Главная / Регистрация ООО

Кредит добровольное рабство. Кредитное рабство и нищета: чем закончится новый кредитный бум в России

И дале мы пошли - и страх обнял меня.
Бесенок, под себя поджав свое копыто,
Крутил ростовщика у адского огня.

Горячий капал жир в копченое корыто.
И лопал на огне печеный ростовщик.
А я: « Поведай мне: в сей казни что сокрыто?»

Виргилий мне: « Мой сын, сей казни смысл велик:
Одно стяжание имев всегда в предмете,
Жир должников своих сосал сей злой старик
И их безжалостно крутил на вашем свете.»

Пушкин А. С., 1832

Рабовладение - это некий пережиток античности? Так ли это? Ой как не так.

Сегодня в 21 веке высоких технологий рабство никуда не делось - оно всегда было, но стало высокотехнологичным . Стать рабом теперь очень просто - некоторые банки могут оформить ваш билет в рабство даже через интернет, кредитную ID-карту раба пришлют почтой. Зарубежная терминология включает такие понятия как Debt bondage (also known as debt slavery or bonded labor ) - дословно переводится как « долговая кабала», « кредитное рабство», « кабальный труд».

Ростовщическое, экономическое рабовладение - одна из античеловеческих технологий, широко применяемых на земле.

Суть ростовщического рабовладения

Рабство экономическое, высокотехнологичное, современное, не сильно отличается от рабства классического.

Вот что говорит Википедия:

Ра́бство - система общественных взаимоотношений, где человек является собственностью рабовладельца . Прежде в рабы брали пленников, преступников и должников, позже и гражданских лиц, которых принуждали работать на своего хозяина.

Раб не имеет своей собственности , он может распоряжаться лишь тем, что господин пожелает дать ему.

Появились законы, по которым должник, не имеющий возможности уплатить свой долг, становился рабом кредитора.

Одним из способов превратиться в раба - холопа на Руси была возможность продать самого себя в присутствии свидетелей .

Существовала (и продолжает существовать) практика обращения в рабство свободных людей путём прямого безосновательного принуждения. Каков бы ни был, впрочем, источник рабства, всегда и везде сохранялась основная идея о том, что раб есть пленник.

Давайте сравним, чем же отличается современный экономический раб, бурлак в кредитной удавке , лошадка, везущая хворосту воз, от классического раба:

Человек - собственность рабовладельца. Как мы знаем, кредитный раб фактически не может поменять место работы, переехать в другой регион, совершить другие значительные изменения в своей жизни. Т.е. теоретически то он, конечно, может, но практически это всегда будет сопряжено с неимоверными трудностями.

Раб не имеет своей собственности. Вот это бесспорно - ипотечная квартира или авто в кредите фактически не принадлежат рабу, так как рабовладелец может отозвать эту собственность при несоблюдении условий её использования.

« Возможность продать самого себя в присутствии свидетелей» - похоже, речь идет о подписании ипотечного договора в банке. Подпиши бумагу в присутствии свидетелей и стань рабом лет эдак на двадцать!

История ссудного процента

Рабство и ростовщичество - смежные понятия. Оба явления имеют древнюю историю. Ростовщики вели свою деятельность с незапамятных времен. В самой распространенной книге мира Библии разрешается и нормируется рабство.

Ной , самый праведный из всех допотопных людей, сделал своего внука Ханаана рабом за то, что Хам (сын Ноя и отец Ханаана) зашёл к пьяному обнажённому отцу, увидел его наготу и рассказал об этом братьям, проявив таким образом неуважение к отцу.

Авраам, библейский праведник, согласно Ветхому Завету, имел множество рабов , в том числе которых приобрёл, когда отдал свою жену фараону Египта. Во время отбивания у царя Кедорлаомера своего племянника Лота, а также имущества, женщин и народа Авраам вооружил 318 своих рабов.

В Греции , согласно закону Дракона, кто не мог вовремя расплатиться с долгами, тот вместе с семьей становился собственностью заимодавца. Дракон был афинским законодателем, при котором в 621 году до н.э. были записаны правовые обычаи ( « драконовы меры») - наказания за нарушение частной собственности. Сохранилось даже такое выражение: « драконовский процент» .

В « Республике» Платон отмечает:
« Лицемерно не видеть тех, кого они (ростовщики) уже погубили. Вставьте их жало, то есть их деньги в тех, кого они еще не использовали, и они многократно высосут от вложенных сумм. Они плодят нищих, чтобы процветать».

Исследователь истории ссудного процента Сильвио Гезель пишет:
« Город - это и законники, которые пишут (бумаги) для тех, кто писать не умеет, эти зачастую лжедрузья, мастера-крючкотворы и даже ростовщики, которые заставляли подписывать долговые расписки, взимали тяжкие проценты и захватывали отданные в залог имущества. С XIV в. лавка ломбардца была ловушкой, куда попадался берущий ссуду крестьянин. Начинал он с заклада своего кухонного инвентаря, „кувшинов для вина“, земледельческих орудий, потом - скота, а в конечном счете - своей земли».

Во Франции при Людовиках XIV и XV ведущее положение в финансовом мире занимал банкир Самуил Бернар, о помощи которого Франции современники говорили, что « вся заслуга его состоит в том, что он поддерживает государство, как веревка держит повешенного».

« Ростовщики быстро пускают корни даже в маленьких деревнях, и, если они одалживают 5 флоринов, то требуют залог в 6 раз больше. С процентов они взимают проценты и со всего этого еще раз проценты, так что бедный теряет всё, что он имел»

Эразм Роттердамский (Дезидериус Эразмус голл. ученый 1468-1536)

« Стремление к легкой наживе и к высокому проценту с оборотного капитала, шейлоковская неумолимость взысканий, умение ловко вовлекать должников в крайнюю нужду, искусство соблюдать формальную сторону закона и прикрывать самые позорные сделки флагом „благонамеренности - все это приемы, обессиливавшие всегда и везде экономическую производительность туземных жителей“.
Пятковский А. П., 1901 год.

« …Маммона - их идол , они почитают ее не только своими устами, но и всеми силами своего тела и души. В их глазах вся земля - не что иное, как биржа, и они убеждены, что у них нет иного назначения на земле, как стать богаче своих соседей. … Практическая потребность, эгоизм - вот принцип гражданского общества, и он выступил в чистом виде, как только гражданское общество окончательно породило из своих собственных недр политическое государство. Бог практической потребности и своекорыстия - это деньги.»
Карл Маркс, 1843 год.

В Уголовном Уложении Российской Империи (1903 ) ростовщичество считается преступлением. В нем приводятся следующие признаки ростовщических сделок:

1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды;
2) сокрытие чрезмерности роста включением его в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение;
3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях « сельским обывателям» за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжелых обстоятельствах продавца.

Согласно закону, чрезмерным признавался рост выше 12% годовых. Ростовщики, чья вина была доказана, наказывались тюрьмой или исправительным домом.

Раб хочет « хлеба и зрелищ»

Платон (428 /427-348/347 гг. до н.э.) писал:
« Развитие роскошного образа жизни, начавшееся еще в олигархии, неудержимая потребность в деньгах приводят молодых людей в лапы ростовщиков, а быстрое разорение и превращение богатых в бедняков способствуют возникновению зависти, злобы бедных против богатых и злоумышленных действий против всего государственного строя, обеспечивающего богатым господство над бедными».

Неудержимая алчность, страсть к « халяве», стремление приобретать земные блага « даром», вне созидания - вот что часто движет человеком, добровольно подписывающим рабский контракт на новый автомобиль или телефон, который ему не по карману.

« Возьму сейчас, отдам когда смогу.
Живу сегодняшним днем, а дальше как кривая судьбы выведет.
А может простят со временем.. Кубе ведь простили 30 миллиардов».

Иногда человек становится рабом, исходя из благих намерений - покупая квартиру в ипотеку для своей семьи или взяв кредит на покупку средств производства. Но сути рабства это не меняет.

Вот что пишут сами ростовщики:
« Во всех случаях, когда мы вступали в неизбежные для нас сношения с массами, наше торжество над ними обеспечивалось тем, что мы всегда играли на самых чувствительных струнах человеческого духа, - на стремлении к выгоде, на алчности и на ненасытных вожделениях людей к материальным благам. Любой из перечисленных слабостей человека достаточно для того, чтобы парализовать его всякое благое начинание и отдать его волю во власть тех, кто сумеет купить его силу»..

Духовное разрушение личности кредитного раба

Достоевский пишет:
« Вместо христианской идеи спасения лишь посредством теснейшего нравственного и братского единения наступает материализм и слепая, плотоядная жажда личного материального обеспечения… Стомиллионный народ наш - эта косная, развратная бесчувственная масса, что она противопоставит идущему на нее чудовищу материализма в виде золотого мешка?»

Поклонение « золотому тельцу» приводит человека к нравственной и творческой деградации.

Буквально на каждом шагу мы сталкиваемся с назойливым, даже агрессивным, навязыванием « культуры потребления» - всучивание кредитных карт в торговых центрах распространителями банков, ипотека, автомобили, потребительские кредиты практически на любые товары, оформляемые за пять минут. В этом заключается « духовная» миссия ростовщиков - повсеместное насаждение « религии денег».

Деньги низводят всех богов человека с высоты и обращают их в товар. Деньги - это всеобщая, установившаяся как нечто самостоятельное, стоимость всех вещей. Они поэтому лишили весь мир - как человеческий мир, так и природу - их собственной стоимости. Деньги - это отчужденная от человека сущность его труда и его бытия; и эта чуждая сущность повелевает человеком, и человек поклоняется ей.

Если же речь идет о кредитах в промышленности, то ростовщики всеми силами стараются сделать так, чтобы предприниматели забыли о своей основной миссии - производить товары. Банки предлагают сдать деньги на депозит и получать свой процент.

Сбор денег с населения и размещение их на депозитных вкладах под процент тоже имеет свою цель - каждому гражданину предлагается вкусить сладкий плод получения дохода вне созидательной деятельности . Рантье спит, а денежки идут.

Современная российская практика закабаления

Кредитная удавка сейчас крепко держит россиян.

Просроченная задолженность физических лиц уже составляет
более 460 млрд рублей .
За 2013 год эта сумма увеличилась в полтора раза.

По данным Национального бюро кредитных историй в 2013 г. 45,8% машин было куплено в кредит. При этом годом ранее этот показатель составлял 33,6%.

Четверть заемщиков направляют на обслуживание и погашение задолженностей по кредитам от четверти до половины своих месячных доходов. 12% отдают на погашение и обслуживание кредитов от половины до ¾ всех своих доходов! А еще 6% граждан более ¾ своих доходов направляют на погашение своих задолженностей по кредитам!

В 2010 году вступил в действие федеральный закон « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который не содержит запретов или ограничений на сверхвысокие процентные ставки по кредитам и займам.

Микрофинансовые организации « бомбят фраеров по-крупному».

На основании этого закона в России действуют компании, предоставляющие кредиты по ставкам, превышающим ставку рефинансирования Центробанка РФ в десятки раз, например (названия изменены):

« Рога и копыта напрокат» - займы физическим лицам по ставке 2,5% в день (900% годовых ).

« Бодрые рога и копыта» - микрокредиты без залога по ставке 2 % в день (732 % годовых ). Отделения компании действуют в девяти крупных городах России, среди которых на август 2010 были Новосибирск, Волгоград, Нижний Новгород и Ульяновск.

Микрофинансовые организации - « саранча» российской экономики. В 2012 году их число выросло до 2,4 тысяч - в 1,8 раз. Это зона ростовщичества, полной непрозрачности, кредитов до « получки» под 1000% в месяц и обещаний инвесторам выплатить 20-25% годовых, по меньшей мере.

Количество организаций, оказывающих кабальные кредитные услуги (2 -3% в день) в России постоянно растёт - в течение 2013 года их количество увеличилось на 1700 и составило более 4300.

(!) Даже Почта России в 2012 году отличилась тем, что пригрела под своим крылом выдачу микрокредитов под 2800% годовых . Еще одна публикация на эту тему .

Свобода выбора и свобода воли

Стоит ли добровольно становиться рабом? У человека есть свобода выбора и возможность обрести свободу воли. Но свобода воли недоступна гражданам с зомбированной психикой - неадекватный невменяемый субъект не может иметь волю.

Что сейчас делают несчастные « закредитованные» граждане? Они берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым . Рынок улавливает тенденцию, поэтому подобных предложений от банков хоть отбавляй. « Не можете платить по кредитам? Приходите к нам!» Какая уж тут проверка платежеспособности!

А как это называется правильно? Это называется финансовая пирамида . Что неизбежно случается с финансовой пирамидой? Она рушится, и рушится обычно с грохотом и катаклизмами. Эта ситуация приводит человека в положение полной неплатежеспособности, раздевает человека догола .

Надо иметь личное мужество, чтобы остановить эту свою бесконечную гонку « финансового наркомана».

« Живи одним днем, бери от жизни все» - возможно, стоит повнимательнее присмотреться к этим дешевым слоганам для баранов ?

Возможно, стоит ограничить свою неуёмную тягу к потреблению
« всего и побольше» и начать смотреть на жизнь трезво?

Лучше осознать здесь и сейчас, что за все придется платить . И не в загробной жизни, а уже в этой, обычной.

Самая трудная победа - победа нам самим собой.

При написании статьи были использованы фрагменты замечательного исторического исследования, проведенного Пасынковым Александром Сергеевичем

“Что ж, у меня была работа, и я старался откладывать на потом,

Но я был в долгах, что не выплатить честным трудом..”

Bruce Springsteen - Atlantic City, 1982

Доброго времени суток, дорогой читатель. Многие люди из разных стран рассматривают Соединенные Штаты Америки как землю обетованную, куда нужно лишь попасть, а дальше все будет как в сказке. Разумеется, это не так, и страна расцветшего капитализма таит множество не самых приятных сюрпризов для наивных искателей "лучшей" жизни. В этой статье я хочу затронуть то, с чем столкнется так или иначе любой, кто попал в США и станет жить по их правилам. Пару слов обо мне: я уже более года живу и работаю в США, имею множество знакомых, как из местных, так и из иммигрантской среды, так что мой рассказ основывается на личном опыте и опыте многих других людей.

Итак, вернемся к "правилам", которые установлены американским государством для его жителей. Как известно, правительство - есть диктатура воли господствующего класса, в нашем случае это класс капиталистов. За все время своего существования капиталисты неплохо научились не только эксплуатировать труд рабочих, но и изобрели массу иных способов наживаться на простых людях, а иногда и закабалять их, превращая их жизнь в рабство. Речь о банковской системе США, о том ее аспекте, с которым сталкивается большинство населения страны - кредиты.

В США любой человек имеет кредитную историю, или, правильнее сказать кредитный рейтинг, и она решает в его жизни очень многое. Кредитный рейтинг сложно улучшить и просто разрушить - на него влияет масса факторов, который и являются правилами этой игры, вот некоторые из них: количество кредитов - чем больше ты берешь в долг, тем лучше; использование кредитных денег, карт - ты должен использовать кредитные карты, т.е. жить в долг, чтобы твой кредитный рейтинг не падал; разумеется нужно платить вовремя, без задержек по любым платежам (в учет идет все от коммунальных услуг до платежей по ипотеке) - любая задержка может уронить твой рейтинг. Сейчас в России мы привыкли пользоваться дебетовыми картами или наличными, что по сути одно и то же, но американцы живут иначе: все расходы за редким исключением они производят, пользуясь кредитными картами, т.е. берут в долг. С самого начала самостоятельной жизни, когда родители дарят первую кредитку, до крышки гроба - американец будет брать в долг и обслуживать банки своей страны.

Для новоиспеченных иммигрантов ситуация еще интереснее. Вся система, в которую ты попал, рассчитана на то, что у тебя уже должна быть кредитная история, но у тебя ее нет, ты для банков "белый лист" - это риск, но это не беда - ты оплатишь им их риски. Для того, чтобы начать строить свою кредитную историю, нужно, как вы, наверное, уже могли догадаться, брать в долг, да побольше. Но как взять в долг у банков, которые не могут вам доверять? Очень просто, у них есть для вас парочка вариантов. Первый вариант - обеспеченная твоими собственными деньгами (депозит безопасности) кредитная карта. Я хочу остановиться на этом чуточку подробнее, чтобы читатель прочувствовал всю иронию. Вы даете банку свои деньги, скажем 1000 долларов, эта сумма становится депозитом и пользоваться ими нельзя, далее банк дает вам кредитку с лимитом равным депозиту и стандартными условиями использования (штрафы за просроченный платеж, комиссия за обналичивание, оплата годового обслуживания и т.д.). Таким образом, вы дали банку денег (которые не лежат на месте, а приносят ему прибыль) а он вам дал возможность брать у него в долг. Другой вариант - это взять потребительский кредит под огромный по местным меркам процент 15-25%, тогда как нормальная ставка будет 2-6%.

Кто-то может сказать - “ да ну их эти кредиты, я буду жить по своим средствам и использовать дебетовую карту или наличные ”. Так можно жить до поры до времени, но чтобы купить авто или, тем более, дом, вам потребуется взять кредит, а чтобы взять кредит нужен хороший кредитный рейтинг, а чтобы иметь хороший кредитный рейтинг… ну вы поняли.

У всего этого есть одна простая причина - классу капиталистов нужно стимулировать потребительскую способность у населения. Люди, с детства привыкшие жить в кредит, легко покупают подчас то, без чего можно обойтись (искусство промывать мозги у местных продавцов возведено в абсолют). Поэтому машины, телефоны, да любые товары сейчас принято делать так, чтобы они выходили из строя или из моды как можно быстрее, и потребитель шел в магазин потреблять дальше и дальше, и в этом ему помогут капиталисты с их банками и кредитами.

Можно сравнить кредиты с засовыванием руки в волчью пасть: если всегда быть начеку и не терять бдительность, то банки будут видеть в вас лояльного заемщика и охотнее давать вам больше денег. Но стоит вам оступиться или попасть в сложную ситуацию, как-то серьезная болезнь кого-то из членов семьи, стихийное бедствие или просто потеря работы, вы рискуете оказаться у банка в вечном долгу, потерять все свое имущество и выплачивать часть своего дохода. Банки не колеблются, должников судят быстро и беспощадно. Здесь отдельно стоит обратить внимание на займы под учебу. В Америке образование стоит дорого, а хорошее - очень дорого. Таким образом, многие выпускники имеют за плечами долги перед банками. Нюанс состоит в том, что эти долги нельзя списать став банкротом - они будут на вас и ваших поручителях до самого конца.

В результате мы видим, что в самой процветающей стране капиталистического мира, подавляющее большинство людей находится в кабале, из которой им нет дороги. И эту страну нам ставят в пример с 90-х годов прошлого века, на эту страну равняется во многих вопросах российское буржуазное правительство.
Следует задуматься, оглянуться вокруг и спросить себя: этого ли мы хотим для себя, своих детей и внуков? Добровольное рабство в обмен на фантики и иллюзорные перспективы стать угнетателем или равенство, справедливость и прогресс? По-моему, ответ очевиден.

Население России закредитовано катастрофически: причем проблемы не только у "валютных" заемщиков, но и "рублевых". О том, насколько критичная ситуация сложилась с кредитами и растущими долгами, в программе "Реальное время" на Царьграде - валютная заемщица Ирина Ости , омбудсмен Павел Медведев и депутат Госдумы Валерий Гартунг .

Медведев: Ситуация ухудшается

Павел Медведев отметил, что за минувшие десять месяцев повысилось число обращений к омбудсмену "до такой степени, что мы уже не успеваем разрезать конверты".

"Ситуация тяжелая. Она не катастрофичная, в том смысле, что она от недели к неделе заметным образом не ухудшается. Но от месяца к месяцу, в течение последних двух, может быть, трех даже лет, она ухудшается ", - констатировал Медведев.

По его оценке, динамика с закредитованностью в России очень нехорошая. Часто российскую закредитованность сравнивают с западной и пытаются понять, какую часть доходов граждане должны тратить на обслуживание своих долгов, однако, обратил внимание Медведев, во всем мире, за редчайшим исключением, кредитование населения приводит к тому, что денежный поток идет от банков к людям. В России кредитование привело к тому, что огромный денежный поток идет от людей к банкам.

"Кредитование состоит в том, что граждане платят банкам. Причем очень заметную часть своих доходов. Поэтому, когда мы пытаемся сравнить расходы на обслуживание долга с доходом, мы должны помнить, что в аналогичном случае за границей люди отчасти обслуживают свои долги за счет потока средств, который перетекает от банков к людям. У нас этот поток, еще раз повторяю, идет в сторону банков ", - отметил омбудсмен.

Сухие цифры - 38 миллионов должников

По данным, которые привел Медведев, в период с 1 октября 2015 по 1 октября 2016 задолженность уменьшилась на 30 миллиардов рублей. "Но ведь вопрос не только и не столько в теле долга, а в тех процентах и еще других расходах, которые вынуждены граждане выплачивать для того, чтобы обслуживать свой долг. Так вот, для обслуживания долга приходится тратить приблизительно 3,5 триллиона рублей в год ", - привел цифры уполномоченный. При этом долги висят на 38 миллионах граждан, и многие из них имеют малые доходы.

"Эти 38 миллионов имеют в год приблизительно 11,5 триллионов доходов. А 3,5 триллиона надо платить ", - подчеркнул омбудсмен.

Гартунг: Отменить кредитное рабство

Депутат Валерий Гартунг рассказал, что согласно законопроекту "Отмена кредитного рабства" предлагается, чтобы "государство вмешивалось не тогда, когда банки проходят процедуру банкротства, и триллионы рублей тратило на оздоровление банков, а тогда, когда у граждан возникли проблемы с банками, и напрямую с гражданами решало проблемы". "Мы посчитали, что если государство превентивно начнет вмешиваться в проблемы граждан, когда они не могут обслуживать кредиты, то на порядок меньше государство будет тратить денег. Потому что деньги будут не через банковскую систему проходить, деньги господдержки, а напрямую гражданам попадать ", - сказал политик.

Гартунг пояснил, что в качестве "коллектора" выступит государство, которое от банка дает свои казначейские обязательства и уже само решает проблему с кредитором, ведет переговоры, реструктуризует долг. "Да, государство здесь теряет деньги, но гораздо меньшие, чем оно теряет, когда проводит процедуру оздоровления. Когда у нас по 90 миллиардов при банкротстве банков теряется, одного только банка теряется ", - подчеркнул депутат.

По его оценке, это самая такая болевая точка сегодня - и больше всех ударило по валютным заемщикам. Они как раз "на острие попали": до 2008 года курс был 24-25 рублей, а сейчас - около 65. "При скачке курса разница в 40 рублей фактически обнулила все платежи, которые были у граждан, которые взяли валютную ипотеку. И они еще больше должны стали. Мало того, упала цена на квартиры. У них кредиты, не только они не могут их обеспечивать, им доходы не позволяют, у них и залога не хватает теперь. То есть, они фактически сегодня в банкротном состоянии ", - резюмировал Гартунг.

По его мнению, нужно принудительно переводить обязательства граждан в национальную валюту. Но пока препятствие создают ЦБ и банки, а также лобби в правительстве (поскольку при падающей экономике растет прибыль банковского сектора).

Ости: Заемщики борются

По данным, которые привела Ирина Ости, в судах находится более 2,5 тысяч семей - именно по кейсам валютной ипотеки. "Внутри сообщества, как вы знаете, люди вынуждены были объединиться, для того чтобы защищать свои интересы, права, свободы в первую очередь, наверное, свободу от нищеты и от банковского рабства. На сегодня известно о 150 случаях, конкретных уже, с исполнительным производством", - сказала она.

В результате у многих людей банки взыскали квартиры. При этом, продолжила Ости, если не хватает стоимости объекта залога, то остаток долга (валютный!) невозвратный. "Остаток долга - это снова на человека. Дальше включается история про банкротство ".

По ее словам, в соответствии с действующей редакцией закона о банкротстве физических лиц, даже после окончания процедуры банкротства банк в любой момент времени имеет право, в течение всей жизни этого человека, через суд возобновить эту процедуру.

"То есть, это навсегда, это forever , - подчеркнула Ости, - Если курс еще увеличится (потому что долг зафиксирован в валюте), я буду должна вечно, то есть, навсегда ".

Рублевых должников - почти 4 миллиона

Как отметили Гартунг и Медведев, виновны все три стороны - банк, государство и заемщик, и все должны разделить ответственность.

"Должен был подумать. Сильнее виноват тот, кто выдал кредит, и государство. Ну, вот, как минимум, надо на троих разложить затраты. Затраты возникли сейчас. Теперь финансово неграмотный заемщик. Грамотность заемщика имеет смысл тогда, когда у него есть выбор. Очень многие заемщики не имели выбора, они должны были либо отказаться от квартиры, либо взять кредит в валюте. Потому что некоторые банки брали дешевые кредиты в валюте за границей, им надо было валюту куда-то деть. И они выдавали кредиты в валюте, не предлагая альтернативы. Потому что рублей у них не было, а валюта была ", - пояснил Медведев.

Между тем выросло и число рублевых должников, отметил омбудсмен. На данный момент - почти 4 миллиона человек. "Они жалуются на то, что они либо работу потеряли либо, что значительно чаще, они потеряли доход. Потому что у нас фиктивная занятость очень широко распространена, такая советская: нельзя уволить человека, а можно ему зарплату не платить ".

Реструктуризация: днем с огнем не отыщешь должника

По словам Медведева, в первые два года обращение за реструктуризацией было счастьем. "Если просили реструктуризацию, почти всегда ее можно было обеспечить, даже если человек "наследил" в банке, поссорился там со своим менеджером. Через голову менеджера можно было обратиться к руководителю банка. А руководитель банка был заинтересован в реструктуризации. А мораль человека такая: если он может платить и уменьшать свой долг, он платит. А если его обложили пенями и штрафами и он уже понимает, что расплатиться не может, он не платит ничего. Банку выгодно, чтобы платили. Поэтому, если просят реструктуризацию, надо предоставить. Предоставляли ".

Теперь же, по словам омбудсмена, найти должника одного банка "не удается даже днем с огнем". Общий случай - это должники четырех-пяти банков, а на "хвосте" еще микрофинансовые организации.

Ситуация с невыплаченными кредитами в России становится критической

Население России закредитовано катастрофически: причем проблемы не только у "валютных" заемщиков, но и "рублевых". О том, насколько критичная ситуация сложилась с кредитами и растущими долгами, в программе "Реальное время" на е – валютная заемщица Ирина Ости, омбудсмен Павел Медведев и депутат Госдумы Валерий Гартунг.

Сухие цифры - 38 миллионов должников

По данным, которые привел Медведев, в период с 1 октября 2015 по 1 октября 2016 задолженность уменьшилась на 30 миллиардов рублей. "Но ведь вопрос не только и не столько в теле долга, а в тех процентах и еще других расходах, которые вынуждены граждане выплачивать для того, чтобы обслуживать свой долг. Так вот, для обслуживания долга приходится тратить приблизительно 3,5 триллиона рублей в год", – привел цифры уполномоченный. При этом долги висят на 38 миллионах граждан, и многие из них имеют малые доходы.

"Эти 38 миллионов имеют в год приблизительно 11,5 триллионов доходов. А 3,5 триллиона надо платить", – подчеркнул омбудсмен.

Гартунг: Отменить кредитное рабство

По его оценке, это самая такая болевая точка сегодня – и больше всех ударило по валютным заемщикам. Они как раз "на острие попали": до 2008 года курс был 24-25 рублей, а сейчас – около 65. "При скачке курса разница в 40 рублей фактически обнулила все платежи, которые были у граждан, которые взяли валютную ипотеку. И они еще больше должны стали. Мало того, упала цена на квартиры. У них кредиты, не только они не могут их обеспечивать, им доходы не позволяют, у них и залога не хватает теперь. То есть, они фактически сегодня в банкротном состоянии", – резюмировал Гартунг.

Ости: Заемщики борются

По данным, которые привела Ирина Ости, в судах находится более 2,5 тысяч семей – именно по кейсам валютной ипотеки. "Внутри сообщества, как вы знаете, люди вынуждены были объединиться, для того чтобы защищать свои интересы, права, свободы в первую очередь, наверное, свободу от нищеты и от банковского рабства. На сегодня известно о 150 случаях, конкретных уже, с исполнительным производством", – сказала она.

В результате у многих людей банки взыскали квартиры. При этом, продолжила Ости, если не хватает стоимости объекта залога, то остаток долга (валютный!) невозвратный. "Остаток долга - это снова на человека. Дальше включается история про банкротство".

"То есть, это навсегда, это forever, – подчеркнула Ости, – Если курс еще увеличится (потому что долг зафиксирован в валюте), я буду должна вечно, то есть, навсегда".

Рублевых должников - почти 4 миллиона

Как отметили Гартунг и Медведев, виновны все три стороны - банк, государство и заемщик, и все должны разделить ответственность.
"Должен был подумать. Сильнее виноват тот, кто выдал кредит, и государство. Ну, вот, как минимум, надо на троих разложить затраты. Затраты возникли сейчас. Теперь финансово неграмотный заемщик. Грамотность заемщика имеет смысл тогда, когда у него есть выбор. Очень многие заемщики не имели выбора, они должны были либо отказаться от квартиры, либо взять кредит в валюте. Потому что некоторые банки брали дешевые кредиты в валюте за границей, им надо было валюту куда-то деть. И они выдавали кредиты в валюте, не предлагая альтернативы. Потому что рублей у них не было, а валюта была", – пояснил Медведев.

Реструктуризация: днем с огнем не отыщешь должника

Продолжаем серию публикаций о кредитном рабстве, в котором все мы запутались незаметно для себя. Все — потому что кредитно-финансовая сфера охватывает экономику целиком, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.

Массовый отзыв лицензий у банков, который в последние полгода ведет ЦБ, как и девальвация рубля, делают проблему кредитного рабства еще более актуальной. Ведь она не только экономическая, но и социальная. А значит, ее решение — прямая обязанность государства. Сегодня мы рассказываем о том, как это делают во Франции, а также о том, что происходит в регионах России, более других затронутых кредитной чумой...

Если не навести порядок в сфере потребительского кредитования, то кризис будет стоить нам человеческих жизней

В № 144 «Новой» за 2013 год мы начали серию публикаций о кредитном рабстве, в котором все мы запутались незаметно для себя. Все — потому что кредитно-финансовая сфера охватывает экономику целиком, может как помогать росту народного хозяйства и общего благосостояния, так и тащить страну на дно.

Ссудный день

Спад экономической активности и замораживание зарплат могут спровоцировать волну «кредитных» самоубийств.

Первыми это ощутят жители маленьких городов, где люди не знают своих прав и перед банковскими структурами беззащитны.

В пригородном лесу маленького уютного Зеленогорска чуть не одновременно повесились двое мужчин, 27 и 28 лет. Друг друга не знали, но, как считают земляки и соседи, обоих подтолкнули к самоубийству долги банкам.

Первым покончил с собой набравший кредитов контрактник войсковой части № 3475. Следом бегающие по утрам физкультурники обнаружили еще одного висельника. Сразу за памятником основателям города. Во втором случае следователи отрицают связь суицида и невыплаченного кредита 400 тыс. рублей, взятого на покупку автомобиля. Говорят, что самоубийца просто был «странный», «сам себе режиссер»: машину купив, вскоре ее продал, с работы уволился, беременную жену бросил и продал ее долю в квартире, из Зеленогорска выписался. Однако молва — а слухи и делают погоду в таких городках — оценила это как начало эпидемии «кредитных» самоубийств.

Зеленогорском теперь называют ранее секретный Красноярск-45, обогащавший уран. Здесь же находился крупнейший и передовой завод искусственного волокна, гигантская электростанция. Это был действительно остров развитого социализма с бесплатными обедами и автобусами, обнесенный колючей проволокой. Резервация. О взрослых людях здесь заботились, как о детях: поминутно доставляли из дома на работу и обратно, снабжали по спецканалам тем, что есть на завтрак, обед и ужин. Здесь не было преступности, машины не закрывали. А потом людей, привыкших к такому гипертрофированному даже по советским меркам патернализму, выбросили на волю и свежий воздух.

На воле не было ничего. Со временем появились банки и реклама, навязывающая потребительские ценности. Всё, как везде. Но, понятно, здесь кредиты воспринимали не как чей-то бизнес, а как помощь сирому населению. И, понятно, появились «решальщики», коллекторы. Адвокатов же, защищающих должников от банков и вышибал, в маленьких депрессивных городах — неизмеримо меньше; юридическая грамотность — нулевая, и тех, кто не может выплачивать «конские проценты», — превращают в пищу для воробьев. Деньги здесь ценятся, безусловно, выше самой жизни. В 90-е, когда это стало аксиомой, будущие самоубийцы и формировались как личности.

Система кредитования в таких местах работает и поныне примерно так же, как прочие финансовые новшества для масс. Как банковские пластиковые карты, внедряемые в глухих деревнях, — на них перечисляют зарплату. Ближайшие банкоматы… за сотни верст. На бензин потратишь больше, чем снимешь с карточки. Это культ карго, «магическое мышление», глиняные самолеты и соломенные антенны: туземцы строили из бамбука копии аэродромов с убеждением, что к ним тут же прилетят настоящие транспортные самолеты с грузами (карго). Насаждение карточек или кредитов жизнь аборигенам не облегчило. Это как компьютеры по нацпроекту «В каждой сельской школе», которые никто не удосужился подсоединить к интернету, или современная медицинская аппаратура по другому нацпроекту в райбольницах — на ней некому работать, ее некому обслуживать, и она догнивает ныне на задних дворах.

Кредит-убийца

Рядом с Зеленогорском — Канск, городок чуть побольше. Отсюда родом «Лёня Голубков» из рекламы «МММ». Зарплаты тоже мизерные, работу найти сложно. Из-за кредитных долгов 23-летняя Н. помешалась рассудком и попыталась отравиться, выпив заранее купленные таблетки самого различного назначения. В квартире в это время с ней находилась 4-летняя дочь. Из пресс-релиза прокуратуры: «При осознании того, что в результате совершения суицида дочь останется сиротой, женщина решила убить ее, поскольку сама выросла без матери, отец был лишен родительских прав, и ее воспитывала бабушка». Н. задушила дочь бельевой веревкой. Управившись, известила обо всем эсэмэской бывшего мужа. Он находился в то время вдали от города, перезвонил подругам Н., те связались с МЧС. Дверь взломали.

Добрые русские люди не позволили Н. отойти в лучший из миров. Ее откачали — дабы мучилась здесь. Отправили в психиатрический стационар. Недавно состоялся суд. Прокуратура известила, что ей грозит пожизненное (хотя женщинам фактически его не дают). В итоге Н. отправили в колонию на 11 лет.

А вот что говорят земляки Н.: «В Канске у многих просто нет работы, жить не на что, а банки кредиты навязывают. Запудрили мозги лозунгом «Бери от жизни всё, живи сейчас!» Взяв один, люди вынуждены залезать в другой, чтобы рассчитаться с первым. И оказываются в замкнутом круге, из которого порой нет выхода».

Легальный наркотик

Конечно, насильно кредитоваться не заставляют. Но и на героин силой не подсаживают, однако его оборот ограничен. И наркоманов спасают, лечат. Причем это нужно не столько им, сколько нам. Обществу. Речь не только о схожей зависимости. Об отсутствии контрмер — юридической и психологической помощи попавшим в кредитную кабалу, контрпропаганды, соизмеримой с антинаркотической. Игорный бизнес — та же зависимость — прикрыли, частично загнали в подполье. Но исходя из последствий для несчастных семей: чем потребительские кредиты лучше?

Кому отвечать за эти вот «запудренные мозги»? Кто им давал понять, что отныне хорошо и что плохо, что стыдно, а что — нормально? Откуда это спутанное мироощущение, с которым люди сначала решаются набрать кредитов под завязку, а потом — не платить по ним? Откуда эта всё затмевающая страсть к деньгам?! Это где, в каком государстве они узнали, что деньги решают всё; что за кражу трех ведер картошки или пяти куриц гноят в тюрьме годами, а обвиняемые в миллиардных аферах гуляют по бутикам?! А за организацию заказного убийства дают условное наказание? Эти несчастные люди сами так вот всё в этой жизни устроили?!

На параде подлецов, в который обращается в Сети каждое обсуждение «кредитного» самоубийства, непременно произносятся два слова: «естественный отбор». Если бы однако все были сильные, умные и ангелам подобны, эта жизнь называлась бы раем. А мы не в раю. И не факт, что сторонникам социал-дарвинизма в таком раю понравилось бы. Всегда найдется кто-то сильнее тебя.

А так, конечно, им, сильным, проще. Вот еще одна история, уже из самого Красноярска.

Во многих магазинах, и уж точно во всех салонах сотовой связи, есть продавцы, которые работают одновременно и на банки. От их имени эти «слуги двух господ» оформляют кредитные договоры. Созданы все условия, чтобы продавцы ради своих комиссионных шли на подлог: они вам в анкете клиента запишут, что вы, прописанный на 3-й Коммунистической, — Крёз и Корейко, владелец скважины, из коей бьет Siberian Light, и вообще Рокфеллер. Желающий теперь всего лишь в кредит за 20 тысяч рэ новый гаджет.

У совсем юной девушки-инвалида Яны Г. крайне затруднено вербальное общение с соседями по планете — даже самые близкие не всегда понимают, что она хочет сказать. Однако продавец ее прекрасно понял. И оформил на нее кредит 27 тыс. целковых, записав в анкете, что Яна занимает руководящую должность и получает 30 тыс. рублей. В реальности Яна проводит жизнь за компьютером в соцсетях; найденная там подружка и попросила ее купить телефон в кредит: дескать, у нее самой кредитов уже полно, гасить по ним долги не получается, и ей, скорее всего, откажут. Могла ли Яна отказать подруге, единственному «свету в окошке», ее проводнику в жизнь сверстниц, недоступную самой девушке? Получив телефон, знакомая прекратила с Яной все контакты. Кредит, платить по которому подруга обещала сама, — повис на Яне. Ее родители — с одной стороны, и ЗАО «Банк Русский стандарт» — с другой, обратились в полицию. Заведено дело, ушлую девчушку нашли. Говорит, готова всё отдать, но суда уже не миновать. Ей светит до 2 лет. А специалист по продажам гаджетов и оформлению кредитов по-прежнему за прилавком. Ни у банка, ни у магазина претензий к нему, видимо, нет. Такова деловая практика.

В пустоту

За три последних года студенты в Красноярском крае не взяли ни одного кредита для оплаты высшего образования. Это данные от министра образования края Светланы Маковской. Ранее таким кредитом воспользовались только 9 человек. Зато народ охотно берет займы на айфоны, лежание на турецких пляжах, пышные свадьбы. Только последний вид кредита можно было бы рассматривать как вложение в бизнес, но инвестиции не всегда отбиваются: на памперсы денег уже не хватает. Зато «фотки красивые». Потом, когда ребеночек пойдет в первый класс, эти родители — если любовная лодка не разобьется о быт — возьмут ему в кредит планшет — «чтоб не хуже других».

Край — один из самых закредитованных в стране и самый — в Сибири. Красноярцы набрали кредитов на 242 млрд. Если эту сумму поделить поровну на всех, включая грудничков и стариков, получится, каждый должен 84 тыс. рублей. Это — только банкам. В статистику не входят расплодившиеся со времен кризиса 2008 года различные микрофинансовые организации, ломбарды и прочие конторы, что сейчас на каждом углу. «Деньги всем!!!», «Кредит за час», «Заём без залога и поручителей», «Наличные под любые нужды без обеспечения». Эти вывески и растяжки — всюду. Деньги ссужают по паспорту или правам, больше ничего не надо. Вероятно, массовой вскоре станет и мода брать взаймы по интернету, как это происходит, например, в Китае.

Растут не только кредитные долги, но и уровень просроченной задолженности. По данным службы судебных приставов края, в прошлом году на исполнении у приставов находилось 1 538 000 производств (население края — менее 3 млн). Здесь, конечно, не только кредиты — алименты, долги по штрафам и налогам, однако в этой статистике нет и кредитных долгов, выбиваемых самими банками, юрагентствами, коллекторами. Приставы говорят: если отнять детей и пожилых, получается, должен почти каждый житель региона. Резко — за 3 года почти в 7 раз, до 14 тыс., — выросло число заемщиков с пятью и более кредитами. Это в основном женщины от 30 до 40 лет. Некоторые умудряются набирать в кредит дорогущие дизайнерские шмотки.

Знакомый финансист сказал: «Если человек гасит предыдущий кредит за счет последующего, что чаще всего и наблюдается, — это пользование необеспеченными деньгами, обычная пирамида, которых мы повидали уже немало. А все пирамиды рано или поздно рушатся. Однажды человеку откажут в новых займах все. Сегодня экономическая активность сокращается, зарплаты падают, банки ужесточают требования к заемщикам. Что будет с сотнями тысяч пирамидостроителей? Я бы предложил подарить таким потенциальным самоубийцам какой-нибудь регион. Желательно степной. Чтобы без деревьев и железной дороги. И чтобы речку там вброд переходили куры».

Алексей ТАРАСОВ, соб. корр. «Новой», Красноярск

Шагреневый процент

Система ограничения стоимости кредита, которую вводят в России, давно и не слишком успешно работает во Франции

В целях защиты заемщиков действующий сейчас во Франции закон определяет максимальную процентную ставку по потребительским кредитам в размере 133% от средней эффективной ставки, применявшейся в течение предыдущего квартала кредитными учреждениями для операций аналогичного характера с аналогичными рисками. Размеры ставки ежеквартально публикует Банк Франции. (Сейчас очень похожая схема введена и в России. — Ред.) Это около десятка величин для разных категорий кредитных операций, которые охватывают практически весь спектр кредитов, выдаваемых физическим лицам, в том числе потребительских и ипотечных (ипотечный кредит составляет во Франции особую категорию и не входит в число потребительских).

Для ипотечных максимальная ставка колебалась в последние несколько лет между 6 и 8 процентами, по потребительским на сумму более 1524 евро — между 8 и 12 процентами, на меньшую сумму — между 20 и 23 процентами.

Такое определение принято в начале 2000-х годов. Раньше действовала формула: «В два раза больше рыночного процента предыдущего месяца». Как считают специалисты, она чуть не привела к правовому коллапсу во время валютных кризисов 1990-х годов.

По данным Французской ассоциации финансовых учреждений (ASF), в июне этого года французы (а их 62 миллиона) взяли потребительских кредитов почти на 3 миллиарда евро. По состоянию на 2010 год около 30% французских домохозяйств были связаны потребительскими кредитами. Почти 60% составили кредиты на покупку автомобиля. Около 37% — на ремонт дома, покупку технического оборудования для дома или квартиры.

Из всех видов потребительских кредитов во Франции проблему представляет главным образом «возобновляемый кредит», то есть ссуда в форме предоставления банковской кредитной линии на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. На него приходится около 20% потребительских кредитов. Сейчас в стране открыто 43,2 миллиона таких кредитов. Последние исследования свидетельствуют о проблемах с их возвратом. Домохозяйства имеют по 8 кредитов, в то время как годовой доход многих из них составляет от 11 до 20 тысяч евро.

Французские законодатели пытаются бороться с проблемой избыточной кредитной зависимости, которая растет, хотя и не катастрофическими темпами.

С января 2007 по декабрь 2011 года секретариаты комиссий по сверхзадолженности признали 888 тысяч присланных кредиторами досье должников подпадающими под судебную процедуру. То есть уровень задолженности явно превышает возможности данного домохозяйства погасить кредит. В среднем задолженность составляла 23 900 евро, а по возобновляемым кредитам — 16 600 евро. Общее число поданных досье росло на 6,6% в год.

С июля 2010 года проводится реформа потребительского кредита. Ее цель — выставить барьеры на пути доступа должников к новым кредитам. В частности, установлены правила против агрессивной рекламы кредитов, которая навязывает потребителю необдуманные обязательства. В рекламе, например, обязательно и крупным шрифтом должна быть указана полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка). Запрещены заверения типа: «Кредит улучшает финансовое положение заемщика». Обязательно предупреждение: «Вы обязуетесь вернуть кредит. Проверьте ваши возможности погашения, прежде чем брать его». Кредитным учреждениям вменено в обязанность проводить проверку платежеспособности заемщика.

Французское законодательство в этой области мало отличается от законодательства большинства других стран ЕС, поскольку оно включает в себя директиву ЕС 2006 года «О потребительском кредите», призванную установить баланс между правами потребителей и их обязанностями перед кредитными учреждениями.

Александр МИНЕЕВ, соб. корр. «Новой», Брюссель