Подтверждение доходов при вкладах и кредит без подтверждения доходов. Запрос банков у своих клиентов сведений об источниках доходов при выплате крупных вкладов
Казалось бы, чем больше сумма операции, тем выгоднее банку. Если банк запрашивает много документов при оформлении заявки на кредит, клиент все понимает и нисколько не обижается. Но если клиент хочет не взять деньги, а, наоборот, принести их (открыть вклад, к примеру), а работники банка отказываются принять средства и требуют дополнительные документы, это удивляет и даже оскорбляет. В каких случаях банк запрашивает дополнительные бумаги, зачем он это делает, и как реагировать клиенту?
В чем проблема?Если клиент принесет в банк крупную сумму, ему могут задать очень нетактичный вопрос: «Где Вы взяли эти деньги, и на что собираетесь их потратить?».
Первая реакция - это желание посоветовать банковскому работнику делать свое дело и не совать нос в чужие дела. Но он и так делает свое дело. По закону (115-ФЗ) банки обязаны противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма.
Россия входит в FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) - это межправительственная организация, которая занимается разработкой мер по борьбе с отмыванием денег. Также наша страна сотрудничает с другими иностранными организациями, которые борются с финансовыми преступлениями.
И закон 115-ФЗ был разработан по западным образцам аналогичных нормативных актов, поэтому ошибочно полагать, что только в России «все так строго».
Закон был принят в 2001 году, и с тех пор не один банк потерял лицензию в связи с нарушением 115-ФЗ. Это объясняет стремление банков «перебдеть».
В кредитных организациях созданы специальные подразделения (службы безопасности, отделы финансового мониторинга), которые разрабатывают меры, препятствующие отмыванию денег. Контроль легальности способов получения денег - одна из таких мер.
Еще один часто применяемый способ - установление тарифов, при которых проведение операций с крупными суммами невыгодно. Также могут придраться к подписям в платежных документах (якобы не соответствует той, что в паспорте) и т.д.
Надо отметить, что в иностранных банках чаще требуют подтвердить легальность источников дохода, чем в российских. Это связано с западными стандартами, в соответствии с которыми банки должны строго подходить к контролю законности происхождения денег. Поэтому столкнуться с требованием подтвердить доходы в «Раффайзенбанке», к примеру, более вероятно, чем в «Сбербанке».
Что говорит закон?На законодательном уровне в России пока нет аналогичных требований к клиенту. Закон требует от банков присматривать за клиентскими операциями, но при этом не обязывает клиентов отчитываться. Отсюда все недоразумения.
В частности, не всегда организация запрашивает источник средств при оформлении вклада. И тогда возникают крайне неприятные ситуации, когда клиент решает закрыть счет и снять деньги, а ему вдруг отказывают в этой операции до предъявления необходимых банку документов, подтверждающих источник поступления денег.
Причина заключается в том, что когда клиент просто открывает вклад на крупную сумму , то оснований для подозрений как таковых нет. Банк гораздо больше интересуют операции, которые впоследствии совершаются с клиентскими счетами. Например, повышенное внимание может уделяться операциям, при которых вклад пополняется не самим вкладчиком, а третьими лицами.
В 115-ФЗ есть статья №6, в которой указан перечень операций, которые подлежат обязательному контролю. Например, банк обязан сообщить в Росфинмониторинг, если:
- клиент осуществляет перевод в пользу третьих лиц на сумму более 600 тысяч рублей;
- клиент открывает вклад на предъявителя на сумму более 600 тысяч рублей.
То есть банк откроет вклад на 660 тысяч рублей без лишних вопросов, но сообщит об этом, куда следует, и за данным счетом будут наблюдать.
При возникновении любых подозрений по операциям банк должен направлять в Росфинмониторинг информацию об этих операциях. Далее Росфинмониторинг по результатам своей проверки может направить сведения дальше: в налоговую инспекцию, в прокуратуру и т.д. И, кстати, кредитно финансовой организации запрещается рассказывать об этих действиях клиенту, если только последний не отказывается предъявить документы которые потребовал банк.
Также у некоторых структур могут быть свои, внутренние критерии «подозрительности» клиентских операций. Насколько кредитные организации ценят крупных клиентов, насколько же они боятся за свою деловую репутацию.
Какие документы могут служить подтверждением?Как правило, передача крупных (и не только) средств сопровождается документально. Эти бумаги и служат подтверждением источника поступления. Например, человек продал квартиру и полученные деньги решил положить в банк. Ему достаточно предъявить договор купли-продажи квартиры.
То есть к таким документам относятся:
- договоры (дарения, купли-продажи, аренды квартиры и т.д.);
- справка с места работы с указанием размера зарплаты;
- налоговые декларации;
- пенсионное удостоверение;
- трудовая книжка;
- подтверждение получения алиментов;
- справка о наличии вклада в другом банке;
- свидетельство о праве на наследство;
- справка из социальных органов о получении пособия;
- справка о доходах лица, на иждивении которого находится человек, желающий произвести банковскую операцию и др.
Если нечего скрывать, то реагировать надо спокойно. Почему банк так делает, разъяснено выше. Любая конфликтная ситуация решается более продуктивно, если все участники стремятся к компромиссу. Чем спокойнее реагирует клиент, чем охотнее он идет на контакт, тем выше доверие к нему со стороны банка и меньше претензий в будущем.
Требуют дополнительные документы? Предъявить их не так уж сложно, хотя иногда хлопотно. Просят объяснить, с какой целью совершаются операции? Достаточно написать письмо в свободной форме. Иногда хватает и устной беседы с уполномоченным представителем организации. Начинают наглеть? Пригрозите судом и смените банк.
Если клиент приносит документы, подробно объясняет свои действия, а банк всякий раз находит новые аргументы для требования новых объяснений и документов, то такие действия говорят о мягком отказе в сотрудничестве. Иногда, не желая отказывать прямо, банк начинает создавать проволочки.
Можно рассмотреть возможность обращения в суд, воспользовавшись законом о защите персональных данных. Грамотный юрист подскажет, применимо ли это в конкретном случае. Тогда появится возможность истребовать еще и компенсацию недополученных процентов за тот период, в течение которого банк «тянул резину».
И еще, прежде чем возмущаться, стоит перечитать договор. Едва ли сейчас существует хотя бы один банк, не включивший право требования дополнительных документов в условия договора , который клиенты так не любят читать.
Центробанк летом 2016 года начнет требовать от банков, чтобы те запрашивали у клиентов «источник происхождения» денег. Эту практику уже реализовал Сбербанк, остальные ждут окончания процедуры амнистии капитала.
Во второй половине 2016 года банки начнут требовать со всех категорий клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Такое право они получили еще летом прошлого года, но Центробанк разрешил им не пользоваться, пока не истечет срок амнистии капитала. Исключением стал Сбербанк, который уже спрашивает у всех вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Хотя принимает он любые суммы безо всяких хлопот.
Пока не завершится введенная президентом Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в Россию сомнительных или преступно полученных доходов, - Центробанк и Росфинмониторинг не намерены требовать от кредитных организаций проверки у своих клиентов источников происхождения денег или имущества. Об этом на днях объявил замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».
«До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», - цитирует Ясинского агентство ТАСС. Вместе с тем он отметил, что вскоре наступит момент, когда банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», - сказал он.
Срок прощения вывезенных за границу доходов истекал в конце 2015 года, однако президент России Владимир Путин в декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках...», продлив срок амнистии капитала до 30 июня 2016 года.
Российские банки получили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года - с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. В декабре прошлого года Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов...», уточняющее эти нормы. Однако никаких конкретных критериев, которыми банки должны руководствоваться при проверке источников клиентских денег, ни в законе, ни в положении не содержится.
Как сообщили «Фонтанке» в Центральном банке, право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д.), при этом банки будут самостоятельно определять случаи, когда необходимо будет запрашивать у клиентов данные об источнике их денег. «Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», - отметили в ЦБ.
То же самое касается списка документов, которые послужат достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества, - их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля», пояснили в Банке России. В списке таких бумаг с большой долей вероятности окажутся договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и т. д. «Фонтанке» известны случаи, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень бумаг, которые банку могут понадобиться, в сущности, безграничен.
В тексте ФЗ-115, впрочем, есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Контролю подлежат операции на сумму более 600 тыс. рублей (либо эквивалентно сумме в инвалюте). Они делятся на операции с наличными деньгами - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, внесение денег в уставный капитал фирмы. На операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн, и ряд других.
Корреспондент «Фонтанки» позвонил в Сбербанк и поинтересовался, какие документы ему необходимо предоставить в случае открытия вклада размером 10 млн рублей. Из объяснений сотрудницы колл-центра следует, что при открытии счета и его пополнении на указанную сумму, кроме паспорта, пока ничего не потребуется, но настоящие испытания начнутся, когда клиент захочет снять эти деньги или перевести в другой банк. «При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», - пояснила она.
Сбербанк начал пользоваться правом практически сразу после его получения. В августе 2015 года появились первые жалобы клиентов на эту тему. «Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», - писал клиент Сбербанка в отзывах на сайте «Банки.ру».
В колл-центре Альфа-банка сообщили, что ни при открытии вклада, ни при его снятии кредитная организация не будет интересоваться происхождением денег.
ВТБ24 в настоящее время тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов о происхождении средств. Речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму, будь то 100 тыс. рублей, 1 млн или 10 млн, уточнил представитель ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.
«Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», - сказал Макаров.
В банке из топ-10 сообщили «Фонтанке», что готовы воспользоваться правом сразу, как того потребует Центробанк. Однако на сегодняшний день в банке не имеют ясного представления обо всей процедуре. Возможно, ЦБ ближе к лету 2016 года выпустит какой-нибудь уточняющий документ, предположили в банке.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
11.04.2016 09:09
Начиная со второй половины 2016 года российские банки получат право не отдавать клиентам деньги со счетов, если те не смогут доказать, что доход был получен легальным путем. Об этом со ссылкой на замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илью Ясинского пишет «Фонтанка».
Ясинский, выступая на днях на конференции, посвященной работе банковской системе России, пояснил, что до середины лета 2016 года будет продолжаться амнистия капиталов, однако после этого Центробанк обяжет кредитные организации спрашивать у клиентов, каким образом они заработали свои деньги — в частности, и те, что уже находятся на счетах.
При этом никакой строгой формы отчетности и обязательного списка документов Центробанк не предусмотрел, поэтому любой банк сможет самостоятельно решать, что именно за документы требовать от клиента. Это может быть как справка о доходах с работы или из налоговой службы, так и свидетельство о продаже имущества.
В настоящее время, как пишет «Фонтанка», к подобной практике уже прибегает Сбербанк, правда, речь идет о снятии сумм более 1,5 миллиона рублей. В отличие от прочих банков Сбербанк интересуется источниками средств клиентов уже с середины 2015 года, о чем свидетельствуют их жалобы на портале «Банки.ру».
В настоящее время различные банки из Топ-10 по разному подходят к решению вопроса о. Так, пока не намерены этого делать ВТБ и «Альфа», однако к лету Центробанк может уточнить свои требования и выпустить конкретный перечень документов, которые необходимо будет запрашивать у клиента при оказании ему услуг как по открытию, так и по выдаче вклада.
По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Богдана Зварича, о каких именно суммах пойдет речь, пока не ясно. «Но понятно, что речь должна идти о сравнительно больших деньгах — требовать, скажем, подтверждения легальности происхождения сумм в пределах среднемесячной зарплаты — просто глупо.
Некоторые ориентиры, видимо, можно определить из «антиотмывочного» законодательства, в котором прописан особый контроль операций на сумму свыше 600 тыс. рублей, а также из нынешней практики одного из крупнейших госбанков, требующих подтверждения происхождения средств при снятии с вклада более 1,5 млн рублей.
В любом случае понятно, что владельцам крупных депозитов лучше задуматься о способах подтверждения легальности происхождения средств уже сейчас. В качестве документов могут быть представлены справки о доходах, справки 2-НДФЛ или договоры продажи имущества.
И если есть сомнения в том, что это удастся сделать — не открывать новые вклады на большие суммы либо не пролонгировать существующие.
При этом речь идет не только, и надеюсь — не столько, о деньгах, полученных незаконным путем. Средства могут быть получены законным путем, но может не быть подтверждения их происхождения — например продажа автомобиля без договора другу или родственнику, утерянные или не оформленные в свое время должным образом документы по сделкам и т.п.
Также важно оценить достаточность имеющегося комплекта документов. Возможно, те документы, что будут предоставлены, окажутся недостаточными, по мнению банка, для подтверждения происхождения средств.
Например, по мнению менеджера, ваша зарплата не позволяет вам накопить такую сумму, а значит, и подтверждения происхождения средств у вас нет, что позволит банку не выдавать физическому лицу его средства. Отметим, что менеджеры могут злоупотреблять данным фактом: им невыгоден вывод средств — бонусов за это не получишь, а вот нагоняй от начальства, которому не нравится, что из банка утекают крупные суммы, получить можно.
Это то, что касается чисто потребительского аспекта нововведений. Но есть еще не менее важный аспект, влияющий на положение дел в банковском секторе.
Очевидно, что введение новых правил игры может спровоцировать отток из банков средств крупных вкладчиков, не способных подтвердить происхождение денег. Для банковской системы в целом, да и для крупных розничных банков это не проблема, однако у банков, специализирующихся на обслуживании крупных вип-клиентов, могут возникнуть сложности.
Потеря даже относительно небольшого числа крупных вкладчиков может в краткосрочной перспективе негативно отразиться на финансовых показателях такого банка, что спровоцирует и других крупных клиентов к выводу депозитов — всем, например, еще памятен пример краха Внешпромбанка, который, как считалось, особое внимание уделял именно развитию направления с крупными клиентами — физическими лицами. Также следует учесть, что такие вкладчики имеют особо веские причины нервничать — крупные вклады в случае краха банка не компенсируются в полном объеме системой страхования вкладов.
Таким образом, можно ожидать, что в скором времени на российском банковском рынке появится новая группа риска — относительно небольшие банки, специализирующиеся на обслуживании крупных клиентов — физических лиц. А современным "миллионерам Корейко" придется в спешном порядке подыскивать новые тихие гавани для своих миллионов. Жаль только, что в таком же положении окажутся и те, кто честно заработал деньги и даже может это подтвердить».
Ранее такую практику уже реализовал Сбербанк, а остальные ждут 30 июня 2016 года, когда закончится срок процедуры амнистии капитала.
Со второй половины 2016 года банки начнут требовать со всех категорий своих клиентов документы, подтверждающие «источник происхождения» денег и имущества. Соответствующим правом финансовые учреждения были наделены еще прошлым летом, но Центробанк разрешил им дождаться срока истечения амнистии капитала. Сбербанк стал исключением, так как он уже спрашивает у своих вкладчиков подтверждающие документы при снятии или переводе более 1,5 млн рублей, однако принимает этот банк любые суммы без каких-либо проблем.
До завершения введенной президентом России Владимиром Путиным процедура амнистии капитала - возвращения в нашу страну доходов, полученных сомнительным или преступным путем, — Центробанк и Росфинмониторинг не будут требовать от кредитных организаций проверки источников происхождения денег или имущества у своих клиентов. Соответствующее заявление сделал на днях замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский в рамках конференции «Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования».
До того периода, пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества», —
приводит слова Ясинского ТАСС .
Он отметил, что уже совсем скоро банкиров обяжут запрашивать такие документы.
Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», —
отметил специалист .
Вообще срок амнистии вывезенных за границу доходов подходил к концу в конце 2015 года, но российский президент Владимир Путин в минувшем декабре подписал поправки в закон «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках…», благодаря которому срок прощения капитала был продлен до 30 июня 2016 года.
Банкам в России предоставили право запрашивать у клиентов документы, подтверждающие законность получения денег или имущества, в июне 2015 года, благодаря поправкам в «антиотмывочном» законе № 115. В прошлом декабре финансовый регулятор издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…», уточняющее данные нормы, но никаких конкретных критериев, которыми должны руководствоваться банки при проверке источников денег, в документации не содержится.
«Фонтанка» со ссылкой на источники в Центральном банке пишет, что право кредитных организаций применимо к любой категории клиентов, будь то физические лица, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т. д., причем банки будут самостоятельно определять случаи, когда будет нужно запрашивать у клиентов данные об источнике денег.
Никаких обязательных к исполнению законодательных критериев (например, сумма операции) не предусмотрено», —
Это же касается списка документов, которые являются достаточным основанием для подтверждения законности денег или имущества: их перечень определят банки «в соответствии с собственными правилами внутреннего «противолегализационного» контроля». В список бумаг с большой долей вероятности попадут договоры купли-продажи квартиры, транспорта, справки из налоговой службы, бумаги из бухгалтерии на работе и тому подобные. Журналисты «Фонтанки» пишут о случаях, когда банки просили у клиентов-юрлиц все без исключения документы, «раскрывающие экономический смысл операций» за весь 2015 год, поэтому перечень документов, в сущности, безграничен.
В тексте ФЗ-115 есть список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю» (статья 6). Так, контролю подлежат операции на сумму более 600 тысяч рублей или эквивалентно сумме в инвалюте. Их можно разделить на операции с наличными - снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка ценных бумаг физлицом, внесение денег в уставный капитал фирмы. Кроме того, в перечень попали операции, в которых одной из сторон является гражданин или житель стран, в которых не противодействуют легализации доходов (Иран и Корея), «операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу на имя анонимного владельца, отдельные операции с движимым имуществом (драгметаллы, камни), с недвижимостью на сумму более 3 млн», и некоторые другие.
По информации журналистов, в случае открытия вклада размером 10 млн рублей в Сбербанке пока не требуется ничего, кроме паспорта, однако огромные трудности ждут клиента, если он захочет эти деньги снять или перевести в другой банк.
При переводе или снятии денежных средств суммой более 1,5 млн необходимо будет подтвердить источник дохода. Только по паспорту можно снять до 1,5 млн в любом офисе банка, а сумму, превышающую 1,5 млн, или всю сумму - только в том отделении, где открывался вклад и со всеми документами, подтверждающими доход», -
цитирует издание сотрудницу Сбербанка .
Напомним, что Сбербанк начал пользоваться таким правом практически сразу после его получения, и первые жалобы на этот счет появились в августе 2015 года.
Каково было мое удивление, на сегодняшнее заявление, что в выдаче моих денег [по ранее открытому вкладу] мне отказано!!! якобы по какому то федеральному закону я должен подтвердить происхождение денег!.. Причем, на мой вопрос, что если я эти деньги накопил, они сказали что я должен им предоставить справку 2-НДФЛ с места работы!!! А они будут решать, смог ли я накопить эти деньги или нет и выдавать ли мне их или нет», -
писал один из клиентов Сбербанка в отзывах на сайте»Банки.ру» .
Представители Альфа-банка рассказали журналистам, что сейчас ни при открытии вклада, ни при его снятии финансовая организация не будет интересоваться происхождением денег.
В ВТБ24 тоже не запрашивает у клиентов каких-либо документов на этот счет. По словам представителя банка по СЗФО Ивана Макарова, речь идет о клиентах, желающих открыть вклад на любую сумму — хоть на 100 тысяч рублей, хоть на 10 млн.
Единственное ограничение, которое существует и опять-таки касается операций на любую сумму, распространяется лишь на клиентов, по счетам которых проходили сомнительные, с точки зрения банка, операции. В этом случае, если клиент не может предоставить банку документы, раскрывающие экономический смысл указанных операций, банк вправе отказать в проведении любой операции, в том числе открытия банковского депозита», -
пояснил Макаров .
В одном из банков, входящих в топ-10, рассказали, что готовы воспользоваться соответствующим правом сразу, как того потребует Центробанк. Но пока в кредитной организации не имеют четкого представления обо всей процедуре. Вероятно, ближе к лету 2016 года регулятор выпустит уточняющий документ на этот счет.
Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.
Внутренние инструкции в обход закона
В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.
Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.
У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, - пишет она. - Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»
Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», - замечает он.
Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, - указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. - Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».
Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.
Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то - несколько миллионов», - говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.
В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.
Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа - непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, - подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. - Для физического лица - гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».
Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, - так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.
«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, - констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. - Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».
По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.
Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение - если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», - поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.
По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», - говорит Голубев.
Западные банки строже
Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1-3 млн рублей) примут далеко не все.
Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.
В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.
В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», - уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.
В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка , Промсвязьбанка, «Уралсиба».
Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, - говорит Лидия Горшкова. - Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».
В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.
В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег - одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.
Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.
Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», - говорит Сергей Сергеев.
Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.