Контакты
Главная / Кадровый учет

Страховой спор: регресс и суброгация. Что такое суброгация в страховании

Суброгация в страховании - это переход права требования потерпевшего к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору страхования имущества. Порядок суброгации регулируется ст. 965 ГК РФ. Страховая суброгация возможна только по договору страхования имущества, к личному страхованию, например, от несчастного случая, она не применима. В чем суть суброгации как таковой? Кому стоит опасаться страховой суброгации ?

Что такое суброгация в страховании проще объяснить на примере.

Произошло ДТП, в котором есть виновник. Автомобиль пострадавшей стороны застрахован по КАСКО. Он имеет право обратиться к страховщику КАСКО за выплатой, а может и к самому виновнику. Закон его право на возмещение ущерба не ограничивает. Он обращается к своему страховщику КАСКО, а не к виновнику ДТП, получает страховое возмещение в полном объеме в соответствии с договором страхования. После того, как страховщик произведет выплату, к нему переходит право на возмещение ущерба, которое пострадавший имел изначально к виновнику. То есть происходит как бы замена пострадавшей стороны: пострадавшего собственника автомобиля страховщиком КАСКО.

Суброгация может быть не только по АВТОКАСКО, но и по страхованию имущества. Например, , имущество и отделка которой застрахованы. Вы можете требовать возмещения ущерба с соседей, а можете воспользоваться страховкой. Страховщик выплатит вам страховое возмещение, а потом воспользуется возмещением ущерба в порядке суброгации и предъявит требование вашим соседям.

Таким образом, страховой суброгации стоит опасаться всем виновникам ДТП, причинителям ущерба, если у пострадавшего есть договор страхования имущества.

Представьте себя на месте виновника ДТП или соседа сверху, у которого прорвало трубу. Не радуйтесь, если у пострадавшего застрахован автомобиль по КАСКО или имущество вместе с отделкой. Страховщик-то ему выплатит, но к вам потом предъявит , если не возместите ущерб страховщику в порядке суброгации в добровольном порядке.

Право на суброгацию.

Стоит обратить внимание, что право на суброгацию у страховщика появляется только после выплаты и только в пределах выплаченной суммы. То есть до выплаты страхового возмещения права на суброгацию нет. Больше выплаченной суммы вам также предъявить не могут.

Кроме того, нужно знать, что страховщику переходит право требования только то, что имел на момент причинения ущерба потерпевший.

Право на суброгацию не возникает, если нет другого виновного лица, кроме самого владельца имущества. Например, автовладельцу, нарушившему ПДД, машина которого застрахована по КАСКО, после выплаты не предъявляется требование о возмещении ущерба. Иначе страхование не имело бы смысла: сначала выплатить, потом у него же забрать деньги обратно.

Хочется предостеречь читателей от двойного возмещения ущерба. Вы можете оказаться в ситуации, когда окажетесь причинителем вреда. Если вы решитесь добровольно возместить вред пострадавшей стороне, то обязательно берите с него расписку, что он получил такую-то сумму и претензий не имеет. Иначе может оказаться так, что имущество его застраховано, он получит возмещение ущерба от страховщика и от вас. Потом, по прошествии пары лет, вам придет требование от страховщика возместить ущерб в порядке суброгации. Если вы не будете иметь документа, подтверждающего возмещение ущерба именно вами, то страховщик в судебном порядке взыщет с вас выплаченную им сумму, а вы заплатите дважды.

Суброгация - это замена кредитора в обязательстве на основании закона . Часто, хотя и не всегда, имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю (выгодоприобретателю), подлежащие возмещению страховщиком по договору страхования. В этом случае имеется и соответствующее обязательство, кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель), а должником - лицо, причинившее убытки. В соответствии со ст. 965 ГК РФ в при выплате страховщик заменяет страхователя (выгодоприобретателя) как кредитора в этом обязательстве. И теперь уже не страхователь (выгодоприобретатель), которому причинены убытки, а страховщик будет требовать их возмещения.
Суброгация существенно отличается от регресса тем, что регрессное обязательство - это вновь возникшее обязательство. Суброгация же - это замена кредитора в уже существующем обязательстве. Очень хорошо это демонстрируют ситуации, когда страховщик предъявляет иск в пределах трех лет с момента , но по истечении трех лет с момента, когда убытки причинены страхователю. Поскольку обязательство, по которому предъявлено требование, возникло в момент причинения убытков страхователю, то и давность по нему начинает течь с этого момента, а не с момента выплаты. Страховщики проигрывают такие дела в связи с истечением срока исковой давности (Постановление ФАС Московского округа от 20 июля 2010 г. N КГ-А40/5854-10; Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11 ноября 2009 г. N А46-8285/2009).

Также суброгацию не следует путать с уступкой требования. При уступке требования право (требование) переходит от одного кредитора к другому на основании сделки, называемой уступкой требования, а при суброгации требование переходит непосредственно на основании закона, и никаких сделок для этого не требуется. Высший Арбитражный Суд РФ в одном из своих определений прямо указал, что "при состоявшейся законной перемене лица в обязательстве вследствие суброгации уступка беспредметна" (Определение ВАС РФ от 23 августа 2007 г. N 9530/07). Я не останавливаюсь на этой проблеме более подробно, так как все это довольно ясно, хотя споры иногда и возникают.

В практике возник и другой вопрос: а может ли страховщик, получивший право (требование) в порядке суброгации, уступить его другому лицу по сделке? Мне не совсем понятен источник этой проблемы, так как не ясно, на чем может быть основан запрет такой сделки, но тем не менее проблема возникла, суды неоднократно признавали такую уступку ничтожной, и пришлось Президиуму Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснить правомерность такой уступки (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами главы 24 ГК РФ").
И в этом случае я не вижу предмета для подробного комментария и ограничусь лишь указанием на то, что подобные аргументы в спорах все же иногда встречаются и до сих пор, несмотря на наличие ясного разъяснения Суда. Имеется довольно устойчивая и вполне разумная практика отклонения таких аргументов (Определение ВАС РФ от 25 февраля 2011 г. N ВАС-1234/11).

Случаи, когда суброгация не происходит

Гораздо более серьезная проблема возникает при попытке страховщика, застраховавшего ответственность и выплатившего возмещение потерпевшему - выгодоприобретателю, предъявить требование в порядке суброгации к лицу, причинившему вред, т.е. к страхователю либо иному лицу, чья ответственность застрахована.

Рассмотрим обязательственную структуру складывающихся при этом отношений. При причинении страхователем вреда между ним и потерпевшим в силу ст. 1064 ГК РФ возникает обязательство по возмещению этого вреда. Страховщик, застраховавший ответственность причинителя вреда, в силу положений ст. 931 ГК РФ и договора страхования возмещает потерпевшему причиненный вред, исполняя тем самым обязательство, возникшее между страхователем и потерпевшим. Надлежащим исполнением это обязательство прекращается в силу ст. 408 ГК РФ, и переход права (требования) в порядке суброгации не может произойти просто в силу того, что это право (требование) прекратилось вместе с обязательством, из которого оно возникло. Именно так (и, на мой взгляд, вполне грамотно и разумно) объяснил невозможность суброгации в данном случае суд в одном из дел.

Примечание. Смотрите Постановление ФАС Северо-Западного округа от 31 января 2001 г. N А44-2106/2000-С11. Этот судебный акт был в дальнейшем отменен Президиумом ВАС РФ.

Однако существует контраргумент, состоящий в следующем. Обязательство, которое исполнял страховщик, не является обязательством из причинения вреда - это договорное обязательство (этому тезису, на первый взгляд, верному, но совершенно, как мне кажется, не соответствующему целям страхового права, мы еще уделим внимание в гл. 13 настоящей работы). Если исполнялось другое обязательство, то первоначальное обязательство из причинения вреда не прекратилось надлежащим исполнением, и суброгация возможна. Ну и зачем же тогда страхователь страховал свою ответственность, зачем платил страховщику деньги за страховку - не все ли равно, перед кем ему отвечать: перед потерпевшим или перед страховщиком? При таком рассуждении полностью теряется защитный характер страховых отношений, четко зафиксированный в ст. 2 Закона о страховом деле. Допустить суброгацию при страховании ответственности за причинение вреда означает существенно нарушить защитный характер страховых отношений, основные цели и принципы страхового права. Не зря подобные иски страховщиков можно пересчитать по пальцам. Не случайно в Законе об ОСАГО в случаях, когда законодатель хочет лишить защиты причинителя вреда, но сохранить защиту потерпевшего, предусмотрена не суброгация, а регрессное требование страховщика к лицу, причинившему вред (ст. 14). Полагаю, эти рассуждения достаточно четко показывают, что при страховании ответственности за причинение вреда суброгация должна быть исключена.

Несколько по-иному обстоит дело при страховании договорной ответственности, но об этом я скажу в гл. 13 настоящей работы.

Исключение суброгации возможно и в результате соглашения сторон - это следует из нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Рассмотрю ситуацию, когда такое исключение может оказаться необходимым для сторон. Экспедитор, принимая от грузоотправителя груз, заинтересован в страховании своей ответственности за утрату или повреждение этого груза. Но, строго говоря, такой вид страхования - это страхование договорной ответственности, которое возможно лишь в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ) (Это ограничение, включенное законодателем в ст. 932 ГК РФ, его толкование судами и имеющаяся неоднозначная практика его применения будут предметом тщательного рассмотрения), но нет закона, позволяющего экспедитору страховать свою ответственность. Для этого многие экспедиторы страхуют сам груз по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) в пользу грузоотправителя. Но в этом случае, если не исключить суброгацию, интерес экспедитора не будет защищен. Поэтому страховщик и страхователь исключают суброгацию в результате соглашения сторон, пользуясь диспозитивностью нормы п. 1 ст. 965 ГК РФ. Споров, связанных с таким исключением, в практике нет. Видимо, применение этой нормы не вызывает у участников оборота особых проблем.

Возражения должника на иск, предъявленный страховщиком в порядке суброгации

В практике очень много споров по искам, предъявляемым страховщиками в порядке суброгации. Вызваны эти споры отказами лиц, ответственных за причиненный вред, платить. Аргументы, выдвигаемые ответчиками в таких исках, можно разделить на две группы:

  1. возражения, которые лицо, причинившее убытки, могло бы выдвинуть против первоначального кредитора - того, чьи убытки возместил страховщик;
  2. возражения, основанные на договоре страхования.

Рассмотрим обе эти группы возражений. Первая группа достаточно очевидна, так как в силу п. 2 ст. 965 ГК РФ "перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки". Здесь присутствуют обычные в таких случаях возражения о правомерности поведения лица, привлеченного в качестве ответчика, его невиновности и отсутствии причинной связи между поведением этого лица и возникшими убытками. Я не буду подробно на этом останавливаться, так как здесь все достаточно ясно.

Более интересными представляются возражения, основанные на договоре страхования. Казалось бы, какое отношение имеет лицо, причинившее убытки и ответственное за их причинение, к договору страхования? Именно такую ошибочную позицию занял суд в одном из дел (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 20 июня 2007 г. N А56-17907/04). Однако требование переходит к страховщику лишь в пределах той суммы, которую он должен был выплатить по договору страхования. Если же страховщик выплатил сумму большую, чем должен был по договору, или сумму, которую не должен был по договору выплачивать, никакого требования на эту сумму он не получает. Весьма характерным является другое показательное дело, в котором суды, рассматривая иск, предъявленный страховщиком, выплатившим возмещение, в порядке суброгации, исследовали вопрос о том, наступил ли страховой случай по договору. Суды признали, что страховой случай не наступил, и отказали страховщику в иске, а его возражения, сводящиеся к тому, что при предъявлении искав порядке суброгации суды не должны исследовать вопрос о наступлении страхового случая, совершенно обоснованно отклонили (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 5 мая 2005 г. N Ф08-1757/2005).

Несоответствие выплаченной страховщиком суммы условиям договора страхования до сих пор является часто заявляемым возражением в исках, предъявляемых в порядке суброгации, хотя и не всегда обоснованно (Определение ВАС РФ от 27 июля 2010 г. N ВАС-10240/10).

Страховая суброгация - это достаточно новое для российского законодательства понятие, заимствованное из зарубежной судебной практики, в частности, английской и немецкой. Поэтому при поиске путей его применения достаточно правомерными будут ссылки на зарубежный опыт.

Способ решения имущественных споров

Суброгация в переводе с латинского языка (subrogation) означает замена. Суброгация в страховании - это законодательно обоснованный переход права требования, по сути, представляющий собой одну из разновидностей Для наиболее значимой защиты материальных интересов страхователя предусматривается компенсация потенциального ущерба, закрепленная в договорных обязательствах. Для разрешения имущественного спора страхователи (выгодоприобретатели) избегают довольно неприятных затруднений в поиске виновного лица.

Однако и страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение выгодоприобретателю при отсутствии материального подтверждения понесенного ущерба в виде разнообразных документов, заключений экспертиз и т. п.

Понятие регресса

Регресс - это право обратного требования, при котором лицо, осуществившее возмещение вреда, причиненного другим лицом, вправе требовать обратный регресс к этому лицу. Например, если транспортной компанией как владельцем автотранспортного средства был возмещен вред, причиненный ее наемным работником, она имеет возможность в правовом поле возместить свои затраты, то есть произвести регресс.

Фактически это означает, что страховщик не рассматривается как лицо, возместившее вред, так как он не выступает субъектом отношений по возмещению вреда, а страховая компенсация является актом возмещения убытков страхователю, появившихся в процессе привлечения его к ответственности из-за вреда, причиненного третьему лицу. Таким образом, процедура регресса производит возмещение убытков страхователя, а не потерпевшего.

Сходство страховых требований

Ошибочно было бы считать суброгацию одной из разновидностей регрессивных требований. Но эти понятия имеют сходные черты, суброгация и регресс в страховании обеспечены договорными актами и законодательным правом: регрессивное требование установлено статьей 14 ФЗ об ОСАГО, а суброгация - статьей 965 ГК РФ лишь в отношении страховых правоотношений. Оба определения - это разновидности права требования, возникающие только при существовании другого обязательства. Кроме того, основное обязательство прекращается его исполнением, произведенным третьим лицом. Именно это исполнение и является основанием для возникновения этих страховых случаев.

Суброгация и их отличия

Отличие регресса от суброгации в первую очередь заключается в различных механизмах действия. Если суброгация в страховании - это вариант передачи права требования, то регресс - это уже новое обязательство. Следует отметить, что отличают их различные режимы правового регулирования, а также сроки исковой давности.

Страховая суброгация применяется в отношении любых физических лиц, а регресс ограничен достаточно узким кругом лиц. Кроме того, при передаче права требования по суброгации, в соответствии с законодательством, кредитор обязан сообщить страховщику всю имеющуюся информацию и передать документы, существенные для определения страховщиком этого права требования, перешедшего к нему.

Основной принцип суброгации в страховании заключается в переходе к страховщику, производившему выплату в соответствии с договором, права требования на возмещение суммы убытка, предъявленного лицу, виновному в причиненном ущербе.

Регулирование таких правоотношений осуществляется страховщиком с соблюдением установленных законодательных и локальных актов. Таким образом, суброгация в страховании - это особый вид экономических взаимодействий, основанный на перераспределении риска, связанного с нанесением материального ущерба сторонам, вовлеченным в данный процесс. Причем такой вид деятельности осуществляется специализированными организациями, аккумулирующими и производящими страховые выплаты при нанесении убытка по отношению к застрахованным имущественным интересам. В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если в договоре не предусмотрены иные условия, страховщик, выплативший возмещение, получает право требования этой конкретной суммы убытка от лица, ответственного за это.

Сумма убытка при суброгации

Под убытком (п. 2 ст. подразумевается:

  • Сумма расходов, произведенных на данный момент или в будущем для восстановления нарушенных прав.
  • Сумма выраженного в утрате или повреждении имущества.
  • Сумма то есть не полученных доходов, которые пострадавшее лицо получило бы в случае не нарушения его прав, если бы гражданский оборот страхования происходил обычным порядком.

Таким образом, компенсационный характер суброгации предусматривает соответствие материальной ответственности размеру причиненного ущерба.

Порядок действий при получении претензии

Достаточно часто страховой компанией в адрес виновника ДТП высылается письмо, содержащее перечень статей Гражданского Кодекса и обстоятельства совершения ДТП, а резюмирующий текст оповещает о необходимости погашения задолженности на конкретную сумму.

Однако, соблюдая порядок суброгации, необходимо проверить полный пакет претензионных документов для досудебного разрешения конфликтной ситуации, который должен включать в себя следующие позиции:

  1. Документы, определяющие и подтверждающие размер причиненного ущерба, должны состоять из автомобиля независимой экспертизой с фотографиями и калькуляции стоимости ремонтных работ или счета оплаты за произведенные работы.
  2. Документы, подтверждающие факт совершения ДТП виновным лицом. Обосновывающими свидетельствами являются справка ГИБДД (по форме 748) и судебное решение либо постановление из государственной автоинспекции.
  3. Документы или их копии, подтверждающие права виновного - свидетельство о государственной регистрации, а также страховка на транспортное средство, чеки на ее оплату и заявление о наступлении страхового случая.

Если страховой компанией представлены не все документы, обосновывающие право суброгации, необходимо в их адрес составить отзыв на предъявленную претензию. Это письмо можно отправить по почте с уведомлением или лично предоставить секретарю, записав номер входящего документа.

Составление рецензионного письма

Рецензионное письмо или отзыв составляется весьма тщательно, а в случае необходимости его можно заказать у автоэкспертов. Необходимо проверить соответствие справки ГИБДД заявленным повреждениям для ремонтных работ, сверить соответствие нормо-часов проводимым технологическим работам по восстановлению автомобиля.

Если размер ущерба обосновывается страховой компанией не по фактически оплаченным ремонтным услугам, а в соответствии с калькуляцией независимой экспертизы, то оспаривать составленную ими калькуляцию имеет право лишь экспертная компания. Одновременно с рецензией в адрес страховой компании желательно отправить сопроводительное письмо, целью которого может быть снижение размеров возмещаемого убытка или реструктуризация задолженности, составление графика ее погашения. Также это письмо способно помочь акцентировать внимание на серьезности побуждений в защиту своих прав, а также обосновать ходатайство о возмещении средств, использованных на юридические услуги в суде.

Работа по взысканию

Взыскание суброгации производится обычно различными юридическими агентствами и предполагает различные виды услуг:

  • Ревизия архивных данных и критический анализ страховых договоров для определения объемов задолженности и потенциальной возможности ее взыскания.
  • Подготовка документов по возмещению ущерба в досудебном порядке, а также подготовка судебных исков.
  • Организация телефонных звонков, электронных сообщений и выезда по месту жительства к физическим лицам, являющимся должниками. В этом случае максимальный акцент делается на реализацию досудебного взыскания.
  • Защита интересов клиента в суде, а также в службе судебных приставов.
  • Взыскание денежных средств.
  • Обеспечение гарантии для виновного лица в адекватной оценке суммы суброгации, регламентированной законом и не превышающей страховых выплат.

Суброгация в страховании - это немаловажная часть этого бизнеса, непрерывная и качественная работа которой позволяет сокращать сроки возврата выплачиваемых средств. В конечном итоге именно благодаря ей страховая компания имеет возможность значительно увеличивать эффективность своей деятельности.

Законопослушный автолюбитель может годами ездить без аварий, выкупать автогражданку и не подозревать о ее наиважнейшей роли в случае выплаты по ОСАГО. В этой статье будут рассмотрены два схожих между собой понятия, такие как суброгация и регресс, которые непосредственно связаны с компенсированием. В чем заключается разница между ними и какое значение это имеет при покрытии урона, читайте здесь.

Простыми словами

В первую очередь выясним, что означают два этих понятия без буквы закона и профессиональных терминов. Различие суброгации от регресса заключается в том, что с кого СК может требовать возмещение своих расходов:

  • – СК имеет право требовать с виновника повреждения машины возмещения понесенных расходов.
  • – право страховой компании требовать со своего клиента или с другого водителя, вписанного в страховой полис, возврата выплаты, произведенной потерпевшему в ДТП.

Обратные требования в страховании

Чтобы уяснить разницу между регрессом и суброгацией, необходимо сначала понять их сходство. Суброгация и регресс – это обратные судебные иски к виновной стороне от страховщика или поручителя (физические и юридические лица). Иными словами, к инициатору ДТП может выдвигаться требование, как к виновнику аварии, о покрытии нанесенного им вреда, даже если он застрахован.

Согласно ст. 965 ГК РФ страховщик может обратиться к виновнику аварии со встречным требованием через суд. В любом случае страховщик, возместивший ущерб потерпевшему путем перечисления финансов или другим способом, может применить к нарушителю либо регрессный принцип, либо суброгационный. Гражданский кодекс Российской федерации согласно вышеуказанной статье позволяет применить эти два принципа, как в страховом деле (КАСКО и ОСАГО), так и в гражданско-правовых ситуациях.

Например: собственник автомобиля, владелец полиса КАСКО, наехал по неосторожности на высокий бордюр и повредил бампер. Полис КАСКО предусматривает данный риск и полностью покрывает издержки. СК оплачивает ремонт бампера своего клиента, и встречный иск никому не направляет. В момент наступления страхового случая вторая виновная сторона отсутствовала (никто не толкал авто на бордюр). Регрессия в данном случае отпадает, так как ее некому направлять. Соответственно, при обнаружении нарушителя правил дорожного движения, обратное заявление выдвигалось бы виновнику.

Когда возникает суброгационное требование

Теперь поговорим об отличиях суброгации и регресса, а перед сравнительной характеристикой рассмотрим эти понятия отдельно. К примеру, что такое суброгация? Это переход от интересов страхователя в форму должника по причине несоблюдения условий страховки.

Допустим, пьяный водитель врезался в витрину застрахованного павильона. Компания владельца павильона покрывает вред, нанесенный водителем, но размер ущерба вменяет нарушителю. Получается, что нарушитель ПДД из страхователя, ответственность которого застрахована по договору автогражданки, переходит в должники. Теперь к нему перейдет суброгационное право требования от компании потерпевшего для покрытия урона по его вине. В этом заключается отличие автострахования от суброгации.

Отметим два вида запроса к виновной стороне:

  • 1-й запрос – от страховой компании по размеру начисленной компенсации (увеличение суммы не допускается согласно закону РФ).
  • 2-й запрос – от жертвы автокатастрофы (поджога, вандализма и иных противоправных действий третьих лиц), если урон превышает сумму, которую назначил страховщик.

Данные запросы могут направляться и своему страхователю от страховщика, и нарушителю другой стороны как физическим, так и юридическим лицам (другим представителям СК).

Страховщик имеет право потребовать возмещение ущерба у инициатора аварии только в результате умышленного нанесения вреда. Этот факт является своего рода воспитательной мерой воздействия на мошенников, пресекая желание клиента незаконно нажиться за счет компании. По статистике на страховом рынке России мошенничество имеет тенденцию роста, несмотря на титанические усилия специалистов по борьбе с ними. Возмещение повреждений по КАСКО приобретает аналогичный характер. Этот принцип защищает СК от мошенничества, если оно выявляется в ходе компенсационных разбирательств.

Страховая схема суброгации:

  • Обязательное наличие договора страхования у невиновной стороны с компанией.
  • Суброгационный иск равносилен той сумме, что была перечислена.
  • Исковое заявление оформляется лишь в судебном порядке.
  • Исковое заявление подается только после перевода суммы пострадавшему.

Согласно п.2 размер компенсационной суммы не меняется ни при каких обстоятельствах. Для наглядности приведем пример: любой страховщик настроен на то, чтобы при выплатах начислять наименьшую сумму. Если СК потерпевшего страхователя направила встречный иск на возмещение ущерба поломанных деталей авто без учета износа, значит компания виновника возместит аналогичный урон. В соответствии с суброгацией, в неустойку не будет включен износ запчастей.

Исковая давность при суброгации идентична регрессной и равна трем годам. Однако в первом случае давность начинает исчисляться с момента происшествия. Мнения юристов в этом вопросе могут отличаться. Срок начала обязательства лучше не отодвигать. В противном случае задержка может только усугубить положение дела.

Когда возникает регрессное требование

Регрессная заявка очень схожа с суброгационное, но направляется она только к своему страхователю от страховой компании, оплатившей урон. Допустим, водитель, не вписанный в перечень лиц, допущенных к управлению т/с, совершил наезд на другого автолюбителя. Компания не обязана компенсировать убыток за невнесенное лицо в полис ОСАГО, но выплачивает деньги жертве наезда. Однако регрессное требование от СК будет предъявлен своему страхователю а/м, не вписавшего в автогражданку нарушителя ПДД. В чем и заключается отличие от вышеописанного иска, предъявляемого сторонним физическим лицам или их правозащитникам (другим страховщикам).

В гражданских делах такой запрос ярко проиллюстрирован на примере поручительства за заемщика банковского кредита. Невозможность кредитора оплатить заем налагает данное обязательство на поручителя. Тот, оплатив, весь объем займа, имеет законом данную возможность выдвинуть регрессное требование к кредитору. Суд однозначно будет на его стороне, поскольку регрессная заявка будет прямо направлена от поручителя к своему партнеру.

Решая, какой вид требования предъявить, регресс или суброгацию, правозащитник должен знать, что в первом случае должно выполняться два обязательства. При регрессии - это покрытие урона и возвратный иск. Второй случай предполагает выполнение одного обязательства, а именно переход от прав потерпевшего в обязательства перед страховой организацией. Этот факт является основным отличием регресса от суброгации.

Сумма регресса может возрастать в связи с юридическими тратами, проведением экспертизы поломок, ведение страхового дела и другие услуги. Здесь явно прослеживается различие в суброгации, где объем долга не возрастает.

Понятие исковой давности здесь меняется и берет свое начало после выполнения первого обязательства, то есть вслед перечислению денег потерпевшему. Соответственно дата его выполнения не может совпадать с датой происшествия. Значит, требуемый регресс датируется не временем ДТП, а моментом перечисления компенсационной выплаты.

Одним из самых неприятных происшествий для водителя является ДТП. Играет роль и материальная часть (повреждение транспортного средства), возможный вред здоровью, да и моральная составляющая, ведь ситуация не из приятных, понервничать приходится каждому в нее попавшему.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Оправившись от дорожно-транспортного происшествия водитель вынужден решать вопросы со страховой компанией, в случае, если оформлен только полис , пострадавшему участнику положена страховое возмещение убытков, причиненных в результате данного происшествия. Возникает множество вопросов: куда обратиться, что предоставить, как ускорить процесс возмещения?

Для того чтобы ответить на эти вопросы, необходимо понимать, в каком порядке и по какому механизму осуществляется страховое возмещение.

Как правило, лица, столкнувшиеся с данной неприятной ситуации знакомы с такими понятиями, как «регресс» и «суброгация». Именно на этих терминах основан принцип возмещения вреда. Итак, что это за термины, и в чем их существенная разница?

Различия регресса и суброгации

На первый взгляд эти два понятия очень близки по смыслу, и, не разобравшись в ситуации, их очень легко перепутать. По сути они являются правами, и то и другое право принадлежит страховой компании.

То есть, пострадавшее лицо, обратившись в страховую компанию, получает сумму страхового возмещения, и уже после этого «на арену выходят» либо регресс, либо суброгация. Как их различить:

  • Право регресса возникает у компании, выплатившей сумму возмещения, к , являющемуся ее клиентом, в случае, если при ДТП он существенно нарушил условия договора страхования, к примеру, находился в алкогольном или наркотическом опьянении.
  • Суброгация же понятие более распространенное, поскольку данное право возникает у страховой компании, выплатившей сумму страхового возмещения, требовать возмещения убытков с лица, виновного в совершении дорожно-транспортного происшествия. Объем данного требования ограничен суммой, выплаченной пострадавшей стороне.

Соответственно срок требования в данных случаях также будет отличаться, если в первой ситуации срок требования начинает исчисляться с момента происшествия, то во втором случае, с момента осуществления выплаты.

Регресс в страховании по ОСАГО - когда его могут предъявить?

Как правило, при возмещении по речь идет о суброгации, однако, бывают ситуации, когда имеет место регресс. Однако, данные ситуации строго ограничены законодателем. Все эти случаи объединены тем, что лицо, виновное в ДТП, должно также быть нарушителем по договору страхования.

То есть, находиться в состоянии алкогольного или наркотического состояния в момент совершения аварии, скрыться с места происшествия, умышленно нанести вред пострадавшему и прочие.

В этом заключается существенное отличие регресса от суброгации, страховая компания может потребовать возмещения с лица, которое является её же клиентом. При суброгации, пострадавший обращается в свою страховую компанию, она выплачивает ему возмещение, а затем обращается к виновному лицу, между ними не заключен договор страхования.

Сколько страховая компания может взыскать с виновника ДТП

Логичный ответ на этот вопрос напрашивается сам собой. Страховая компания имеет право на взыскание с виновника только той суммы, которую сама выплатила пострадавшему. То есть в данной ситуации не должно возникать обогащения страховщика. Он вправе требовать лишь свои убытки.

Можно ли избежать регресса по ОСАГО?

Безусловно, избежать регресса по ОСАГО возможно. Как ранее было сказано, регресс применяется только в том случае, когда лицом, виновным в совершении дорожно-транспортного происшествия также нарушен договор страхования.

Соответственно, для того, чтобы избежать регресса, стоит всего лишь придерживаться всех пунктов договора, а также требований закона. Кроме того, необходимо внимательно отслеживать сроки действия своего полиса ОСАГО, и вовремя его продлевать.

Ещё одним важным советом послужит следующая информация: в случае возникновения аварийной ситуации на дороге, не нужно паниковать и пытаться покинуть место происшествия. Данные действия будут расцениваться очень серьезно, мало того, что за данное правонарушение предусмотрено лишения права управлять транспортным средством, так можно еще понести значительные материальные издержки.

Поскольку оставление места ДТП является прямым основанием для страховой компании обратиться с регрессными требованиями к водителю или собственнику транспортного средства.

В каких случаях могут взыскать ущерб с виновника ДТП?

Помимо права потерпевшей стороны обратиться в страховую компанию за возмещением, законодательно за пострадавшим также закреплено право взыскания суммы убытков непосредственно с виновника аварии. Однако перечень данных случаев также ограничен.

Если страховая компания полностью возместила ущерб, права обратиться за возмещением еще и к виновнику, возникнуть не может априори. А вот что делать, если страховая возместила убытки не в полном объеме, или отказалась их возмещать по каким-либо причинам, а если виновный и вовсе не имел полиса ОСАГО? Вот в этих случаях и наступает право пострадавшего обратиться непосредственно к виновнику ДТП.

Как правило, данные вопросы разрешаются в судебном порядке, взыскание в данном случае будет производиться уже по исполнительному листу. Таким образом, данная процедура будет намного длительнее, нежели прямое возмещение от страховщика.

Что будет, если у виновника нет денег, чтобы рассчитаться со страховой компанией?

Такая ситуация не является редкой и исключительной. Пострадавший обратился в страховую компанию, она выплатила ему возмещение и обратилась с требованием к виновнику. А у виновника просто нет средств для погашения образовавшегося долга перед страховщиком.

Данная ситуация решается в судебном порядке, компания, понесшая расходы, обращается с исковым заявлением в суд. После вынесения решения и вступления его в законную силу, выдается исполнительный лист, по которому взыскание будет производиться с официального дохода должника в определенном проценте ежемесячно. То есть возникнет своеобразная рассрочка долга.

Кроме того, еще на стадии судебного разбирательства стороны могут прийти «к общему знаменателю» и заключить мировое соглашение. В данном соглашении устанавливается график погашения задолженности, с указанием сроков и сумм. Далее, мировое соглашение утверждается судом и вступает в действие.

В случае нарушения сроков выплат по соглашению, страховая компания будет вправе обратиться в суд за получением исполнительного листа, и произвести взыскание через службу судебных приставов по данному исполнительному документу.

Наверное, любому лицу, управляющему транспортным средством, необходимо ознакомиться с вопросами возмещения. Потому как, к сожалению, многие просто ежегодно получают новый страховой полис, абсолютно не задумываясь, как он действует.

Однако, понятия «регресса» и «суброгации» могут коснуться любого, без исключения.