Главная / Журналы

Рефинансирование мфо с просрочками без залога. Как и где можно рефинансировать свой микрозайм

Общая задолженность россиян по микрокредитам сейчас превышает 100 миллиардов рублей и быстро увеличивается. В отличие от банковского кредита, микрозаймы в случае просрочки обладают неприятным свойством нарастать, как снежный ком. В связи с этим растет популярность их рефинансирования.

В Агентстве по рефинансированию микрозаймов отмечают, что только за I полугодие 2017-го спрос на данную услугу вырос более чем на треть, а средняя сумма перекредитования выросла со 100 000 до 120 000 рублей. Поговорим о том, что такое рефинансирование микрозаймов и как им воспользоваться.

История из жизни

«Сдуру взяла в июле 2016 года микрозайм 3 тысячи рублей на 14 дней. Один раз заплатила 2 т.р., а потом потеряла работу, и займ завис. 30 ноября мне позвонили из МФО и предложили побеседовать.

На встрече показали бумагу с долгом в 66 тысяч. Я чуть со стула не упала, а они объяснили: каждый день просрочки шли проценты (по 2%), штрафы по 0,25%, еще какие-то неустойки. Я сказала, что сижу без работы и таких денег у меня нет.

Ответили, что понимают мое сложное положение и если до конца недели оплачу 40 тысяч, остальной долг простят. Со знанием дела рассказали, где можно быстро взять денег (продать драгоценности, выпросить у друзей и знакомых, взять кредит на родственников и так далее). Пригрозили, конечно. Не думала, что из-за невозвращенной тысячи они так разойдутся».

Драматизма ситуации добавляет тот факт, что и взыскивают долги МФО куда агрессивнее, чем банки. Поэтому, если вам дорога ваша репутация, а также спокойствие семьи, попытайтесь любыми путями избавиться от задолженности, а лучше – и от самого микрозайма. Один из лучших способов сделать это – рефинансирование.

Как рефинансировать микрозайм

Поскольку микрозаймы выдаются, как правило, без серьезной проверки кредитной истории и платежеспособности заемщика, финансовые организации априори рассматривают клиентов МФО как фактор повышенного риска. Отсюда определенные ограничения на перекредитование.

Проще всего рефинансировать микрозайм на ранней стадии, когда вы исправно выплачиваете задолженность. В этом случае (и если раньше не было просрочек) вы являетесь обладателем хорошей кредитной истории, и вам доступны продукты многих банков.

Да, чаще всего получить можно не самый выгодный кредит, к тому же обремененный страховкой, но по сравнению с сотнями процентов годовых от МФО такие условия покажутся манной небесной.

Другое дело, если вы уже допустили просрочку, которая отразилась в кредитной истории. В этом случае спектр возможностей для вас быстро сужается. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации либо новый кредит в своей – вот и все варианты.

Правда, есть возможность существенно улучшить условия. В большинстве МФО каждый последующий микрозайм дается под более выгодный процент, нежели предыдущий. Даже при большом долге вероятность перекредитования остается, особенно если у вас нет ликвидного имущества.

Для микрофинансовой организации логичнее получить от вас хоть что-то, нежели бесперспективно трясти заемщика при помощи или подавать на него в суд.

Три способа рефинансировать микрозайм

Чтобы выкрутиться из надвигающейся или углубляющейся долговой ямы, можно пойти тремя путями.

Способ #1: Рефинансирование микрозайма в банке

Самые удачливые держатели займов МФО перекредитовываются в банках. Чаще всего речь идет не о рефинансировании в полном смысле этого слова, а о новом потребкредите, которым клиент банка самостоятельно гасит микрозайм.

Как правило, происходит это на раннем этапе образования задолженности. А поскольку средняя сумма микрозайма в РФ не превышает 30 тысяч рублей, взять аналогичный или чуть больший кредит, имея хорошую кредитную историю, оказывается не так уж и сложно.

Наиболее реальным вариантом будет оформление кредитной карты либо получение кредита без подтверждения доходов. Существует мнение, что есть банки, где на кредитную историю не смотрят совсем, но это не так. КИ могут не проверять в МФО (и то таких организаций всё меньше), а банк всегда анализирует кредитное прошлое клиента.

Другое дело, что Тинькофф , Ренессанс Кредит или Хоум Кредит банк намного лояльнее относятся к соотношению доходов заемщика и суммы кредита, нежели, например, Райффайзенбанк или ВТБ24 , поэтому получить кредит в этих финансовых учреждениях будет проще, чем в других.

Факторы, повышающие вероятность рефинансирования микрозайма в банке:

Отсутствие в кредитной истории просрочек по любым займам
Высокий официальный доход
Наличие ликвидной собственности (автомобили, недвижимость)
Постоянное проживание в регионе присутствия банка

Факторы, снижающие вероятность перекредитования микрозайма в банке:

Наличие просрочки по любому виду кредитов
Отсутствие постоянного места работы и официального дохода

В качестве примера возьмем перекредитование суммы в 30 000 рублей, полученной в в «Займере» по самой лояльной программе (0,63% в день) на полугодовой потребительский кредит 30 000 рублей от Ренессанс Кредита под максимальную процентную ставку в 26,5% годовых.

Способ #2: Рефинансирование микрозайма в другом МФО

Если банки отказывают в кредите, а долг угрожающе нарастает, можно попробовать получить деньги в другой микрофинансовой организации – под залог.

Рефинансированием микрозаймов занимаются специализированные сервисы. В частности, это группа «Русмикрофинанс» со своим порталом Рефинансируй.рф («Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Здесь действует реальная схема перекредитования: направляются не заемщику, а предыдущему кредитору.

Взамен предоставляется займ на более выгодных условиях. Если большинство МФО выдают краткосрочные кредиты под 1,5-2% в день (до 730% годовых), то в агентстве по рефинансированию ставки таковы:

У кредитного брокера НКБ Групп, работающего на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области, менее четкие условия рефинансирования: компания заявляет процентную ставку от 0,21% в день при сумме от 100 000 до 500 000 рублей при сроке кредитования до 5 лет.

История из жизни

«Не верила до последнего момента, но ведь реально помогли! Заключила договор с Рефинансируй.рф на год, ежемесячный платеж около 4 тысяч рублей – по сравнению с 8 тысячами в «Быстроденьгах » это просто счастье. Они прямо в «БД» перевели нужную сумму на следующий день после заключения договора, теперь плачу как в банк»

Из минусов данного способа перекредитования отметим обязательное предоставление справки о доходах, а также множества других документов. При сумме свыше 300 000 рублей обязательно необходим поручитель, а то и два.

Более выгодно можно рефинансировать микрозаймы под залог недвижимости. К примеру, в Москве и в Крыму работает кредитный потребительский кооператив «Содействие развитию взаимного кредитования». Эта организация и перекредитованием занимается, и свои ряды пополняет.

К примеру, вступив в этот КПК и заплатив от 600 до 2000 рублей в качестве членского взноса, вы получаете возможность рефинансировать свои займы в МФО на сумму до 100 тысяч рублей по ставке от 48% годовых на срок до 13 месяцев.

Обязательным условием для такого предложения является залог. Калькулятор на сайте показывает: взяв 33 тысячи рублей, через год вы отдадите почти 45 тысяч, ежемесячный взнос при этом составит 3460 рублей, разовый взнос – 660 рублей.

История из жизни

«Когда «колесо процентов» от трех МФО довело до отчаяния (платил 20 тысяч рублей одних процентов, и они всё время росли), решил рискнуть и получить большой заём на нормальных условиях, отдав в залог квартиру. Про банки читал, что всё надежно и при залоге условия нормальные.

Оказалось, что с МФО не так. Обзвонил несколько компаний, документы направил в пять из них. Одобрение на сумму в 100 тысяч получил в двух МФО. Но они отказались предоставить формы документов по залогу. Говорили, что как приду подписывать – так и увижу. Оказалось, что предлагают договоры купли-продажи с обратным выкупом. То есть оформи на них квартиру и получи деньги. Квартира стоит 3 миллиона, и ради 100 тысяч я не был готов так делать.

Друзья подсказали фирму, работающую с микрозаймами под залог по договору залога. Ставка получилась 5% в месяц, на всё оформление (включая регистрацию залога) ушло три дня».

Третий подход к рефинансированию микрозаймов можно оценить на примере питерской компании «Аналитик Финанс». Здесь два типа условий. Если в одном пакете с микрозаймами вы объединяете кредитки, товарные или дорогие , то процентная ставка составит от 25 до 27,5%, а максимальный срок – 5 лет.

А вот если вы берете деньги для перекредитования другого займа, то процентная ставка увеличивается до 80% и более при сроке от недели до года. Зато вашу заявку одобрят даже при наличии плохой кредитной истории. А выгода всё равно будет существенная.

Так, при перекредитовании месячного и просроченного еще на месяц микрозайма в 30 000 рублей, взятого под стандартные для многих МФО 720% годовых новые условия (80% годовых на 6 месяцев) перекроют изначальные почти на 45000 рублей:

Понятно, что мы не учли страховку и комиссии, которые может взять с заемщика банк, но даже с ними разница будет примерно двукратной.

Способ #3: Перекредитование микрозайма в той же МФО

Услуга перекредитования в той же МФО, где взят первоначальный микрозайм, – по большому счету, хитроумный способ заработать на трудностях заемщика. Называется эта программа « »: если плательщик не в состоянии внести очередной взнос, ему разрешают оплатить необходимый минимум, а срок возврата продлевается на определенное количество дней (от 7 до 45 в разных МФО) в зависимости от правил конкретной микрофинансовой организации и типа клиента. За каждый день «пролонгации» заемщик платит обычные для микрокредита проценты.

Интересно, что у многих МФО такая услуга включается автоматически, если клиент не заплатил в срок. Это дает возможность получить с заемщика намного больше тех предельных штрафов, которые пойдут, когда закончится «период пролонгации».

Скажем, у «Турбозайма » ежедневная комиссия – 2,17%. Если человек взял микрокредит в 10 000 рублей на неделю, вернуть ему придется 11519 рублей. А с услугой «пролонгации» через 21 день он вернет уже 14557 рублей.

Пользоваться такой «реструктуризацией» займа имеет смысл, если вы твердо уверены в поступлении личных средств в течение периода продления микрокредита. В противном случае задолженность только вырастет, и штрафы будут начислять уже на нее.

Как оформить рефинансирование микрозайма

Схема оформления перекредитования стандартна. У всех МФО, рефинансирующих микрокредиты, есть онлайн-форма заявки, по которой в течение от 1 часа до 1 суток принимается решение. Если всё в порядке, вы присылаете новому кредитору сканы договоров по рефинансируемым займам.

Затем МФО предлагает выбрать размер ежемесячного платежа (не произвольно, конечно, а в пределах действующих программ). Подписывается договор, в котором обозначается целевой характер займа, сумма, условия и реквизиты получателя денег. Средства перечисляются на счет предыдущего кредитора.

Впрочем, происходит так не везде: например, в «Аналитик Финанс» вы получите деньги на руки, после оплаты потребуется подтверждение закрытия займов в других МФО, иначе ставка может вырасти с 80% годовых до 360%. Затем начинается оплата по новому графику – обычно ежемесячно или два раза в месяц, не чаще.

При рефинансировании микрозайма в банке процедура аналогична получению нового кредита (да она таковой и является в реальности). Вы подаете заявку и документы, дожидаетесь одобрения, получаете деньги, сами погашаете ими имеющийся микрозайм.

Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы

В отличие от выдачи микрозаймов, перекредитование под более низкий процент в крупных МФО невозможно без предоставления пакета документов, порой довольно объемного. Требования к клиентам тоже достаточно жесткие.

Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет). В КПК «Содействие развитию взаимного кредитования» готовы рефинансировать займы клиентам от 18 до 67 лет.
В некоторых МФО требуют наличие стажа работы от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
Необходимо гражданство РФ и постоянная регистрация на территории РФ (не во всех МФО. В «Аналитик Финанс», например, перекредитовывают и с временной пропиской).
Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф и некоторых других МФО не требуется).
Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Лучшие банки для рефинансирования микрокредитов

Поскольку классическое рефинансирование микрозаймов банки не проводят, больше всего для перекредитования будут подходить те, которые выдают деньги без залога и с минимумом справок, а также банки, где сквозь пальцы смотрят на не самую лучшую кредитную историю.

Банковские продукты с минимальным пакетом документов для замещения микрозаймов

Название банка	Процентная ставка и сумма	Документы и условия
Сбербанк, потребительский кредит без обеспечения	От 30 000 до 3 000 000 руб.	Паспорт, справка 2-НДФЛ, наличие минимального стажа в 3 мес., постоянная или временная регистрация в РФ. Для владельцев зарплатного счета в Сбербанке не нужны документы, подтверждающие занятость и доход.
Тинькофф, кредитная карта «Платинум»	До 300 000 руб.	Сканы паспорта, ИНН. Документы о доходах в электронной форме можно предоставить для снижения процента по кредиту.
Ренессанс Кредит, кредит на срочные цели	От 30 000 до 700 000 руб.	Паспорт + второй документ на выбор (ВУ, загранпаспорт, именная банковская карта и т.д.). Для снижения ставки – подтверждение дохода, платежеспособности (документ на авто, недвижимость и т.д.).
ОТП Банк, кредит наличными	От 15 тыс.руб. до 1 млн.руб.	Паспорт, . При сумме кредита свыше 200 т.р. копия трудовой + справка 2-НДФЛ.
Альфа-банк, кредит наличными	От 50 тыс. руб. до 1 млн. руб. 15,99% – 25,99%	Паспорт, второй документ на выбор (ВУ, загранпаспорт, ИНН). Для более низкой ставки: справка 2-НДФЛ + документ, подтверждающий доход на выбор (копия трудовой, документ на авто и т.д.)
Банк «Восточный», кредит наличными	от 30 тыс.руб. до 500 тыс. руб. От 14,9% до 29,9%	Паспорт + второй документ, подтверждающий ваше стабильное трудоустройство и уровень доходов (справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка).

История из жизни

«Была в прошлом просрочка по кредиту 2 месяца, и хотя кредит давно закрыт, банки постоянно отказывали при подаче заявки. Нужно было 50 тысяч рублей – пришлось брать микрозаймы в трех МФО. На всякий случай через три дня подал заявку в Тинькофф на кредитный лимит в 30 тысяч – думал, 2 микрозайма закрою. Позвонил сотрудник, хорошо поговорили, переписал заявку и утвердили лимит карты в 60 тысяч! Закрыл все займы. Но, конечно, сервис у них… За неделю до очередного платежа начинают долбать СМСками, поэтому стараюсь платить пораньше».

Как рефинансировать заём с плохой кредитной историей

Процентные ставки по краткосрочным займам потому так и высоки, что этим МФО страхует себя от просрочек со стороны части клиентуры. Отсюда объявления типа «Даем деньги даже бомжам», встречающиеся в Сети. Бомжам-то, может, и не дают, но человеку с подпорченной кредитной историей получить деньги на рефинансирование микрозайма не так уж и сложно. Если просрочка единична, попробуйте подать заявку на карту «Тинькофф» . Даже если вам насчитают ставку в 40% годовых – это будет куда лучше имеющихся 2% в день.

Если в банках откажут – прямая дорога в МФО, рефинансирующие микрозаймы. Здесь большое значение будет иметь не кредитная история, а наличие постоянного дохода и места работы. Если у вас это есть – шансы на рефинансирование процентов под 75-80 годовых повышаются.

Будьте осторожны с кредитными брокерами, которые обещают заем с любой кредитной историей. Особенно с теми, кто просит деньги вперед.

История из жизни

«Ради бога, не верьте обещающим вам помочь в оформлении кредита с плохой кредитной историей. Я уже два раза напоролась на откровенных мошенников. Схема такая: подаете заявку в интернете, вам отзваниваются якобы из банка и сообщают: заявка одобрена, подъезжайте.

Я вся на радостях лечу, по дороге мне три раза звонит «консультант», всё время с разных номеров. Не дает сосредоточиться и подумать. Когда я подходила к банку, он еще раз отзванивался и говорил, что «уломал» администрацию банка, нужно только «подмазать» начальника службы безопасности. Он, типа, согласен за скромную сумму, но деньги возьмет только за пределами банка.

Бегу занимать по знакомым 10 тысяч, снова еду в банк. Перед дверями ждет какой-то бородач, представляется тем самым начальником. Берет деньги, уходит в здание. Пытаюсь позвонить «консультанту» – номера не активны. В банке, конечно, никто про бородатого начальника службы безопасности слыхом не слыхивал. При мне так же развели женщину с маленьким ребенком. Не давайте никаких денег вперед!»

Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой

Информацию о просрочках платежей по кредиту или микрозайму разные организации передают в бюро кредитных историй (одно или сразу несколько) с разной степенью оперативности. Есть банки и МФО, которые сообщают в БКИ о несвоевременной оплате через сутки, есть те, что ждут 3-4 дня, чтобы избежать учета «технических» просрочек – когда заемщик по уважительной причине не заплатил день в день.

Соответственно, о неуплате по микрозайму быстро становится известно многим другим кредитным организациям. Скрывать факт просрочки бессмысленно и даже вредно. Зато полезно знать, какие критерии задержки оплаты считаются для банков и МФО существенными. «Шлагбаум» перед надеждами получить кредит на хоть сколько-нибудь приличных условиях закрывается при разовой просрочке на 30 дней.

Даже некоторые МФО побоятся связываться с человеком, задержавшим оплату кредита на 90 дней. Самый тяжелый случай – это открытая просроченная задолженность на дату подачи новой заявки.

Перечень МФО, в которых можно перезанять, если давит текущий просроченный долг, не слишком длинный, но имеется.

5 МФО с самым лояльным отношением к кредитной истории и просрочкам

МФО	Процентная ставка и сумма	Условия
Кредито24	9000 – 30000 руб. От 1,9% в день на 7-30 дней.	Очень плохую кредитную историю могут предложить сначала исправить, взяв и вернув последовательно несколько минимальных займов
Займер	1000 – 30000 руб. От 0,63% до 2,2% в день на 7-30 дней	Для постоянных клиентов процентная ставка в 3 раза ниже, чем для впервые обратившихся. Услуга «Улучшение кредитной истории» стоит 1700 рублей.
еКапуста	100 – 30 000 руб. От 1,7 до 2,1% в день на 7-30 дней	Если вы ранее не пользовались этим сервисом, то первый заем обойдется вам в 0% при условии своевременного погашения.
CreditPlus (Кредит Плюс)	500 – 15000 руб. 0,5 до 2,5% в день до 30 дней	Есть опция “Продление займа” в ходе которой вы можете продлить срок займа, если не успеваете погасить вовремя. Также можно использовать бонусы по программе Кэшбэк. Для новых клиентов первый займ под 0%.
Честное слово	3000 – 30 000 руб. От 1% до 2,1% в день от 5 до 30 дней	Вы получите быстрый заем, даже если работаете неофициально и обладаете не идеальной кредитной историей.

Часто задаваемые вопросы

Какие микрозаймы можно рефинансировать?

В МФО и брокерских конторах, занимающихся перекредитованием, можно рефинансировать до пяти микрозаймов, по каждому из которых совершен хотя бы один платеж. Сюда относятся и займы, взятые впервые, и микрокредиты постоянных клиентов МФО.

Перекредитование займов с просрочками проводится в формате получения новых микрокредитов. Условия при этом существенно не улучшаются, но вы избавляетесь от просроченной задолженности – это хорошо для кредитной истории.

Зачем вообще рефинансировать микрозаймы?

До марта 2016 года начисление процентов на микрокредит, в том числе в случае просрочки, не ограничивалось ничем, поэтому чуть ли не нормой считались такие случаи, как в Саратове, где в августе 2015-го коллекторы строительной пеной замуровали дверь должницы, а заодно и вход в лифт на ее площадке. У женщины накопилась задолженность по микрозайму в 50 тысяч рублей (изначальный микрокредит составлял 12 тысяч).

После вступления 1 января 2017 года в силу очередных изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности (№151-ФЗ) максимальный размер процентов, пеней и штрафов при просрочке ограничен двукратной суммой займа. То есть если вы взяли в МФО 30 тысяч рублей, то даже не заплатив ни копейки и при просрочке платежей на год не останетесь должны больше 60 000 рублей. И все же суммы остаются весьма ощутимыми – как в данном примере, где требуется вернуть 90 тысяч рублей.

Избежать значительной переплаты можно, если пресечь возникновение задолженности в зародыше – желательно еще до стадии образования просрочки. Тогда вы сэкономите десятки тысяч рублей на процентах, спасете чистоту своей кредитной истории и сохраните нервы, что тоже немаловажно.

Пример из жизни

«Работал в крутой фирме, на скромной должности, но был всем доволен. Обстоятельства сложились так, что пришлось брать подряд три займа МФО, на третьем не смог вовремя отдать 30 тысяч, потом перезанял, потом еще – и пошло-поехало. Общий долг получился в 50 тысяч. Коллекторы мне один раз позвонили и всё, думал – отстали. А они, оказывается, начали обрабатывать мое начальство.

Мне уже потом сказали, что звонили всем начальникам по три раза в день и капали на уши – зачем вы мошенника у себя держите. И в конце концов начальник отдела пришел и сказал: или завтра решай свои проблемы с долгами, или дверь вон там. Пришлось увольняться».

Правда ли, что МФО одобряют почти все заявки на микрозаймы, а на рефинансирование – гораздо меньше?

В статистике, представленной на сайтах микрофинансовых организаций, процент одобрения заявок колеблется от 93 до 99%. Трудно поручиться за достоверность этих цифр, но судя по отзывам, они не слишком далеки от истины. А вот насчет перекредитования такого сказать нельзя.

История из жизни

«Родителям понадобился срочный ремонт в их доме, оформили несколько микрозаймов в разных МФО, а отдать вовремя не получилось – обе пенсии и моя зарплата ушли на покупку котла для отопления. Начали капать штрафы – каждый месяц оплачивали только их и проценты (около 17 тысяч), сами займы пришлось только продлевать.

Я обратился в Рефинансируй.рф, два раза просил займ на свое имя, чтобы объединить все займы родителей – такая услуга у них есть. Кредитная история у меня с одной просрочкой в 5 дней, зарплата 40 тысяч. Не дали – без объяснения причин».

Почему банки не предлагают рефинансировать микрозаймы?

Есть два фактора нежелания банков связываться с перекредитованием займов МФО. Во-первых, причина в небольших суммах задолженностей. Заемщики, которые способны выполнить условия банков (постоянный доход, стаж, регистрация, хорошая кредитная история и так далее), физически не могут успеть накопить крупные долги. А на 20-30 тысяч рублей редкий банк даст – чаще он начинается с 50 000 рублей.

Должники же с крупными суммами займов и штрафов тем более не интересуют банки, поскольку являются проблемными клиентами. Имейте в виду: если в вашей кредитной истории есть запись о микрозайме, даже вовремя погашенном, банки с бОльшим вниманием будут анализировать вашу платежеспособность.

По теме рефинансирования также читайте:

Видео на десерт: Когда жизнь удалась!

(3 оценок, среднее: 3,67 из 5)

В настоящее время в России становится всё больше случаев, когда должники не в состоянии вовремя погасить имеющуюся задолженность перед кредитором. Основная проблема при просрочке выплаты микрозайма заключается в том, что должнику начинают начислять штрафные проценты в больших размерах. В этом случае должнику может помочь только рефинансирование микрокредита, о том, что из себя представляет данная услуга, а также как её оформить и пойдёт речь в данной статье.

Процедура рефинансирования займа

В большинстве банковских организаций представленная процедура происходит следующим образом:

Сначала необходимо заполнить бланк и подать заявку.
После этого банк рассматривает заявку и принимает решение. Если решение будет положительным, то банк самостоятельно подберёт условия кредитования.
После этого условия кредитования будут представлены клиенту. Если его устраивают условия банка, то ему остаётся только подписать договор.
После подписания договора, банк погашает задолженность перед микрофинансовой организацией. С этого момента клиент начинает выплачивать кредит банку в соответствии с принятой схемой выплат.

Смысл процедуры заключается в том, что должник берёт новый заём для погашения имеющейся задолженности. В таком случае ему удаётся избежать начисления микрофинансовой организации штрафных процентов за просрочку. Кроме того рефинансирование позволяет разрешить следующие проблемы:

Объединение нескольких займов в один. Это позволяет должнику упростить процесс погашения долгов, так как после объединения займов ему нужно будет отдавать деньги только одному кредитору.
Снижение процентной ставки. Нередко банковские организации предлагают своим клиентам проведение рефинансирования займов по более выгодным процентам. Благодаря этому можно сэкономить денежные средства, выплачиваемые кредитору.
Сокращение суммы ежемесячной выплаты. Благодаря сниженной процентной ставки имеется возможность снизить ежемесячную выплату. Кроме того, кредитор может продлить срок погашения долга, что также повлияет на снижение суммы ежемесячной выплаты.

Некоторые банки предлагают рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Какие микрозаймы можно рефинансировать

Далеко не для всех микрозаймов можно легко предоставить более мягкие условия. Основная причина отказа в рефинансировании заключается в том, что банк не желает рисковать своими денежными средствами и обеспечивает себе безопасность от убытков.

Кроме того существуют такие микрозаймы, которые просто не подлежат процедуре рефинансирования. К таким микрозаймам, прежде всего, относятся долги по кредитным картам, задолженность перед ломбардом или частным инвестором. Однако даже в этих случаях можно найти такую организацию, которая согласится рефинансировать задолженность перед МФО.

Основные требования, предъявляемые к клиенту при рефинансировании микрокредита:

Размер задолженности. В большинстве случаев банковские организации готовы согласиться на рефинансирование долга имеющих размер от 30 до 500 тысяч рублей .
Срок погашения долга. В основном срок кредитования устанавливается от одного года до пяти лет (однако некоторые банки могут предоставлять и более длительные сроки погашения кредита).
Возрастные требования. В основном банки выдают кредиты гражданам в возрасте от 20 до 70 лет.
Наличие работы. Клиент должен обладать постоянным источником получения доходов.
Совершение одного платежа по микрозайму.

Рефинансирование займов МФО – это выход из сложной ситуации, когда кредит растет и вместе с ним проценты из-за просрочки.

Кто рефинансирует микрозаймы

Услуги по рефинансированию микрозаймов в настоящее время предлагают, как банки, так и микрофинансовые организации. Также получить помощь можно у частных инвесторов или иных кредитных учреждениях.

Банки

Наличный кредит от банка «Ренессанс Кредит»

В представленном банке можно легко получить наличные денежные средства в кредит на любые цели. Условия кредитования:

размер кредита – от 30 до 700 тысяч рублей;
срок погашения – от двух до пяти лет;
процентная ставка по кредиту – от 11,3% до 24,7% годовых;
возраст клиента – от 20 до 70 лет.

Перекредитование микрозаймов в УБРИР

Уральский банк реконструкции и развития также предлагает своим клиентам получение наличных в кредит на любые цели без предоставления справок и наличия поручителей. Условия кредитования:

сумма кредитования – от 30 тысяч до одного миллиона;
Срок погашения – от 2 до 7 лет;
Ставка по кредиту – от 13% годовых.

Кредит в ОТП банке

ОТП банк также предлагает своим клиентам выдачу кредитов на любые цели. Условия кредитования:

сумма денежных средств, выдаваемых в долг – от 15 тысяч до одного миллиона;
срок погашения задолженности – от одного года до 5 лет;
ставка по кредиту – от 11,5% годовых.

Рефинансирование МФО онлайн возможно в личных кабинетах финансовых организаций.

МФО

Русмикрофинанс

Представленная микрофинансовая организация даёт возможность предоставления рефинансирования микрокредитов на следующих условиях:

срок погашения – от 6 месяцев до 5 лет;
размер кредита – от 30 до 300 тысяч рублей;
ставка по кредиту – от 0,2% до 0,25% в день.

Блиц

Рефинансирование в данной организации осуществляется на следующих условиях:

выдаётся только клиентам, обладающим хорошей кредитной историей;
минимальный возраст клиента – 21 год;
сумма рефинансирования – от 3 до 100 тысяч рублей;
процентная ставка – 0,5% в день.

MoneyMan

Данная организация предоставляет своим клиентам возможность продлить имеющийся займ на срок от недели до месяца. Если продление срока погашения не поможет разрешить проблему, то клиент сможет оформить рефинансирование на следующих условиях:

сумма займа – от 1.5 до 70 тысяч;
срок погашения – до 18 недель;
процентная ставка – 0,5% в день.

Порядок рефинансирования дистанционно и онлайн

Оформить рефинансирование так же, как и кредит можно, не посещая отделение банка. Сделать это можно прямо на сайте кредитной организации, в которую вы собираетесь обратиться за помощью. Порядок дистанционной процедуры выглядит следующим образом:

Рефинансирование микрокредитов следует делать осторожно, чтобы не усугубить финансовое положение.

Микрозайм — это представление небольшой суммы денег на короткий срок, на основе их срочности, возвратности и платности. При возникновении острой потребности снизить проценты заемщик всегда может обратиться в другие банки или МФО с запросом о желании рефинансировать имеющиеся займы.

Главным условием является отсутствие просрочек по текущей программе, но и при их наличии использование залога может решить проблему даже для получения кредита в банке. Рассмотрим далее, где возможно рефинансировать микрозаймы и кредиты.

Рефинансирование является одним из способов, позволяющим облегчить финансовое положение заемщика, чтобы не допустить ситуации просрочки и ухудшения финансового положения. При несвоевременной оплате, на просрочку начисляются штрафные санкции, которые значительно увеличивают сумму долга.

Помимо рефинансирования облегчение кредитного бремени возможно осуществить следующими способами:

— обновить договор о кредите с новыми условиями, например, с увеличением срока кредита, с уменьшением текущих платежей;
анять денег у друзей;
Обратиться к частным инвесторам и т.д.

Рефинансирование сегодня остается наиболее приемлемым способом, который позволяет не только решить финансовые проблемы, но и избежать . Весь смысл процедуры сводится к тому, что берется новый займ для погашения уже имеющегося. Обычно подразумевается ситуация, когда новый кредитор знает о конечной цели получения средств на погашение другого долга, именно для этого существуют программы рефинансирования.

Чаще всего такая потребность возникает, если МФО запрещает продлевать срок договора, либо в случае просрочки начинают начислять достаточно большие штрафы.

Возможно ли рефинансирование при наличии просрочки по займу

МФК, как и любое другое кредитное учреждение, при работе с заемщиком передает информацию в кредитное бюро. Данные из БКИ может запросить любой участник кредитной сферы, который собирается выдать заемщику кредит, но только при его согласии. По этой причине существует некие ограничения по рефинансированию, если у заемщика были просрочки. Но есть одна особенность: на российском рынке работают куда обращаются кредитные организации за информацией о клиентах и сами клиенты. При этом кредитор передает досье в какое-либо одно конкретное БКИ (в том числе о просрочке), а вот новый займодавец может запросить информацию в другом месте. Иногда имеет смысл запросить выписку из БКИ о себе самостоятельно.
В банке рефинансировать кредит с возникшей просрочкой обычно нереально. МФО предлагают такую услугу, но высокая процентная ставка может сделать рефинансирование нецелесообразным — некоторые компании изначально предлагают программы для рефинансирования просроченных кредитов по максимально высоким процентам. Также есть ограничения по срокам рефинансируемого займа. Договориться со старой МФО о реструктуризации долга тоже иногда возможно, но необходимо внести три текущих платежа и только после этого подать заявку на новый займ.

Стоит также сначала поискать микрофинансовую компанию, которая выдает беспроцентный займ и подать заявку туда. Либо подобрать заявку в более «молодой» банк, который нацелен на увеличение клиентской базы. Если придет отказ по анкетам, то стоит обратиться в компанию с более высокими ставками.

Чтобы снизить переплату, можно В этом случае можно найти МФО со ставкой 0,2-0,5 % в день или даже банк. Это гораздо меньше, чем при стандартном займе, но и сроки здесь дольше. В любом случае организации позволяют выплатить кредит досрочно с пересчетом процентов.

При оформлении кредита с залогом стоит помнить, что имущество, оформляемое по договору, в случае неоплаты долга перейдет в собственность финансовой компании. Но если тщательно следить за графиком выплат, то можно действительно решить проблему с долгами с минимальными финансовыми потерями.

Перед тем, как, взять кредит, чтобы погасить микрозаймы, необходимо уточнить все нюансы будущей сделки. Так, многие заемщики просто берут новый кредит для погашения старых, а в итоге увеличиваются и сумма займа, и проценты по нему. Чтобы этого не произошло, нужно искать такой займ, чтобы проценты по нему были ниже, чем по текущему кредиту. Среди вариантов:

Нужно попытаться взять кредит в банке, а только потом обращаться к стандартной микрофинансовой компании, где ставки гораздо выше.
Отлично подойдет для рефинансирования беспроцентная программа (стартовый кредит на небольшую сумму в ряде МФО выдается под 0), а также займ у частного инвестора. Такие инвесторы, как правило, выдают деньги на более лояльных условиях, нежели МФО.
Если в займе отказывают, и если долг просрочен, то можно взять займ под залог. Сегодня многие банки, в том числе Сбербанк России и ВТБ-24, предлагают программы под залог имущества. Такие займы одобряются практически каждому, кто подает заявку, поскольку при несвоевременной оплате имущество заемщика . Залоговое имущество должно быть в единоличной собственности клиента. Если долг будет выплачиваться вовремя, то собственности ничего не угрожает, она будет освобождения от залога в срок, как только закроется кредитный договор.
Можно договориться о частичной выплате долга, поскольку микрофинансовые компании отлично знают современное законодательство и действительно перестанут начислять штрафы.
Можно . Данная процедура позволяет вообще избавиться от долгов, поскольку подразумевает, что заемщик становится полностью неплатежеспособным. В этом случае суд изымает у должника имущество, принадлежащее непосредственно ему, в счет погашения долга перед кредиторами. Это наиболее выгодно для клиентов, которые не имеют собственности.

ДеятельностьФО при работе с заемщиком и залогом регулируется нормами двух законодательных актов: Законом «О микрофинансировании микрофинансовых организациях» и Гражданским Кодексом РФ. Не стоит забывать об упомянутом Законе «О защите прав потребителей».

Если самостоятельно решить проблему с рефинансированием займа не получается, то можно обратиться к юристу. Сегодня многие юридические конторы дают первую консультацию бесплатно. Стоит напомнить кредитору о том, что по новому законодательству существуют ограничения при начислении штрафных санкций.

Таким образом, рефинансирование — удобная услуга, призванная обеспечить возврат средств и помочь погасить долги. Поскольку прибыль МФК зависит от возвращенных долгов, то компаниям выгодно лояльно относиться к клиентам и помогать выплачивать кредит, пусть и несвоевременно. Для получения одобрения на рефинансирование выбрать максимально подходящую компанию.

Спрашивает Валентин

Я хочу рефинансироваться. Набрал займов в МФО. Несвоевременно выдали зарплату, подвели заказчики (работал с ними неофициально).

Крепко задолжал и банкам, и МФО. Задолженности до 3-х месяцев. КИ - хуже некуда. Может, всё-таки, можно рефинансироваться. Как решить поуспешней этот вопрос, избежав банкротства? В какие банки и МФО можно обратиться?

Здравствуйте, Валентин! Рефинансировать займы с плохой историей довольно тяжело, но все-таки можно. Напомним, что история по каждому банковскому клиенту в базе данных хранится 15 лет. В Вашем случае нужно найти такое банковское учреждение, которое выдает займы и рефинансирование без проверки истории.

Такие учреждения, как «Ситибанк», Сбербанк, «Открытие», «Альфа-Банк», «ВТБ» и «Русский Стандарт» тщательно проверяют историю клиента до рефинансирования кредитов или оформления нового займа, поэтому в них за рефинансированием Вам обращаться не целесообразно.

Лучше всего найти небольшую МФО, которая выдаст займ в нужном размере без проверки истории. Следует знать, что МФО, которые оформляют займы без проверки истории, предлагают невыгодные условия – высокие ставки и небольшой кредитный срок.

Если Вас не утраивает второй вариант, то можете постараться улучшить свою историю до обращения в МФО или банк. Например, своевременно погасить недавно оформленный займ в МФО. Тогда Ваша история начнет улучшаться и постепенно нормализуется.

Однако если в дальнейшем Вы допустите просрочки по оформленным в МФО займам, то история резко ухудшится. Поэтому для улучшения КИ как минимум несколько лет нужно быть добросовестным заемщиком перед банками и МФО, и не допускать просрочек по кредитам.

Другой способ – использовать услугу рефинансирования займов. Ее предлагают как банки, так и МФО. Рефинансирование предлагают следующие банки:

«Ренессанс Кредит»;
«Траст»;
«Тинькофф»;
«Перминвестбанк»;
«Запсибкомбанк».

В перечисленных банках, кроме рефинансирования, можно оформить потребительский кредит. В «Ренессанс Кредит» Вы сможете взять займ в размере 500 000 рублей под 42,9%, в «Траст» - 69,9%, в «Перминвестбанке» и «ЗапсибкомБанке» - 23,9%-50% в сумме до 1 500 000 рублей.

Что касается банковского учреждения «Тинькофф», то здесь смотрят историю заемщика, но в оформлении займа и рефинансирования не отказывают, единственное, что уровень ее испорченности влияет на кредитную ставку.

Кроме этого, Вы можете получить займ у кредитного брокера либо обратиться в МФО. Например, в МФО «Мигкредит» можно оформить кредит от 3 000 до 12 000 рублей под 2% в день на 7-35 дней, либо 30 000 руб. под 1,5% в день, сроком 24 недели. Недавно появилась МФО, которая предоставляет услуги рефинансирования займов.

МФО «Е-заем» оформляет займы от 3 000 до 30 000 рублей под 2% в день сроком 30 дней, а МФО «Домашние деньги» выдает ссуды в размере 30 000 рублей под 3,5% в день.

Как видите, взять заём в МФО с плохой историей возможно. Выбирайте для себя подходящий вариант – рефинансирование или новый займ – и действуйте. Не забывайте, что подать заявку в МФО на рефинансирование или новый кредит можно онлайн.

У всех бывают сложные моменты в жизни, также и финансовые, от этого никто не застрахован.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Если на момент решения трудностей срочно понадобились деньги, но имеется действующий кредит, всегда можно оформить рефинансирование займа на некоторое время.

Рефинансирование кредитов распространено по всей территории страны. Практикуется во всех банках и микрофинансовых компаниях.

Только не все они в этом признаются и на контакт мало кто идет. Поэтому тут надо либо быть настойчивым, либо искать, кто захочет помочь.

Главные аспекты

При ситуации, когда клиент сталкивается со сложностями в выплатах действующего кредита впадать в панику не стоит.

Основные понятия

Перекредитование существующего кредита у клиента, по которому по каким-то причинам возникли задолженности, подразумевает под собой выдачу нового кредита на погашение просроченного.

Процентная ставка, как правило, понижается, снижаются суммы платежей, для более комфортного дальнейшего погашения клиенту, увеличивается срок договора.

Таким образом снижается финансовая нагрузка на клиента. Данные займы могут выплачиваться досрочно, что позволяет минимизировать переплату по комиссии.

Для рефинансирования составляется специальный , в котором указывается цель кредитования, срок оформления и график платежей до окончательной даты возврата полной суммы долга.

В дополнение могут запросить предоставить или кого-то из близких или друзей.

Важность сделки

Законно урегулировать сложившиеся отношения между сторонами кредитного договора - называется важность сделки. Степень важности заключается от предмета договора, указанного в его содержании.

Договор рассматривается с нескольких сторон, в зависимости от степени важности:

предмет договора;
обязанности сторон
срок договора;
продление договора;
наличие комиссий.

Законодательная база

Рефинансирование - перекредитование существующих кредитов у клиента путем заимствования средств непосредственно у центрального банка России.

Цель рефинансирования - поддержание ликвидности кредитных организаций для дальнейшей их реализации устойчивости в сфере кредитования населения.

Порядок проведения рефинансирования определяется в трех основных нормативно-правовых документах Банка России:

положение БР от 04.08.2003 г. № 236-П (с поправками).
положение БР от 14.07.2005 г. № 273-П .
положение БР от 12.11.2007г. № 312-П ».

Также имеется ряд вспомогательных документов для поддержания работы механизма рефинансирования.

Особенности кредитования

Также как и банки РФ, так и МФО занимаются рефинансированием кредитов граждан. Условия у них сравнительно одинаковы.

В первую очередь, стоит соответствовать стандартным требованиям, а именно:

Условия предоставления МФО онлайн

Как правило, чтобы оформить рефинансирование микрозаймов и кредитов нужно посетить отделение компании, но в последнее время данная процедура стала доступна и дистанционно.

Это является плюсом временно безработным лицам, когда нет необходимости предъявлять справку о доходах. Клиент может подать заявку онлайн через сайт.

При обращении в банк или МФО нужно будет предъявить:

После компания сама производит перечисления на реквизиты иного банка в счет погашения долга. Деньги на руки не выдаются.

У каждой финансовой компании условия свои, ссылаясь на внутреннюю политику компании. Куда можно попробовать обратиться:

Название компании	Ставка рефинансирования, % в день	Лимит, руб.	Срок кредитования
Вива	0,54%	80 тыс. руб.	12 мес.
Мани Мэн	0,59%	50 тыс. руб.	126 дней
Центр Займов	0,73%	50 тыс. руб.	12 мес.
	0,54%	80 тыс. руб.	455 дней

На обозрение представлен далеко не полный список МФО, занимающихся рефинансированием. Подать онлайн заявление возможно практически в любом банке и МФО.

Как правило, предварительный ответ будет в телефонном режиме, после чего нужно все таки подойти на отделение и принести пакет документов.

После их проверки компания сможет предложить клиенту конкретные условия на переоформление кредита.

Без посещения отделения можно обойтись, но в таком случае при онлайн подаче заявления указывается запрос на обычный кредит, а не рефинансирование.

Деньги поступят на карту или счет, смотря, что укажет клиент, и после самостоятельно произведет .

Как происходит рефинансирование с просрочками

К сожалению, нельзя сказать с уверенностью, что МФО и банки берутся за такие кредиты, по которым произошли просрочки. Скорее наоборот, практически не занимаются ими.

Они предлагают сначала погасить процент задолженности и только потом согласны принять заявление на рассмотрение. При этом нет гарантии, что решение будет положительным.

Можно попытать удачу в банках России, но лишь в том случае если имеется хорошая кредитная история и просрочка составляет всего несколько дней. В ином случае, остаются только микрофинансовые компании.

С очень проблемными займами банки категорически отказываются работать. Они даже не примут заявление от клиента. Поэтому не стоит тратить силы и время.

Какие документы понадобятся

При рефинансировании могут понадобиться разные документы. Смотря, какой тип перекредитования хочет оформить клиент и где. В банках относятся к этому очень строго и скрупулезно.

Там только паспорта будет недостаточно, нужно будет предъявить также:

второй документ, подтверждающий личность (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение и т.д.);
с места работы;
трудовая книжка и ее копии;
возможно понадобиться предоставить залог или поручителя.

В микрофинансовых компаниях к этому вопросу подходят более лояльно. Там понадобиться наименьшее количество бумаг, как правило, паспорта достаточно.

В некоторых ситуациях могут запросить второй документ. Рефинансируют займы здесь без подтверждения дохода. Комплектация документов меняется в зависимости от учреждения и условий компании.

В случае, если рефинансирование происходит по специальным для этого дела продуктам, то в порядке нужно приложить к заявлению иные кредитные договора по другим кредитам или займам, чеки о последних выплатах.

Агентство по рефинансированию микрозаймов

Агентство по рефинансированию микрозаймов - микрокредитная компания, деятельность которой направлена на осуществление финансовой стороны по рефинансированию микрозаймов физлиц.

Вся деятельность компании согласно законодательству Российской Федерации. Заявления от граждан принимаются на отделениях компании по всей территории страны, также дистанционно через телефон.

Компания основывается на взаимопонимании и доверии, придерживается открытости и честности, ответственны в исполнении обязательств согласно договорам.

Замечания принимаются по горячей линии для клиентов 78007755284.
Адрес компании: 123100 Россия, г. Москва, Пресненская наб.,12,15, Башня Федерация.

Правильное заполнение онлайн-заявки

При заведении заявки удаленно необходимо точно указать цель запроса в кредите. Если желаете рефинансирование, то так и указываете.

Процедура стандартная, внимательно вводите паспортные данные с указанием прописки, ФИО, дата и место рождения, кем и когда выдан паспорт.

На сайте банка или МФО, которые вы выбрали, проходите регистрацию, после нужно посетить личный кабинет клиента и уже там производить заполнение анкеты заявления.

Скачать анкету можно там же в кабинете. Некоторые МФО просят приложить скан-копии паспорта или других документов.

Поэтому если таковых нет, выбирайте такую компанию, которая подходит вам по условиям. После отправки заявки ответ можно ждать от часа до суток.

Решение сообщат, предварительно позвонив вам на контактный телефон, который также указывается в анкете, либо по смс.

Реструктуризация займа с плохой кредитной историей

Услугой реструктуризации можно воспользоваться и удобно в том случае, если у клиента имело место просрочка или испорчена кредитная история.

МФО прекрасно понимают сложность нынешнего финансового положения большей части населения страны, поэтому у каждого третьего имеется задолженности по кредитам и т. п.

Поэтому рефинансирование микрозаймов в Москве предоставляется и с плохой КИ. Если найдется довольно выгодный вариант перекредитовать просроченный кредит, то стоит им воспользоваться.

Но если займ был оформлен на короткий срок, к примеру на 1-3 месяца, то оно не стоит траты сил и времени. Как таковой выгоды оно не понесет.

Лучше уже подтянуть ремни и максимально выложиться на погашение долга. Лучше обращаться за такими видами услуг в МФО, в банках, скорее всего, рефинансировать займ будет практически невозможно.

К тому, банки нацелены на довольно крупные суммы, а МФО такими активами не обладают. Также МФ предоставляют услугу рефинансирования безработным.

В каких банках осуществляют

Рассмотрим самые востребованные банки на территории России, занимающиеся рефинансированием микрозаймов в Москве.

Сбербанк

Сбербанк позволяет клиенту оформить займ на погашение кредитов с условиями:

ставка варьируется от 20,5 до 24,5% сроком до 1-2 года;
от 21,5 до 25,5% сроком 2-5 лет;
от 17% годовых сроком до года без залога;

Также несколько продуктов, направленных на рефинансирование иных кредитов для предпринимателей и юр. лиц с годовой выручкой не более 400 млн. рублей.

В Сбербанке нет дополнительных комиссий.

Тинькофф банк

Программа в Тинькофф банке подразумевает выдачу кредитной карты «Баланс Трансфер», средства переводятся перед иным финучреждением на карту Платинума о Тинькофф.

Кредитная карта имеет пониженные процентные ставки от 24,9 до 45,9% годовых, со льготным периодом до 55 дней.

Услуга абсолютно бесплатна. В течение 90 дней на карту не начисляются комиссии или проценты, при условии, что клиент исправно вносить минимальные платежи в размере 5% от суммы долга.

Русский стандарт

В Русском Стандарте можно рефинансировать:

кредитные карты;
потребительские кредиты;
проблемные займы.