Стоит ли вкладывать деньги в МФО? Вклады в МФО: за и против.
Ситуация 1: срочно понадобилась небольшая сумма денег. Настолько малая, что банки не оформляют кредиты подобных размеров. Где занять до получки - не вопрос. Если не сработают варианты с коллегами, подругами и соседями, то помогут микрофинансовые организации - МФО.
Ситуация 2: поставлена цель - приумножить самоотверженным трудом заработанные немалые средства. Банковские депозиты обещают 6% годовых, рискованные вклады гарантируют 12%, долговые расписки - прибыль не выше 4%. Фирмы примут свободные финансы под 20 процентов годовых.
Ограничению рисков размещения и кредитования поможет рейтинг МФО.
Определение предмета
Для прозрачности рынка микрозаймов на финансовых просторах России разрешено создавать мини-кредитные структуры двух типов.
Микрофинансовая организация - это компания с капиталом собственных средств в размере 70 миллионов и выше. Законами Регулятора им разрешено:
- привлекать свободные денежные средства юридических лиц и граждан;
- инвестировать ;
- кредитовать заёмщиков на сумму до одного миллиона российских рублей;
- выпускать долговые расписки - облигации.
Одновременно в правовом поле функционируют микрокредитные организации с капиталом менее 70 млн руб. МКО разрешено работать только на базе собственных средств. Для них наложен запрет на привлечение и вложение денежных средств населения. Максимальная сумма микро-займа у МКО составляет 0,5 млн руб.
Зачем и кому нужен порядковый номер
Доверием потребителя пользуются устойчиво работающие структуры, выполняющие финансовые обязательства в срок и в полном объёме. На плотно набитом пространстве микро-займов не разобраться без подсказки, кто надёжный, а кого следует обойти стороной и забыть.
Проблему решает классификация организаций по согласованным правилам. Строка в листинге значимого агентства - уже сигнал заёмщику и инвестору о прозрачности внутренних процедур в компании.
Надёжные кредиторы выдают займы всем желающим.
Параметры для расчета
1. Сумма займа к получению. Обратите внимание, как много кредитных фирм носит название со словами «займём до получки» или «займ неделька». Крупных кредитов здесь не дождаться, максимум доверия к потребителю услуг - 30-50 тыс. руб. Только компании с устойчивой финансовой базой способны оказать услугу в больших размерах.
2. Процент кредитной ставки. Оцените свои возможности обслуживания займа. При невозможности возврата в оговоренный договором срок, при ставке 1% в сутки, за месяц набежит 30% минимум, и при займе в 5000 р. потребитель будет вынужден отдать через месяц 6,5 тысячи
3. На какой срок выдаётся микро-займ. День, неделя, полмесяца - условия у всех организаций отличаются.
4. Разнообразие способов получения микрокредитных денег. Одни организации работают только с банковскими картами, чтобы не усложнять жизнь кассовыми проблемами. Другие предлагают на выбор - наличные деньги или карта. Список третьих содержит и карты, и банковские счета, и электронные кошельки.
Пристально изучите стоимость каждого параметра. Дополнительные расходы утяжеляют кредитную нагрузку.
Деньги на неотложные нужды жителей столицы
Прежде чем приобрести товар или получить услугу, потенциальный покупатель изучает отзывы. В финансовых сферах отклики потребителей не менее важны. Рейтинг МФО - формализованный параметр, не учитывающий нюансы профессиональных качеств персонала и руководства. Порядковый номер в авторитетном списке иногда не соответствует ожиданиям.
Исследователями рынка микрозаймов выявлена закономерность - чем шире и глубже требования фирмы к контрагенту, тем корректнее будет стоимость кредита. И наоборот, построение процедуры по принципу «одно удостоверение личности - и через пять минут наличные в руках клиента» приводит в итоге к баснословным процентным выплатам за полученную услугу.
Листинг показателей надёжных кредитных фирм в каждом регионе содержит информацию о разных участниках рынка. Рейтинг отличается, например, от аналогичного реестра Челябинска. В столице микрокредитные конторы растут как грибы после дождя: одни вырастают, других отправляют на переработку.
Жителям любого города перед подачей заявки на мини-кредит следует оценить не только публичный показатель успешности организации, но и стаж функционирования в сфере финансирования, популярность среди людей. А потом принять взвешенное собственное решение.
Лидеры микрофинансов Москвы
Количество МФО в столице России составляет несколько сотен. В первой десятке наиболее надёжных значатся фирмы со сроком существования от 2 до 6 лет. Способы выдачи денег заёмщику - банковский счет или на карту Сбербанка; на банковскую карту или на электронный кошелёк; через QIWI кошелёк или систему Contact.
Например, «Займи просто» действует на московском рынке шесть лет и предлагает клиентам 2 варианта выплаты денег - на карту или на расчётный счет. Физически отсутствуют офисные отделения. Контактируют только через Интернет.
Для заключения договора требуют паспорт, мобильный телефонный номер, справку с места работы. Кредит 3-15 тыс. руб. выдают на срок с двух недель до одного месяца. Стоимость кредита в три тысячи на две недели составляет 915 руб., или 30,5 процентов.
Лидер ТОП-списка микрофинансовых компаний Москвы - фирма Vivus. Работает под 1,6% в день. При займе 3000 р. возвращать придётся 4440. Широкая линейка способов вывода денег: наличными через Contact и «Лидер»; на электронные кошельки QIWI и «Яндекс. Деньги»; на банковский счет и карту.
Москвичи могут воспользоваться любым видом срочного получения необходимых средств. Вопрос упирается только в процент кредита.
Лидер в России
Бизнес микрофинансирования построен на том, что граждане огромной страны регулярно занимают деньги. На месте исчезнувшей кредитной фирмы тут же регистрируется другая команда. Рейтинг МФО России содержит уже не 10, а 208 наименований.
ЦБ РФ проводит зачистку не только банковских учреждений, но и микрофинансовых организаций. Поэтому лидеры меняются, и сам список в целом время от времени претерпевает изменения.
Сейчас первой в списке идёт фирма Ezaem («Езаем») с процентными условиями:
- 0,00 за первый займ до 4 тысяч рублей;
- 2,18 в сутки за прочие кредиты.
Почему эта компания стала российским лидером - не понятно, так как отрицательные отзывы о качестве её работы заполонили Интернет. Дело даже не в грабительских процентах, о них вкладчик предупреждён заранее. Клиенты сигнализируют о странных поступках фирмы: списание денег с карты без уведомления контрагента, начисление задолженности за несуществующие нарушения; срыв сроков выплат кредита; ложные звонки о событиях, которые не происходили.
Есть и положительные отзывы об организации, например, как быстро поступили деньги на электронный кошелёк, или о том, как приятно получить 4 тысячи в долг без процентов.
Правила инвестирования
Процентные ставки вкладов меняются в банках в зависимости от размера действующей ставки Центрального банка. Текущие показатели становятся всё менее привлекательными. В этих условиях заманчиво выглядят предложения о размещении свободных денег под годовую ставку 20, 25 и даже 30 процентов.
Как и по услугам кредитования, так и по операциям инвестирования рассчитываются и публикуются рейтинги вкладов МФО. Отталкиваясь от этого показателя, надо помнить, что не все мелкие компании способны понести затраты на расчет сравнения с конкурентами.
Зарабатывают 730%, платят – 30%
МФО предлагают микрокредиты для населения по ставке 1-2% в день, то есть их доход составляет 365-730% годовых. Несмотря на это, такие компании пользуются спросом у людей, которым срочно нужны деньги. По данным Национального бюро кредитных историй, во втором квартале 2015 года МФО выдали микрозаймов на 33,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Источником средств кредитования выступают деньги инвесторов. Когда собственных средств не хватает, деньги привлекаются со стороны. Согласно российскому законодательству, физическое лицо может предложить МФО не менее 1,5 млн руб. Эти деньги называются займом. Такие инвестиции похожи на вклады, поскольку за использование денег платится процент, но таковыми не являются. То есть, при закрытии компании, возврата средств никто не гарантирует.
По сравнению с банками, МФО предлагают ставку в 1,5-2 выше. С полученного дохода нужно заплатить налог в размере 13%. Это делается самими микрофинансовыми компаниями.
Согласно исследованию Сравни.ру, самую высокую доходность можно получить в МФО «Займи просто». Если вложить 1,5 млн руб. на 1 год, то доход по ставке 30% за вычетом налога составит 391,5 тыс. руб. – в два раза больше, чем на самом выгодном вкладе.
На втором месте «Центр займов», который за вложение обещает 27% годовых (352,3 тыс. руб.). Замыкает тройку лидеров МФО «Быстроденьги», где доходность с минимальной суммы инвестиций составляет 26,5% – 345,8 тыс. руб.
Самая крупная микрофинансовая компания России «Домашние деньги» привлекает средства под 26%. Столько же обещают онлайн-сервисы «Kredito24.ru» и «Мани мен».
Низкая ставка у МФО может говорить о достаточности собственных средств и финансовой устойчивости компании. «МФО банкинг», «Точка займа» и «Финотдел» обещают 19% годовых. Этот доход значительно покрывает размер инфляции.
Топ-15 компаний, предлагающих самую высокую доходность
| № | Название | Ставка, % | Доход с 1,5 млн руб. |
| 1 | 30 | 391 500 | |
| 2 | 27 | 352 350 | |
| 3 | 26,5 | 345 825 | |
| 4 | 26 | 339 300 | |
| 5 | 26 | 339 300 | |
| 6 | 26 | 339 300 | |
| 7 | 25 | 326 250 | |
| 8 | 24 | 313 200 | |
| 9 | 22 | 287 100 | |
| 10 | 22 | 287 100 | |
| 11 | 20 | 261 000 | |
| 12 | 20 | 261 000 | |
| 13 | 19 | 247 950 | |
| 14 | 19 | 247 950 | |
| 15 | 19 | 247 950 |
Как инвестировать в МФО с меньшим риском?
1. Подумайте о страховании. Инвестиции в МФО лучше застраховать. Стоимость услуги составляет 1,5-2% от суммы займа. Покупать полис нужно у страховой компании, которая работает на рынке как минимум несколько лет.
2. Поищите рейтинги. Лишь небольшое число микрофинансовых организаций заказывают оценку своего финансового состояния. Наличие рейтинга – хороший признак. Из представленных компаний рейтинг имеют: «Быстроденьги» (А++), «Городская сберкасса» (А), «Kredito24.ru» (А), «Домашние деньги» (А+) и «Финотдел» (В++).
3. Изучите финансовые показатели. Как минимум, компания должна быть внесена в , но наибольшее внимание следует уделить финансовым результатам. «Желательно, чтобы МФО была старше 1,5-2 лет. Также следует обратить внимание на цифры, которые раскрывает микрофинансовая организация: объем выдач не менее 30 млн руб. или не менее 4 000 займов в месяц (возможно, что это минимальный порог операционной деятельности – прим. Сравни.ру), размер просрочки не более 30%, предлагаемые ставки по займу, не превышающие лимиты ЦБ», – отметил Андрей Петков, гендиректор МФО «Честное слово».
Поиск происходил среди предложений 47 компаний, представленных на Сравни.ру. В качестве суммы для инвестирования указывалось 1,5 млн руб., срок размещения – 1 год. Размер дохода подсчитывался с учетом удержанного налога в размере 13%. Если доходность организаций совпадала, то в рейтинг они попадали в алфавитном порядке. В таблице указывались бренды микрофинансовых организаций – юридические названия МФО могут отличаться.
Время чтения ≈ 5 минут
Да, МФО это не только офисы на остановках, где можно по быстрому занять до зарплаты, имея на руках только паспорт, но также и выгодно вложить свои кровные. Если Вы хоть немного разбираетесь в специфике деятельности микрофинансовых организаций, то наверняка знаете, что для выдачи денег клиентам, такие организации привлекают заемные деньги, впрочем как и банки. Крупные МФО это не какие-то хитрые дяденьки, решившие выдавать деньги под большой процент. Многие МФО работают, например, под крылом крупных банков, а те же «Домашние деньги» и вовсе выпустили пакет облигаций на сумму, превышающую 1 млрд. рублей.
Соответственно, схема работы МФО становится прозрачной как озеро Байкала. Привлекая инвестиции (или вклады, называйте как хотите, для нас это не принципиально) со ставкой 20-30% годовых, они выдают эти деньги под 100-1000% годовых, а то и больше. Выгодная перепродажа кэша? Безусловно. Настолько выгодная, что хоть сам иди выдавай подобные займы, ну или хотя бы открывай франшизу МФО, такое кстати тоже встречается.
Как правильно говорить? «Вклад в МФО» или «Инвестиция в МФО»? Эти понятия хоть и схожи, но имеют различия, хотя и непринципиальные. Сделка в данном случае осуществляется по договору займа, поэтому, в данному случае мы занимаем деньги данной компании. Слово ВКЛАД – это термин, применяемый чаще всего для описания вложения денег в банк под процент. Слово же инвестиция стоит рассматривать просто как процесс размещения некоего капитала с целью получения выгоды. При этом выгода и капитал необязательно должны выражаться в денежном эквиваленте. Слышали наверняка такие выражения как «Инвестируй в себя», «Инвестируй в знания» и т.д. В интернете встречаются как «вклады в МФО», так и «инвестиции в МФО». Считаем, что правильнее всё-таки употреблять термин «инвестиция в МФО».
Что касается законодательства, то деятельность МФО в России начала не так давно, если быть точным, то с введением в силу 151го Федерального закона от 2 июля 2010г. И контролируется работа подобных организаций Центральным банком. Существует ряд требований к деятельности МФО, среди которых:
- требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
- отсутствие судимостей у руководителей
- хоть и менее прозрачная чем у банков, но предоставляется отчетность о деятельности раз в квартал
- данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.
Что касается вкладов в МФО
«Быстроденьги», к примеру, предлагают доход до 27% годовых в зависимости от суммы и срока размещения капитала
Процентная ставка
Процентные ставки у вкладов МФО здесь значительно выше банковских. Можно увидеть различные баннеры и рекламные плакаты, где мелькают цифры 25-30% годовых. В зависимости от срока займа эти цифры и меняются. Те же банковские вклады вряд ли Вам дадут больше 10-12% годовых.
Стоит помнить, что доход, полученный от инвестирования в деятельность МФО, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ, 13%), поэтому учитывайте этот нюанс. МФО являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. К слову, для банковских вкладов такой налог не предусмотрен.
Сумма инвестиций
Если с банками всё понятно, и в тот Сбербанк онлайн можно закинуть 1000р, то с МФО всё намного сложнее. Вложение денег в деятельность МФО это полноценная инвестиция с рисками. Законодатели, которые ставили ограничение по сумме, судя по всему решили оградить рядовых граждан от подобных рискованных вложений, установив нижнюю планку в 1,5 млн. рублей для физических лиц и 500 000 рублей для юридических лиц.
Правда, в законе говорится, что физическому лицу можно быть «квалифицированным инвестором», чтобы не ограничивать себя данной суммой. Однако требования по присвоении статуса квалифицированного инвестора, пожалуй, даже жестче чем наличие 1,5 млн. рублей.
Страхование
Самый больной вопрос инвестиций это вопрос рисков. Что случится с вкладом в МФО, если последний «утонет». Учитывая какую чистку проводил ЦБ в 2015г по отношению к банкам, и, предполагая, что следующими в списке могут быть именно МФО, выдающие займы на десятки миллиардов рублей, стоит задуматься – можно ли как-то обезопасить себя и свои деньги. Государство подобные вклады не страхует, это известно – если бы страховало, то вряд ли бы мы увидели такие проценты.
А вот сторонние страховые компании привлекаются. Либо в процентной ставке сразу закладывается сумма страховки, либо вычитается на месте. В открытом доступе мы не нашли информации, где МФО, приняв вклад от заемщика, прекратила свою деятельность. Рынок подобных инвестиций в России еще очень молод, поэтому пока можно только предполагать, что будет с подобными вложениями, если фирма исчезнет.
Какой МФО выбрать для инвестиций?
Учитывая, что для открытия деятельности подобных организаций не предъявляют существенных требований (из финансовых требований лишь уплата госпошлины в размере 1000р), то, как Вы и сами видите, киосков МФО сегодня чуть ли не меньше чем обычных продуктовых магазинов. Какой из них выбрать? Предлагаем выбрать по старинке, на основании известных рейтингов, например тот же RAEXPERT публикует различные рейтинги финансовых организаций. Самые надежные МФО по данным этого авторитетного ресурса в 2015 году это:
- Домашние деньги
- Деньги Сразу
- МигКредит
- Быстроденьги
- Финотдел
- Манимен
- и др.
Вот среди них и стоит остановить свой выбор.
Как происходит инвестиция в МФО и выплата дивидендов?
Процедура инвестирования денег в микрофинансовые организации не представляет особых сложностей. Необходимо заполнить анкету на сайте, либо приехать в офис выбранной МФО (если она присутствует в Вашем регионе). Ознакомиться и подписать договор займа (да, Вы выступаете здесь займодавцем), после чего вносите сумму займа по предоставленным реквизитам.
Как происходит выплата процентов? У многих организаций условий немного отличаются, но, чаще всего это выплата процентов раз в месяц или ежеквартально, а тело долга выплачивается в конце срока.
В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.
Сладкие обещания или реальная выгода?
Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.
Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.
Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.
С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.
Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.
Лицензирование или сертификация?
Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.
Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.
Как это работает?
МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.
Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.
Частные и юридические лица как вкладчики МФО
Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.
По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.
Условия размещения средств
Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.
Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:
- процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
- МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
- любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.
Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.
Гарантии и риски
Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.
С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.
Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.
Мнение специалистов
В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.
- М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
- М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.
Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.
- Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.
Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.
Выбрать компанию из нашего рейтинга
В условиях серьезных инфляционных процессов, происходящих на данный момент, многих граждан интересует целесообразность хранения денежных средств у себя дома. Часть из них понимает, что это далеко не безопасно и не эффективно.
Поэтому и задумываются над иными способами сбережения средств. И если банки традиционно являются самым популярным методом для вложения, то МФО только начинают занимать эту нишу.
Что это такое
Понятие МФО регламентируется . Согласно Федеральному закону, МФО – это краткое наименование микрофинансовых организаций.
МФО может стать любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве:
- фонда;
- учреждения;
- автономной некоммерческой компании;
- товарищества;
- хозяйственного общества.
Начать ведение деятельности МФО может только после внесения в соответствующий реестр микрофинансовых структур.
После получения соответствующего статуса организация приобретает следующие права:
- предоставление гражданскому населению микрокредитов размером не более 1 млн. российских рублей;
- привлечение денежных средств в качестве вкладов, добровольных пожертвований, а также в иных видах помощи, прямо не запрещенных действующим законодательством;
- запрос информации о заемщиках в бюро кредитных историй;
- другие права и обязанности.
Итак, МФО создаются как альтернатива банковским учреждениям. Если последние предлагают кредиты на достаточно большие сроки, что не всегда целесообразно и удобно, а также вклады с небольшой процентной ставкой, то с МФО все наоборот – вклады более выгодные, а кредиты выдаются на краткие сроки, зачастую и на 1 день.
Как это работает
Вклады микрофинансовых учреждений – по сути, тот же банковский депозит. Отличие – в заключении различных договоров. Если между банком и клиентом заключается договор банковского вклада, то между клиентом и МФО – договор инвестирования.
Система работает простым образом:
- гражданин инвестирует деньги в МФО;
- МФО осуществляет выдачу населению микрокредитов;
- заемщики возвращают свои долги и начисленные проценты;
- компания выплачивает часть своего дохода инвестору.
Вроде бы система проста и незатейлива, однако это только на первый взгляд.
Условия
Во многих микрофинансовых структурах действует услуга по онлайн-подаче анкеты на микрокредитование. Это позволяет заемщику быстро получить деньги до зарплаты, не посещая офиса, прямо на карту или банковский счет.
Однако в ситуации со вкладами перевести деньги онлайн нельзя. Необходимо лично явиться в отделение с паспортом и необходимой суммой денег.
Важно! Такое ограничение, с одной стороны, усложняет процедуру инвестирования, с другой – заставляет вкладчиков более ответственно подходить к выбору финансового учреждения.
Условия вкладов в МФО регламентируются конкретной организацией, но в целом таковы:
- ставка – от 10 до 30 % в год;
- налоговые отчисления МФО формирует и уплачивает самостоятельно, беря на себя функцию налогового агента вкладчика;
- все остальные условия прописываются в договоре инвестирования.
Требования ко вкладчикам
Никаких особых требований микрофинансовые структуры не выдвигают. В качестве инвестора может выступить как юридическое лицо, так и физическое, достигшее совершеннолетия и обладающее полной гражданской дееспособностью.
В каких организациях можно оформить
По состоянию на конец 2019 года от инвестирования в МФО шли большие заработки – чуть ли не 50 % годовых! Сейчас же МФО предлагают не более 36 % годовых. К тому же, растут и риски вложений – многие страховщики отказываются продавать полисы, страхующие риски ликвидации кредитных компаний.
Ниже представлены 10 микрокредитных структур, предлагающих наиболее высокую доходность от вложений (в порядке убывания):
Вклады в МФО Домашние деньги
Домашние деньги – это МФО, предлагающее как краткосрочные, так и среднесрочные займы. Максимальный срок заимствования составляет практически 1 год, а сумма – до 40 тыс. рублей. Для заемщиков создан удобный сервис по подаче онлайн-заявки.
Кроме этого, желающие заработать могут воспользоваться продуктом Ваш доход. Его условия находятся в полном соответствии с требованиями 151-ФЗ.
Минимальная сумма к размещению составляет:
Преимущества продукта Ваш доход:
- высокий доход по фиксированной процентной ставке;
- низкий уровень рисков;
- персональный сервис;
- конфиденциальность персональных сведений вкладчиков;
- прозрачность условий.
С полными условиями вклада Ваш доход можно ознакомиться .
Как оформить
Чтобы оформить депозит через МФО, потребуется обладать значительной суммой денег – не менее 1,5 млн. рублей для физических лиц.
Важно! Данное законодательное ограничение можно обойти, если стать акционером МФО, купив часть акций. В таком случае, станет доступна возможность инвестирования на любую сумму.
Многие эксперты перед оформлением вклада советуют выполнить некоторые подготовительные мероприятия:
- просмотреть информацию об организации (ознакомиться с примерными текстами договоров, соглашений и др.);
- оценить уровень доходности по депозитам, а также степень рисков;
- посмотреть отзывы о компании;
- изучить рейтинги.
И лишь после совокупной оценки вышеуказанных параметров, можно принимать окончательное решение – стоит ли вкладывать деньги, или же лучше выбрать менее рисковый инструмент?
Какие нужны документы
Для физических и юридических лиц пакет необходимой документации будет несколько различаться.
Гражданам необходимо предоставить:
- паспорт;
- свидетельство ИНН;
От юридических лиц потребуется следующая документация:
- устав компании;
- свидетельство о постановке на учет юридического лица в налоговом органе;
- свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
- приказ о назначении руководителя и главного бухгалтера.
Страхование
В отличие от банковской сферы, где практически каждая кредитная организация участвует в системе государственного страхования депозитов, с микрофинансовыми структурами ситуация несколько иная.
В банках средства вкладчиков страхуются государством на максимальную сумму до 1,4 млн. рублей. При этом инвесторам не требуется совершать каких-либо дополнительных действий – если банк участвует в системе, все вклады автоматически считаются как застрахованные.
С МФО все по-другому – инвесторы сами должны позаботиться о сохранности своих инвестиций. Как правило, МФО сотрудничают с одной-двумя страховыми компаниями, через которые и страхуются риски.
Страхование депозитов платное и предусматривает внесение, как правило, 1-3 % от суммы вклада. Бывает, что и сама микрофинансовая контора предлагает услуги по страхованию, бесплатно страхуя деньги своих вкладчиков.
Рейтинг по надежности
Мы проанализировали данные нескольких экспертных агентств, оценили отзывы о каждой компании в интернете, условия по вкладам и теперь можем представить десятку лучших МФО по надежности вкладов:
- Центр Займов;
- МаниМэн;
- Green Money;
- Kredito 24;
- Микроклад;
- ЗаймиПросто;
- Pay P.S.;
- Веббанкир;
- Лайм;
- Вива Деньги.
Выбрав одну из вышепредставленных МФО, можно не сомневаться, что организация просто так исчезнет с рынка. Надежность вкладов в них подтверждена многочисленными отзывами благодарных клиентов и высокими оценками экспертов.
Гарантии и риски
Если говорить в общем, то МФО не дают вообще никаких гарантий. Страхование со стороны государства не обеспечивается – уже минус.
Если гражданин приобретает полис у страховщика, при банкротстве МФО будет выплачена компенсация, но сам полис придется покупать за деньги, а это дополнительные траты.
Если риски не страховать, гарантий, по сути, вообще никаких. Даже акционеры компании не будут иметь каких-либо преимуществ перед обычными вкладчиками в части удовлетворения требований.
Как вернуть
Порядок возврата вкладов регламентируется условиями договора между клиентом и микрофинансовой организацией.
Проценты, как и в банках, могут выплачиваться с заранее установленной периодичностью:
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- раз в полгода;
- раз в год;
- по окончании срока.
Также условиями соглашения может предусматриваться досрочный возврат. Обычно параметры досрочного аннулирования разработаны так, чтобы клиент получил минимальный доход. Процентная ставка при истребовании средств досрочно минимальна и составляет порядка 0,1 – 1 % годовых.
По окончании срока договора средства могут быть переданы вкладчику как наличным, так и безналичным путем. Более распространено безналичное перечисление на указанный банковский счет или карту в связи с большими суммами.
Преимущества и недостатки
Вложение средств через микрофинансовые структуры обладает все же большим числом минусов, чем плюсов.
Среди преимуществ можно выделить разве что очень высокую доходность. В среднем, за год можно заработать от 25 до 35 % от вложенной суммы. Достаточно неплохой заработок, учитывая, что минимальная сумма составляет 1,5 млн. рублей.
А вот недостатков куда больше:
- не у каждого есть деньги в размере 1,5 млн. рублей, соответственно, услуга доступна лишь некоторой категории особо состоятельного населения;
- вклады не застрахованы государством, что может обернуться для вкладчика потерей всех вложенных средств при банкротстве МФО;
- высокие риски невозврата денег, особенно, если МФО – новичок на рынке финансовых услуг или обладает плохой репутацией;
- многие компании не возвращают средства досрочно, а если и делают это, то по крайне сниженному проценту;
- доход от инвестиций всегда облагается налогом на доходы физических лиц в размере 13 %.
Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов