Будут ли деньги в будущем. Будущее денег: что придет после них? Банки уйдут от архитектуры систем прошлого века
© ThinkstockБрики, вирры, галеоны, кламсы, чатлы, галактические кредиты... Список денежных единиц, которые встречаются в различных художественных произведениях, можно продолжать бесконечно. Все они, как правило, имеют привязку к драгоценным металлам или предметам, обладающим сверхсвойствами, что в итоге и определяет их ценность. Правда, сегодня приоритеты меняются, и не исключено, что через 50 лет общим эквивалентом стоимости будут выступать энергоносители или время, пишет "Инвестгазета" . Британский писатель Артур Кларк в своей "Космической одиссее" обещает к 2016 году введение единой глобальной валюты - киловатт-час. Пока же мы видим лишь частичное объединение валютных пространств - страны, которые используют или имеют привязку к доллару, во главе с США, и Европейский Союз, использующий евро.
Украинские банкиры не сомневаются, что денежные системы через несколько десятков лет серьезно трансформируются. Открытым остается лишь вопрос, в какой форме это будет реализовано. "Базовый финансовый товар - деньги - останутся в своем сегодняшнем и вчерашнем значении как мерило финансовой эффективности, средство платежа и сбережений. Думаю, что единой валюты не будет - этого и не надо. И через 50 лет сохранится дифференциация экономик по критериям "сильная" или "слабая", дифференциация управления по принципу "централизованное" или "децентрализованное".
5 млрд пользователей мобильных телефонов составят потенциальную базу банковских клиентов
В разных странах и на разных континентах будут существовать доминирующие маскулинная или фемининная психологии, коллективная или индивидуалистичная культуры. Думаю, что такое разнообразие имеет историческую природу, в нем есть много выгод и преимуществ для общего развития вследствие глобальной конкуренции", - считает председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук.
В свою очередь, рассуждая о деньгах будущего, председатель правления VAB Банка Петр Барон надеется, что к 2050 году деньги полностью виртуализируются. "Когда я отправлюсь с внуками в путешествие, мне не придется задумываться о кросс-курсах и обменных оптимизациях: сейчас сложно спрогнозировать, какая из валют станет к тому времени единым эквивалентом. Но то, что при нынешних темпах глобализации финансовые системы вынуждены будут объединяться в мировом масштабе, это факт", - рассуждает о будущем г-н Барон.
Интересно, что почти все банкиры высказывают две точки зрения относительно будущих денежных средств: первые склоняются к тому, что единой валютой станет одна из ныне существующих, и определится она в результате выхода на арену сильного мирового лидера. Другие считают, что валюты будут продолжать "дробиться", и этот процесс будет характерен не только для национальных валют, но со временем выйдет также на региональный уровень, и на уровень каждого отдельно взятого человека. Однако даже при таком сценарии обмен валютами будет становиться все более простым и практически незаметным процессом, что в итоге будет нивелировать различия.
По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, бумажные деньги уже исчезают, а в будущем они и вовсе исчезнут, как и золотые или серебряные монеты. "Появятся личные виртуальные деньги. Любой человек или компания сможет эмитировать свои электронные деньги. Главное, чтобы вам доверяли и хотели брать ваши деньги. Поэтому будут брать не все. Упростится процедура обмена национальных денег. Границы между валютами будут исчезать. Для клиента не будет важно, какие деньги у него на счете, он будет знать, что их можно будет поменять на любые другие за считанные секунды", - уверен эксперт.
Собственно, в том, что обменивать и покупать с каждым годом будет все проще, мало кто сомневается. Эра мгновенных платежей и высоких карточных технологий уже стартовала. В Украине она наберет обороты как раз к 2025-2050 годам.
Платежные технологии
Сомневаться в том, что технологические достижения платежных систем выйдут за пределы мыслимого, сегодня не приходится. Возникшие в 50-е годы XX века платежные карты быстро завоевали рынок и стали одним из главных моторов финансовой индустрии сегодня.
"За 50 лет с момента своего появления на рынке платежные карты - как кредитные, так и дебетовые - изменили способ, время, место и сам процесс оплаты товаров и услуг", - делится глава представительства Visa в Украине Светлана Георбелидзе. Анализ результатов перехода от использования бумажных денег к электронным платежам, проведенный компанией Moody"s при поддержке Visa, показал, что кредитные и дебетовые карты стимулируют рост экономики.
Так, по данным исследования, проведенного на базе 51 страны, на чью долю приходится в общей сложности 93% мирового ВВП, использование платежных карт с 2003-го по 2008 годы внесло вклад в увеличение потребления и ВВП в размере $1,1 трлн. Реальный мировой ВВП дополнительно увеличивался за год в среднем на 0,2% сверх тех объемов, которые могли быть достигнуты без использования карт. Каждый дополнительный процент использования платежных карт увеличивает мировой ВВП дополнительно на $15 млрд.
Объемы электронной коммерции ежегодно увеличиваются на 20%
Поэтому вопрос развития карточных технологий актуален не только для частных структур, но и для государственных органов. "Анализ влияния использования платежных карт на ВВП в будущем не просто академическая задача. Поскольку все больше потребителей в мире будут осуществлять свои расходы, используя для оплаты не бумажные купюры, а электронные платежи, результаты этих изменений будут определять положительный макроэкономический эффект данной долгосрочной тенденции", - отмечает г-жа Георбелидзе.
По данным Всемирного банка, объем денежных переводов составляет $10 трлн. во всем мире. Только в 2009 году объем трансграничных переводов составил $414 млрд., и ожидается, что и дальше будет расти. Кроме того, сегодня через банкомат, интернет, платежный терминал или даже мобильный телефон стал уже обыденным делом во многих странах.
Александр Охрименко считает, что в будущем страны будут делиться не на богатые и бедные, а на страны, где интернет охватывает все сферы жизни (интернетизированные и неинтернетизированные). "Интернет-сообщество создаст виртуальный мир, который потребует своих банков, своих регуляторов и своей полиции. Скорее всего, в этих условиях возникнет вопрос о глобальном центробанке, который стал бы координатором всего интернетизированного мира", - говорит эксперт.
Фактически исчезнет понятие "перерыв в работе финансовых учреждений". Всегда с человеком будет небольшое устройство - симбиоз мобильного телефона, нетбука, платежной карты, медицинской карты, ключей - с помощью которого он будет покупать/продавать/размещать деньги на депозите/платить налоги/совершать другие операции. Очень важно будет не терять этот симбиоз. Г-н Охрименко предполагает, что для каждого из нас ник будет играть даже большую роль, нежели имя. Достаточно будет раз зайти в банк или финансовую компанию, чтобы они взяли клиента в "тесное кольцо". По мнению Петра Барона, идентификация клиентов через несколько десятков лет выйдет за пределы карточек или чип-брелков: всего несколько секунд понадобится системам для опознания по отпечатку пальца, сетчатке глаза, форме уха или же ДНК-формуле. При этом клиент будет постоянно ощущать заботу банка, который возьмет на себя не только функцию мгновенного осуществления всех финансовых операций, но и частично финансового консультанта. Находясь в поезде метро, каждый сможет разместить деньги на депозите , купить или продать акции, не говоря уже о том, что большая часть покупок будет осуществляться в интернет-магазинах.
Многие предприятия откажутся от реальных офисов в пользу виртуальных, а это весомый толчок к очередному снижению цен на недвижимость. Не будут исключением в этом процессе и банки, которые уже через несколько десятков лет будут помещаться на рабочем столе. А благодаря обмену данными на международном уровне банкинг станет глобальным, уверен генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов. Таким образом, доступ к финансовой истории каждого из нас будет глобализирован.
Банк на рабочем столе
Новый формат банковских учреждений уже не за горами. Долой расширение филиальных сетей и приобретение дорогой и ненужной недвижимости! Будущие банки вполне смогут уложиться в специальную программу одного из используемых девайсов - будь то мобильный телефон, нетбук или новая интегрированная технология. Через 20 лет на смену нынешнему поколению пользователей банковских услуг, привыкших к наличию удобных отделений, банкоматов и улыбчивых консультантов, придут те, кто учится писать не с помощью ручки на бумаге, а с помощью клавиатуры на компьютере. Виртуальное обслуживание для них будет так же нормально и понятно, как и проведение виртуальной конференции или свободного времени на тусовке в Facebook.
Модель face-to-face будет заменена в банках на face-to-computer
Сегодня эти процессы сдерживает лишь ментальный фактор, который через несколько десятков лет будет нивелирован массовым проникновением во все земные точки интернет-технологий. Львиная доля обязательных платежей за телефон, коммунальные услуги, штрафы за нарушение ПДД уверенно перемещаются во всемирную паутину. Кредитные операции пока не столь прогрессивны, однако вскоре и они не будут нуждаться в физическом присутствии заемщиков. Ведь когда вся документация и отчетность будут электронными, система в считанные секунды определит кредитоспособность любого физического или юридического лица на планете.
Само понятие интернет-банкинг станет тавтологией, и потомки нынешних школьников будут недоумевать, как можно было разделять банкинг по этому критерию. Важным направлением будущего развития банковского бизнеса будут видоизменения и появление большего числа моделей работы банков. "Прежде всего, важно определить целевую бизнес-модель и идеальный способ действий для внедрения нужных изменений", - отмечает председатель правления банка "Хрещатик" Дмитрий Гриджук. Банкир приводит пример Нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, создавшего в Grameen Bank систему микрофинансирования для малообеспеченных слоев населения. "В предложенной им модели функционирования банка присутствуют основные составляющие минимизации издержек: простота, стандарты, технологии. Думаю, лидерами будущих финансовых рынков станут именно такие банки, которые заведут самый настоящий роман с мелкими предпринимателями и теми клиентами (физическими и юридическими лицами), которые действительно нуждаются в деньгах для развития производства или устройства личной жизни, а не для реализации спекулятивных схем накопления капитала", - отмечает г-н Гриджук.
Не исключено, что в будущем появится большое количество специализированных продуктов - для детей, студентов, пенсионеров, женщин и мужчин, представителей тех или иных групп, либо даже социальных сетей. Рынок будет сегментироваться и менять формы. Уже сегодня западные банки все чаще перемещаются из суровых офисов в свободные магазины и используют подходы ритейла или фастфудов для продажи своих продуктов. "Насколько эффективными будут инновации банков, решать клиентам. Например, в банке ING Direct клиентов встречают не в традиционных банковских офисах, а в специальных кафе, а в Commerce Bank - в финансовых магазинах, работающих без выходных с 7:30 до 20:00. Полет фантазии тут не ограничен", - отмечает Дмитрий Гриджук. Но, учитывая тот факт, что банковские продукты не требуют примерки вещей, как в магазине, а потребление этих продуктов имеет нематериальный характер (в отличие от продуктов питания), интернетизация банковских услуг будет проходить очень быстрыми темпами с развитием технологий, и уже через 20 лет с улиц исчезнут многие отделения финучреждений, функции которых будут выполнять всего несколько представительств с новыми технологиями.
Подписывайся на наш telegram и будь в курсе всех самых интересных и актуальных новостей!
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.
Будущее без наличных денег эквивалентно обществу наблюдения и контроля, в котором за всеми транзакциями будут следить банки и государство. Альтернатива — использование криптовалют, таких как Биткойн.
Если выполните в Google поиск изображений по запросу «деньги», то получите множество изображений монет и банкнот. Люди привыкли считать, что деньги — это какие-то физические объекты, но, несмотря на то, что мы все еще используем такие токены ценности во многих малых транзакциях, крупные транзакции неизбежно обрабатываются электронными системами. Когда компания Rolls-Royce покупает металл для производства двигателей, она не перевозит деньги в грузовиках. Вместо этого она переводит деньги со своего банковского счета на счет продавца металла.
Однако мы все больше полагаемся на электронные переводы и в небольших транзакциях. Вместо того чтобы передавать физические токены ценности, вы можете воспользоваться бесконтактным платежным терминалом в супермаркете. При этом по электронной коммуникационной системе — например, Visa или Mastercard — пересылается сообщение, указывающее двум банкам изменить в их базах данных балансы на счетах покупателя и продавца. Деньги «перемещаются» благодаря платежным посредникам, которые изменяют записи о ваших финансах на жестких дисках в своих центрах данных.
Технология, лежащая в основе таких операций, становится повсеместной и уже позволяет совсем отказаться от монет и банкнот. Электронные микротранзакции могут заменить металлические и бумажные деньги. Водители лондонских автобусов уже прекратили принимать наличные , но будут принимать платежи с помощью бесконтактных карт. Мы видим, как на наших глазах формируется «общество без наличных денег «.
Представители платежной отрасли превозносят эти изменения как важный шаг из мрачного мира физической наличности в чистый ясный электронный мир почти мгновенных транзакций, но они стараются затушевать темную сторону общества без наличных денег.
Государство тотального контроля
Монеты и банкноты — гибкое и анонимное средство быстрого выполнения мелких транзакций без посредника. Однако в мире, где все транзакции обрабатываются электронно, совершить платеж можно только с банковского счета. Это означает, что тот, у кого нет банковского счета , не может ничего купить. Если вы беженец без постоянного адреса и банковского счета, вам можно только посочувствовать.
Это увеличивает власть частных банков, отнимая ее у отдельных людей. Нам теперь нужны будут банки даже для того, чтобы купить бутылку молока!
Вместе с этим появляется целый спектр возможностей для банковского наблюдения, в котором каждую транзакцию, в которой вы принимаете участие, авторизует и записывает частный коммерческий банк, создавая подробнейшую историю всей вашей жизни. Если такому банку не понравится какое-то «предприятие» — например, Wikileaks , – он может запросто вытеснить его из общественной жизни.
Такая идея отталкивает некоторых экономических реакционеров, которые тоскуют по возврату «золотого физикализма», видя в нем надежную гарантию. Понимание того, что деньги — это просто система учета между людьми, позволяет взглянуть на деньги как на что-то нереальное и при этом создает условия для появления интересных безденежных альтернатив.
Одна из таких альтернатив — это безденежные системы сопоставления экономических интересов. Возможно, древняя эра бартера в основном миф (как утверждает Венцес Касерес), но в будущем вполне может наступить эпоха высокотехнологичного бартера. Представьте себе строительную компанию, которая нуждается в цементе с цементного завода, которому требуется электричество энергетической сети, которой необходимо построить новое здание. Алгоритмические системы позволяют сопоставлять такие потребности без монетарного обмена.
Такая система была бы безденежной, но она все же зависела бы от явной оценки ценности, чтобы можно было заключать взаимовыгодные соглашения. Однако можно также представить восход экономики дарения , в которой люди вообще не будут вести взаимоучет, а будут управлять избытком в сообществе, открыто деля его между собой. Это видение похоже на неоутопию, но ведь мы и так уже используем такую практику в семьях и с друзьями. Не исключено, что ее можно масштабировать.
Окажемся ли мы в итоге в государстве глобального финансового контроля или создадим освободительную инфраструктуру демократического обмена, будет зависеть от всех участников и от того, насколько каждый готов бороться за свои представления о будущем.
Современная стандартная система наличных денег уходит в прошлое, в связи со своей дорогой себестоимостью, небезопасностью и неудобства, в целом. Будущее за электронными технологиями — это известно даже ребенку. Но как именно могут выглядеть и работать деньги будущего? Один из таких вариантов — криптовалюта .
Что это такое?
Криптовалюта - особые электронные деньги , впервые появилась в 2009 году. Каждая единица такой валюты представляет собой зашифрованную, изменяющуюся информацию, которую практически невозможно скопировать. Электронные монеты не существуют физически, и даже не представляют собой определенное число. Это набор зашифрованной информации, которая изменяется при каждой ее передаче другому владельцу.
Одна из форм криптовалюты — EDRC. Это универсальная платежная система с постоянным курсом обмена по отношению к доллару США. (Стоимость 1 EDRC соответствует 1 USD). Данная валюта может использоваться для покупки и продажи товаров и услуг по всему миру. . Она была представлена относительно недавно — весной 2016 года Чарльзом Ченом и Марко Фернандезом.
Что особенного в этой системе?
Алгоритм EDRCoin предполагает вознаграждения участникам за обработку пакетов транзакций до 0,35% в день от суммы, находящейся в кошельке.То есть это дает возможность заработка на хранении и использовании.
Другая особенность новой криптовалюты – это неограниченное количество учетных записей, которые пользователи могу создать для дальнейшей добычи EDRC. Ни один орган государственной власти, местного самоуправления или банковское учреждение не может контролировать процесс добычи криптовалюты и влиять на ее количество и стоимость. Таким образом, эта система полностью независима от государства и защищена от искусственного увеличения количества монет, предполагаемая дата окончания добычи которых – это 31 декабря 2017 года.
Чем она будет полезна?
Кроме заработка на ней самой и независимости от государства и коммерческих банков, EDRCoin имеет еще один знаменательный плюс — ее экологичность. Она не оставляет карбоновый след и использует современные альтернативные источники энергии – энергию солнечных батарей, а часть доходов уходит на восстановление лесов.
Завести свой кошелек можно сегодня на сайте http://blockchinia.info/wallet-legacy/. Однако пока что система требует развития и разработки, так как ее покупка осуществляется исключительно на бирже и связывает руки обычным потребителям. Тем не менее это один из наиболее экологичных и безопасных видов возможной валюты будущего.
А вы как думаете, какими будут деньги будущего?
Источник фоновой фотографии: http://kriptovalyuta.com
Наведайтесь в KFC в китайском городе Ханчжоу, и вы увидите, что люди улыбаются за ужин. Система «улыбнись, чтобы заплатить» представляет собой камеру на кассе, которая сканирует лицо клиента, проверяет его личную информацию и берет оплату. Смартфоны позволяют вам использовать отпечатки пальцев, сканирование сетчатки или распознавание голоса (или даже просто ваше присутствие в магазине), чтобы оплатить покупку. Отправки сообщения с мобильного телефона достаточно для того, чтобы купить билет на автобус или сделать денежный перевод. Благодаря мобильным платежам, велика вероятность того, что в ближайшем будущем крупная страна, такая как, например, Китай, перестанет пользоваться наличными вообще. Это может произойти уже через пять лет, а может быть, и раньше.
Мобильные платежи
Темпы развития и частота изменений в этом секторе настолько высоки, что бессмысленно пытаться делать какие-либо долгосрочные прогнозы. Но с уверенностью можно сказать одно: миллионы людей используют свои смартфоны не только для того, чтобы платить за покупки, но и для того, чтобы контролировать свои финансы. С помощью смартфонов они высылают заявку на кредит, ищут лучший вариант страхования или делают пожертвования на благотворительность. Количество безналичных платежей в Китае с 2014 по 2015 год выросло на 63 процента. В Великобритании использование безналичных платежей также стало гораздо более популярным, чем использование банкнот и монет. Так что наличные деньги сталкиваются с проблемами во всех частях света.
История денег
Тем временем в сфере высоких технологий происходит повторное изобретение строительных кирпичиков экономики. Ведь уже с шестнадцатого века до нашей эры повсеместно товары обменивались на ту или иную форму валюты. Позже, в седьмом веке до нашей эры, в Лидии (сегодняшняя территория Турции) были произведены первые монеты из электрума, натурального сплава золота и серебра, который можно найти в русле реки. Гораздо позже в Китае появились бумажные деньги. Тогда они получили прозвище «летающих денег» из-за своей легкости и удобства, и их введение было поддержано центральной властью. И вместе с этим появилась очень важная концепция - концепция доверия.
Криптовалюты и вопросы
Людям нужно было доверять властям, в частности, в том, что лист бумаги, который они держат в руках, действительно чего-то стоит. Поэтому в течение многих лет деньги выпускались правительствами через центральные банки. Сейчас же криптовалюта создается и хранится в электронном виде в абсолютно децентрализованной системе. Криптовалют на сегодняшний день существует более тысячи, и самой известной среди них является Bitcoin. Однако все это вызывает вопросы в сфере безопасности и влияния. Кто контролирует валюту: правительство или компьютерные сети? Кто контролирует платежи людей: технологические компании, поставщики пластиковых карт или банки? А самым главным вопросом является следующий: кто контролирует данные обо всех ваших транзакциях - вы или они?
Клео
На верхнем этаже кирпичного здания в Восточном Лондоне базируется стартап в сфере искусственного интеллекта, который располагает двенадцатью сотрудниками и высокими амбициями. Компания Cleo AI контролирует цифрового ассистента, который объединяет банковские счета пользователя и позволяет ему лучше контролировать свои деньги. Пользователи задают вопросы касательно своих затрат посредством социальной сети, и Клео отвечает им. «Я создал Клео, чтобы решить свою собственную проблему, - сказал основатель и исполнительный директор Барни Хасси-Йео. - Я не мог понять, как каждый месяц я попадаю в овердрафт по своим кредитным картам, поэтому я создал Клео, чтобы она входила в мои банковские счета и сообщала мне, когда у меня начинают заканчиваться деньги. Это изменило мои траты. Это изменило то, как я смотрю на деньги. И это изменило то, как я веду себя с деньгами. Короче говоря, у меня просто оставалось гораздо больше денег на конец месяца, чем раньше». Ассистент вышел на рынок в Великобритании и на данный момент приближается к отметке в 100 тысяч пользователей, однако Барни хочет добиться результата в миллиард пользователей по всему миру, чтобы бросить вызов банкам.
Будущее подобных сервисов
Барни говорит, что цифровой ассистент вполне может заменить банковские приложения, находить лучшие предложения, анализируя транзакции за прошедший год, а бизнес будет получать свою долю за каждый переход. «Если у вас есть кредитная карта и вы переплачиваете по ней, мы поможем вам поменять поставщика услуг. Если вы постоянно попадаете в овердрафт и переплачиваете, мы поможем вам поменять поставщика услуг. В будущем мы будем предлагать продукты, которые будут дешевле, лучше и быстрее, чем те, которые предлагают банки, - сказал он. - Клео никогда не будет розничным банком, однако она сможет выполнять многие функции такого банка». Это далеко не единственная подобная фирма, и все это предполагает серьезные проблемы для наличных денег. Сейчас они являются королями платежей, но постепенно корона растворяется.
Господство наличных денег
Однако многие доказательства указывают на то, что времена правления наличных денег еще далеки от завершения. В большинстве западных экономик банкноты и монеты не претерпели никаких изменений и по-прежнему являются ходовой формой платежей. В США объем наличных в обращении резко возрос между 2011 и 2015 годами. В Бразилии, России, Индии и Китае значительно возросло количество банкоматов с функцией выдачи наличных, а в Западных странах их количество остается стабильным и точно не падает. Кроме того, они даже эволюционировали. Создатели банкоматов следуют за трендами высоких технологий, поэтому постепенно банкоматы из машин с ограниченным функционалом превращаются в своего рода «банк в коробке». Высокотехнологичные банкоматы даже могут стать новой полноценной отраслью, но это будет происходить постепенно.
Как часто у вас складывается впечатление, что богатство, которое есть у вас вас, личные сбережения, деньги на счетах, на карточках вам реально не принадлежат?! Как часто с ваших счетов злоумышленники списывают деньги, а если и ни разу, то вы ведь все равно об этом думаете и так или иначе боитесь этого…
Давайте разберемся, а что такое деньги?! Кому они вообще принадлежат. Вы говорите где мои деньги?! Когда вам кто-то должен или когда получаете зарплату. НО, на всех купюрах написано…?! Что? Это собственность Центрального Банка РФ или Федеральной Резервной Системы. Так владеете ли вы деньгами и нет?! Или вам лишь дали возможность так думать…
По факту, мы живем в мире, где деньгами владеют центральные банки, а нам лишь разрешено ими пользоваться на определенных условиях. При этом мы никак не влияем на эмиссию, курсы, ставки, спрос, предложение и т.д. Весь бизнес очень сильно зависит от стоимости, предложения, покупательной способности денег.
Интересно, что продавая что-то что вы лично создали: прибор, произведение искусства, услугу – вам взамен дают то, чем вы больше не владеете… Забавно. Не так ли?!
Но это пол беды. Настоящая беда, что даже в том, случае если вы «играете по правилам», храните деньги в банке, используете рубли доллары или евро в своих расчетах никто не мешает агентам, где происходят безналичные расчет объявить «зеро», когда все деньги уходят в доход казино.
Почему я так думаю?
Все очень просто. Я это испытал на себе. Моя фирма ООО «Безопасные БиоСистемы» обслуживалась в АО КБ «БТФ», у которого 28 сентября 2018 года ЦБ РФ отозвал лицензию, таким образом, все деньги на счету оказались разом недоступны. Иными словами, государство нашло способ забрать у меня мои деньги, точнее говоря, – деньги-то их, но ими я пользовался, вот теперь меня лишили этого права, не сказав, не уведомив. Просто сделав. Получается, что, храня свои деньги в банке, вы легко можете стать жертвой подобных рисков. Не говоря о том, что есть риск мошенничества, ошибочных списаний и т.д. Для чего и почему – таким образом государство показывает кто реально в доме хозяин.
Конечно, мне сказали, что деньги вернутся, можно стать в очередь 150 в списке кредиторов и, может быть, вам вернут одну десятую, потом, в виде векселей, которые смогут предъявить ваши правнуки на новой марсианской колонии после признания ее независимой от инопланетного протектората… Здорово, Да?
Любопытно, но банк может вводить ограничения на снятие наличных или на проведение операций или, что еще интереснее, – может ввести комиссию за данную операцию. Получается, что вы даете деньги в банк на одних условиях, а забрать их можете уже на других условиях.
Когда это было: вспомните кризис ликвидности 2004 года, когда Альфабанк ввел 5%, а потом и 10% за снятие наличных. Многие не помнят…?! И не нужно – жизнь – это океан, не нужно помнить каким он был миллиарды лет назад. Справедливо, не правда ли?!
Кто-то скажет, что есть другие более продвинутые способы хранения электронных денег, такие как Paypal, webmoney, yandex.money, электронный кошелек Киви и т.д. Но здесь вообще правил игры нет никаких.
Например, Paypal может сам заблокировать ту или иную операцию если считает ее странной. Что самое интересное, если вы получаете деньги за товар или услугу по Paypal и ваш недовольный клиент пишет в Paypal, то последний просто блокирует ваши средства и начинается долгий процесс разбирательств, который обычно заканчивается не в вашу пользу.
Так несколько раз Paypal возвращал деньги покупателю, а покупатель не возвращал товар или возвращал порядком использованный. Или еще интереснее – Paypal может просто заблокировать доступ к вашей учетной записи, сославшись на то, что ему кажется, что Вы – это не вы… У вас такого не было…?! Не переживайте – может быть причем ничего сделать в этом случае нельзя – звонки или письма в help desk не помогают.
Но самое интересное наступает, когда, имея небольшой бизнес, вы ведете активную внешнеэкономическую деятельность, где для каждого платежа необходимо предоставлять соответствующие документы в таможенные органы. Получается, что здесь нет удобного способа сделать оплату без помощи банка или электронных кошельков.
В итоге получается, что все деньги, которыми вы пользуетесь, находятся в вашем распоряжении весьма эфемерно. Их можно забрать у вас, как в случае отзыва лицензии, их можно похитить с вашей карты, их можно просто списать и вернуть тому, кто изначально их вам переслал, а также заблокировать или заморозить по решению суда. В общем, ваши деньги – не совсем ваши, а если более точно – то ваше богатство весьма иллюзорно под определенным углом.
Но ведь как удобно, что люди даже не задумаются об этом. Не будем драматизировать по поводу войн и прочих форс мажоров, когда все накопления просто аннулируются либо путем экспроприации, либо путем страшной инфляции. Все это было. Все это будет.
Деньги будущего — это криптовалюта
Итак, какими я вижу деньги будущего?! Это будут деньги, связанные с вами как с личностью, которые невозможно отнять у вас без вашего ведома или желания. Это , к которым только у вас есть доступ. Ключевое слово «только» позволяет сделать их неотделимыми от вас.
Почему это важно?!
Потому что таким образом в будущем цифровом мире будет создаваться богатство на основе реальной внутренней стоимости индивидуума, того, что и как он делает. Сложно сейчас сказать какими дополнительными свойствами будут обладать эти деньги, но для меня очевидно, что индивидуализация денег – это одно из свойств.
Наверняка не обойдется без спекулянтов, которые будут стремиться заработать на курсовой разнице различных криптовалют. С другой стороны, каждый сможет , свои деньги или обращаться к уже имеющимся средствам.
Чем использование криптовалюты взамен привычных денег лучше?!
В будущем не нужен будет тотальный контроль за действиями людей в финансовом мире. Не нужно будет столь жесткое и тотальное регулирование. Общество получит настоящую свободу. Хотя уверен, что многие скептики скажут, что без регулирования нельзя. Я же считаю, что регулирование создано не для того, чтобы помогать обществу. Оно создано для того, чтобы общество ограничивать не давать возможности развиваться более эффективно.
Возможные проблемы использования криптовалют как финансового инструмента
Сложно сказать, какие в будущем это создаст проблемы. Очевидно, будут проблемы с налогами. Но ведь и сейчас люди, в большинстве своем, не очень счастливы платить налоги – в первую очередь, не понимая за что, почему и т.д. Скорее всего тотальное использование криптовалют потребует от общества найти новый способ саморегулирования в части сбора средств на общественные блага, такие как дороги, медицина, полиция и т.д.
С другой стороны, не исключено, что то или иное общество сможет самостоятельно решать, нужна ли им армия чиновников, полиция и тому подобные структуры.
Скорее всего, уплата налогов в этой конструкции станет чем-то добровольным, наподобие благотворительности. Ведь людей никто не заставляет жертвовать, почему же налоги должны быть обязательной формой? Быть может потому, что не все налоги расходуются справедливо и налогоплательщики видят эту несправедливость – стараются минимизировать уплату налогов.
Мы часто видим уголовные преследование за неуплату налогов, но ни разу не видели судебных решения не участие в благотворительности.
Какие сложности в развитии криптовалют сегодня?!
В моем понимании серьезная проблема, я бы даже сказал, кризис криптовалют сегодня связан с отсутствием спроса на них, кроме спекулятивного. Как средство платежа они практически не используются. Вместе с тем, мало всевозможных опций по хранению и накоплению криптовалют, таких как залоги, ломбарды и пр.
Сегодня мы наблюдаем разрозненное существование мира криптовалют и . Хотя технически криптовалюта основана на технологии блокчейн, но по факту мы имеем отдельно криптоденьги и отдельно блокчейн-проекты. Их органического слияния, точнее симбиоза, пока нет.
Еще одна проблема в том, что все же люди используют криптовалюты очень часто в серых или даже черных сделках, что конечно, бросает тень на всё будущее криптовалют. Несмотря на то, что «Смарт-контракты» все больше и больше развиваются – скорость их распространения довольно незначительная.
Что я имею в виду?
Вообще, когда цена бы была привязана к индивидуальной ценности… Тогда бы ни у кого не вызывало вопросов почему та или иная услуга стоит столько, а не дешевле. Индивидуальная внутренняя ценность – вот, что должно лежать в основе стоимости.
Страховка
Многие говорят о , но на деле человека очень сложно убедить в том, что страховка ему необходима. Многих из нас просто вынуждают тратить деньги на страховки либо законодательно, либо, лишая возможности пользоваться благом без страховки (медицина в США). Все это создает огромную кривизну финансового ландшафта, когда вы получаете и тратите деньги, обменивая их на те блага, которые могут иметь совершенно другу внутреннюю стоимость.
Новый iPhone — пример того, как можно убедить людей каждый год тратить деньги по расписанию, даже не сильно заморачиваясь, нужен ли им этот товар или нет…
В этом случае каждый мог бы платить за iPhone исключительно столько на сколько он ему полезен… В здесь открывается вопрос – скорее всего компания бы потеряла, т.к. для многих подобная оценка бы привела к тому, что люди были бы готовы платить существенно меньше. Люди платят много за счет искаженного восприятия, которое формируется . Вообще маркетинг в этом смысле великая вещь, которая полностью деформирует сознание и вы начинаете думать так, как от вас хотят, чтобы вы думали.
Заключение
Я полагаю, что мир еще не до конца готов к такому подходу оценки ценностей и распределения финансов, хотя, безусловно, серьезные попытки уже делаются. В любом случае, будущее будет зависеть от готовности общества двигаться по такому сценарию.