Главная / Ликвидация бизнеса

Принцип действия(работы) кредитной карты. Что такое кредитная карта и как ею грамотно пользоваться

Агрессивные банковские рекламные кампании и обилие телевизионных роликов формируют у многих граждан восприятие кредитной карты как доступного и удобного средства оплаты своих потребностей. В таких клипах герои нисколько не задумываются о деньгах, совершают дорогие покупки и весело проводят время в кругу счастливых близких. Но на деле клиенты финансовых институтов часто обнаруживают, что совершенно не понимают, как работает кредитная карта.

Что такое кредитная карта?

В России часто не разделяют понятия «кредитная карта» и «дебетовая карта», называя оба продукта «кредиткой». Подобная путаница может привести к неверному пониманию предмета статьи, поэтому на нем нужно остановиться отдельно.

Дебетовой является банковская карта, привязанная к депозитному счету клиента и позволяющая производить операции в пределах остатка на таком счете. Основной ее функцией является замена бумажных денег и осуществление безналичных расчетов.

Согласно российскому законодательству, кредитной является банковская карта, по которой клиенту предоставляется определенный лимит денежных средств, рассчитанный исходя из его платежеспособности и закрепленный в соответствующем договоре. Все операции по такому платежному инструменту производятся в пределах этого лимита. Соответственно, любой расход по кредитной карте создает задолженность клиента перед банком, а внесение денег на счет помогает ее уменьшить.

Таким образом, разница состоит в следующем: кредитная карта предполагает пользование исключительно заемными средствами, а дебетовая – деньгами, принадлежащими самому клиенту.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта является своеобразным гибридом нецелевого потребительского кредита и платежного инструмента, благодаря чему она обладает некоторыми особенностями:

Упрощенный порядок получения по сравнению со стандартным кредитным продуктом: не требуются залоги и поручители, отсутствует необходимость целевого использования. Как правило, клиенту достаточно только подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах и предъявить паспорт.
Отсутствие графика платежей, так как ни банк, ни сам заемщик не могут заранее предсказать, когда и какие суммы будут сниматься с кредитной карты. Банк определяет только минимальный ежемесячный платеж, который обычно составляет 10% от суммы использованных средств, и дату оплаты. То есть если клиент потратил 1 000 руб., то в следующую дату платежа ему нужно внести не менее 100 руб.
Возобновляемость доступных денежных средств, так как по сути кредитная карта представляет собой кредитную линию под лимит задолженности. То есть если клиенту предоставлена карта с лимитом в 20 000 руб., из которых он потратил 5 000 руб. и в день платежа внес обязательный платеж в размере 500 руб., то на следующий после платежа день ему будет доступен лимит в сумме 15 500 руб. (20 000 – 5 000 + 500 = 15 500).
Льготный период кредитования, или грейс-период, позволяющий бесплатно пользоваться заемными средствами: с момента первого использования карты начинается отсчет льготного периода, который составляет от 30 до 60 дней, в зависимости от банка. Если клиент успеет до даты его окончания погасить всю имеющуюся задолженность, то проценты начисляться не будут, а новый грейс-период начнется с даты следующего пользования картой.
Наличие комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и обналичивание в кассе банка (такая комиссия как правило отсутствует у дебетовых карт). Такая мера предпринята не только для заработка на клиентах, пользующихся льготным периодом кредитования, но и для расширения использования безналичных расчетов.
Более высокие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием: как правило, ставки по картам начинаются от 20% годовых.

Таким образом, если клиент предполагает пользоваться картой для нерегулярных, спонтанных покупок или оформляет ее «для подстраховки», то подобный инструмент будет весьма выгоден. В случае запланированной крупной покупки лучше обратиться к стандартным потребительским кредитам.

Использование кредитной карты

Рассмотренные особенности этого банковского продукта помогают понять, как работает кредитная карта. Сначала клиенту выдается карта с лимитом, определенным в соответствии с его доходами, а все условия использования денежных средств прописываются в договоре.

К карте привязывается не счет самого клиента, а счета лимита и кредитной задолженности. В момент совершения покупки лимит уменьшается, а задолженность увеличивается на сумму потраченных средств. С каждой последующей покупкой лимит еще больше уменьшается, а задолженность, соответственно, увеличивается. Так происходит до тех пор, пока весь лимит не будет исчерпан.

Пример. Клиенту предоставлена карта с лимитом в размере 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и 2 000 руб. 15 сентября. Таким образом, на 5 сентября его задолженность перед банком составит 5 000 руб., на 15 сентября – 7 000 руб., а доступный лимит, соответственно, 15 000 руб. и 13 000 руб.

Но клиент всегда имеет возможность уменьшить свою задолженность путем внесения на карту денежных средств в оплату кредита и увеличить тем самым размер доступного лимита. Стоит учитывать в этом случае и сумму процентов, если льготный период уже закончился.

Пример. У клиента есть карта с размером лимита 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и внес на карту 2 000 руб. 25 сентября. Таким образом, на 5 сентября доступный лимит составит 15 000 руб., на 25 сентября – 17 000 руб., задолженность же, соответственно, 5 000 руб. и 3 000 руб.

Многих держателей кредитных карт способны запутать льготный беспроцентный период и минимальная сумма платежа. Для того чтобы клиенты могли следить за задолженностью, банки обычно предоставляют ежемесячную выписку по карточному счету и предлагают подключение услуги СМС-информирования или интернет-банкинга, ведь начало действия грейс-периода и размер ежемесячного платежа полностью зависят от того, как будет использоваться карта.

Пример. По условиям кредитного договора клиенту предоставлена кредитная карта с лимитом 20 000 руб., льготным периодом 50 дней, процентной ставкой 20% годовых, комиссией за снятие наличных 3%, минимальным обязательным платежом в размере 10% от суммы и датой оплаты 30 числа каждого месяца.

В сентябре клиент три раза воспользовался картой: 5 сентября купил фотоаппарат за 5 000 руб., 15 сентября снял в банкомате 2 000 руб., 25 сентября потратил 1 000 руб. на продукты. Во второй транзакции с него будет списана комиссия 60 руб. (3% от 2 000 руб.), в остальных случаях дополнительных расходов не возникнет, так как оплата происходила в безналичном порядке.

В начале октября (как правило, 1 числа) клиент получит от банка выписку, в которой будут указаны общая задолженность (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 руб.), доступный лимит (20 000 – 8 060 = 11 940 руб.), дата окончания льготного периода (25 октября, так как первое пользование картой было произведено 5 сентября), минимальный платеж, который он должен произвести 30 октября (8 060 * 10% = 806 руб.).

Если клиент внесет всю сумму задолженности (8 060 руб.) до даты окончания льготного периода (25 октября), то проценты ему начисляться не будут, а следующий льготный период начнется с даты следующей покупки. В случае если в октябре также производились расходные операции, то их нужно добавить к сумме из выписки.

Если нет возможности погасить задолженность полностью, то клиенту до 30 октября необходимо внести на счет сумму не меньше обязательного платежа (806 руб.), в противном случае указанные 10% от задолженности будут считаться просроченными. Льготный период возобновится только после полного погашения текущей задолженности.

Проценты будут начислены только в том случае, если клиент не уложился в льготный период. Например, он с сентября больше не пользовался картой и оплатил 806 руб. в срок до 30 октября, тогда к сумме минимального платежа на ноябрь будут добавлены проценты в размере 222,95 руб.:

(за период с 30 по 31 октября, т.к. клиент внес минимальный платеж, то уменьшилась первая из взятых сумм)

И з-за финансовой неграмотности многие люди негативно относятся к кредитным картам. Сейчас читатель узнает, зачем нужна кредитная карта.

Сам пластик выступает только путем получения денег. Средства же находятся на кредитном счете клиента. Получая кредитную карту, клиент открывает счет с кредитным лимитом. Далее он имеет возможность снимать с карты деньги в рамках установленного лимита.

Снял деньги – занял у банка. Естественно, подписывается договор с кредитором, где указывается процентная ставка. Но плюс в том, что лимит уже одобрен, а снимать заемщик может любую сумму, хоть 100 рублей. И гасить задолженность он имеет право в любой момент.

В этом и вся изюминка. Допустим, есть некая кредитная карта с лимитом в 300 000 р. со ставкой в 24% в год без льготного периода погашения. Человек приходит в магазин, покупает продукты на сумму в 5 тыс. руб. Потом, через неделю он получает зарплату и гасит текущий долг в 5 тыс. руб. За эти 7 дней процентная переплата составит 23 рубля.

Человек имеет возможность не только снимать деньги в банкоматах, но и расплачиваться картой напрямую.

Выходит, что любой может быстро получить заемные деньги, когда они срочно требуются. И для этого не нужно постоянно ходить в банк. А льготный период погашения позволяет вообще не платить проценты.

Деньги всегда под рукой . Необходимо только один раз явиться банк для получения карты, и она откроет доступ к заемным деньгам. Часто бывает, что деньги нужны срочно, а взять их негде. С картой такие финансовые проблемы быстро решаются. При этом можно снять как 1 000 рублей на продукты, так и 15 000 руб. для покупки нового телефона;
Доступность . . Конкуренция заставляет кредиторов предлагать все более лояльные условия в борьбе за потребителей. Сегодня даже редко требуют доказывать платежеспособность при оформлении пластика;
Досрочное погашение . Заемщик вправе погасить долг хоть на следующий день после использования карты;
Льготный период погашения . Если грамотно распланировать свой бюджет, то процентную переплату вообще возможно исключить, если успевать гасить задолженность в определенные сроки, установленные банком;
Международная платежная система . Большинство карт – «Visa» и «MasterCard». Поэтому пластиком можно пользоваться и за границей;
Бонусы . У многих банков есть партнеры. Такое сотрудничество позволяет клиентам получать денежный возврат с покупок. Он не такой большой, но ежемесячно при регулярном использовании карты собирается определенная сумма. Обычно такой « » идет после покупок в крупных магазинах, посещения заправок и т. д.
Удобное погашение . Минимальный обязательный платеж по кредитной карте составляет обычно 5-10% от суммы текущего долга. Поэтому, если нет возможности погасить всю задолженность, то можно вносить ежемесячно небольшие суммы. При этом карта будет и дальше действовать без проблем

Почему люди ошибочно думают, что кредитные карты – зло

Многие не любят кредитные карты, так как однажды обожглись. Кредитная карта, в первую очередь, нужна для удовлетворения ежедневных потребностей. Т. е. карта не подойдет, если человек хочет сделать покупку на большую сумму. Тогда он вряд ли успеет вернуть долг за время действия льготного периода, растянет срок погашения и очень сильно переплатит в итоге, ведь ставка по карте в 2-3 раза выше, чем по потребительскому кредиту в банке.

Неправильный выбор карты – другая причина ненависти к продукту. Нет смысла оформлять карты «Gold» и «Platinum» и платить большие деньги за ежегодное обслуживание, если человек просто не будет пользоваться функциями, которые предлагают подобные карты.

Лучше найти вариант для себя – получить карту без платы за обслуживание или с минимальной платой. Пусть пластик будет не такой престижный и статусный, но и издержки клиента окажутся незначительными. Нет смысла оформлять карту, если человек пользуется ею раз в несколько лет

Профессиональная помощь

У вас есть уточняющие вопросы по тексту статьи? Задавайте их в комментариях!

Еще многие «любят» снимать деньги в «чужих» банкоматах. В итоге они нарываются на комиссии при обналичивании. Лучше снимать деньги в «родных» банкоматах. А если нет необходимости, то лучше вообще не обналичивать деньги, ведь картой можно расплачиваться напрямую в кассах магазинов, кафе и т. д.

Большая процентная ставка также отпугивает людей. Если по потребительскому кредиту она составляет сегодня 12-15%, то по карте достигает 30-40%, хотя в среднем все же меньше – 25%. Опять же, чтобы не нарваться не большую переплату, не нужно снимать с карты больше 100 тыс. руб. и гасить задолженность по несколько лет.

А дело тут в льготном периоде погашения. Есть определенный срок (обычно около 60 дней), в течение которого заемщик может гасить задолженность без процентов.

Если пользоваться пластиком грамотно, не снимать огромные суммы и своевременно гасить долг, то переплаты не будет вообще.

Что касается количества кредитных карт, то это зависит от потребностей человека. Но, главный критерий – это все-таки, не то, как их много, а то, как ими успевать правильно управлять. Многие считают, что достаточно одной кредитки, но грамотно выбранной.

Переплата по кредитной карте — как избавиться

Активируется карта при получении в банке, и с этого момента клиент уже может использовать пластик. Сразу же назначается расчетная дата. Пусть это будет 1 число каждого месяца. От одной расчетной даты до другой длится расчетный период, составляющий обычно 1 месяц. Еще есть платежный период – время, когда следует внести минимальный обязательный платеж.

Льготный период предоставляют сегодня почти все банки, и составляет он 30-120 дней. Допустим, человек получает карту со льготным периодом в 60 дней. Это значит, что если заемщик погасит весь долг по карте за 60 дней с момента ее использования, то проценты не будут начислены. А погасить, соответственно, заемщику нужно будет ровно столько, сколько он взял у банка.

Если человек не успеет погасить весь долг по карте (например, закроет долг через 61 день), то опция не сработает, и проценты за 61 день будут, все-таки, начислены.

Это тонкий момент, о котором банки часто умалчивают. Есть определённые условия пользования льготным периодом, которые обязательно необходимо узнать еще в банке.

А именно:

Сроки старта. Необходимо узнать, когда он начинается. Может быть, это день получения карты, либо с момента первого использования;
Сроки возобновления. Как правило, период возобновляется автоматически после полного погашения долга. Т. е. когда текущий долг составляет 0 рублей, то льготный период будет отсчитываться заново с момента очередного использования пластика;
Условия действия. Бывает так, что кредитный менеджер расхваливает льготный период, а потом оказывается, что проценты все равно начислены. А это из-за того, к примеру, что период работает только при безналичном использовании карты. Клиент это не уточнил, снял деньги в банкомате и в итоге получил выписку с долгом и начисленными процентами. Также почти всегда льготный период работает при условии, что заемщик вносит обязательные минимальные платежи

Вывод

Если грамотно пользоваться картой, то появляется возможность в любой момент получить нужную сумму денег и даже не платить потом проценты. Если же заемщик хочет, например, приобрести

Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.

Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».

Условия по карте Сбербанка

Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.

Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.

Классическая кредитная карта

Лицензия ЦБ РФ №1481

Лимит: 300 000 руб.

Ставка: 27.9%

Грейс период: 50 дней

Кешбек: 0.5%

Пример описания работы и расчета

Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период . Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.

С 1 октября по 20 октября начинается платежный период . Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.

Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:

20 сентября на 20 000 рублей;
25 сентября на 30 000 рублей.

Расчет минимального платежа

За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:

Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ

Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.

Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:

Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.

20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.

Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.

50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.

Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.

Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.

Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:

20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.

В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:

50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.

Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:

ОБ = СД * 6% +Пр

ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.

Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.

Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.

После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.

Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.

60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.

Счет выписка: 01.10.2017
Дата	Пополнение, р.	Расход, р.	Доступный лимит, р.	Задолженность, р.
01.09.2017			60 000	0
20.09.2017		20 000	40 000	20 000
25.09.2017		30 000	10 000	50 000
31.09.2017			10 000	50 000
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 октября:	50 000
Сумма обязательного платежа до 20 октября:	3 000

Как пользоваться льготным периодом?

Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.

Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.

Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.

20 000 – первая покупка 20 сентября.
30 000 – покупка 25 сентября.

50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!

Если не уложиться в льготный период

Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:

50 000 — 3 000 = 47 000

50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.

У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.

Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0

47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.

Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.

Таким образом, принцип:

Покупки произведены в сентябре.
Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.

Как восстановить льготный период

Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.

Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:

60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.

60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.

55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.

55 000 – баланс на карте на 31 октября.

54 760,3 – баланс на 31 октября.

Продолжаем жизненный цикл карты

1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:

Сумма общего долга:

60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.

60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.

ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.

5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.

Счет выписка: 01.11.2017
Дата	Пополнение, р.	Расход, р.	Доступный лимит, р.	Задолженность, р.
01.10.2017			10 000	50 000
10.10.2017	3 000		13 000	47 000
25.10.2017	47 000		60 000	0
27.10.2017		5 000	55 000	5 000
31.10.2017		239,7	54 760,3	5 239,7
31.10.2017			54 760,3	5 239,7
Информация по задолженности
Сумма для реализации льготного периода до 20 ноября:	5 239,7
Сумма обязательного платежа до 20 ноября:	554,1

10 ноября на карточный счет поступает сумма 1 000 рублей, которая достаточна для погашения минимального платежа, но меньше суммы основного долга. На данном этапе баланс долга составит:

5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.

Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка.

Олег Кузнецов

Шрифт A A

Чтобы избежать лишних расходов при совершении платежей и снятии наличных, необходимо знать, как кредитная карта работает. Она обладает рядом специфических особенностей, благодаря которым держатель экономит время и рационально управляет заемными средствами.

Лучшие кредитные карты на сегодня:

Условия обслуживания

Основное предназначение кредитных карт – это покупка товаров и оплата услуг в кредит безналичным способом. Они оформляются без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. При получении платежного инструмента необходимо внимательно изучить условия договора. Несмотря на разнообразие рекламных банковских предложений, большинство карточных продуктов работают по одинаковому принципу. Следует учесть, что в процессе их использования таится не только выгода, но и опасность переплаты.

Кредитный лимит

Держателю карточки банк открывает кредитную линию с одобренным лимитом, в пределах которого он может совершать платежи. Размер лимита зависит от дохода клиента – чем выше зарплата, тем больше его размер. Тратить средства можно полностью или частично по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Вернуть задолженность необходимо в установленный срок.

Нюанс! По большинству предложений лимит не превышает 600 000 рублей, но есть премиальные карты с лимитом до 3 млн рублей.

Процентная ставка

Уровень эффективной ставки по кредитной карте достигает 20-30% годовых. Ее размер устанавливается индивидуально и зависит от статуса карты, вида кредитной программы, категории клиента и других факторов. Процент указывается в кредитном договоре и начисляется ежемесячно или ежедневно. Иногда используется переменная ставка, которая может меняться в течение года в зависимости от действующего индекса Центробанка.

Льготный период

В течение грейс-периода можно полностью вернуть деньги на счет карточки и не платить проценты за пользование кредитными средствами. Разные банки устанавливают свой льготный срок.

Нюанс! В среднем грейс составляет 30-60 дней, но встречаются предложения на 100 и даже 200 дней.

Кредитные карты лучше использовать при безналичных платежах. За снятие наличных обычно предусмотрены комиссии, поэтому следует заранее узнать тариф подобной операции. Часто банки устанавливают дневной и месячный лимит снятия денег.

Как работает кредитная карта со льготным периодом? Здесь возможны различные варианты, поэтому необходимо в банке уточнять правила пользования конкретным платежным инструментом.

Кредитные специалисты выбрали ТОП микрозаймов:

Беспроцентный срок состоит из 2 частей:

Отчетный период, в течение которого совершаются покупки.
Платежный период, на протяжении которого необходимо полностью вернуть кредитные средства.

Отсчет срока льготного периода может начинаться с момента активации карты либо с первого числа месяца. Беспроцентный период может быть:

Возобновляемым – начинаться с каждого нового месяца.
Ограниченным – пока не будет погашен весь долг, новый не начнется.

У многих банков грейс-период не предусматривает снятие наличных. В таком случае при получении денег в кассе или банкомате беспроцентный срок обнуляется и не действует.

Погашение текущей задолженности

График погашения, утвержденный банком, заемщик получает вместе с кредитным договором. Финансовые обязательства держателя кредитной карты состоят из 2 частей:

Основной долг.
Проценты, которые начисляются ежедневно и выставляются в конце отчетного срока.

Возможны следующие варианты погашения кредита:

Оплатить всю задолженность в течение платежного периода, тогда начисленные проценты аннулируются.
Внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от потраченной суммы. На остаток долга банк начислит проценты по ставке, указанной в договоре.
Внести сумму, превышающую минимальный платеж. Часть средств будет направлена на погашение основного долга, а другая –на оплату процентов.

За просроченный минимальный платеж кредитор начисляет штрафы и пени согласно договору. При задержке платежа банки предусматривают увеличение процентной ставки, что приводит к росту минимального взноса.

Если заемщик в течение месяца не пользовался карточкой, т.е. отрицательный баланс не возник, то вносить платеж не нужно.

Управление счетом через личный кабинет

Зарегистрированные пользователи интернет-банкинга могут управлять счетом кредитной карты дистанционно с помощью личного кабинета. Там владелец кредитной карты может осуществлять следующие операции:

Контролировать состояние счета, узнавать размер кредитной задолженности и срок погашения.
Просматривать информацию о совершенных операциях и запрашивать выписку по счету.
Осуществлять безналичные платежи за услуги и по произвольно заданным реквизитам.
Переводить средства на другие карточки и счета.
Пополнять баланс кредитной карты переводом со счета зарплатной или другой карточки.

Функционал личного кабинета позволяет пользователю управлять дополнительными услугами:

блокировать карту;
подключать СМС-банкинг и СМС-информирование;
заказывать выписку на электронную почту;
связываться с менеджером банка для получения консультации.

Для подключения интернет-банка необходимо в банке заключить договор на удаленное обслуживание и получить логин и пароль для входа в систему.

Бонусные программы

С целью привлечения клиентов банки создают совместно с партнерскими компаниями кобрендинговые продукты. В зависимости от того, как работает кредитная карта, держатель при расчете за товары и услуги получает дополнительные скидки, бонусы и участвует в розыгрыше призов.

На счету карточки, подключенной программе лояльности, в процессе использования накапливаются бонусы. В зависимости от программы, которая по ней действует, бонусы можно обменять на товары и услуги в партнерских сетях. Это может быть сеть магазинов, ресторанов, автозаправок, гостиниц, мобильная сеть и прочее.

Для заемщиков, которые активно пользуются картой и вовремя погашают задолженность, банки могут инициировать увеличение кредитного лимита. Если предложение от кредитора не поступило, клиент вправе обратиться в офис с соответствующим заявлением.

Авиаперевозчики в рамках партнерских программ предлагают накапливать мили и тратить их на покупку билета или повышение класса обслуживания.

Кредитные карты с кэшбеком обеспечивают возврат на счет 1-10% от стоимости покупки – любой или совершенной в партнерской сети. Средства можно потратить на скидку у того же продавца или вывести со счета и расходовать по своему усмотрению.

Пластиковая кредитная карта – это разновидность банковской карты, при помощи которой ее владелец имеет возможность осуществлять различные операции, используя денежные средства финансовой организации, согласно установленному лимиту. Чтобы исключить путаницу в вопросах отличия кредитки от прочих карт, а также понимания, как именно она функционирует, следует подробно изучить информацию о банковском продукте такого плана.

Что такое кредитная карта

Кредитка представляет собой пластиковую карту, при помощи которой клиент может совершать всевозможные денежные операции за счет финансов банковской организации и в пределах лимита, установленного таковой. Размер последнего зависит от платежеспособности заинтересованного лица и во многом определяется отношениями с самим банком.

По сути, такую разновидность карты можно назвать одним из вариантов получения кредита. Но в данном случае средства предоставляются не единовременно, а по запросу держателя карты. При этом сумма не является фиксированной и ее размер может варьироваться, не превышая при этом предел лимита.

В большинстве случаев в РФ применяются карты Visa, Mastercard. При этом условия оформления нередко предполагают разнообразие всевозможных бонусов. Таковые зависят от возможностей кредитки и здесь выделяют такие виды:

классические;
электронные;
платиновые;
золотые.

Чаще всего кредитные карты активно используются гражданами в обыденной жизни для оплаты покупок, различных услуг, снятия наличных и прочих мелких операций с деньгами.

Отличия кредитки от других пластиковых карт

Пластиковые карты разделяются на несколько видов, и если с кредитками все понятно, то стоит уточнить, как работают другие разновидности этого банковского продукта, чтобы не возникало путаницы и вопросов при оформлении.

Выделяют карты:

Дебетовая карта – предназначена для хранения и зачисления личных средств клиента, например, стипендии, зарплаты, пособий либо иных поступлений.
Карта с овердрафтом – предоставляет держателю возможность использовать финансовые средства в пределах лимита, разрешенного банком, если собственные деньги, хранящиеся на карте, уже потрачены. Лимит обычно не превышает 10000 рублей.

В последнем случае погашение суммы долга происходит в момент зачисления на карту любых денежных средств. Сроки составляют 1 месяц, в редких случаях период может быть увеличен до 2-3 месяцев.

Как работает кредитная карта

Кредитка выдается на руки клиенту после подписания договорного соглашения. Документ в обязательном порядке должен содержать следующие сведения:

Размер процентной ставки по сумме долга. Может варьироваться от 5 до 20%, но, как правило, не превышает 10%. В отдельных случаях ставка может быть выше.
Период беспроцентного использования денег, предоставленных банком.
График внесения взносов. Погашать задолженность допускается как единовременно, так и внося оплату по частям.
Процент взноса, если клиент не погашает задолженность в установленные сроки.

Активация кредита происходит в момент свершения первой операции при помощи кредитки. До этого момента процент по сумме, предоставленной банком, не начисляется.

Большинство финансовых организаций предоставляют возможность пользоваться картами с так называемым льготным периодом. Преимущество состоит в том, что если успеть погасить долг перед банком в течение указанного срока, дальнейших процентов за применение денежных средств начисляться не будет. В некоторых организациях льготный период достигает 50-55 дней.

Дополнительно использование кредитки требует оплаты следующих сумм:

комиссия за снятие в банкомате наличных денег;
годовое обслуживание карты в среднем от 150 до 650 рублей;
штрафные санкции за несоблюдение условий использования кредитки;
дополнительные услуги, например, поступление информации в виде СМС.

Отдельные банки практикуют бесплатное обслуживание пластиковой карты, а другие финансовые учреждения требуют платы буквально за каждую, даже самую простую опцию.

Во многих случаях кредит по карте является возобновляемым. Иными словами, погасив долг полностью либо его часть, клиент банка может вновь воспользоваться деньгами, не превышая лимит.

Период действия кредитки составляет 3 года. После чего осуществляется ее перевыпуск либо закрытие.

Условия оформления

В целом, требования к желающему получить кредитку одинаковы в большинстве банковских организаций. Необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

российское гражданство;
наличие временной либо постоянной регистрации;
возрастной порог не менее 18 лет, при этом в большинстве банков разрешено оформление кредитных карт лишь по достижении 22 лет.

Для того чтобы получить карту также потребуется представить такие документы:

паспорт;
дополнительный документ, подтверждающий личность гражданина, например, загранпаспорт;
пенсионное удостоверение либо студенческий билет, если карту оформляет пенсионер или студент;
справка о размере доходов с места трудовой деятельности.

Преимущества и недостатки кредиток

Среди однозначных достоинств кредитной карты выделяют:

компактность;
возможность использования кредитных средств в любой момент, именно тогда, когда это требуется;
беспроцентный период применения средств по карте;
разнообразие вариантов оплаты суммы задолженности – единоразовым платежом либо по частям;
бонусы, скидки.

Несмотря на очевидные плюсы, стоит упомянуть и о минусах. Например, оплата обслуживания карты и прочие комиссии. Кроме того, процент по кредитке бывает несколько выше, чем, например, при получении обычного потребительского займа.

На видео о кредитных картах

Кредитная карта представляет собой один из вариантов получения заемных денежных средств от какого-либо банковского учреждения. Но в этом случае трата кредитных денег осуществляется исключительно по необходимости и в рамках обозначенного лимита. При этом сумма может быть возобновлена, как только будет внесен очередной платеж. Как показывает практика, кредитки считаются оптимальным вариантом для свершения мелких операций, таких как, оплата ежедневных покупок либо услуг.