Контакты
Главная / Налогообложение

А. Событие на случай которого производится страхование

а) Значение случайности в страховании.

Как мы видели из определения страхового интереса, данного судьей Лоуренсом, само наличие интереса предполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременно означает и отсутствие интереса. Ведь интерес состоит в избежании вреда, но если ничего не причиняет вред - в чем тогда может заключаться интерес? Вот это событие, которое еще не наступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случай наступления которого производится страхование мы будем называть “страховое событие”. Наступившее страховое событие мы будем называть “страховой случай”.

Важнейшим условием реализации защитной функции страхования является вероятностный, случайный характер страхового события. Почему случайность и вероятностный характер важны и даже необходимы для страхования? Предположим, что страховое событие не является случайным, т.е. при заключении договора страхования точно известно, что оно произойдет и вред будет причинен.

Это означает, что страховщик обязательно должен будет выплатить компенсацию. Но из каких средств он будет ее производить, да и зачем ему принимать на себя такую обязанность - ничего кроме убытков его здесь не может ожидать. Выплата компенсаций при наступлении неслучайных событий имеет иное название - благотворительность.

Другое дело, если событие может произойти, а может и не произойти. В этом случае можно подсчитать вероятность

того, что оно произойдет и застраховать на случай такого события не одно лицо, а несколько и плату с каждого рассчитать такую, чтобы в среднем не остаться в убытке, а получить прибыль.

О том, как производятся эти расчеты и как страховщики следят за тем, чтобы не “прогореть”, т.е. за своей финансовой устойчивостью, мы будем подробно говорить в третьей главе. Здесь же мы подчеркиваем необходимость случайности для того, чтобы реализация функции страховой защиты приносила прибыль и страхованием было бы выгодно заниматься. Благотворительность не может носить массовый характер, а потребность в страховой защите есть практически у всех.

Б) Для кого страховое событие должно быть случайным.

Есть один важный, почти философский вопрос, который следует обсудить в связи со случайным характером страховых событий. Это вопрос о самом понятии “случайное”.

Большинство читателей, наверное, согласятся, что падение монеты “орлом” или “решкой” - событие случайное. Однако, представим себе человека, который тщательнейшим образом измерил все характеристики конкретной монеты, множество раз подбрасывал ее, снимал процесс ее падения на видеопленку и изучал его в замедленном темпе. Предположим, этот человек посвятил год своей жизни тому, чтобы описать все нюансы движения данной конкретной монеты при ее падении. Вряд ли мы станем отрицать, что этот человек, вполне возможно, и сможет предсказать какой стороной упадет эта конкретная монета при этом конкретном подбрасывании.

Этот пример приведен, чтобы показать субъективный характер нашего представления о случайном. Вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того исход данного события менее случаен. Но тогда можно ли вообще говорить о случайности, как об объективной характеристике события? Как ни странно, можно. Дело в том, что очень часто относительно некоторых событий в данной конкретной ситуации бывает невозможно собрать достаточно информации, чтобы исход события перестал представляться случайным, а стал предсказуемым.

Возможно ли предсказать, что в течение данного года владелец автомашины попадет в аварию, причем так, что на него будет возложена ответственность за вред, причиненный этой аварией? Принципиально в этом нет ничего невозможного, если хорошо изучить водителя, автомашину, маршруты, по которым он ездит, собрать и обработать данные о других машинах, которые обычно ездят по тем же маршрутам и т.д. Т.е. для того, чтобы такое событие стало предсказуемым нужно собрать и обработать огромное количество информации, что, конечно, никто не станет делать. Ведь это очень долго и дорого, и трудно представить себе цель, ради которой стоило бы пойти на такие расходы.

В такой ситуации говорят об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому исход события был бы заранее известен, а усилия, необходимые для того, чтобы узнать этот исход не соответствуют цели, ради которой эта информация будет собрана и поэтому никто не будет ее собирать. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его исходом, одинаково плохо информированы о нем и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Тем не менее, очевидно, что хотя существуют и объективно случайные события, большая информированность позволяет лучше предсказывать наступление того или иного события.

В примере с автомобильной аварией, если знать, что владелец машины любит выпить, часто садится за руль “под градусом” и из-за этого попадает в аварии, можно без особых затрат предсказать высокую вероятность наступления его ответственности за причинение вреда в течение года. Поэтому члены семьи владельца машины будут значительно лучше информированы относительно возможного наступления его ответственности за причинение вреда, чем другие лица.

Еще лучший пример представляет событие, состоящее в невозврате кредита. Его исход может выглядеть случайным для всех, кроме того, кто взял кредит, но при этом и не собирался его возвращать. Об этом своем намерении он, конечно, никого не информировал, но для него самого исход события совершенно не случаен, а напротив, полностью предсказуем.

Интересная ситуация сложилась со страхованием невозврата банковских кредитов, которое было весьма распространено в 1994, 1995 г.г. Иногда страхователями выступали сами банки, т.е. они страховали свой интерес, связанный с возможным неполучением дохода, но в большинстве случаев страхователями были заемщики, которые страховали свою ответственность перед банками. Когда кредит не возвращался и страховщики под разными предлогами отказывали в выплатах, банки - наиболее заинтересованные в данном случае лица - обращались в арбитражный суд. Если страхователем выступал сам банк, у судов не было сомнений относительно одинаково плохой информированности, как страховщика, так и страхователя - банка, о возможности наступления страхового события. Но, если страхователем выступал заемщик, арбитражный суд в каждом конкретном случае пытался по поведению заемщика сделать вывод о том, не был ли невозврат кредита заранее задуманной акцией и являлось ли страховое событие для страхователя действительно случайным. Очень часто выявлялось умышленно недобросовестное поведение заемщика и страховщик освобождался от выплаты страхового возмещения. Возврат кредита суд возлагал на самого заемщика.

Теперь понятен ответ на вопрос - что имеется в виду, когда говорят о вероятности и случайности, как о необходимом признаке страхового события? Все участники страховых отношений должны быть одинаково плохо информированы относительно события, на случай наступления которого производится страхование.

Тем не менее ясно, что лицо, страхующее свой интерес на случай наступления определенного события в большей степени информировано о нем в данной конкретной ситуации, чем страховщик, страховщик же в большей степени информирован о статистике страховых случаев, так как он ее профессионально изучает. Для выравнивания этого дисбаланса информированности существуют специальные механизмы, о которых мы будем говорить в четвертом параграфе при обсуждении права страховщика на оценку страхового риска.

В Законе, на взгляд автора, не дано понятие самого "страхового случая". Лучше всего оно представлено в п. 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай - существенное условие договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Определяя страховой риск, Закон перечисляет ряд ситуаций, исключенных из страхового покрытия. У некоторых авторов вопросы вызывает практическое применение такого исключения как "причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации".

Во-первых, термин "территория организации" не позволяет точно понять, какая форма владения территорией подразумевается. Только собственность, или также аренда? А если собственник - государство, передало землю в аренду организации, а та в свою очередь во временное пользование физическим лицам, то чья это территория?

Во-вторых, данное исключение касается только территории организаций, то есть юридических лиц. Однозначно, к таковым не относятся обычные физические лица, значит данное исключение не распространяется на происшествия во дворах частных жилых домов (хотя и непонятно, почему такое разделение). А вот с физическими лицами, являющимися предпринимателями, ситуация неясная. В принципе, Гражданский кодекс (ст. 23) устанавливает, что к предпринимательской деятельности граждан применяются правила Кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц. Однако, обязательное страхование ответственности установлено не Кодексом, а отдельным законом, и можно ли назвать данное исключение регулированием деятельности юридических лиц - сложно сказать. Поэтому вопрос, покрываются ли страхованием происшествия на территориях, принадлежащих частным предпринимателям (а их сейчас едва ли не больше, чем компаний), остается открытым.

В-третьих, исключение касается только внутренних территорий. Гражданское законодательство не содержит определения внутренней территории. В обычном понимании это территория, являющаяся внутренним двором здания или находящаяся за ограждением. Однако, этого бытового толкования явно недостаточно для точного определения действия страхового покрытия. Если территория в принципе ограждена невысокой оградкой, охраны нет и доступ на территорию свободный - это внутренняя территория или нет?

Все эти вопросы так и не были прояснены в Правилах страхования, что значительно затрудняет выяснение факта наступления страхового случая. На все эти вопросы ответы могут быть получены лишь в ходе формирования судебной практики.

С.В. Дедиков отмечает, что есть в Правилах позиции, которые вызывают сомнения в юридической корректности или даже обоснованности.

Так, из страхового риска при обязательном страховании исключены случаи причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Это сделано из-за того, что такие виды использования транспортных средств имеют повышенный и труднопредсказуемый риск, выходящий за рамки среднестатистических значений. Но нельзя не отметить, что в этом пункте имеется практическая неопределенность в выражении "в специально отведенных для этого местах". В ходе исполнения договоров обязательного страхования, несомненно, будут возникать проблемы с определением границ "специально отведенных мест". В частности, нужно ли считать таковыми не только трассу для гонок, но и зрительские трибуны или просто места, где стоят зрители? Входит ли в понятие "специально отведенные места" территория для инфраструктуры соревнований (ремонтные мастерские, автозаправочные станции, медпункты, торговые павильоны и т.д.)? Что считать местом, "специально отведенным" для учебной езды, поскольку такие участки подчас четких визуальных границ не имеют? Так как в Правилах эти ответы отсутствуют, то придется ждать, пока на данные вопросы даст ответы судебная практика.

Не дан в Правилах ответ и на вопрос, являются ли потерпевшими члены семьи страхователя, чьей жизни или здоровью он причинил вред при использовании транспортного средства. Та же проблема встает и в случаях, когда причинен вред имуществу своей семьи, либо членов своей семьи. В стандартных правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обычно делаются специальные исключения на этот случай: "Событие не признается страховым и возникшие при этом убытки не возмещаются, если вред был причинен личности и (или) имуществу членов семьи страхователя (застрахованного лица), иждивенцев, иных граждан, ведущих общее хозяйство со страхователем (застрахованным лицом), если страхователь (застрахованное лицо) является физическим лицом". В законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств такого рода исключения отсутствуют. Поэтому в подобных ситуациях следует руководствоваться общим правилом, что в соответствии с Законом страхуется гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, то есть любых лиц, кроме самого страхователя.

Закон предусматривает определенный порядок взаимодействия потерпевшего и страховщика при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

При причинении любого вреда потерпевший, во-первых, обязан уведомить об этом страховщика (п. 3 ст. 11 Закона). Если вред причинен имуществу, он должен, кроме того, представить поврежденное имущество для осмотра и экспертизы (п. 2 ст. 12 Закона). С этого момента для страховщика начинается течение пятидневного срока (или иного срока в определенных случаях) для осмотра и экспертизы поврежденного имущества (п. 3 ст. 12 Закона).

Закон (ст. 11), а вслед за ним и Правила страхования (раздел 9) устанавливают порядок действий страхователя и потерпевшего только в случае дорожно-транспортного происшествия.

Согласно Правилам дорожного движения (п.1.2) "дорожно-транспортное происшествие - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием". То есть происшествие вне пределов дороги дорожно-транспортным происшествием не является.

А ведь страхованием покрываются случаи причинения вреда как на дороге, так и на иной территории, о чем прямо говорит как Закон, так и Правила. Как же поступать страхователю в случае причинения вреда, например, во дворе? Неясно.

Очевидно, Правила страхования должны либо изменить терминологию, распространив установленный порядок действий на любое происшествие, либо установить специальный порядок действий при страховом случае, который не является дорожно-транспортным происшествием.

Статья 11 регулирующая действиях страхователей и потерпевших при ДТП, хотя и не является самой большой по объему в настоящем Законе, но является одной из самых сложных. Сложной она будет считаться потому, что все жизненные ситуации при ДТП (именуемые в страховом деле как страховой случай), не "втиснешь" ни в рамки статьи, ни в рамки Закона. Имеется в виду множественное столкновение ТС в результате ДТП. В этих вариантах усложняются правоотношения между страхователями и страховщиками, между последними и ГИБДД.

Самая простая схема правоотношений между страхователями при ДТП описана в п. 1 упомянутой статьи. Здесь один участник ДТП обязан сообщить другим соучастникам по их требованию (?) сведения о ДОС, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этих ТС. Такая же обязанность возлагается при ДТП и на водителя, управляющего ТС в отсутствие страхователя.

Но на этом, на взгляд автора, не исчерпываются обязанности страхователей еще и как участников дорожного движения, и как стороны ДОС. Это сказано к тому, что в Законе фигурирует словосочетание: "по их требованию". Получается, что участник ДТП, как страхователь, может требовать от другого участника, скажем, подтверждения наличия страхового полиса, а может и не требовать его! Автор полагает, что в Законе должно быть использовано слово "обязаны", вместо словосочетания "по их требованию". Такая замена фраз усилила бы значение обязанности страхователя при ДТП.

Основная объединяющая идея пунктов 2, 3, 4 ст. 11 Закона сводится к правоотношениям в результате ДТП между страхователем и страховщиком. Так страхователь обязан:

  • а) в случае причинения вреда своим ТС (владелец) сообщить страховщику о ДТП, причем в тот срок, который указан в ДОС;
  • б) сообщить страховщику тем способом о ДТП, который также обозначен в ДОС.

Умолчание о ДТП может привести к полной и (или) частичной потере страхового возмещения.

Страхователь при ДТП также обязан сообщить страховщику:

  • а) до удовлетворения требований потерпевших о возмещении вреда предупредить его о возможном иске и действовать согласно указаниям самого страховщика;
  • б) если все-таки потерпевшему заявили иск, то последний привлекает к участию в деле страховщика.

Невыполнение страхователем вышеупомянутых требований может привести его к невыгодным последствиям: страховщик вправе "выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда". Такова "закрученная" формулировка второго предложения абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона. Говоря проще, в том варианте, если страхователь не предупредил страховщика о причинении вреда при ДТП, не привлек его к участию в деле при заявленном иске, то страховщик все возражения, которые он имеет (имел бы) в отношении потерпевшего, вправе заявить против самого страхователя.

При выяснении обстоятельств наступления страхового случая, возможно выявление фактов страхового мошенничества, В страховании накоплен большой опыт пресечения и профилактики подобных явлений. В научной и специальной литературе этот опыт достаточно подробно рассмотрен. В частности вопросы борьбы со страховым мошенничеством широко освещены одним из ведущих специалистов в этой области - В.К. Митрохиным.

Для того чтобы максимально снизить число мошенничеств при осуществлении ОСАГО, страховщикам необходимо тесно сотрудничать с ГИБДД. Однако здесь пока есть определенные сложности. В соответствии с законодательством ГИБДД должна установить факт нарушения правил дорожного движения, привлечь в случае необходимости нарушителей к административной ответственности, но при этом не имеет права определять виновника ДТП и взыскивать материальный ущерб, - это право имеют лишь судебные органы. Чтобы урегулировать ДТП в досудебном порядке, необходимо определить нарушение правил движения всеми участниками ДТП, описать все обстоятельства, указать сведения об участниках. И только после этого страховщик принимает решение о выплате. К сожалению, большинство документов, которые страхователи получают из ГИБДД, на сегодняшний день не соответствуют этим требованиям, поэтому досудебное урегулирование затруднено. Препятствием является и то, что время, в течение которого от Госавтоинспекции можно получить документы для досудебного урегулирования, может составлять несколько недель. Госавтоинспекция оказалась не готова к реальной работе по осуществлению закона. Нагрузка оказалась непомерной: штатных единиц органам почти не прибавили.

Роль ГИБДД при оформлении ДТП могли бы сыграть аварийные комиссары, которых сейчас некоторые страховщики привлекают в качестве своих представителей на месте аварий. Однако их статус законодательно не установлен, а Закон по ОСАГО не требует от компаний заключать договоры с ними, - ведь даже не во всех регионах страны есть соответствующие аварийные службы. Вместе с тем, по мнению страховщиков, абсолютно необходимо, чтобы представители страховых компаний сами могли урегулировать мелкие ДТП и решать вопрос виновности, причем целесообразно, чтобы эти функции были возложены именно на аварийных комиссаров, так как создавать специальные службы неэффективно. По словам Льва Панеяха, больше всего комиссары необходимы в крупных городах, но для начала их существование, права и обязанности нужно ввести в правовое поле, поскольку де-факто они существуют, а де-юре - нет.

Такое решение проблемы по мнению автора будет вполне приемлемым, однако придется внести поправки в законодательство о праве урегулирования таких случаев страховыми компаниями. Кроме того, должен быть окончательно утвержден статус независимой автотехнической экспертизы, функции и полномочия независимых экспертов, участие которых прописано в Законе об ОСАГО.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер (страховщик) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закон больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов называется актуарными расчетами. Специалист, осуществляющий актуарные расчеты, называется актуарием.

Актуарные расчеты – это расчеты страховых тарифов. В процессе актуарных расчетов определяются расходы на страхование объектов, себестоимость и стоимость страховой услуги. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

Форма для исчисления расходов на проведение страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Величина страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В актуарной калькуляции исчисляются также суммы и доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчеты имеют следующие особенности:

· события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;

· исчисление себестоимости страховой услуги производится в отношении всей страховой совокупности;

· необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;

· необходимость в соблюдении принципа эквивалентности т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом и др.

Основными целями актуарных расчетов являются:

· исчисление вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

· математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком, прогнозирование тенденций изменения расходов;

· математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.

Страхователи и застрахованные выступают носителями страхового интереса.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь и страховщик. Например, при имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества, т.е. страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.


Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса).

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Страховая ответственность устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность.

Страхователь

Физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик

Организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер.

Застрахованный

Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.

В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.

Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Страховые риски

Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры - страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.

Под «случайным» риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем произойдет ли оно и когда оно произойдет. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Страховой случай

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая стоимость

Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховая премия

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.

Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия

Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Комментарий к статье 9 ФЗ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”

  1. Понятие страхового риска часто используется в текстах нормативных актов и в договорах для описания обстоятельств, определяющих наличие страхового интереса <12>.

——————————–

<12> Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.

Наличие страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и, наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес. Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно описать одним из следующих способов:

а) у лица имеется страховой интерес;

б) лицу может быть причинен вред;

в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

Поэтому термин “страховой риск” употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия “страховой риск” неоднозначно и как юридическая конструкция оно не имеет строго определенного содержания. Правоведение давно уже обратило на это внимание, и в 1904 г. Российская Высочайше учрежденная Редакционная Комиссия по составлению Гражданского Уложения опубликовала проект главы XX “Страхование” из пятого тома будущего Уложения, в которой во избежание разночтений термин “риск” вообще не был использован.

В настоящем Законе законодатель пошел по иному пути и внес однозначность в использование этого термина, определив в комментируемой статье страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Из всех возможных вариантов это определение следует признать наиболее разумным. Представляется, что следовало бы дополнить определение страхового риска, приведенное в комментируемой статье, распределением вероятностей возможного вреда (о распределении вероятностей см. ниже в комментарии к настоящей статье). Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

К сожалению, законодатель в тексте ГК РФ не пошел ни по пути отказа от использования термина “риск”, ни по пути единообразия в его использовании. В разных статьях ГК РФ этот термин используется в разных значениях:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (в ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред, как таковой (в ст. ст. 211, 939 ГК РФ);

в) вероятностные характеристики возможного вреда (в ст. ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);

г) страховой интерес (в ст. ст. 929, 958 ГК РФ).

Сегодня нельзя сказать с достаточной степенью уверенности, что определение п. 1 комментируемой статьи и использование в статьях ГК РФ термина “страховой риск” в других значениях противоречат друг другу, поскольку, как уже было отмечено, данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина. Следовательно, пока открытым остается вопрос о том, действует ли в настоящее время норма-дефиниция п. 1 комментируемой статьи. Судебная практика также пока не внесла в него ясность.

В связи с отсутствием однозначного толкования юридически наиболее правильным было бы не употреблять термин “риск” в текстах договоров. Однако вряд ли возможно искоренить эту практику в целях соблюдения юридической строгости – она вошла в обиход, привычна и удобна. Значит, при заключении договоров следует позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина “риск”. Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие “риск” в данном конкретном договоре.

Так, например, согласно Правилам страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утв. генеральным директором ОСАО “РЕСО-Гарантия” 14 июня 2007 г. (см. URL: http://www.reso.ru/Retail/House/Property_rules_2009.pdf) могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества от наступления страховых случаев по следующим рискам:

1) пожар, удар молнии, взрыв газа;

2) повреждение водой;

3) стихийные бедствия;

4) кража со взломом, грабеж;

5) противоправные действия третьих лиц;

6) столкновение, удар;

7) терроризм, диверсия.

Страховыми рисками по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются временная утрата заработка или иных выплат, вознаграждений застрахованным лицом в связи с наступлением страхового случая либо дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая (см. Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ “Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством”).

В соответствии с Федеральным законом от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ “О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства” к рискам утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений относятся:

1) воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);

2) проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;

3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

В качестве рисков утраты (гибели) сельскохозяйственных животных признаются:

1) заразные болезни животных, включенные в перечень, утвержденный уполномоченным органом, массовые отравления;

2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер, сильная метель, буран, наводнение, обвал, лавина, сель, оползень);

3) нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий, если условия содержания сельскохозяйственных животных предусматривают обязательное использование электрической, тепловой энергии, воды;

Важнейшим условием предоставления страховой защиты является случайный характер события , на случай наступления которого производится страхование. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.

Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности – это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.

Законодательство, однако, не требует, чтобы событие, на случай наступления которого производится страхование, было объективно случайным. Соответствующая положительная норма отсутствует и в настоящем Законе, и в ГК РФ, однако в ст. 261 Кодекса торгового мореплавания РФ (далее – КТМ РФ) отмечено, что договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. В случае если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах. Это правило ст. 261 КТМ РФ следует применять и к другим видам страхования по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ). Таким образом, от участников страховых отношений требуется лишь, чтобы они находились в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая, т.е. не знали и не должны были знать о том, что страховой случай уже наступил, о том, что он обязательно наступит или о том, что он в принципе не может наступить.

Из анализа ст. 261 КТМ РФ, п. 1 ст. 958 ГК РФ, ст. 959 ГК РФ следует, что стороны должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая при заключении договора. Именно это существенно при решении вопроса о действительности договора страхования. Если же стороны получают дополнительную информацию о наступлении или о невозможности наступления страхового случая в период действия договора страхования – договор либо прекращается (ст. 958 ГК РФ), либо наступают иные последствия (ст. 959 ГК РФ), но о недействительности договора речи не идет.

Итак, для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование.

Другим важным условием предоставления страховой защиты является вероятностный характер события , на случай наступления которого производится страхование. Признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.

Если бы, например, по результатам наблюдений было обнаружено, что в начале года несчастные случаи происходят в среднем в два раза чаще, чем в его середине и в два раза реже, чем в конце, то такие несчастные случаи не обладали бы признаком вероятности. Невозможно было бы рассчитать годовой тариф для соответствующего вида страхования и обоснованно сформировать резервы. Следовательно, страховать на случай наступления таких несчастных случаев было бы невозможно.

Именно такое понятие вероятности используется в личном страховании, так как в личном страховании речь идет лишь о том, наступил страховой случай или нет. В имущественном страховании нас интересует не столько вероятностная характеристика самого факта наступления страхового случая, сколько вероятностная характеристика размера подлежащего возмещению вреда. Поэтому недостаточно учитывать лишь вероятность того, что вред будет причинен. Рассчитывая тарифы для имущественного страхования, необходимо анализировать вероятность того, что причиненный вред не превысит определенную сумму. Если для каждой возможной суммы вреда существует устойчивая вероятность того, что вред не превысит эту сумму, то говорят не вообще о вероятности причинения вреда, а о распределении вероятностей, т.е. о совокупности вероятностей для всех таких сумм. Эта совокупность (распределение) вероятностей и должна учитываться при анализе имущественных рисков.

  1. В структуре события, на случай наступления которого производится страхование, различают опасность, от которой страхуются, и факт причинения вреда застрахованному лицу. Наступление этого события состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности. Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

а) возникновения опасности, от которой производится страхование;

б) причинения вреда заинтересованному лицу;

в) причинно-следственной связи между этими двумя событиями.

Правовое последствие в виде изменения предмета обязанности страховщика возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности.

Событие, с наступлением которого комментируемая статья связывает правовое последствие в виде изменения предмета обязанности страховщика, названо страховым случаем . Таким образом, страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию, и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов – возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события – изменение предмета обязанности страховщика – также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.

Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность, от которой производится страхование, начала воздействие на объект страхования, причиняя вред заинтересованному лицу. Этот вывод непосредственно следует из того, что событие не может быть квалифицировано как страховой случай до причинения вреда.

Однако в ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано так: “страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки”. Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Из приведенного текста ст. 929 ГК РФ можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения. В промежутке между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты (см. ст. 957 ГК РФ) и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, то страховая защита не должна предоставляться.

Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено из-за возникшей неразберихи. И в том, и в другом случаях между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, но в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором случае – косвенной. В законодательстве имеется прямое указание лишь на то, что причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда должна существовать, однако нет никаких указаний на характер этой связи. Следовательно, характер причинно-следственной связи – это вопрос соглашения сторон.

Правила определения непосредственной причины вреда действуют по-разному для опасностей, от которых производится страхование, и для исключенных опасностей.

В контексте комментируемого Закона страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как видим, приведенное понятие страхового случая носит обобщающий характер, вне зависимости от того или иного вида страхования. Детализация страховых рисков весьма специфична и зависит не только от вида страхования, но и условий страхования, определяемых конкретным страховщиком.

Так, например, ФЗ об ОМС определяет страховой случай как совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию. При этом конкретный перечень страховых случаев определяется базовой программой обязательного медицинского страхования.

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте” относит к страховому случаю наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Согласно ФЗ об ОСАГО страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора (см. Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ “Об основах туристской деятельности в Российской Федерации”).

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии (см. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1).

Для целей пенсионного страхования страховым случаем признается достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца (см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ “Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации”).

Страховыми случаями по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются (см.: Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ “Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством”):

1) временная нетрудоспособность застрахованного лица вследствие заболевания или травмы (за исключением временной нетрудоспособности вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и в других случаях, предусмотренных ст. 5 указанного Закона;

2) беременность и роды;

3) рождение ребенка (детей);

4) уход за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

5) смерть застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.

При страховании строений (жилых домов, садовых домиков, дач, хозяйственных построек), находящихся в личной собственности граждан, страховыми случаями признаются: пожар, взрыв, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, цунами, ливень, град, обвал, оползень, паводок, сель, выход подпочвенных вод, нетипичных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо из указанных стихийных бедствий было необходимо разобрать строения и перенести их на другое место (см. Инструкция по определению и выплате страхового возмещения по страхованию строений, принадлежащих гражданам (утв. письмом Минфина СССР от 3 сентября 1982 г. N 126)).