Выезд сотрудника банка. Банк или коллекторы грозят выслать выездную группу? Очередная пугалка

Портал Банки.ру продолжает серию публикаций о том, как сотрудники банка взыскивают с физлиц просроченные кредиты. Пройдя должников, банк приступает к hard collection с выездом на дом и узнает очень много интересного о людях, которым в свое время выдал кредиты.

Инспектор по розыску должников Хоум Кредит Банка Михаил рассказывает, что в среднем «обрабатывает» в неделю 35-45 кредитных договоров. «В 80% случаев при первом выезде контакта нет: либо должник отсутствует, либо не желает общаться с представителем банка, остается только ходить к нему до тех пор, пока не установим контакт», - говорит он.

На стадию hard collection, как правило, попадают кредиты с просрочкой от 30 до 200 дней.

Банк не лимитирует количество визитов взыскателя к должникам. «Четких требований по количеству выездов нет, - рассказывает начальник управления досудебного взыскания ХКФ Банка Юрий Хилько. - Сначала сотрудник едет по фактическому адресу проживания заемщика, потом по адресу регистрации, также пытается найти его на работе. Мы, конечно, рекомендуем как можно дольше общаться с должником, но окончательное решение остается за взыскателем».

Сотрудник банка пытается довести работу до конца, то есть вернуть полученный кредит. Он в этом заинтересован, так как в качестве бонуса получает неплохой процент от взысканной суммы - до 10% в зависимости от эффективности проделанной работы.

Чтобы понять, как сотрудникам банка удается убедить должников вернуть кредиты, обозреватель портала вместе с ними посетила вечером должников. Именно вечером, так как, по словам самих взыскателей, это самый удачный промежуток времени для того, чтобы застать клиентов дома. «Также эффект дают утренние визиты, - рассказывает Михаил. - Вообще надо отметить, что зимой удается лучше взыскивать, так как больше шансов застать должника дома, летом все разъезжаются».

Михаил выбирает несколько заемщиков, проживающих в одном административном округе, и начинает обход. Должников удается застать примерно в половине случаев, иногда приходится общаться с соседями. Так получилось по первому адресу: дверь открыл сосед заемщика по коммунальной квартире, сказал, что не знает его, и попросил «не мешать ему жить». В просьбе взыскателя передать письмо от банка или хотя бы подложить под дверь комнаты заемщика сосед отказал. «Это нетипичное поведение, - удивляется Михаил. - Обычно соседи нам помогают».

В готовности соседей оказать содействие в поиске заемщика и передаче ему информации обозреватель портала убедилась на последующих примерах. Так, например, пожилая соседка заемщицы, которая задолжала банку по кредитной карте, рассказала о том, когда та уходит, когда приходит, с кем живет и так далее. Подробную информацию об образе жизни другой клиентки, которая взяла в кредит ноутбук, также рассказали ее соседи. «Бесполезно ей что-либо говорить, она никого не слушает, скорее бы ее уже грохнули!» - чуть ли не в один голос добавила соседская семейная пара.

В паре случаев должников все-таки удалось застать дома. Одним из них оказался мужчина 58 лет, который взял , сначала платил, потом перестал. Он оправдывался тем, что потерял работу, развелся с женой и похоронил мать. Действия взыскателя в таких случаях примерно одинаковы: он уговаривает заемщика найти и заплатить 20% от задолженности, а на оставшуюся сумму ему будет предоставлена , в противном случае документы будут переданы в суд, а после решения суда приставы придут описывать имущество в счет погашения долга. Нередко сотрудник банка советует заемщику обратиться к родственникам, чтобы те помогли расплатиться по кредиту. В ходе разговора с должником выяснилось, что в квартире вместе с ним проживают дети, внуки и бывшая жена. Но на предложение взыскателя занять деньги у экс-супруги должник, вздохнув, ответил, что она «даже тарелки ему не дает».

«С этим заемщиком можно работать, - сделал вывод Михаил после окончания разговора. - Он не бомжует, более-менее прилично выглядит, сказал, что устроился на работу, а главное - пообещал найти указанную сумму, вполне возможно, что ему удастся».

Второй заемщик, которого удалось застать дома, оказался проблематичнее: рваная майка, неухоженный вид, квартира в запущенном виде. Он купил в кредит телефон в начале этого года, а выяснилось, что не работает уже третий год. При этом он пытался убедить сотрудника банка, что его обманули: пообещали устроить на работу, если он возьмет телефон в кредит. «Я подал на них в суд, сейчас будет разбирательство», - сказал он, при этом отметив, что услугами адвоката пользуется бесплатно.

«Скорее всего, он нас обманывает, - считает Михаил. - Даже если его обманули, он подписывал договор сам и знал, что берет кредит, поэтому требовать возврата мы в любом случае будем у него».

По словам Юрия Хилько, во время посещения должников оказывается, что существуют клиенты, которые не платят, потому что действительно попали в очень сложную жизненную ситуацию. «Но очень много людей не платят, потому что не хотят, с такими тоже можно работать», - говорит Хилько.

Михаил рассказывает, что чаще всего людей удается убедить, чтобы они заплатили, действенными бывают предупреждения, что придут приставы и опишут имущество, призывы к совести: перед родственниками будет стыдно. Но бывают случаи, когда банк практически не общается с заемщиком, передавая документы в суд, потому что ходить и уговаривать нет смысла. В качестве примера такого заемщика Михаил приводит начальника ОВД, который в наглой форме отказывался платить и угрожал. «Общение с такими заемщиками небезопасно для сотрудника банка, поэтому документы подают в суд в ускоренном порядке», - добавляет Михаил.

Угрожать заемщикам запрещают внутренние правила банка. Но угрозы в свой адрес от должников взыскатели иногда получают. «Бывает, что человек просто агрессивно настроен, бывает, что он угрожает расправиться физически, например, у меня был случай, когда должник вышел с топором, но агрессию удалось погасить, мы даже договорились с ним, он начал постепенно оплачивать долг», - отмечает Михаил.

При оформлении кредитного договора каждый клиент уверен, что сможет вовремя оплачивать задолженность.

Однако если случаются какие-то непредвиденные ситуации, то вариантов решения этой проблемы с банком может быть несколько.

В таком случае все будет зависеть от объемов и сроков выплат. Какие последствие есть при просрочке и как они зависят от ее срока. Что делать если вы просрочили оплату.

Что такое просроченная задолженность

Согласно налоговому законодательству – это средства в определенной сумме, которые должник не вернул кредитору в установленный в договоре или законе срок.

Как показывает практика, задолженность перед банком у клиентов может возникать по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Основные причины задолженности – тяжелая болезнь или потеря работы.

При таких тяжелых обстоятельствах банки, как правило, идут на встречу и предлагают клиенту изменить график платежей на более приемлемый для должника. Либо может быть применена отсрочка выплат.

Причем чем лучше , тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка.

Поэтому при возникновении задолженности клиенту лучше не скрываться от банка, а подать кредитору документы, которые подтверждают причины возникшей неплатежеспособности.

Существует несколько видов просрочек:

• непродолжительная просрочка – до 1 месяца. Если вы погасите долг в течение месяца, то это никак не повлияет на кредитную историю;
• продолжительная задержка оплаты долга – от 2 месяцев и 1 года. При таком сроке задолженности кредитная история уже будет несколько испорчена, а банк может назначить дополнительную пеню или штраф;
• значительная задолженность (более 1 года). В таком случае банки могут продать ваш долг коллекторским организациям;

Правда, если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.

Сроки просрочки и порядок действий

При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа.

Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет.

Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.

Однако о возможности наложения штрафа за образование задолженности до 1 месяца должно быть указано в кредитном договоре.

Есть банки, которые устанавливают в кредитных договорах, условие о возможности требовать возврата всей суммы займа с процентами при незначительной просрочке платежа. Но такие санкции применяются редко, ведь это финансово невыгодно банку.

Просрочка от 1 до 3-х месяцев

Если имеете долг перед банком за 1, 2 или даже 3 месяца, то решением проблемы будет заниматься отдел банка по проблемным должникам либо служба безопасности.

В случае если у нас нет возможности погасить долг, то не нужно скрываться от звонков из банка, лучше всего посещать банковское учреждение не раже одного раза в месяц.

Если есть возможность, то покрывайте сумму долга хотя бы небольшими платежами и сохраняйте у себя квитанции об оплате. В будущем они могут пригодиться во время судебного разбирательства.

Также банк может пойти на такие уступки:

• отсрочка по уплате тела займа;
• отмена штрафных санкций, но при условии оплаты основной задолженности одним платежом;
• реструктуризация долга.

Последний вид уступки предполагает, что банк может изменить условия договора о кредитовании для того, чтобы заемщик смог выплачивать долг.

Допустим, в рамках реструктуризации может быть приостановлено начисление процентов на долг на 1 год (однако основную сумму все равно необходимо будет погасить) или же банк может пролонгировать срок выплаты займа. Таким образом, кредитная нагрузка будет уменьшена.

Просрочка от 3 до 6 месяцев

Если клиент просрочил платеж от 3 до 6 месяцев, то банк может обратиться с жалобой в суд. Если кредит брался под залог, то кредитор может потребовать от вас добровольной реализации предмета залога.

Чтобы попытаться решить проблему мирным путем, необходимо написать письмо в банк с указанием причин просрочки и предложением вашего варианта погашения задолженности. Помните, что без решения суда сотрудники банка не имеют права изымать залоговую недвижимость.

Что делать при наличии задолженности от 6 месяцев и более

Если у клиента есть задолженность за 6 месяцев, год и более, то тут возможны следующие действия банка:

1. Банк может .
2. Подача иска в суд о взыскании задолженности.

Если ваш долг передан коллекторскому агентству, то такая структура имеет ограниченные полномочия. Во-первых, стоит отметить, что банк обладает правом продажи долга, согласно положениям гражданского кодекса, такая перепродажа называется уступкой права требования.

Если должник не выполняет условия, которые указаны в кредитном договоре, то финансовое учреждение может продать долг заемщика не только коллекторам, но и другому банку. Однако такое возможно, если в договоре нет пункта о запрете переуступки права требования долга.

При передаче долга новому кредитору, кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, что существовали между банком и должником.

При продаже долга клиента банк должен предупредить об этом должника. Если же заемщика не предупредили о передаче долга иному кредитору, то должник имеет все основания не выплачивать долг. Следовательно, уведомление о переводе долга – это прямая обязанность банка.

При втором варианте, когда есть решение суда в пользу банка, то заемщик обязан уплатить долг по кредиту и все назначенные штрафы, проценты и пени. Если задолженность по кредиту небольшая, то ее могут вычитать из заработной платы или других видов доходов, на которые разрешено обращать взыскание.

Если же доходов гражданина будет недостаточно, то : недвижимость, активы, иные ценные вещи.

Кроме того, при образовании долга в сумме более 1 500 000 руб. наступает ответственность по ст. 177 УК РФ. В таком случае максимальная мера наказания – 2 года лишения свободы.

Статья о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) не будет применяться, если заемщик не скрывался от банка, вносил платежи (размер платежей значения не имеет), не подавал ложных данных о себе во время оформления займа.

Какое имущество не могут конфисковать

Даже если есть решение суда о взыскании долга, некоторые виды имущества не разрешено конфисковать:

• единственное жилое помещение должника и земельные участки;
• продукты питания;
• индивидуальные вещи;
• почетные значки, призы и другие виды наград;
• скот и топливо, которое необходимо для приготовления еды и обогрева жилья.

Судебные приставы не могут изымать имущество, которые принадлежит родственникам должника.

Долг в секторе розничного кредитования

К розничному сектору кредитования относят:

• потребительские кредиты;
• кредитные карты;
• кредит наличными без залога.

Так как такие виды кредитования сопряжены с высокими рисками для банка, то финансовые учреждения устанавливают высокие штрафы, пени и комиссии за просрочки.

К примеру, по потребительскому кредиту может устанавливаться пеня каждый день задержки платежа, штрафы за несколько подряд идущих просрочек и т.п.

Если долг не будет погашен в установленные в договоре сроки, то банк может обратиться в суд. Во время судебных слушаний, заемщику необходимо подтвердить свою неплатежеспособность.

Особенности ответственности поручителей и выезд за границу

Поручитель – это человек, который назначается ответственным лицом перед кредитором, в случае если должник не способен выполнять свои обязательства.

На поручителя возлагается обязанность по уплате долга, если заемщик пропадет без вести, умрет или просто станет неплатежеспособным.

Если человек является поручителем, то избежать ответственности не удастся.

Многие граждане, у которых имеется долг в банке, переживают о том, что их могут не выпустить заграницу.

На самом деле, запрет на выезд из РФ может быть наложен, но только в тех случаях, когда открыто исполнительное производство и есть постановление о временном ограничении права на выезд за границу.

Если же такое постановление вынесено не было, то банк не может закрыть для должника выезд за границу по своему желанию.

Пугают каждый день выездами в Московском Кредитном Банке. Вот уже почти месяц пугают по телефону что будут выезжать на адрес работы и по месту пребывания. Такой диалог начался с одним из наших уважаемых читателей. Давайте разберемся что происходит на самом деле.

Любая просрочка кредита конечно же нарушение договора, но, любой договор обязан регулироваться в суде и никак больше. Никто, ни коллекторы, ни сотрудника банка, ни полиция не могут принимать решения по договору и уж тем более требовать возврата, входить в квартиру, угрожать. Самыми распространенными угрозами банков с должниками, которые не платят от одного до трех месяцев является как правило мужской голос, который будет доставать Вас один раз в день и говорить: «Решили ли Вы что то с оплатой или нет?». После отказа или невозможности оплатить, последует угроза о том что сотрудники банка приедут к Вам домой и назовет приблизительное время приезда. Это все ерунда. В 99% случаев — банк никогда не будет посылать своих сотрудников на адрес проживания заемщика. Во первых самое основное для банка — это престиж, и опускаться до уровня коллекторов 90х годов он вряд ли будет. Второй момент — это законность такого выезда, когда по телефону пугают что проводят Вас за руку к банкомату для оплаты или приедут с полицией. Это все бред, поверьте. Любая попытка взыскать, получить от Вас деньги путем вымогательства и угроз — это уголовная статья. Не один здравомыслящий человек не будет ничего вымогать. Коллекторы конечно могут по телефону угрожать, но и это решиться в ближайшее время с новым законом о коллекторах.

Допустим, представим такую ситуацию, разъясним чтобы Вы были спокойны. Звонок в дверь, на пороге неизвестный Вам человек, который просит изъяснить ему причину почему не платите или с чем это связано? Самое основное что стоит понимать, что такие сотрудники это обычное быдло, как правило малограмотное и совсем не знающее законодательства. Вы можете сразу закрыть дверь и сказать что в случае повторного звонка Вы будите вызывать наряд, поскольку на пороге незнакомый человек задает какие то личные вопросы. Такие ситуации очень редкие, и выезжают как правило коллекторы а не банк!

Не стоит пугаться грубых голосов и угроз по телефону со стороны сотрудников отдела по работе с просроченной задолженностью банка, это их профессиональная работа надавить на Вас и склонить к уплате просроченного долга. Требуйте передачи дела в суд, не бойтесь отстаивать свои права, все дела решаются в суде, не верьте на провокации что Вас заберут в полицию, арестуют или возбудят уголовное дело, никто к Вам не приедет кроме коллекторов и то в редких случаях, даже если приехали закройте дверь, либо вызывайте полицию. Закон требует передачи дела в суд, и решать долговые проблемы можно только в суде и нигде больше, а любые решения о взыскании принимает судебный пристав на основании уже вынесенного судебного решения и открытого производства.

Даже если опять представить ситуацию что приехали сотрудники банка (коллекторы, банк не поедет, такой должности даже не существует, как бы она странно звучала, сотрудник по выезду к клиенту с просроченной задолженностью?), требуйте представить удостоверение и доверенность, а так же паспортные данные, и помните не должны нарушаться Ваши права, а именно время визита, документы прибывшего и манера разговора. Если Вы совсем не намерены оплачивать долги, так как попросту нечем, то просто закройте дверь и не в коем случае ничего не подписывайте.

Несмотря на оптимистичные оценки банковских экспертов о снижении ставки по ипотеке до 13% на фоне снижения ключевой ставки и появления тенденций к восстановлению рынка банковских услуг и экономики в целом, проблема реструктуризации и возврата долгов по кредитам сегодня актуальна как никогда.

Просрочка платежей по кредитам не только портит кредитную историю, но и:

1. Закрывает выезд заграницу.

2. Грозит конфискацией имущества, даже если об этом нет ни строчки в кредитном договоре. Вступили в силу поправки в закон о банкротстве физических лиц.

Однако, в отличие от других, менее крупных банков, просрочка платежей в «Банке Москвы», неприятностями грозит не сразу.
Если вы просрочили платеж, или уплатили его неправильно, так, что задолженность составляет пару рублей, для начала Вам позвонит вежливый менеджер по работе с просроченными задолженностями и спросит о причинах задержки. Далее, в зависимости от Вашего ответа, менеджер может предложить два варианта:

— погасить задолженность в кратчайшие сроки;
— реструктурировать долг по кредиту.

Вопрос о реструктуризации долга в каждом случае решается индивидуально, с оценкой причин, по которым плательщик не может вернуть долг в срок, несмотря на то, что чем дольше деньги находятся в пользовании клиента, тем больше банк зарабатывает.

Реструктуризация просроченных платежей в Банке Москвы происходит одним или несколькими способов:

— снижение ежемесячного платежа;
— увеличения срока возврата денежных средств;
— изменение порядка платежей;
— рефинансирование (перекредитование) долга.

В связи со сложной общеэкономической ситуацией, появился новый вариант реструктуризации долга – перевод кредита в иностранной валюте в российскую

Для людей, взявших ипотеку в долларах или евро, последний вариант является буквально спасением, но существуют существенные трудности с фактическим получением такой льготы.

Платить не собираюсь

Если Банк Москвы имеет дело со злостным неплательщиком, для которого все льготы, связанные с просрочкой платежей в банке Москвы, не имеют существенного значения, к делу подключаются не только вежливые менеджеры, но и сотрудники службы безопасности банка. В дело идут: звонки, смс, выезд на дом сотрудников безопасности банка, на остаток задолженности будут начислены пени, штрафы. Также банк может потребовать досрочного погашения кредита.

Самым крайним вариантом для банка является продажа проблемного долга коллекторам. Для банка это ситуация невыгодная, поэтому таким образом банки поступают только долгами со статусом «безнадежная задолженность». Сотрудники коллекторского агентства, в свою очередь, обрывают телефон, развешивают объявления в подъездах, порочащие клиента, караулят в подъезде и совершают прочие действия с целью давления на клиента и, что немаловажно, его родственников.

Даже если должник не проживает по адресу, указанному при составлении договора, часто вынудить коллекторское агентство прекратить свои назойливые действия, можно только по суду.

Лето – традиционное время отпусков и прекрасная возможность отвлечься от рабочих проблем, посетить далекие страны или просто поваляться на пляже. Что бы избежать неприятных сюрпризов, планируя свой отдых, обратите внимание не только на выбор турфирмы, курорта и сбор чемоданов, но и вспомните про свои финансовые обязательства. По российским законам неплательщику по кредитам могут запретить выезд за границу. Сравни.ру расскажет о возможных проблемах, с которыми можно столкнуться при выезде за рубеж, и путях их решениях.

По закону, ограничить выезд за границу гражданину РФ могут в случае если:
- не уплачены налоги;
- есть значительные долги по ЖКХ;
- не выплачены штрафы ГИБДД;
- не выплачены алименты;
- есть долги по кредитам.

И, что крайне важно, запрет на выезд возможен только, если уже состоялось заседание суда, на котором вас обязали погасить долги, т.е. дело передано на исполнение в службу судебных приставов. Без судебного решения ограничить свободу передвижения человека не может никто. О том, что выехать за рубеж не удастся, неплательщик должен узнать из извещений местной службы судебных приставов (ФССП). Правда, как это частенько у нас бывает, «должен узнать» не значит, что «узнает». Особенно, это касается тех, кто не живет по месту регистрации. В случае заочного решения суда, без присутствия неплательщика, искать последнего судебные приставы не будут и просто пошлют информацию о судебном решении по месту его официального проживания.

Как узнать о запрете на выезд?

О своей задолженности государственным структурам узнать просто. Достаточно зайти на сайт , вбить свои данные (ИНН, фамилию, имя и регион) и получить исчерпывающую информацию по своим долгам. С банковскими же кредитами дело обстоит сложнее. Если человек подозревает, что мог попасть в число «невыездных» из-за неаккуратных или нерегулярных выплат банку, ему нужно обратиться в местное отделение ФССП. Сделать это лучше не по телефону, а лично посетив судебного пристава. Искать официальные списки должников в Интернете бесполезно, по закону публикация подобной информации запрещена. На сайте так же можно попытаться узнать о своих долгах, но служба эта пока работает в тестовом режиме и не гарантирует точности предоставляемых данных.

Что делать?

Единственный выходом для человека, попавшего в «черный список» из-за просроченных платежей по кредиту, является погашение долга перед банком. Стоит обратить внимание на то, что в случае полного погашения задолженности, ограничение на выезд из Российской Федерации будет снято, однако срок исполнения сотрудниками Пограничной службы ФСБ России соответствующего постановления судебного пристава-исполнителя составляет до 30 суток. На таможне не помогут никакие официальные бумаги, справки и квитанции об уплате долгов. Только когда фамилия и имя должника пропадет из базы ФСБ, он сможет пересечь границу.

Что нужно знать еще

В качестве полезной информации по данному вопросу нужно еще упомянуть о том, что:

Запрет наложенный на вас никак не касается ваших родственников. Они беспрепятственно могут пересекать границу.

Срок действия судебного решения о запрете выезда не может превышать 6 месяцев.

Некоторые долги иногда можно оплатить прямо в аэропорту на таможне. Однако, задолженность по кредитам погасить в аэропорту нельзя. К тому же подобные услуги предлагаются на таможне непостоянно. Были разовые акции в некоторых российских аэропортах, но официально такой системы не создано.

Сумма вашего долга не имеет значения. Но, естественно, банк вряд ли будет подавать заявление в суд на заемщика задолжавшего 1 тыс. руб. Вообще, для банка обращение в суд – крайне не выгодная мера (см. материал Сравни.ру ).

Ну и, конечно, если все же вы попали в аэропорту в столь неприятную ситуацию – из страны вас не выпускают и отдых испорчен, то не стоит ругаться с таможенниками и служащими аэропорта. Они абсолютно не виноваты в ваших несчастиях и лишь выполняют свою работу. Криками и грубостью эту проблему не решишь, а вот добавить к своим неприятностям еще и задержание стражами правопорядка, вполне возможно.

Куда лучше, еще только собираясь на отдых за границу и имея даже небольшие задолженности по кредитам, проверить не применены ли к вам судебные решения, запрещающие выезд за пределы РФ. Турфирмы, как правило, подобными проверками не занимаются и вся ответственность за испорченный отпуск лежит полностью на вас.