Главная / Регистрация ИП

Оформление кредита на развитие сельского хозяйства в «Россельхозбанке. Кредит для фермеров

Выдачей кредитов фермерам занимаются в основном крупнейшие банки страны, а также специализированные кредитные организации, занимающиеся поддержкой сельского хозяйства.

Малый аграрный бизнес является на сегодняшний день одним из наиболее выгодных вложений средств – все больше российских предпринимателей выбирает в качестве источника дохода именно собственное фермерское хозяйство, поскольку оно по своей прибыльности ни в чем не уступает многим другим видам бизнеса. Естественно, развитие подобного дела без начальных капиталовложений будет попросту невозможным, и тем, кто не располагает достаточной денежной суммой для старта или развития собственного аграрного хозяйства, многие банки России предлагают специальные программы по кредитованию фермерства. Популярны при этом как единовременные кредиты, так и кредитные линии, открываемые банками бизнесменам аграрного сектора.

Где и на каких условиях фермерское хозяйство может получить кредит?

Условия, на которых производится кредитование агробизнеса, будут в первую очередь зависеть от назначения займа. Многие банки кредитуют сегодня приобретение специальной сельскохозяйственной техники (сумма кредита не должна превышать 90% от общей стоимости), племенного молодняка (не более 80% от контрактной стоимости молодняка животных), а также другие нужды агробизнеса. В среднем такие кредиты выдаются банками на срок до 5 лет, однако возможны и более длительные сроки. Многие кредиторы предоставляют льготный период погашения тела агрокредита (до 12 месяцев с момента получения заемщиком первого транша).

Как уже было сказано, выдачей кредитов на нужды аграрного хозяйства занимаются многие банки России. В частности, для кредитования фермерского бизнеса можно обратиться в GE MoneyBank или в Сбербанк России, который выдает представителям агробизнеса кредиты на общих основаниях, но с учетом выполнения ряда требований.

Особенностью кредитования крестьянских хозяйств в самом крупном банке России является то, что обеспечением по кредитам, выданным в рамках национального проекта «Развитие АПК», могут выступать гарантии муниципальных учреждений, а также госгарантии субъектов РФ. Страхование приобретаемой сельхозтехники является обязательным, однако в том же Сбербанке его могут заменить соответствующей платой. Финансируются банками в рамках подобных специальных программ как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели.

Кредиты для фермерских хозяйств от Россельхозбанка

Особо стоит упомянуть о специальных программах кредитования представителей аграрного сектора в Россельхозбанке, который сегодня предоставляет заемные средства как индивидуальным предпринимателям, а также малым и средним фермерским хозяйствам, так и аграрным потребительским кооперативам (в том числе, кредитным). Для получения кредита в Россельхозбанке фермерское хозяйство должно иметь опыт ведения сельскохозяйственной деятельности не менее трех месяцев (кроме тех случаев, когда хозяйство является новым, однако при этом создано лицом, имеющим непрерывный опыт ведения личного подсобного крестьянского хозяйства не менее одного года до момента подачи заявки на кредит). Также от заемщика потребуется грамотный бизнес-план, ТЭО и расчетный счет в Россельхозбанке.

В числе кредитных программ, предлагаемых фермерам, – кредитование покупки техники и сельскохозяйственного оборудования, создания цехов по переработке продукции животноводства, проведения сезонных работ (залогом является будущий урожай), кредитование создания и развития семейных животноводческих ферм, кредиты-овердрафты и другие банковские продукты, в том числе .

Кредит Россельхозбанка на приобретение спецтехники

Покупка сельхозтехники в кредит от Россельхозбанка – одно из наиболее выгодных и доступных на данный момент предложений. Данные целевые кредиты выдаются под залог самой покупаемой техники или оборудования, а одним из основных условий при этом является обязательное страхование предпринимателем спецтехники, купленной в кредит. Многие фермеры интересуются покупкой, например, специальной техники для подготовки сельских угодий или Газели для перевозки товаров до продавца. Проценты здесь выплачиваются регулярными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Срок кредитования – до 10 лет (в зависимости от вида оборудования). Возможно кредитование б/у сельхозтехники. Льготный период по погашению основной суммы займа составляет до 12 месяцев.

Кредиты на создание, развитие и реконструкцию семейных ферм

Здесь Россельхозбанк также во многом идет навстречу аграрным хозяйствам. Подобного рода целевые кредиты выдаются на срок до 15 лет, в зависимости от назначения займа, причем кредитуется банком не более 80% стоимости проекта. В качестве обеспечения может выступать залог имущества (в том числе, недостроенные объекты хозяйственной недвижимости) или муниципальная или государственная субъекта РФ. Погашаются такие кредиты регулярными ежемесячными или ежеквартальными платежами.

Кредиты на создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства — специальная кредитная программа, разработанная в рамках отраслевой целевой программы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств на 2009 — 2011 годы», предусматривающая льготные условия кредитования. Предоставление кредитов в рамках данной программы призвано решить задачи увеличения объема производства отечественного молока, мяса, увеличения поголовья сельскохозяйственных животных и птицы, повышения уровня жизни и обеспечения занятости сельского населения, относящихся к приоритетным целям развития АПК России, на достижение которых направлена деятельность Банка.

Основные условия предоставления кредитов:

1. Целевое назначение - строительство, реконструкция, модернизация семейных животноводческих ферм, в том числе хозяйственным способом; строительство, реконструкция, модернизация цехов по переработке продукции животноводства, в том числе хозяйственным способом; приобретение технологического оборудования для комплектации животноводческой фермы и цехов по переработке продукции животноводства; приобретение скота; пополнение оборотных средств.

2. Сумма кредита - до 80% от стоимости проекта по строительству и комплектации семейной фермы и/или цеха по переработке продукции животноводства.

Участие заемщика собственными средствами (денежного или имущественного вклада) или вложение средств субъекта Российской Федерации - не менее 20% стоимости строительства и комплектации семейной фермы, цеха по переработке продукции животноводства.

3. Срок кредитования:

до 2 лет - на формирование первоначальных оборотных средств;
до 5 лет - на приобретение сельскохозяйственных животных и птицы;
до 8 лет - на цели, связанные с проведением капитального ремонта, приобретения технологического оборудования, сельскохозяйственной техники, созданием объектов инженерной инфраструктуры и коммуникаций семейной(-ых) ферм(-ы) и/или цеха(-ов) по переработке продукции животноводства (электроснабжение, водоснабжение, водоотведение, газоснабжение, строительство дорог и подъездных путей) и иные цели;
до 15 лет - на цели строительства, реконструкции или модернизации семейной фермы и/или цеха по переработке продукции животноводства.

4. Обеспечение по кредиту

залог имущества, в том числе залог объектов незавершенного строительства;
залог приобретаемого имущества;
залог имущества (имущественных прав) фондов поддержки предпринимательства или фондов содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства (залоговых фондов);
государственная гарантия субъекта РФ или муниципальная гарантия муниципального образования

5. Уплата процентов - ежемесячными или ежеквартальными платежами.

6. Погашения основного долга - устанавливается с учетом прогнозируемых доходов на основе предоставленного бизнес-плана.

Возможно предоставление льготного периода по погашению основной суммы кредита - до 3 лет с даты предоставления первого транша/кредита.

Кредиты предоставляются клиентам, соответствующим следующим требованиям:

наличие документа (выписки из протокола, заключение и др.) о том, что данный участник отобран совместной комиссией согласно условиям Программы или является участником региональной государственной программы поддержки развития малых форм хозяйствования;
наличие среди членов КФХ/хозяйственного общества или лиц, работающих в КФХ/хозяйственном обществе по трудовому договору (или договору на возмездное оказание услуг), специалиста (для КФХ), не менее 2-х специалистов (для хозяйственных обществ) с высшим сельскохозяйственным или средним специальным образованием и/или наличие положительного опыта хозяйственной деятельности (не менее 1-го хозяйственного года) по разведению и содержанию крупного рогатого скота;
наличие бизнес-плана, разработанного на период не менее срока кредитования. Рекомендуемая структура бизнес-плана приведена в Приложении 1;
наличие пакета документов, необходимого для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (Приложения 2,3,4,5);
наличие разрешительной документации на строительство или реконструкцию семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства (Приложение 6);
финансово-хозяйственная деятельность КФХ/хозяйственного общества/СППК должна обеспечивать выполнение заемщиком своих обязательств по предоставляемому Банком кредиту, в противном случае необходимо предоставление финансово-устойчивого поручителя, способного отвечать по обязательствам КФХ/хозяйственного общества/СППК.

Приложение:

1. Краткий обзор (резюме) проекта.

2. Инициатор проекта:

общие данные: наименование Инициатора проекта, местонахождение проекта, организационно-правовая форма Инициатора проекта, ИНН, ОРГН, дата и место регистрации Инициатора проекта, почтовый и юридический адрес, контактная информация;
виды и объемы деятельности: виды осуществляемой деятельности в соответствии с присвоенными Инициатору проекта кодами ОКВЭД, фактически осуществляемые виды деятельности, сроки фактической хозяйственной деятельности по заявленным видам деятельности, результаты хозяйственной деятельности за последние 12 месяцев;
информация о текущем финансовом состоянии Инициатора проекта.

3. Существо предлагаемого проекта:

местонахождение объекта: информация о планируемом месте размещения семейной фермы и/или цеха по переработке продукции животноводства; наличии прав собственности и/или аренды (сроках аренды) на земельные участки и производственные мощности, планируемые к использованию; наличии и результатах проведенных инженерных и экологических изысканий по земельному участку; наличии разрешений на строительство; наличии необходимой инженерной инфраструктуры и коммуникаций (энергообеспечение, газоснабжение, водоснабжение и канализация, система отопления, транспортная система);
суть проекта: основные направления инвестиций, ассортимент и описание планируемой к производству сельскохозяйственной продукции, соблюдение соответствия качества продукции требованиям законодательства РФ;
цель проекта: динамика и объемы производства, продаж (доля рынка), прибыли (рентабельность), которые планируется достигнуть;
тип проекта: модернизация оборудования, реконструкция, новое строительство; капитальный ремонт; краткое описание планируемых работ; способ реализации - подрядный, хозяйственный, смешанный; наличие заключенных договоров подряда, наличие у подрядчика необходимых лицензий на осуществление строительных работ; информация о завершенных строительных работах; информациях о закупаемом оборудовании/технике/сельскохозяйственных животных и птице (спецификация), поставщиках, условиях поставки, наличии заключенных договоров/предварительных договоров/соглашений о намерениях и т. п.;
описание выбранной технологии производства, планируемое количество животных; планируемая структура стада, прогнозируемая продуктивность; наличие специалистов с высшим сельскохозяйственным и/или средним специальным образованием по специальности, связанной с разведением и содержанием сельскохозяйственных животных и/или птицы и/или опытом хозяйственной деятельности (не менее 1-го хозяйственного года) по данному направлению, в том числе в статусе гражданина, ведущего личное подсобное хозяйство; наличие специалистов с высшим сельскохозяйственным и/или средним специальным образованием по специальности, связанной с технологией хранения и переработки продукции животноводства и опытом работы (не менее 1 года) по данному направлению;
анализ кормовой базы: наличие источников поступления кормов, обоснование типа и рациона кормления, расчет годовой потребности в кормах и необходимой площади кормовых угодий и прочее;
предполагаемая организация сбыта производимой продукции: наличие предварительных договоров или соглашений о намерениях по поставке сельскохозяйственной продукции с перерабатывающими организациями и т. п.

4. Анализ положения дел в отрасли на уровне субъекта Российской Федерации/муниципального района субъекта Российской Федерации:

информация о муниципальном районе, в котором планируется реализовывать инвестиционный проект;
информация о конкурентной среде, сложившейся в субъекте Российской Федерации/муниципальном районе субъекта Российской Федерации;
информация о сложившихся в регионе ценах на планируемую к производству сельскохозяйственную продукцию, основных каналах сбыта.

5. Сроки и этапы реализации проекта, в том числе выполненные работы по проекту:

календарный план реализации проекта (прединвестиционная, инвестиционная, операционная стадия);
текущий статус проекта, основные партнеры (проектировщики, подрядные организации, поставщики оборудования, государственная поддержка, реализация продукции, приобретение с/х животных и т. п.)

6. Финансовые ресурсы, необходимые для осуществления проекта:

общая стоимость проекта, а также стоимость проекта по направлениям;
источники финансирования (собственные средства, кредитные средства, лизинг, государственная поддержка субъекта Российской Федерации);
собственные средства и источники их формирования; график вложения собственных средств в реализацию проекта;
объем выполненных работ;
потребность в финансировании (запрашиваемые условия кредитования);
потребность в первоначальных оборотных средствах;
направления расходования денежных средств (с обязательным указанием всех поставщиков технологического оборудования и техники, строительных материалов, племенного скота и пр., участвующих в проекте, и информации о наличии заключенных договоров о поставке/предварительных договоров о поставке);
субсидии.

7. Схема финансирования:

соотношение собственных и заемных средств;
объем кредита;
процентная ставка;
график предоставления и возврата кредита.

8. Оценка экономической эффективности проекта.

9. Оценка рисков проекта.

10. Обеспечение проекта.

11. Основные препятствия, способные помешать реализации проекта.

4. Документ(ы), подтверждающие государственную регистрацию юридического лица

1. Анкета-заявка на предоставление кредита

2. Финансовая отчетность (налоговая/бухгалтерская/управленческая) за последний отчетный год и на последнюю отчетную дату текущего года

3. ИП, осуществляющие непрерывную хозяйственную деятельность менее 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения за кредитом Банка, предоставляют сведения в форме справки о финансовом состоянии СМСП .

4. Бизнес-план инвестиционного проекта по строительству, реконструкции/модернизации или капитальному ремонту семейной фермы и/или цеха по переработке продукции животноводства

5. Документ(ы), подтверждающие государственную регистрацию индивидуального предпринимателя

для ИП - главы КФХ, созданного в соответствии с Законом РСФСР от 22.11.1990 N 348-1 «О крестьянском (фермерском) хозяйстве», правовой статус которого приведен в соответствие с требованиями ГК РФ:

свидетельство о государственной регистрации прекращения крестьянского (фермерского) хозяйства;
свидетельство о внесении в ЕГРИП записи о крестьянском (фермерском) хозяйстве, зарегистрированном до вступления в силу части первой ГК РФ

для ИП - главы КФХ, созданного после вступления в силу ч. 1 ГК РФ и до вступления в силу Федерального закона от 11.06.2003 N 74-ФЗ «О крестьянском (фермерском) хозяйстве»:

свидетельство о внесении в ЕГРИП записи о крестьянском (фермерском) хозяйстве, глава которого зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя до 1 января 2004 года;

для ИП - главы КФХ, созданного после вступления в силу Федерального закона от 11.06.2003 N 74-ФЗ «О крестьянском (фермерском) хозяйстве»:

свидетельство о государственной регистрации крестьянского (фермерского) хозяйства и свидетельство о внесении записи в ЕГРИП о крестьянском (фермерском) хозяйстве

для ИП:

свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя

6. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту жительства на территории Российской Федерации

7. Выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей

1. Анкета-заявка на предоставление кредита.

3. Бизнес-план инвестиционного проекта по строительству, реконструкции/модернизации или капитальному ремонту семейной фермы и/или цеха по переработке продукции животноводства.

4. Учредительные документы и документы, подтверждающие регистрацию СПоК 1:

документ о государственной регистрации юридического лица, выданный до 01.07.2002
свидетельство о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записи о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002

свидетельство о государственной регистрации юридического лица

5. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

6. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

8. Текст изменений, внесенных в Устав.

9. Свидетельство о внесении записи (сведений) в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) о государственной регистрации изменений в Устав.

10. Лицензии, подтверждающие право Клиента заниматься отдельными видами деятельности.

1. Анкета-заявка на предоставление кредита

4. Документ(ы), подтверждающие государственную регистрацию юридического лица1:

документ о государственной регистрации юридического лица, выданный до 01.07.2002 и свидетельство о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записи о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002

свидетельство о государственной регистрации юридического лица

5. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе

6. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц

1. Документы на земельный участок:

свидетельство о государственной регистрации права собственности на земельный участок или договор на право аренды земельного участка со сроком аренды не менее срока кредитования;
решение местных органов власти о предоставлении земельного участка под строительство, о передаче в собственность земельного участка или заключение договора аренды земельного участка на срок не менее срока кредитования, акт выбора земельного участка, кадастровый план земельного участка, сведения о разрешенном использовании земельного участка.

2. Документы на строительство (реконструкцию):

отчет об инженерно-изыскательских работах на земельном участке;
технические условия на присоединение объекта строительства (реконструкции) к инженерным сетям, выданные соответствующими службами местных органов власти;
положительное заключение государственной экспертизы по инженерным изысканиям и проектной документации, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
утвержденная проектная и сметная документация;
разрешение на строительство, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3. Договоры:

договор генерального подряда на строительство (реконструкцию) молочной фермы;
договор на инженерно-изыскательские работы;
договор на разработку проектно-сметной документации на стадии рабочая документация, с привязкой к земельному участку, с учетом результатов инженерных изысканий и технических условий;
договор на оказание услуг по строительному контролю (технадзор), в случаях отсутствия у Заемщика соответствующего свидетельства о допуске к строительным работам;
от саморегулируемой организации в строительстве (СРО).

4. Свидетельства саморегулируемой организации (СРО) с приложениями:

изыскания;
проектирование;
строительство:

генподряд;
строительный контроль.

Для развития фермерского хозяйства необходимо крупное вложение денежных средств. Они пойдут на приобретение техники, скота, удобрений, семян и пр. При правильном подходе к делу, очень скоро фермерство начинает приносить хорошую прибыль. Часто у начинающего фермера попросту нет средств, которых бы хватило на все нужды. Получить их можно несколькими способами: оформить кредит в коммерческом банке или стать участником государственной программы.

Государственные программы

Государство заинтересовано в развитии фермерства, а потому предлагает желающим заняться подобной деятельностью стать участником программы развития сельского хозяйства. Для того чтобы получить субсидию или кредит от государства, следует обратиться в профильный банк или органы, занимающиеся управлением агропромышленного комплекса субъектов.

Фермерская деятельность всегда связана с серьезными рисками. Подобные проблемы государство решает путем перераспределения рисков между участниками кредитной деятельности, страхует кредитные риски, развивает способы внебанковского кредитования.

К способам внебанковского кредитования относится развитие сельских кооперативов. В таких кооперативах оформление кредита проводится в короткие сроки, они знакомы с ссудозаемщиком и незаинтересованны в получении прибыли, а, следовательно, имеют привлекательные условия.

Кредитование фермеров коммерческими банками

Кредитование фермеров связано всегда с большими рисками. Причиной тому является сезонность получаемой прибыли и зависимость от погодных условий, на которые никак нельзя повлиять. Именно из-за этого оформление фермерского кредита можно провести не в каждом банке, а там где они есть, имеются свои особенности.

Годовая процентная ставка в разных банках своя. Обычно она находится в пределах 8,5-14%. Если фермер получает государственную субсидию, он может надеяться на понижение ставки по кредиту до 6%. Для получения кредита потребуется ликвидный залог, но даже при его наличии банк не выдаст кредит более чем 3 миллиона рублей. В качестве залога для получения фермерского кредита может выступать сельскохозяйственное оборудование и сельскохозяйственный транспорт, коммерческая недвижимость. В некоторых случаях банки берут в залог недвижимость директора фермерского предприятия. Некоторые банки одобряют заявку на получение займа только при наличии поручителя.

Кредит выдается на срок от 1 до 10 лет. Чтобы придется заплатить одноразовый комиссионный сбор.

Условия выдачи кредита на фермерское хозяйство

На получение фермерского кредита могут рассчитывать только те граждане, которые имеют регистрацию фермерского хозяйства. Фермеру, имеющему регистрацию физического лица, получить такой кредит практически невозможно. Причиной тому становится отсутствие должного учета денежных средств, а, значит, и доказательств дохода от фермерской деятельности.

Существуют и некоторые иные условия. Подать заявку на фермерский кредит могут граждане возрастом от 18 до 65 лет. При обращении в банк следует с собой брать документы, которые подтверждают доходы, получаемые от ведения фермерского хозяйства.

Фермер при обращении в банк должен иметь четкий бизнес-план развития собственного хозяйства. В штате фирмы должны работать специалисты по растениеводству и животноводству с хорошим опытом работы. Перед тем как брать кредит в банке, необходимо скопить не менее 10% собственного капитала от суммы займа.

Фермерские кредиты сегодня выдают многим банки, но не все они работают с государственными программами субсидирования, это обязательно следует учесть при выборе кредитора.

В настоящее время сельское хозяйство призвано стать одним из главных направлений государственной политики. В связи с этим частным лицам, а также организациям, которые заинтересованы в его развитии, предоставляются определенные меры поддержки. Статья расскажет о том, как физическому лицу получить кредит на развитие сельского хозяйства.

Особенности кредитов на развитие подсобного хозяйства

Получение и запуск в дело подобных кредитов имеет ряд особенностей:

Целевое использование займа. Конкретный перечень целей для кредитов на развитие ЛПХ довольно широк. Основными являются:

закупка семян, посадочного материала, удобрений или средств для защиты растений;
покупка животных для сельского хозяйства;
оплата электроэнергии, которая используется для орошения;
приобретение или оплата аренды земли, а также помещений, которые используются в развитии хозяйства;
покупка оборудования, используемого для переработки сельхозпродукции или для животноводства;
расходы на развитие туристического бизнеса в сельской местности;
покупка автомобилей, тракторов, ГСМ и т.д.

2. Выбор периода, в течение которого будут действовать льготы по погашению основного долга. Это связано с тем, что многие направления сельского хозяйства имеют ярко выраженные сезонный характер. Данная особенность предопределяет получение основной прибыли от развития хозяйства в будущих периодах.

3. Уплата меньшей величины собственных средств (по сравнению со стандартными программами) при получении займа на приобретение техники или оборудования.

4. Субсидирование государством части процентной ставки. Эта поддержка может быть разной, в зависимости от отраслей сельского хозяйства, направления использования средств и других факторов. Однако в любом случае государственная субсидия существенно сокращает стоимость кредита.

В том случае, если физ. лицо намерено получить кредит на развитие хозяйства, требования к нему будут несколько отличаться от стандартных условий.

Во-первых, большинством банковских кредитных программ в данном случае предусмотрено предоставление обеспечения. Чаще всего им выступает поручительство физ./юр.лица или залог имущества. Если целью займа является приобретение техники или оборудования, то они выступают в качестве обеспечения по кредиту на развитие производства.

Во-вторых, при анализе финансового состояния принимаются не только доходы, получаемые от развития ЛПХ, но также и все прочие поступления (по месту работы, являющейся основной; от деятельности в качестве предпринимателя и т.д.)

В-третьих, наличие ЛПХ должно быть подтверждено выпиской из похозяйственной книги. Как правило, по требованиям банков записи должны подтверждать ведение хозяйства как минимум один год.

В-четвертых, заемщик должен подтвердить наличие необходимого земельного участка и оборудования.

Пример: получение в Россельхозбанке кредита на развитие ЛПХ

Лидером по предоставлению кредитов для сельского хозяйства является Россельхозбанк . В настоящее время он предоставляет две соответствующие программы кредитования физ. лиц * – «На развитие личного подсобного хозяйства» и «На развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения». Обе программы рассчитаны на займы для уже существующих ЛПХ. Основные условия кредитов Россельхозбанка на развитие бизнесаследующие:

Для получения кредита требуются следующие документы:

Общегражданский паспорт РФ или иной документ, подтверждающий личность заемщика.
Документы, подтверждающие урегулированные отношения с призывными органами (для мужчин не старше 27 лет).
Документы, которые подтверждают занятость клиента.
Сведения, демонстрирующие финансовое состояние заемщика.
Документы по выбранному предоставляемому обеспечению (для программы с обеспечением).
Документы, которые подтверждают право пользования земельным участком.
Выписка из похозяйственной книги, которая содержит информацию о личном подсобном хозяйстве.

Рекомендации региональных представительств Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов;
Рекомендации сельскохозяйственных потреб. кооперативов и т.п. организаций;
Рекомендации городской или сельской администрации;
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Так как кредитование сельского хозяйства предусматривает возможность субсидирования ставки , целесообразно заранее определить соответствие критериям. Для каждого направления и в каждом субъекте РФ требования могут различаться.
Обязательно наличие актуальных записей в похозяйственной книге.
Одновременно с запросом выписки из похозяйственной книги целесообразно также запросить рекомендации главы местной администрации. Это подтвердит значимость проекта, для которого запрашивается кредит.
Целесообразно рассмотреть возможность установления льготного периода погашения основного долга и (или) процентов. Это позволит обеспечить низкую кредитную нагрузку в начале реализации проекта.
После получения кредита крайне желательно своевременно и в полном объеме подтверждать целевое использование средств. Это позволит избежать штрафных санкций и не испортит отношений с банком.

*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.

Вы узнаете, кто и на каких условиях может взять кредит на развитие сельского хозяйства, какие банки предоставляют физическим лицам такую финансовую помощь и стоит ли вообще обращаться за кредитом на ЛПХ.

Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.

Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.

Кредит на развитие сельского хозяйства — если нет денег для запуска бизнеса

Бизнес начинается с расчетов. Это правило действует всегда, независимо от выбора деятельности, масштабов и формы собственности.

Если вы решили превратить свое личное подсобное хозяйство в доходное дело, начните с , составьте смету расходов на стратап. Если есть собственные накопления для инвестиций – отлично! Посчитав все риски и возможности, начинайте работу. Если же нет стартового капитала, но идея выглядит перспективной, ищите инвесторов.

Варианты занять денег у родственников и знакомых доступны не всем. Поиск инвесторов на интернет-площадках еще не так развит в России, чтобы рекомендовать его фермерам. Государство поддержит субсидиями только крупных производителей.

Поэтому владельцам подсобных хозяйств остается одна дорога – в банк. О том, как там встретят стартапера-фермера, читайте дальше.

Чем ЛПХ не нравится банку

Банк – коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли. Здесь оценивают платежеспособность клиентов еще на стадии переговоров и требуют гарантии возврата своих денег с процентами.

Итак, чем не нравится ЛПХ кредитным структурам:

по закону, личное подсобное хозяйство – форма непредпринимательской деятельности. То есть, владельцу ЛПХ не нужно регистрировать свое предприятие как ООО или себя как ИП. Все, что он произведет в своем хозяйстве, он имеет право употребить, подарить или продать. Продажа не считается предпринимательством. И вот здесь кроется первый подводный камень для получения кредита: банку сложно оценить рентабельность этого бизнеса, так как нет финансовой отчетности. Нельзя представить бухгалтерский баланс или декларацию ИП, потому что по закону не ведутся такие отчеты и не сдаются в налоговую;
для кредиторов есть ряд отраслей с высокими рисками. Сельское хозяйство – одно из направлений, куда инвесторы не спешат вкладывать деньги. Сезонность, погодные условия, даже особенности ландшафта участка – все это имеет значение при оценке привлекательности проекта, и, соответственно, готовности дать деньги в долг;
банкам не нравится финансировать стартапы в принципе. Ну не любят они выдавать деньги начинающим бизнесменам «на идею». Отсюда и повышенные требования к обеспечению: кредитор захочет поручителей, залога и страховок на все, что движется и не движется. И, конечно, проверят кредитную историю клиента.

О том, как преодолеть эти барьеры и получить деньги на развитие своего ЛПХ, читайте дальше.

Кто может получить такой кредит

Бизнес-идея моих родственников потребовала вложений в 250 000 рублей, и они решили взять ссуду. Узнав, что деньги нужны на развитие хозяйства, банкиры попросили документы и гарантии.

ЛПХ — законный способ вести бизнес без налогов

Что требуется от заемщика:

Копия паспорта . Деньги дадут гражданину в возрасте от 23 лет. Ограничением для срока кредитования считается достижение возраста 70 лет. Подобные требования касаются и поручителей, некоторые кредиторы снижают для них планку до 60-65 лет. Например, ситуация моих родственников: претендуя на пятилетний кредит, основным заемщиком выступила супруга, ее возраст 56 лет. А поручителями стали муж (60 лет) и его сестра (54 года).
Выписка из похозяйственного реестра на ЛПХ , находящееся в зоне действия банка. Оформить ЛПХ не составит труда, если на собственный или арендованный участок готовы все документы. Их передают в местную администрацию, для внесения данных в похозяйственную книгу. Выписку из этой книги потребуют для рассмотрения заявки на кредит. Внимание! По условиям кредиторов, записи в реестрах местных органов самоуправления должны быть сделаны не позднее, чем за 12 месяцев до обращения за ссудой. Другими словами, банк хочет убедиться, что опыт клиента управления ЛПХ не менее одного года.
Документы на земельный участок (собственный или в аренде), с постройками. Здесь понадобится договор аренды или свидетельство о праве собственности, кадастровый план и технический план на постройки и коммуникации.
Документы на оборудование и машины . Например, если в хозяйстве имеется трактор или грузовик, подготовьте копию ПТС.
Подтверждение доходов . При наличии дополнительных доходов (зарплата, пенсия), подготовьте справки.
Копии документов поручителей о стаже работы и доходах.
Другие справки , по требованию банка.

Отдельного внимания заслуживают «другие» документы. Каждый кредит выдается на индивидуальных условиях, поэтому могут попросить любые документы, характеризующие финансовое положение.

Например, у моих родственников нет сельскохозяйственного оборудования, а два культиватора кредитора не заинтересовали. Проблему решили ПТС на легковой автомобиль и техпаспорт на жилой дом: общая оценка собственности в несколько раз превышала сумму займа.

О том, как оформить ЛПХ , читайте отдельную публикацию.

Условия предоставления

Нельзя оценивать условия кредитования владельцев ЛПХ, ориентируясь только на проценты.

Во сколько действительно вам обойдется ссуда и ее последующее обслуживание, зависит от нескольких факторов, прежде всего от платежеспособности.

Процент

В 2018 году ставки на ссуды для ЛПХ — от 11% годовых. Казалось бы, это привлекательные тарифы по сравнению с обычными потребительскими программами. Но на практике, чтобы получить минимальные ставки, потребуется выполнить условия по дополнительному обеспечению.

Страховка

Оформление страхового полиса жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, чей доход учтен при расчете ссуды – одно из условий кредитора. При отказе от страховки, процентная ставка возрастет на 4-6 пунктов.

Поручительство

В примере моей родственницы — пенсионерки, поручителями выступили два человека. Это объясняется «возрастным цензом»: банк посчитал возраст мужа (60 лет) критичным, и потребовал привлечь еще одного гаранта.

Залог

Если кредитор сочтет сделку рискованной, он попросит залог. В большинстве случаев это касается кредитов на 500 тыс. руб. и выше. Залогом выступает приобретаемое оборудование, если ссуда берется на покупку техники, или земля, если деньги нужны для выкупа участка в собственность.

Хороший вариант залога — спецтехника, на которую берется кредит

Итак, перед походом в банк нужно оценить свои шансы и быть готовым к дополнительным расходам:

кредитор предложит оформить страховку жизни и здоровья заемщиков. Затраты на покупку полиса помогут получить ссуду по конкурентным тарифам. Особенно, если страховка оформляется в «родственной» банку компании;
поручители несут обязательства по выплате долга, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. Если нет гарантий возврата денег в срок, появляется риск испортить отношения с близкими людьми и решать проблему в суде;
передавая в залог имущество, его придется застраховать от порчи и утраты. Страховой полис продлевают каждый год, до полного расчета с кредитором.

Дополнительная информация в статье по смежной тематике .

Как взять кредит на развитие ЛПХ — пошаговое руководство

Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.

Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление

Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.

Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.

В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.

Шаг 2. Предоставляем необходимые документы

Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.

На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.

Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность

Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.

Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.

Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.

Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.

В какие банки обратиться

Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.

Заемщикам – физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.

Сравним их условия:

	Сбербанк	Россельхозбанк
Проценты	от 17% годовых	Минимальную ставку по кредиту 11% годовых на срок до 12 месяцев получат постоянные клиенты, имеющие зарплатные карты и отвечающие всем требованиям кредитора. Остальным заемщикам будет предложен тариф 13% годовых.
Сроки	до 60 месяцев	до 60 месяцев
Сумма	от 30 000 до 1,5 млн рублей	до 1 млн рублей
Обеспечение		Требуется поручительство физических или юридических лиц либо залог имущества.
Страхование	Страхуется залоговое имущество.	Оформляют личное и имущественное (для залоговых ссуд) страхование, без страхового полиса базовая ставка увеличивается на 5 %.
Начальный взнос		Если деньги нужны на покупку оборудования, техники, инвентаря, необходимо наличие собственных средств на первый платеж. По условиям кредитора минимальный взнос 5%, но чем он больше, тем лояльнее отношение к клиенту.
Погашение	Аннуитентные платежи (равными частями) в течение всего срока. Досрочное погашение без комиссий.	Клиенты могут погашать долг дифференцированными платежами в течение первого года (по займам, выдаваемым до 24 месяцев) и в период первых двух лет кредитования (при сроке ссуды до 60 месяцев). Досрочно погасить ссуду, полностью или частично, можно в любое время, без комиссий.
Клиенты	Граждане РФ, от 21 года. На момент погашения долга возраст клиента не должен превышать 75 лет.	Граждане РФ, от 23 лет. На момент погашение долга возраст клиента не должен превышать 75 лет.

О субсидиях

Стоит ли брать кредит на развитие ЛПХ — мнение эксперта

Брать или не брать, вот в чем вопрос… Решение о кредитовании каждый принимает самостоятельно, с учетом ситуации и перспектив развития бизнеса. Бывалым фермерам не страшны риски неурожая или санкций Евросоюза, если есть стабильная база (налаженное производство, парк собственной техники и пр.).

Что делать владельцам небольших ЛПХ, желающим вывести свое дело на более высокий уровень, приносящий ощутимый доход?

Для них советы финансовых консультантов:

Составьте бизнес-план и оцените прибыльность проекта — если ожидаемые доходы позволят оплачивать все текущие затраты, долги банку и получать чистую прибыль не менее 20%, это повод для поиска инвесторов.
Оцените текущее финансовое состояние и наличие «подушки безопасности» — если нет собственных средств для покрытия расходов в случае «форс-мажорной» ситуации, отложите поход в банк.
Избегайте передачи в залог жилой недвижимости: если что-то пойдет не так, вы рискуете остаться без жилья — лучше привлеките созаемщика, возьмите меньше денег, но не отдавайте единственный дом или квартиру.
Узнайте у местных властей о программах субсидирования и максимально используйте свои права получить помощь без обращения к кредиторам.
Получив деньги, своевременно рассчитывайтесь, вовремя платите взносы и проценты — и при первой возможности возвращайте долг досрочно.

О том, с чем столкнулись взявшие кредит фермеры, смотрите видео:

Заключение

Каждый предприниматель сталкивался с нехваткой денег на развитие. Как решать эту проблему и стоит ли обращаться за кредитом? Универсального ответа нет, как нет и двух одинаковых проектов.

Не верьте рассказам о некоем Пупкине, который взял в долг миллион рублей, ничего не имея в собственности, и за два года создал агропромышленный холдинг с нуля. В кредитных отношениях с банками чудес не бывает!