Контакты
Главная / Ликвидация бизнеса

Плюсы и минусы покупки авто в кредит. Какие плюсы и минусы автокредита? Специальные программы кредитования от автосалонов

Решив обзавестись автомобилем, человек столкнется с большим количеством предложений, позволяющих приобрести машину в кредит.

В борьбе за клиента банки стремятся предложить пользователю наиболее выгодные условия. Однако за низкими процентными ставками могут скрываться комиссии и дополнительные платежи.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Чтобы понять, стоит ли обращать внимание на подобные предложения, человек должен изучить плюсы и минусы автокредита.

Особенности обслуживания

Получить займ на приобретение автомобиля, пользователь должен изучить особенности предоставления кредита.

К ним относятся:

  • денежные средства выдаются на длительный срок;
  • машину потребуется застраховать;
  • автомобиль, который был приобретен на деньги банка, будет являться залогом до полного погашения займа;
  • кредит можно оформить в автосалоне;
  • величину можно снизить, воспользовавшись государственными программами поддержки;
  • для получения кредита не требуется привлекать поручителей.

Принимая решение о получении займа на приобретение автомобиля, и взвешивая все за и против, клиент должен помнить, что машина останется в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств.

Паспорт транспортного средства должен быть передан в кредитную организацию. Это требуется для того, чтобы пользователь не смог реализовать машину до выплаты займа.

Не все банки требуют сдавать ПТС. Однако это не позволяет пользователю продать автомобиль или передать его другому лицу. Если человек нарушит действующее правило, он может быть привлечен к уголовной ответственности за мошенничество.

Банк не требует привлекать поручителей. Однако их наличие позволит клиенту увеличить максимальную величину займа. Если в качестве поручителя выступает супруг заемщика, при расчете дохода человека будет учитываться совместный заработок пары.

Чтобы получить займ на приобретение автомобиля, клиент должен предоставить паспорт и 2 документ, удостоверяющий личность, а дополнительные бумаги не являются обязательными

Однако их присутствие в может стать причиной снижения величины процентной ставки. Если заемщик хочет сэкономить, он должен предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах.

Участие в позволит существенно снизить плату за кредит. Некоторые банки готовы предоставить человеку, имеющему статус физического лица, беспроцентный займ при внесении единовременно 60% от стоимости автомобиля.

Машина — дорогое имущество, которое тяжело приобрести даже в кредит. Банки понимают трудности, с которыми могут столкнуться клиенты.

По этой причине срок займа значительно дольше, чем период возвращения потребительского кредита. Денежные средства, выданные на приобретение автомобиля, необходимо вернуть в течение 3-7 лет .

Отрицательной стороной автокредитования является обязательная необходимость приобретение страховки КАСКО. Стоимость полиса может достигать до 10% от цены автомобиля. Банки требуют наличия КАСКО в течение всего периода кредитования.

Это существенно увеличит количество денежных средств, которые пользователю придется потратить для возвращения займа банку. Некоторые компании готовы пойти навстречу клиенту и разрешить не оформлять КАСКО. Однако размер процентной ставки будет увеличен.

Если клиент подает заявку в салоне, получить автокредит можно за 15-30 минут . Банк дает ответ почти моментально. Кроме того, человек сможет сразу выбрать понравившийся автомобиль.

Вариации видов

На сегодня существует несколько видов займов на приобретение автомобиля.

К ним относятся:

  • экспресс-кредитование;
  • классический займ;
  • программа государственной поддержки;
  • trade-in.

Экспресс-кредитование отличается скоростью и повышенной процентной ставкой. Банк рассматривает заявку не больше 4 часов. Оформление осуществляется по 2 документам. Из-за скорости принятия решения и минимального пакета бумаг размер платы за кредит увеличивается.

Заявка по классическому тарифу рассматривается до нескольких суток. Человек должен предоставить полный пакет документов. За пользование кредитом взимается процентная ставка средней величины.

Воспользовавшись программой государственной поддержки, человек сможет существенно сэкономить. Процентная ставка по тарифу минимальна или вообще отсутствует. Однако предложение действует только на определенные автомобили. Максимальная сумма займа снижена до 1 000 000 рублей .

Предложение Tred-in позволяет заменить первоначальный взнос по кредиту старым автомобилем. Стоимость транспорта определяется экспертами. Ожидание владельца не всегда совпадает с реальностью.

В чём выгода для заёмщика

Воспользовавшись автокредитом, человек получит ряд преимуществ.

Среди них:

  • возможность приобрести транспортное средство без длительных накоплений;
  • при отсутствии денежных средств 1 взнос можно уплатить, отдав старый автомобиль;
  • оформление кредита не отнимет у заемщика много времени;
  • участие в программах позволит клиенту сэкономить.

Из-за высокого уровня инфляции денежные средства быстро обесцениваются. Цены постоянно увеличиваются. Если пользователь решит копить на приобретение автомобиля, его стоимость может существенно вырасти.

Противоречивость услуги

Положительные черты

Получение займа в банке позволяет человеку стать владельцем желанной вещи здесь и сейчас. Копить и ждать не требуется.

Некоторые кредитные организации позволяют получить беспроцентный займ. Это значит, что человек вернет столько же, сколько взял. Если получить кредит без переплаты не удается, физическое лицо может принять участие в льготных программах.

Если у человека не хватает денежных средств на покупку нового автомобиля, он может приобрести подержанное авто. Это позволит существенно сэкономить. Банк не заставляет быстро возвращать выданный займ. Срок кредита может достигать до 10 лет .

Процедура оформления не занимает много времени. Стать владельцем автомобиля можно, обратившись в автосалон или подав заявку на получение займа онлайн.

Отрицательные стороны

Несмотря на ряд положительных особенностей, автокредитование имеет и отрицательные стороны.

Среди них:

  • жесткие условия кредитования;
  • наличие первоначального взноса, размер которого может достигать до 60% от стоимости автомобиля;
  • машина останется с залогом до полного погашения займа;
  • оформление дорогостоящего КАСКО в большинстве случаев обязательно;
  • продать автомобиль до погашения займа практически невозможно.

В случае задержки платежей по кредиту банк имеет право конфисковать автомобиль и продать его для погашения задолженности. Клиент не имеет права отказаться от приобретения КАСКО.

Кредитная организация требует наличие полиса в течение всего периода возвращения займа. Если человек самовольно откажется приобретать страховку, банк может привлечь клиента к ответственности.

Самовольная продажа автомобиля — повод обращения в суд, а физическое лицо, нарушившее условия договора, может быть привлечено к ответственности по статье мошенничество

Прочие плюсы и минусы автокредита

Зависимость от страховки

Сравнивая плюсы и минусы автокредита, человек должен помнить о привязанности услуги к страховке. Банки требуют обязательного наличия КАСКО. Для кредитного учреждения это гарантия сохранности имущества.

Пользователю дорогостоящая страховка сулит лишние траты. Действующее законодательство не обязывает приобретать КАСКО в обязательном порядке.

Однако большинство банков ставит условие одним из пунктов договора. Если человек откажется приобретать полис во время оформления займа, это может стать поводом для получения отрицательного ответа по заявке.

Некоторые кредитные учреждения готовы пойти навстречу пользователю и выдать кредит без страховки. Однако размер процентной ставки будет существенно увеличен.

Если оформлять через салон

Современные автосалоны готовы сразу после выбора транспортного средства. Получение займа в стенах организации позволяет существенно сэкономить время. Ответ по заявке приходит в течение 4 часов .

Салоны сотрудничают целым перечнем банков. Это позволяет человеку выбрать подходящее предложение из широкого списка. Наличие поручителя не требуется. Список документов для оформления займа минимален.

Однако, оформляя займ в стенах автосалона, пользователь должен быть готов к тому, что размер процентной ставки может быть выше на 5 пунктов. Кроме того, воспользоваться льготными программами человеку не удастся.

На что стоит обратить внимание

Претендовать на получение займа могут люди в трудоспособном возрасте, чьих постоянных доходов достаточно на внесение ежемесячных платежей. На рынке представлено множество кредитных программ, которые можно оформить в банке или непосредственно в автосалоне.

Плюсами автокредитования являются:

  • Возможность купить машину в короткий срок. У вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение полученного автокредита.
  • Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку машин, произведенных на территории России путем компенсации части процентов по кредиту. Поддержка касается автомобилей различных марок, собранных на территории РФ. Максимальная цена машины ограничена 750 тыс. руб.
  • Большой период выплат. Банки выдают автокредит на срок от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок, то ежемесячные платежи окажутся несущественными - это может быть удобным. Однако в таком случае возрастает общая стоимость кредита.

К минусам автокредита можно отнести следующее:

  • Жесткие требования к заёмщикам. Автокредит не дают молодёжи и пенсионерам, обладателям плохих кредитных историй, отработавшим на текущем месте работы меньше трёх месяцев и т.д.
  • Автомобиль становится залогом. Автокредит предполагает выдачу денег на покупку машины. Гарантией возврата долга становится приобретаемой транспортное средство. Это означает, что вы имеете риск потерять купленную машину.
  • Автострахование. Часто при оформлении автокредита необходимо приобрести , что увеличивает расходы примерно на 10%. Иногда существует возможность и не приобретать данную страховку, но тогда дороже окажется кредит.
  • Первоначальный взнос. Автокредит можно оформить при внесении первоначального взноса, который, как правило, составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Отсутствие первоначального взноса негативно отражается на процентной ставке.
  • Долгая процедура оформления. Сбор и оформление нужных документов могут занять от нескольких дней до нескольких недель. Иногда этот процесс ускоряется за счёт оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему обычно выше, чем по обычному.
  • Пробки на дорогах. Несмотря на указанные выше минусы, автокредит доступен многим россиянам. Строительство новых дорог не успевает за повышением числа автомобилистов, поэтому передвижение по главным улицам городов становится затруднительным.

Вывод

Это хороший инструмент для покупки автомобиля. К нему стоит прибегать, когда необходимо приобрести автомобиль в короткий срок и есть уверенность в доходах, которых хватит на погашение долга. Во всех остальных случаях автокредит менее выгоден.

Совет Сравни.ру: Перед покупкой автомобиля сравните расходы, которые потребует автомобиль (топливо, техобслуживание, страхование, парковка) и затраты на передвижение общественным транспортом. В ряде случаев оказывается выгодным передвижение на такси.

Автомобиль давно уже перестал быть роскошью, и стал необходимостью. При всем этом далеко не каждый человек может сразу выложить за новую машину крупную сумму. Тут на помощь приходят автокредиты, которые позволяют сделать первый взнос, и в тот же день стать обладателем нового транспортного средства. Но так ли это выгодно на самом деле? Нужно разобраться, каковы преимущества и недостатки автокредитования.

Выгоды автокредита для заемщика

Автокредиты предоставляют практически все банки страны. Но при этом каждое учреждение может предлагать клиентам собственные условия. Поэтому программы и их особенности могут во многом отличаться. Если брать стандартное соглашение о займе на покупку авто, не предполагающее льготные программы и специфические условия, то преимущества будут следующими:

  • При отсутствии всей необходимой суммы для оплаты машины все равно можно стать стать ее счастливым обладателем.
  • Автокредиты дают возможность купить именно ту марку и модель автомобиля, которую клиент хочет, а не ту, на которую хватит денег.
  • Банки сильно конкурируют между собой, поэтому каждый из них старается создать условия, привлекающие максимум клиентов. Отсюда многочисленные льготные и бонусные программы, которые помогут клиенту уменьшить затраты, а банку – повысить рост потребительского спроса.
  • Автокредит обычно сопровождается оформлением страховки. Многие кредиторы, опять-таки, чтобы привлечь больше клиентов, пытаются по максимуму упростить данный процесс и сделать все, чтобы не пришлось тратить массу времени и денег на ее оформление.
  • Оформление машины в кредит – это совсем не сложно. Достаточно подобрать подходящее авто и программу. Сроки оформления обычно быстрые, и клиенту не требуется тратить на это много времени и нервов.

Недостатки автокредита

Вместе с многочисленными плюсами есть не очень приятные моменты, которые могут стать ложкой дегтя при оформлении кредита. Выделим следующее:

  • Если сравнивать кредит и единый платеж при покупке машины, в первом случае автомобиль выйдет существенно дороже, поскольку способствуют этому процентные начисления и дополнительные платежи.
  • Ограниченное распоряжение машиной. Хотя, покупая авто в кредит, человек сразу становится его собственником, определенные ограничения относительно использования вашего имущества все же будут. Так, пока долг не будет выплачен полностью, нельзя продать машину или оформить ее на кого-то другого.
  • Обязательное страхование. По системе КАСКО предполагается дополнительная трата 10% стоимости машины на оформление страховки. Многие не могут выплатить эту сумму, потому факт необходимости в страховке становится отрицательным.
  • Банки предоставляют денежные средства на покупку машины лишь тем гражданам, у которых есть стабильный доход, средний и выше среднего. Поэтому для молодых специалистов, пенсионеров и граждан с ограниченными денежными возможностями получение кредита будет проблематичным.

И плюсы, и минусы вполне объективны и серьезны, поэтому перед тем, как решиться на покупку автомобиля в кредит, нужно оценить свои финансовые возможности. Если есть постоянный источник доходов, и человек уверен, что сможет выплатить кредит без проблем, стоит подобрать банк, который предоставит кредит на самых выгодных и удобных условиях.

Автокредит через салон: плюсы и минусы

В большинстве случаев, желая купить авто, человек сначала выбирает автосалон, а уже потом определяется с моделью и кредитором. Сегодня система эта упрощена тем, что почти в каждом крупном автосалоне можно встретить представителей банков, предлагающих кредитные программы. Если потребитель уже заприметил для себя какую-то машину, он может окончить свои поиски на ней, оформив кредит на месте.

У такого решения тоже есть свои плюсы . Основной заключается в скорости выдачи кредита. Получить его можно всего за несколько часов. Заинтересован в этом будет сам продавец, поскольку ему нужно реализовать товар. Заявку клиента он передаст банкам, которые являются партнерами салона, а покупатель сможет выбрать кредитора из тех, которые ее ободрят. Другой положительный момент в том, что можно прибавить к сумме займа цену дополнительных запчастей, так как в автосалонах продаются не тюнингованные автомобили.

Но имеются и существенные недостатки . Основной – большая переплата. Все очевидно – проценты растут «за скорость». Кроме того, выбрав кредит через салон, покупатель не получит богатого выбора кредиторов, поэтому и условия займа могут стать менее выгодными.

Плюсы и минусы оформления страховки

В большинстве программ автокредитования оформление страховки является обязательным пунктом. Но многие заемщики считают, что страховка – это лишнее, и что ее отсутствие позволит сэкономить. Если говорить о преимуществах КАСКО при автокредитовании, то они очевидны:

  • Если машину угонят, банк будет требовать вернуть стоимость кредита. Банку не будет важно, что авто уже не будет использоваться заемщиком. В итоге придется остаться и без денег, и без транспортного средства.
  • Процентная ставка по кредитам со страховкой обычно ниже, как и величина первого взноса.
  • Если после человек решит застраховать машину самостоятельно, он тем самым ее стоимость.

Среди недостатков КАСКО при оформлении кредита обычно выделяется то, что придется тратить на это дополнительные средства. И на самом деле мало кто из банков честно напишет в договоре сумму переплаты. И чем дороже машина, тем больше сумма страховки, и затрат соответственно. Это и пугает заемщиков.

Однако преимуществ больше, и они очевиднее. Страховка минимизирует риски, как для кредитора, так и для заемщика. Важно только внимательно проверять страховой договор. Бывает так, что недобросовестные страховщики намеренно не включают в договора распространенные ДТП, поэтому будьте внимательны.

Сравнение программ в российских банках

Программы автокредитов можно найти почти во всех крупных банках. Чтобы не ошибиться, сравним разные предложения, и важно подобрать максимально подходящее. В этом поможет представленная ниже таблица.

Кредит Ставка % Сумма кредита в рублях Срок кредитования в месяцах
Дилер, АйМаниБанк От 25% 50 тыс – 1 млн. 12-60
Автокредитование, Росэнергобанк От 24% 100 тыс – 3 млн. 12-60
Автостандарт, ВТБ24 От 19,9% До 5 млн. До 84 мес.
Автолайт, ВТБ 24 От 20,9% До 2 млн. До 60 мес.
Автоэкспресс, ВТБ24 От 20,9% До 1 млн. До 60 мес.
Кредит «Бизнес-авто», Сбербанк России От 14,55% От 150 тыс. 1-96
Автокредит для владельцев зарплатных карт, Альфа-банк От 17,99-21,49% 112 тыс – 5 млн. 12-60
Автокредит для сотрудников компаний-партнеров, Альфа-банк От 17,99% 1120 тыс – 5 млн. 12-60
Автокредит на стандартных условиях. Альфа-банк От 21,49% 112 тыс – 3 млн. 12-60
Кредит с государственным субсидированием, ЮниКредитБанк От 8,5-12,5% 100-920 тыс. До 36 мес.
Программа «Престиж», ЮниКредитБанк От 14,9-15,9% 100 тыс – 8 млн. До 84 мес.
Кредит на новый автомобиль, ЮниКредитБанк От 15,5-16,5% 100 тыс – 6 млн. 12-84
Кредит на покупку автомобилей Volkswagen, Skoda (по многим другим маркам также предусмотрены похожие условия), ЮниКредитБанк От 15,5-16,5% 100 тыс – 6 млн. 12-84
Кредит на подержанный автомобиль, ЮниКредитБанк От 19,9-22,9% 100 тыс – 4 млн. 12-60
Автокредит, Генбанк От 1% От 100 тыс. 12-30

Как видно, предложений достаточно. Некоторые из них предлагаются на специальных условиях, к примеру, владельцам карт или тем, что желает приобрести определенную марку авто. Не поленитесь просчитать, какова будет общая стоимость машины и переплаты за нее при интересующем вас кредите. Оцените все подходящие предложения и выберите то, которое будет соответствовать оптимальным условиям.

Автокредит в автосалоне это, для многих решение вопроса покупки автомобиля. Однако очень часто оказывается, что несмотря на удобство данной операции в итоге получится, что стоимость автомобиля практически в два раза ниже той стоимости, которую вы оплатите в случае атокредитования.

Многие компании сегодня предлагают своим клиентам оформить автокредит в салоне, аргументируя это тем, что так гораздо быстрее и проще. По сути так действительно проще, но перед тем как соглашаться на такое предложение стоит выяснить некоторые детали. А именно – банки, которые предлагают такое кредитование, какие страховки вам придется оплатить при получении данного кредита, какие комиссии, и самое главное – хорошо изучить условия кредитования. Более того, далеко не во всех автосалонах присутствуют представители банка или финансового учреждения, которые предлагают кредиты, то есть ехать заключать договор все равно придется в банк.

Не так давно автосалоны начали предлагать своим клиентам еще одну схему получения кредита на автомобиль. А именно – вы заключаете договор со специально созданной для таких целей компанией, получаете необходимый кредит, а потом представители компании передают ваши документы банку. Но, к счастью или к сожалению, большого распространения данная схема пока не получила. Поэтому специалисты все еще рекомендую, если вы, взвесив все плюсы и минусы автокредита, решили что деньги стоит брать, ехать сразу же в банк. Это позволит сэкономить время и деньги.

Так же, очень важно, перед тем, как брать кредит в автосалоне, хорошо ознакомиться со всеми возможными вариантами кредитования и хорошо все просчитать. Это позволит вам выбрать действительно самый оптимальный вариант кредитования. Кстати, условия в ситуации, когда вы заключаете договор прямо в салоне, или в банке, абсолютно одинаковые. То есть салоны не берут никаких процентов за заключение договора прямо на месте.

Существует ряд стандартных требований , которые нужно соблюдать при оформлении заема на автомобиль. Это:
договор залога;
автомобиль должен быть застрахован;
должен быть договор поручения на регистрацию автомобиля.

Так же существует стандартный список операций и платежей , которые необходимо совершить при заключении договора займа. А именно:
комиссия за выдачу кредита (ее, кстати берут не все банки, и это способ сэкономить);
оплата за открытие счета, на который будет зачислена необходимая для кредита сумма;
оплата госпошлины за оформление договора залога;
оплата процедуры внесении автомобиля в общий реестр;
оплата расчетно – кассового обслуживания в банке (так же необходимо уточнить, есть банки, которые ее не взимают);
страховка автомобиля.

Так же, при регистрации автомобиля вы должны будете оплатить услуги МРЭО (получение госномера автомобиля, диагностики и т.д.), провести отчисления в пенсионный фонд, оплатить транспортный сбор на год (его размер зависит от объема двигателя вашего автомобиля).

Еще одним очень важным моментом является договор страхования автомобиля . Дело В том, что в борьбе за клиента некоторые страховые компании ведут себя не совсем честно. Некоторые условия написаны «под звездочкой мелким шрифтом». То есть заключив договор вы только потом узнаете, что размер вашей франшизы, например составляет около 50% страховой выплаты, и т.д. Поэтому, договор страхования автомобиля нужно очень внимательно читать и изучать. Кстати, за страховыми компаниями и за корректностью их работы следит Антимонопольный комитет. Служащие постоянно проводят различные проверки в сфере кредитования, на сегодня возбуждено большое количество уголовных дел в связи с незаконными операциями и т.д. Но вы так же должны быть очень внимательны подписывая документы.

Какие же существуют плюсы и минусы автокредита, при условии оформления его в салоне. Казалось бы, какие могут быть минусы, ведь вы сразу же на месте можете решить все вопросы, показать все имеющиеся у вас документы, заключить договор и уехать из салона на новеньком автомобиле. Но эксперты утверждают, что оформляя автокредит прямо в салоне, многие переплачивают. Почему так происходит написано ниже.

Плюсы оформления кредита в автосалоне:

Экономия времени;
упрощенная процедура оформления кредита;
к покупателю приставляется индивидуальный менеджер, который ведет дело покупателя до момента получения ключей от автомобиля. Так же менеджеры могут заняться регистрацией автомобиля в ГАИ и других необходимых инстанциях;
чаще всего в автосалоне вам предложат более низкие ставки по кредиту, чем в банке. Ставки по кредитам у банков, работающих в паре с салоном начинаются всего от 0,01% годовых, при условии первого взноса, равного 60%. Тогда как обычные кредитные системы предусматривают около 5,5% годовых при взносе 75%.

Минусы автокредита на месте:

Ограничены возможности выбора автомобиля. Только те, которые есть в наличии в данном салоне;
отсутствие гибкости в выборе страхового полиса для автомобиля.
Дорогая страховка при покупке автомобиля в кредит, с нулевым первым взносом.

Если срочно нужен автомобиль, но не хватает средств для его покупки, можно взять кредит в банке. Можно взять обычный потребительский кредит, или специальный кредит на покупку автомобиля - автокредит. Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным.

Наш гость, житель города Томска, рассказал журналу Reconomica о том, как он купил автомобиль в автокредит. В этой статье Дмитрий делится своим личным опытом и рассказывает о плюсах и минусах автокредитования.

Здравствуйте, меня зовут Дмитрий, я из города Томска, мне 35 лет. Я хочу рассказать о своей истории покупки автомобиля в кредит. Но сначала немного об автокредите.

Автокредит – это способ приобретения автомобиля в современных условиях, с помощью заемных средств, выданных банком заемщиком. На сегодня является чуть ли не единственно возможным способом покупки транспортного средства, в связи с ростом цен и нестабильности в экономике.

Если вы решили приобрести автомобиль таким образом, то вам необходимо выяснить:

  • какие условия являются для вас наиболее выгодными (у каждого банка они свои);
  • какую процентную ставку предлагают разные кредитные организации;
  • список необходимых документов для получения автокредита;
  • какой автомобиль вы хотели бы приобрести и размер кредита необходимый для покупки.

Ваши действия после того, как вы определились с банком, предоставили все необходимые документы, получили одобрение, выбрали нужный автомобиль:

  • отправляетесь в автосалон;
  • заключаете договор купли-продажи авто;
  • приносите этот договор в банк вместе со счетом на оплату, выданным продавцом;
  • подписываете основной договор займа с кредитором;
  • кредитор оплачивает сумму либо полностью, либо частично (зависит от условий).

Вот и все - вы счастливый обладатель железного коня!

Не стоит забывать, что собственником автомобиля, до момента полного погашения автокредита, являетесь не вы, а кредитная организация. Это означает, что до полного расчета с банком оригинал паспорта технического средства будет находиться у вашего кредитора. Владелец автомобиля имеет право им пользоваться, все остальные действия по передаче прав третьим лицам (продажа, дарение, залог) строжайше запрещены, пока кредит не будет полностью погашен.

Говоря простым языком ваш транспорт будет находиться в залоге у банка. Плюс, практически все банки обязывают заемщика (как правило это прописано в договоре), страховать автомобиль по КАСКО каждый год, пока не погасишь автокредит, а это дополнительные расходы, причем не малые, в зависимости от стоимости и марки машины (зависит также от ее популярности у автоугонщиков).

Что произойдет, если заемщик перестанет платить автокредит? Скорее всего, владелец может лишиться своего верного друга, так как договор займа вами подписан, договор залога тоже, соответственно вы согласились с его условиями и никуда от этих условий не уйдете.

Справедливости ради стоит отметить, что все действия банка, описанные выше, являются необходимостью, и направлены на сокращение рисков, которые несет кредитор, выдавая денежные средства.

История моего автокредита

Разными кредитными продуктами я начал пользоваться с момента своего трудоустройства, когда стал зарабатывать деньги, к слову сказать, зарабатывал довольно не плохо.

Что являлось причиной обращения за кредитом в банк? Причины были разные, но главное не имея на тот момент большого жизненного опыта и терпения, хотелось всего и сразу. Это были в основном кредитные карты и потребительские кредиты на небольшие суммы, максимум 25 000 руб. Выплачивал я их, как правило, раньше срока, переплаты были минимальные.

В 2008г. я приобрел свой первый автомобиль самостоятельно, без чьей-либо помощи, в том числе и кредитных организаций. На тот момент цены на машины были приемлемыми и в автокредите не было необходимости.

Нужен новый автомобиль, где взять деньги?

Однако пришло время поменять авто. В 2013г. встал вопрос о покупке нового железного коня, на этот раз уже хотелось чего-нибудь побольше, повыше и подороже. Обойдя кучу салонов, пройдя не один тест-драйв, я определенно для себя понял, что хочу кроссовер на полном приводе. Цены в тот период на машины такого класса варьировались от 800 000 руб. до 1 600 000 руб. , в зависимости от уровня оснащения и мощности двигателя.

Мой бюджет составлял примерно 520 000 руб., с учетом продажи старого автомобиля. Та модель, которую я хотел приобрести стоила 1 250 000 руб. Путем несложных подсчетов, получилась сумма 730 000 руб., которую необходимо было добавить.

Кроссовер с полным приводом.

Таких денег у меня не было, также было важно в короткие сроки продать старый, чтобы купить новый автомобиль. Покупку планировал на декабрь, так как по предыдущему опыту знал, что в этом месяце, как правило, действуют максимальные скидки, связано это со многими факторами: выполнение планов продаж у дилера, необходимостью дилера продать машины с переходящим годом выпуска, расчеты с поставщиками в конце года и прочее.

Услуга Trade-in и скидки

Мир не без добрых людей, один знакомый мне посоветовал, воспользоваться услугой Trade-in (с англ. обменивать), вообще суть заключается в названии, ты отдаешь свой старый автомобиль официальному дилеру, взамен приобретаемого нового, он делает оценку твоей машины, тебе остается только доплатить разницу.

Главный минус этой услуги в том, что, как правило, автосалон оценивает твой старый автомобиль на 20% ниже его рыночной стоимости, главный плюс - ты не теряешь много времени и нервов, продавая свою старую машину.

Вместе с тем, мне посоветовали обратиться к официальному дилеру и уточнить о наличии у него бонусных программ, при участии в которых, можно значительно снизить стоимость авто.

Прислушавшись к советам знающих людей, я поехал к официальному дилеру, который продавал нужную мне модель. Задав менеджеру вопрос о наличии предновогодних скидок, я узнал, что у них действительно существует система скидок, при соблюдении определенных условий. Чтобы получить максимальную скидку было необходимо:

  • отдать старый авто в Trade-in;
  • купить машину с помощью автокредита;
  • застраховать покупку по системе КАСКО у страховой компании - партнера автодилера.

Стоимость авто на тот момент без скидки составляла 1 260 000 руб., при выполнении условий программы, цена составила 1043000 руб. общая сумма скидки - 217 000 руб., или 17%. Данная программа полностью меня устраивала, дело оставалось за малым: выбрать банк и получить автокредит.

Моё предыдущее транспортное средство было оценено в 370 000 руб. + 150 000 мои собственные средства, оставалось занять у банка 523 000 руб.

Выбор банка и получение автокредита

Особых трудностей в выборе кредитной организации не было. До этого я неоднократно обращался за кредитом в банк ВТБ 24 и у меня с ним сложились довольно не плохие отношения. Ставка по автокредиту, на момент моего обращения, была одна из самых низких и составляла 13,5% годовых.

Автокредит в ВТБ24.

Заявку решил подать он-лайн, чтобы не тратить много времени на поездки и лишние разговоры со специалистом. Тем более на сайте банка была очень удобная функция расчет кредита прямо на сайте банка, где можно было рассчитать срок кредита и ежемесячный платеж, а также сумму переплаты за кредит.

В список документов входили:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской;
  • справка 2-НДФЛ, либо справка о доходах заемщика, заполненная работодателем по форме банка;
  • заполненная анкета с личными данными заемщика;
  • копия ИНН;
  • копия пенсионного свидетельства;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Условия для выдачи автокредита:

  • гражданство Российской Федерации;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
  • возраст заемщика не менее 18 лет.

Я полностью соответствовал всем вышеуказанным требованиям. После отправки он-лайн заявки, звонок из банка не заставил себя долго ждать. Специалист банка задал мне уточняющие вопросы по моей заявке, уточнил сумму кредита и сообщил, что моя заявка будет отправлена на проверку в их службу безопасности для предварительного одобрения. После проверки и одобрения мне еще раз позвонил специалист по автокредиту, предложив приехать в офис банка с необходимыми документами.

Мне очень понравился сервис - быстро, удобно и минимум потраченного времени. В результате всех согласований, заключений договоров с автосалоном и с банком, я стал счастливым обладателем кроссовера Chevrolet Captiva. Ежемесячный платеж составил 9100 руб. сроком на 5 лет, переплата по кредиту составила 353025 руб.

Кроссовер Chevrolet Captiva.

Вывод автомобиля из-под залога банка

Я не планировал растягивать оплату кредита на 5 лет, рассчитывая погасить его максимум за 2 года. Изначально так все и происходило, за 6 месяцев мной было выплачено больше половины суммы, но, как известно, человек предполагает, а Бог располагает.

В 2014 г. грянул очередной экономический кризис, рост курса доллара, война на Украине. В итоге я потерял работу, а с ней и источник дохода. Возникла сложная ситуация по ежемесячным платежам, а вместе с тем и риск лишиться любимого средства передвижения.

Автомобиль в залоге у банка.

Для того, чтобы этого не произошло, мне пришлось предпринять действия по выводу моей ласточки из-под залога банка, путем займа в сторонней кредитной организации под более высокий процент.

Связано это было с повышением ключевой ставки ЦБ, а в следствии - увеличением процентов по кредитам во всех банках. В итоге я вывел свою собственность из-под залога банка, однако пришлось выплачивать более дорогой кредит - годовой процент составил 27,5% (Альфа-Банк), вместо прежних 13,5 % (ВТБ-24). В дальнейшем я нашел работу и после снижения ключевой ставки ЦБ РФ, сделал рефинансирование в Связь-Банке, под 11,9% годовых.

Данный кредит плачу до сих пор, но радует одно, что в случае непредвиденных обстоятельств, при которых я не смогу оплачивать кредит, у меня есть возможность продать автомобиль и полностью погасить долг. Тем более, что с учетом повышения цен на рынке автотранспорта, связаного с ростом курса доллара, моя машина в цене практически не потеряла, я смогу продать ее за те же деньги, что и купил. По итогу получается, что я ничего не потерял в финансовом плане.

Плюсы и минусы автокредитования

К плюсам можно отнести следующее:

  • как правило, более низкая ставка по сравнению с потребительским кредитом;
  • надежный способ приобретения автомобиля (банк всегда удостоверяется в надежности сделки);
  • возможность приобрести автотранспорт в рассрочку, не вкладывая полную сумму, которую можно использовать на другие нужды;
  • возможность с помощью автокредита получить хорошую скидку у автодилера.

К минусам можно отнести следующее:

  • владелец не может распоряжаться своим транспортным средством до полного погашения кредита (продать, подарить, заложить);
  • в случае не возможности оплачивать автокредит, существует большой риск лишиться авто;
  • с учетом переплаты по кредиту и потери рыночной стоимости, автомобиль выходит владельцу значительно дороже;
  • при покупке транспорта в автокредит, придется каждый год оформлять страховой полис КАСКО (примерно от 30 000 руб. до 120 000 руб. в год, если авто премиум класса то еще дороже), на весь срок действия автокредита.

Заключение. Брать или не брать автокредит

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, основанный на моем личном субъективном мнении и жизненном опыте. Прежде чем принимать какое-либо решение, важно иметь представление насколько это будет выгодно с экономической точки зрения. Как говорится, все познается в сравнении, на вопрос: “брать или не брать?” нет однозначного ответа. Каждый решает сам, при этом осознавая все риски от такого способа приобретения дорогой вещи. Что касается лично меня, то я бы воспользовался такой услугой как автокредит, но к этому вопросу подошел более серьезно, с учетом предыдущего опыта.

Если вы все-таки приняли решение приобрести железного коня в автокредит:

  1. Не поленитесь изучить предложения разных банков по данной услуге и выберите наиболее выгодное для вас.
  2. Внимательно изучайте все условия, которые предлагает кредитор, особенно те пункты, где описаны штрафные санкции, ответственность сторон, порядок расчетов.
  3. Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы сотрудникам кредитной организации, боясь показаться глупым человеком. Лучше сейчас показаться глупцом, чем потом быть дураком.
  4. После того, как вы все изучили, возьмите в руки калькулятор, еще раз пересчитайте и представьте все возможные риски.

Основной вопрос на который каждый должен давать себе ответ, приобретая любой кредитный продукт: Что я буду делать, если не смогу выполнять свои обязательства по кредитному договору? Не надейтесь на русский авось, чтобы в дальнейшем не кусать локти.