Контакты
Главная / Регистрация ООО

Оформление кредитного договора. Кредитный договор

При оформлении займа гражданам необходимо знать массу нюансов, чтобы правильно составить кредитный договор и не допустить ошибок. Поэтому заемщикам может потребоваться образец кредитного договора, который избавит от неточностей и придаст уверенности с юридической точки зрения. Если вы хотите знать, как оградить себя от судебного урегулирования разногласий с кредитором, которые возникают на основании подписанного договора, то знать общин правила составления документа вам просто необходимо.

Участникам сделки следует зафиксировать на бумаге индивидуальные и наиболее важные условия соглашения. И как это сделать, вам поможет разобраться данная статья.

На что требуется обратить внимание при составлении кредитного договора?

Многие пользователи заемных банковских ресурсов интересуются вопросом кредитного договора, составленным РФ. Заемщики желают ознакомиться с новыми нормами относительно кредитного соглашения. Во избежание ошибок при составлении такого серьезного документа, как договор займа, желательно ознакомиться с образцом кредитного договора.

Условия кредитного договора

Условия кредитного соглашения можно разделить на индивидуальные и общие. Важнейшие моменты, касаемо индивидуальных и общих условий, описывающие порядок получения займа, условия его выдачи и возврата, должны быть включены в договор займа. Это поможет заемщику правильно составить кредитный договор и в будущем избежать спорных моментов с кредитором.

Общие договорные условия

В кредитный договор должны быть включены условия общего характера, устанавливаемые кредитной организацией, которая является держателем займа. Банк наделен законным правом самостоятельно определить общие условия кредитного договора независимо от желаний заемщика. Существуют определенные стандартные формы договоров, в которых прописаны общие условия, регламентированные банком. В дальнейшем эти стандартные бланки кредитных договоров используются сотрудниками банка во время работы с прочими заемщиками. Общие условия кредитного соглашения, установленные банком, должны приниматься пользователем займа посредством присоединения к предложенному договору – это прописано в ч. 1 ст.428 Гражданского Кодекса России.

Общие условия договора кредитования, как правило, содержат следующие важные моменты, позволяющие правильно составить кредитный договор:

  1. Условия предоставления кредитных средств.
  2. Порядок открытия кредитного счета.
  3. Основные права заемщика и кредитора.
  4. Правила осуществления операций по текущему кредитному счету.
  5. Порядок расчетов между участниками кредитного договора.

Индивидуальные условия кредитного договора

В составлении индивидуальных условий кредитного договора задействованы уже обе стороны сделки – сам заемщик и банк. Основные пункты, которые должны быть сформированы банковским представителем с заемщиком, указаны в данном списке:

  1. Сумма кредита. Это объем заемных кредитных средств, которые будут предоставлены банком потребителю. Сумма займа (ее еще называют лимит кредитования) – максимально возможный размер заемных средств, который банк предоставит потребителю.
  2. Сроки кредита. В большинстве случаев срок возврата кредита не может превышать срока, прописанного в кредитном договоре. Срок кредита – это временной период, начинающийся со дня, когда заемщику были переданы кредитные средства и заканчивается в момент, когда заемщик выполнил свои договорные обязательства перед банком, то есть погасил в полном объеме сумму кредита за его пользование. По закону должнику предоставляется возможность погасить кредит до окончания действия кредитного договора. Заемщик может кредит, как частями, так и в полном объеме.
  3. Сумма ежемесячных взносов и порядок возвращения заемных средств, предоставленных пользователю кредита банковской организацией, которая предоставила денежные средства в пользование заемщику.
  4. Валюта кредита. Кредитные средства заемщик может получить как в отечественной валюте, так и в иностранной – евро или долларах. Если обратиться к п.4 ст.12 ФЗ от 02.07.2010 №151-ФЗ, то там прописано, что правом выдачи кредита в иностранной валюте обладают организации, являющиеся: ломбардами; микрофинансовыми компаниями; кредитными потребительскими кооперативами.

В большинстве случаев, исполнение договорных обязательств должника осуществляется посредством списания со счета потребителя-заемщика денежных средств. Распоряжение заемщика, составленное в письменном виде, является основанием для списания средств с его счета. Должник может пополнять свой персональный счет в банке, с которого каждый месяц будет списываться прописанная в договоре сумма. Это можно осуществить наиболее удобным для него способом из ниже предложенных:

  1. В банковскую кассу кредитного учреждения заемщиком вносятся денежные средства на персональный счет на основании приходного кассового ордера.
  2. Произвести безналичный перевод денежных средств на счет должника с помощью услуг прочих кредитных учреждений, занимающихся обслуживанием граждан. Перевод можно сделать по почте. Банк может удерживать необходимую сумму из заработной платы, перечисляемой регулярно на счет или карту клиента. Такую процедуру имеют право осуществлять банковские сотрудники (уполномоченные) только в том случае, если заемщик напишет соответствующее заявление. Такой пункт может быть прописан в кредитном договоре. В случае выдачи кредитных средств в иностранной валюте, возврат указанной в договоре ежемесячной суммы производится только в безналичном порядке. Данное положение зафиксировано в п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П).
  3. Размер, количество платежей, осуществляемых с целью погашения задолженности перед кредитором. Периодичность платежей.
  4. Размер процентов, которые заемщик обязан выплачивать за пользование кредитными средствами. Как правило, график погашения задолженности составляется во время подписания кредитного договора и является приложением к нему. В данном графике прописаны конкретные суммы выплат, куда уже включены проценты. Заемщик, осуществляя платежи, погашает не только тело кредита, но и проценты за его пользование.
  5. Полная стоимость заемных средств, в которую включены:
    - Деньги, перечисляемые на погашение тела кредита;
    - Деньги на оплату процентов по кредиту;
    - Задолженность за выпуск электронного платежного средства и его обслуживания;
    - Долга по страховой премии по страховому договору;
    - Платежи, перечисляемые страховщикам.
    В общую стоимость долга по кредиту включаются платежи от заемщика, если они направлены на погашение:
    - Тела кредита. Это основанная сумма долга;
    - Процентов за пользование кредитом;
    - Долга за выпуск и обслуживание электронного инструмента платежа.
    В полную стоимость кредитного долга не включаются вносимые заемщиком платежи, если они идут на погашение:
    - Долга, который появился в результате ненадлежащего исполнения или неисполнения должником условий, прописанных в кредитном договоре;
    - Долга, который появился в связи с совершением операций по обслуживанию займа;
    - Оплаты за страхование предмета залога, которое необходимо согласно договору.

Какие документы необходимы для заключения кредитного договора

В законодательстве России нет регламентированного списка документов, которые необходимо предоставить в банковскую или кредитную организацию для получения заемных средств.

Список документов с заемщика запрашивает обычно сам банк, опираясь на специфику кредитного продукта и внутренних документов кредитной организации. Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень бумаг, необходимых для определения личности и финансового положения заемщика.

Какие документы необходимы физическим лицам – заемщикам

Примерный пакет документов, который необходимо иметь на руках физическому лицу перед тем, как отправиться в банк, включает в себя:

  1. Внутренний паспорт, где есть сведения о прописке.
  2. Заявление-анкета, составленное в письменном виде в соответствии с образцами и формами, утвержденными банковской организацией.
  3. Документы, свидетельствующие, что заемщик платежеспособен.
  4. Справка 2-НДФЛ. Бумаги, подтверждающие, что потенциальный заемщик занимается трудовой деятельностью. К таким документам относятся трудовая книжка или выписка из нее, заверенная в установленном порядке.
  5. Справка о размере ежемесячной пенсии потенциального заемщика.
  6. Бумаги, которые подтверждают, что у заемщика имеются доходы. Это может быть документ, удостоверяющий, что заемщик имеет доход со сдачи недвижимости в аренду. К примеру, договор аренды помещения. Для банка потребуется еще копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, на которой будет стоять отметка налоговой службы.
  7. Документы о праве собственности заемщика на дорогостоящее движимое имущество и недвижимость.
  8. Если потенциальный заемщик имеет доходы от использования интеллектуальной собственности, то в банк необходимо представить документы, подтверждающие данный факт. Для этого потребуется предъявить гражданско-правовой договор или авторский договор (чтобы подтвердить факт получения вознаграждения или гонорара). Также необходимо взять справку 3-НДФЛ.

Если заемщик желает получить кредитные средства, то банк имеет право определить временной срок, в течение которого соискатель должен собрать требующийся пакет документов. В случае если потенциальный заемщик не предоставит к назначенному дню документы, то банк может отказать ему в кредите.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.

Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т.д. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий условия кредита (кредитный договор).

Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

· заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;

· выписку из протокола заседания кредитного комитета;

· документы по выдаче ссуды собранные на этапе подачи заявки, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;(заявка; заключение кредитного эксперта; анкетный лист заемщика; заключение службы безопасности; заключение юридической службы)

· кредитный договор;

· договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита (поручительство, гарантия, страховой полис);

· акт оценки заложенного имущества;

· справки заключений юридической службы и службы безопасности банка;

· анализ банком деятельности заемщика за истекший период;

· распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:

Общие положения. (Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит.)

Права и обязанности заемщика.

Права и обязанности банка. (Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.)

Ответственность сторон.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора.

Юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика - лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.



Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один - для залогодателя, второй - для банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:

· в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью:

· договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте. Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров;

· клиент подписывает каждую страницу договора.

После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка.

В случае если решением кредитного комитета предусмотрено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования. Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент предоставляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страховою взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.



В соответствии с кредитным договором, где определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита. В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту - погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом - распоряжением операционному отделу, в котором указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи.

Сумма ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика.

Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам (РВПС).

??? 16 Порядок выдачи и использования кредита

Величина кредита, подлежащего к выдаче зависит, в первую очередь, от потребностей самого клиента. Однако просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с его реальными возможностями вернуть кредит. В связи с этим объем выдаваемого кредита зависит от экономических обстоятельств, а именно:
- величины резерва в платежном обороте заемщика;
- реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
- уровня маржи;
- степени риска и доверия банка к клиенту;
- наличия определенного объема ресурсов у банка и др.
Плата за выданный кредит определяется на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов. Процентные ставки по ссудам устанавливаются коммерческим банком в зависимости от конкретных условий кредитной сделки: объема ссуды, срока ее погашения, наличия обеспечения, издержек привлечения средств, расходов по оформлению кредита и контролю его целевого использования, необходимости обеспечения прибыльной работы банка, кредитоспособности заемщика и др.
Порядок начисления и взимания процентных платежей определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное начисление процентов.

Выдача и погашение кредита отражается на ссудных счетах клиента, которые открыты на его имя банком. При общем единстве схемы погашения задолженности, ссудные счета могут различаться по их назначению и по взаимосвязи с оборотом. По назначению ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банк на депозит, получить кредит в определенных размерах. Такой вид ссудных счетов наиболее удобен для населения, накапливающего свои сбережения на счетах и получающего возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка.
По взаимосвязи с оборотом ссудные счета делятся на три типа: оборотно-платежные; сальдово компенсационные и оборотно-сальдовые. При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплатить платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, перечисление налогов и др.
Для производства всех платежей клиент может воспользоваться сальдово-компенсационным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько частных объектов кредитования он имеет.
Ссудные счета могут подразделяться на специальные и простые. Специальные ссудные счета, как правило, открываются заемщиком, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите. Использование специального ссудного счета для предоставления кредита предполагает направление всей выручки от реализации товаров в кредит этого счета для своевременного погашения банковской ссуды и обеспечение полного участия собственных средств заемщика в воспроизводственном процессе. Таким образом, по этому счету должны идти регулярные выдачи и погашение кредита. Простые ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Завершающим этапом процесса кредитования является погашение кредита и процентов за его использование. Единой модели погашения, также как и выдачи кредита, не существует. Практика разработала множество вариантов погашения ссуды, в том числе:
- периодическое погашение на основе срочных обязательств;
- погашение по мере фактического накопления собственных средств;
- систематическое погашение на основе постоянного списания заранее фиксированных сумм (плановых платежей);
- зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;
- отсрочка погашения кредита;
- перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты»;
- списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.
В банках нашей страны погашение задолженности происходит путем перечисления соответствующих сумм денежных средств с расчетных на ссудные счета заемщиков.
При непогашении задолженности по кредиту и процентов по нему в оговоренные сроки из-за отсутствия средств на счете заемщика банк обращает взыскание задолженности на объект, обеспечивающий возвратность кредита.
В некоторых случаях по ходатайству заемщика банк может предоставить отсрочку погашения ссуды при условии установления повышенной процентной ставки.

Порой в жизни человека случаются такие ситуации, когда возникает необходимость привлечения дополнительных финансовых средств. Практически каждый человек в течение своей жизни пользуется услугами кредитных учреждений – банков, ломбардов и кредитных объединений. В настоящее время оформление заявки на выдачу кредита или получения займа не является единичным случаем и встречается довольно часто.

Каждый из этих учреждений предлагает свой индивидуальный проект соглашения, но существенные условия кредитного договора, каждого из них совпадают по многим параметрам.

Какие пункты должны содержаться в соглашении и каков порядок его заключения?

Кредитный договор – это обязательство двух и более сторон о взятых на себя обязательствах. С одной стороны – банк обязуется выдать необходимую сумму своим клиентам, с другой – заемщик или заемщики, принимают на себя обязательства в указанный срок вернуть кредитору необходимую сумму и заплатить проценты за его использование.

Действительным кредитный договор является только при его должном заключении и соблюдении определенного порядка заключения. Перед подписанием и согласованием кредитный договор проходит такой порядок подготовки:

    Условия, на которых предоставляется кредит, валюта и процентные ставки. Законодательство предусматривает выдачу финансовой помощи исключительно на условиях платности и возвратности.

    Оформление залогового имущества, если договор предусматривает подобное обеспечение;

    Вероятность и порядок досрочного погашения или расторжения, последствия в случае нарушения и просрочки платежей;

    Фиксируются цели использования заемных средств;

    График погашения и периодичность возвратных платежей;

    Условия, при которых кредитором может быть произведено досрочное истребование всей суммы займа.

Непременные условия кредитного договора для оформления займа – это проверка платежеспособности клиента и предоставление полной и правдиво информации. В данном соглашении устанавливается порядок проверки и ее способы. Клиент, предоставляя свои данные для проверки ее службой безопасности банка, дает право на изучении этой информации и подтверждает свои доходы официальными документами.

При подписании и утверждении кредитного договора следует избегать двусмысленных трактовок и неясного выражения сути. Поскольку, при возникновении спорных ситуаций судебное разбирательство будет опираться исключительно на подписанный документ, в котором изложенные слова и выражения будут трактоваться в прямом смысле.

Соглашаясь на изложенные в соглашении условия, клиент лишает себя возможности на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке. Расторгнуть или изменить подписанный договор можно только путем обращения в суд. Суд может вынести решение на признание условий кредитного договора недействительными в случае, если будут установлены факты ущемления законных прав клиента. В качестве примеры это может быть навязывание услуг или дополнительных страховок – жизни, имущества или трудоспособности. Таковыми они могут быть признаны, если выдача кредита может производиться без их предоставления.

Обстоятельства, при которых происходит нарушение условий кредитного договора должно быть подтверждено. Каждое неисполнение или нарушение обязательств влечет определенную ответственность, поэтому для каждого нарушения существует свой порядок взыскания и погашения.

Ответственность за нарушение условий соглашения

Наиболее распространенным видом взыскания является материальная ответственность. Чаще всего клиент уплачивает неустойку. Ее величина рассчитывается в отношении к невыполненному обязательству. По решению суд она может быть уменьшена настолько, насколько она не соответствует причиненному ущербу.

Уплачивать неустойку может не только заемщик. За нарушение условий кредитного договора банком он также обязан будет возместить убытки, которая она понесла. Регулируется порядок возмещения положениями статьи 395 Гражданского Кодекса России.

Размер неустойки установлен в 811 статье ГК, но также кредитный договор может предусматривать увеличение ставки. Уплата может выражаться в оговоренной денежной сумме, процентном отношении к суммы невыполненных обязательств или пени, установленной Центробанком. Оформление возврата штрафных платежей должно быть прописано и представляет собой общие условия кредитного договора наряду с предметом, сторонами и суммой.

Условия, на которых может быть погашено неисполненное обязательство:

    Путем внесения денежных средств в кассу банка;

    Перечисления денежных средств со счета заемщика по платежному поручению;

    Проведения безакцептного платежа, если кредитный договор содержит такое условие в своем тексте.


Обязательные условия заключения кредитного соглашения

Кредитный договор не может быть подписан без соблюдения определенной процедуры:

    Проверка подлинности и юридической чистоты правоустанавливающих документов на залоговое имущество;

    Соответствие предоставленных документов заявленной информации;

    Проверка подлинности полномочий представителя или доверенного лица и т.д.

Сбор и подготовка необходимых документов может занять продолжительное время и без помощи специалиста справиться с данными задачами будет довольно тяжело. Условия заключения кредитного договора стандартны, но все — таки имеют некоторые различия в зависимости от требований и формы организации банка. Поэтому во многих кредитных учреждениях имеются такие специалисты, как кредитные эксперты или специалисты. Их опыт и знание нормативной базы помогают многим клиентам получать необходимые суммы и экономить свое время. Условия сотрудничества с ними не являются сложными или тягостными, поскольку небольшая плата за быструю и правильную подготовку документов оправдается быстрым получением необходимой суммы.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР - гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая.

Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др..
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.


Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента.

В Российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.
Крупные кредиты, как правило, рассматриваются в кредитном комитете. К его заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассмотренному вопросу, отрабатываются конкретные условия кредитования.

Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступит этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку, о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.
На 3-ем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными отношениями: соблюдением лимита кредитования (кредитные линии), целевым использованием кредита, уплатой кредитных процентов, полной и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Оценка кредитоспособности заёмщика предполагает оценку кредитного риска, то есть вероятности того, что заёмщик не выполнит своих обязательств перед кредитором в соответствии с первоначальными условиями кредита.

Оценка для залога связана с расчётом рыночной стоимости имущества профессиональным независимым оценщиком, отчёт которого удостоверяет, что в случае неплатёжеспособности заёмщика, кредитор может возвратить выданную ссуду за счёт продажи на рынке активов залогодателя.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Ссудозаемщик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита - рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

  • Юридический адрес:
  • Почтовый адрес:
  • Телефон/факс:
  • ИНН/КПП:
  • Расчетный счет:
  • Банк:
  • Корреспондентский счет:
  • БИК:
  • Подпись:

Ссудозаемщик

  • Юридический адрес:
  • Почтовый адрес:
  • Телефон/факс:
  • ИНН/КПП:
  • Расчетный счет:
  • Банк:
  • Корреспондентский счет:
  • БИК:
  • Подпись: