Контакты
Главная / Оборудование для бизнеса

Стоит ли брать кредит: аргументы «за» и «против. Стоит ли брать кредиты

Стоит ли брать кредит в банке: обзор схемы кредитования + 10 преимуществ и недостатков оформления кредита + 4 причины для того, чтобы брать кредит + 4 причины отказаться от него.

Когда появляется необходимость приобрести что-нибудь дорогостоящее или срочно нужна крупная сумма денег, первое, что приходит на ум – это оформить кредит. Но прежде, чем обратиться в банк, нужно хорошо обдумать, а стоит ли брать кредит .

Необходимо объективно оценить ситуацию, взвесить все «за» и «против», проанализировать свою платежеспособность, и только потом принимать решение.

В данной статье проанализируем, что такое кредит, какие его плюсы и минусы, и рассмотрим причины, по которым стоит или, наоборот, не стоит брать кредит.

Схема оформления и виды кредита

Начнем с определения понятия кредит.

Кредит – это финансовая операция, в ходе которой кредитор (человек, дающий взаймы) обязуется выдать заемщику (человек, который берет в долг) определенную сумму денег.
При этом заемщик должен выплатить сумму долга, учитывая процентную надбавку, в указанный кредитором период.

В зависимости от цели, для которой человек берет кредит, различают такие их виды:

  • Автокредит – кредит для покупки автомобиля.
  • Кредит на жилье – один из самых распространенных кредитов, который нужен для приобретения жилья.
  • Земельный – оформляется, когда заемщик намерен купить земельный участок.
  • Образовательный – кредит для оплаты обучения, как правило, в высших учебных заведениях.
  • Потребительский – наиболее популярный на сегодня, предназначен для небольших расходов граждан (покупка техники и других товаров).

Все условия оформления кредита и другие нюансы должны быть прописаны в кредитном договоре , который заключается между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре, как правило, прописываются такие условия:

  • Сумма долга.
  • Процентная ставка по кредиту.
  • Размер и периодичность платежей.
  • Общий период погашения долга.
  • в случае нарушения договора.

Все банки имеют разные предложения на рынке финансовых услуг. Но общая схема оформления кредитования практически одинакова и состоит из пяти этапов.

Эти этапы могут отличаться в зависимости от целевого назначения кредита.

К примеру, в Банке Москвы, вы можете самостоятельно составить заявку и заполнить анкету. Вы просто переходите по ссылке на сайт (https://anketa.bm.ru/kredit_nalichnimi ) и выбираете нужные вам условия (размер денежной суммы, период выплат).

После этого вы заполняете анкету со своими персональными данными и ожидаете, пока банк рассмотрит заявку. Как правило, это составляет около 15 минут.

Таким образом, вы можете узнать, даже не выходя из дома.

Преимущества и недостатки кредитования

1) Преимущества оформления кредитов: 5 «за»

    В любой необходимый момент вы можете взять деньги взаймы.

    В жизни часто случаются ситуации, когда срочно нужны деньги, а их нет.

    В такой момент кредит может буквально спасти, особенно, если у вас нет друзей или родственников, которые могли бы выручить.

    Кредит позволит приобрести нужную дорогостоящую вещь сейчас, а не через длительный период времени.

    Это касается, в основном, бытовой техники. В случае, если у вас летом сломался холодильник или кондиционер, банк поможет решить проблему.

    Вы также можете приобрести компьютер для работы, если он срочно необходим.

    У вас появится возможность приобрести свое жилье.

    В наше время материально затруднительно приобрести жилье сразу.

    Намного рациональнее оформить ипотеку и жить, потихоньку , нежели всю жизнь провести на съёмных квартирах.

    Можно взять кредит для организации своего бизнеса.

    Если вы хотите заниматься любимым делом и открыть свое небольшое предприятие, целесообразно взять кредит.

    Так вы сможете увеличить свой заработок и быстрее выплатить долг.

    С помощью кредита вы почувствуете себя свободным человеком.

    Когда у вас появится дополнительный капитал, появится больше возможностей.

    Вы сможете взять, к примеру, автокредит и приобрести машину, которая станет приносить доход (как вариант – занимаясь доставкой пиццы или суши, и зарабатывая на этом).

Словом, кредиты имеют много преимуществ. Но не зря многие люди опасаются жизни в долг. И вовсе не напрасно!

2) Недостатки заключения кредитных договоров: 5 «против»

    Потеря времени на оформление документов.

    Для того чтобы собрать все необходимые банку документы, придется потратить время.

    И нет гарантии того, что банк примет положительное решение о предоставлении вам кредита.

    Наличие процентных ставок.

    Какая бы не была процентная ставка, вам все равно придется вернуть больше, чем вы взяли.

    Обманчивость банковских предложений.

    Многие банки, чтобы привлечь клиентов, обещают им кредитование без выплат процентов.

    Но они умалчивают, что даже если вы не платите процентную ставку, нужно оплачивать банковское обслуживание (около 3% от суммы кредита) и первоначальный взнос (до 15% от суммы).

    Начисление пени и штрафных санкций.

    Если вы немного просрочили выплату по платежам или не смогли выплатить сумму займа до конца кредитного периода, банк начислит вам штраф и выплатить долг будет еще труднее.

    Риск потерять все.

    Жизнь непредсказуема и может случится всякое – вы можете потерять работу или заболеть.

    И вряд ли банк будет интересоваться вашим положением и даст вам отсрочку.

С плюсами и минусами все понятно, но как все же определить: нужен вам займ или нет?

Проведем обзор самых рациональных причин, с помощью которых, вы легко сможете понять, стоит ли брать кредит.

4 повода для оформления кредита

Причина №1. Желание поскорее стать на ноги.

Эту цель преследуют практически все молодые люди в современном обществе. Многим хочется поскорее построить свою жизнь, достичь успеха и стать независимым.

Но в условиях нашего времени простым студентам это сделать очень сложно.

Тогда кредит является хорошим вариантом для того, чтобы обрести свободу. Но, конечно, только в том случае, если вы – финансово грамотный человек и сможете рассчитать свои силы рационально. Очень важно в такой ситуации не провалиться в долговую яму.

Если вы молоды и полны идей, вы можете с помощью кредита повысить уровень своих доходов или улучшить жилищные условия, тем самым став независимым.

Кредит стоит брать в данном случае:

  • На жилье, чтобы получить свободу пространства.
  • На автомобиль, который может стать вашим источником дохода (если вы переоборудуете его в кофемобиль или для другой ).
  • На обучение, чтобы потом получить достойное образование, работу и, соответственно, уровень жизни.

Главное в стремлении стать самостоятельным – быть рассудительным, а не идти на поводу у эмоций. Тогда такой вариант займа себя оправдает.

Причина №2. Стремление начать свой бизнес.

Если вы в своей жизни уже созрели для создания собственного дела, и готовы упорно трудится для достижения успеха, кредит – то, что вам нужно.

В связи с прогрессом во всех сферах жизни, ежедневно у людей появляется все больше бизнес-идей, уникальных по своей природе. И поскольку эти идеи в основном развиваются среди молодого поколения, первая проблема для создания бизнеса – отсутствие капитала.

В таких случаях, кредитование – целесообразное решение.

Но здесь тоже нужно быть внимательным. И если вы решили брать кредит, чтобы открыть свое дело, не забывайте:

    Хорошо продумать бизнес-идею.

    Вы должны быть уверенны, что на рынке есть спрос на такие товары или услуги.

  • Заранее , чтобы знать, сколько денег и на какой срок вам необходимо занять.
  • Просчитать рентабельность вашего дела для того, чтобы иметь возможность в дальнейшем погасить долг.

Если вы заранее внимательно подойдете к формированию своего бизнес-проекта, скорее всего, сможете принять рациональное решение.

Причина №3. Желание продвигаться по карьерной лестнице.

Допустим, у вас появилась возможность сменить профессию или получить повышение, но для этого вам нужно больше работать на дому и приобрести хороший компьютер или ноутбук, который вы не можете себе позволить.

Выход из положения – взять кредит. Конечно, если вы сможете его выплатить.

Многие скажут, что это глупо, ведь на покупку такой техники лучше накопить денег, нежели лезть в долги. Но это не совсем так. Если устройство необходимо именно сейчас, и за период, в течение которого вы будете копить деньги, можно уже достичь успеха, то, наверняка, лучше такой шанс не упускать.

Но решать вам, так как только вы можете определить свою платежеспособность. Взвесьте хорошо все за и против, просчитайте, оправдает ли себя кредит, и только тогда делайте вывод.

Причина №4. Необходимость приобрести жилье.

Оформление кредита на жилье или ипотека – самый популярный довод, чтобы уйти в долги. Ведь, согласитесь, чтобы купить технику еще можно накопить, но чтобы приобрести квартиру, копить придется слишком долго.

Опять-таки, оформление ипотеки – серьезное дело, поэтому лучше брать взаймы, если есть действительно очень веские на это обстоятельства.

Причиной, чтобы брать кредит на жилье, может стать:

    Создание семьи – молодые люди, как правило, не обладают большими средствами для покупки своего жилья.

    Но если вы можете позволить себе взять в долг, стоит попробовать.

  • Расширение вашей семьи – если проживание с другими родственниками доставляет дискомфорт, конечно, лучше съехать.

    • Получение работы в другом городе – возможно, вас повысили и нужно переезжать.

    Для такого случая, ипотека – рациональное решение, если новая работа принесет солидный доход.

Как видим, причина действительно весомая, но только если вы готовы к длительному погашению долга.

Собственно, существуют действительно оправданные цели, для которых кредит – способ начать новую, лучшую жизнь. Но каждая медаль имеет две стороны, поэтому обсудим и те причины, по которым следует отказаться от кредитования.

4 причины отказаться от оформления кредита

Причина №1. Непредсказуемые обстоятельства.

Никто из нас не может знать наверняка, что готовит ближайшее будущее. Возможно, кому-то будет сопутствовать удача, а кто-то может столкнуться с форс-мажорными обстоятельствами.

В данном случае, к последним относятся:

  • Увольнение из работы.
  • Потеря имущества.
  • Ухудшение здоровья.

Это основные непредвиденные ситуации, которые могут настичь каждого. Как результат – невозможность погасить задолженность по кредиту и долговая яма.

Конечно, нельзя думать только о плохом, но стоит эти факторы учитывать. Особенно, в том случае, если вы не уверены в своих силах по поводу выплаты суммы займа.

Причина №2. Недостаточная платежеспособность.

Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если помимо основного источника дохода, вы имеете дополнительно некоторые материальные сбережения. Эти самые сбережения должны быть, как минимум, равны вашей зарплате за 3 месяца .

Только в таком случае, уверяют профессионалы, вы можете быть хоть немного застрахованы от форс-мажорных ситуаций. Если же вы такими сбережениями не обладаете, то не стоит испытывать судьбу.

Исключением могут быть только непредсказуемые ситуации, к примеру, если вам срочно нужны деньги для проведения операции или лечения.

Причина №3. Ненадежность банков.

Кто-то считает, что банки – это единственное надежное учреждение, где можно . Другие уверенны в обратном.

Существует много неприятных ситуаций, которые могут случиться, пока вы будете выплачивать сумму займа:

  • Банк может обанкротиться.
  • Банк может повысить процентную ставку.
  • Возможен обвал валюты.

Что бы ни случилось из вышеперечисленного, вы можете потерять свои деньги или, по крайней мере, переплатить слишком большую сумму. Поэтому для оформления кредита стоит выбирать только проверенные, надежные банки.

Найти информацию о лучших учреждениях вы можете тут: http://www.banki.ru/banks/ratings

И не забывайте учитывать экономическую ситуацию в стране на момент кредитования.

Причина №4. Желание быть «как все».

Несмотря на то, что большинство людей в нашей стране образованы и прогрессивны, очень часто люди слишком поддаются общественному мнению и стремятся быть «как все».

Это самое мнение зачастую толкает население брать кредиты, которые, в конце концов, не приведут ни к чему хорошему.

Люди поддаются эмоциям, стремятся жить той жизнью, которая, к сожалению, им пока недоступна. Большинству людей хочется быть, как с обложки журнала. В итоге, они оказываются по уши в долгах.

Каждый из нас хотя бы раз оказывался в ситуации, когда на покупку желанной вещи банально не хватало денег. От этого желание немедленно купить ее становилось еще больше. Не будем говорить о целесообразности такой покупки, поскольку человек иррационален по своей природе. Однако зачастую такая покупка может быть совершенно необходимой. Приведу простой пример – сломалась стиральная машина, и Вы столкнулись с необходимостью срочной покупки новой. В этом случае проблема требует быстрого решения, а потому вариант собрать необходимую сумму, скажем, в течение полугода является неприемлемым. В такой ситуации единственным выходом остается взять деньги в долг . Поэтому в этой статье мы с Вами попытаемся разобраться во всех тонкостях такого банковского продукта, как потребительский кредит .

Особенности потребительского кредита

Главной особенностью потребительского кредита является отсутствие обеспечения (залога), что является весьма существенной деталью. При других формах банковского кредита, как, например авто кредитование или ипотека, приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога, что юридически фиксируется договором залога, который, как правило, оформляется и регистрируется у нотариуса. Следует отметить, что в этом случае на распоряжение, а тем более куплю-продажу залогового имущества, накладываются некоторые ограничения. В случае потребительского кредита оформление договора залога не осуществляется.

Вторая особенность потребительского кредита вытекает из первой. Поскольку по кредиту отсутствует обеспечение (залог), это существенно увеличивает риски для банка. Поэтому процентные ставки по необеспеченным кредитам относительно высоки, по сравнению с обеспеченными кредитами, и, как правило, превышают 20% годовых.

Третьей особенностью является продолжительность периода кредитования, которая редко превышает 3 года, а минимальная продолжительность, как правило, составляет 6 месяцев. На практике же, чаще всего, срок колеблется от 1 одного года до 1,5 лет.

Также банк, как правило, ограничивает максимальную сумму кредита и иногда устанавливает требования относительно минимальной суммы. Кроме того, максимальная сумма может быть ограничена уровнем доходов заемщика.

Итак, потребительский кредит является одной из разновидностей необеспеченных кредитов, поэтому он характеризуется повышенным уровнем риска для кредитора. Частичное снижение рисков осуществляется за счет ограничения периода кредитования и максимальной суммы кредита. Чтобы компенсировать более высокий риск банк устанавливает более высокую процентную ставку.

Требования к заемщику

Требования к заемщику для получения потребительского кредита, как правило, не такие жесткие, как для ипотеки или покупки автомобиля в кредит. Тем не менее, они присутствуют и могут влиять на процентную ставку, потому рассмотрим основные из них.

1. Ограничение по возрасту. Обычно заемщик, на момент выдачи кредита, должен достигнуть 21 года. Также может ограничиваться максимальный возраст. Например, может выдвигаться такое требование: «заемщик на момент окончания действия кредитного договора не может быть старше 60 лет».

2. Стаж работы. Следует отметить, что по потребительским кредитам банки не всегда выставляют требования относительно минимального стажа, но, тем не менее, это может иметь место.

3. Стаж на последнем месте работы. Обычной практикой является требование, чтобы заемщик проработал на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев.

4. Справка о доходах. В большинстве случаев заемщик обязан документально подтвердить уровень своих доходов за последние 6 месяцев по установленной форме (справка работодателя о средней зарплате, налоговая декларация и т.п.). Частные предприниматели и владельцы бизнеса должны предоставлять финансовую отчетность, которая подтверждает их доходы. Следует отметить, что некоторые банки выдают потребительские кредиты без справки о доходах, но максимальная сумма такого кредита будет очень низкой (обычно до 1000 долл. США), а процентная ставка, напротив, очень высокой (обычно выше 30% годовых).

5. Обязательные документы. Их перечень устанавливается банком и может отличаться, но, как правило, он включает паспорт, выписка из трудовой книжки (для наемных работников), регистрационные документы (для владельцев бизнеса), справка о доходах, заявление на выдачу кредита и т.п.

Условия потребительского кредита

Как уже упоминалось, в случае потребительского кредита заемщик не обязан предоставлять обеспечение. Однако многие банки выдают потребительские кредиты под залог недвижимости, а иногда и автомобилей. В этом случае заемщик может получить ряд дополнительных преимуществ:

  • максимальная сумма потребительского кредита с обеспечением может быть значительно выше, чем по кредитам без обеспечения;
  • процентная ставка по обеспеченному кредиту будет ниже (в случае если обеспечением выступает недвижимость - существенно ниже), чем по необеспеченным потребительским кредитам;
  • максимальная продолжительность срока кредитования может быть значительно увеличена, особенно если обеспечением является недвижимость.

Некоторые банки практикуют взимание единоразовой комиссии за выдачу кредита. Ее размер обычно составляет от 1 до 3%. В случае так называемого «кредита наличными» единоразовая комиссия обычно составляет 3-4%.

Зачастую потребительский кредит предполагает наличие минимального периода кредитования, обычно 3 месяца. Помимо этого некоторые банки могут устанавливать мораторий, запрещающий частичное или полное досрочное погашение кредита в течение некоторого периода, обычно первых 3-ех месяцев. По прошествии этого периода заемщик может погашать кредит досрочно без применения штрафных санкций со стороны банка.

Некоторые банки могут пойти на не совсем добросовестную практику и попытаться «занизить» годовую процентную ставку. Например, можно встретить рекламный слоган примерно такого содержания «Выгодный потребительский кредит под 5% годовых!». В этом случае следует поискать подводные камни и тщательно ознакомиться с прочими условиями кредитования. Скорее всего, Вы найдете в тарифах такую графу следующего содержания «Ежемесячная комиссия 1,5% от суммы кредита». Это означает, что взяв кредит на 1000 у.е., Вы будете ежемесячно выплачивать 15 у.е. в качестве комиссионных вдобавок к процентам. Если ставку комиссионных привести к годовому выражению, то реальные затраты заемщика на обслуживание кредита составят 1,5%*12 + 5% = 23% годовых. Как Вы можете видеть банк «компенсировал» низкую процентную ставку высокими комиссионными. Поэтому всегда внимательно читайте условия договора, прежде чем подписывать его, поскольку «халява» иногда обходится очень дорого!

По потребительским кредитам банк обычно предлагает две схемы погашения: убывающими платежами (иногда называется классической схемой) и аннуитетом (равными платежами). Давайте рассмотрим и сравним эти две схемы на простом примере.

Пример. Предположим, Вы решили взять потребительский кредит на сумму 10000 у.е. сроком на 1,5 года (18 месяцев) под 22% годовых. Предположим, что банк не взимает никаких комиссий, а также не выставляет штрафных санкций за досрочное погашение. Давайте рассмотрим обе схемы погашения.

Схема погашения убывающими платежами ». С графиком платежей для нашего примера можно ознакомиться по ссылке .

Схема погашения аннуитетом . С порядком проведения расчетов и составления графика платежей можно ознакомиться в статье «Схема погашения аннуитетом ». График платежей для условий нашего примера представлен по ссылке .

У Вас, наверное, возник вопрос: «Какая схема погашения кредита будет более выгодной? »

С экономической точки зрения однозначно выгоднее схема погашения убывающими платежами, поскольку при прочих равных обстоятельствах размер переплаты будет ниже, чем при аннуитете. Однако в некоторых обстоятельствах аннуитет обладает двумя существенными преимуществами.

1. При прочих равных обстоятельствах погашение аннуитетом предполагает более низкий размер платежа в начале периода кредитования, по сравнению с погашением убывающими платежами. Однако это компенсируется тем, что платежи при аннуитете распределены равномерно.

2. Аннуитет, при прочих равных обстоятельствах, позволяет взять потребительский кредит на большую сумму. Давайте рассмотрим эту ситуацию на простом примере.

Пример. Допустим, что доходы заемщика позволяют ежемесячно направлять 500 у.е. на погашение кредита, а он сам ориентирован на получение максимально возможной суммы. Предположим, что процентная ставка составляет 21% годовых, а максимальный срок кредита 36 месяцев. Давайте рассчитаем, на какую максимально возможную сумму может рассчитывать заемщик при выборе схемы погашения убывающими платежами и аннуитетом.

Схема погашения убывающими платежами . Чтобы найти основную сумму кредита надо составить и решить простое уравнение. Поскольку основная сумма кредита погашается равномерно, в нашем случае 36 равными частями, то обозначим ежемесячный платеж в счет возврата основной суммы кредита через «Х». На эту сумму банк ежемесячно начисляет проценты на остаток задолженности по ставке 1,75% (21%/12). Остаток задолженности на первый месяц равен основной сумме кредита, или же «36Х». Размер первого платежа в этом случае можно описать уравнением:


Х+36Х*0,0175=500

Решив это простое уравнение, получим Х=306,75 у.е. Напомню, что за «Х» мы обозначили размер ежемесячного платежа в счет погашения основной суммы кредита. Таким образом, максимально возможная сумма кредита при платеже 500 у.е. составит 36Х или же 11043 у.е. (306,75*36).

Схема погашения аннуитетом . Зная размер платежа (500 у.е.), срок кредитования и процентную ставку, сумму кредита можно найти по формуле:

где PA post – настоящая стоимость аннуитета (другими словами сумма кредита), у.е.;

R – размер платежа, у.е.;

i - процентная ставка выраженная десятичной дробью (в нашем примере 0,21/12);

n – количество периодов (в нашем примере 36);

Подставив все данные в формулу, мы получим 13271,38 у.е. Это означает, что при размере ежемесячного платежа в 500 у.е. заемщик может взять в кредит максимум 13271,38 у.е.

Как мы можем видеть разница в максимально возможной сумме при разных схемах погашения потребительского кредита может быть довольно существенной. В нашем примере она составляет 2228,38 у.е., или же 20,18% (2228,38/11043*100%).

Итак, если Ваши доходы позволяют выплачивать кредит по любой схеме, то схема погашения убывающими платежами однозначно является более выгодной. Однако если Вы, по каким-либо причинам, заинтересованы в получении максимально возможной, то аннуитет будет единственным приемлемым вариантом. Хотя и размер переплаты по этой схеме будет несколько выше.

Досрочное погашение кредита

Как я уже упоминал выше, досрочное погашение потребительского кредита не всегда представляется возможным. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, например, в течение первых 3-ех месяцев. Иногда досрочное погашение может сопровождаться штрафными санкциями, которые могут действовать в течение всего периода кредитования, либо его части.

В любом случае внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения!

Помните, что мораторий может предполагать либо полный запрет на досрочное погашение, либо применение штрафных санкций, которые делают досрочное погашение экономически невыгодным. Давайте рассмотрим его действие на простом примере.

Пример. Допустим, банк установил мораторий на досрочное погашение потребительского кредита в течение первых 3-ех месяцев. За его нарушение предусмотрены штрафные санкции в размере 150% от суммы обязательств по процентам при базовом графике погашения. Допустим, что согласно графику погашения заемщик должен будет выплатить банку 1325 у.е. в качестве процентов. Если заемщик решит закрыть этот кредит полностью, то он должен будет выплатить штраф в размере 1987,5 у.е. (1325*1,5) Если же заемщик осуществит досрочное погашение кредита частично и в его результате банк «недополучит» 100 у.е. по процентам (в результате досрочного погашения уменьшится остаток задолженности, на который начисляются проценты, в результате чего они будут начислены в меньшей сумме, чем по базовому графику), то заемщик выплатит штраф в размере 150 у.е. То есть в этом случае заемщику экономически выгоднее погашать кредит по базовому графику погашения.

Пеня или штраф (в договорах кредитования могут фигурировать различные формулировки) за досрочное погашение обычно взимается банком как частичная компенсация за «недополученные» проценты. Механизм действия штрафных санкций такого рода можно рассмотреть на примере.

Пример. Допустим, размер пени за досрочное погашение составляет 50% от обязательств заемщика по процентам. Механизм ее действия будет аналогичен предыдущему примеру. То есть если в результате досрочного погашения банк «недополучит» 100 у.е. процентов, то клиент должен будет заплатить пеню 50 у.е.

Иногда пеня или штраф могут устанавливаться в процентах от остатка задолженности или суммы платежа, например, в такой формулировке: «штрафные санкции за досрочное погашение составляют 1% от остатка задолженности». В этом случае следует заранее просчитать будет ли экономически выгодным досрочное погашение потребительского кредита.

С механизмом досрочного погашения с примерами расчетов можно ознакомиться в статьях «Досрочное погашение аннуитетом » и «Досрочное погашение убывающими платежами ».

Подведем итоги

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли брать потребительский кредит?». С экономической точки зрения это однозначно не выгодно, так как процентная ставка по таким кредитам, как правило, очень высокая. Однако бывают такие ситуации, когда альтернативы потребительскому кредиту просто не существует. На этот случай я дам несколько простых рекомендаций, выполнение которых поможет избежать дополнительных «неожиданных» расходов.

1. Внимательно изучите договор на предмет наличия разнообразных комиссий и штрафов за досрочное погашение.

2. Процентная ставка должна быть реалистичной, то есть не сильно отличаться от ставок в других банках. Например, если Вы нашли предложение потребительского кредита под 5% годовых, в то время как остальные банки предлагаю 20-23% годовых, внимательно изучите договор на предмет выявления скрытых комиссии (комиссия за обналичивание, комиссия за погашение, ежемесячная комиссия за обслуживание, необходимость приобрести полис страхования жизни и т.п.).

3. Старайтесь не использовать схему погашения аннуитетом, если это возможно. Если по каким-либо причинам Вы взяли потребительский кредит со схемой погашения аннуитетом, то старайтесь погашать такой кредит досрочно.

4. Старайтесь по мере возможности досрочно погашать кредит, если это позволяют условия договора.

Мы живем в экономике, построенной на кредитах. Нас постоянно уговаривают взять кредит в банке, чтобы совершить те или иные нужные крупные покупки. Но у многих из нас есть знакомые, у которых уже большая часть зарплаты уходит только на расплату по кредитам. Так стоит или не стоит брать кредиты? Если нет, то почему? Что по этому поводу можно сказать с вероучительной точки зрения?

«Современное рабство - не железные цепи,
а финансовые кандалы и оковы»

Брать или не брать кредиты - не сфера вероучения Церкви. Если ты взял кредит, то от этого не перестал быть православным. Равно и если ты не берешь кредиты, то от этого не становишься исповедником Православия. Однако этот вопрос напрямую относится к нашей духовной жизни, к сфере православной этики.

В этой связи выскажу свою позицию, которая, возможно, покажется радикальной. Прежде всего, кредиты - это приманка, как приманкой является сыр в мышеловке. Кредиты рекламируются как способ повысить уровень своей жизни, быстрее достичь желаемого, скорей приобрести то, на что у тебя нет средств сейчас, но чего тебе очень хочется. И всякий раз всякий кредит лишает человека свободы.

Что, собственно, означает собой кредит? Означает он элементарную истину - то, что у тебя нет тех денег, которые хотелось бы иметь. Тебе хочется что-то приобрести, но нет соответствующих средств. И вот ты их занимаешь у банка, однако вернуть должен непомерно больше, чем взял. Сколько людей надорвались, будучи уверены, что справятся с выплатой, но стали заложниками ситуации и больше потеряли, чем приобрели! Но даже если ты справишься с выплатой, над тобой кредит висит как дамоклов меч. В Священном Писании сказано, что должник делается рабом заимодавца (ср. Притч. 22, 7). Современное рабство выражается в том, что человек закован не в железные цепи, а в финансовые кандалы и оковы.

Есть люди, которые берут кредиты для подъема своего бизнеса. Это очень опасное и рискованное мероприятие, но, вероятно, бизнесмен не видит иного выхода на данный момент и надеется, что его прибыль покроет все проценты кредита. Иногда это получается, а иногда и нет. Мне время от времени приходится видеть предпринимателей, которые несвободны, закабалены своими кредитами, зачастую не знают, где бы еще достать средств, ибо ни одной свободной копейки у них нет, всё куда-то вложено или идет на погашение кредитов.

Кто-то берет огромные кредиты для покупки жилья и иной недвижимости. Возможно, что другого выхода нет, но люди идут на огромный риск. Знаю реальные случаи, когда кредит брали лет на двадцать, но за этот период жизнь так поменялась, что расплачиваться стало уже нечем.

Любое закабаление несет мучение, лишние страхи и переживания. Вместо того чтобы думать о спасении своей бессмертной души, человек бросает все силы на погашение кредита, боится неуплаты в срок и наложения штрафных санкций, работает день и ночь, забыв о семье и становясь неспособным молиться.

Кредиты - это не только ловушка, но и выражение современного потребительства, принципа «бери всё, что хочешь, и прямо сейчас». Они потворствуют похоти плоти, похоти очей и гордости житейской и в каком-то смысле способствуют выстраиванию новой вавилонской башни, в которой всё земное быстро громоздится одно на другое, чтобы достичь до самых небес. Но в реальности всё это рушится, как и та самая башня.

Практика брать кредиты рождается из недовольства своим положением. Вот апостол Павел сказал: Великое приобретение - быть благочестивым и довольным. Ибо мы ничего не принесли в мир; явно, что ничего не можем и вынести из него. Имея пропитание и одежду, будем довольны тем. А желающие обогащаться впадают в искушение и в сеть и во многие безрассудные и вредные похоти, которые погружают людей в бедствие и пагубу; ибо корень всех зол есть сребролюбие, которому предавшись, некоторые уклонились от веры и сами себя подвергли многим скорбям (1 Тим. 6, 6–10). Это напрямую относится к тем, кто берет кредиты.

В конечном итоге, кредиты воплощают в себе и наше тщеславие (потому что хочется показаться более обеспеченными), и сребролюбие (поскольку всё вертится вокруг денег), и неразумие (ибо человек трезво не осмысляет последствия), но завершается это однозначно унынием (ибо страхи и беспокойство лишают внутренних сил).

Надо ли делать покупки, на которые у тебя денег нет? Не лучше ли научиться жить по средствам, а не гнаться за тем, что не по карману? Это ведь самообольщение - желать приобрести то, на что ты не можешь заработать. Но главное, такой человек никогда не будет счастлив, он всегда будет думать, что ему чего-то не хватает. Как точно говорил святитель Иоанн Златоуст: «Богат не тот, кто имеет многое, а тот, кто не нуждается во многом».

«Отложи решение на неделю, а лучше - на месяц»

С вероучительной точки зрения, можно сказать, что всякого рода попытки истолковать современную экономическую систему в контексте ветхозаветных указаний о кредиторах и давании денег взаем будут довольно неадекватным переносом одних исторических реалий на другие.

Я бы сказал, что если и приходится брать кредит в тех или иных жизненных обстоятельствах, то делать это следует строго в разумных пределах, чтобы не оказаться в дурной зависимости от современной банковской системы. Чтобы из-за легкомысленного желания получить дармовые, казалось бы, деньги сейчас - потом не страдали бы наши дети и близкие.

Ну, и простой совет, который давался уже много раз - никогда не брать кредит по первому побуждению. Тем более - по предложению от банка, которое навязчиво поступило тебе по телефону или электронной почте. Если в силу конкретных жизненных обстоятельств тебе нужен кредит на ипотеку или образование детей, а не на баловство какое-то, то отложи решение минимум на неделю, а лучше - на месяц. Не спеши, помолись, подумай, обсуди с теми, кто умнее тебя. Если и тогда решение не изменится и останется тем же, то ему можно и последовать.

«Лучше жить просто,
довольствуясь заработанным честным трудом»

Более краткого, но точного высказывания о кредитах, чем известная шутка, я не знаю. Звучит она так: «Берешь чужие и на время - а отдаёшь свои и навсегда». А если серьезно, брать кредит - это очень рискованное дело со многими неизвестными. Я уже не говорю, что само по себе ростовщичество (а со стороны банков выдача кредитов - это не что иное, как ростовщичество) - это грех. И мы, получается, втягиваясь в кредитную историю, так или иначе становимся участниками порочной практики. Но даже если человек хочет начать собственное дело (а это без кредита довольно сложно), то всё равно надо помнить, что влезать в долги - это всегда большой риск, и можно, что называется, прогореть по-крупному, если бизнес не пойдет, а отдавать кредит будет нечем.

Мне это всё напоминает рулетку или игральные автоматы, которых, слава Богу, сейчас не стало на наших улицах, а в своё время в этих игральных залах разыгрывались настоящие трагедии, когда люди в желании быстро разбогатеть теряли всё и не только сами страдали, но ввергали в нищету, отчаяние и ужас свои семьи и близких… Не дай Бог! Вот такое возможно и с кредитами.

Мы все знаем эти душераздирающие истории, как люди берут вроде бы небольшие деньги, но в результате банковских манипуляций с процентами оказываются в отчаянном положении. Моё личное мнение, что лучше жить просто, довольствуясь малым, заработанным честным трудом, чем пускаться в сомнительные авантюры (а кредитная история почти всегда - это авантюра, игра, ставка «на удачу»). Кроме того, причиной того, что люди влезают в долги, становится зачастую пресловутая психология потребления, когда человеку кажется, что у него непременно должно быть «всё как у всех». Человек начинает гнаться за каким-то мифическим стандартом комфорта и обеспеченности, забывая зачастую о главном: полнота жизни, подлинное счастье состоит в согласии с Богом, собственной совестью, в добрых отношениях с ближними. На евангельском языке это звучит так: Берегитесь любостяжания, ибо жизнь человека не зависит от изобилия его имения (Лк. 12, 15).

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.