Главная / Оборудование для бизнеса

Расчет процентов по кредиту пример. Два варианта погашения долга – что предпочесть? Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Мало кто из потенциальных заемщиков задумывается о том, почему кредиты с одной процентной ставкой стоят по-разному. А для неопытных заемщиков понятие полной стоимости кредита вообще непонятно.

Итак, рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитать кредит самому.

По сути, формула кредита проста, если понимать, что такое процентная ставка. В условиях любой кредитной программы она прописывается с добавлением слова «годовых». Последнее обозначает, что рассчитывается стоимость кредита, исходя из процента банка, на 1 год. Из этого следует и полная стоимость кредита. Она составляет ту сумму, которую заемщик дополнительно оплатит банку за предоставленные средства, то есть плата за кредитные деньги.

Итак, формула кредита представляет собой простейшее математическое уравнение, в котором:

Х – стоимость кредита;
Х2 – полная стоимость кредита;
Y- процентная ставка;
R- сумма кредита;
Z – срок кредитования.

Средняя процентная ставка по потребкредиту сегодня варьируется от 19 до 30%, возьмем за основу 25%.

Средняя запрашиваемая заемщиками сумма от 300 до 900 тысяч, возьмем для расчета – 500 тысяч.

Средний срок кредитования от 3-5 лет. Для понимания разницы, просчитаем оба срока.

Х = (500*25%)*3

Так, получаем Х= 125 тысяч (это стоимость 1 года кредитования или 25% годовых, или ¼ от суммы кредита).

Кредит мы будем платить 3 года, значит, Х= 125000*3 = 375 000

Полная стоимость кредита – это та сумма, которую клиент за 3 года должен вернуть банку или основной долг и проценты, считаем:

Х2 = 500 тыс. (основной долг) +375 тыс. (проценты)= 875 тыс.

Стоимость кредита составит – 125 тыс. * 5 = 625 тысяч

Полная стоимость кредита – 625 тыс. + 500 тыс. = 1125 000

В случае, если клиент берет кредит на 5 лет, сумма процентов превышает основной долг. Это нарушение закона, которое регулируется процентной ставкой. Таким образом, при долгосрочном кредите процентная ставка будет ниже, а при краткосрочном выше. В представленных расчетах была использована одинаковая процентная ставка.

Кроме того, выше представлен грубый расчет. Если будет рассчитывать банк, то он учтет, сколько клиент выплатит в счет основного долга за каждый год срока кредитования, то уменьшит стоимость кредита

Иными словами, за первый год платежей в сумму основного долга клиент внесет 100 тысяч, значит, в следующем году 25% годовых будет начислено не на 500, а на 400 тысяч,

За 2 год клиент внесет еще 200 тысяч, то процент буден начислен на 200 тысяч.

Ежемесячный платеж: считаем дальше

Сегодня банки, выдавая потребительские и ипотечные кредиты, применяют систему возврата займа, схему ануитентных платежей. Суть их заключается в следующем:

Полная стоимость кредита делится пропорционально на срок кредитования по месяцам. Так, возвращаясь к расчетам, возьмем за основу заем с 3 годичным сроком кредитования как наиболее правдоподобный или правильный.

Так, по расчетам заемщик за 3 года должен возвратить банку 875 тысяч.

Исходя из того, что ануитентный – это ежемесячный платеж, для удобства переведем 3 года в месяцы – 12*3=36

Представленные выше расчеты наглядно иллюстрируют схему формирования стоимости кредитов, которая позволит примерно просчитать его полную стоимость.

Хитрости банка и тонкости условий

Даже грубый предварительный расчет показывает, что любой банковский кредит – дорогое удовольствие. Еще одна тонкость, о которой клиент узнает лишь после заключения договора – это эффективная процентная ставка. По сути – это величина, выражающая все затраты клиента на возврат взятого займа. После всех расчетов она может возрасти от 25 до 28.1%.

Исходя из этого, банки изначально закладывают меньшую процентную ставку, так как именно на нее ориентируется клиент, выбирая кредитную программу.

Одновременно повышают эффективную процентную ставку комиссии банка – за открытие кредитного счета, страхование. Таким образом, оформляя кредит, например, в Сбербанке, на 500 тысяч рублей, клиент получит на руки лишь 485 или 480, а процентная ставка за первый год будет начислена на 500 тысяч. В итоге, мало того, что клиент недополучит заявленную сумму, заплатив за кредит из кредита, при этом банк начислит на них свой процент.

В конечном итоге, полная стоимость и эффективная процентная ставка возрастет.

Хитрые системы погашения кредитов: считай и думай, как банк

Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.

Последнее заключается в выборе схемы оплаты кредитов. Например, в рамках ипотечных программ можно выбрать ануитентный или дифференцированный платеж.

На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получит стабильную прибыль на долгие годы.

Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым получив свой доход.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

Размер кредитования.
Учетный процент.
Временной период кредитования.
График платежей.
Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Онлайн калькулятор

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1) . Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Выводы

В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Видео

Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при длительном сроке займа сервис покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования. Фактически, заёмщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идёт на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Калькулятор будет полезен для расчётов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.

Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу . Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения .

Чтобы приступить к расчёту, заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Посчитать".

Калькулятор кредита онлайн

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита - это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

основная сумма, запрошенная в виде кредита;
проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
страховки;
дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

ставка будет меньше, если сумма займа - больше;
чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита - это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

ПСК=СК+СВК+%, где:

СК - сумма кредита;
СВК - сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% - проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день - это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ - сумма займа;

П - ставка процента за один месяц;

СК - срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо - задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

"Как рассчитать кредит самостоятельно?" – вопрос, который волнует многих, желающих одолжить средства в банке и заплатить за это меньше. В интернете много вариантов кредитных калькуляторов. С их помощью рассчитать свой кредит под силу даже ребенку. Но как быть с комиссиями, страховками? Как выбрать кредит, если сроки в разных предложениях банков не совпадают?

На что обратить внимание при выборе кредита

Ставка процентов. Это главный показатель, если нет различий по пунктам, указанным ниже.
Валюта займа. Рублевые кредиты дороже, чем валютные. Но для валютных существует риск повышения курса.
Срок. В рамках одного кредитного предложения ставка банка меняется в зависимости от срока.
Дополнительные платежи или их отсутствие. Это могут быть различные комиссии, штрафы, оплата за оценку залога, страховка.
Наличие зарплатной карты. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатных клиентов.
Цель. Различают целевые и нецелевые программы кредитования. Их условия отличаются. Отдельно банки размещают предложения по картам. Кредит по картам стоит дороже.
Обеспечение. Кредиты с обеспечением выдаются под меньший процент.
Размер и подтверждение дохода.
Размер дохода позволяет определить кредитный лимит. Это максимальная сумма, на которую можно рассчитывать. Подтверждение дохода документами позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.
Способ погашения кредита: равными частями или нет.

Два варианта погашения долга – что предпочесть?

1. Дифференцированный вариант платежей.

Дифференцировать – значит различать. Каждый следующий платеж по кредиту будет меньше предыдущего. Состав платежа:

основной долг (то, что банк дает в кредит). Эту сумму делят в равной пропорции на количество платежей. Например, кредит 50 тыс. руб. получен по ставке 20% на 2 года, что составит 24 платежа. В каждом платеже основной долг равен 2 084 руб. (50 000 делим на 24 платежа);
проценты. Поскольку с внесением в банк каждого платежа задолженность по кредиту снижается, то и размер процентов каждый раз будет убывать. В первом платеже составит 833 руб., в последнем – 35 руб.

Общий размер платежа будет уменьшаться в каждом следующем периоде (месяце) за счет процентной части. Первый платеж будет 2 917 руб., последний – 2 119 руб.

2. Аннуитетный вариант платежей.

Такой платеж в каждом периоде (месяце) будет постоянным. Заемщик каждый раз вносит в банк одну и ту же величину. Для примера, с теми же условиями каждый взнос в пользу банка равен 2 545 руб. Состав платежа:

основной долг. Величина долга по кредиту делится на все платежи, но неравномерно. Первый платеж составит 1 711 руб., затем последует постепенное увеличение, и последний будет равен 2 503 руб.
проценты. Рассчитывают каждый раз от остатка задолженности. В первом платеже их сумма составит 833 руб., затем постепенно снизится до 42 руб. в последнем.

Поскольку задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем в предыдущем варианте, то совокупный размер уплаченных процентов будет больше.

Сравнение способов показано в таблице.

Критерий	Аннуитетный платеж	Дифференцированный платеж
Размер каждого платежа	Одинаковый	Разный: снижается по мере погашения задолженности
Особенности возврата основного долга	Минимальный возврат в первых платежах и максимальный в последних	Равномерный
Особенности уплаты процентов	Большая часть приходится на первые платежи	Сумма процентов в каждом платеже меньше, чем в предыдущем, в связи с уменьшением задолженности перед банком
Общая величина уплаченных процентов при равных сроках, суммах и ставках
Размер первого платежа при условиях кредита

Главное преимущество дифференцированного способа в его экономичности. Аннуитетного – в удобстве за счет уплаты постоянной суммы. Кроме того, при длинных кредитах и больших суммах размер первого аннуитетного платежа меньше дифференцированного. Поэтому платить кредит легче, и доказывать платежеспособность банку проще.

Цена кредитной сделки – что это

Что такое цена кредита? Это плата за предоставленную в пользование денежную сумму. Цену кредита рассматривают в нескольких вариантах.

Ставка процентов. Это первое, на что обращает внимание заемщик. Но ориентируясь только на ставку, можно сделать неправильный выбор. Кредит с самым высоким процентом может оказаться наиболее экономичным, если в нем нет дополнительных платежей.
Полная стоимость потребительского кредита. Рассчитывается на основе статьи 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».
При расчете учитываются элементы, связанные возвратом средств и обслуживанием долга: проценты, цена выпуска и обслуживания банковской карты и стоимость страхования (если это предусмотрено кредитной программой). В полной стоимости кредита не учитываются: штрафы и пени, связанные с нарушением заемщиком условий договора, стоимость страхования залога, если залог предусмотрен, и стоимость валютных операций, если для получения кредита приходится их совершать.
Эффективная процентная ставка. Ранее банки считали ее вместо полной стоимости кредита. Сейчас эта информация не обязательна к публикации. Хотя может использоваться для сравнения кредитов.
Процент переплаты. Переплата – это все, что придется заплатить по кредиту помимо суммы основного долга. Это платежи банку, оценщику, страховой фирме.

Для самостоятельного расчета кредита первый показатель не подходит, два следующих – математически сложные. Последний показатель малоизвестен. Хотя он может быть использован в расчете даже непрофессионалом.

Как рассчитать кредит самостоятельно, без знания финансовой математики

Изучить все особенности кредитных предложений и выбрать несколько наиболее подходящих вариантов.
Выписать по каждому варианту все элементы переплаты. Проценты выписать в виде ставки с указанием способа платежа (аннуитетный и дифференцированный). Прочие платежи выписать в твердой сумме или в процентах от размера кредита.
Сделать расчет.

Пример. Условия кредита:

Сумма 100 тыс. руб.;

Ставка 18%;

Срок 1 год.

Рассмотрим варианты с дополнительными платежами и без них.

Вариант 1. Кредит с аннуитетным погашением без дополнительных платежей.

Вариант 2. Кредит с аннуитетным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 500 руб.

Вариант 3. Кредит с дифференцированным погашением без дополнительных платежей.

Вариант 4. Кредит с дифференцированным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 200 руб. Дополнительные ежемесячные платежи – 30 руб. в месяц за стоимость услуги СМС-информирования по карте.

Для расчета воспользуемся кредитным калькулятором. В данном случае использован вариант http://calculator-credit.ru/ .

Поочередно вводим значения для каждого варианта и записываем результаты в таблицу.


Способ платежа	Аннуитетный	Аннуитетный	Дифференцированный	Дифференцированный
Срок, месяцев
Сумма, руб.


				360 (30 руб. * 12 платежей)

			9 833 – первый платеж; 8 458 – последний	9 863 – первый платеж; 8 488 – последний

Варианты 1 и 3 без дополнительной платы имеют наименьшую итоговую переплату: 9 750 и 10 016 руб. соответственно. Из них предпочтительнее вариант 3 с дифференцированными платежами.

Варианты 2 и 4 менее привлекательны за счет дополнительных платежей.

Показатель «Итоговая переплата» можно использовать для принятия решения по кредитам с равными сроками и суммами. Что делать, если в выбранных вариантах эти условия отличаются?

Как сопоставить разные по срокам и суммам кредиты


Срок, месяцев

Сумма, руб.
Способ платежа	Аннуитетный	Аннуитетный	Дифференцированный	Дифференцированный
Разовая дополнительная плата, руб.	400 (стоимость карты)	1 500 (страховка)	200 (стоимость карты)
Общая сумма дополнительной ежемесячной платы, руб.	50 (стоимость СМС-информирования)		30 (стоимость СМС-информирования)
Переплата по процентам за кредит, руб.
Величина ежемесячного платежа (сумма переплаты по процентам и дополнительной ежемесячной платы), руб.			16 380 – первый платеж; 15 255 – последний	5 917 – первый платеж; 4 240 – последний
Итоговая переплата (сумма ежемесячного платежа и разовой дополнительной платы), руб.
Процент переплаты (годовой), %

В таблице показаны варианты 5–8. Они отличаются не только дополнительной платой, но и основными условиями.

По варианту 5 кредит в сумме 100 тыс. руб. выдается сроком на 10 месяцев под 20% годовых. Платеж – аннуитетный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 400 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 50 руб.

По варианту 6 кредит в сумме 120 тыс. руб. сроком на 1 год под 19%. Платеж – аннуитетный. Требуется оплата страховки в размере 1 500 руб.

Вариант 7: кредит в сумме 90 тыс. руб. сроком на 6 месяцев под 18% годовых. Платеж – дифференцированный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 200 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 30 руб.

Вариант 8: сумма 100 тыс. руб., срок 2 года, ставка 21% – наибольшая из представленных. Платеж – дифференцированный. Дополнительная переплата, помимо процентов, отсутствует.

В предыдущем примере с равными условиями предпочтение отдано варианту с наименьшей итоговой переплатой.

В данном случае наименьшая переплата в сумме 5 105 руб. соответствует варианту 7 с самой низкой ставкой 18%. Наибольшая – в размере 21 875 руб. – варианту 8 с самой высокой ставкой 21%.

Но разве можно сопоставить варианты 7 и 8? Только с учетом срока становится очевидным, что платить дольше – переплата больше. Кредит с меньшим сроком всегда выигрывает по показателю переплаты.

Но варианты нельзя сопоставлять и в случае разных сумм. С увеличением суммы кредита возрастает и переплата по нему.

В данном случае сделать окончательный выбор можно с помощью процента переплаты. Он показывает, сколько в процентах приходится переплачивать от величины кредита. Для этого итоговую переплату делим на сумму кредита и умножаем на 100%.

Пример расчета для варианта 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% – это процент переплаты за весь срок (10 месяцев).

Чтобы показатель стал корректным для кредитов разного срока, его приводят к варианту годового процента переплаты. Для этого полученное число делим на срок кредита в месяцах и умножаем на 12 месяцев в году.

10,29% / 10 месяцев * 12 месяцев = 12,35%.

Теперь показатель можно сравнить с другими вариантами. В его расчете учтены все основные отличия кредитов и все варианты переплаты.

В итоге самым экономным получился вариант 8. Хотя процентная ставка по нему и сумма переплаты были максимальны.

Выводы

Как рассчитать кредит самостоятельно? Рассмотреть все возможные варианты, выписать по ним ключевые условия, включая особенности погашения. Уточнить размер всех дополнительных платежей. Определить размер итоговой переплаты и процент переплаты.