Главная / Заявления

Возможно ли списать долги по кредитам. Незнание системы банкротства физических лиц

В связи с накоплением крупных сумм задолженностей физическими лицами в России в закон о банкротстве была введена норма о возможности признания гражданина несостоятельным. Избежать звонков коллекторов и напоминаний банка теперь можно легально. Какие основания необходимы для признания должника банкротом, в каком порядке осуществляется процедура и какие документы требуются для ее проведения, подробная инструкция представлена в этом материале.

Основы банкротства

Кредитные учреждения . Для этого требуются обоснованные причины. Процедура списания применяется только в отношении безнадежных долгов, то есть взыскание которых за счет материальных средств или имущества не представляется возможным.

Процедура списания долгов физических лиц регламентируется гл.10 Федерального Закона №127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статьёй 177 Уголовного кодекса РФ.

Списание без суда

Простить долг банковские учреждения могут в случаях:

Образования задолженности на небольшую сумму. К этой категории относятся услуги телефонной связи, ЖКХ.
После гибели наследодателя, если после его смерти не осталось лиц, которые могут покрыть долг. Учитывается отсутствие страховки на заем. В течение 6 месяцев после смерти в нотариальную контору не обращается ни один наследник за принятием оставшегося имущества с долгами.
Пропуск искового срока взыскания долга. Установлен он в течение 3 лет и если банк не подаст в законном порядке заявление в указанное время, получить средства через суд будет затруднительно.
Отсутствие информации о месте нахождения должника, его деятельности.
При невозможности реализовать решение суда и требования исполнительного листа.
Если взыскиваемая сумма не покроет судебных издержек: на представительство юриста, государственную пошлину, работу коллекторов.

Списание происходит по инициативе кредитора в ситуациях:

Сложных жизненных обстоятельствах для должника – увольнении, сокращении, тяжелой длительной болезни, смерти и др.;
При невозможности взыскать долг через суд в связи с истечением сроков на подачу заявления в суд – 3 лет с момента его образования;
По акциям банков для должников, которые длительное время добросовестно исполняли обязательства, но произвели просрочку по уважительной причине;
При предоставлении рефинансирования при покрытии задолженности за счет нового займа с новым графиком платежей с более лояльными условиями: пониженная процентная ставка, меньшая ежемесячная выплата.

Основы банкротства

Инициировать процедуру признания гражданина несостоятельным есть возможность только при обстоятельствах:

Накопление долга в размере 500 тыс. руб.;
Невыплата средств в течение 3 месяцев подряд.

Обязательно учитывается, что средства не вносятся в счет платежа в течение одного квартала непрерывно. Если деньги перечисляются частично, а не полными ежемесячными платежами, заявление о признании банкротом будет возвращено.

Признаки банкротства

Для признания банкротом реально должны наличествовать причины, которые сложились объективно при невыполнении денежных обязательств. В случае обнаружения признаков мошеннических действий при умышленном намерении аннулировать задолженность, гражданин и пособники привлекаются к штрафу и лишению свободы.

В результате проведения правовой процедуры долги будут аннулированы, но для гражданина создаются следующие негативные последствия:

Запрет на выезд за границу на временной основе;
Невозможность занимать руководящую должность в течение определенного периода;
Внесение записи в кредитную историю, отказы банков в выдаче средств, помещение в «черный список»;
Лишение собственности на имущество.

Единственным исключением из имущества, на которое может налагаться арест для исполнения денежных обязательств, является жилье. Оно остается в пользовании должника. Если есть другие квартиры или дома, помимо основного места жительства, то они изымаются для описи и последующей продажи на торгах с целью возврата средств кредиторам.

Частичное взыскание

Возможно взыскание средств частично. Такое решение принимается судом в случаях:

Недостаточности имущества в собственности заемщика для покрытия всех долгов;
При списании части задолженности по инициативе банка с учетом сложной жизненной ситуации заемщика;
Если физическое лицо не уклоняется от ответственности, является на судебные заседания, признает долг, но обосновывает невозможность выплаты полностью суммы.

Обращение в банк для взыскания долгов банки практикуют как крайнюю меру. Это связано с тем, что после подачи заявления на банкротство приостанавливается начисление штрафов и пеней, что уменьшает доход организации-кредитора.

Кредитная амнистия

В связи со сложными экономическими условиями и накоплением крупных сумм кредитные учреждения иногда прощают долги заемщикам полностью или частично. Программы могут содержать такие условия как:

Прекращение начисления штрафов и неустоек, списание накопленных;
Возможность погашения первоначально основного долга, а затем процентов;
Непринятие мер по увеличению процентной ставки по кредиту в рамках действующего договора;
Предоставление кредитных каникул на срок от 1 до 3 месяцев в связи со сложным материальным положением заемщика, к примеру, выходом в декрет или сменой места занятости из-за сокращения и др.

При принятии заявлений о списании задолженности в одном из порядков принимается во внимание своевременность исполнения обязательств гражданином в предыдущие периоды на всем периоде действия договора. Иногда рассылку таких предложений кредитное учреждение делает самостоятельно определенным клиентам в рамках программы лояльности. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке с учетом сложившейся кредитной истории гражданина.

Пошаговые инструкции — как списать свои долги

Для списания долга кредитор предпринимает следующие шаги:

Устанавливает сумму задолженности, начисленных пеней и штрафов;
Уведомление заемщика, ведение переговоров по вопросу выплаты долга, при необходимости – предоставление отсрочки или рассрочки, кредитных каникул;
При невыполнении требований банка – направление дела в суд для взыскания задолженности, в отношении которой не прошел срок исковой давности в 3 года;
При невозможности получить средства путем продажи имущества или при снятии денег с банковских счетов и вкладов – списание долгов или объявление о банкротстве; при наличии материальных ценностей в собственности заемщика – арест и реализация имущества на торгах с целью возврата средств кредитору;
Передача долга коллекторскому агентству, которое осуществляет психологическое воздействие без применения правовых процедур для взыскания долга;
При сумме долга свыше 500 тыс. руб. сроком от 3 месяцев – предъявление в суд заявления о банкротстве физического лица, процедура может осуществляться на основании ходатайства должника.

Как списать свои долги — процедура банкротства

Если списать долг не представляется возможным и он составляет более полу-миллиона рублей, то открывается процедура банкротства через суд. Инициатором ее может выступить:

Сам должник;
Кредитное учреждение;
Государственный орган, как налоговая служба.

Заявление подается по последнему месту жительства должника. Заинтересованная сторона оплачивает государственную пошлину. К ходатайству прикладывается комплект документов:

Удостоверение личности гражданина, в отношении которого открывается процедура;
Справки с подтверждением суммы задолженности;
Основание для выдачи займа – кредитный договор;
График платежей;
Выписки об открытых на гражданина банковских счетах;
Список находящегося в собственности имущества заемщика с указанием недвижимости, транспортных средств, драгоценностей и др.;
Свидетельства о заключении брака и режиме имущества – совместном или раздельном.

Помимо списания долга с наложением санкций на гражданина есть возможность достижения договоренностей между сторонами по направлениям:

Отсрочка или рассрочка платежа;
Реструктуризация или рефинансирование долга;
Реализация имущества с целью возврата средств.

Для индивидуальных предпринимателей – физических лиц установлены особенности признания несостоятельными федеральным законом №127. В частности, вынесение постановления о взыскании долгов приостанавливает расчеты с поставщиками и другими контрагентами. Часть сделок признается недействительной, средства по ним возвращаются.

Участие финансового управляющего

Процедура банкротства осуществляется при сопровождении финансового управляющего, который назначается по решению суда. В его обязанности входит:

Составление списка кредиторов;
Оповещение их о введенной процедуре;
Ведение реестра долгов;
Участие в судебных заседаниях для ведения процедуры;
Подача ходатайств и заявлений об определенных стадиях несостоятельности.

Заемщик кредита не всегда может исправно его выплачивать. Иногда достаточно на 1 день просрочить платеж, чтобы появилась маленькая задолженность, и после нескольких просрочек она превращается в ощутимый штраф.

Многие люди получают задолженность просто из-за того, что невнимательно читают условия льготного периода.

Как итог, около 65% кредитных договоров в России имеют долг. Статистики по заемщикам, которые вообще не платят, у нас нет.

Зато есть подробная информация о том, в каких случаях можно получить списание кредитного долга, и как этого добиться. В этой статье Вы найдете детальное описание процедуры, о которой мечтают все кредитные должники.

Когда банк может списать задолженность?

Банки не хотят прощать долги. Это не в их интересах.

Но если заемщик вообще не может или не хочет платить по счетам, банк может списать ему часть долга, чтобы стимулировать человека к выплатам.

Это достаточно действенный и, что самое главное, законный способ. Если банк обратится в суд, то должник может выиграть. Если банк обратится к коллекторам, то должник сам может написать иск. Остается только уменьшать сумму долга для заемщика.

Впрочем, есть и случаи, когда банк может полностью простить долг:

если должник умер;
если банк выиграл судебный процесс, но приставы не нашли должника;
если банк выиграл судебный процесс, но приставы обнаружили, что у должника нет имущества и работы;
если долг настолько маленький, что затраты на суд или коллекторов будут больше этого долга.

По закону банк не может описывать единственное помещение, в котором может жить должник. Если есть дача или другая недвижимость – банк имеет право описать его по решению суда, но если жилье всего одно – нельзя. Можно, конечно, описать мебель, но зачастую она не покрывает даже половину долга.

Итак, чаще всего банк списывает долг полностью в том случае, когда извлечь его из заемщика уже невозможно. Списание долга позволяет им закрыть дело, чтобы оно не портило отчетность. В случаях же, когда извлечь долг еще можно, банк склоняется к частичному списанию или реструктуризации долга.

Процедура списания долгов. Общие положения

Если банк и заемщик сталкиваются с условиями, когда можно списать долг или его часть, то происходит следующее:

Проводится инвентаризация, все ее данные тщательно фиксируются.
Создается письменное обоснование необходимости списания. Основанием для того, чтобы списать задолженность, выступает невозможность получения платежей от заемщика.
Создается приказ на списание задолженности с подписью директора и печатью банка.

Списание долга для физических и юридических лиц немного отличается. Мы остановимся на том, как выглядит этот процесс для физического лица, не занятого предпринимательской деятельностью, в случае его банкротства.

Списание долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства начинается в том случае, если имущества должника не хватает на погашение минимальных требований кредиторов.

Конечно, есть и другие нюансы, о которых должник узнает перед началом процедуры.

После банкротства долги автоматически считаются погашенными. Не списываются только 2 вида долгов:

обязательства по алиментам;
обязательства по выплате ущерба, причиненного здоровью или жизни.

Согласно пункту 4 статьи 213.28 закона «О банкротстве», есть несколько исключений, которые сохраняют часть долга или весь долг даже после признания человека банкротом. Самые распространенные из исключений:

в ходе процедуры банкротства должник не подал нужные сведения (или подал их заведомо недостоверно) арбитражному суду или финансовому управляющему;
должник в целом предпринимал незаконные действия, чтобы спровоцировать добросовестного кредитора на требование банкротства (утаивал имущество и доходы).

Чтобы долг оставался несписанным, кредитор должен доказать эти исключения в суде. Сделать это весьма сложно, но бывают случаи, когда вина должника очевидна. Тогда банкротство ничего не меняет.

Чтобы провести банкротство, нужно привлечь финансового управляющего. Должник сам может подать заявление о том, что он банкрот. Таким образом, должник может контролировать процесс, ведущий к списанию его долгов. Но управление процессом лежит на плечах финансового управляющего, и у должника нет способов повысить шанс списания, если он изначально низок.

Рефинансирование и реструктуризация долга

Списание через суд и/или банкротство – это радикальный способ. Многие банки предлагают своим клиентам более мягкие условия, а именно рефинансирование и реструктуризацию.

Эти условия подходят людям, которые исправно платили долги, но потом их финансовое положение объективно изменилось, и выплаты стали невозможными.

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий договора на более удобные для заемщика.

Заемщик должен вовремя (в течение месяца или двух после ухудшения финансового положения) обратиться в банк и написать заявление с просьбой пересмотра условий кредита. После этого обычно происходит следующее:

Банк просит клиента предоставить подтверждения финансовых проблем (например, копию приказа об увольнении с работы и документ о присвоении статуса безработного, если причиной стало именно это).
Убедившись в серьезности положения должника, банк уменьшает сумму регулярных платежей за счет продления срока кредита или предлагает отсрочку на 1-3 месяца, пока должник не поправит свое положение.
Если проблемы заемщика очень серьезные и не могут решиться в ближайшее время, то банк может списать часть долга.

Но не все банки предлагают своим клиентам возможность реструктуризации. Это не повод отчаиваться, ведь всегда можно обратиться в другой (сторонний) банк и попросить о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры – в том, что заемщик получает в другом банке новый кредит, чтобы выплатить прежний. С помощью нового кредита можно покрыть долг в предыдущем банке (или покрыть часть долга и добиться списания остальной части – с этим могут помочь сотрудники банка, предлагающего рефинансирование). Условия нового кредита обычно более удобны.

Частичное списание

Чтобы добиться частичного списания, можно пойти в суд. Всё, что требуется от заемщика – не избегать ответственности, контактировать с банком и участвовать в заседаниях суда.

Но зачастую банки не спешат подавать иск, и в такой ситуации заемщик может даже не знать, что у него есть долги.

Поэтому задача заемщика, который заметил за собой просрочку выплат – узнать у банка, не изменились ли условия договора и сумма платежа.

Итак, для частичного списания долга нужно либо быть ответчиком в судебном процессе, либо обратиться к банку напрямую.

При личном контакте банк, скорее всего, откажет и предложит взамен реструктуризацию (либо не предложит ничего).

Зато суд, учитывая активность должника и его финансовые условия, очень часто обязует банк списать пени и штрафы, оставляя за заемщиком необходимость исправно выплачивать лишь основной долг.

В последнее время заемщики все чаще интересуются вопросом – через какой промежуток времени списывается долг по кредиту. Давайте разберемся, есть ли сегодня такая возможность.

Что такое срок исковой давности?

Исковая давность — это период, в течение которого кредитор может призвать должника к выплате ссуды или взыскать ее в суде. Если по истечении этого времени банк решит подать на вас в суд, то второй будет на вашей стороне. Дополнительная информация по этому вопросу представлена в этой статье .

Один из способов списания долгов по займу – это срок давности по кредитным обязательствам, который составляет 3 года. Это значит, что если прошло более 36 месяцев с момента последнего платежа или контакта с представителями банка, то долг будет аннулирован по причине того, что истек срок исковой давности.

Как воспользоваться этой возможностью? В течение трех лет вам придется избегать контакта с банком, игнорировать его любые попытки поговорить с вами, не посещать финансовое учреждение, не отвечать на письма с претензиями, иначе срок давности будет сдвинут.

По истечению 3-ех лет, заемщик может самостоятельно подать исковое заявление в суд. Списание будет производиться в случае официально принятого должника.

Важно: еще раз уточним, что по истечении 36 месяцев долг никуда не исчезает, кредитор его не прощает и не удаляет данные из КИ! Прошествие этого периода означает только то, что кредитор не сможет требовать от вас возврата долга через суд! И если вы хотите воспользоваться своим правом, и больше не иметь никаких контактов с бывшим кредитором, необходимо идти в суд с заявлением.

Спишет ли суд долги?

Однако, такая ситуация случается редко. Обычно банки не затягивают и своевременно подают на недобросовестного плательщика в суд или передают просроченный кредит в коллекторскую компанию.

Поэтому не планируйте, что у вас выйдет дождаться списания долга, кредитор будет любыми путями пробовать вернуть свои средства. Подробнее о том, как действуют коллекторы в случае покупки долга у банка, и о порядке ваших действий, читайте .

Суд может обязать не только выплатить сумму самого кредитного долга, но и всю задолженность целиком (с учетом начисленных штрафов и пени). Если же произошло списание долга по сроку давности, то для заемщика последствия будут не самыми лучшими.

Факт истечения исковой давности будет передан в Бюро Кредитных историй , а это испортит финансовое досье клиента окончательно. В течение последующих 15 лет он не сможет воспользоваться услугами ни одного банка. По данной ссылке вы узнаете о том, есть ли кредитно-финансовые организации, которые не работают с БКИ.

Если у вас возникли некоторые трудности, которые препятствуют беспроблемной выплате заема, то необходимо предпринять определенные меры. В случае просрочки до 30 дней можно не особо волноваться за состояние кредитного досье.

Многие банки прощают такие незначительные нарушения и выдают новые займы. Наиболее привлекательные предложения вы найдете в этой статье .

Как рассчитывается срок давности

Невыплаченная задолженность, срок давности по которой свыше трех лет, считается списанной, и требовать ее возврата кредитор не может. Однако, есть некоторые особенности исчисления этого периода:

Если с момента последней оплаты прошло около 2-3 месяцев, то именно с этого момента и пойдет отсчет, то есть, с даты последних действий по заему.
Если же в течение 3 месяцев не было выплат, то отсчет срока начнется сразу после проверки клиента банком.
Если же заемщик вступает в переговоры с банком, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется. Кредитор отталкивается от момента последнего контакта с клиентом. То есть, если вы не хотите платить банку, то придется отказаться от любых действий по договору и контакта с займодателем.
Срок давности не зависит от периода, на который выдавался кредит.

Есть несколько способов, как поступить, если больше нет возможности выплачивать задолженность.

Пойдите на контакт с кредитно-финансовой организацией и добейтесь предоставления «кредитных каникул» (отсрочку по выплате основного долга на 6-12 месяцев). О том, что собой представляют кредитные каникулы, читайте по следующей ссылке .
Ходатайствуйте о реструктуризации заема, то есть, изменении условий выплат в связи с серьезными обстоятельствами, подтвержденными документально. Например, банк может увеличить срок, за счет чего уменьшится размер ежемесячного платежа. Подробнее о возможностях, которые открывает реструктуризация, вы узнаете здесь.
Воспользуйтесь услугой рефинансирования, то есть, получите новый кредит на более выгодных условиях, который позволит погасить предыдущий. Информация о рефинансировании представлена в этом обзоре .
Продайте через банк свое залоговое имущество. Это поможет вам решить ваши финансовые проблемы. Однако, продажа не будет выгодной для вас, так как кредитор заинтересован лишь в сумме, которой будет достаточно для погашения задолженности. О том, как продать свою недвижимость банку, читайте в данной статье .

Если должник идет на контакт с банком, участвует в судебных заседаниях, не пытается избежать ответственности, то суд может частично списать долг по заему, особенно при наличии определенных смягчающих обстоятельств. Своевременно сообщите о своих проблемах кредитору, чтобы впоследствии не интересоваться вопросом, через какое время банк может списать долг по заему.

Какие есть варианты списания долга

С каждым годом в России увеличивается количество непогашенных займов. Кредиторы используеют самые разнообразные методы для взыскания долга.

Помимо срока давности, есть и другие случаи, когда банк списывает долг:

Списание части долга по солгасию между кредитором и клиентом. Иногда удается списать до 75% от задолженности без обращения в судебные органы.
Отмена штрафов и санкций, когда их сумма превышает половину от суммы задолженности.
Списание долга с поручителя или созаемщика.

Если банк требует деньги уже после истечения срока давности

В этом случае кредитор поступает неправомерно. Вы можете обратиться за консультацией к адвокату или в суд с ходатайством, в котором указано, когда действие срока давности закончилось. Такая задолженность не может быть взыскана.

Банки следят за выплатами каждого из клиентов, а потому надеяться, что вас никто не будет трогать в течение трех лет, не стоит. Заемщику придется пройти через повестки в суд, звонки не только ему, но и родственникам, уведомительные письма по месту работы, личные визиты пристава или коллекторов.

Вопрос списания долгов по кредиту становится всё более актуальным для многих заемщиков. Какие займы банк готов «простить», какова процедура списания просроченного кредита, и как выйти из «долговой» ямы?

Основные причины списания кредиторской задолженности

По статистике почти каждый пятый клиент банка испытывает трудности в погашении займа. Около 10% выданных кредитов не возвращаются вовремя и попадают под категорию просроченной задолженности . Ситуации, когда финансовые организации «прощают» долги, встречаются крайне редко. Вопрос о списании кредиторской задолженности банки готовы рассматривать в исключительных случаях:

1. Отсутствует возможность вернуть средства:

банк не может установить контакт с заемщиком;
в собственности должника нет никакого дорогостоящего имущества (дом/квартира, земельный участок, авто).

2. Истек срок исковой давности. В данной ситуации должно пройти минимум 3 года после последней выплаты по кредиту. За этот период банк пытается вернуть долг в судебном порядке и передает сведения о «злостном» неплательщике в БКИ.

3. Незначительный размер задолженности. Финансовому учреждению невыгодно вести судебные процессы по маленьким займам – расходы на процедуру превышают сумму кредита и начисленных штрафов.

4. Смерть или пропажа должника без вести. Эта причина становится основанием для списания задолженности в том случае, если не нашлись наследники, готовые погасить долги заемщика.

5. Кредит оформлен мошенническим путем. Если после выдачи займа банк установил факт «подтасовки» документов, а заемщик не выходит на связь, то такую задолженность признают безнадежной и списывают.

6. Списание задолженности с целью улучшения финансовой отчетности банка. При возникновении «просрочки» финансовое учреждение обязано формировать резерв по сомнительным долгам. Высокие показатели резерва негативно сказываются на рейтинге банка.

Важно! Банкротство банка не является основанием для списания долгов заемщиков. Правопреемники финансового учреждения продолжат взимание «проблемных» кредитов.

Списание долгов физического лица перед финансовой организацией реализуется несколькими способами:

В полном размере без оплаты основной суммы по кредиту – ситуация маловероятная и возможна, если банк не видит иного решения.
Частичное списание задолженности по согласованию условий с клиентом. К такому решению обычно приходят в ходе досудебных и судебных разбирательств . При налаженном диалоге с банком заемщик может договориться о списании части долга – штрафов/пени. Если финансовая организация отказывается идти на уступки, клиент имеет право требовать снижения начисленных процентов/пени/штрафов через суд.
Частичное списание долга, проданного коллекторской компании. Коллекторы выкупают долги с дисконтом около 20%. При грамотно построенной коммуникации (желательно через юристов) получится добиться списания займа в приемлемом размере.

Важно! Заемщикам, не уклоняющимся от финансовых обязательств, банки часто предлагают альтернативный способ погашения просроченной задолженности – реструктуризацию . Это оптимальный вариант для обеих сторон – клиент не попадает в «черный список» заемщиков, а банк снижает риски и потенциальные убытки.

При реструктуризации займа изменяются условия кредитования, а именно:

снижение процентной ставки;
пролонгация договора – увеличение срока погашения;
предоставление кредитных каникул;
изменение графика погашений – актуально для заемщиков-предпринимателей (бизнес с ярко выраженной сезонностью).

Погашение просроченного кредита: порядок списания задолженности

При возникновении просроченной задолженности по любому виду банковского займа финансовая организация первым делом начисляет пени/штрафы за каждый день «просрочки».

Если клиент вышел на просрочку и начинает выплачивать долг, но суммы внесенного платежа недостаточно для списания возникшей задолженности, то средства распределяются в следующей последовательности:

Погашение издержек кредитора по получению исполнения обязательств заемщика.
Списание процентов по договору.
Оплата основной суммы долга.
Погашение штрафов/пени, начисленных за период «просрочки».

Важно! Порядок списания задолженности по кредитным обязательствам регулируется ст. 319 ГК РФ. При соглашении сторон последовательность распределения средств может изменяться. На практике банки первым делом списывают комиссии/штрафные санкции , а основной долг – в последнюю очередь. Эти изменения отображаются в кредитном договоре.

Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, имеет право подать заявление с просьбой изменить порядок погашения долга. Схема списания «проценты/тело кредита/пеня» способствует быстрому выходу из «долговой ямы» и сокращению штрафов.

Сроки списания кредиторской задолженности

Согласно ст. 196 ГК РФ срок кредитных обязательств перед МФО/банком составляет 3 года. По истечении этого периода кредитор не имеет права требовать от заемщика погашения долга.

Важно! Отсчет срока исковой давности начинается с даты последней выплаты по кредиту и любого контакта с банком.

Срок исковой давности считается прерванным в таких случаях:

Должник признал свои денежные обязательства перед кредитором и подписал выставленную ему претензию/требование о досрочном погашении.
Полное/частичное погашение долга, уплата процентов или штрафов по кредиту.
В кредитный договор по обоюдному согласию сторон внесены изменения – реструктуризация займа.
Подача клиентом заявления с просьбой о предоставлении отсрочки платежа, списании части долга изменении порядка погашения.

Важно! Максимальный период исковой давности – 10 лет с момента наступления просроченного платежа, даже если срок прерывался.

Списание задолженности с истекшим сроком давности: особенности процедуры

Самая распространенная причина списания долгов – окончание срока исковой давности. При возникновении просроченной задолженности банки действуют следующим образом:

Выходят на контакт с заемщиком, выясняют причину «просрочки» и предлагают варианты решения проблемы.
Если клиент отказывается сотрудничать, то кредитор выставляет требование о досрочном погашении займа. С этого момента начинается отсчет срока исковой давности.
В случае не погашения кредита банкиры готовят документы и подают иск в суд.
Если решения суда о погашении займа клиент не выполняет, то финансовая организация подает заявление в ФСПП (Федеральную службу судебных приставов) – открывается исполнительное производство.
Судебные приставы применяют меры по взысканию задолженности – арест/изъятие имущества, удержание с зарплаты/социальных выплат и т.д.
По истечении срока исковой давности просроченная задолженность переводится в ранг безнадежной на основании ряда документов:

постановление исполнительной службы об остановке исполнительного производства;
решение суда о прекращении исполнительного производства;
кредитный договор и сопроводительные документы по сделке (претензии, требования о погашении, справки, заявления от клиента и т.д.).

Важно! Задолженность по залоговому кредиту редко переходит в разряд «безнадежной». Обычно банкам удается погасить долг посредством реализации имущества должника в досудебном/судебном порядке или через ФСПП.

7. Принимается решение о полном списании безнадежной задолженности.

8. Эти действия отображаются в бухгалтерском/налоговом учете.

Безнадежная задолженность: списание и последствия

Долги, переведенные в категорию «безнадежные», подлежат списанию. Эта процедура имеет ряд особенностей:

1. Банк имеет право списывать задолженность без документов, подтверждающих факт не выполнения заемщиком обязательств при соблюдении условий:

небольшая сумма займа (обычно это потребительские кредиты);
издержки по взысканию долга превышают доход от его возврата;
с момента последнего платежа прошло не менее года.

2. Для списания мелкой ссуды достаточно оформить профессиональное суждение (внутрибанковский документ), расчет фактических/потенциальных издержек и приказ о списании долга.

3. Решение финансовой организации о списании крупного займа/суммы нескольких кредитов должно утверждаться актом уполномоченного государственного органа.

4. Решение о списании безнадежных займов принимает уполномоченный орган кредитного учреждения. Некоторые банки делегируют полномочия о списании небольшой задолженности отдельным подразделениям и должностным лицам.

Важно! При списании просроченного кредита с баланса кредитора у должника возникает финансовая выгода – экономия на расходах по возврату начисленных процентов/суммы основного долга. Согласно НК РФ такой доход облагается налогом по ставке 13%. Датой получения дохода считается дата списания безнадежной задолженности с баланса банка.

Составление приказа о списании задолженности

Безнадежная задолженность списывается отдельно по каждому контрагенту – клиенту банка. Изучив дело, бухгалтер составляет «Акт инвентаризации дебиторской задолженности», бухгалтерскую справку и подготавливает приказ о списании долга. В документе указывается следующая информация:

Наименование кредитной организации.
Дата оформления приказа.
Причина списания задолженности.
Дата выдачи займа и номер кредитного договора, по которому возникла просрочка.
Сумма списания.

Документ визируется руководителем организации и главным бухгалтером.

Образец приказа на списание задолженности

Если кредит выдавался юридическому лицу, то заемщик списывает с баланса предприятия кредиторскую задолженность и отображает в налоговом учете доход от операции. Эта процедура тоже оформляется приказом руководителя.

Образец приказа о списании кредиторской задолженности

Иногда должнику выгоднее провести рефинансирование «проблемного» займа через другой банк и поменять условия кредитования. Однако большинство банков потребует определенных гарантий, например, дополнительного обеспечения/поручительства.
Добиться изменения порядка погашения получится через суд. В этом случае заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
После окончания периода исковой давности истекает срок и по дополнительным обязательствам должника – поручительство, залог и т.д.
Договориться с банком о возможных вариантах погашения ссуды помогут:

антиколлекторские агентства – разрабатывают комплексные стратегии урегулирования денежных вопросов;
кредитные медиаторы – решают споры в досудебном порядке;
юристы-консультанты – оказывают помощь в досудебном/судебном разбирательстве.

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает обороты, граждане перестают возвращать кредиты.

Конечно, банки применяют стандартные методы взыскания задолженности: ведут диалог с должником, работают с коллекторами, подают исковые заявления в суды. Но заемщики сейчас не слишком поддаются влиянию и подготовлены к процессу взыскания, поэтому банкам на этом поприще сложно. Именно поэтому кредиторами стало практиковаться списание долгов.

Возможно ли вообще списание кредитного долга?

Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов. Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие. Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.

Для кредитных организаций большой объем портфеля проблемных договоров — это плохо. От этого показателя зависит репутация учреждения в глазах ЦБ. А сам ЦБ как раз ведет зачистку банковского сектора, отзывая лицензии у банков, которые ведут рискованную кредитную политику. А эти риски как раз и отражаются в большом объеме просрочки.

Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.

Когда могут списать долг?

На практике от даты образования просрочки до конкретного списания долга очень далеко. Ранее, в период до кризиса, процесс взыскания мог продолжаться 1-2 года, теперь же банки пробуют вернуть свое в течение 2-3-х лет, а порой и больше. Кризис отложил отпечаток на сроки, долгов слишком много, поэтому банки не торопятся их прощать, чаще всего они вообще продаются коллекторам за копейки.

Что делать заемщику, чтобы его долг списали?

Добиться этого не так просто, должнику придется в течение нескольких лет терпеть все «прелести» процесса взыскания, диалога с коллекторами и приставами. Если уж вы решили добиться списание долга банком, то вам нужно держаться позиции, согласно которой вы вообще не будете совершать никаких выплат по кредиту.

Если поддаться влиянию службы взыскания банка или коллекторского агентства и платить хоть по чуть-чуть, то о прощении долга речи вообще не будет. Из должника будут выжимать все, что возможно, при этом сами частичные выплаты никак не станут уменьшать задолженность, из-за штрафов и процентов она будет постоянно расти.

Чтобы банк признал кредит безнадежным, нужно вообще прекратить выплаты. Просто говорите коллекторам, чтобы они шли в суд, что вы не будете производить частичной оплаты. Списание задолженности возможно только после решения суда и передачи дела приставам.

Шаги на пути списания кредитного долга

Этот путь будет для заемщика сложным и не простым. Вообще, если ваша просрочка не велика, то лучше все же попробовать договориться с банком, сделать реструктуризацию или кредитные каникулы. Но если возможности платить у вас нет, тогда вас ждет следующее:

службы взыскания банка (постоянные звонки должнику и его близким). Это длиться примерно 3 месяца.
Работа коллекторов, которые могут беспокоить должника 3-6 месяцев и более.
Если должник не поддается влиянию, банк обращается в суд.
Далее долг будет пробовать взыскать пристав.
Если пристав не в силах ничего взять с должника, он направляет в банк соответствующий документ.
Банк может вернуть дело на взыскание, а может продать долг коллекторам.
Если и после или возврата исполнительного листа приставу ситуация не изменилась, банк вынужден будет сделать списание кредитных долгов.

Пристав: последняя инстанция на пути списания долга

Если привлечение коллекторов не принесло результатов, банк обращается в суд. В суде принимается сторона кредитора, далее дело на взыскание передается судебному приставу, который может:

взыскивать до 50% от зарплаты должника;
арестовать его счета;
забрать имущество заемщика.

Если же у должника ничего нет, то пристав пишет банку, что взыскание долга невозможно ввиду отсутствия у него имущества. Банк в большинстве случаев несколько раз снова возобновляет дело о взыскании, но всему есть предел. Вскоре долг будет признан безнадежным, его спишут. Но долг может быть и продан коллекторам.

Если банк продал долг

По сути, для должника ничего не меняется. Просто теперь он должен не банку, а коллекторскому агентству. Обычно банки продают такие долги по 3-5% от номинала, а с наступлением кризиса и вовсе за 1-2%, так как большая часть проблемных договоров является безнадежными.

Коллекторы также попытаются вести диалог с должником, могут предложить ему скидку в половину долга или проведение реструктуризации. Но, опять же, если ничего не помогает, вскоре происходит законное списание долга.