Что страхование ответственности перед. Осаго и зелёная карта

Страхование гражданской ответственности - это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при фиксации факта нанесения такого ущерба. Подобные обязательства возникнут при условии определенных упущений или действий, ставших причиной нарушения благ конкретного лица. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.

Обязательное страхование ответственности

Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма - помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств направлено на защиту интересов страхователя в соответствии с законодательством РФ.

Страховым случаем считается любая ситуация, которая требует компенсации убытка из-за вреда, нанесенного в процессе использования транспортного средства третьими лицами.

Благодаря обязательному страхованию ущерб при ДТП в большинстве случаев покрывается за счет страховых компаний. Процесс регламентируется федеральным законодательным актом №40, который вступил в силу 25.04.2002 года.

Договор страхования ответственности

Договор страхования ответственности - основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.

Фактически договор страхования - это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.

Правила страхования ответственности

Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила - это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.

Закон страхования ответственности

В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности - возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.

Страхование гражданской ответственности предприятий

Субъектами страхования гражданской ответственности предприятий считаются компании, которые работают с оборудованием, веществами или другими потенциальными источниками опасности высокого уровня. Как правило, такие организации в процессе деятельности используют яды сильного действия, взрывчатые или легковоспламеняющиеся вещества, атомную или электрическую энергию, а также всевозможные механизмы и оборудование.

За вред, причиненный подобным источником, всегда несет ответственность предприятие. Исключение составляют случаи, когда причинение вреда случилось по преднамеренному умыслу пострадавшей стороны, а также в случаях, когда предотвратить и предвидеть подобные действия не представляется возможным.

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование ответственности производителей товаров - считается новшеством на рынке страховых продуктов РФ. Ответственность перед потребителями и другими третьими лицами несут не только изготовители, но и продавцы. Страховым случаем считается вред, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу в процессе использования товара, реализованного с браком или другими недостатками. Ответственность предусмотрена также за неисполнение обязанностей, возложенных на потребителей и производителей товара законодательством РФ. В упрощенном варианте этот вид страхования известен как ответственность за качество.

Программы страхования

Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.

Страхование ответственности работодателя

Страхование ответственности работодателя - часть добросовестного отношения каждой компании к своим контрагентам и партнерам. Особого внимания заслуживают наемные работники. В обязанности предприятия входит соблюдение каждого пункта договора и создание безопасных условий труда. Зафиксированные нарушения трудового договора нередко приводят к подаче исковых заявлений с последующей выплатой компенсаций за нанесенный вред. Основными причинами появления нового вида страхования считается стремительное развитие бизнеса и формирование сложной корпоративной структуры предприятий.

Что такое страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры? Какие бывают виды страхования перед третьими лицами? Как происходит страхование ответственности застройщика?

Здравствуйте, дорогие читатели! Вас приветствует сайт «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.

В этом выпуске мы рассмотрим интересную и актуальную тему – страхование гражданской ответственности. Статья продолжает цикл публикаций, посвященных страховой защите граждан и юридических лиц.

Материал будет полезен владельцам коммерческого и жилого имущества, автомобилистам, собственникам жилья и многим другим категориям граждан.

1. Что такое страхование гражданской ответственности?

В предыдущих статьях мы писали о том, как обеспечить страховую защиту личного имущества. Но нередко в непредвиденных ситуациях ущерб наносится чужой собственности или здоровью.

В таких случаях можно возместить убытки пострадавших из своего кармана, а можно пойти другим путём – застраховать свою гражданскую ответственность. В этом случае затраты будет оплачивать не виновник происшествия, а страховая компания.

(ГО) – отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда собственности, жизни и здоровью третьих лиц.

Пример

Супруги Петровы уехали на выходные на дачу. Пока они отдыхали, в их квартире прорвало трубу. Водой залило квартиру соседа на нижнем этаже. К счастью, у Петровых был полис страхования ответственности. Убытки пострадавших с лихвой возместила страховая фирма. Никто ни на кого не подал в суд, добрососедские отношения были сохранены, как и финансы обеих сторон.

Правда, от административной или уголовной ответственности страхование ГО не защитит. Если, к примеру, вы виновны в ДТП, полис позволит вам оплатить убытки пострадавшего водителя, но отвечать за возникновение аварийной ситуации всё равно придётся.

Страховка позволяет возместить следующие виды ущерба:

• вред материальному имуществу – стоимость восстановления и ремонта и сопутствующие расходы;
• личный ущерб – затраты на лечение, реабилитацию, уход;
• вред, нанесённый окружающей среде в результате производственной или промышленной деятельности;
• моральный ущерб.

Приобретение полиса страхования ГО актуально для автовладельцев, хозяев квартир, бизнесменов – то есть практически для всех категорий граждан. Документ защищает от непредвиденных трат и, что тоже немаловажно, бережёт ваши нервы.

Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. В квартирах, где давно не обновлялись сантехнические коммуникации, всегда существует риск аварии или протечки.

А вдруг ваши соседи только что сделали ремонт? А что если вода, просочившись сквозь потолок, испортила дорогую мебель? И в том, и в другом случае страховка возместит ущерб и избавит от долгих оправданий. Хотя извиниться за неудобства, конечно, всё равно придётся.

2. Каким бывает страхование гражданской ответственности – обзор ТОП-7 видов страхования

Несмотря на то, что описываемая нами отрасль страхового дела относительно молода, существует множество видов страхования ответственности.

Их можно разделить на две большие группы – добровольное и обязательное страхование. В первом случае всё понятно: договор страховки составляется по доброй воле и желанию страхователя.

Сложнее дела обстоят с обязательным страхованием ГО. По сути, это узаконенное принуждение государством граждан и юридических субъектов к оформлению полисов в страховых компаниях. Правда, закон преследует благую цель – защитить финансовые интересы лиц, пострадавших в различного рода непредвиденных ситуациях.

Примеры обязательного страхования ГО – автострахование, туристическое страхование для людей, выезжающих в страны Шенгенского соглашения, страхование ОПО - опасных промышленных объектов.

Рассмотрим подробно все виды страхования гражданской ответственности.

Вид 1. Страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Известная всем владельцам транспорта «автогражданка» - типичный пример обязательного страхования ГО. По договору ОСАГО ущерб, который причинён одному водителю по вине другого, компенсируется не виновником ДТП, а страховщиком.

Правда, существует конкретный предел страховой компенсации по полису ОСАГО. В 2019 году он равен 400 000 рублей за материальный ущерб и 600 тыс. за урон, нанесённый здоровью.

Более подробные сведения об автостраховании вы найдёте в публикации « ».

При желании можно компенсировать и более значительные затраты, но для этого нужно оформить полис ДоСАГО – добровольную страховку гражданской ответственности. Такой документ дополняет ОСАГО и вступает в силу, если ущерб превышает регламентированные законом лимиты.

Вопросы приобретения страховки освещены в статьях « » и « ».

Вид 2.

Независимо от используемого способа перемещения, транспортные компании (перевозчики) отвечают за безопасность груза и пассажиров. Существуют единые международные нормативы, которые определяют пределы ответственности перевозчика.

Прежде всего, эти нормативы касаются ответственности авиаперевозчиков и судовладельцев. Свои законные обязательства имеют железнодорожники и автотранспортные компании.

Страховыми ситуациями считаются:

• причинение вреда здоровью пассажиров и их жизни;
• нанесение ущерба багажу;
• утрата или порча груза;
• просрочка доставки груза или пассажиров по вине перевозчика;
• нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика.

Страхователями выступают юридические лица, владеющие на правах собственности или аренды транспортными средствами.

Страховщик освобождается от обязательств по выплатам, если ситуация возникла из-за нарушения страхователем правил и условий транспортировки.

Компенсации не будет также в том случае, если перевозчик нарушил нормативы противопожарной защиты или ущерб вызван факторами непреодолимой силы.

Дополнительные сведения – в статье «».

Вид 3. Страхование экологических рисков

Этот вид страхования предусматривает защиту ответственности страхователя за риски, связанные с негативным воздействием на окружающую среду.

Такие договоры составляются собственниками, владеющими опасными объектами – электростанциями, шахтами, нефтеперерабатывающими и химическими предприятиями, танкерами, заводами по производству взрывчатых и токсичных веществ.

Если по вине собственника произошла утечка, авария, техногенная катастрофа, затраты берёт на себя страховщик. Поскольку страховые суммы в указанных ситуациях бывают весьма значительными, то и услуги страховщика обойдутся недешево.

Поэтому страхованием экологических рисков занимаются только крупные страховые фирмы международного масштаба. Такая деятельность регулируется действующими на территории того или иного государства природоохранными законами.

В России защита экологических рисков для ОПО обязательна. В РФ таких производств насчитывается порядка 300 тысяч. Все они должны иметь обязательную страховку ГО.

Вид 4. Страхование ответственности производителей и продавцов

Даже трижды орденоносное и полностью роботизированное производство иногда выпускает бракованную продукцию.

Причины производственных ошибок многочисленны:

• нарушение условий работы;
• упущения на стадиях проектирования и разработки продукта;
• использование недоброкачественных расходных материалов;
• человеческий фактор.

Ущерб в таких ситуациях причиняется не только потребителю. Большие убытки несёт и сам производитель.

Чтобы защитить себя от непредвиденных трат, связанных с производством и продажей бракованного товара, фирма заключает страховой договор, период действия которого равен обычно гарантийному сроку реализуемого продукта. Страхователями в таких договорах выступают либо товаропроизводители, либо продавцы.

Вид 5. Страхование профессиональной ответственности

Сущность этого вида страхования легче всего объяснить на конкретном примере.

Пример

Частный юрист пообещал клиенту, что поможет ему выиграть дело в суде и взял плату за свои услуги. Однако в результате возникновения непредвиденных обстоятельств оно было проиграно, клиент понёс имущественные убытки и направил правозащитнику претензию.

К счастью для своего кармана, предусмотрительный юрист застраховал профессиональную ответственность, и затраты клиента оплатил страховщик.

Такой тип страхования проводится исключительно в отношении физлиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью. Услуга актуальна для адвокатов, брокеров, дилеров, оценщиков, врачей, частных детективов.

Вид 6. Страхование гражданской ответственности застройщика

В РФ страхование ГО застройщика – обязательная процедура. Такая страховка помогает вернуть вкладчикам и дольщикам затраченные средства или даже обеспечить их жилплощадью в случае банкротства и разорения строительной компании.

Закон вступил в силу в январе 2014: с этого момента застройщики могут брать с клиентов деньги вперёд только в случае, если имеют полис страхования ответственности перед дольщиками.

Вид 7. Страхование за неисполнение обязательств

Довольно редкий вид добровольного страхования. Такой полис приобретают заёмщики, которые опасаются, что не смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма не равняется кредиту, но составляет лишь её часть (80-90%).

В таблице виды страхования ГО представлены наглядным образом:

№	Виды	Особенности
1	Страхование автовладельцев	Обязательная процедура для всех автовладельцев
2		Защищает ответственность транспортных компаний за пассажиров и груз
3	Страхование экологических рисков	Для опасных предприятий – обязательная процедура
4	Страхование производителей	Защита ответственности за производственный брак
5	Страхование профессиональных рисков	Практикуется частными лицам
6	Страхование ГО застройщика	Обязательная процедура с 2014 года
7	Страхование за неисполнение обязательств	Практикуется должниками перед банками

Подробно об « » в нашей развернутой публикации.

3. Как происходит страхование гражданской ответственности – 5 основных этапов

Услуги страхования гражданской ответственности оказывают десятки компаний различного уровня.

Право на такой вид деятельности даёт лицензия, выданная государственными органами. Эти же структуры имеют право лишить контору разрешительного документа за нарушение правил страхования и невыполнение своих обязанностей перед клиентами.

Процедура страхования гражданской ответственности довольно проста, но стоит изучить все этапы и нюансы процесса заранее. Это поможет пользователям приобрести действительно полезный продукт по выгодной цене.

Этап 1. Выбор страховой компании

Не стоит оформлять договор в первом попавшемся учреждении. Утверждение «все страховщики одинаковые» – в корне неверное. Скорее, наоборот – у каждой компании свой набор уникальных услуг, свои достоинства и недостатки.

Знатоки советуют при выборе конторы учитывать следующие показатели:

• опыт – чем старше учреждение, тем лучше;
• финансовая устойчивость – на неё влияет размер уставного капитала, общая сумма выплат по страховым случаям и величина резервного фонда;
• рейтинг от независимых агентств;
• наличие разветвлённой сети филиалов;
• ассортимент страховых услуг;
• общее количество клиентов.

Можно поступить ещё проще – расспросить своих знакомых. Кто-нибудь из них наверняка пользовался услугами того или иного страховщика и имеет о нём хотя и субъективное, но зато абсолютно достоверное мнение.

Этап 2. Определение предмета страховки

Каждый договор содержит перечень страховых рисков. От их количества зависит конечная стоимость продукта.

Понятно, что полис, в который включены все вероятные события, касающиеся страхования ГО, будет стоить дороже, чем договор, предусматривающий лишь 1-2 конкретных ситуации.

Впрочем, документы обязательного страхования содержат, как правило, регламентированное количество рисков. Так, договоры ОСАГО в каждом регионе составлены по стандартной схеме, а расчетные тарифы устанавливаются на федеральном уровне.

Этап 3. Подготовка документов

Список документов для страхования ГО – минимальный: у компаний нет намерения затягивать процесс, поскольку они сами заинтересованы в скорейшем внедрении клиента в систему страхования.

Обязательно понадобятся паспорт, документы, подтверждающие право владения транспортом, недвижимостью и другим имуществом, технические документы на транспорт или иную собственность. Конкретные списки вам обязательно предоставят страховщики: перечень необходимых бумаг разнится в зависимости от вида страхования ответственности.

Этап 4. Оплата полиса

Услуги компании оплачиваются наличными, банковскими переводами, с помощью электронных платежных систем.

Каждая фирма стремится предоставить клиенту максимальное число вариантов расчета. Взносы по договору – единовременные или периодические (ежемесячные, ежеквартальные и т.д.).

Этап 5. Заключение договора

Главное правило страхователя должно звучать так: «без прочтения не подписываю». Это значит, что любую бумагу, выданную на подпись страховой организацией, следует внимательнейшим образом изучить.

В особенности это касается приложений, примечаний, пунктов, набранных мелким шрифтом. Именно там обычно кроется самая важная информация относительно условий и размеров страховых выплат.

К сожалению, значительная часть пользователей начинает разбираться в нюансах договора уже после наступления страховой ситуации. Это чревато неприятными сюрпризами, денежными потерями и разочарованиями.

4. Где можно выгодно застраховать гражданскую ответственность – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

От огромного количества заманчивых предложений у рядового гражданина разбегаются глаза. Чтобы облегчить выбор, мы представляем пятёрку наиболее надёжных и проверенных страховых компаний РФ, занимающихся страхованием различных видов гражданской ответственности.

В России немного страховых контор с более чем полувековой историей. Ингосстрах – одна из них. Организация работает на рынке с 1947 года. В числе несомненных плюсов компании – высокий профессионализм, надёжность, быстродействие при наступлении страхового происшествия.

Все желающие могут застраховать здесь гражданскую и профессиональную ответственность. Особенно широко представлен рынок страхования ГО для корпоративных клиентов. Доступны программы для всех направлений бизнеса – гостиничного и ресторанного, медицинского, транспортного.

2) РЕСО-Гарантия

Универсальная страховая фирма с 25-летним стажем работы на рынке. Имеет лицензию на сотню с лишним актуальных и доступных продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц. В числе программ страхования ГО – защита рисков владельцев недвижимости, автомобилистов, бизнесменов, юридических компаний.

РЕСО работает через агентскую сеть – в штате компании более 20 000 профессиональных агентов, оказывающих услуги в 850 филиалах по всей России. Рейтинг надёжности А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) Альфа-Страхование

Страховщик международного уровня с наивысшим показателем платежеспособности и развитой филиальной сетью. Держит курс на постоянное повышение качества клиентского сервиса. Большинство услуг доступны в режиме онлайн с оперативным оформлением договора и бесплатной доставкой.

Каждый пользователь может получить бесплатные консультации по телефону и через онлайн-чат. Страхование ГО доступно частным лицам (ОСАГО, «Добрые соседи», «Хоть потоп») и компаниям (защита ответственности для представителей малого, среднего и большого бизнеса).

Опыт работы с 1993 года. Профессионализм, быстрое заключение договора с минимальным количеством документов, оперативные выплаты по страховым ситуациям. Приоритетное направление деятельности – защита имущественных интересов юрлиц.

Фирма страхует любые виды собственности, а также гражданскую и профессиональную ответственность клиентов. Обеспечивает финансовую защиту компаниям в случае причинения вреда третьим лицам в ходе производственной, хозяйственной и административной деятельности.

Старейшая в РФ страховая контора. Правопреемник организации ГОССТРАХ. Имеет больше 3000 подразделений и штат из десятков тысяч профессиональных агентов. Общее кол-во клиентов компании – около 45 млн. человек.

Практикует все виды защиты ответственности – страхование опасных производств, перевозчиков, гражданской ответственности производственных и коммерческих предприятий, лиц, оказывающих профессиональные услуги, владельцев недвижимости и транспорта.

5. Как правильно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами – 4 простых совета

Основной смысл подписания договора со страховщиком – полноценная и своевременная защита собственных интересов.

Страхование ответственности в Украине представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Хотя в мировой практике его часто относят к особому виду имущественного страхования.

Страхование ответственности является формой защиты от рисков, которые угрожают третьему лицу (его здоровью или имуществу), одной из отраслей страхования, которая закреплена законодательно. Указанная отрасль страхования сочетает в себе черты как имущественного страхования, когда вред наносится имуществу, так и личного страхования, когда вред причинен жизни, здоровью граждан.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем :

· причиненного им вреда лицу или его имуществу;

· вреда, причиненного юридическому лицу.

Под имущественным интересом необходимо понимать ущерб, который понес бы страхователь, если бы его ответственность не была застрахована.

Цель страхования ответственности страховая защита экономических интересов страхователей способных причинить вред третьим лицам.

Предметом страхования ответственности являются:

риски личного страхования (жизни, здоровья, работоспособность) - те, которые связаны с возможностью причинения вреда;

риски имущественного страхования (уничтожение, недостачи, повреждения).

К специфическим признакам страхования ответственности относятся:

субъектами страховых отношений есть три стороны: страховщик, страхователь, третья сторона - застрахован, кому будет выплачиваться страховое возмещение - заранее не определен;

не определена стоимость объекта страхования;

обеспечивает возмещение ущерба третей стороне и одновременно выступает в качестве охраны имущественных интересов самого страхователя;

страховая сумма устанавливается в договоре, как лимит (предел) ответственности страхователя, которая может возникнуть при причиненные страхователем вреда, на весь срок действия договора страхования или на один страховой случай, а для обязательной формы - устанавливается Кабинетом Министров Украины и может изменяться не позднее, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

В соответствии с особенностями, характерными для страхования ответственности, страховщики вынуждены создавать достаточно большие денежные резервы, ежегодно отсчитывая их в фонд будущих выплат.

Страхование ответственности классифицируется:

по форме осуществления: добровольное, обязательное;

по видам застрахованного субъекта страховых отношений: юридические лица; физические лица;

по объекту страхования: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда;

по видам договоров: обычные, дополнительные.

В свою очередь каждый из видов страхования ответственности делится на подвиды. Например, в ответственности задолженности чаще всего выделяют: страхование кредитов, депозитов и т.д., а в страховании ответственности на случай причиненного ущерба - страхование профессиональной ответственности (врачей, адвокатов, архитекторов-строителей и др., Которые занимаются частной практикой), ответственности владельцев транспортных средств, ответственности перевозчика, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и тому подобное. Указанные подвиды подлежат еще более детальному разделению в зависимости от объектов страхования и родов опасностей.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Украине является обязательным. Это самый распространенный вид страхования и за рубежом. Для Украины такое страхование - дело новое. Регламентируется этот вид страхования в Украине Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 № 1175.

Действие Положения распространяется на нерезидентов и резидентов - владельцев транспортных средств (автомобили, автобусы, самоходные машины, сконструированные на базе автомобилей, мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы, полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют на улично-дорожной сети общего пользования, исключением средств, владельцы которых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполномоченными организациями по страхованию этого вида ответственности, с которыми Моторное (транспортное) страховое бюро заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

Положение вводиться в действие поэтапно.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

страховщики (страховые компании);

моторное (транспортное) страховое бюро;

страхователи (владельцы транспортных средств);

юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного происшествия.

Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством на основе своего Устава, согласованного с Укрстрахнадзором и утвержденного в установленном законодательством порядке. Его действие регламентируется Положением о Моторное (транспортное) страховое бюро, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 № 1175, а с 2001г. - Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "(ст. 13) .

Бюро было создано с целью обеспечения платежеспособности страховщиков (которые получили право осуществлять обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств) и возможности их выполнять свои обязательства перед страхователями.

Страховщики (страховые организации) могут входить в Моторное бюро на правах полных или ассоциированных членов.

Осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеют право только полные его члены.

Задачами транспортного бюро являются:

а) заключение и согласования с уполномоченным органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, соглашений с уполномоченными организациями других государств (осуществляющих этот вид страхования) о:

взаимном признании договоров страхования;

взаимном урегулировании вопросов по возмещению убытков;

обеспечения выплат страхового возмещения третьим лицам, если наступление страхового случая вызвано владельцем транспортного средства, застрахованным на территории указанного государства, или владельцем транспортного средства, застрахованным в Украине в соответствии с указанными соглашениями;

б) управление централизованными страховыми резервными фондами;

в) сотрудничество в области страхования гражданской ответственности с соответствующими организациями других стран;

г) сбор необходимой информации об обязательном страховании гражданской ответственности и подготовка решений и предложений по совершенствованию законодательной и нормативной базы по данному виду страхования в Украине;

д) разработка форм страховых полисов и договоров;

е) утверждение тарифов;

ж) выплата компенсаций страхового возмещения. С целью обеспечения выполнения членами Моторного бюро своих обязательств перед страхователем и третьими лицами при нем создаются централизованные страховые резервные фонды:

· фонд страховых гарантий;

· фонд защиты потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам в результате ДТП, а именно: здоровью или жизни физических лиц, их имуществу и имуществу юридических лиц.

Возмещению страховщиком подлежит прямой вред, причиненный третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что установлена ​​причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им ущербом.

Страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

По этому виду страхования в Украине действуют два вида договоров: обычные и дополнительные.

Обычный договор заключается с владельцем транспортного средства, зарегистрированного в Украине или временно ввезенного на ее территорию для пользования.

Дополнительный договор действует на территории государств, указанных в страховом полисе, на условиях, установленных в этих государствах в соответствии с соглашениями, заключенными Моторным страховым бюро с ответственными уполномоченными организациями страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховая сумма - это денежная сумма, которую страховщик в соответствии с условиями страхования обязан выплатить третьему лицу (лицам) после наступления страхового случая.

Размер страховой суммы и размеры страховых платежей устанавливаются Кабинетом Министров Украины и могут меняться не позже, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

В случае выезда за пределы Украины страхователь-резидент обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных Моторным (транспортным) бюро.

Страховое возмещение. Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу (лицам) или наследникам в течение 15 рабочих дней со дня получения страховщиком таких документов:

· заявления о выплате страхового возмещения;

· справки ОВД об обстоятельствах совершения ДТП;

· справки (заключения экспертов), подтверждающие размер имущественного ущерба в случае его причинения;

· справки медицинских учреждений о сроках временной нетрудоспособности или справки специализированных учреждений об установлении инвалидности в случае ее возникновения;

· копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и документ о правопреемстве для наследников.

При гибели третьего лица вследствие ДТП страховщик платит возмещение в размере страховой суммы. В случае установления третьему лицу инвалидности: I группы - в размере 100%; II - 80%; III - 60% страховой суммы.

При временной потере трудоспособности выплачивается 0,2% за каждые сутки, но не более 50% страховой суммы.

Указанные страховые суммы выплачиваются каждому потерпевшему лицу, но в целом на один случай эта выплата не может превышать пяти страховых сумм.

Страховщик освобождается от обязательства возмещать выплаты:

· в случае причинения вреда жизни и здоровью владельца, транспортного средства, виновного в совершении ДТП;

· в случае повреждения или уничтожения имущества, которое находилось в транспортном средстве страхователя, виновного в совершении ДТП;

· за поврежденное или уничтоженное транспортное средство его владельцу, если тот виновен в совершении ДТП;

· за причинение вреда окружающей среде в результате ДТП;

· за последствия пожара, возникшего вследствие ДТП вне проезжей части и на прилегающей к ней территории;

· за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов и т. п.;

· если ДТП произошло вследствие умышленных действий третьего лица, признанных такими в установленном порядке;

· если ДТП произошло вследствие массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов, стихийных бедствий, взрыва боеприпасов и т. п.

Систему международных соглашений "Зеленая карта" создано в 1949 г.. Ее цель - обеспечение эффективной защиты пострадавших в результате ДТП, вызванных транспортными средствами, которые зарегистрированы за рубежом. Страховое свидетельство "Зеленая карта" позволяет передвигаться по автомобильным дорогам Европы без необходимости страховать гражданскую ответственность на каждой границе. Цена "Зеленой карты" у страховщиков разных стран разная. Скажем, польская "карта" для легкового автомобиля со сроком действия страхования 1 мес. стоит около 50 долл., эстонская - 80 долл., австрийская - 117 долл.

Таким образом, страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее неизвестны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме.

Выводы

1. Личное страхование - достаточно крупный вид страхования, который сочетает рисковую и накопительную функции страхования. Конкретными страховыми событиями по этому виду страхования является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате реализации определенных рисков. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Сформированный страховой фонд является важным источником инвестиций в экономику государства.

2. Имущественное страхование является видом страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущество. Оно обеспечивает страховую защиту и возмещение, прежде всего прямых убытков, хотя при определенных условиях в объем страховой ответственности могут включаться и косвенные убытки.

3. Страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее неизвестны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме.

1. Закон Украины "О страховании" от 7 марта 1996 № 86/96 (с измен., Внесенными согласно Закону № 2745-Ш от 4 октября 2001г. и др.).

2.Залетов А. М., Слюсаренко А. Основы страхового права Украины: Учеб. пособие. с компьютерным справочником "Динай: Страхование" / Под ред. Б. М. Данилишина.- М.: Междунар, агентство "Вее2опе", 2009.-384 с.

3. Заруба О.Д. Страховое дело. - М.: Знание, 2009. - 321 с.

4. Страхование: Учебник / кер. авт. кол. и наук. ред. С. С. Осадец. - 4-е изд., перераб. и перераб. - М.: Изд-во КНЭУ, 2010. - 599 с.

Вопросы для самопроверки

1. Перечислить основные категории и дать классификацию. Видов страхования.

2. Основные виды страхования ответственности.

3. Назовите известные вам виды страхования ответственности. Первые из них могут страховаться?

4. Назовите страховые случаи по договорам страхования автокаско и обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

5. Какие условия должен выполнить страховая компания, чтобы осуществлять обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в Украине.

6. Назовите типы договоров ОСАГО.

7. Как исчисляется размер страхового платежа по договорам ОСАГО?

8. Какой механизм действия страхового сертификата "Зеленая карта"?

9. Каков порядок осуществления страхового возмещения по условиям договора ОСАГО?

Причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Цель страхования ответственности — возмещение нанесенного вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьего лица (физического или юридического) в результате неумышленного или непреднамеренного действия (бездействия).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, будет считаться только риск ответственности самого страхователя. в таком договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность. При страховании ответственности в договоре определяется предельная , которая в ответственности устанавливается в силу закона, в — по согласованию сторон. при страховании ответственности считается вероятность наступления ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам. Ответственность может быть установлена в судебном порядке или добровольно признана причинителем ущерба.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;
• личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.;
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Существуют следующие виды страхования ответственности.

Определение 1

Страхование ответственности является отраслью страхования, объединяющей разновидности страхования, в которых в форме страхового объекта выступает интерес имущественного типа, который обладает связью с возмещением застрахованным лицом (страхователем) причинённого им вреда имуществу или личности третьих лиц.

Разновидности ущерба, подлежащие возмещению в страховании ответственности

При страховании ответственности существуют следующие разновидности ущерба:

1. Имущественного характера (имущественный вред) является стоимостью ремонта для восстановления недвижимого и/или имущества, других расходов, вызванных с причинением вреда, к примеру, расходы по транспортированию, потеря прибыли, получение кредита и пр.;
2. Личного характера (личностный вред) является расходами на излечение, расходами, связанными с ростом потребностей, к примеру, приспособления ортопедии, наем медицинского персонала и т. д.;
3. Морального характера (компенсация за моральный вред и причиненные страдания);
4. Претензии пострадавших косвенно, к примеру, в случае потери кормильца, расходы на захоронение и пр.

Замечание 1

В практической плоскости возмещение последних двух разновидностей ущерба предусматривается не в любом виде страхования ответственности, и используются не во всех государствах.

Разновидности страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств , представляющее собой разновидность страхования ответственности, обеспечивающую выплату потерпевшему либо его правопреемникам финансового возмещения в объеме суммы, которая могла бы быть взысканной с владельца автотранспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае смерти или увечья, а также гибели или повреждения принадлежащего им имущества, которые произошли по вине страхователя при совершении ДТП.

Зеленая карта является страховым полисом, выданным компанией страхования государства, являющегося членом Международного союза "зеленых карт". Зеленая карта будет действительной на территориях всех государств-членов Союза. Во множестве стран наличие зеленой карты - необходимое условие использования въезжающими лицами автотранспортных средств на территории государства.

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, которую они понесут в силу законодательства как владельцы источника высокой опасности для окружающих лиц. Притом для любого владельца автотранспортных средств ответственность обладает абстрактным характером до момента происшествия страхового события. Синий полис представляет собой страховую программу, при которой лимит суммы страховой выплаты при страховании гражданской ответственности владельца автомобиля и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев зафиксируется без проведения оценки риска дополнительно.

Синяя карта является соглашением между учреждениями страхования некоторых европейских государств по взаимному признанию страховых договоров гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, которые заключены ими в своих государствах, по оказанию услуг по регулированию ущерба, который возник в результате ДТП в государстве посещения. Синяя карта является страховым документом. Устанавливается лимит в части возмещения вреда, который причинен здоровью или жизни любого потерпевшего лица – сто шестьдесят тысяч рублей без ограничения суммы выплаты всем потерпевшим лицам.

Страхование рисков экологического типа является разновидностями страхования, которые предусматривают ответственность страховщика за риски, которые связаны с загрязнением окружающей среды: - страховка ответственности владельцев судов за утечку нефтепродуктов из танкеров, а также загрязнение ими побережья и вод; - страховка ответственности за ущерб ядерного типа, который причинен третьим лицам в ходе мирного применения ядерной энергии; - страховка ответственности за загрязнение вод грунтовых, воздуха и земли; - страховка ответственности за ущерб от деятельности горнодобывающего типа и т.п.

Замечание 2

Страховка экологического риска основана на действующих нормах природоохранных законов какого-либо государства.

Страховка ответственности работодателя , выражающаяся в предоставлении страховой защиты в случае предъявления страхователю сотрудниками требований по возмещению вреда имуществу, их здоровью, жизни в результате профессионального заболевания или несчастного случая.

Заключение страхового договора дает возможность защиты имущественных интересов работодателя, связанных с его обязанностями компенсации вреда, причиненного здоровью и жизни рабочих, которые пострадали на производстве, и интересы рабочих, потому как причиненный вред возмещению подлежит.

Работодатель будет нести ответственность перед служащими в случаях:

• личностной неосторожности работодателя, если работодатель - физическое лицо;
• когда работодатель не может обеспечивать поставки соответственного и безопасного оснащения, оборудования безопасного рабочего места и организации работы, а также собрать квалифицированный, компетентный персонал;
• нарушения актов законодательства, которые смогут вести к ответственности работодателя;
• неосторожности сотрудника, которая привела к травме иного сотрудника и т.д.

Страхование профессиональной ответственности направляется на защиту интересов Страхователя имущественного характера, которые связаны с его обязательствами по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам при реализации деятельности, и совместно с этим, на защиту прав клиентов.

Основной источник претензий к профессиональным лицам – ошибки, упущения или ошибочные действия, вводящие в финансовый убыток клиентов либо третьих лиц. Сущность вреда находится в зависимости от характера деятельности профессионала.