Как быстрее погасить несколько кредитов. Как выплачивать кредитные долги
Большинство людей желающих приобрести крупную покупку, с большим удовольствием берут ссуды, не задумываясь над тем, как их потом возвращать.
Это неудивительно – взяв кредитные средства, вы получаете товар, пользуетесь им, а расплачиваетесь постепенно. Нередко подобная возможность затягивает.
Человек оформляет сразу несколько займов, с которыми после могут возникнуть проблемы.
Что делать, если вы получили ссуду и потратили все кредитные средства, а теперь не знаете, как погасить задолженность? Давайте подробнее разберемся в этом вопросе.
Как быстро и «безболезненно» погасить кредит?
Для того чтобы быстро погасить кредит необходимо оценить свои возможности, лучше всего это сделать проведя финансовый анализ, например расписать доход и расход, чтобы определится со своим бюджетом.Следующий шаг – распланировать свои расходы на следующий месяц, квартал или год и не нарушать созданный график.
При создании графика не нужно отказываться от необходимого (лекарства, продукты и т. д.), однако с покупкой очередного платья либо мобильного устройства следует повременить, по крайней мере, пока не погасите задолженность.
Также необходимо установить определенную сумму, которую вы сможете откладывать и без зазрения совести класть на кредитку: часть средств можно отложить с аванса, а часть после выплаты заработной платы. Неплохо бы найти дополнительные источники доходов – устроится еще на одну работу либо брать работу на дом, вести частные уроки, проводить консультации или найти заработок через интернет.
Однако наиболее сложным процессом для человека становится экономия. Очень сложно себе отказать в том же килограмме конфет, перекусе в «Макдональдсе» либо покупке книги, блокнотика и других мелочей, без которых можно легко обойтись.
Как ни странно, придерживаясь всех указанных выше советов, вы сможете сэкономить значительную сумму средств, что поможет погасить долг в банке.
Это классические способы, как быстрее выплатить кредит. Главное – не затягивать с платежами, не допускать просрочек.
А при наличии суммы, которая покроет весь долг, лучше осуществить досрочное погашение займа, которое на сегодняшний день не имеет штрафных санкций.
Как поступить, если открыто сразу несколько кредитов?
Людям, у которых открыто сразу по несколько кредитов в разных банковских учреждениях, лучше всего провести рефинансирование займов.Таким образом, можно значительно сэкономить на переплате, благодаря снижению ставки. Рефинансировать ссуду доступно в любом кредитно-финансовом институте Российской Федерации. Среди них:
«Банк Москвы» предлагает рефинансировать ссуду в размере от 100 000 до 299 000 по ставке 28,9%, от 300 000-600 000 рублей по ставке 27,9% и от 600 000 до 3 000 000 рублей по ставке 26,9%;
«Райффайзенбанк» рефинансирует ссуды до 1 500 000 рублей под 23,4% или от 1 500 000 до 3 000 000 рублей по ставке 25,4%. Однако здесь следует знать, что программа рефинансирования рассчитана на автокредиты, поэтому перед оформлением придется уплатить первый взнос - 25-40%;
В Сбербанке доступно рефинансировать одновременно 5 кредитов по ставке 35,57%;
«Россельхозбанк» рефинансирует займы от 1 000 000 рублей по ставке 18,5%.
Это малая часть банковских учреждений, предоставляющих услуги рефинансирования.
Поэтому вам следует изучить подробно аналогичные предложения, которые расположены в вашем регионе прописки и подобрать для себя наиболее интересный и выгодный вариант.
Кроме этого, можно провести рефинансирование не только рублевого, но и валютного займа, однако сумма задолженности будет пересчитана банком по курсу.
Кредитная нагрузка населения с каждым годом возрастает, и все больше заемщиков испытывают затруднения в погашении своих кредитных долгов. Узнаем варианты решения этой проблемы.
По статистике, на одного россиянина приходится три кредита, поэтому способы, позволяющие как можно быстрее выплатить долг, актуальны для многих жителей нашей страны. Не секрет, что досрочное погашение кредитных обязательств необходимо, чтобы уменьшить переплату по кредиту.
Первым делом, желая досрочно погасить долг, нужно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять, на каких условиях он был оформлен. Если предусмотрены аннуитетные платежи по кредиту, вряд ли удастся погасить его раньше срока, поскольку такая схема предполагает внесение ежемесячных платежей одинаковыми суммами, а за нарушение условий кредитного договора банковское учреждение может назначить штрафы. Намного проще будет погасить кредит, который предполагает дифференцированные платежи. Другими словами, заемщик имеет право вносить любые суммы на свое усмотрение.
1. Чтобы быстрее выплатить кредит, безусловно, необходимо вносить большие суммы ежемесячных взносов. По возможности выплаты нужно увеличить в полтора – два раза. Особенно важно в первые месяцы погашения долга вносить большие платежи, которые уменьшат тело кредита и размер начисляемых процентов. Многие финансовые аналитики утверждают, что увеличение ежемесячных взносов позволяет сэкономить более 20 % на сумме переплаты.
2. Можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Иногда банковские учреждения идут навстречу своим клиентам и позволяют раньше срока выплатить кредит, предусматривающий аннуитетные платежи.
Также стоит узнать детальную информацию о дополнительных платных сервисах, таких как интернет-банкинг, смс-уведомления. Отказ от них позволит немного сэкономить и направить деньги на погашение кредита, а не на оплату услуг банка.
3.
Очень часто заемщики получают зарплату, но не спешат погашать задолженность по кредиту, рассчитывая внести оставшуюся часть денег в конце месяца. Но зачастую вся зарплата тратится на другие нужды, а на оплату взноса по кредиту денег не остается, поэтому желательно погашать задолженность сразу после получения зарплаты.
Многие люди тратят 5–10 % своих доходов на товары и услуги, без которых можно обойтись. Это может быть поездка в такси на работу, лишняя чашка кофе в кафе. Если стоит цель как можно быстрее выплатить кредит, нужно на время отказаться от таких трат.
4. Необходимо искать альтернативные источники получения дохода. Это может быть подработка в вечернее время, досрочное снятие депозита либо продажа ненужных вещей, например велосипеда либо старого холодильника.
5. Если необходимо выплачивать несколько кредитов, первым делом нужно вносить оплаты по тому, где сумма начисляемых процентов больше. Сэкономленные средства можно направить затем на погашение кредитов с более низкой процентной ставкой.
Процедура погашения кредита
1. В процессе погашения кредита обязательно следует периодически сверяться с банком по сумме оставшегося долга. Все квитанции об оплате обязательно нужно хранить до полного погашения и закрытия кредита, чтобы в случае возникновения спорной ситуации можно было подтвердить факт совершения оплат.
2. Желательно вносить все платежи за несколько дней до срока, установленного в договоре, например, если оплата должна быть получена банком не позже 25 числа, то лучше перечислять денежные средства 20–22 числа. Вся сумма не сразу зачисляется на счет, поэтому, если внести оплату 25 числа, она поступит с задержкой. Это может привести к начислению дополнительных комиссий и штрафов.
3. Когда последняя оплата по кредиту будет внесена, обязательно нужно прийти в отделение банка и сделать сверку. Можно взять выписку со счета кредита и убедиться в том, что все поступления были зачислены в полном объеме, а весь размер задолженности погашен.
Далее обязательно нужно закрыть кредит, что предполагает получение в банке справки о закрытии кредита. Не всегда банковские учреждения делают это без просьб клиента, поскольку так они улучшают свои финансовые показатели. Но это может негативно отразиться на кредитной истории заемщика и привести к начислению через какое-то время комиссии. Особенно часто это происходит, если последний платеж по кредиту был зачислен с опозданием, образовалась небольшая сумма долга, на которую будет начисляться комиссия.
4. Если при оформлении кредита была выдана кредитная карта , нужно закрыть ее и написать заявление с отказом от повторного перевыпуска. Благодаря этому не придется в будущем тратить денежные средства на обслуживание кредитной карты.
5. Если при оформлении кредита был заключен договор страхования, следует его расторгнуть, чтобы избежать необходимости внесения страховых платежей. Иногда страховая компания для закрытия договора страхования просит представить справку о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), которую можно взять в банке.
Практически все заемщики думают, как быстрее погасить кредит, но мало кто понимает как это сделать. Предлагаем основные 5 рекомендаций, которые помогут Вам быстрее выплатить кредит и существенно сэкономить на процентах.
1. Кредит, кредиту рознь, поэтому изучите договор, уточните возможность досрочного погашения и его условия. Разберитесь какие дополнительные расходы входят в Ваш ежемесячный платеж. Это может быть комиссия за управление, сервисное обслуживание, страховка, возможность использовать интернет банкинг и многое другое. Попробуйте отключить несколько услуг, которые вписаны в Вашем договоре, хоть это маловероятно но все же попробуйте.
2. Самое главное правило , начинайте платить больше по кредиту чем ежемесячный платеж. К примеру у Вас в графике указано, что платить надо 539 рублей ежемесячно до 25 числа, так запомните, это самая выгодная сумма платежа не для Вас, а для Вашего банка. Если вы начнете платить даже на 10% больше (в данном случае по 580), то Вы сможете сэкономить больше 20% на процентах. Самые важные это первые платежи, их старайтесь погашать самыми максимальными суммами. Если первые платежи будут в два раза больше запланированного, то в будущем вы сэкономите несколько месяцев, лишних платежей. Если это ипотека то можно сэкономить до 5 месяцев.
Попытаемся вышесказанное объяснить на таком примере:
Представьте себе, что Вы несете ведро с дрожжами и Вам надо каждый день, съедать оттуда по глотку на протяжении 3-х лет и когда дрожжи закончатся, тогда Вы будете свободны.
Мы знаем, что дрожжи размножаются- представьте себе, что это проценты по кредиту. Вы съели глоток дрожжей, а ведре появилось еще дополнительных пол глотка, так и мучаетесь 3 года (прям как с кредитом). Так вот, зачем Вам носить эту тяжесть целых 3 года. Ведь можно в первый месяц съесть пол ведра, а дальше уже легче будет, в таком случае дрожжи закончатся в два раза быстрее, но кроме этого и ведро легче будет носить с первых месяцев. И проценты «дрожжи» размножаться будут в два раза меньше, чем у того кто все делает по графику.
3. Так же продолжим использовать этот пример, чтоб понять, как быстрее погасить кредит. Так вот, если не получается платить больше, старайтесь платить раньше! Надо Вам платить 25 числа, а Вы идите и платите 15-го, зачем лишних 10 дней носить дополнительную тяжесть. Не можете весь платеж заплатить 15-го, так заплатите половину, а вторую уже 25-го закинете, все равно немного сэкономите.
4. Это правило более психологическое: получили зарплату и сразу идете в банк платить по кредиту двойной платеж. Большинство из нас планирует досрочно погашать кредит с таким учетом, что останутся деньги в конце месяце и я их все закину на кредит, зачем сейчас рисковать, а вдруг понадобятся. Но это не работает, в конце месяца мы судорожно ищем деньги, чтоб дотянуть до зарплаты и так каждый месяц. Поэтому после зарплаты сразу в банк!
5. За время кредита, люди так привыкают к своей ноше, что обычно в конце срока расслабляются, так как видят, что осталось несколько месяцев и сумма не такая уж и значительная как раньше. В это время все уже платят по графику без напряжения, но это ложное чувство. Зачем Вам полгода лишнее ведро в руке? Даже если оно почти полупустое?
Дополнительная информация как быстрее погасить кредит
Многие заемщики, оплачивающие кредит, воспринимают его как тяжкую кабалу, портящую жизнь. Но при грамотном подходе к кредитованию данная услуга может открыть много отличных возможностей для жизни и позволить себе не экономить на радостях. Важный аспект, который поможет избежать проблем и разочарований, связанных с кредитом, – это платежная дисциплинированность заемщика, вовремя осуществляющего ежемесячные платежи.
Как без проблем и грамотно погасить кредит?
В первую очередь нужно завести специальную тетрадь, в которую записывать все расходы. Хорошо к отчетам в данной тетради добавлять еще и чеки. Если появилась возможность погасить кредит раньше срока, то необходимо заранее сообщить об этом банку.
При осуществлении платежей нужно следить, чтобы они поступали вовремя. Важно помнить, что платежи обычно поступают с некоторой задержкой, составляющей несколько дней, поэтому платежи нужно осуществлять раньше срока, указанного в договоре.
При взятии кредита нужно обращать внимание на его срок. При краткосрочном кредите можно значительно сэкономить и избежать переплаты, составляющей иногда до 80% от основной суммы кредита.
При долгосрочном займе, дойдя до этапа последней выплаты, отнеситесь к нему серьезно и ответственно для предупреждения каких-либо неприятных или конфликтных ситуаций с банком после окончательного погашения кредита. Возьмите в банке выписку со счета кредита и проверьте, совпадают ли указанные в ней суммы и время их зачисления с вашими. Для этого вам и понадобится тетрадь с записями и чеками. Если все цифры совпадают, то можно писать заявление на закрытие кредитного счета.
Также откажитесь от перевыпуска карты, если она у вас была. Все заявления нужно писать в двух экземплярах, на тех, что вы оставите себе, должна стоять отметка банка, что заявка принята к рассмотрению. Уточните время получения всех необходимых справок на руки от банка, узнайте о всех платных сервисах, подключенных к карте ( , и т. д.), эти услуги необходимо отключить заранее.
Если при оформлении кредита был заключен договор страхования, лучше расторгнуть его. Иначе, оставив его активным, вам придется даже при закрытом и полностью погашенном кредите или кредитной карте выплачивать платежи по страховке. После закрытия всех счетов попросите банк предоставить справку об этом, запросите также справку об отсутствии задолженности.
Помните, что любой заемщик может бесплатно обратиться в Бюро кредитных историй для уточнения информации по кредитам в течение одного года бесплатно. Такая проверка может выявить какие-либо ошибки, допущенные банком. К примеру, ваш кредит уже погашен, а банк несвоевременно предоставил эти сведения в Бюро кредитных историй, либо вообще забыл их предоставить, и за вами числится задолженность по кредиту. Такая ошибка может помешать вам взять , если у вас возникнет в нем потребность. При выявлении в Бюро кредитных историй сведений, не соответствующих действительности, необходимо обратиться в банк с просьбой предоставить этой организации достоверную информацию.
Если Вы более менее представляете как быстрее погасить кредит, но уже попали в просрочку рекомендую ознакомиться со статьей .
Удачи с погашением кредитов!
Кредиты сегодня настолько популярны, что более половины наших сограждан имеют долговые обязательства перед банком. Причем долги одновременно по нескольким кредитам – уже обычное дело. Как же можно сократить свою финансовую зависимость и скорее выплатить всю сумму?
Увеличиваем сумму ежемесячного взноса. Банки строят порядок выплат таким образом, что вначале основная часть платежа – это дань за пользование деньгами, то есть процентная ставка. А чем меньше наша задолженность, тем меньше насчитывается процентов. Соответственно, пополняя счет кредитора большей суммой, чем обязательный ежемесячный платеж, мы сокращаем время погашения кредита. Оптимально увеличить взнос на 10% или более. Если речь идет о нескольких ссудах, дополнительные средства кладем лишь на тот счет, проценты по которому выше. Избавившись от этого, самого дорогого долга, переходим к следующему по цене процентной ставки. Второй кредит гасим обязательной ежемесячной суммой в сочетании со всеми денежными средствами, которые освободились после исчезновения первой задолженности. Например, имея ипотеку на квартиру, ссуду на бытовую технику и долг по кредитке, сначала выплачиваем карточку, затем ссуду на технику и уж после ипотеку. Такой алгоритм действий способен вдвое сократить срок выплат.
Таким образом, возникает реальная возможность погасить кредит быстро. К тому же мы сокращаем переплату, что делает условия займа более выгодными.
Соотношение зарплат и цен в стране часто принуждает граждан использовать кредитные средства для совершения крупных покупок. А банки спешат удовлетворить возрастающий спрос, предлагая кредиты с различными условиями. Большинству людей вначале кажется, что отдать кредит для них не составит труда, но затем он нередко превращается в непосильную ношу. Поэтому многие задаются вопросом: как быстро погасить кредит и наконец-то выбраться из долговой ямы? Чтобы осуществить задуманное, человеку с одним или несколькими кредитами, следует придерживаться определённых схем и следовать практическим советам, приведённым ниже.
Быстрое погашение долга по кредитной карте
В ситуации, когда цена товара не особо высока, зачастую удобнее оплатить его с помощью кредитной карты, а не тратить время на оформление наличного займа. Но многие кредитные карты оформляются под завышенные проценты, оплачивать которые никто не хочет. В таких случаях человеку изначально нужно позаботиться об оформлении кредитной карты, снабжённой льготным (грейс) периодом.
В среднем он позволяет погасить задолженность в срок от 30 до 55 дней (иногда и дольше) без оплаты процентов.
В грейс-период можно вернуть долг по кредиту без процентов
Но перед использованием такой кредитки нужно внимательно вникнуть в особенности её грейса. Так, у некоторых карт льготный период действует:
- сугубо при безналичных расчётах;
- с даты первой покупки, причем снятие наличных и переводы к ним не относятся.
Вдобавок не стоит забывать, что грейс более месяца не отменяет необходимости ежемесячных платежей, которые лучше вносить до 20 дня.
Быстрая оплата наличного кредита
В подобных обстоятельствах всё просто: нужно увеличивать ежемесячный платёж по кредиту. Однако просто пополнять кредитный счётбольшем от указанного объеме, поскольку банк по-прежнему будет учитывать определённую, прописанную в договоре сумму. Тогда как побыстрее выплатить кредит? Необходимо прибегнуть к одной из распространённых схем:
- полное досрочное погашение займа;
- частичное досрочное погашение кредита.
Первый вариант подразумевает, что человек просто вносит нужную для погашения финансовых обязательств сумму и рассчитывается раньше. Однако особой экономии здесь не будет. Хоть банк и пересчитает проценты, но при аннуитетной схеме кредита (предполагает равные по величине платежи, но вначале выплачиваются проценты банку, поэтому оплачивать его до срока имеет смысл лишь в I половине кредитного периода) сэкономленные средства будут мизерными.
Зачастую частично-досрочное погашение займа – более выгодная схема. При таком раскладе уплаченная сумма будет учитываться в счет основного долга, и банк произведет перерасчет процентов. Минус этого варианта – заёмщику приходится ежемесячно писать заявление на частично-досрочное погашение кредита.
Когда человек изначально знает, что он будет закрывать кредит досрочно, то ему нужно выбирать дифференцированную схему кредита (взносы по нему не равны, так как проценты ежемесячно пересчитываются на остаток задолженности). Погашение такого займа на ранних сроках действительно позволит существенно сэкономить.
Для досрочного погашения кредита больше подходит дифференцированная система расчета
Для людей, которые имеют несколько кредитов, давно существует набор рекомендаций, позволяющий быстро сократить задолженность. Эти советы просты, но их комплексное применение даёт отличные результаты. Они позволяют сократить количество кредитов до одного наименее невыгодного либо помогают полностью закрыть все кредиты.
Уточнение всех нюансов кредитных договоров
Нередко оформляя кредиты, люди лишь вполуха слушают банковского работника и зачастую подписывают кредитный договор, вовсе не читая его. Но эффективное погашение долговых обязательств невозможно без четкого понимания всей картины. Важно подробно разузнать:
- обо всех условиях кредитов;
- о размере процентных комиссий;
- о возможных и оптимальных схемах погашения займа.
Поэтому первым делом стоит детально изучить кредитные договоры, и не стыдиться позвонить с уточняющими вопросами сотрудникам банков, выдавших займы.
Сформировать объективный взгляд на кредиты
Если все же уже есть некие долги, то очень важно правильно к ним относиться. Не рекомендуется из последних сил стремиться оплатить кредиты и все доступные финансовые ресурсы направлять в счёт их уплаты. Такое поведение создаёт лишь иллюзию быстрого погашения долга и в результате человек попадает в замкнутый круг.
В конце концов, если положить все средства на кредитную карту, то в скором времени их нужно будет снять для повседневных нужд. В итоге человек оплачивает ещё и комиссионные банка за обналичивание денег, из-за чего конечный долг не уменьшается, а возрастает. Именно поэтому очень важно сразу же сформировать трезвый и реальный взгляд на схему погашения кредита.
Финансовое планирование
Учёт доходов и расходов – первый шаг на пути к эффективному погашению кредита. При тщательном отслеживании финансовых потоков внутри семьи можно с лёгкостью отследить, куда и в каком количестве уходят средства. Такой анализ позволит перенаправить лишние средства на оплату долга и тем самым сократит сроки его погашения.
Экономия и накопление
Подобный подход довольно действенен, так как помогает не только собрать нужную для оплаты кредита сумму, но и сохраняет её. Распространённая ситуация: вроде и есть деньги, чтобы заплатить кредит, но появляются гости или родственники и средства просто исчезают в силу непредвиденных обстоятельств.
Во время оплаты кредитной задолженности чрезвычайно важно воздерживаться от лишних трат.
К ним относят частые походы в кафе, кино, незапланированные покупки и многое другое. Стоит помнить, что для реализации незначительных желаний иногда необходимы значительные суммы. Так что не следует забывать об этом, выбираясь в очередной поход по магазинам.
Дополнительный заработок
Чтобы поскорее покончить с кредитными обязательствами, уместно найти дополнительную подработку, о которой можно будет позабыть после оплаты долга. Но в этом вопросе, главное – самодисциплина, благодаря которой все дополнительные средства будут уходить действительно на погашение займа. В качестве дополнительной деятельности, можно практиковать:
- репетиторство;
- консультационные услуги;
- работу в сети (копирайтером, SMM-менеджером).
Вдобавок к этому можно воспользоваться государственной помощью, например, оформить субсидию на коммунальные услуги. В результате появится резерв средств, который также поможет уменьшить задолженность.
Увеличение ежемесячного платежа
Несмотря на то что банк самостоятельно устанавливает сумму ежемесячного платежа, его всегда можно увеличить (по предварительному согласованию с банком). Так, небезызвестный Бодо Шефер (миллионер, писатель, финансовый консультант) рекомендует направлять 50% своего дохода на погашение потребительских кредитов. Но даже увеличение каждого платежа хотя бы на 10% поможет оплатить кредит в два, а то и в три раза быстрее.
Определение очерёдности выплаты кредитов
Когда кредит не один, уместным будет определить последовательность оплаты этих займов. Чтобы ускорить процесс, специалисты рекомендуют для начала закрыть тот кредит, по которому проценты выше. Такой подход поможет не усугублять ситуацию и поспособствует более быстрой оплате самого существенного займа.
Не забывать о сроке внесения минимального платежа
У любого кредита есть крайняя дата внесения минимального платежа. Если пропустить этот платёж, то будет начислен дополнительный процент и в следующем месяце придётся заплатить существенно больше. Во избежание подобного, следует не только чётко помнить дату платежа, но и позаботиться о наличии средств до этого срока. Если начинать откладывание денег с самого начала месяца, то нужная сумма соберётся довольно быстро, а за счёт излишков средств можно увеличить ежемесячный платёж.
Прибегать к краткосрочным займам у частных лиц допустимо в крайнем случае
Резервный фонд
Даже в условиях жёсткой экономии и выплаты нескольких кредитов нужно иметь деньги «про запас». Жизнь полна форс-мажоров и такой резервный фонд выручит в ситуации, когда поступления из основного источника доходов задерживаются, а оплата кредита «на носу». Однако если такой фонд по каким-то причинам отсутствует либо был опустошён месяц назад и его попросту не успели восполнить, то можно прибегнуть к беспроцентному займу.
Как правило, существует множество микрофинансовых организаций (МФО), которые, желая привлечь новых клиентов, предлагают услугу «Первый заём под 0%». Это, и правда, беспроцентный кредит, который вдобавок реально получить онлайн. МФО предоставляют до 15 тысяч рублей на срок от 7 до 30 дней. МФО рассчитывают, что клиент оценит их сервис и будет обращаться повторно, но никто не обязывает человека брать следующий заём в той же организации. Всегда можно обратиться в конкурирующую МФО, где проходит аналогичная акция.
Но не стоит забывать, что этот совет лишь на экстренный случай. Ведь попытки погасить один кредит путём получения другого, не всегда являются оптимальным выходом, и нередко могут привести лишь к ухудшению ситуации. Конечно же, эти советы не являются исчерпывающим ответом на вопрос, как быстро закрыть кредит, но даже они помогут не угодить в финансовую ловушку и уберегут от проблем с банками.