Как забить на кредиты. Как не платить кредит
Наверное, все согласятся, что долги нам огорчают и ограничивают. В жизни много неприятных моментов, но этот стресс не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.
Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу - это временный стресс. У организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Такое нервное напряжение длится и длится, изматывая человека и погружая в полную безнадёжность.
Келли Макгонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс сочетаются с чувством безысходности, возникающим из-за того, что человек не может изменить ситуацию, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жильё в ипотеку, чаще обращаются к врачу.
Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов
Тем не менее, по данным социологов ФОМ, в 2013 году 29% россиян имели непогашенный кредит. Это число с течением времени только возросло. Один, два или три долга, куча кредитов. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.
Когда радость от покупки пропадает, наступают суровые будни с выплатами и подступающей безнадёжностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на финансы и определить приоритеты так, чтобы не приходилось на бесполезные вещи.
1. Поставьте деньги на место. На правильное место
Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр, работавший в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют финансы как средство самоутверждения. «Мы придаём деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», - говорит Крюгер.
Задумайтесь, символом каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе эти вопросы:
- «Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?».
- «Почему деньги для меня так ценны, что я жертвую ради них своим здоровьем?».
Дав честные ответы, запишите их. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем - один шаг.
2. Кредит - иллюзия свободы
Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Потратив все деньги с , вы чувствуете освобождение, если лимит увеличится. Те же ощущения вы испытываете, занимая очередные несколько тысяч. И не имеет значения, что сумма ваших долгов стала просто астрономической.
Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придётся отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится. Такое понимание поможет тратить деньги, одолженные у банка, более рационально или вообще не брать кредит.
3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»
Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета Флориды, исследовал механизмы самоконтроля. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, направляя усилия на что-то одно, вы не оставляете ресурсов на другое.
Но можно обратить своё внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, записывайте итоговые суммы чеков и планируйте более рационально. Это поможет вам направить усилия «мышц самоконтроля» в сторону финансов.
4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным
Исследования доказывают, что очень часто люди делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать самооценку. Когда возникает недовольство собой, требуются решительные меры. Не так важно, от чего страдает эго: отчитал начальник, по телевизору в очередной раз показали «как надо жить, чтобы быть достойным»…
Сам процесс приобретения дорогой вещи создаёт ощущение комфорта.
Но учёный нашёл лекарство от пагубной привычки. Когда покупатели сосредотачивались на чём-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение (семья, здоровье, отношения с друзьями), их гонка за статусными товарами прекращалась.
Прежде чем приобретать дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна: для удобства, красоты и комфорта или для удовлетворения вашего ущемлённого эго? Кроме того, покупка не поднимет самооценку и настроение надолго, напротив, оставив только новые долги.
5. Остерегайтесь эффекта «Какого чёрта?!»
Этот эффект был открыт исследователями из Университета Торонто (Канада). Изначально он касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны срываться при малейшем чувстве вины от несоблюдения режима питания.
То есть человек съедает чуть больше, начинает себя осуждать и говорит: «Какого чёрта?! Я и так всё испортил». После этого он поглощает ещё больше пищи. Действует такой закон не только с диетами, но и с любой деятельностью, в которой необходимо проявление силы воли. Например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.
От чувства вины рождается стресс. Человеку надо успокоиться, и он сделает это привычным способом (как правило, именно с помощью того, что он так хочет бросить).
С долгами это работает отлично. Человек в долгах, у него стресс, снять который можно с помощью нового займа. Иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Порефлексируйте в следующий раз, когда пойдёте брать кредит. Это поможет вам совладать с чувством вины и стрессом.
История недавнего американского выпускника университета, который решил сыграть на фондовом рынке вместо того, чтобы пустить деньги на выплату долга по студенческому кредиту. Что из этого вышло - читайте в его колонке для CNN Money .
Когда я окончил университет Дрекселя в 2009 году, получив степень в области машиностроения, мне было 23 года, а на моем банковском счете лежало всего $200. Другими словами, я ничем не отличался от большинства американских студентов: так же беден и весь в долгах как в шелках.
Я жил в Филадельфии в небольшой однокомнатной квартире, которую снимал вместе с двумя такими же инженерами. Наш совокупный долг по студенческому кредиту составлял без малого четверть миллиона долларов. Из нас троих, впрочем, я был в наилучшем положении: мне предстояло вернуть за учебу «всего» $55000 – благодаря грантам, стипендиям и финансовой помощи со стороны родителей. Мать, к слову, проявляла чрезмерную активность, помогая мне оплачивать учебу, и регулярно откладывала для меня деньги на кредитную карту. В результате она объявила о своем банкротстве аккурат в мой последний год обучения…
Каждый из моих соседей должен был погасить кредит на сумму $100000. Чтобы заработать эти деньги, один из них все выходные трудился официантом помимо основной работы инженером на полную ставку.
Когда я только начал свою карьеру, ежемесячные платежи по студенческой ссуде составляли $460. При этом моя первая зарплата достигала $48000 в год, что несколько больше, чем у однокашников. Конечно, выплаты по кредиту создавали некоторые неудобства, но я вполне успешно с ними справлялся.
После переезда из крохотной студенческой квартиры в небольшие апартаменты я продолжил вести такой же скромный образ жизни, что и раньше. Учитывая, что многие мои друзья не могли найти работу после университета, я не испытывал дискомфорта из-за отсутствия нового автомобиля, хорошей квартиры или возможности пообедать в модном ресторане.
Поначалу я буквально ринулся в атаку на свою задолженность по кредиту, увеличив ежемесячные платежи в 2-3 раза. Как и многие другие вчерашние выпускники, я привык бояться долгов и делал все возможное, чтобы расплатиться по ним как можно быстрее. Выход во «взрослую жизнь» сразу после финансового кризиса оказал большое влияние на мое мировоззрение. Я стремился узнать как можно больше об экономической ситуации в стране, чтобы понять, почему мои друзья не получили работу, которую заслуживали. Я начал много читать о кризисе и экономике в целом. Поворотной точкой для меня стало знакомство с концепцией «альтернативных затрат» – количественной оценки потерь, который вы понесете, выбрав один вариант развития событий вместо другого. Я спросил себя: почему я спешу погасить кредиты с процентной ставкой от 3% до 6%, если прибыль по акциям из S&P 500 достигла 11%?
Я тотчас же изменил всю свою философию долга: сократил платежи по кредиту до минимума и приобрел книгу «Инвестиции для чайников». Впредь все сэкономленные на обслуживании долга деньги я вкладывал в фондовый рынок. После финансового кризиса люди относились к инвестициям настороженно, поэтому акции зачастую удавалось купить по бросовым ценам.
Когда мне исполнилось 26, меня поразили результаты этого эксперимента. Остаток моего кредита и деньги на инвестиционном счете сравнялись в числах, составив $35000. Это было действительно очень приятное чувство – знать, что я могу стереть всю задолженность двумя кликами мышки.
Однако я предпочел продолжить погашение долга маленькими суммами. В таком режиме я мог бы выплатить кредит за восемь лет.
По сути, у меня было два варианта действий. Первый сценарий предполагал погашение кредита единовременно. Это позволило бы мне сэкономить по меньшей мере $460 в месяц на протяжении восьми лет. Все эти деньги я мог положить на свой инвестиционный счет, который в итоге аккумулировал бы $63 000 (при наличии прибыли на уровне 10% в год). Второй сценарий подразумевал постепенную выплату кредита маленькими суммами.
Альтернативой для меня могло стать решение платить $460 в месяц и при этом сохранить сбережения, заработанные на трейдинге, чтобы потом инвестировать их в фондовый рынок. Тогда через восемь лет я мог бы увеличить свои накопления до $75000 (при наличии все той же прибыли 10% в год).
На первый взгляд, это все упрощает. Однако для меня было очевидно, что фондовый рынок не может из года в год приносить прибыль в10%. Также я не учитывал налоговые издержки в своих расчетах. А ведь проценты по студенческим кредитам не облагаются налогом, только если их сумма меньше $2500.
Словом, дьявол кроется в деталях, и в каждом из этих сценариев он свой. В зависимости от процентной ставки и срока кредита быстрое погашение задолженности может оказаться лучшим вариантом. Но большинство из нас – тех, кто вырос в скромных семьях, – с детства усвоили, что с долгами нужно расставаться как можно скорее. Это неплохой урок. Однако если вы хотите разбогатеть, то лучше сделать минимальный платеж по своему студенческому займу и инвестировать остальное.
Сегодня я продолжаю гнуть свою линию, выплачивая кредит небольшими суммами, но у меня также есть и десятки тысяч долларов на счете, заработанные на фондовом рынке.
Я рад, что в свое время серьезно изучал математику.
Перевод Financial One
Мои мучения начались весной, перед тем как открылась дорога к банкротству граждан , и тогда же передо мной только начал возникать вопрос: «Как не платить кредит ?». Тогда мой долг был еще не такой уж и большой, всего-то 200 тысяч, да и банк не торопил меня, не угрожал, только и проценты не прощал.
Как не платить кредит - история вопроса.
Стоит начать историю по порядку. Еще весной 2014 г. я взял кредит в банке «СКБ» 400 тысяч рублей на ремонт дома, под поручительство друзей. Тогда я еще и подумать не мог, что уже летом 2014 г. в стране начнется самый долгий в истории кризис, который продлится целых четыре года, во всяком случае для меня. Процент тоже был не самый удачный, в итоге за три года мне предстояло вернуть чуть более 500 тысяч рублей. Только уже с лета 2014 г. мне стали платить меньше, с конца 2014 г. заработок упал еще больше, а весной 2015 г. я стоял на пороге сокращения. Семью надо кормить, кредит платить, а доходов нет.
Вот тогда я и задумался над тем что делать? Я стал узнавать у знакомых, искать в интернете и первое что я понял надо уклониться от уплаты кредита, но в вопросе как не платить кредит я пока еще был новичок.
Как не платить кредит первые шаги.
Второе что я понял, так это то, что есть два варианта либо просто «забить» на кредит, либо договариваться с банком. Как не платить кредит я тогда еще только догадывался, наверное больше боялся, многие пугали что это преступление - мошенничество, мол за это могут и спрятать куда подальше. Поэтому я пошел сдаваться в банк. Однако и банк видимо был не в лучшем финансовом положении. Мне стали рассказывать о сложностях с наличностью, проблемами в стране и вместо того, чтобы просто реструктурировать долг мне наоборот предложили полностью погасить кредит за гораздо меньшие проценты . Для меня это было не смешно, поэтому я так и не смог понять как же другим удавалось договариваться с банками. В общем мне отказали.
К маю 2015 г. я уже нашел кое-какую работенку, но она была не официальной и больше походила на сдельную по необходимости, скорее подработка чем работа. Вот так я и стал просто не платить кредит , иногда выплачивая по тысяче в месяц, уж больно стали из банка доставать, да еще и пугать коллекторами. Я бы конечно мог бы платить и больше, но к тому времени успел допустить ошибку.
Как не платить кредит поиск пути.
Еще в феврале 2015 г. мне один знакомый посоветовал обратиться к юристам в одну финансовую компанию. С первого раза я был просто в восторге от посещения этого дивного места. Огромный офис в центре города, стройные ряды рабочих мест, большое количество посетителей, чуткие и внимательные сотрудники. Мне сказали, что таких бедолаг как я, здесь спасают без всяких проблем и вопрос как не платить кредит станет лишь историей. Став клиентом этой чудо организации я вмиг решу свои проблемы, кредит уменьшится почти до 50 тысяч рублей и все что мне останется, так это просто последний рывок к свободе. Конечно их работа тоже была не дешевой.
Поразмыслив я исходил из простой арифметики. Мой долг 350 тысяч, оплатить работу компании 100 тысяч, и оставшись должным 50 тысяч, я несравненно уменьшаю свой долг на 200 тысяч, значит это выгодно. К тому же мои расходы на юриста будут взысканы с банка. Пожалуй это была альтернатива вопросу как не платить кредит и я согласился. Конечно обещания решить вопрос за месяц были не реализованы, уже начался апрель, а мой иск к банку был еще в суде. Но по совету юристов компании я запасся терпением, добросовестно выполнил свои обязательства по договору с компанией, оплатив 100 тысяч из последних сбережений.
Однако в конце апреля я был просто потрясен. Мои исковые требования к банку были отклонены судом, потому что я добровольно подписал кредитный договор , сам же просил о включении в него условий о страховании. Юристы были возмущены и настаивали на обжаловании решения, что судебная практика была на моей стороне. Вот только свободных денег у меня уже не было, поэтому эту чудо компанию я просто послал куда подальше.
В дальнейшем я кстати убедился что правильно сделал. Таких лопухов, как я, оказалось очень много. Мы все развесили уши, а эти горе специалисты и рады обобрать нас до последней копейки. Как выяснилось позднее отказывали очень многим, а эти умники просто разводили нас как кроликов, пользуясь случаем. Как я не ругался, но денег мне так и не отдали, а уже летом 2015 г. эта компания вообще стала банкротом.
При том что она была ООО, кроме уставного капитала в сумме 10 тысяч рублей, денег там не было, так что даже те, кто вновь наняли других юристов, чтобы судиться с этой компанией, хоть и получили решения судов в свою пользу, денег все равно не увидели. В такой уж стране живем, чего душой то кривить. Но я вновь вернулся к своему вопросу как? Как не платить кредит ?
Как не платить кредит, а есть ли выход?
И вот в мае 2015 г. мне подсказали одного юриста, которого знали достаточно долго и хорошо мои друзья. Как мне сказали, что если я влип, то он просто так и скажет. Попытка не пытка и вот я встретился с юристом. Это конечно были не те хоромы, где я был раньше в финансовой компании, но юрист по крайней мере не заигрывал и сказал коротко. «Раз не можешь платить кредиты, то и не плати».
Я бы может и послушал его, но в конце мая 2015 г. банк обратился на меня в суд и, как ни странно, уже через три недели, с первого же заседания, суд вынес решение о взыскании с меня 550 тысяч рублей. В принципе взять с меня особо не чего, кроме что мебели в доме и как пояснил мне знакомый юрист дом у меня все равно не заберут.
Однако впереди у меня стоял долгий путь и выплачивать пожизненно долг могло обернуться запретом на получение хорошей работы, а может и еще какими проблемами. Я опять пошел к тому же юристу и стал его расспрашивать. Как не платить кредит , но законно, без приключений на одно место.
Оказалось, что без приключений, так это как раз наоборот просто платить по мере сил. Но просвет все же существует. Уже в июле 2015 г. начал работать процесс банкротства физических лиц, и это был шанс. К тому времени моя уже мечта — как не платить кредит могла быть осуществима. И я решился на этот путь.
Банкротство или как не платить кредит «по закону».
И вот я снова в кабинете все того же юриста. Его предложение пройти процедуру банкротства меня в принципе устраивали, но то что он не дает гарантий меня беспокоило. Мне хотелось сделать так чтобы мои шансы были максимальны, иначе все напрасно. При этом мне все же хотелось выйти из ситуации с наименьшими потерями, ведь всю мебель в доме уже арестовали судебные приставы.
Худо-бедно, но мебель хоть и старая, но все таки купить новую мне явно не по карману, даже при скромном подсчете это бы обошлось порядка 200 тысяч рублей. А при том что в июле 2015 г. в стране опять наступили тяжелые времена и цены поднялись порой до 25 %, мне становилось совсем не хорошо.
Тогда юрист предложил пойти по пути «с запасом». Он сразу сказал, что и рыбку съесть и сами понимаете не получится. Итак, первый суд состоялся в августе 2015 г. и на этом суде я был безмолвным и хоть и знал, что проиграю, но все же чувствовал себя не спокойно. В итоге с меня взыскали 600 тысяч рублей в пользу одного моего хорошего друга, с которым я по совету юриста заключил договор займа трех летней давности.
Идеей этого действия было наращивание моих догов, чтобы при самой процедуре банкротства часть стоимости моего имущества перешла бы к моему другу, который заранее согласился вернуть эту часть мне бескорыстно. Но я все же был напуган, я все еще помнил в какой стране живу.
В сентябре же 2015 г. я вместе с юристом обратился уже в суд с заявлением о банкротстве. Я чувствовал трепет в душе, потому что еще наверное я слишком приблизился к своей мечте - как не платить кредит . Мой трепет опять оказался преждевременным. Судья очень долго рассматривала дело и только в октябре она признала моё заявление обоснованным и это при том, что мой долг превышал миллион рублей. Правда был момент когда я очень боялся что она встанет и скажет: «А что это Вы батенька обманываете?» Мол долга то перед другом и нет вовсе. Но пронесло и я уже хоть на этом был благодарен судьбе.
Потом была долгая история знакомства с финансовым управляющим , кредиторами , один из которых мне был давно и очень хорошо знаком, хотя по научению юриста он вечно фыркал на меня и мал помалу вошел в роль оскорбителя, а вот второй кредитор был мне не знаком. Я знал сотрудников банка, но оказалось, что банк проявил редкую прозорливость и успел продать мой долг коллекторам, которые попав в процедуру банкротства явно были обескуражены.
В общем только к декабрю вся эта возня стала приобретать хоть какие-то контуры. Финансовый управляющий уже наверное устал гоняться за мной и допытывать меня на предмет где золото партии, а коллекторы стали настаивать на продаже имущества, так как при моей официальной заработной плате ждать погашения долга надо было значительно более трех лет. В конце декабря суд вынес решение и признал меня таки банкротом .
К тому времени я уже так устал от все этого, что хоть моя мечта уже была очень близко я стал скептически относится к вопросу как не платить кредит . Но устал не только я один и это стало проявляться в глазах финансового управляющего и в его действиях. Уже в первой половине января 2016 г. он провел оценку моей арестованной мебели и занялся вопросом её продажи.
Кстати эту мебель я сам же и выкупил через второго друга, который заплатил за неё всего 40 тысяч рублей. Правда это случилось лишь в марте 2016 г. Но главное что суд поставил точку в этой истории и теперь я свободен, все мои долги списаны. Подведя итоги я посчитал, что этот путь мне обошелся немного дешевле, чем оплата услуг финансовой компании, хоть и не значительно, но гораздо надежнее.
Радовало еще и то, что из оплаченных практически мной 40 тысяч за мебель чуть больше 20 тысяч мне вернул мой друг как его долю от того самого долга, что мы придумали. Финансовый управляющий получил лишь 10 тысяч от меня и около 2 тысяч от кредиторов, больше получил даже оценщик, который работал всего ничего.
Конечно львиную долю своих расходов мне пришлось заплатить юристу, но тот тоже таскался с этим делом больше полугода и в отличии от умников из финансовой компании все же освободил меня от бремени долга. Уже в апреля 2016 г. я официально открыл своё дело и с плавным подъемом экономики страны стал подниматься и сам. Теперь я не беру кредит , помня о том, что сказала судья: «в ближайшие пять лет Вы не имеете права на банкротство ».
Теперь то я могу рассказывать все с улыбкой и даже смеяться над тем собой, но тогда это было что-то. Однако я то теперь знаю как не платить кредит , впрочем, как и Вы, удачи Вам.