будет уменьшен на сумму долга.


    Как выгодно застраховать вклад в банке — советы и рекомендации для физ. и юр. лиц

    6. Полезные советы по страхованию вкладов для физических и юридических лиц

    Страхование депозитов в кредитных организациях является обязательной процедурой. Тем не менее, у многих вкладчиков появляется большое количество вопросов, касающихся надежности защиты их денег.

    Кстати , несмотря на то, что ССВ существует достаточно долго, некоторые граждане до сих пор не знают, что их вложения защищаются государством и будут возвращены им при возникновении проблем у банка.

    Именно поэтому советы специалистов по поводу того, как гарантировано обезопасить свои деньги, сохраняют актуальность.

    Совет 1. Проверить, что кредитная организация принимает участие в ССВ

    Прежде чем открыть депозит в незнакомом банке, вкладчику стоит убедиться, что он является участником системы страхования. Сделать это несложно – достаточно посетить официальный интернет ресурс Агентства и найти там кредитную организацию.

    Не следует доверять свои деньги тем банкам, которые отсутствуют в реестре участников ССВ либо были по каким-либо причинам исключены из него.

    Совет 2. Убедиться, что депозит относится к категории, попадающей под защиту

    Законом определяется ряд категорий банковских счетов, которые НЕ включаются в перечень застрахованных. Вкладчики должны в обязательном порядке ознакомиться с ним.

    Важно также учитывать, что государство защищает не только первоначально вложенную сумму, но и начисленные проценты. Поэтому, открывая вклад в сомнительном банке, стоит просчитать их совокупный размер. В идеале полученная сумма не должна превышать 1,4 миллиона рублей .

    Совет 3. Важно внимательно проверить все свои данные

    До того, как подписать договор депозита, вкладчик должен внимательно проверить все свои данные. Это касается написания фамилии, имени и отчества, данных паспорта, адреса регистрации .

    Более того, при любом изменении этой информации важно сразу сообщить об этом факте в кредитную организацию. Если этого не сделать, при попытке получить выплаты могут возникнуть проблемы .

    Таким образом, при соблюдении вкладчиком всех рекомендаций специалистов, получить возмещение в случае наступления страхового случая будет намного проще .

    7. Как вернуть вклад в банке, у которого отозвали лицензию — практическая инструкция из 4 шагов

    При возникновении проблем у кредитной организации вкладчики имеют право обратиться за получением страхового возмещения . Чтобы возврат средств прошел быстро и безболезненно, важно знать, какие действия и в какой последовательности следует предпринять.

    Шаг 1. Сбор необходимой информации

    Через день после того, как Центральный банк примет решение об отзыве лицензии у кредитной организации, информация об этом будет размещена на сайте Агентства по страхованию вкладов . Эти же данные можно найти, посетив интернет ресурс Банка России .


    Главная страница официального сайта Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru)

    Также на сайте появятся данные о том, какая кредитная организация будет назначена агентом по выплатам. Выбор банка-агента производится в течение 3 суток с момента отзыва лицензии.

    Стоит учитывать , что иногда Агентство по страхованию вкладов осуществляет выплату компенсаций самостоятельно , не привлекая агентов.

    Еще 7 дней дается Агентству, чтобы сообщить вкладчикам о времени и месте осуществления выплат.

    Кроме того , в этот период составляется список граждан, имеющих право на страховые выплаты. Каждому из них направляется соответствующее письмо.

    Шаг 2. Обращение за компенсацией

    Законодательно определен временной период, в течение которого вкладчик имеет право обратиться за возмещением – с момента возникновения страховой ситуации до окончательной ликвидации кредитной организации . Срок давности по таким случаям составляет 2 года .

    Однако если вкладчик не сможет подать заявление на компенсацию в этот временной период по уважительной причине, Агентство примет и рассмотрит его заявку. Скорее всего, выплату удастся получить и в такой ситуации.

    Шаг 3. Оформление заявления

    Для обращения за страховым возмещением вкладчику потребуется оформить заявление по установленной форме. Получить бланк можно в банке агенте либо скачать на сайте АСВ.

    Кроме того, потребуется предъявить документ, удостоверяющий личность. При получении средств представителем вкладчика понадобится нотариально заверенная доверенность .

    Шаг 4. Получение компенсации

    На выплату возмещения агенту отводится 3 суток с момента получения соответствующего заявления. Но стоит учитывать, что возврат средств начинается только через 14 дней после отзыва лицензии.

    Существует 2 основных способа выплаты возмещения:

    1. наличными деньгами;
    2. безналичным способом – перечислением на счет, указанный вкладчиком в заявлении.

    Легче понять и запомнить порядок действий для получения возмещения поможет представленная ниже таблица.

    Таблица очередности действий вкладчика при наступлении страхового случая:

    № п/п Действие Важнейшие особенности
    1 Сбор информации Данные об отзыве лицензии размещаются на сайте АСВ сразу
    2 Обращение за компенсацией Обращаться следует в банк-агент, выбор которого осуществляется за 72 часа с наступления страхового случая
    3 Оформление заявления Бланк заявления можно получить в отделении банка агента или скачать на сайте Агентства по страхованию вкладов
    4 Получение компенсации Получить средства можно наличными либо перечислением на счет

    8. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по страхованию вкладов

    Каждый вкладчик желает максимально обезопасить принадлежащие ему средства. Именно поэтому по теме страхования депозитов всегда возникает большое количество вопросов. Сегодня мы постараемся ответить на некоторые из них.

    Вопрос 1. В какой валюте осуществляется выплата возмещения по вкладам?

    При наступлении страхового случая возмещение по всем вкладам независимо от валюты счета выплачивается в российских рублях .

    При этом в тех случаях, когда депозит был оформлен в иностранной валюте, размер выплат рассчитывается с использованием курса Центрального банка , действующего в день наступления страхового случая.

    Вопрос 2. Распространяется ли обязательное страхование вкладов физических лиц на деньги, которые находятся на дебетовых банковских картах (в том числе пенсионных и зарплатных)?

    Представляет собой пластиковый электронный носитель, который позволяет получить доступ к средствам, размещенным на текущем счете.

    Такие счета открываются путем подписания договора банковского счета , который традиционно выступает одной из частей соглашения на выпуск банковской карты. При этом в соответствии с терминами закона об обязательном страховании депозитов любые деньги, размещенные по договору текущего счета, считаются вкладом .

    Более того , деньги, размещенные на дебетовых картах, не относятся в категории счетов, которые не подлежат защите государством на законодательном уровне.

    Из вышеназванных обстоятельств можно сделать вывод , что они попадают под обязательное страхование .

    9. Заключение + видео по теме

    Таким образом, страхование вкладов (депозитов) представляет собой полезную услугу, которая доступна каждому вкладчику. Такие меры помогают защитить средства при каких-либо проблемах у кредитной организации. Это дает вкладчику дополнительную уверенность в том, что он не потеряет собственные средства.

    Несмотря на то, что страхование вкладов в банках позволяет вернуть собственные деньги, команда онлайн-журнала «РичПро.ру» желает, чтобы банки, в которые вы вкладываете деньги, были финансово устойчивыми.

    Делитесь своими мнениями и замечаниями по теме публикации, а также задавайте свои вопросы в комментариях ниже.

    Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

    Что такое страхование вкладов

    Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

    Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

    Как работает система страхования вкладов физических лиц

    Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

    Нормативно-правовая база

    Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

    Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

    • Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
    • Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

    Агентство по страхованию вкладов

    Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

    Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

    Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

    На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

    • Сбербанк РФ;
    • ВТБ 24;
    • Альфа-групп;
    • Промсвязьбанк;
    • Райффайзенбанк;
    • Росгосстрах банк;
    • Ренессанс кредит;
    • Россельхозбанк;
    • Русский стандарт.

    Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

    Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

    Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

    • отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
    • размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
    • предназначенные для нужд частных предпринимателей;
    • размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
    • имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
    • находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

    Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

    Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

    • Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
    • Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
    • Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
    • Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
    • Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
    • Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

    Страховые случаи

    Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

    • Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
    • При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

    Отзыв лицензии ЦБР

    Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

    • если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
    • снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
    • если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
    • при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
    • при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
    • неисполнении решений судов;
    • критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

    На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

    Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

    Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

    Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

    • у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
    • проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

    Страховое возмещение по вкладам

    Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

    Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

    Размер выплат

    В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

    Валюта возмещаемой суммы

    Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

    Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

    Как получить страховые выплаты по вкладам

    Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

    • Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
    • На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
    • Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
    • Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
    • Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
    • В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
    • Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

    Документы для подачи в АСВ

    Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

    • Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
    • Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
    • При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
    • Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

    Видео