Кто и как обманывает банк при оформлении кредитов? Как люди обманывают банки.

В статье описаны основные уловки банков, зная которые, вы не попадете в "кредитный капкан". Будьте внимательны и не позволяйте себя одурачить!

С экранов телевизоров, по радио нас поджидают заманчивые предположения кредитных учреждений о том, что они предоставят, буквально бесплатно нужную вам сумму денег. Некоторые понимают, что это самый обычный маркетинговый ход, а некоторые - нет. Главная цель статьи: ознакомить вас с некоторыми ловушками банков, которые могут встретиться вам на пути ">приобретения кредита (повышение процентных ставок по кредитам, условия конечной суммы и так далее).

Возьмем стандартную ситуацию. Сначала вам предлагают всего лишь двенадцать процентов годовых. Именно такие показатели заёмщик видит в первый день оформления кредита. Вскоре вы обнаруживаете, что реальная сумма намного больше ожидаемой. И составлять такая неожиданность может, выплатить до тридцати или двадцати пяти процентов!

Чтобы избежать неприятности, возьмите себе за правило всегда требовать от банка конечную сумму выплат и подробный график платежей. Отказать вам в этом банк не имеет право, а вы будете в курсе выплат по всему предстоящему сроку. Так же необходимо оговорит вопрос о возможной отмене оплаты кредита. Дело в том, чтоб банк может удержать определённую сумму денег в такой ситуации.

Запрашивая итоговую сумму по кредиту, вы узнаетё сумму, которую вы будете платить ежемесячно и итоговую, соответственно. Приведём пример: вы решили приобрести жильё и оформляете ипотеку, размер которой два миллиона рублей. Таким образом, через 25 лет вы должны будете выплатить порядка 6 миллионов 766 800 тысяч рублей при процентной ставке в 13 процентов (возьмём усреднённый показатель по стране).

Учтите простое правило: самке простые в получении кредиты - самые невыгодные. Как известно, ничего так просто в этом мире не бывает. Если вы увидели объявление о кредитовании, для которого не требуется поручителей и всего лишь пару документов на руках - бегите и как можно быстрее. Как правило, процентная ставка таких кредитно-денежных учреждений повышается в огромные разы.

Наверно вы выдели такое объявление: «Нулевой первый взнос!». Опять же, банк заботиться только о себе. Альтруистов нигде нет. При такой ситуации, реальная процентная ставка, порой доходит до 53 процентов, когда приобрести аналогичную ссуду можно при ставке в 13-14 процентов.

На различных этапах оформления документации на кредит существуют малоизвестные простому человеку банковские комиссии. Рассмотреть заявку - пожалуйста, только заплатите N-ую сумму. Открыть счёт или перевести деньги - аналогичная ситуация. Пускай каждая из комиссий покажется незначительно, но если подсчитать всю сумму вместе - то она никак не покажется малозначимой. Поэтому всегда переспрашивайте и уточняйте всё до мелочей.

Отдельного внимания заслуживает договор о страховании. Как правило, тут вы найдёте целый список ситуаций, при которых выплаты по страховке вы не получите. Очень внимательно подойдите к этому пункту. В противном случае, как бы ни сложилась ситуация должником останетесь вы. Например, террористический акт или же алкогольное опьянение, не признаются некоторыми банками за страховой случай. Из этого следует то, что необходимо искать банк, страховой листинг которого покрывает как можно больше вариантов страхования.

Следующей уловкой банка может быть обильное число специальной терминологии, скрываясь за корой банк, находит лазейку вытянуть из вас побольше денег. К сожалению, такая практика в нашей стране не в новинку.

Специально для этого, Центральный Банк России разработал документ - «Памятка заёмщика». В нём подробным образом описаны основные термины и их значение, а также пункты, на которые следует обратить внимание при займе кредита. Никогда не помешает попросить в отделении банка такую «бумажку» и отказать в предоставлении таковой банк, также не имеет права.

В принципе, кредиты не рекомендуют брать вообще, без крайней на то необходимости. Специалисты вывели простое правило: не следует брать в кредит то, что не растет в цене. Таким образом, поездки на курорт, покупка автомобиля или бытовой техники лучше оплачивать наличными средствами, предварительно накопив их. Из этого следует, что наиболее выгодным в плане кредитования является ипотечный кредит.

Не секрет, что стоимость на недвижимость растет не по дням, а по часам.

Лучше переплатить определённую сумму и быть уверенным в своем будущем, чем ждать неприятностей, но при этом сэкономив несколько тысяч. Тем более, сейчас существует целая гора таких кампаний, которые предложат вам осуществить это за 1,5-2 процента.

Интересно, что в ближайшем будущем готовится к выходу специальный законопроект, который даст возможность любому частному лицу объявить себя банкротом. Что же произойдет в случае, если вы оформите кредит и объявите себя банкротом?

Будьте внимательны и не дайте государству обвести себя вокруг пальца.

Здравствуйте, друзья!

Наверное, не осталось ни одного человека в нашей стране, который бы не пользовался каким-нибудь банковским продуктом. Это могут быть дебетовая или кредитная карты, вклады, кредиты и многое другое.

За последнее время я написала множество статей на банковскую и финансовую тематику. И назрела статья о проблеме, с которой сталкиваются все больше и больше клиентов. Сегодня разбираем, как обманывают банки и как с этим явлением бороться.

К сожалению, все рассмотренные в статье случаи нельзя в полном смысле этого слова назвать обманом или разводом. Банки наказывают нас рублем за невнимательность, излишнюю торопливость и финансовую безграмотность. Поэтому в наших силах сломить сложившийся стереотип, что банки – это сплошные обманщики, которые только наживаются на простых людях.

Мы давно уже живем в стране с рыночной экономикой, а банк – это коммерческая организация. Он зарабатывает деньги, в том числе и на некомпетентности клиентов. Так почему мы позволяем это делать?

Начинаем разбирать основные моменты, на которые следует обращать внимание, когда вы приобретаете какой-то банковский продукт. Уверяю вас, что в этом случае знание – сила, которая не даст ввести в заблуждение или обмануть.

Непогашенная карта

Посчитайте, сколько банковских карт у вас на руках и сколькими вы реально пользуетесь. Точно все нашли? Не забыли посмотреть в ящиках, в папках с документами, в кошельках? Дело в том, что, если вы имеете карту, которой не пользуетесь и не собираетесь пользоваться, то ее срочно надо закрыть. Как это сделать?

Позвоните, а лучше всего придите в офис банка, выдавшего карту, дебетовую или кредитную. Заявите, что хотите ее аннулировать. Потребуется написать заявление и при необходимости вернуть карту банку.

Обязательно запросите подтверждение, что за вами не числятся непогашенные долги. Они могут возникнуть, если карта с годовым обслуживанием. Банк регулярно снимает деньги за эту услугу, а вы постепенно уходите в минус по овердрафту.

– это предоставление банком денег в долг, если на вашей карте не хватает собственных. Причем различают разрешенный и неразрешенный овердрафт. Про разрешенный мы поговорим подробнее чуть ниже. А технический или неразрешенный овердрафт вообще может наступить без вашего ведома, если такие условия прописаны в договоре на обслуживание карты.

Еще раз, как работает технический овердрафт? На вашей карте, которой вы уже давно не пользуетесь, 0 руб. Ежегодно банк списывает деньги за годовое обслуживание за счет овердрафта. Вы обязаны его погашать, потому что это по сути краткосрочный кредит. Но вы не знаете о списании и не вносите платежи в погашение долга. Вам начинают начислять штрафы и проценты со всеми вытекающими последствиями.

Как обезопасить себя от такой ситуации? Погасить все накопившиеся долги по неиспользуемой карте и аннулировать ее через банк. Или постоянно мониторить движения по счету, к которому привязана карта, чтобы вовремя заметить списанные суммы.

Непогашенный кредит

Вы взяли в банке кредит и добросовестно его погашаете каждый месяц. Наконец, настала долгожданная дата, вы внесли последний платеж. Кредит погашен полностью, вы выдохнули и благополучно забыли об этом через пару месяцев.

Вполне жизненная ситуация, когда через год или раньше вам начинают поступать звонки или СМС из банка с требованием погасить задолженность. Иногда по вашей вине, иногда по вине банка остается непогашенной какая-то незначительная сумма. Вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями за несколько месяцев она может вырасти в приличный долг.

Особое внимание обратите на этот момент, если вы досрочно погашаете долг. Вам нужно запросить в банке остаток долга. Сотрудник вполне может ошибиться на пару десятков или сотен рублей, которые потом превратятся в тысячи.

Что делать, чтобы не остаться вечным должником банка и не испортить свою кредитную историю? После того как вы погасили кредит, обязательно оформите в банке справку об отсутствии задолженности.

Беспроцентный кредит в магазине

Абсолютно неправильно его называют рассрочкой. Это два разных продукта: кредит и рассрочка. И слово “беспроцентный” всего лишь маркетинговый ход, чтобы зацепить клиента. Если еще не читали в торговых сетях с участием банков, то коротко напомню, о чем речь.

Вы видите в магазине заманчивое предложение, в котором предлагаются товары в рассрочку без переплаты и первоначального взноса на 24 месяца. Как устоять против такой акции? Есть одно НО. Если при обращении к продавцу, он отправляет вас к представителю банка, то речь идет уже не о рассрочке, а о кредите.

Вы оформляете кредитный договор, в котором, в том числе, прописываются и проценты. Но здесь хочу успокоить, сумма процентов – это скидка, которую продавец дает банку на стоимость товара. Вам он ее не даст. Получается, что для покупателя цена действительно останется как на ценнике, а вот банк заработает на этой скидке прибыль.

Вроде бы клиент ничего не теряет. Товар в магазине стоит 20 000 руб. В течение 24 месяцев, например, вы и погашаете только 20 000 руб. Это, если вы внимательно прочитаете договор, и там не будет никаких скрытых комиссий. Поэтому до подписания изучите все условия: например, страховка, платное СМС-информирование и др.

Мой единственный в жизни кредит – это на покупку телефона. Торговая сеть DNS объявила о рассрочке. Я решила взять более современную модель. Кредитором оказался Почта Банк.

При оформлении договора мне составили график платежей, который я посмотрела до подписания. Сумма к погашению значилась больше, чем стоимость телефона. Оказывается туда включили страховку. Я отказалась от нее. Представитель банка уверяла, что тогда кредит не одобрят. В таком случае я стала прощаться. Видя, что клиент уходит, мне выдали кредит безо всякой страховки и прочих переплат.

Подключение дополнительных услуг

Как раз в продолжение предыдущей темы, поговорим еще раз о дополнительных услугах. Они, как правило, сразу включены в договор. И сотрудник банка не всегда вам об этом расскажет. Поэтому, если вы не читаете документы, тогда платите все, что вам подключат автоматически.

Самой распространенной услугой является . Об этом я много писала и не только я. Если этот вопрос уже знаком вам, то просто перейдите к следующему разделу. Если нет, то давайте кратко обозначим основные моменты, которые должен знать каждый заемщик:

1. С кредитами в одной связке часто идут страховки (жизни и потери трудоспособности, потери работы и т. д.)
2. По ипотеке страхование имущества, передаваемого под залог, обязательно по закону.
3. От всех других видов страховки можно отказаться до и после подписания договора (в течение 14 дней).
4. Банки имеют право увеличивать ставку по кредиту, снижать одобренную сумму кредита без объяснения причин. Но одной из них может стать отказ от страховки, только вы об этом не узнаете. Некоторые банки сразу устанавливают пониженные ставки, если берете страховку, и повышенную, если нет.
5. Отдельный случай – коллективная страховка. Ее практикуют некоторые банки (например, ВТБ, Почта Банк). От этой страховки отказаться после подписания кредитного договора нельзя.
6. Прежде чем отказываться от страховки, особенно при кредите на длительный срок, оцените свои возможности по его своевременному погашению. Может, как раз она станет вашей палочкой-выручалочкой, если что-то случится.

Еще одной популярной услугой является СМС-информирование обо всех операциях по счету. Тоже советую подумать над этим вопросом, прежде чем отказываться. Если вы часто пользуетесь кредитной или дебетовой картой, то такая услуга не будет лишней. Она позволит моментально среагировать на действия мошенников или техническую ошибку банка. Вы, конечно, можете каждый день мониторить ситуацию с картами в онлайн-банке. Но вы, действительно, так делаете?

И еще один совет. Зайдите на финансовые порталы, такие как Банки.ру. Почитайте отзывы заемщиков и пользователей карт. Что они пишут? Там вы найдете много нюансов, о которых должны знать все пользователи банковских продуктов.

Разрешенный овердрафт

Чуть выше в статье я говорила о техническом или неразрешенном овердрафте. Но есть еще и разрешенный. Он подключается только с согласия клиента. Означает то же самое, что и технический. Если на банковской карте не хватает собственных денег, то банк даст вам в долг. Если до определенной даты вы его не погасите, начинается начисление процентов.

Часто такая услуга тоже включена автоматически в договор, а заемщик даже не подозревает об этом (потому что не читает документы). На карте есть деньги, вы их тратите. Может наступить момент, когда вы потеряете контроль и не узнаете, что расплачиваетесь в магазине уже чужими деньгами. Отсюда долги, проценты и т. д.

Если овердрафт вам не нужен, так откажитесь от него при подписании документов. Никто и ничто не может помешать вам это сделать.

Льготный период по кредитке

У многих есть кредитные карты со льготным периодом погашения. ? Возможны 3 способа:

1. С даты начала расчетного периода.
2. С даты первой покупки.
3. По каждой покупке в отдельности.

У разных банков свой способ расчета. При оформлении кредитной карты узнайте способ расчета льготного периода по вашей карте, чтобы не оказаться в долгах. Многие начинают считать его с первой покупки. Например, купили 28 июня, отсчитывают 50 (или 60, 100, 120) дней от этой даты, а потом удивляются, откуда возник долг.

Если ваш банк использует способ расчета с начала расчетного периода, значит вам надо посчитать, сколько осталось с момента покупки товара до его окончания. Например, расчетный период начинается 1 числа каждого месяца, а покупку сделали 10 числа. Значит до конца льготного периода уже осталось меньше времени.

Обратите внимание, что льготный период в большинстве банков (есть и исключения) не действует на такие операции, как:

• снятие наличных,
• безналичные переводы,
• операции в казино и некоторые другие.

Заключение

Первое и главное правило, которое должен неукоснительно выполнять каждый пользователь банковских услуг – это внимательно читать договор. Такая простая процедура может оградить нас от многих неожиданностей и неприятностей. Помните, хорошие банковские работники еще и обязаны быть хорошими психологами. Их даже обучают специальным приемам удержания клиентов. Не поддавайтесь.

Второе, повышайте свою финансовую грамотность. Банки умело пользуются прорехами в законодательстве, чтобы дурить людей. Возьмите, к примеру, ту же самую коллективную страховку. Наша страна еще очень далека от развитого и контролируемого банковского сектора, который заинтересован в развитии производства в стране и повышении благосостояния ее граждан.

Куда обращаться, если банк вас обманывает? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Желаю, чтобы вы никогда не воспользовались этим советом. А что для этого надо? Правильно, читать договор.

Банк поменял условия, а вас не предупредил Односторонних изменений кредитного договора со стороны финансовой организации сейчас практически не случается. Однако они все же имеют место быть из-за двусмыслицы в законе «О банках и банковской деятельности». В соответствие с документом, изменения ставки по кредиту в одностороннем порядке невозможно, за исключение случаев, предусмотренных федеральным законом и договором. Что делать? Если банк злоупотребляет и меняет условия по своему усмотрению, можно смело обращаться в Арбитражный суд, ссылаясь на закон «О защите прав потребителя», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, - недействительны. Вы погасили кредит, а через год выяснилось, что нет При внесении последнего платежа по кредиту, банковский клиент должен быть особенно внимателен. Поскольку на его кредитном счете может остаться непогашенной сумма – даже всего в 10 копеек, что впоследствии может привести к накоплению пени и штрафов. Банковские сотрудники, как правило, не обращают внимание на такие «мелочи». С последствиями же в виде куда более круглых сумм придется разбираться ни о чем не подозревающему заемщику. Что делать? После того, как долг полностью выплачен, нужно потребовать у представителя банка справку о погашении кредита. А также не лишним будет сохранять какое-то время квитанции об оплате.

Поменяли зарплатную карту, а старую закрыть забыли После того, как человек меняет работу, скорее всего, он приобретает новую зарплатную карту. При этом, многие забывают закрыть предыдущую, просто выбрасывая ее за ненадобностью. И зря. Через некоторое время (как правило в начале нового отчетного года) на ней может появиться отрицательный баланс, поскольку банк начисляет плату за годовое обслуживание. Банк не сразу связывается с клиентом, а только после того, как на счету скопится приличная сумму штрафов и пеней. Что делать? Закончившиеся отношения с банком лучше узаконить. Для этого придется прийти в отделение банка, написать заявление, не забыв про справку о закрытии счета. Банк не уменьшает сумму долга при досрочном погашении кредита К сожалению, многие кредитные договоры этим «грешат». Если клиент созрел для того, чтобы погасить долг досрочно, банку это не очень выгодно (ведь организация планировала получать проценты от вашего пользования деньгами еще несколько лет). В результате досрочного погашения кредитор недополучает доход. Что делать? Есть вполне законный способ отстояться свои права при досрочном погашении. Для этого просто сошлитесь на решение Высшего арбитражного судам (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300–1), в котором «черным по белому» написано, что потребитель может отказаться от обязательств по договору, оплатив только фактические расходы банка. Заметьте: ни про какие комиссии и проценты речи не идет.

Сними больше – получи проблему! Одной из самых опасных уловок может стать обычный овердрафт, то есть кредитный лимит на дебетовой (или зарплатной) карте. Даже если клиент никогда в жизни не взял ни одного кредита, но по незнанию подключил овердрафт, он случайно может уйти «в минус», не подозревая об этом. Проценты по пользованию овердрафтом обычно чрезвычайно высокие, а задолженность нужно гасить сразу, а не частями. Что делать? Во-первых, если вы не хотите, чтобы к вашей карте был подключен овердрафт, смело скажите об этом банковскому сотруднику, который будет оформлять вам «пластик». Тогда не будет никаких соблазнов пользоваться кредитные деньгами. Во-вторых, стоит подключить sms-уведомление или интернет-банкинг, для того, чтобы быть всегда в курсе движений денежных средств у вас на счете. Рассрочка с оговорками Еще один трюк – беспроцентный кредит. Обычно такие рассрочки предоставляют торговые сети. Сначала все выглядит безобидно, клиенту предлагают приобрести товар в кредит без уплаты процентов. Счастливый обладатель нового айфона действительно первое время выплачивает сумму долга без процентов. Но в какой-то момент, если заемщик не успевает погасить кредит, включается другая схема. И вот тут уже клиент обязуется платить до 80% от суммы займа в месяц. Что делать? Совет прост – не связывайтесь с быстрыми кредитами от торговых сетей и сомнительными организациями, предлагающими легкие кредитные деньги.

Когда потерять карту – себе дороже Самое неприятное, что может случиться с пользователем пластиковой карты, - ее потеря или списание денежных средств мошенниками. При этом, чем быстрее клиент отреагирует, тем выше вероятность, что деньги удастся сохранить или вернуть. В большинстве случаев банк не отвечает за потерю карты и дальнейшее расходование денег с нее мошенниками. Восстановить ее можно, но банк, скорее всего, удержит деньги за ее перевыпуск. Некоторые банки и вовсе берут комиссию за изъятие из банкомата и за блокировку. Что делать? Как только обнаруживалась потеря карты, нужно оперативно позвонить в банк и заблокировать ее. И опять же, лучшим решением будет подключение sms-уведомлений и интернет-банкинга, так вы сможете быстрее отреагировать на начавшиеся без вашего участия передвижения денежных средств по карте.

Профессор десятка международных университетов, д-р экон. наук Игорь КОСТИКОВ начал свою карьеру на госслужбе председателем Комитета финансов Администрации Санкт-Петербурга. Оттуда со многими членами питерской команды перебрался в Москву и долгое время возглавлял Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг России. Потом создал «Союз потребителей финансовых услуг», чтобы контролировать «жирных банковских котов» с помощью общественных институтов. Читателям «Экспресс газеты» Игорь Владимирович рассказал, как нас обманывают банки, почему кредиты такие дорогие, нужно ли играть на бирже и переводить евро в доллары.

Значит, на курсе валют простому человеку не заработать? - Если вы хотите заниматься операциями на срочном валютном рынке, то в принципе все наши лицензированные крупные банки такого рода услуги оказывают. Правда, здесь тоже надо понимать, что комиссионное вознаграждение оператору съест любую вашу прибыль, если вы играете суммой менее 100 тысяч долларов. Поэтому, если у вас есть лишние 5 тысяч долларов или евро, держите их у себя в кармане и не пытайтесь переводить в другие валюты. Не занимайтесь ерундой. - Спасибо, не будем. В какие финансовые авантюры вы еще не рекомендуете ввязываться? - Брать ипотеку в валюте. Как правило, ее навязывают в банке, поскольку от этого зависит бонусная премия банковского служащего. Он уверяет, что обслуживание в долларах для вас выгоднее. Вы поддались на уговоры, и сейчас при падении курса рубля у вас постоянно растут и долг, и стоимость обслуживания кредита. То есть реально вы подходите к ситуации, когда все свои деньги должны отдавать за ипотеку. Я, например, знаю, что во многих западных банках предлагают страховку от скачков курса. Есть возможность заплатить дополнительно 20 евро в год, и страховка гарантирует покрытие всех колебаний. У нас таких страховых платежей нет. Банки перекладывают ответственность на клиентов, у которых представления о валютных рисках нет никакого. Я не могу назвать это мошенничеством, но это однозначно введение в заблуждение. Думаю, что это сейчас станет серьезной проблемой, поскольку я не вижу предпосылок для стабилизации курса рубля. Граждане, которые брали ипотеку в валюте, очень сильно пострадают. - Банки натравят коллекторов, и начнется кошмар. - Кошмар - это уже само присутствие коллекторов на нашем рынке. Они ведь непонятно кто такие! Банкиры через заднее крыльцо продавили принятие определения о существовании коллекторских агентств. Но их деятельность без принятия закона о банкротстве и четких механизмов досудебной реструктуризации задолженности - это чистый рэкет. Что сейчас происходит. Буквально вчера я видел результаты торгов. Один из наших крупнейших банков продал коллекторам портфель долгов за 0,5 процента от стоимости этих невозвратных кредитов! Во-первых, коллекторы - это не регулируемая сфера деятельности, поэтому, как банки могли им что-то продать, непонятно. Во-вторых, тендеры по продаже долгов у нас тоже не регулируются. Они закрыты. Заемщики даже не знают, что их долги продаются. В третьих, этим никто не занимается, всем фиолетово. В результате банк списанный после продажи со своего баланса портфель долгов фактически возмещает за счет субсидирования государством. А что делают коллекторы? Они идут к судебным приставам-исполнителям, которые являются госслужащими, и через них пытаются возбудить уголовное дело против каждого из должников. Но это же чистой воды мошенничество! Банк продает ваш миллионный долг за пять тысяч рублей коллекторам, получает компенсацию от государства, а коллекторы через приставов выбивают из вас по полной.

Какая-то коррупционная схемка... - Именно. Коллекторы в данном случае - очень удобная форма. Они могут заплатить банковскому служащему за то, что тот организовал продажу портфеля невозвратных кредитов с максимальной скидкой. Банку-то все равно. А еще могут стимулировать приставов на более активное действие, предварительно договорившись с ними о разделе «добычи». У этой проблемы есть единственное решение. Необходимо сделать продажу всех кредитов публичной. А в отношении потребительских кредитов включить специальную оговорку о том, что потребитель имеет право выкупить свой кредит у банка по цене аукциона с выплатой некоторой суммы комиссионных. Законный грабеж - Давайте от банков перейдем к их клиентам. В стране растет невозврат потребительских кредитов. Люди, получая зарплату 20 тысяч рублей, покупают себе внедорожники, дорогие смартфоны, а потом жалуются. Мол, банк их грабит. - Вранье! Все подобные истории не более чем черный пиар банков, которые всячески дискредитируют своих клиентов. Банки сами не имеют права давать кредит на внедорожник человеку с такой зарплатой. Представление о том, что наши люди безответственные и не возвращают кредиты, расходится с действительностью. Уровень невозврата кредитов, по данным Центробанка, не превышает 6,5 процента. Но если мы посмотрим европейскую статистику, то по отдельным странам невозврат колеблется от 23 до 28 процентов. На самом деле советское прошлое заставляет нас быть ответственными, и не надо говорить, мол, у нас плохие заемщики. У нас условия кредитов грабительские, а люди как-то умудряются их тянуть. Вы знаете, что в основном сейчас растет закредитованность семей, где уровень дохода не превышает трех тысяч рублей на члена семьи в месяц? Эти люди в принципе не в состоянии вернуть банкам долг. Для этого им надо просто сделать перерыв в питании на полгодика - год. При этом кредит они брали не на машину, а на то, чтобы отправить детей в школу, купить теплые вещи и электрообогреватель. Все! Что им теперь делать, вешаться? Вообще проблему высокой ставки по кредиту я считаю скорее политической, а не экономической темой. Я недавно смотрел статистику по 30 крупнейшим банкам. Средняя ставка по депозитам 4,3 процента годовых, а средняя ставка кредита для населения 23,8 процента годовых! То есть получается, что банк кладет себе в карман 19 процентов разницы. В Европе и США разница в три процента считается нормальной. Поэтому, например, в Испании молодые семьи могут взять ипотеку под полтора процента годовых. - Почему такая несправедливость, кто виноват? - Потому что банки говорят, что закладывают риски на весь портфель. Иными словами, каждый гражданин не за себя платит, а за всех потребителей, взявших кредит, и таким образом оплачивает все банковские риски. Конечно, это смехотворное оправдание. Существует бюро кредитных историй, доступ ко всем налоговым базам - короче, у банка есть возможность получить всю информацию о гражданине. На деле основная причина «законного грабежа» - это траты самого банковского сектора. Если посмотреть оценки консалтинговых агентств, то увидим, что производительность труда в российском банковском секторе в десять раз ниже, чем в среднем по Европе. Причины две. Либо наши менеджеры жутко неэффективны, либо огромные деньги списываются на расходы, никоим образом не связанные с обслуживанием клиента. Попробуйте увидеть частный самолет у западного руководителя банка или корпорации. Нет такого. А у нас во всех публичных компаниях, в том числе и государственных, по два - три своих самолета. А куда им так спешить при современных системах коммуникации? Можно из кабинета управлять. Если в любом западном банке вы легко можете посмотреть все траты руководства, то председателей правлений российских банков еле заставили опубликовать размер своих зарплат. А затраты на свое обслуживание - это вообще страшный секрет. Потому что можно увидеть представительские обеды за счет банка с винами по пять тысяч евро за бутылку, эскорт-услуги, арендованные этажи люксовых отелей. И все это в том числе за счет грабительских условий нашей с вами ипотеки и других потребительских кредитов. А так называемая благотворительность? - Почему так называемая? - Вы посмотрите на афиши. Банки поддерживают все - от концертов Мадонны до выставки кошек и мышей. А почему? На каком основании? Про корпоративы с приглашением так называемых звезд я вообще молчу. В цивилизованном обществе такие праздники называются налоговым преступлением. Очнемся нищими - Вы ведете постоянную борьбу со страховщиками, пытаетесь оспорить повышение цен на ОСАГО. - За десять лет существования ОСАГО страховщики задолжали населению в качестве страховых выплат 230 миллиардов рублей. Часть этих денег прогуляли на курортах, а другую использовали как лоббистский ресурс для депутатов, которые продавили очередное повышение цен на услуги страховщиков по ОСАГО. Хотя, если посмотреть внимательнее, свою функцию - именно как страховщика - они не выполняют. Например, ни одного суда в отношении ненадлежащего дорожного покрытия в нашей стране страховые компании не начали. - При чем здесь дороги? - Потому что во всем мире треть своих доходов по ОСАГО страховые компании получают от исков к дорожным службам. У нас же ни копейки! При том, что в России значительная часть страховых случаев связана с тем, что, например, колесо попало в яму или водитель увернулся от выбоины и произошла авария. Страховщики во всех странах как раз следят, чтобы строительные компании, получающие из бюджета деньги на строительство дорог, их не разворовывали. Но у нас опять все не так. У нас страховщики не хотят выполнять эту роль. Им проще договориться с законодателями и получить разрешение зарабатывать грабежом народа на законных основаниях. - Какой вопрос на повестке дня вам кажется самым важным? - Все важные, но моментальные микрокредиты, которые выдает автомат, - это полное безобразие! Подходишь к автомату на улице, сканируешь в нем свой паспорт, и через десять минут тебе могут выдать кредит в 20 тысяч рублей. Понятно, что где-то стоит камера, которая идентифицирует человека и сверяет с фото на документе. Но мне уже показали, как ее обмануть. Многие говорят, что 20 тысяч - сумма маленькая, но я так не считаю. У нас средняя зарплата по стране тысяч 28. И понятно, что количество мошенничеств с такого рода кредитами скоро зашкалит. Возникает замечательная возможность карманникам настроиться на воровство паспортов, потому что каждый паспорт тебе будет тут же автоматически давать доход в размере 20 тысяч. Но главное другое. Человек, на чье имя мошенник получит кредит, даже если и обнаружит пропажу паспорта в тот же день и тут же напишет заявление в полицию, с точки зрения гражданской ответственности все равно никогда не сможет доказать, что ничего не получал. Ему придется отдавать кредит. И тут возникает другая проблема. Полные процентные выплаты по микрокредитам со штрафными санкциями достигают 4400 процентов годовых! И поверьте, о том, что по вашему паспорту получен кредит, вы узнаете не от банка и не сразу. Через год вам позвонят из коллекторского агентства и сообщат, что с вас причитается к возврату 880 тысяч, а возможно, и больше. - И как с этим бороться? - Есть несколько способов - организационных, законодательных, но они требуют времени. Поэтому в конкретной ситуации целесообразнее просто запретить микрокредиты, получаемые через автомат. Если оставить все, как есть, то в условиях нарастающего кризиса риск любого из нас получить в своем подъезде палкой по голове и очнуться без паспорта будет возрастать с каждым днем.

пригласили в Банк Москвы (м. проспект мира прямо не выходя из метро) типа я у них хороший клиент, обещали кредит под 14,9 %... Пришёл.. мне назначили менеджера Ирину, она долго оформляла заявку на одобрение и очень весело со мной общалась. я был приятно удивлён обходительностью клерков с клиентами Банка Москвы. но первое впечатление было разрушено: мне рассчитали кредит по 26 тр /мес (вместо 24 тр/мес которые я рассчитал с помощью калькулятора на сайте БМ) - Ирина объяснила, что разница из-за Страховки. я вытащил калькулятор и ох*ел получалось, что мне хотели впарить кредит на 5 лет под 19,9%. я сказал, что мне не нужна Страховка, я у Банка Москвы "зарплатный клиент" - Ирина сказала,что нельзя. Отказался. Пошёл домой, сел изучать сайт БМ и нашёл примечание, что Страховка - дело добровольное! так-то Ирина, но к вам я больше не приду!

Автор: Мария Мацалевич Практически каждый человек в наше время получал предложение взять деньги в кредит. Большинство населения страны с радостью воспользовались подобной возможностью из разных соображений. Банки предлагают свои услуги, расписывая все преимущества и достоинства заключения договора. Мало кто скажет в лицо, что на самом деле предложение имеет много подводных камней. Поэтому люди, часто не вникая во все подробности кредитования, могут быть обмануты и потерять гораздо больше, чем получить. Несмотря на законы страны и всевозможные влияния государства на защиту населения от мошенничества, банки обманывают вкладчиков, и очень часто делают это незаметно. Поэтому, прежде чем согласиться подписать договор, лучше узнать все подробности, как именно вас могут обмануть. Как узнать хитрости банка Чем больше развивается банковская система, тем сильнее финансовые учреждения вуалируют условия обслуживания клиентов в договорах. В связи с этим человеку, не имеющему специального образования и опыта работы с подобной документацией, очень сложно разобраться, что именно ему предлагают. Очень часто важные данные о комиссиях пишут мелким шрифтом, а в некоторых случаях именно этот текст перекрывается печатями банка.

И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, – это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно. Обман с пластиковыми картами Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта.

Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента. Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся. Оплата в Интернете и переводы Многие интересуются тем, как обманывают банки, предлагая оформить карту для оплаты товаров в Интернете. В теории любую пластиковую карту можно использовать с этой целью, но велика вероятность, что финансовое учреждение закроет эту возможность или ограничит доступный лимит до мизерной суммы. И чтобы изменить это, клиенту придется связываться с сотрудниками и предоставлять им заявление о том, что он готов взять все риски на себя. А если деньги нужно перевести за границу, то тут возникает множество проблем. Узнать точный курс перевода крайне сложно, да и вероятность снятия дополнительного процента за конвертацию валюты очень велика. Обычно списывается от 1 до 2 процентов от общей суммы перевода Кредитные пластиковые карты Здесь подводных камней больше всего. Самым первым моментом, с которым сталкивается любой обладатель пластиковой кредитной карты, является комиссия за снятие наличных. Она может достигать 4 процентов. Иными словами, чтобы не обанкротиться, ее стоит использовать исключительно для совершения покупок.

В основном клиент узнает обо всех нюансах уже в процессе оформления договора. А ставки, оговоренные вслух, могут отличаться от прописанных на бумаге, и после подписания наказать банк уже практически невозможно. Поэтому единственный метод борьбы – дотошное изучение договора. И не стоит бояться, что вас посчитают занудой, наоборот, за такой серьезный подход к делу клиент получает уважение. Жестокость кредиторов с договорами под залог Практически во всех кредитных договорах есть пункт, где заемщик в случае невыполнения определенных условий должен вернуть всю сумму кредита. Самое страшное, если кредит был получен под залог. Например, в договоре прописано, что если человек не проплачивает карту в течение трех месяцев, то банк имеет право получить заложенное имущество. Для этого сотрудники банка подают в суд, и в большинстве случаев заложенное имущество по дешевке продают с аукциона. И единственное, что достается клиенту – это разница между долгом и вырученными деньгами от продажи. Последствия для заемщиков с договорами без залога Если залога имущества для получения кредита не было, то заемщика ждут более серьезные последствия. Решение суда может привести к тому, что у клиента, не выплатившего деньги в срок, могут конфисковать любое его имущество и продать его ниже рыночной стоимости. Самым ценным считается жилая площадь, но если она единственная у заемщика, то по закону конфисковать ее не могут. Но в таком случае банки продают долги коллекторским фирмам.

Их основная специализация – «выбивание» долгов. Естественно, их действия сейчас более законны, чем в конце прошлого века. Но все равно, приятного в общении с ними мало. Особенно, если обманывают в банках пенсионеров. Они не всегда могут позволить себе выплатить полученные деньги или просто, не вникая в условия кредита, платят по устным договоренностям, игнорируя неоговоренные условия, на фоне чего возникает конфликт. А лишние волнения и стрессы в их возрасте намного серьезнее, чем у молодого поколения. Что делать, если банк обманул Решать возникшую проблему намного сложнее, чем предотвратить ее. Лучше заранее убедиться, что в отношениях с банком все честно. Усидчивость, скрупулезность и даже дотошность при прочтении договора могут спасти заемщика от последующих проблем. Но если проблема уже существует, то есть лишь два места, куда обратиться, если банк обманывает – это суд и правоохранительные органы. Хотя можно также связаться с высоким руководством банка, но вероятность возврата средств в таком случае достаточно мала. Поэтому стоит серьезно отнестись к вопросу заключения договора о сотрудничестве с банком.

Многие люди понимают, что банки обманывают людей — своих клиентов. Под обманом обычно понимается создание таких условий в своих продуктах, чтобы любой шаг в сторону карался комиссией или штрафом. Эта же статья будет о том, как мы – клиенты банков, можем точно также обманывать банки, т.е. идти против их коммерческих ожиданий. Но здесь всё будет честно и выгодно для клиентов.

Как обмануть банк — практический алгоритм

1. Работа

Многие ходят на работу и получают за свой труд заработную плату на карту своего банка.

Распространенный пример такого банка – Сбербанк.

2. Карта-копилка

Сбербанк, как и прочие государственные банки, имеют самые низкие проценты за размещение там денег. Поэтому нам нужно подобрать банк, в котором проценты будут максимальны. И в этот банк мы должны сразу переводить полученную на карту зарплату сразу после ее начисления. Это можно делать, как вручную, так и заставив своего работодателя, написав ему об этом заявление.

Для этих целей оптимальным выбором будут карты «Польза » от Хоум Кредита.

3. Карта для покупок

Для покупок хорошо бы завести кредитную карту. Многие боятся таких карт, так как сильно мнение, что потом банки завалят комиссиями да штрафами. Достаточно почитать про банк Тинькофф, чтобы понять, как он прессует клиентов за каждую не отданную ему копейку.

Но это не наш подход. Чтобы обманывать банки, нужно всё делать правильно. Каждая кредитная карта имеет, так называемый грейс. Грейс – это льготный период, то есть время, в которое можно пользоваться деньгами абсолютно бесплатно. Обычно это 50-60 дней. Так вот, в этот период нужно и совершать все покупки. Но нужно понимать, что вы тратите деньги банка и у вас заранее должна лежать сумма на карте-копилке для восполнения кредита. А еще некоторые банки за большинство покупок возвращают кэшбэк в среднем 3%. Например, за месяц вы потратили в магазинах 50 000 руб. и вам вернулось 1500 руб.

Для этих целей оптимальным выбором будет кредитка «Платинум » от банка Тинькофф.

4. Карта для переводов

Никакую специальную карту для переводов, как правило, заводить не надо. С этой задачей хорошо справляются карты-копилки. Перевод бесплатный или по 10 руб. это очень хорошее решение для всех.

5. Дополнительные услуги

Обязательно нужно обращать внимание на то, что банки так и стараются навязать дополнительные услуги. Это может быть страхование клиента или карты клиента, или платежа клиента. Это может быть SMS-информирование. Нужно ли оно вам? Скорее всего нет.

Можно заметить, что таким образом у нас получается замкнутый денежный цикл — круговорот денег отдельного человека. Для клиента на этой схеме получается выгодным каждый шаг. Это и означает, по сути, что человек обманул банк. Однако всё это честно и поэтому выгодно.

Как это можно упростить?

Можно ли для всех перечисленных выше целей использовать одну дебетовую карту? Такая карта должна давать и хороший процент на остаток и хороший кэшбэк за покупки, и позволять дешево переводить деньги в другие банки.

Выводы

В качестве вывода для статьи в готов показать на примере полного года использования своей кредитной карты. По ссылке вы увидите, сколько у меня получилось сэкономить. Вот и ответ на вопрос, как человек обманул банк. Если вам понравилась эта статья или возникли вопросы, прошу писать об этом в комментариях ниже.

Оформить банковский кредит может только тот клиент, который соответствует установленным требованиям. У некоторых заемщиков нет нормального имиджа кредитования, официального места работы и постоянного дохода. Вот такие люди и пытаются обмануть банк, чтобы получить положительный ответ по заявке. В этой статье мы расскажем можно ли обмануть банк, и стоит ли вообще пробовать…

О чем врут банковские заемщики

Выдача кредита оформляется, только в том случае, если финансовое учреждение верит в платежеспособность клиента. Чтобы повысить шансы на согласование заявки, заемщик может:

• Скрывать информацию о действующих кредитах или уменьшить размер остатка долга и ежемесячных платежей. Чем меньше долговая нагрузка, тем больше вероятность, что кредит будет согласован;
• Завышать размеры доходов. Если банк не требует справку о заработной плате, то размер фиксируется со слов клиента. Тут заемщики фантазируют и завышают личный доход чуть ли не в два раза, а также указывают и дополнительный заработок, которого нет;
• Увеличить личный трудовой стаж. Большинство банков готовы предоставить кредит только клиентам, работающим не меньше шести месяцев;
• Не сообщить о наличии детей до 18 — ти лет. При расчете платежеспособности клиента банк учитывает затраты на содержание детей. Соответственно, чем больше маленьких детей у клиента, тем меньше чистый доход;
• Предоставить поддельную справку о доходах. Если клиент работает неофициально или нигде не трудоустроен, то получить кредит в банке не сможет. Поэтому обращается к мошенникам, которые делают поддельную справку.

По статистике каждый седьмой клиент, который обратился за кредитом, пытается обмануть банк. Но в финансовом учреждении работает личная служба безопасности, которая тщательно проверяет клиентов. В случае, если обман раскроется клиент понесет наказание вплоть до уголовного.

Можно ли обмануть банк

Клиенты, которые решили обманным путем получить кредит, наверняка осознают серьезность ситуации. Шансы, что банк не раскроет обман равны нулю. При рассмотрении анкеты, финансовая организация делает запрос в БКИ. Через короткое время, банк будет знать полные сведения по действующим кредитам, как оплачивал долги клиент в прошлом и поэтому, сокрытие личных обязательств — дело бессмысленное. Клиент только навредит себе, так как доверия к нему не будет. Не получится завысить и заработную плату.

Располагают доступом к государственным базам, в которых отображаются начисления по заработной плате. Чтобы уточнить занимаемую должность и продолжительность трудового стажа клиента, представитель службы безопасности делает звонок в отдел кадров и бухгалтерию организации. Номер телефона предприятия фиксируется стационарный, для проверки принадлежности к этому учреждению.

Предоставленные справки о зарплате проверяются тщательным образом. Сотрудники банка звонят на предприятие, изучая печать на справке на предмет достоверности. Даже если банк после выявленного обмана и согласился сотрудничать с этим клиентам, то предложенные условия будут невыгодными. Кредитный лимит согласуют минимальный, а процентная ставка будет весомой.

Какое наказание понесет обманщик

Уровень суровости наказания исходит из того, насколько заврался клиент. Если человек не сообщил о наличии кредитов или завысил доход, то банк вносит клиента в черный список и отказывается с ним работать.

Если же уличили в подделке бумаг, то клиенту грозит уголовное наказание . Этот риск не оправдывает средства. Лучше рассказать правду о себе, тогда банк пойдет навстречу и не откажет человеку в нужной материальной помощи.