Главная / Заявления

Рефинансирование валютной ипотеки других банков. Валютная ипотека: что делать? Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Для снижения финансовой нагрузки в связи с внезапным снижением стоимости рубля заемщики валютной ипотеки имеют право воспользоваться схемой рефинансирования займа, оформленного в иностранной валюте. Переоформление займа в рублевый эквивалент может стать единственным выходом из положения, грозящего потерей жилья.

Общие понятия

С 2019 года проблема валютной ипотеки обострилась в связи с падением рубля. В 2019 году вопрос остается по-прежнему актуальным и не перестает тревожить ни самих заемщиков, ни банки-кредиторы, ни правительство РФ.

Взятые в долларах и евро кредиты превратилось для россиян в неподъемную ношу, причем будущее по-прежнему неясно.

Финансовые аналитики ничем порадовать не могут, а девальвация российского рубля продолжается. Именно поэтому рефинансирования становится единственным способом сохранить недвижимость.

Заемщикам валютной ипотеки нелегко в нынешних условиях, однако банк-заемщик не меньше заинтересован в благополучном разрешении ситуации.

Поэтому практика переоформления кредита как в том же кредитно-финансовом учреждении, так и в стронем, сегодня довольно распространена.

Что это такое

Несмотря на то, что перекредитование валютной ипотеки относится к числу новых услуг, появившихся на финансовом рынке в связи с негативными последствиями рублевых «скачков», схема сразу же стала востребованной.

Российские законы об ипотеке позволяют осуществлять перекредитование, поскольку разрешают изменять условия обязательств кредитующегося перед залогодержателем.

Переоформить валютный кредит в рублевый в 2019 году можно во многих крупных российских городах, в том числе Челябинске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Казани, Новосибирске. Однако не все банки предоставляют такую услугу.

Поэтому прежде чем начать процедуру, следует учесть два момента:

Суть рефинансирования в том, чтобы вместо валютного оформить новый рублевый кредит. Его сумма будет перекрывать долг по первому займу.

Такой вариант выгоден, однако нужно понимать, что сумма займа не ограничится одним только долговым обязательством новому кредитору. Заемщику придется понести дополнительные расходы.

Последние изменения по проблеме рефинансирования связаны с двумя новшествами:

Другими словами, в ряде случаев заемщики могут воспользоваться государственной поддержкой.

Кто может рассчитывать

Переоформить валютную ипотеку смогут россияне, которые имеют о предоставлении займа в валюте. Сегодня они вынуждены оплачивать свои долги по крайне невыгодному курсу.

Рассчитывать на рефинансирование смогут следующие категории заемщиков:

имеющие просрочку платежей;
ищущие более выгодную ставку по кредиту;
подходящие под условия программы помощи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

В некоторых банках разработаны дополнительные условия льготного перекредитования с учетом дополнительных социальных факторов — несовершеннолетние дети, потеря кормильца, содержание и пр.

Куда следует обращаться

Рост задолженности по валютному кредиту не выгодна прежде всего банкам. Если финансово-кредитное учреждение не получает с заемщика денег, теряется смысл его работы.

Поэтому при возникновении проблем по погашению валютных займов банки могут предоставить некоторые меры поддержки клиентов:

Для благополучного разрешения вопроса следует прежде всего обратиться в банк, выдавший первый кредит — это наиболее простой и выгодный вариант.

Если условия рефинансирования и ставка устраивают, то процедура переоформления пройдет легче — банк-кредит уже имеет все нужные сведения и о заемщике, и о жилье.

Если банк не может сам предоставить удовлетворительные условия для замены валютного договора рублевым либо вообще не осуществляет переоформление по такой схеме, нужно обратиться в другой банк, который работает с «чужими» клиентами по данному направлению.

Список банков, в которых возможно получить услугу рефинансирования валютной ипотеки, выданной другими банковскими организациями:

ВТБ 24.
Сбербанк.
Газпромбанк.
ЮниКредитБанк.
Раффайзенбанк.
Росбанк.

Условия предоставления услуги по рефинансированию валютных займов разные.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Услуга валютного рефинансирования позволяет существенно снизить сумму кредитных выплат по имеющемуся займу.

Это выгодно и заемщику, и банку, так как даже небольшая разница в полтора процента обеспечивает большую экономию «живых» денег, особенно если речь идет о погашении валютного займа.

Чтобы решить вопрос, клиент должен обраться в свой банк, где была оформлена валютная ипотека, с о возможности рефинансирования займа в рубли. Заявка будет рассмотрена по установленному банком регламенту.

Если договором предусмотрена возможность обращения в другую организацию, то можно подать заявление и в другой выбранный банк. Потребуется представить информацию о сумме задолженности, залоговом объекте и платежеспособности.

Обязательные условия

Российские банки, предоставляющие услугу по рефинансированию валютных ипотечных займов, разработали собственные программы работы с клиентом.

Сегодня получить положительное решение по вопросу можно буквально за два-три дня, если клиент соответствует условиям конкретного банка.

Среди обязательных условий могут быть следующие:

Если обязательные условия соблюдены, то переоформление долга в большинстве случаев возможно.

Однако у каждого кредитно-финансового учреждения есть свои дополнительные условия:

Показатели	Описание
МТС-банк	предоставляет ставку рефинансирования в размере от 13 до 14 процентов в зависимости от срока пользования кредитом, но не менее 18 месяцев. При этом объект залога может быть любым
«ДельтаКредит»	предлагает специальные условия по программе АИЖК — снижение размера долга от 10 до 20 процентов (для отдельных социальных категорий), фиксированная ставка на весь срок нового кредита под 10 процентов годовых, дополнительное снижение процентной ставки при наличии детей и пр.
Росбанк	также работает по социальным программам ИАИЖК, снижая задолженность для отдельных категорий заемщиков в рублевом эквиваленте на 30 процентов, но не более 1 млн 800 тыс. рублей по основной сумме долга. Для всех остальных клиентов при рефинансировании установлена ставка 12 процентов годовых
Абсолют Банк	установил сумму конвертации доллара на уровне 65 рублей, для родителей несовершеннолетних детей – 57 рублей, а также 12-процентрую ставку по рублевому кредиту после рефинансирования. Возможно полное погашение суммы долга на более выгодных условиях
ЮниКредит Банк	решает все вопросы по займам и реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке
СМП Банк	установил ставку на уровне 13 процентов независимо от сроков кредитования по рублевому займу при рефинансировании валютной ипотеки
Банк Москвы	при рефинансировании ипотеки, взятой в швейцарских банках или иенах, переоформляет кредит в рубли, однако жилье заемщика переводит на свой баланс с правом символической аренды (тысяча рублей в месяц). действует не более трех лет, в течение которых заемщик может получить новый кредитный продукт и выкупить жилье

Что это дает — возможность снизить долг по остатку кредита на 10 процентов (но не более 600 тыс. руб.), получить снижение суммы уплаты на 50 процентов, размер ставки рефинансированного валютного долга – 12 процентов.

Важно, что большинство банков не переоформляют валютные займы, если долг составляет более 70 процентов от стоимости жилого объекта, взятого в ипотеку.

Некоторые финансовые организации условием сделки делают отсутствие просрочек и расположение жилья на территории присутствия банка.

Наличие свидетельства

Одно из обязательных условий рефинансирования – наличие на руках и заемщика оформленного в соответствии с российским законодательством о праве собственности на ипотечное жилье.

Однако рефинансирование в ряде случаев невозможно, особенно если речь идет о приобретении жилья в новостройках.

Так, если ипотека выдана на квартиру с строящееся доме, то перекредитовать ее невозможно, ведь регистрационное свидетельство на такое жилье отсутствует.

Логика проста — нет свидетельства о регистрации права – нет предмета залога. Этот нюанс является одним из наиболее существенных в числе обязательных банковских требований.

Отсутствие запрета

Другой не менее важный момент, который может повлиять на негативное решение вопроса о рефинансировании, – это наличие или отсутствие запрета на проведение перекредитования в другом банковском учреждении. Такое положение прописывается в банковском договоре.

Сегодня до сих пор существует практика фактического запрета на рефинансирование. Она может выражаться не только в прямом указании на недопустимость процедуры, но быть косвенной.

Например, если для подтверждения платежеспособности по валютному и рублевому кредиту нужно указать разные суммы (для займа в рублях, например, уровень должен быть выше).

Что предстоит заемщику

Алгоритм действий при переоформлении кредита с валюты на рубли предполагает несколько этапов:

подачу заявки;
сбор документов;
заключение нового ипотечного договора.

Банк, в котором будет открыта новая кредитная линия, потребует переоформления ключевых документов:

Кроме того, потребуется нотариальное удостоверение договора и госрегистрация квартиры. А значит, придется понести дополнительные расходы.

Переоценка платежеспособности

Документ, подтверждающий платежеспособность клиента, – основной для любой ипотеки, валютной или рублевой. На его основании производится расчет процентной ставки и срока действия кредитного предложения.

При рефинансировании займа в другом кредитном учреждении предоставлять такой придется обязательно, при взаимодействии с банком, выдавшим первый кредит в валюте – по требованию.

Переоценка платежеспособности производится на основании следующих документов:

Чем больше сумма подтвержденной платежеспособности, тем выше вероятность благополучного решения по заявке и выгоднее условия для заемщика.

Если заемщик не работает, то банковская выписка о наличии на крупной суммы денег может спасти ситуацию. Важно, чтобы по счету в течение определенного срока (как правило, полугодового) проводились приходно-расходные операции.

Помимо справки о доходах банк может запросить копию трудовой книжки, ИНН, сведения о ранее погашенных кредитах.

Рыночной стоимости

Непременное условие переоформление валютного кредита – повторная оценка рыночной стоимости залогового объекта недвижимости.

Для этого потребуется прибегнуть к услугам экспертных организаций либо аккредитованных в банке лицензированных оценщиков.

Закон не ограничивает заемщика в его праве самостоятельно выбрать эксперта. Однако банки обычно имеют внутренние списки организаций, осуществляющих оценку, и принимают заключение только от них.

Заемщику выгоднее согласиться с условиями банка и выбрать организацию или эксперта из банковского списка оценщиков, чем получить отказ.

Следует учесть, что по российским законам страховая сумма, указанная в договоре ипотеки, не должна быть выше реальной рыночной стоимости залогового жилья.

Именно поэтому проводится обязательная оценка как для валютного, так и для рублевого кредита.

Повторная страховка

При рефинансировании валютной ипотеки придется повторно застраховать жилье, переоформив страховой полис. Проблема в том, что по условиям договора страховать недвижимость нужно в той же валюте, что и получать деньги.

Таким образом, переоформление валютного кредита в рублевый потребует заключения нового страхового договора с гораздо большей суммой страховки.

Если страховщик аккредитован в другом банке, банк может отказаться принять страховое свидетельство.

Лучше сразу расторгнуть прежний договор страхования и оформить новый, обратившись к страховой компании, с которой гарантированно работает новый кредитор.

Если в первом договоре страхования предусмотрен возврат страховой премии, то можно получить сумму за не истекший период оплаченной, но не полученной услуги. Для этого потребуется взять в первом банке документ о погашении валютного кредита.

Сумма страховка при рефинансировании составит от одного до двух процентов от стоимости оценки.

Оплата комиссии

К числу дополнительных расходов, которые понесет клиент при переоформлении валютной ипотеки, относится и оплата суммы комиссии банку. Она может оказаться довольно существенной, и к этому тоже нужно подготовиться.

Дело в том, что некоторые банки берет плату за рассмотрение заявки – так называемую комиссию. Она может составить от одного до двух процентов от суммы нового займа. Взимается за выдачу средств по программе рефинансирования.

Более высокий процент

Существует важный нюанс, который также сказывается на конечной сумме выплат по обслуживанию нового кредитного договора.

После выдачи рублевого кредита должно пройти некоторое время, пока будет официально зарегистрирован новый договор ипотеки.

На период регистрации нового договора до момента окончания процедуры многие банки назначают более высокую процентную ставку по кредиту.

Как только ипотека будет заново зарегистрирована на законных основаниях, размер ставки будет снижен до размеров, указанных в основной программе рефинансирования.

Видео: как добиться рефинансирования валютной ипотеки

Основные нюансы

Дополнительные расходы, связанные с переоформлением валютного договора, могут существенно увеличить сумму процентов по кредиту. Расходы еще больше увеличатся, если в переоформлении примут участие посредники.

Но только в том случае, если был целевым на жилья.

Однако при рефинансировании меняется целевое использование заемных средств — они выделаются для погашения валютного кредита, а не для покупки ипотечного жилья. Именно поэтому право на налоговый вычет теряется.

Процедура переоформления включает несколько этапов:

Показатели	Описание
Дополнительно для рефинансирования валютного долга должны быть представлены справки о сумме задолженности перед первым банком-кредитором, а также выписка банка о состоянии счета	это так называемый основной пакет документов, который подается одновременно с заявкой
Если она будет одобрена	банк выдаст список других документов, которые потребуются для проведения процедуры переоформления ипотеки по рублевому курсу. Это второй этап проверки, на основании которой будет принято второе решение — устраивает ли банк финансовое положение заемщика в плане платежеспособности, а также ликвидность жилья
Если решение положительное	то составляется уведомление, которое нужно передать первичному банку-кредитору. Договор пересматривается, назначается срок полного расчета по валютной задолженности. Обычно это дата очередного платежа по действующему графику
Банк, согласившийся закрыть валютную ипотеку и открыть рублевую кредитную линию	переводит средства на первичного кредитора (хотя допускается и передача наличных денежных средств)
Последний этап	оформление госрегистрации ипотеки с переходом прав на залоговое имущество

Если первичный банк-кредито имеет специальную программу реструктуризации взятой ранее валютной ипотеки, проще воспользоваться его услугами. Этот вариант менее хлопотный и более выгодный с точки зрения временных и финансовых затрат.

Чем регулируется

Проблема реструктуризации сумм валютной ипотеки подробно рассмотрена в официальном письме Банка России:

Переход прав на приобретаемое имущество прописан в Федеральном законе:

Налоговый вычет по НДФЛ на жилье подтвержден письмом ФНС:

Для смягчения финансового беремени на людей, оформивших для покупки жилья валютную ипотеку, рядом российских банков совместно с правительством РФ разработаны специальные программы рефинансирования.

Благодаря этому у заемщиков, попавших в сложное положение, появляется возможность выйти из сложнейшей ситуации, вызванной падением рубля, с наименьшими потерями.

Рефинансирование ипотеки актуально для тех, у кого возникли финансовые трудности, и для кого ежемесячный платеж по кредиту стал неподъемным. Процедура подразумевает оформление нового кредита на более мягких условиях. Это может быть более низкая процентная ставка, увеличенный срок кредитования, отказ от обязательного страхования и т. д. Перекредитовать ипотечный кредит можно либо в банке, с которым уже заключен договор, либо в любом другом банке Москвы, который готов предоставить подходящие условия. В рамках рефинансирования ипотеки вы с помощью заемных средств погашаете прежний кредит, а затем — в рамках нового, более выгодного договора - постепенно выплачиваете долг.

На сайте Выберу.ру вы можете изучить условия по всем программам рефинансирования, узнать ставки в банках 2019 на сегодня в Москве, воспользоваться калькулятором рефинансирования и остановиться на самом выгодном предложении.

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

Финансовые организации заключают договоры на рефинансирование ипотеки только при наличии положительной кредитной истории и после тщательной проверки платежеспособности заемщика. Ликвидность недвижимости также будет оцениваться заново. Некоторые банки перекредитовывают клиентов только тех организаций, которые значатся у них в списках. Если вашего банка там нет, скорей всего вам откажут. Стоит учесть, что если вашему старому кредиту с аннуитетными платежами уже много лет, то наверняка львиная доля процентов по нему уже выплачена, а значит, перекредитование ипотеки смысла не имеет.

Сколько будет стоить рефинансирование?

В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду. В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п. Эксперты отмечают, что реальную выгоду можно получить, если процентная ставка по прежней ипотеке отличается от новой более чем на 2%.

Куда обратиться за рефинансированием ипотечного кредита?

Программы перекредитования ипотеки существуют во многих банках. Финансовым организациям в большинстве случаев выгоднее вернуть свои средства пусть и на более мягких условиях, чем получить клиента-должника. Поэтому если за время, прошедшее после выдачи кредита, в линейке программ банка-кредитора появились более выгодные предложения, заемщик вправе обратиться с просьбой пересмотра условий ипотеки. В случае если банк по какой-либо причине отказывает, можно смело обращаться в другое кредитное учреждение, имеющее среди своих продуктов рефинансирование ипотечных кредитов. Уже этот банк закроет ваш долг по предыдущему договору и заключит с вами новый договор - на более лояльных условиях. При этом залог и права на него окажутся у нового кредитора.

25.03.2015 Оксана Литвинова

Проблема валютных кредитов по ипотеке заявила о себе особенно остро осенью 2014 года. Курс доллара стремительно вырос от уровня 34-35 летом до максимального значения в начале 2015 года в 68-69 рублей. Следом за курсом вырос в два раза и платеж по ипотеке валютных заемщиков. Следует отметить, что по условиям кредитной политики большинства банков заемщики могут выплачивать до 50% от своего месячного дохода семьи, а иногда и выше. Поскольку заработные платы выплачиваются у подавляющего большинства в рублях, получается что для некоторых семей размер платежа по ипотеке съедает весь их месячный доход.

Помощь государства валютным ипотечникам

По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в России сейчас около 20 тыс. ипотечных договоров в иностранной валюте. Для решения этой проблемы 23 января Центральный Банк опубликовал рекомендательное письмо для банков с предложением перевести ипотечные кредиты из долларов США по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб.) Однако банки не готовы добровольно взять на себя такие убытки. Действующие программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли предусматривают перевод по действующему рыночному курсу, но по льготным ставкам.

Проведя 19 марта совещание Центральный Банк решил, что нецелесообразно помогать всем валютным заемщикам. По мнению ЦБ в основном валютные кредиты у богатых людей, а действительно нуждаются в помощи только 1,5-2 тыс. заемщиков из 20 тыс. Предполагается, что помощь будет оказываться адресно путем выкупа АИЖК у банка проблемного кредита и реструктуризацией его в дальнейшем. Государство выделяет 4,5 млрд руб АИЖК на борьбу с проблемной ипотекой. Планируется помочь 35 тыс. заемщикам, в т.ч. 1,5-2 тыс. валютным.

Что делать валютным ипотечным заемщикам

Таким образом государство фактически самоустранилось от решения проблемы валютной ипотеки и переложило это на плечи самих клиентов и банков. У клиента остается 3 варианта действий: оставить все как есть в надежде, что курс доллара еще опустится; рефинансировать ипотеку в рубли в своем банке; рефинансировать ипотеку в рубли в стороннем банке. Не будем делать прогнозов по курсу доллара, поэтому предлагаю рассмотреть какие программы рефинансирования предлагают банки своим клиентам.

Своим клиентам банки предлагают рефинансировать валютную ипотеку в рубли по текущему рыночному курсу, но по льготной ставке. Например, банк «ДельтаКредит» предлагает перейти в рубли на ставку 12%, Банк Москвы - 12,95%-13,85%. Преимущество данного решения в том, что не надо подтверждать достаточность своей платежеспособности, можно рефинансироваться даже с просрочками, не надо заново делать оценку рыночной стоимости залога. Фактически рефинансирование в рубли в своем банке означает реструктуризацию кредита.

Если свой банк не имеет программы рефинансирования валютной ипотеки в рубли или ставки не являются льготными, то можно рассмотреть предложения других банков. Например, Сбербанк предлагает рефинансировать валютные кредиты других банков по ставке 15,25%-16,25%. Однако существует ряд ограничений, потому что фактически это является новой выдачей кредита в новом банке:

Заемщику потребуется заново предоставить документы о доходах и соответствовать требованиям платежеспособности (причем платеж по рублевому кредиту будет выше валютного;
Соответствовать другим требованиям кредитной политики, например, минимальный стаж работы на последнем месте;
Не иметь просроченных платежей по валютной ипотеке;
Заново сделать оценку рыночной стоимости и соответствовать нормам кредитной политики по достаточности стоимости залога;
Оплатить расходы по перерегистрации залога и договора ипотеки.

Когда выгодно рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Чтобы ответить на этот вопрос требуется ваша текущая ставка по валютной ипотеке, остаток срока по кредиту и ваши ожидания по курсу доллара. Размер Вашей задолженности в данном случае не имеет значения.

Для оценки возьмем среднюю ставку по валютной ипотеке в долларах в размере 10%, возьмем текущий курс доллара в 60 рублей, рассмотрим различные сроки до окончания кредита (от 5 до 20 лет) и различный средний курс доллара за период оставшегося срока кредита (от 60 до 100 рублей). При этом мы отбросим расходы на оценку и перерегистрацию залога. В таблице ниже указаны процентные ставки, ниже которых не целесообразно рефинансироваться. Ставки рассчитаны путем сравнения сумм переплат по кредиту.

Средний курс доллара	Оставшийся срок кредита
Средний курс доллара		5 лет	10 лет	15 лет	20 лет
60	10,0%	10,0%	10,0%	10,0%
65	13,5%	11,9%	11,4%	11,1%
70	16,8%	13,8%	12,8%	12,3%
75	20,1%	15,6%	14,1%	13,4%
80	23,2%	17,3%	15,4%	14,5%
85	26,2%	19,0%	16,7%	15,6%
90	29,2%	20,7%	18,0%	16,7%
95	32,0%	22,3%	19,2%	17,8%
100	34,8%	23,9%	20,4%	18,8%

Таким образом, если курс сохранится на года на уровне 60 рублей, то рефинансироваться стоит только такой же ставке - 10%. Если курс уйдет вниз и надолго, то рефинансироваться не стоит вообще. Если же у вас осталось 10 лет по кредиту и вы ожидаете рост среднего курса до 80 рублей в течение следующих 10 лет, то рефинансироваться стоит по ставке 17,3% или ниже. Получается выгодно даже перейти из вашего банка в Сбербанк по ставке 15,75%. Кроме того, рефинансирование позволяет выйти из «валютной игры» и сохранить нервы.

Валютные ипотечники столкнулись с проблемой увеличения курса иностранных ассигнаций по отношению к отечественным в несколько раз за период с 2008 по 2015 год . Получив заем в зарубежной валюте на покупку, чаще всего недвижимости, граждане вынуждены погашать задолженность в аналогичной валюте.При этом их трудовая деятельность преимущественно проходит на территории России и соответственно оплата за труд производится в отечественных рублях. Поэтому на погашение задолженности кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в сравнении с первоначальным периодом ипотеки. В результате несоизмеримости заработной платы заемщика и обязательных взносов в кредитную организацию возникли затруднения при погашении ссуды.

Основываясь на исследованиях экспертов, на территории Российской Федерации проживают около 150 000 человек , являющихся валютными ипотечниками.

Для защиты интересов клиентов, которые предпочли кредитование в иностранных ассигнациях, Центробанк России (ЦБ) составил рекомендательное письмо в иные финансовые организации с предложением провести рефинансирование с установкой курса доллара США по 39,38 рублей за одну единицу иностранной валюты.

Последние новости рефинансирования: в декабре 2015 г. Минфин по поручению президента РФ Путина В.В. подготовил законопроект , предполагающий ввести дополнительную ответственность для кредитных организаций в случае недостаточного информирования своих клиентов о существующих рисках при получении кредита в иностранной валюте. Данный документ ждет соответствующего решения правительства осенью 2016 года.

Рефинансирование – процедура, предусматривающая получение нового займа на улучшенных для клиента условиях. При этом денежные средства будут направлены на погашение задолженности в полном или частичном объеме. Такая операция может проходить в первоначальном банке, так и в сторонней кредитной организации.

Условия рефинансирования валютной ипотеки в рубли

Рефинансирование валютной ипотеки возможно для клиентов с хорошей репутацией, не имеющих рецидива по непогашению кредита, в том числе иных займов в одном банке.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли представляет собой процедуру перекредитования займа при заключении нового договора, где валютой для выплат является отечественный рубль. При этом курс перевода оговаривается с клиентом отдельно. Указание ЦБ по предпочтительной ставке рефинансирования в 39,38 руб. за доллар США носит рекомендательный характер и обязательному применению не подлежит.

Основные требования к заемщику при рефинансировании:

Предпочтительный возраст от 20 до 55 лет.
Платежеспособность.
Образование и социальный статус (второстепенный фактор).
Сумма займа от 30 тыс. руб. до 1 млн. руб.
Непрерывный трудовой стаж в один год.
Клиент должен быть прописан по месту нахождения кредитной организации.

Если рефинансирование производится для валютных заемщиков по ипотеке , кредитной организацией применяются дополнительные требования к приобретенному объекту недвижимости. Например, собственность должна быть в единоличном владении должника и членов его семьи и не должна быть обременена имущественными претензиями третьих лиц или организаций. Также недвижимость должна соответствовать определенным характеристикам . Если это жилое помещение – техническое состояние позволяет проживать в нем гражданам в соответствии законодательным нормам и условиям СЭС. Если это промышленный объект – собственность отвечает противопожарным требованиям и необходимым техническим характеристикам.

Примеры рефинансирования в различных банках России:

Рефинансирование валютной ипотеки в Сбербанке . Осуществляется сроком до 30 лет . Если процедура оформляется на минимальный срок в несколько месяцев, кредитная ставка равняется 13,75% в год. При этом на жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности.
Перекредитование валютной ипотеки в банке Дельта Кредит. Начиная с 2015 года, финансовое учреждение предлагает перевести заем из иностранной валюты в отечественный с учетом курса рубля со ставкой кредитования в 12%. Если используется специальная программа – рефинансирование производится под 13,25% . При этом срок ссуды не должен превышать 25 лет .
Рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц в Банке Москвы . Кредитная организация предоставляет заем сроком до 30 лет при процентной ставке – 11,75%.
Перекредитование валютной ипотеки в ВТБ 24. Величина кредитования от 100 тыс. до 3 млн. рублей . Установленная процентная ставка – 17% . Банк не осуществляет такую операцию с участием кредитных организаций группы ВТБ.

Средняя процентная ставка рефинансирования в банках России – 12 — 16% в год. Срок кредитования по ипотеке от 5 до 30 лет . Кредитные организации проводят рефинансирование валютного займа по текущему или курсу, предложенному регулятором – ЦБ России, который составляет 39,38 руб . за доллар США. При этом ставка рефинансирования в Центробанке составляет 11% в год.

Порядок рефинансирования валютной ипотеки

Процедура рефинансирования представляет собой заключение нового договора с облегченными условиями кредитования. Поэтапный порядок перекредитования:

Посещение отделения кредитной организации и ознакомление с обязательным перечнем документов и условиями предоставления услуги.
Сбор необходимой документации. При необходимости поиск поручителя, а также получение технических бумаг для залогового имущества.
Составление заявления для рефинансирования ипотеки в отделении банка и приложение к нему необходимых документов.
В течение двух недель получение официального ответа от банковского служащего.
В случае удовлетворения требований заключение нового договора с условиями выплат в отечественной валюте.
При необходимости осуществление первоначального взноса.
Производство регулярных платежей по ипотеке на счет финансовой организации.

Список документов предоставляемых в банк

Перечень документов для предоставления в банк при рефинансировании кредита:

Справка НДФЛ, подтверждающая доходы просителя. Если заявитель – физическое лицо, предоставляется 2 форма НДФЛ.
Паспорт кредитополучателя или иной документ, удостоверяющий его личность.
Копия трудовой книжки, заверенная в нотариальной конторе или канцелярии по месту работы.
Образец анкеты, предоставленный и заполненный в отделении кредитной организации.
Первоначальный договор с банком.
Квитанции оплат и документ, подтверждающий остаток задолженности.

Плюсы и минусы рефинансирования валютной ипотеки

Преимущества рефинансирования ипотеки в иностранной валюте:

Облегчение ежемесячных выплат для клиента.
Возможность избежать отъема залогового имущества.
Ускоренная процедура рефинансирования при условии осуществления процедуры в одном финансовом учреждении.
Сохранение хорошей репутации за счет своевременности погашения задолженности за счет рефинансирования.

Недостатки и «подводные камни» при перекредитовании:

Общая финансовая нагрузка на клиента. Величина всех выплат станет большей в сравнении с первоначальной суммой, установленной договором.
При рефинансировании может взиматься дополнительная комиссия, в том числе и за досрочное погашение займа.
При оформлении договора в сторонней финансовой организации потребуется дополнительный пакет документов.

Рефинансировать валютную ипотеку в рубли актуально при остаточной задолженности от 60% и более от первоначальной суммы займа.

Пример по рефинансированию валютной ипотеки

Гражданин Сокол В.А – валютный ипотечник Банка Москвы. В конце 2015 года в связи с финансовым кризисом и недостаточностью денежных средств потерял возможность платить по кредиту. Обратившись в головное отделение финансовой организации с просьбой провести рефинансирование и реструктуризацию ссуды, получил отказ на основании отсутствия соответствующих программ.

Гражданин Сокол на основании отказа оформил потребительский кредит в сторонней компании для погашения основной части задолженности по ипотеке и подал в суд на Банк Москвы о признании нескольких пунктов договора недействительными и об отказе в реструктуризации платежей в национальную валюту.

Суд признал прошение Сокола не обоснованным и отказал в признании недействительности отдельных пунктов договора с банком.

Заключение

Рефинансирование – процесс заключения договора займа в первоначальном или стороннем банке на более выгодных условиях для погашения образовавшейся задолженности по валютной ипотеке.

На сегодняшний день рефинансирование осуществляется по следующим принципам:

Предпочтительный возраст заемщика от 20 до 55 лет .
Платежеспособность клиента подтверждена соответствующей справкой.
Залоговое имущество не обременено имущественными притязаниями третьих лиц.

Новости и обзоры валютного рынка

Рефинансирование ипотеки предпринимается тогда, когда по тем или иным причинам клиент не способен уже регулярно выплачивать кредит. Финансовые учреждения пересматривают условия платежей, процентные ставки, валюту. Какие способы рефинансирования ипотеки доступны заемщикам?

Курс доллара и ипотека: в какой ситуации оказались заемщики?

Многие заемщики брали ипотеку в валюте еще задолго до резкого падения курса рубля в 2014 году. В результате девальвации отечественной денежной единицы снизились цены на нефть. Рекордный курс доллара в декабре 2014 года составлял 80 р., а евро – 100 рублей.

Для стабилизации ситуации Центральный Банк установил официальный курс 61,76 рублей за 1 доллар США и 68,75 рублей – за 1 евро. Всё же заемщики оказались в очень сложной ситуации. Фактически люди должны ежемесячно выплачивать кредитные взносы почти в два раза больше, нежели ранее. Если до падения курса рубля процентная ставка ипотек в иностранной валюте составляла около 2%, то сейчас этот показатель увеличился до 10%.

Некоторые банки перешли на ипотечные кредиты только в рублях, среди них и Сбербанк России. Правительство пообещало 4,5 млрд рублей в поддержку тех, кто взял ипотеку в долларах. А Центральный Банк предложил финансовым учреждениям рефинансировать такие кредиты, полученные до 01.01.2015 года, по курсу 39,38 рублей за доллар.

Если банки прислушаются к мнению ЦБ, то выиграют как заимодавцы, так и должники. К примеру, ипотека бралась под 11 процентов в год на 15 лет. Согласно льготному курсу со ставкой в 21 процент за год можно даже сократить размеры ежемесячных платежей. Паритета стоит ожидать при ставке в 21,8% годовых в рублях. Несмотря на резкий рост доллара, заимодавцы не прекращают выдачу ипотек. Банки курс валют устанавливает чаще всего отличный от ЦБ. Именно это не позволяет стабилизировать ситуацию на ипотечном рынке.

Существуют следующие наиболее распространенные способы долларовой ипотеки:

Продлить или сократить срок займа.
Взять новый кредит в финансовом учреждении и погасить текущий долларовый.
Сменить валюту погашения ипотеки. Специалисты считают, что подобная манипуляция позволит уменьшить расходы и не терять деньги в процессе конвертации.
Понизить кредитные ставки. Чаще всего процентную ставку банки снижают клиентам с постоянным доходом, но при условии сокращения срока погашения займа.
Уменьшить суммы ежемесячных выплат. Это наиболее невыгодный способ рефинансирования. С одной стороны, уменьшается нагрузка на бюджет должника, но в то же время продлевается срок кредита. Как результат – придется платить дальше. В итоге сумма переплаты будет больше, нежели до рефинансирования ипотеки.

Что предлагают банки должникам по ипотечным долларовым кредитам?

Ипотека и рост доллара связаны между собой пропорционально.

Процентная ставка всегда ниже, чем при займе в рублях. До кризиса ставки для кредитования в долларах составляли до 9 процентов, а в национальной валюте – примерно 12-14%. Сейчас же ситуация изменилась соответственно: 11-12% – в долларах и от 20 процентов – в рублях.
Доллар всегда считался наиболее стабильной валютой в мире. Относительно других денежных единиц он ведет себя более или менее стабильно. Курс рубля же колеблется то вверх, то вниз.
Валютная ипотека наиболее выгодна, если планируется закрыть кредит в короткие сроки.
Если зарплата начисляется в валюте – не придется терять деньги при выполнении конвертаций.
Главный минус валютной ипотеки заключается в изменениях курса доллара относительно рубля. Колебания курса иностранной валюты может существенно повысить сумму ежемесячного платежа заемщика в перерасчете в национальную денежную единицу.
Если заемщик получает доход в отечественной валюте – нужно быть готовым к издержкам, возникающим при обмене рублей на доллары. Комиссионные за конвертацию рублей в доллары/евро станут дополнительными тратами на обслуживание кредита.
Предложения банков с валютными программами кредитования ограничены. Многие финансовые учреждения отказались от предоставления клиентам ипотеки в иностранной валюте.

Если ипотека была взята достаточно давно и осталась небольшая сумма до конца выплаты, то, скорее всего, лучше по возможности рассчитаться сразу, не меняя валюты.
Предложение снизить процентную ставку выгоднее всего принять в том случае, когда разница будет составлять от 1-3%.
Если планируется – стоит заранее просчитать альтернативу в рублях, определив курс, который выровняет условия в обоих вариантах. Это даст возможность контролировать «доход» от валютной ипотеки и правильно оценить ситуацию, когда курс поползет вверх.
Банк имеет полное право реализовать недвижимость должника в судебном порядке. Если начался судебный процесс между кредитором и заемщиком, то суд может взыскать задолженность за счет залогового имущества – квартиры/дома. Жилье продадут на открытом аукционе. Перед вынесением решения суд даст отсрочку должнику для выполнения обязательств по договору. Если клиент за предоставленный судом термин удовлетворит требования кредитора – заявление о взыскании будет отозвано банком.
Банк может как отклонить, так и удовлетворить заявление о рефинансировании ипотеки. В условиях нестабильности курса доллара перевод задолженности в рубли остается едва ли не единственным выходом. Процедура рефинансирования во многих банках будет иметь такие последствия:

процентная ставка станет выше;
должник понесет дополнительные затраты в процессе переоценки имущества;
снова придется пройти адеррайтинг – процедуру одобрения ипотеки;
некоторые банки могут потребовать комиссию, придется заплатить за страхование и переоформление залога.

6. При судебном разбирательстве на предмет взыскания задолженности по ипотеке в 99% случаях клиента ожидает проигрыш дела. Если недвижимость будет реализовываться, то ее стоимость на аукционе будет, как правило, намного ниже рыночной цены.

7. Если у клиента есть сомнения: брать ли ипотеку в долларах, главный ориентир – в какой валюте выплачивается ему зарплата. Если в рублях, то стоит задуматься, выгоден ли будет подобный кредит.