В каком году хотят отменить наличные деньги. Цб и сбербанк рассказали, когда в рф из обращения исчезнут наличные деньги

Через несколько лет (а может и раньше) у нас в кошельке может не остаться наличных денег. Все заменят банковские карты. Впрочем, не важно, будут они кредитные или депозитные. Итог один и тот же: «наличка» уйдет в прошлое.

Одни скажут, что это «в принципе хорошо», есть положительный опыт за границей и его надо перенять. Но там переходили в безнал не по велению сверху, а потому что так было удобно. В России же делается все наоборот.

Вопросов нет, кому-то действительно удобнее пользоваться карточкой. Пришел в магазин, ввел пик-код и ушел в полными сумками. Или торговля через интернет-магазины. По-другому просто никак.

Зов сверху

Законодатели уже не первый год говорят о том, что оборот наличных денег в России следует сократить. По большому счету, на этом ограничении настаивает и Всемирный банк в США, Бельгии и других странах. Но мы всё не ограничиваем.

Сейчас в нашей стране по наличным расчётам проходит порядка 25% всех покупок, тогда как в развитых странах этот показатель составляет всего 7%.

Безналичные расчеты позволят государству четко контролировать денежные потоки и теневую экономику. Например, человек пришел с «наличкой» и никто не узнает, купил он четыре Мерседеса или нет. А если покупка прошла по банковской карте, то компетентные органы сразу смогут посмотреть. Соответственно, будет пополняться и бюджет, а правоохранительные органы более эффективно смогут бороться с коррупцией, наркоторговлей, проституцией и другими больными темами.

«Я не думаю, что должно быть какое-то ограничение на честно заработанные деньги, а искать источники воровства нужно тогда, когда оно происходит и доказывать это. Я не думаю, что в России эта мера выявит коррупционеров или тех, кто не платит налоги. Скорее всего, в этом заложен тайный смысл контроля за людьми, - говорит Василий Зонов, генеральный директор компании «Ключ здоровья». - У нас традиционно превалируют наличные расчеты. За границей же товары и услуги в основном оплачивают по карточкам. Но делалось это не в принудительном порядке, а лишь из-за того, что людям хранить деньги таким образом было более удобно и безопасно».

«Преимущество для государства в том, что снизится и процент теневой экономики, так как смогут отслеживать доходы и расходы юридических и физических лиц. Следовательно, повысится налогооблагаемая база, соответственно, пополнится бюджет, увеличатся запасы золота, драгоценных металлов. К тому же взыскания по долговым обязательствам пойдут проще, чем есть на самом деле. Другими словами, люди просто не смогут снять деньги со счета, потому что он будет заморожен. Это законный отъём денег у населения. Все попадают под тотальные контроль. Ведь сейчас в любой организации люди могут получить черную зарплату, нелегальную премию за что-то и по большому счету им это никто не запрещает, - говорит Дмитрий Гвоздев, директор долгового антиколлекторского агентства «Кредитор». - Но полностью отменить наличные деньги в России нереально, да и нельзя. Их нужно оставить на уровне 7-8%».

«Это выгодно государству. Есть задание: убрать из оборота наличные деньги и перевести в безнал, на пластиковые карты. Любыми способами, всё, что угодно: установят контрольно-кассовую технику на банковские терминалы, потом начнутся запреты на определенные операции за наличные и так далее, - уверен Денис Абрамов, директор компании «Клондайк».

Кстати, уже сейчас в Минфине разрабатывают законопроект, который ограничит покупки за наличные деньги. Окончательной редакции нет, но Антон Силуанов, глава Минфина говорил о том, что товары стоимостью больше 600 тысяч рублей приобрести можно будет только по безналичному расчёту.

Технический сбой

По данным Банка России, на начало 2012 года у жителей нашей страны на руках порядка 200 миллионов банковских карт. Другими словами, они есть у 68% населения. В 2011 году в среднем в расчете на одну карту было совершено около 20 операций со средним оборотом 8 тысяч рублей.

Как видно по статистике, банковские карты есть далеко не у всех. Но даже сейчас технические сбои в работе терминалов и банковских систем не редкость.

Например, только на днях держатели карт Сбербанка MasterCard в течение трех дней не могли по ним расплатиться в интернет-магазинах.

Дело в том, что система не смогла осуществлять рассылку одноразовых паролей в виде SMS-сообщений для подтверждения операций по карте. Из-за перегруженности сервера Сбербанка, помимо MasterCard и Maestro, фиксируются также единичные сбои при проведении интернет-операций по картам Visa. За последние две недели это уже второй сбой в системе интернет-банкинга Сбербанка. Стоит напомнить, что речь идет об одном из крупнейших банков нашей страны.

«Я был бы за безнал, если бы везде связь между магазином и банком работала быстро. Сейчас если сигнал проходит через телефонную линию, то приходится стоять и ждать, когда же деньги с карты спишут. А за границей это происходит быстро, потому что связь другого качества», - говорит Игорь Алексеев, директор компании «ФАС-консультант» .

А когда и если безнал ограничат, то каждый житель нашей страны будет обязан иметь банковскую карту.

Но страшно подумать: расчеты проводятся только по безналу, а система дала сбой, а возможно, прошли хакерские атаки... В этой ситуации пострадаем только мы с вами.

По двойному тарифу

Тем временем, на ограничении оборота наличных денег прилично заработают банки.

Во-первых, на сегодняшний день мы видим несовершенство платежных систем - банкоматов. У «Кольца Урала» всего три банкомата на весь город, у «Связьбанка» - 2, у «Сбербанка» - около 50. Если человек не сможет снять деньги по карте в своем банкомате, которого просто не окажется по близости, то пойдет к банкомату другого банка, где размер комиссии совершенно другой.

Во-вторых, у каждого в банке должен быть открыт счет, значит, увеличится в банках объем обслуживания счетов как физических лиц, так и юридических, а за обслуживание платят все.

«Есть еще интересный момент. Потом вы должны открыть карточный счет. То есть сначала с основного перевести средства на карточный, после этого можно снять деньги. Банковская комиссия будет двойная», - рассуждает Дмитрий Гвоздев.

Не нужно быть великим экономистом, чтобы понять: вырастет комиссия, соответственно, вырастут и цены на товары. А ко всему прочему, каждую торговую точку нужно будет оборудовать терминалом. Он сам стоит денег, также как и программное обеспечение, и обслуживание оборудования. Эти расходы, как водится, продавцы будут перекладывать на плечи (кошельки) покупателей.

"Я очень консервативный человек, мне уже много лет, я родился в то время, когда слово "электроника" было никому не известно. Поэтому я - за наличные деньги. Это я вам говорю как потребитель. Вот вам дали карту, вы пришли в срочный ремонт обуви сделать набойки, а там сидит частный предприниматель, у которого даже нет кассового аппарата. А в такси как вы будете расплачиваться? Просто представьте наши ежедневные расходы: такси, автобус, киоск и так далее", - прокомментировал Василий Хлимаков, директор Центра медицины "Верис" .

Впрочем, постепенно безналичные расчеты уже проникают в сферу обслуживания. Автобусы в Москве оборудуют терминалами, а в Кирове появилось такси, где расплатиться можно также по банковской карте.

Малый бизнес сегмента торговли может закрыться

Есть высокая доля вероятности, что закроются малые торговые предприятия. В основном речь идет о тех, кто торгует, например, одеждой из Турции.

Этот сегмент сейчас пользуется примерно одной и той же схемой. Мало кто декларирует денежные средства, которые вывозят за границу. Деньги они перевозят разными путями: под видом туристических услуг, заказов отелей и так далее, а через своих людей эти деньги снимают с карточки и покупают товар. Если наличных денег не будет, то не будет и этого сегмента рынка.

Государство разрабатывает сейчас интересную схему для магазинов. Продавцы обязуются установить необходимое оборудование, чтобы обслуживать покупателей по банковским картам, а взамен предпринимателям дают налоговые льготы по НДС.

Правда, есть одно большое «но». Небольшие магазины НДС и вовсе не платят, так как сейчас работают по «вменёнке». Так что льгота пригодится тем, у кого площади более 150 квадратных метров. Но в крупных супермаркетах уже давно и так можно оплатить покупки по безналичному расчету.

Серые схемы все равно останутся - можно ведь и новые придумать

Впрочем, вывод уже делать народу: как он будет обманывать государство, чтобы не пользоваться безналичными деньгами. Русский народ - ушлый, что-нибудь да придумают.

Зачастую, рассказывая об ограничении оборота наличных денег, в пример берут Америку. Что опыт там есть и он положительный. Но «серые» схемы ухода от налогообложения есть и там.

«По законодательству работать можно не больше 40 часов в неделю, за переработанное время сотруднику обязаны выплатить overtime. Еще будучи студенткой я ездила в Америку и работала в одной торговой фирме, где плату за эти 40 часов в неделю перечисляли на мой банковский счет, а остальное - выдавали в конвертах. В среднем, рабочее время в неделю у меня выходило по 78 часов. Так что серые схемы там давно придуманы и действуют», - рассказывает одна из кировчанок, участница международной студенческой программы обмена “Work&Travel”.

Назад в прошлое?

Людям всегда будут нужны деньги, чтобы расплачиваться. Другими словами, будет черный нал. Если для этого не будет наличных, то в качестве денег легко можно использовать ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Многие уже шутят, что деньги вернутся к тому виду, как они выглядели в ХVI веке.

То есть, если человек не сможет по закону получить черный нал, то сможет получить его в виде какого-либо товара, наподобие золота, серебра или ценных бумаг.

Вырастет спрос на ценные бумаги и драгоценные металлы, значит, они будут стоить дороже. Это закон экономики, от него никуда не уйдешь.

Есть и еще одна закономерность: чем больше спрос на товар, тем больше его подделывают. По мнению специалистов, может значительно повыситься доля экономических преступлений в плане мошенничества. Будут появляться «левые» карточки, «левые» векселя, некачественное золото и так далее.

Кто пострадает от ограничения оборота наличных денег?

По мнению экспертов, госслужащим нечего волноваться из-за ограничения оборота бумажных денег. Но этого же нельзя сказать о тех, кто работает в коммерческих компаниях, особенно тех, где используются «серые» схемы. В «минусе» окажутся и пенсионеры. Ни для кого не секрет, что размер их пенсии и так невелик, а если банк с них будет брать двойную комиссию, то расходы бабушек и дедушек еще увеличатся.

Вопрос «Когда?» остаётся открытым

Одни говорят, что осталось недолго, другие предлагают плавный переход, который растянется на пару десятков лет, третьи и вовсе говорят, что никогда не удастся ограничить оборот наличных денег в России.

«Вопрос о национальной платежной системе сейчас рассматривается в Госдуме. Но это точно не предоставится возможным в России в ближайшие лет 10-15. Потому что многие города, не говоря уже о деревнях, не готовы к тому, чтобы использовать безналичные денежные расчеты. Представьте бабушку, которая в деревне придет в магазин с пластиковой карточкой - это нереально. Так что пусть борются с наличными, но вряд ли это к чему-то приведет, по крайней мере в ближайшем будущем», - считает Дмитрий Давыдов, директор компании «Софт-сервис».

Чтобы это дошло до деревень, там надо поднять уровень жизни населения. Там должен быть магазин с продуктами, где и можно установить платежную систему. Там должна стоять спутниковая антенна, которая проводит интернет, соответственно, какие-либо защитные локальные системы.

Для того, чтобы всё осуществилось, нужен переход постепенный. Нужно еще посмотреть по регионам: во всех ли населенных пунктах у нас есть связь, интернет? Что уж говорить, если Россия поставляет газ в Европу, а на территории страны, и в Кировской области, есть множество населенных пунктов, куда он не проведен. Как можно говорить о повсеместном безналичном расчете.

В принципе, идея со стороны государства хороша. Но она будет недостижима, потому что не подумают обо всех гражданах, а обо всех подумать нельзя. Всё равно останется кто-то недовольный.

В мировой экономике сейчас царит настоящий хаос. Мыльные пузыри фондовых рынков вот-вот лопнут, но их жизнь судорожно пытаются продлить микроинъекциями в виде количественных смягчений (под этим предлогом печатный станок ФРС США продолжает работу) и отрицательных процентных ставок центробанков в развитых странах. Все это происходит на фоне беспрецедентной глобальной пиар-компании по отмене наличных денег. «Колокол России» рассказывает, в каком направлении катится макроэкономика (и в след за ней, естественно, экономика нашей страны) и почему все происходящее в ней можно считать звеньями одной цепи.

Ширится клуб небедных стран, центральные банки которых решили разогнать инфляцию и повысить спрос на акции своих компаний путем введения… отрицательной процентной ставки по депозиту для коммерческих банков. Одним из первопроходцев на этом пути в прошлом году стал Швейцарский национальный банк (СНБ), затем к нему присоединились шведы, японцы и Центробанк Европы (ЕЦБ). Интересно, что последний установил штраф за хранение денег на счете в размере -0,2%, тогда как Банк Японии оказался чуть менее смелым - его ставка составила -0,1%. Шведы рискнули установить значение в -0,35%. Но дальше всех пошел СНБ, остановившись на рубеже в -0,75%.

Аргументы в пользу этих мер у всех примерно одни и те же - постулируется, что таким образом национальные банки будут незамедлительно пускать средства в оборот, предоставляя кредиты фирмам и частным лицам, а инвесторы - вкладываться в производство. Однако на практике все получается совсем не так.

Валютный стратег Citigroup Стивен Ингландер по этому поводу замечает:

«Вы можете восхищаться смелостью политики Банка Японии, с которой он пошел в отрицательную ставку, однако на рынке вы увидите странный эффект от этих действий - позитивный для акций и негативный для курса йены. Ни одна страна, установившая отрицательную ставку, не испытала больших перемен в своем росте и уровне инфляции, если не говорить о совсем незначительных колебаниях. Напротив, отрицательная ставка - мощный стимул для валюты покинуть финансовую систему своей страны. Как правило, инвесторы берут наличные у банков и затем вкладывают их в зарубежные активы и ценные бумаги, но никак не в свой реальный сектор».

Как видно, из графика ниже, японские ценные бумаги после этой реформы продолжили падение по всей длине кривой, особенно сильно это сказалось на доходности «длинных», десятилетних облигаций.

Несмотря на очевидную тупиковость этого способа «оздоровления» экономики, традиционно консервативный, осторожный лондонский центробанк также собирается взять его на вооружение. Главный экономист Банка Англии Эндрю Хэлдайн в своем выступлении по итогам 2015 года озвучил неэффективность нулевой ставки, а также возможность ввода ставки отрицательной и даже полного запрета наличных денег, если люди спрячут свои кровные подальше от банков, желая остаться хотя бы на нулевом балансе.

И вот тут, похоже, кое-что начинает проясняться. В мае прошлого года известный экономист-разоблачитель Мартин Армстронг рассказал о секретной встрече в Лондоне гарвардского профессора экономики Кеннета Рогоффа и Уиллема Бюйтера из уже упоминавшейся Citigroup с главами центробанков мира. По его словам, на мероприятии разъяснялся порядок мер, которые необходимо предпринять банкам для поэтапного отказа от наличных. Едва ли такая встреча была лишь плодом фантазии Армстронга, потому что несколькими годами ранее в прессе началась открытая пропаганда против бумажных денег. С подобной инициативой, равно как и с мерами по сокращению их обращения, выступали как официальные представители власти, так и различные общественные организации.

Цели при этом, как водится, декларируются благие - подъем экономики, оптимизация налогооборота, безопасность безналичных операций, уменьшение воровства, борьба с коррупцией… Как тут не вспомнить пробный шар от главы Сбербанка Германа Грефа , еще пять лет назад заявившего, что уменьшения наличных денег в обороте якобы позволит увеличить ВВП России на 1%. Вот только реальные задачи тех, кто хочет максимально ограничить либо запретить расчеты бумажными купюрами совсем иные. Если они добьются результата, население земного шара будет лишено личной частной собственности и окажется в рабстве у банков, в полной зависимости от их экономической политики. Если вы обратили внимание, на пластиковых картах ясно написано, что они являются собственностью банка-эмитента - в этом заключается самое большое отличие от денег, хранящихся в привычных нам кошельках и бумажниках. Более того, если уже сейчас все мы знаем и говорим о том, что доллар является «копеечной зеленой бумажкой», то при новой системе его необеспеченность золото-валютными резервами вообще нельзя будет никак проконтролировать. Электронные деньги - это даже не фантики, которые вы всегда можете пощупать. Постоянная их эмиссия в интересах избранных банков или, к примеру, дышащей на ладан ФРС США может обеспечиваться без шума и пыли…

Полигонами для экспериментов в новой монетарной политике было суждено стать скандинавским странам, Австралии и, что мало кому известно, ряду африканских государств. С Австралией все просто - в ней с весны прошлого года введен налог на сбережения граждан в банках. С таким подходом и отрицательная ставка по депозитам не нужна. Что касается Швеции, то помимо минусовой ставки здесь открыто декларируется готовность отказаться от наличных денег к 2030 году.

Естественно, приводится соответствующая статистика и результаты соцопросов, согласно которым товары и услуги наличкой оплачивают менее 10% населения. Людям внушают, что иметь при себе бумажные деньги очень страшно, что это неоправданный риск. Как будто махинаций с электронными картами (при участии, кстати, сотрудников тех же банков-лоббистов) сейчас происходит намного меньше! Как будто те же банкиры не берут себе проценты за многие транзакции, что просто невозможно, если вы будете рассчитываться наличкой! Но это уже мало кого волнует, потому в Швеции сейчас даже продавцы газет на улицах носят устройства для считывания карточек. В этой «прогрессивной демократической» стране о праве человека на финансовую независимость как-то подзабыли, пока оставив гражданам два варианта: либо оплата только безналом, либо - безналом или бумажными (и железными) деньгами. Но магазинов и компаний, предоставляющих второй способ, с каждым месяцем становится все меньше.

Своего соседа стремится обогнать Дания, в которой почти половина платежей граждан проводится через мобильное приложение MobilePay банка Danske Bank. Исполнительный директор Ассоциации датских банкиров Микаэль Буск-Йепсен заявляет: «безналичное общество больше не иллюзия, а концепция, которая будет внедрена за разумное время». Промышленники и предприниматели, если почитать местные СМИ, тоже особо не протестуют, так что полный отказ от наличных здесь - вопрос не десятков лет, а куда меньшего срока. Причем заметим, в Дании и до всех этих нововведений был один из самых низких в мире уровней коррупции и прекрасная собираемость налогов - так что, как видим, подобные аргументы при переходе на электронные деньги являются абсолютно ложными.

Не отстает от некогда гордых, независимых викингов и Норвегия. Здесь пластиковые карты не принимают лишь в автобусах и на уличных распродажах, а оплата наличными в среднем по стране составляет всего 5% от всех транзакций. Все это, разумеется, на радость директору Finance Norway (компании, объединяющей крупнейшие банки и страховые компании страны) Идару Кройцеру , который заявил о готовности перейти на безналичные платежные системы уже к 2020 году. Должно ли быть у человека право заплатить за товары и услуги наличными, не вступая в насильственный договор с банками? Очевидно, нет, местные правозащитники об этом забыли, их как-то все больше волнуют «несчастные» судьбы детей, воспитывающихся в традиционных христианских семьях.

А к югу от Сахары, в регионе, где банковские счета имеются только у избранных, при участии западных правительственных организаций и транснацкорпораций Citigroup, Mastercard, VISA, Vodafone, USAID, фонда Билла и Мелинды Гейтс вовсю обкатывается другой масштабный проект. Здесь наличные заменяются альтернативными мобильными деньгами. Так, в Кении оператор M-Pesa («дочка» Vodafone) осуществляет денежные переводы на сумму около ¼ ВВП страны. В густонаселенной Нигерии Mastercard подписало с местным правительством контракт о выпуске национальной биометрической платежной карты, номер которой станет личным цифровым кодом каждого нигерийца и не будет привязан к какому-либо банковскому счету. Уже очень напоминает Откровение Иоанна Богослова, не правда ли?

В данном материале автор не ставил себе задачу приводить цитаты православных святых и старцев о признаках последних времен, хотя многие из них, можете поверить, в деталях совпадают с описанными выше историями. Обратим внимание на факты: отказ от наличных хоть и проводится насильно, без нашего спроса, но проворачивается это дело очень тонко и поэтапно. Буквально пару недель назад СМИ начали массово тиражировать комментарий бывшего министра финансов США Лоуренса Саммерса , призвавшего прекратить выпуск новых банкнот достоинством в $50 и 100. Кроме того, Саммерс поддержал недавнее предложение Минфина ЕС ограничить хождение банкноты номиналом в 500 евро. Аргументы, естественно, не оригинальны - борьба с коррупцией и преступностью, а также «интересы обычных граждан» и «желание сделать мир лучше». Финансист, недавно считавшийся главным претендентом на пост главы ФРС, акционерами которой являются самые влиятельные банкирские кланы, вдруг решил порадеть об «интересах обычных граждан»? Что-то не верится.

Что до нашей многострадальной Родины, то и тут любители гайдаровской экономики, разумеется, проводят ту же генеральную линию на уничтожение наличных денег, но получается у них это пока, прямо скажем, не особо. При нашей географии, климатическом разнообразии и обилии сел, деревень, да чего там говорить, даже городов с плохо развитой инфраструктурой заставить все торговые точки перейти на прием банковских карт - задача не из простых. Внедрение и, главное, ежесекундная поддержка тотальной электронной системы финансовых расчетов потребует от лоббистов этой темы в России огромных финансовых затрат, а тратиться у нас катастрофически не любят. Поэтому пока пытаются идти самым экономным путем - подсадить всех россиян на банковский крючок путем агитации за использование банковских приложений в социальных картах, УЭК и будущем электронном паспорте. Еще один вариант - перевод всех социальных выплат и заработных плат исключительно на электронные карты, что у нас сейчас и внедряется. Ведомство Антона Силуанова уже дважды пыталось ограничить все наличные расчеты между физическими и юридическими лицами - сначала до 600 тыс. рублей, затем - до 300 тысяч. Однако тут же взбунтовались ритейлеры и прочие предприниматели, которым вовсе не хочется платить банкирам комиссии в 2 раза выше, чем в Европе.

Пока из серьезных ограничений можно назвать указ Центробанка РФ о запрете наличных расчетов между юрлицами (в рамках одного договора) на сумму более 100 тыс. рублей. Казалось бы, не подчиняющийся напрямую правительству Центробанк не должен иметь таких полномочий - решать за наших бизнесменов сколько и в какой форме им платить - но реальность именно такова. И все-таки, с нашими гражданами, предпочитающими около 50% сбережений хранить «под кроватью» и не охотно осваивающими электронные платежные приложения, глобалистам повоевать еще придется.

Выводы из всего происходящего можно сделать следующие: нынешний экономический миропорядок в виде контролируемых богатейшими кланами банков, а через них - ФРС США, МВФ и центробанками по всему миру начинает трансформироваться в следующую фазу. Сложно наверняка сказать, является ли происходящее неуправляемым распадом капитализма или, напротив, тщательно спланированной операцией по полному лишению большинства государств финансового (а, значит, и любого прочего) суверенитета. Ясно одно - для удержания (или завершения - как угодно) существующей финансовой пирамиды (равно как и пирамиды символической - изображенной на долларовой купюре), глобальным силам придется сделать ставку на ограничение прав и свобод самых широких слоев населения. А потому нам следует ждать новых диктаторских инноваций от сильных мира сего «во имя мира во всем мире и блага всея человечества».

Что до вероятных развязок, то их при нынешней ситуации может быть две: первая - это (простите за заезженную многими пластинку) глобальный электронный концлагерь, а вторая - духовное и нравственное оздоровление людей, полная утрата банками доверия общества, отказ от ростовщического процента и возвращение к традиционным расчетам с использованием драгметаллов (в первую очередь - золота и серебра), в которых деньги вернут себе базовую функцию эквивалента стоимости товаров и услуг. Хочется ошибиться, но все же вряд ли столь значительные перемены на вершине пирамиды произойдут, как выразился недавно премьер Дмитрий Медведев , без «третьей мировой встряски».

Виктор Семенов

В России собираются запретить выдавать зарплату наличными и ограничить оплаты наличными крупных покупок.

Россия продолжит двигаться в сторону отказа от наличных денег и переход на оплату картами, но скорость этого процесса будет зависеть от множества факторов и российских реалий, заявил пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков. Представитель Кремля подтвердил существование в России «теневой экономики», напомнив, что наша страна — участница всех международных конвенций и договоров, направленных на борьбу с легализацией преступных доходов, на борьбу с отмыванием денег. По его словам, в общем и целом, мировая практика отказалась от наличных расчетов и хорошо себя зарекомендовала.

Ранее с инициативой ограничить расчеты наличными выступил министр финансов Антон Силуанов. В свою очередь первый вице-премьер Игорь Шувалов отметил, что никаких административных ограничений наличных платежей не будет.

Учитывая, что в России высокая доля «серой экономики», с которой необходимо бороться, однако, это существенный фактор хозяйственной жизни теневого сектора экономики, который обслуживает наличный оборот денежных средств. С другой стороны, по мнению начальника аналитического департамента УК «БК-Сбережения» Сергея Суверова, если запретить принимать наличные средства, это поставит в неравное положение разные виды денег. Получится ситуация, когда у наличных денег будет меньше прав, чем у безналичных, что может вызвать некие юридические проблемы в толковании статуса разных видов денег, пояснил собеседник издания «Колокол России».

«Главная цель отказа от наличных расчетов связана с тем, что государство намерено более активно бороться с «теневой экономикой» и криминальными схемами, через которые проходят наличные средства. Сегодня во многих странах мира активно используется безналичный оборот для осуществления крупных покупок, но это не является обязательной мерой расчета. При этом не стоит исключать, что в российских реалиях может возникнуть ситуация, когда нечистоплотные банки начнут использовать кредитные карты для сомнительных операций. Поэтому в РФ введение обязательной оплаты безналичным путем, будет иметь сложности в практической реализации таких мер», - пояснил эксперт.

Более того, по мнению экономического обозревателя Сергея Суверова, переход на безналичный расчет может вызвать рост цен на потребительские услуги и товары на уровне 2-3 процентов. Уже сегодня некоторые магазины за проведение такой оплаты устанавливают более высокие цены, чем за наличный расчет.

«Учитывая, что степень доверия населения к кредитным картам крайне низкая, складывается такое ощущение: что государство искусственными методами пытается навязать «любовь к кредиткам» и безналичным способам оплаты директивными методами. В свою очередь у населения просто не останется другого выбора, кроме как использовать безналичную форму оплаты. Однако это вряд ли повысит уровень доверия среди населения к «кредиткам», потому что к российским финансовым организациям остается много претензий, а репутация у большинства банков оставляет желать лучшего. - Поэтому, по мнению собеседника издания», - скорее всего, для безналичных обязательных платежей могут использоваться только банки с государственным участием».

Между тем Минэкономразвития и Минфин обсуждают план по запрету зарплаты наличными, а также ограничению оплаты наличными крупных покупок. По информации издания «Ведомости», таким образом, российское правительство намерено бороться с «теневой экономикой». По некоторым данным, эти предложения могут внести в план властей на 2018-2024 гг. по повышению роста экономики.

Основная задача государства по введению таких ограничительных мер, это вывести из тени бизнес и те зарплаты, которые платятся в конвертах работодателем, считает экономист, аналитик группы компаний «Финам» Богдан Зварич. Кроме этого, по словам собеседника издания «Колокол России», такие меры должны привести к наполняемости бюджета от налоговых поступлений.

«Безусловно, часть бизнеса, которая желает продолжить работать по «серой» и черной» схемам, будет искать пути по обходу введенных ограничений, поэтому встает вопрос: на сколько будет успешным тот орган, который станет выявлять подобные мошеннические механизмы и бороться с ними. Между тем сегодня нет больших препятствий для того, чтобы перейти на выплату заработной платы полностью на карточки, потому что подобные механизмы в мире уже давно отработаны и у банковского сектора не возникнет с этим трудностей. Единственное с чем может столкнуться государство, - по мнению экономиста Богдана Зварича, - это некий консерватизм российского населения к банковским картам, несмотря на существенное проникновения пластиковых карт в повседневную жизнь. Многие граждане, получая зарплату на карточку, снимают деньги и расплачиваются за покупки уже наличными средствами.

По данным Росстата, россияне по-прежнему предпочитают расчеты наличными. Держатели платежных карт за девять месяцев 2016 года сняли 19 трлн рублей наличными, а оплатили товаров и услуг через пластиковые карты только на 8,7 трлн.

Анатолий Молчанов

Подпишитесь на нас

Пятьдесят лет назад в лондонском районе Энфилд появился странный металлический ящик, похожий на помесь сейфа с кассовым аппаратом. Иногда к нему подходили люди с бумажными чеками, и аппарат выдавал им деньги. Это был первый в мире банкомат, который изобрел шотландец Джон Шепард-Баррон.

Выдать наличные и принять их у него на хранение — это была одна из ключевых задач банков на протяжении столетий. Банкомат здорово облегчил жизнь и банкирам, и клиентам. Но вряд ли он проживет еще полвека. Скорее всего, уже в ближайшие годы начнется повсеместный отказ от наличности.

Крестовый поход против кэша объявили многие видные экономисты. На недавнем форуме в Давосе нобелевский лауреат призвал к постепенному переходу на цифровые валюты. Бывший министр финансов США пишет статьи, в которых выступает за выведение из оборота купюр номиналом $100 и $50. пишет целую книгу «Проклятие наличных».

Скандинавские страны и Южная Корея планируют совсем отказаться от наличных денег в ближайшие 5-10 лет. По данным Bloomberg, в Швеции уже сейчас доля наличных составляет лишь 1,8% ВВП, а во многих магазинах можно расплатиться только банковской картой.

По мнению чиновников и экономистов (тут они проявляют удивительное единодушие), отказ от наличных несет в себе сплошные плюсы. Как выразился Силуанов, это «обеление» экономики. То есть государство сможет взять под контроль все транзакции и соберет в результате больше налогов. Никаких серых схем и налоговых гаваней. Меньше коррупции и финансовых махинаций.

«Один из главных вопросов, обсуждаемых здесь, в Давосе, в этом году, — это обратная реакция на глобализацию, темная сторона глобализации. Отсутствие прозрачности на мировых финансовых рынках, секретные «налоговые убежища», о которых рассказали «Панамские документы», только доказывают тот факт, который мы все давно знаем: существует мировая основа для коррупции, для уклонения от уплаты налогов», — говорил в Давосе Джозеф Стиглиц.

Лоуренс Саммерс в одной из своих заметок для ссылался на исследование Гарвардской школы Кеннеди, в котором говорится, что наличие в обращении крупных банкнот облегчает совершение преступлений: для пущей убедительности он написал, что «в некоторых кругах» купюра в €500 известна под названием «бен Ладен».

Помимо «обеления», увеличения сбора налогов и борьбы с преступностью у отказа от наличных есть и положительные эффекты для экономики в виде снижения расходов на финансовые операции и ускорения оборота.

Она также подчеркнула, что ЦБ и Минфин в середине года выйдут с предложением по регулированию криптовалюты в России.
Выходит, что отказ от наличности — это безусловное благо? Было бы так, если бы не одно но. Полный переход на электронные расчеты, а впоследствии и криптовалюты означает конец личной свободы каждого отдельно взятого человека.

Вы больше не сможете пойти в банк и снять свои сбережения, чтобы положить их в свой домашний сейф или под матрас. Вся ваша жизнь, все благосостояние будет находиться в руках государства и банков.

Уже сегодня в некоторых западных странах банки начали вводить отрицательные процентные ставки по вкладам. То есть теперь вы платите банку за то, что он держит у вас свои деньги, а не наоборот.

На этом фоне в Германии резко вырос спрос на сейфы. Люди предпочитают держать дома наличные, а не платить банкирам. Продажи Burg-Waechter, крупнейшего производителя сейфов в стране, выросли за первое полугодие 2016 года на 25% по сравнению с предыдущим годом, говорит директор компании по сбыту Дитмар Шаке. Управляющий директор семейной компании Hamburger Stahltresor Тис Хартманн считает, что производители сейфов сейчас работают практически на пределе возможностей: на некоторых предприятиях работа идет в три смены, и все равно многим клиентам приходится ждать своей очереди.

Отказ от наличных сделает невозможным такое поведение вкладчиков. Кроме того, банки смогут в любое время и в любом объеме списывать деньги клиентов со счетов — так, как это было сделано несколько лет назад на Кипре.

В общем, государство и банки безусловно выиграют от отказа от кэша, а у людей исчезнет право выбора и свобода распоряжения своими средствами.

Что касается преступности, то победить ее таким образом вряд ли удастся. Многочисленные мафиозные кланы и террористические группировки давно освоили современные технологии и используют достижения цифровой эпохи для собственного обогащения.

Чемоданы с долларами сегодня удел либо не очень умных и искушенных, либо слишком жадных коррупционеров.

Конечно, часть преступного мира живет за счет наличности. Но отмена хождения кэша приведет к появлению суррогатов, заменяющих деньги. Золото (если его использование в монетарных и инвестиционных целях не запретят) вернет свое значение. Если покупать и продавать золото будет нельзя, то в ход пойдут другие заменители — те же криптовалюты.

В России отказ от наличных будет идти чуть дольше, чем в западных странах, в силу неразвитости финансовой инфраструктуры. Но не стоит рассчитывать, что мы останемся «островом свободы». Российским властям тоже надо пополнять бюджет.

Как заявил, выступая на пленарной секции форума инновационных финансовых технологий Finopolis 2016, глава Сбербанка Герман Греф, значительный наличный оборот денег просуществует в России еще на протяжении десяти лет. Однако по мере сокращения этого оборота крупнейший банк страны будет сокращать сеть своих банкоматов.

Глава Сбербанка отметил, что его кредитная организация имеет самую большую сеть банкоматов в России, поскольку "на период окупаемости банкоматов наша страна все еще будет оставаться в числе расположенных к "кэшу" стран". Между тем, в ходе обслуживания банкоматов Сбербанку приходится сталкиваться с большим количеством проблем. "Сейчас мы вместе с производителями банкоматов сделали новое устройство - антивзрывное, потому что это огромная проблема, у нас начинают взрывать банкоматы. В общем, это огромное количество забот, связанных с обслуживанием банкоматов", - передает ТАСС слова Германа Грефа.

Да, действительно, и для банков, и для ЦБ, и для государства наличные - это большая головная боль, соглашается аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Во-первых, объясняет он, их эмиссия обходится достаточно дорого: стоимость печати 1 тысячи банкнот с несколькими уровнями защиты может обходиться свыше 3 тысяч рублей, что до монет, то стоимость их изготовления с учетом затрачиваемого металла (медь, никель, цинк, мельхиор), труда и электроэнергии может в десятки раз превосходить номинал. Во-вторых, постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества используемой бумаги, красителей.

В-третьих, продолжает эксперт, наличные деньги дороги еще и тем, что для обеспечения их безопасного хранения и транспортировки необходимы инкассаторы, спецтранспорт, хранилища... В-четвертых, важно понимать, что наличные крайне тяжело контролировать: по сути между моментом поступления новых банкнот в оборот и изъятием и него, они проходят тысячи рук, участвуют в тысячах же транзакций, причем, далеко не всегда законных (достаточно вспомнить тот факт, что взятки чаще всего осуществляются с использованием именно наличных). Отследить наличные, особенно банкноты невысокого номинала, крайне проблематично.

Наконец, часть населения, особенно те граждане, которые получают зарплату в конвертах, продолжает упорно игнорировать возможность открытия текущего или накопительного счета в банке, предпочитая хранить сбережения в наличных у себя дома. Эти средства изымаются из оборота, они просто лежат мертвым грузом под матрацами и на антресолях при том, что продолжают учитываться регулятором при определении объема денежной массы в экономике.

Так что, отмечает Кирилл Яковенко, несмотря на то что в ЦБ вряд ли всерьез задумываются о том, что дни банкнот сочтены, регулятор активно сокращает объемы наличности в экономике. При этом политика российского центрального банка является одной из самых прогрессивных в мире, о чем, например можно судить по доле наличных средств в общем объеме денежной массы: это всего 8,5-8,7 (изменения фиксируются еженедельно) триллиона из более чем 37 триллионов рублей в экономике, то есть большая часть денег в экономике, а значит и расчетов между контрагентами приходится именно на безналичные.

При этом ЦБ поддерживает постоянное сокращение наличных средств в обороте, в то время как большая часть стран с развивающейся экономикой наоборот наращивает. К примеру, в Мексике объем наличных ежегодно растет в среднем на 10%. Ну и, конечно, нельзя забывать про США. Вообще говоря, сколько в мире наличных долларов, сказать достаточно сложно, поскольку они выступают инструментом формирования накоплений не только государств, но и населения всего мира. По данным Федрезерва, сейчас в обороте находится примерно 1,5 трлн наличных долларов, но считает аналитик «Алор Брокер», цифра выглядит нереально заниженной.

Если принять эту цифру за чистую монету, то стоит поверить и еще в одну, а именно в то, что 900 млрд долларов из них приходится на 100-долларовые купюры. Это важно, поскольку в странах, где доллар США используется в качестве основного или неофициального платежного средства купюрами номиналом 100 долларов расплачиваются крайне редко - это инструмент сбережения, а не оплаты товаров и услуг. Таким образом выходит, что реально в обороте находится значительно меньший объем наличных долларов, следовательно, как минимум в США, безналичный расчет практически вытеснил наличные.

В России, считает Кирилл Яковенко, это произойдет очень нескоро, тут я вынужден не согласиться с Грефом. Большинство безналичных транзакций производится жителями городов и юрлицами, в то время как в регионах не то что POS-терминалы, а даже банкомат придется хорошенько поискать, и, скорее всего это будет терминал или банкомат обслуживаемый именно Сбербанком. Государство, банки и ЦБ будут наращивать усилия по вытеснению наличных из экономики, но этому будут активно противостоять привычки населения, недоверие к банкам и техническое отставание регионов. Тот факт, что ЦБ готовится к эмиссии новых банкнот является еще одним подтверждением тому, что наличные с нами останутся надолго.

Но вообще в России уже давно ведутся разговоры на эту тему, указывает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева. К примеру, в начале года поднимался вопрос введения ограничений на использование наличных госслужащими. Здесь ведь дело не только в расходах на "печать", здесь еще играет роль более тщательного контроля за потоками денежных средств внутри государства.

Учитывая текущий политический крен и озвученное желание бороться с коррупцией, не исключено, полагает эксперт, что переход к безналичным расчетам пройдет у нас гораздо быстрее, чем мы думаем. Подобный процесс упростит возможности борьбы и с коррупцией, и с "серыми" зарплатами.

Так или иначе, но постепенный отказ от наличных денег - общемировой тренд, который подхвачен Россией, констатирует управляющий директор IFC Financial Center Илья Сикачев. Глава Сбербанка как проводник финтеха в банковской сфере знает об этом не понаслышке поэтому выступил в роли визионера. Перевод обращения денежных средств в безналичную форму повышает контроль над транзакциями, помогает уменьшить долю серой экономики и бороться с терроризмом и легализацией преступных доходов.

На Западе финансовые функционеры уже прощупывают готовность общества к таким переменам. А кое-где уже последовали конкретные меры: в еврозоне с 2018 года начнут исчезать из оборота купюры достоинством в 500 евро. В дальнейшем стоит ожидать постепенного изъятия банкнот с меньшим номиналом за исключением самых мелких, которые будут необходимы для чаевых и покупок в мелких торговых точках и торговых автоматах. Пионером может стать Швеция, где три из четырех крупнейших банка выступили с инициативой полной отмены денег. И это может в скором времени произойти, поскольку лишь каждая пятая покупка оплачивается с помощью кэша и эта доля продолжает снижаться, а многие магазины стали отказываться от приема наличных.

Отказ от наличных, уверен Илья Сикачев, позволит не только лучше контролировать общество, но и по мнению нобелевского лауреата Ларри Саммерса сделать денежно-кредитную политику более эффективной. При снижении ставки по депозитам до отрицательных значений у населения не будет возможность хранить деньги дома, а придется перестроить потребительскую модель от сбережений к тратам.

Есть и сугубо практические соображения: выпуск денег стоит денег, как и их обслуживание: инкассация, банкоматы, что в условиях снижения доли наличных средств повышает относительные затраты банков. Именно на этом заострил внимание Герман Греф, когда дал прогноз о том, что дни наличных сочтены. Почему 10 лет? Потому что нужно будет дождаться, когда будут внедрены технологии распределенного реестра, блокчейн, чтобы Ваши средства имели высокую степень гарантий защиты от злоумышленников. Потому, что в России пока еще достаточно низкая доля цивилизованной торговли, где покупки можно осуществить с помощью платежной карты. Да и к тому же большинство населения по-прежнему получают зарплату наличными и в «конвертах». Инициатива по принудительному переводу бюджетников на карту «Мир» - еще один шаг на постепенное изменение ситуации.