Контакты
Главная / Налогообложение

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту? Расторжение договора страхования жизни в росгосстрах.

Жизнь – это, безусловно, самая большая ценность из всех, что есть у человека, поэтому, ее страхование – факт наверняка сам собой разумеющийся. Однако не всегда мы делаем это по доброй воле. Иногда страховать жизнь вы вынуждены при покупке, каких либо услуг: страхового полиса на автомобиль и так далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа +7 () . Это быстро и бесплатно !

  • Порядок расторжения
  • Сроки обращения
  • Документы
  • Заключение

/blockquote>

Иногда, в спешке нам предлагают страховку, которую мы, руководствуясь принципом рассудительности, приобретаем.

Но, как правило, не разобравшись с условием страхования вначале, вы сталкиваетесь с множеством проблем позже. Однако не каждый человек знает о том, что договор страхования можно расторгнуть. На самом деле, это совсем реально и вас об этом должны были предупредить еще при покупке страхового полиса. Поэтому, если вы не оповещены о подобной функции, вам стоит подробнее ознакомиться с нашей статьей, чтобы быть в курсе всех моментов, для избежание подобных проблем.

Возможно вам также будет интересно узнать про расторжение договора страхования по кредиту.

Основания расторжения договора страхования жизни

Конечно, как и любой другой договор, договор страхования жизни можно расторгнуть. Но люди, которые хоть как то знакомы с гражданским правом знают, что основания расторжения могут быть разными у каждого вида договоров. Таким образом, в случае наличия документа, подтверждающего страхование жизни вы должны знать все об основаниях , способствующих его досрочному расторжению. С ними вас должен был ознакомить сам страховщик или же это должно быть прописано в самом договоре.

Но что делать, если вы не оповещены должным образом о возможности реализовать свои права?

На помощь вам в подобной ситуации может прийти только Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Именно этот нормативно правовой источник регулирует все вопросы касаемые заключения и расторжения договора страхования жизни.

Так в каких же случаях может быть расторгнут договор страхования жизни?

Во-первых , в случае, если срок, указанный в договоре подошел к концу. То есть, закончился срок действия договора. Поэтому если вы решили расторгать договор в канун его окончания, то для избежание лишней мороки с документами, проще дождаться окончания срока действия и не пролонгировать его.

Во-вторых , если с гражданином произошел случай, который не обозначен в договоре, а следовательно, страховые отчисления не выплачиваются, договор расторгается практически автоматически.

Каждая страховая компания перечисляет в договоре предусмотренные компенсации страховые случаи, и совсем необязательно, чтобы они везде были одинаковы. Поэтому, прежде чем приобретать страхование жизни, ознакомьтесь с этим списком.

Вообще, расторгать договор страхования жизни возможно на любом этапе. Вне зависимости, как правило, от срока, на который заключен данный договор.

Для того чтобы расторгнуть договор добровольного страхования жизни можно использовать любое основание. Заполняя заявление вы должны его правильно и грамотно указать. Например, вы нашли более выгоднее условия страхования.

Вы можете сравнить это с заявлением расторжение договора купли продажи, и в этой статье мы рассказываем об этом.

Кто может расторгнуть договор?

Договор страхования жизни можно расторгнуть обеим сторонам. Об этом было сказано в параграфе выше. Оба субъекта сложившихся правоотношений по поводу страхования юридически равны, а значит право на расторжение договора доступно и той и другой стороне не только на основании договора, но и на основании закона.

Так может ли страховщик расторгнуть договор и если да, то по каким причинам ? Подробнее, в нашем следующем пункте.

Вам также будет интересно узнать о том, как происходит одностороннее расторжение договора аренды арендатором, и провести параллель к данной ситуации.

Может ли это сделать страховщик?

Отвечая на этот вопрос необходимо знать хотя бы азы гражданского права России. Так, страховщик может сам по собственному желанию и соответствующим основаниям расторгнуть такой договор. Как это происходит, а главное почему?

Самым первым и самым главным основанием, вследствие чего страховщик имеет полное право на расторжение договора, это, конечно же неисполнение обязательств , установленных договором.

К примеру, некоторые страховые фирмы прописывают в своих полисах, что человек, застраховавший свою жизнь не должен заниматься экстремальными видами спорта (многие страховые компании действительно считают это важным условием), однако, застрахованные пренебрегает этим пунктом. Если страховому агенту становится известно, договор страхования жизни расторгается и немедленно.

Вторым случаем расторжения договора страхования жизни со стороны страховщика является следующий факт. К примеру, в договоре были прописаны страховые случаи, однако, тот который произошел с клиентом страховой компании как страховой случай не указан.

В этом случае, страховая компания имеет право разорвать договор страхования жизни, если второй субъект договора или соглашения начинает требовать с ней каких либо выплат при этом, не предоставив для этого соответствующих оснований.

Узнайте в этой статье общий порядок одностороннего расторжения договора по ГК.

Порядок расторжения

Расторжение договора страхования жизни – процедура, безусловно, важная и состоит из ряда систематических действий, которые необходимо выполнить. Если вы будете следовать нашей подробной инструкции, то проблем с этим у вас не возникнет.

Итак, для начала вам нужно будет явиться в страховую компанию, где вы оформляли договор и непременно в тот же офис. Перед тем как самостоятельно начать проходить процедуру расторжения договора, спросите у сотрудников компании, что они могут вам посоветовать. В каждой страховой компании процедура может не сильно, но все же отличаться, поэтому вам необходимо узнать все нюансы.

Затем, попросите бланк для написания заявления . Если бланк вам не дают, или же говорят о его отсутствии, просите образец или на худой конец лист формата А4 . На нем можете смело указывать координаты страховой, свои инициалы, адрес и номер телефона. Затем в середине строчки пишите крупными буквами слово «Заявление на расторжение договора страхование жизни». Далее вам необходимо описать основания, толкнувшие вас на подобный поступок, а также основные сложности, с которыми вы столкнулись при сотрудничестве с данной страховой.

После этого не забудьте поставить дату и подпись. Писать необходимо заявление на имя руководителя страховой компании или, на худой конец, филиала.

В другой нашей статье вы можете также узнать о том, как оформляется заявление о досрочном расторжении договора.

Тут вы можете образец о расторжении страхового договора.

Заявление на расторжение договора страхования жизни

Заявление вы должны передать сотрудникам, которые в свою очередь должны рассмотреть его в установленные законом сроки .

Следующим шагом является принятие вашего заявления и согласие на расторжение договора страхования жизни. Составлено оно должно быть обязательно в письменном виде , и иметь все правовые условия на существование. Подпись ставится руководителя филиала и ваша.

Также, помимо расторжения договора страхования жизни вы можете потребовать возвращение премии , которую вы внесли в качестве оплаты договора страхования.

В случае если вы так и не воспользовались страховым полисом, при наличии обозначенного пункта в заявлении, компания страховщик обязана вернуть вам все деньги.

Сроки обращения

Сроки обращения в вопросе расторжения договора страхования жизни достаточно просты. Так, обратиться в страховую компанию с целью расторжения договора предоставляется возможным только в том случае, если договор еще не перестал действовать. Все договоры страхования жизни являются срочными . Именно поэтому, после того, как истек срок действия договора, обращаться в страховую компанию не имеет смысла.

Также на вашей практике вам, возможно, пригодиться знать срок претензии банку на расторжение договора.

Документы

Перечень документов , для обращения в страховую компанию с целью расторжения договора страхования жизни не так уж велик.

Так, вы должны иметь при себе паспорт, удостоверяющий вашу личность, а также его копию. Они понадобятся при подаче заявления и его составления.

Помимо этого у вас должны быть копия и оригинал договора страхования жизни.

Также вы должны иметь иные документы, влияющие на ваше решение расторгнуть договор и заявление на расторжение, если вы писали его до появления в страховой компании.

Все без исключения документы должны быть у вас на руках в оригинальном виде , но помимо них должны быть и копии.

Если вы будете проводить расторжение договора по совместительству, то вам также нужно будет подготовить определённый пакет документов.

Заключение

Сегодня договор страхования жизни перестает быть прихотью обеспокоенных за свою жизнь граждан.

Договор страхования жизни в обязательном порядке составляется при оформлении страхового полиса на транспорт и в некоторых других случаях.

Именно поэтому граждане перестают замечать важность такого вида страхования и все больше относят его к прихоти государства.

Берегите себя и своих близких!

Истец : Общественная организация общество защиты прав потребителей «Резонанс» (по поручению физлица).
Ответчик : ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».
Исковые требования : досрочно прекратить действие договора страхования жизни, оформленного страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь», взыскать с ответчика выкупную сумму, неустойку, штраф за уклонение от добровольного исполнения требований потребителя, моральный ущерб, а также вознаграждение, уплаченное судебному представителю.

Выводы суда

Истец и ООО «Росгосстрах-Жизнь» подписали договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Следуя положениям договора, истец ежемесячно вносил установленную сумму. Спустя два года после оформления договора истец решил расторгнуть его досрочно, рассчитывая получить к возврату сумму уплаченных взносов. Ответчик рассмотрел заявление истца и согласился с досрочным прекращением договора страхования, однако назначил иную (меньшую) сумму для возврата держателю полиса. Согласиться с данными условиями истец не мог, поэтому он направил в адрес ООО «Росгосстрах-Жизнь» претензию о досрочном прекращении действия договора страхования, возмещении полной стоимости выкупной суммы, а также о погашении неустойки. ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» письменное обращение клиента проигнорировала. Опираясь на изложенные выше факты, истец обратился в суд.

В рамках судебных заседаний выяснено, что перед подписанием страхового договора представитель компании-страховщика выдал истцу недостоверную информацию о методологии вычисления выкупной суммы, которая должна быть возмещена клиенту при досрочном расторжении договора. Подвергнув анализу материалы, предоставленные стороной защиты, суд определил факт введения истца в заблуждение, что нарушает нормы закона «О защите прав потребителей». Параллельно подтверждено, что страховая компания нарушила положения закона «О страховой деятельности», предоставив неверные сведения о формуле начисления выкупной суммы.

Решение суда

Суд принял во внимание доводы истца и постановил удовлетворить выдвинутые требования частично. Согласно судебному решению, ООО «Росгосстрах-Жизнь» должно выплатить полный объем выкупной суммы, неустойку, уплатить штраф в пользу истца, а также компенсировать уплату государственной пошлины.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги? - вопрос, который наши юристы слышат чаще остальных.

Страхование жизни в рамках кредитных правоотношений - добровольная услуга, которую ни банки, ни страховые компании навязывать не вправе. Однако, практически всегда при рассмотрении заявки на кредит потенциальному заемщику предлагается оформление страховки или приобретение финансовой защиты. Отказаться от страховки можно, но не факт, что в этом случае будет предоставлен кредит. Банки не обязаны указывать на причину отказа в кредитовании. Но даже если заявка будет удовлетворена, скорее всего, кредит будет предоставлен под более высокий процент. В результате, так или иначе, но банки либо косвенно вынуждают оформлять страховку, либо создают такие условия, при которых кредит со страховкой выглядит более привлекательным по условиям.

Если вам все-таки пришлось оформить страховку, вы вправе от нее отказаться в любой момент . Правда, последствия такого отказа будут разниться в зависимости от длительности договора страхования и основания расторжения договора. Далеко не всегда можно вернуть деньги за страховку, а ведь именно это является главной целью разрывы отношений со страховой компанией. Поэтому всегда первоначально нужно проводить анализ, что будет выгодно, а что нет, и какие последствия повлечет отказ от страховки.

Основные условия расторжения договоров страхования

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения - обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком - решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально - от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик - частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Отказ от страховки и возврат средств в период охлаждения

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Отказ от страховки после истечения всех периодов охлаждения

Здесь все сложнее, и рассчитывать на возврат всей уплаченной за страховку суммы не стоит. Исключение - когда такая возможность и ее порядок прямо предусмотрены условиями договора. Но, как правило, возвращают все равно за минусом суммы, начисленной за период действия договора страхования, комиссий и налогов.

Договор страхования жизни не подпадает ни под один из исключительных случаев, указанных в ст.958 ГК РФ, позволяющих рассчитывать на возврат страховой премии. Отказаться от страховки можно в любое время, а вот получить хотя бы часть премии - только если это посчитает нужным сделать страховщик, или это вытекает из условий договора. Вместе с тем, в законе прямо закреплено право страховой компании оставить за собой и не возвращать или получить денежные средства за период действия страхования.

Выгодно подавать заявление о досрочном расторжении договора, если схема внесения страховой премии предполагает периодические платежи - они обычно включаются в платеж по кредиту. Отказ от страховки позволит не платить по ней далее. Бесперспективно, но можно подавать заявление, если вся страховая премия уже внесена, в частности, единовременным платежом при оформлении кредита и страховки. Здесь можно рассчитывать на возврат хотя бы части страховки и, как правило, в судебном порядке, только если вы досрочно погасите кредит и тем самым отпадет возможность наступления страхового случая (п. 1 ст.958 ГК РФ). В такой ситуации страховая компания может пересчитать размер страховой премии на дату расторжения договора и вернуть переплату, а может воспользоваться пунктом 3 названной статьи и не возвращать уже уплаченную страховую премию.

На сегодняшний день страхование - это неотъемлемая часть нашей жизни. Существует множество компаний, которые предлагают клиентам услуги по страхованию как в комплексе, так и по отдельным категориям. Использование страховки можно наблюдать везде - в медицине, автомобильной отрасли, также многими организациями предлагается страхование жизни.

Не редки случаи, когда клиенты не сразу понимают, что, к примеру, при получении кредита, подписали дополнительный документ на страхование жизни, которое им в принципе и не нужно. В связи с этим возникает вопрос, можно ли данное соглашение расторгнуть и как это сделать.

Основные понятия

Договор страхования жизни представляет собой соглашение, которое заключается между страховой компанией и застрахованным. По нему застрахованное лицо обязано периодически вносить платежи, представляющие собой накопительную основу, которые выплачиваются согласно условиям договора.

Основываясь на многолетней практике, выявлено, что не менее 20 процентов договоров в сфере страхования жизни расторгаются по инициативе застрахованного лица. Следует принять во внимание те условия, которые позволяют расторжение контракта.

В первую очередь, это законодательное положение, дающее право застрахованному расторгнуть договор страхования жизни в любое время. На сегодняшний день нет никакого предписания, которое определяло бы сумму, необходимую для выплаты. Данный вопрос решается только на основании прописанных в контракте условий.

Порядок расторжения договора

Процедура расторжения договора страхования жизни заключается в том, что заинтересованное лицо обращается непосредственно в компанию, проводившую страхование. При себе обязательно наличие:

  • паспорта;
  • заявления о расторжении договора.

Ключевым моментом считается тот факт, чтобы заявление на прекращение договора страхования жизни было составлено грамотно. Какого-то определенного образца нет, поэтому пишется оно в произвольной форме, но только при том условии, что у страховой компании нет своего бланка. При составлении должна соблюдаться определенная последовательность:

  • наименование страховой компании;
  • ФИО лица, которое просит расторгнуть договор;
  • указание документа, подписанного обеими сторонами ранее;
  • прошение и реквизиты.

Прошение может быть о расторжении или выплате страховых взносов. Реквизиты - число и подпись застрахованного лица. Предоставить заявление в компанию можно только при наличии документа, удостоверяющего личность.

Как расторгнуть договор с ООО «Росгосстрах»?

Довольно часто многие задаются вопросом о разрыве страховых отношений с компанией «Росгосстрах». Причиной этому служит то, что сотрудники компании просто навязывают данную услугу, и клиент, подписывая договор, не понимает до конца, в чем заключается его суть.

Прежде всего, для прекращения взаимоотношений с данной организацией, гражданину лично необходимо обратиться в нее с письменным заявлением. В нем должны быть указаны следующие данные:

  • название организации-страховщика;
  • данные паспорта заявителя;
  • реквизиты по договору страхования;
  • текст заявления;
  • просьба о возврате премии.

Чтобы было более понятно, как должно выглядеть заявление, можно ознакомиться с образцом расторжения договора страхования жизни:

На рассмотрение обращения уходит до 10 дней.

Расторжение договора страхования жизни при кредите

Перед подписанием документа, необходимо тщательно изучить все пункты. Обязательно должны быть прописаны условия по возможному отказу от страхования и срокам, когда может быть начата данная процедура.

Для того, чтобы договор был расторгнут, необходимо:

  • на копии полиса сделать пометку «копия верна», расписаться, указать дату и отсканировать документ;
  • заявление о желании расторгнуть договор страхования жизни при кредите с указанием причины. Здесь же пишутся реквизиты полиса и счет, куда будут переведены деньги за страховку;
  • отправляется заказным письмом с уведомлением.

Заявление о досрочном расторжении договора обязаны рассмотреть за 2 недели. После чего в письменной форме составляется соглашение о расторжении и перечисляется страховая премия.

ОСАГО: как расторгнуть договор страхования жизни?

Можно выделить три значимых фактора:

  • Машина, находящаяся в кредите, продана иному лицу. Пишется заявление. К нему прилагаются паспортные данные предыдущего собственника, копия полиса и оплаченная квитанция.
  • Авария, после которой, автомобиль уже не восстановится. Кроме документов, указанных в первом случае, необходима еще справка от ГИБДД, которая подтверждает факт несчастного случая, и из салона, что ТС невозможно восстановить.
  • Разорение страховой компании.

Отказ пишется по форме, образец которого представлен ниже:

В бланке обязательно указываются:

  • сведения паспорта;
  • контакты, по которым страховщик сможет связаться с застрахованным;
  • причина о прекращении договора.

Расторжение договора со Сбербанком

Заявление на расторжение договора страхования жизни в ООО СК Сбербанк имеет произвольную форму, где также указываются все необходимые данные. Текст примерно такого содержания:

Отправляется заказным письмом и на электронную почту. На 21 день страховая премия должна быть возвращена.

Возврат денег при досрочном погашении

Заявление следует писать только в том случае, если в договоре содержаться условия по возврату денежных средств.

Образец выглядит примерно так:

В связи с тем, что кредит погашается досрочно, утрачивает силу и страховой риск. Страховщик не в праве отказывать в выплате оставшейся суммы.

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.