Главная / Бухгалтерия и кадры

Что такое дефолт и чем он грозит обычным гражданам. Что произойдет с кредитами в случае дефолта

Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.

Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?

Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.

Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!

Может ли банк повысить процентную ставку ипотеки при девальвации?

Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:

брали кредит в банке, где все оформляется в соответствии с законом;
вы получаете зарплату в валюте в компании за рубежом (если иностранная компания в России, можете ощутить изменения своих доходов);
у вас есть пассивный валютный доход;
осталось немного времени до полного погашения ипотеки (в этом случае можно провести рефинансирование).

По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.

Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями . по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.

Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.

Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.

Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.

Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.

К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.

При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

Что будет с кредитами в случае дефолта, волнует многих жителей. Само же название вызывает у многих волнения и ассоциации с дефолтом 1998 года, как у профессионалов, так и у простых граждан.

Как мы уже знаем дефолт – это неспособность выплачивать долги. А что такое дефолт по кредитам и его сущность рассмотрим более подробно.

Обычно дефолтное состояние возникает, когда должник не имеет возможность погасить кредитную задолженность. Причиной может послужить любая жизненная ситуация (серьезная болезнь, потеря трудовой деятельности). Дефолт по кредитам стоит оценивать серьезно, так как последствия от него немалые.

Помните, что бы ни случилось с заемщиком, банк будет требовать выплат в полном объёме и со всеми процентами.

Уж если так случилось, что заёмщик не в состоянии погасить свой кредит, банк имеет право начать судебные разбирательства по возврату долгов. Если дефолт по кредиту можно подтвердить фактически, суд не станет препятствовать процессу взыскания.

Процедура взыскания будет проходить несколькими способами:

Банк может забрать залог кредита или иным способом заставить платить должника.
Кредитор на основе судебного заключения опишет и продаст имущество заемщика в пользу банка.
Если у заемщика нет ценного имущества, отплата долга будет погашаться за счет всех доходов.

Бывают случаи, когда банки заносят должника в черные списки на протяжении долгих лет. Заемщику придется искать альтернативные методы получения кредитов: ломбарды, частные лица.

Бытует мнение, что выплаты по кредитам в случае дефолта выгодней, так как сумма долга будет «дешевле» за счет обесценивания национальной валюты. Это ошибочное мнение.

Не стоит надеяться на то, что банки этого не заметят. При составлении договора с кредитором указывается возможное изменение кредитной ставки при форс-мажорных обстоятельствах.

Внимательно стоит отнестись, если заемщик брал кредит в иностранной валюте. Процентная ставка обязательно увеличится в случае подорожания валюты (доллар, евро).

В этом случае, если заемщик не уверен, что может погасить кредит, рекомендуется всеми способами погасить его досрочно.

Что же такое кредитный дефолт?

Ближе к 1994 году был изобретен финансовый инструмент CDS. Чаще всего называемый как кредитный дефолт (дефолтный своп) – это соглашение, которое страхует риски дефолта.

Соглашение в обязательном порядке касается трех сторон:

«Основной заемщик». Имеет долговое обязательство.
«Покупатель» СВОП. Выступает в качестве кредитора «основного заемщика» а также страхующий свой капитал от дефолта. В другом варианте «Покупатель» СВОП может заработать на рисках дефолта, не имея никаких отношений с «основным заемщиком».
«Продавец» СВОП (страховки). За определенное вознаграждение обязуется выплатить кредит «основного заемщика».

Объектом кредитного дефолта (CDS) могут выступать различные средства: векселя, облигации, контракты.

Страховка от дефолта не имеет дополнительного резерва, поэтому по стоимости она ниже в отличие от полиса любой страховой компании.

Кредитный дефолт СВОП при желании можно продать, купить, использовать в инвестициях, так как он является активом биржи.

В случае если случится дефолт: «Покупатель» передает ценные бумаги (векселя, облигации) «Продавцу» взамен на денежную компенсацию, указанную в договоре. Множество контрактов СВОП осуществляют наличными выплатами через аукцион. Такие процессы популярны в США.

СВОП как финансовый инструмент не настолько популярный в Европе, поэтому на данный момент организовываются некоторые координационные центры по сделкам CDS.

А что же в России?

В нашей стране, много рассуждений и споров связывалось с кредитным дефолтом в России 2015 года.

Существует ли он?

Стоит уверенно ответить, что дефолт на государственном уровне не предвещается и это несомненно радует. В наше время Россия – вполне платежеспособная страна. Внешний долг не превышает 10 процентов. Это достаточно хороший показатель.

А вот если отдельно обратить внимание именно на кредитный дефолт, то вероятно его существование. Население задолжало банкам около 9 триллионов рублей.

Почти 43 % граждан являются должниками.

Большинство людей берут новые кредиты с целью погашения старых, соответственно число кредитов в стране увеличивается в геометрической прогрессии.

Банки же предпочитают не оглашать о количествах кредитов своих клиентов, поэтому общая сумма долгов коммерческих банков полностью неизвестна.

Государство решило разработать закон «О работе по взысканию просроченной задолженности». Что будет дальше и насколько уменьшиться количество должников покажет время. Будем ждать мнения экспертов.

Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов.

Что будет с кредитами в случае дефолта?

Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.

Понятие девальвации

Что делать сейчас?

Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях. Выгода может получиться только при зарплате в долларах.

Вывод

Пресс служба VseKredity.Info

По оценкам гендиректора коллекторского агентства "Пристав" Артура Александровича, около 10-20% в общем объеме выданной российскими банками ипотеки составляют кредиты, размер аннуитета по которым превышает 50-70% доходов заемщика.

Это и есть злосчастная subprime-ипотека, которая почти полтора года назад обвалила американский рынок. Банкиры не исключают массовых дефолтов, избегая прогнозировать сроки. Между тем, российские банки пытаются продать коллекторским агентствам сотни проблемных ссуд.

По мнению Артура Александровича, из-за колебаний курса доллара, повышения ставки рефинансирования ЦБ и массовых сокращений персонала по высокорисковым кредитам (аннуитет более 50% ежемесячного дохода) могут наступить дефолты. "В ближайшие два-три месяца ситуация с платежеспособностью заемщиков станет более определенной. После этого можно будет делать выводы о возможности массовых дефолтов по ипотечным кредитам. Этого может и не случится, но риск существует", считает Артур Александрович. "Мы стоим на пороге черной комнаты и, возможно, в этой комнате нет пола", комментирует ситуацию с платежеспособностью должников гендиректор коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.

До недавнего времени банкиры уверяли друг друга и регуляторов в том, что в российской ипотеке "сабпрайма" нет. И, действительно, официальная просрочка на рынке жилищных ссуд составляет около 1%. Такой показатель, по оценкам банкиров, верхняя планка нормы. Тем не менее, тревожные сигналы уже поступают. В последние два-три месяца российские банки начали активно вести переговоры с внешними коллекторскими агенствами о взыскании задолженности по проблемным ипотечным кредитам. Речь идет о десятках и сотнях "плохих" жилищных ссуд, в то время как еще в 2007 года ипотека была штучным товаром для коллекторов.

Как рассказали "Ф." источники на рынке, проблемы с "невозвратной" ипотекой у ряда банков значительно серьезнее, чем они отражают в своих отчетностях. Так, по словам собеседника, "просрочка" по выкупленным у других банков портфелям у одного из лидеров рынка достигает 5-10%. Отметим, что 5% "плохих" ипотечных долгов по умолчанию принято считать почти катастрофой.

Что будет с ипотекой если произойдёт кризис и начнётся девальвация

Коллектор, пожелавший остаться неназванным, рассказал "Ф.", что в сентябре один из крупнейших игроков рынка пытался предложить агентствам солидный портфель "плохих" ипотечных долгов за 50% от его номинальной стоимости. Никто из участников рынка всерьез не рассматривал этот вариант слишком дорого.

По мнению банкиров, риски массовых ипотечных дефолтов существуют. "Сложности с просрочкой на рынке ипотеки появились раньше, когда жилищные ссуды выдавало большое количество игроков по стандартам АИЖК. Эти требования были разумными, но отдельные банки подходили к ним формально и на некоторые вещи закрывали глаза. Из-за этого качество их портфеля было недостаточно высоким. Поэтому то, что происходит сейчас, отчасти является следствием более ранних явлений", напоминает заместитель председателя правления Абсолют банка Олег Скворцов. Ипотечные заемщики находятся в сложном положении. "Во-первых, поведение валютных курсов сейчас предсказать невозможно, во-вторых, рынок недвижимости в некоторых сегментах начал движение вниз, а это означает, что обеспечение ипотечного кредита может потерять в цене. Риск увеличения дефолтов по ипотечным кредитам существует. Это в большей степени может коснуться заемщиков, которые оформили кредит недавно и аннуитетные платежи которых составляют значительную часть ежемесячного дохода", считает член правления Сведбанка Алексей Аксенов.

В свое время несколько российских банков "грешили" ипотекой без первоначального взноса и без подтверждения дохода: именно их портфели формируют значительную часть российского "сабпрайма". Есть и другие кандидаты. "В группу риска входят также кредиты инвесторов-спекулянтов, которые покупали квартиры с целью продажи по более выгодной цене. Сейчас эта группа клиентов находится в не очень выгодном положении из-за того, что рост цен прекратился, поэтому я вижу риск для банков, которые активно работали с такими заемщиками", говорит Олег Скворцов из Абсолют банка.

Массовые дефолты по ипотеке почти неизбежны

Александровича, и если, добавляет оратор, подобный запрос состоится, что будет с ипотечным кредитом при дефолте то таковой внесет большую смуту в стране. В заключение чем оратор, говоря, что весь состав ц. к. обязан подать в отставку, потому что он должен был знать об этом провокаторе и не знал, со слезами на глазах призывал всех социалистов-революционеров сплотиться и, начав чистую работу, о той струе грязи, кото- * По рассказам Бурцева, рая протекала во всей будете предыду- Лопухиным было написано деятельности партии благо- письма С просьбой Азефу. его охране одно-министру свою внутренних дел Столыпину, другое -директоруДепартамента Речь председатель Фундамин- полиции Трусевичу И третье — ский Бунаков и многие из при- генералу Герасимову. сутствующих плакали другие си- По некоторым с опущенными головами, не данным, возможно допустить, что произнося ни слова, письма эти были. объявлении с пятиминутного по адресам Верой в Россию, как думают, перерыва началось задавание делу Азефа. просов. Известный социалист-революционер Кузьмин кличка Граф, приятель Агафонова, просит слова по поводу вышеприведенного доклада Чернова, но ему в этом отказывают. Затем следуют вопросы о том, правда ли, что Азеф получал шесть Тысяч рублей в год ипотечного в ц. к., и правда ли, что последний устроил побег Азефу на воздушном шаре. На это Чернов возражает, что Азеф получал от ц. к. только рублей в месяц и что никаких воздушных шаров для побега не было. На вопрос, не был ли именно Азефом указан Гершуни в Киеве и не кредит благодаря ли ему арестован последний, Чернов ответил, что Гершуни был задержан по указанию киевского студента, который случайно находился в том доме, где была получена телеграмма Гершуни о его приезде. На вопрос одного из присутствовавших, кто хозяин гостиницы в Берлине, где Аэеф по словам его останавливался при на несколько дней, когда по сведениям ц. к. он ездил в Петербург. Чернов ответил, что хозяин этой гостиницы агент русского консула? и что прислуга этой гостиницы между прочим заявляет, что Азеф в ней пробыл только два часа хозяин же утверждает, что Азеф в ней прожил пять дней, и что дефолт показания прислуги также разнятся с показаниями хозяина о приметах Азефа. На вопрос, почему Чернов не называет имени лица, давшего ц. к. столь важные сведения об Азефе, он ответил, что ц. к. не может огласить имени этого человека до тех пор, пока Бурцев не даст на это разрешение. На что будет с ипотечным кредитом при дефолте вопрос почему не убили

Чем грозит кредит накануне девальвации?

Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.

Понятие девальвации

Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.

Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?

Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах, то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).

В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.

Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.

В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит. Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.

Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.

Что делать сейчас?
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:

Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях.
Что будет с вкладом при дефолте

Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.

Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.

Пресс служба VseKredity.Info

© VseKredity.info Все материалы данного сайта охраняются законодательством об авторском праве.
Политика конфиденциальности, обработка персональных данных и контакты сайта

Цикличность процессов в экономике периодически приводит к тому, что ее спад переходит в фазу кризиса, который характеризуется снижением реального объема валового продукта, безработицей, массовым банкротством. Одним из показателей кризиса является дефолт, то есть невозможность выполнения долговых обязательств. Дефолт отдельных лиц и компаний приводит к их банкротству, дефолт на государственном уровне (суверенный дефолт) имеет серьезные последствия для всех граждан и заставляет всегда быть на чеку, думая над тем, куда вложить деньги перед дефолтом.

Следствием общегосударственного дефолта является изменение реальной стоимости национальной валюты, которое происходит по двум направлениям – девальвация, то есть снижения реального золотого содержания или валютного курса, и инфляция, то есть уменьшение покупательной способности денег на внутреннем рынке. При этом следует учитывать, что правильное решение относительно того, куда вложить деньги перед девальвацией, поможет не только пережить кризис, но даже способствовать получению дохода.

Что делать перед дефолтом?

Хотя кризисные явления обычно разворачиваются очень быстро, их первые признаки могут заметить даже те, кто далек от финансовой сферы. До дефолта начинается снижение курса национальной валюты по отношению к доллару и евро, затем происходит повышение внутренних цен. Следствием этого становится снижение покупательной способности денежных накоплений, поэтому проблема – куда вложить деньги перед дефолтом приобретает особую актуальность как для частных лиц, так и для бизнес- структур. Очевидно, что при дефолте даже высокий банковский процент не сможет спасти деньги от их обесценивания, к тому же кризисный период нередко сопровождается если не банкротством, то ослаблением позиций банковских учреждений. В качестве альтернативы банковским депозитам можно вложить деньги в:

валюту;
драгоценные металлы;
недвижимость;
новый бизнес;
самого себя.

Как вкладывать деньги в валюту?

Девальвация (что это такое?) ослабляет национальную валюту, но при этом вклады в долларах и евро сохраняют свою реальную стоимость. Наиболее защищенными от рисков считаются вклады в виде «портфеля валют», когда деньги сберегаются в рублях, долларах и евро примерно в равных долях. Однако стоит помнить, что такой вклад в лучшем случае лишь поможет скомпенсировать падение национальной валюты. К тому же вкладывать деньги в создание такого портфеля, когда девальвация уже началась – это гарантированно понести убытки. Единственным способом не только не утратить деньги, но и заработать на них, является их вложение в валютный рынок Forex, лучше всего в виде инвестирования в ПАММ-счета. Подробнее о том, как заработать в кризис.

Стоит ли вкладывать в золото?

Золото традиционно считается одним из наиболее надежных способов хранения сбережений. Однако следует помнить, что вложения в драгоценные металлы оправдывают себя только в долгосрочном периоде, к тому же вложения в золото необходимо делать перед дефолтом, а не во время него. Наиболее защищенными от инфляции являются следующие виды «золотых» вложений:

Покупка золотых банковских слитков, стоимость которых со временем будет возрастать. Недостатком такого вложения является 18% налог с их покупки. Этот налог не взимается при покупке золотых банковских монет, стоимость которых к тому же ниже, чем банковских слитков, однако следует помнить об особенностях последующей реализации приобретенных монет. О вложении денег в золотые монеты читаем в отдельной статье.
Открытие золотого депозита в надежном банке. При этом необходимо учитывать, что на золотые депозиты не распространяется система страхования вкладов.
При наличии специальных знаний можно приобретать антикварные изделия, поскольку цена на их покупку в период кризиса обычно падает, а впоследствии возрастает.

Кризис и недвижимость

Приобретение недвижимости считается одним из самых надежных способов для того, чтобы сохранить деньги от инфляции. Если на дом денег не хватает, то можно вложить в деньги, скажем в гараж. Перед дефолтом и в течение всего кризисного периода стоимость недвижимости и ее ликвидность резко уменьшаются, поэтому в этот период имеющуюся недвижимость не следует продавать без крайней необходимости. При этом цена аренды недвижимости, как правило, возрастает пропорционально инфляции. Поэтому приобретение недвижимости в кризисный период является очень распространенным решением проблемы, куда вкладывать деньги при дефолте с целью получения дальнейшего дохода.

Коллекторы подтверждают: наступает кредитный дефолт

Выгодными вложениями в недвижимость будут такие:

Как инвестировать в самого себя?

Период дефолта заставляет сворачивать деловую активность и уменьшает объемы производства, однако эти тяжелые времена заставляют находить другие варианты, куда целесообразно вкладывать деньги. Не следует забывать, что очень выгодными является такой способ, как вложить в самого себя. Беспроигрышным вариантом инвестирования станет повышение собственного интеллектуального капитала, в первую очередь, обучение профессии, которая будет востребована – например, парикмахера, бухгалтера или веб-дизайнера. Вынужденное прекращение основной деятельности заставляет многих искать альтернативные способы заработка, а изменение структуры спроса дает возможности открытия невостребованных бизнес-направлений. При общем падении объема продаж увеличивается спрос на:

недорогие долговечные вещи;
долго хранящиеся дешевые продукты питания;
бюджетный отдых и оздоровление;
услуги по продаже ненужных вещей и др.

Несмотря на то, что кризисный период является большим испытание для всех граждан без исключения, ответ на вопрос о том, следует ли вкладывать деньги при дефолте, может быть только утвердительным, ведь за всяким спадом неизбежно следует подъем!

Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.

Просрочка по кредиту

техническая
краткосрочная
долгосрочная

Дефолт: что это такое, почему происходит, и как от него защититься?

Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.

Дефолт по кредиту

дефолтом .

Напомним, что только до 30.11.2015 до 50% 3510

Просрочка и дефолт по кредиту – в чем разница?

Что будет с кредитами в случае дефолта

При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.

Просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.

Можно выделить несколько типов просрочки:

техническая — когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
краткосрочная — платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
долгосрочная — когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.

Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа. Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.

Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.

Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.

Дефолт по кредиту

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом .

Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.

Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.

Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.

Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.

Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт. Двадцать лет назад в нашей стране произошли события, которые в новейшей истории получили название «черного августа 1998 года».

Дефолт в России стал экономическим шоком для большинства россиян.

Граждане, пережившие тяжелейший финансовый кризис, до сих пор с ужасом вспоминают этот период. Возможность нового дефолта по-прежнему пугает россиян. Ведь то, что произошло однажды может повториться. Но так ли это?

Дефолт 1998 года

14 августа 1998 года на вопрос о возможности президент РФ Борис Ельцин заявил: «Не будет. Нет. Твердо и четко.» Курс доллара на тот момент составлял 6 руб. 27 коп. К этой отметке американская валюта больше никогда не возвращалась.

О заморозке выплат по ГКО (государственным краткосрочным облигациям) премьер-министр Сергей Кириенко объявил через три дня после выступления Ельцина. Центральный банк перестал поддерживать рубль. Начав с небольшого снижения, российский рубль буквально рухнул в последние дни августа и первую неделю сентября. На своем пике (09.09.98) доллар стоил почти 21 рубль.

Обесценивание национальной валюты привело к многократному росту цен, задержкам зарплат, пенсий, социальных пособий. Внутренний валовый продукт сократился втрое. Снизилась собираемость налогов, упало производство. Некоторые крупные банки обанкротились, граждане потеряли свои сбережения.

О причинах и последствиях кризиса подробно вы можете узнать из нашего видео.

По оценкам Московского банковского союза убытки экономики РФ в 1998 году составили около 96 млрд долларов. Из них 33 млрд потеряли корпорации, 45 млрд – банки, 19 млрд — население.

Что такое дефолт простыми словами

Опросы, проведенные в 1999 году, показали, что две трети жителей нашей страны не могут объяснить термин «дефолт», и рассказать, что это такое простыми словами. Постараемся ликвидировать этот пробел.

Слово заимствовано из английского языка – default. Оно обозначает невыполнение обязательств, прекращение платежей , неуплату.

Допустить дефолт может даже обычный человек . Для этого достаточно просрочить оплату кредита или не внести ежемесячный платеж по банковской карточке.

Изначально термин относился только к ссудной задолженности, но с развитием финансовых инструментов слово приобрело более широкое значение. Например, самым распространенным способом привлечения средств правительствами стран являются ценные бумаги – , облигации, бонды. Прекращение выплат процентов или основного долга по ценным бумагам считается дефолтом.

Кроме финансовых обязательств, термин обозначает невыполнение любых условий, предусмотренных кредитным договором или условиями выпуска ценных бумаг. Так, обязательным требованием при выдаче кредита бизнесу является сдача отчетности в банк. Непредоставление баланса, отчета по прибыли в установленный срок, рассматривается как дефолт.

Подводя итог, можно дать термину несколько определений. Дефолт – это :

Невыполнение долговых обязательств в установленный срок.
Неплатежеспособность какого-либо субъекта. В качестве последнего может выступать физлицо, компания или государство.
Нарушение условий получения займа (кредита), выпуска ценных бумаг и других соглашений по привлечению денежных средств.

В самом широком смысле под дефолтом понимают нарушение любых обязательств – неисполнение торговых соглашений, отступление от политических, дипломатических договоренностей. Но обычно встречается классическое толкование термина.

Виды дефолтных ситуаций

Экономисты выделяют два вида дефолта – обычный и технический.

Технический дефолт возникает из-за временных трудностей. Заемщик готов выполнять свои обязательства, но на текущий момент имеет некоторые проблемы.
В случае с физическими лицами такая ситуация часто возникает при задержке зарплат. Заключая кредитный договор, наемные работники нередко привязывают ежемесячную дату платежа ко дню получения заработка. Несвоевременное перечисление денег приводит к нарушению условий займа. Однако поступление средств через небольшой исправляет положение.
Причинами технического дефолта могут быть оплошность сотрудников, сбой платежной системы, непредвиденные обстоятельства. Обычно ситуация быстро нивелируется и не имеет последствий.
К обычному дефолту приводит неспособность должника выполнять свои обязательства. Средств для оплаты долга нет, и не ожидается. Простыми словами, обычный дефолт – это ситуация, которая близка к банкротству, то есть признанию должника несостоятельным в судебном порядке. Только грамотные и решительные действия кризисных управляющих могут исправить положение.

корпоративным;
банковским и т. п.

Суверенный дефолт также называют дефолтом первого уровня. Он затрагивает всех граждан страны и несет негативные последствия в глобальном масштабе.

Причины неплатежеспособности

Главной причиной дефолта является несбалансированность доходов и расходов должника. Дефицит бюджета покрывается за счет займов и кредитов. Обслуживание долга ведет к еще большему росту затрат.

Чтобы покрыть расходы, должник привлекает новые средства, стоимость заемных денег повышается. В результате долговые обязательства субъекта растут как мыльный пузырь, который рано или поздно лопнет.

Дефицит бюджета вызывают :

безответственное поведение заемщика;
падение доходов;
форс-мажорные обстоятельства;
экономический кризис;
смена политического режима и др.

Получая заем или кредит, должник не в состоянии предвидеть, что ждет его в будущем:

Обычного человека могут привести к финансовому перекосу потеря работы, перевод на низкооплачиваемую должность, болезнь.
В компании прибыль уменьшается из-за сокращения спроса, потери части рынка, технологического отставания от конкурентов.
На государственном уровне падение доходов выражается в низкой собираемости налогов из-за спада производства или ухода налогоплательщиков в теневую экономику. Иногда при смене политического курса правительство может отказаться от выплат по старым долгам.

Последствия дефолта

Заемщик, допустивший дефолт, теряет доверие кредиторов. Отказавшись один раз платить по долгам, очень сложно найти новый кредит. Инвестиционные риски растут, получить деньги можно только под высокие проценты, что еще больше усугубляет финансовое положение должника.

В то же время есть положительные моменты при объявлении дефолта. Остановка платежей по внешним долгам дает заемщику возможность направить средства на свое финансовое оздоровление и выбраться из кризиса . Поэтому на корпоративном уровне, прежде чем объявить должника банкротом, в компанию или организацию направляются кризисные управляющие. Цель их работы – восстановление платежеспособности заемщика.

К чему ведет суверенный дефолт

На мировой арене обязательство выполнять подписанные международные договора введено Вестфальским миром 1648 года. Неплатежеспособность страны ведет к особенно тяжелым последствиям :

Подрывается авторитет государства и национального бизнеса. Для правительства и корпораций дешевые кредиты становятся недоступными.
Происходит девальвация национальной валюты, дорожают импортные товары.
Если сильно зависит от зарубежных поставок, снижается покупательная способность денег. Население беднеет и не может покупать товары в том же количестве.
Снижение спроса негативно влияет на промышленное производство. Сокращается рынок сбыта, расходы растут. Кризис особенно больно бьет по компаниям, работающим на импортном сырье. Многие корпорации разоряются.
Чтобы снизить расходы предприятия сокращают персонал и уменьшают заработную плату, что приводит к еще большему обнищанию обычных граждан и росту .
Страдает банковский сектор. Отток инвестиций, невозможность получить международную помощь и обесценивание резервов рушит финансовую систему.

При суверенном дефолте страдает не только государство-банкрот, но и страны-кредиторы. Последствием может стать обвал финансовых рынков и международный экономический кризис. В результате страдает не только население государства, отказавшегося платить по долгам, но и граждане других территорий.

В то же время дефолт мобилизует резервы государства. Более эффективно расходуются бюджетные средства. Кредиторы боятся все потерять и идут на реструктуризацию долгов, соглашаясь на более длительные выплаты или отказываясь от процентов.

Слабые компании исчезают, выживают сильнейшие (естественный обзор). Падение курса национальной валюты способствует повышению конкурентоспособности внутренних производителей. По сути, это хоть и болезненный, но необходимый для оздоровления экономики инструмент.

Уроки кризиса 1998 года

Последствия дефолта в России в 1998 году до сих пор отражаются на экономике. Некоторые из них постепенно сглаживаются, другие еще долго будут влиять на жизнь в нашей стране.

Какие уроки извлекли граждане и правительство из финансового кризиса:

События тех лет надолго подорвали доверие народа к власти. Не секрет, что при любой опасности граждане меняют национальную валюту на доллары или евро и забирают . Не вызывают доверия внутри страны . Граждане предпочитают инвестировать деньги в бизнес или банковский сектор, чем отдавать их правительству.
Россияне более ответственно стали доверять деньги банкам. Высокие процентные ставки не являются главным мотивом выбора вклада, а скорее вызывают настороженность. Созданная система страхования депозитов изменила поведение вкладчиков и повысила устойчивость банковской системы.
После финансового коллапса государство избегает занимать деньги за рубежом. В России сейчас один из самых низких уровней госдолга (около 13% ). В то же время резервы растут, что позволяет экономике чувствовать себя устойчиво . Периодически ведутся разговоры о необходимости вкладывать средства в промышленность и сельское хозяйство, но пока позиция властей неизменна. Низкий госдолг и рост резервов остаются приоритетами экономической политики.
Отказавшись от внешних источников, правительство предпочитает искать средства на и социальные нужды внутри страны, зачастую пренебрегая благосостоянием своих граждан.
Увеличилось вмешательство государства в экономику страны. Правительство усвоило, что управлять госпредприятиями гораздо легче, чем частным бизнесом. По последним исследованиям доля госсектора на рынке составляет около 70%.

В целом бюджетная политика правительства РФ после дефолта 1998 г. нацелена на повышение экономической стабильности страны.

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога сайт

посмотреть еще ролики можно перейдя на

");">

Вам может быть интересно

Что такое деноминация простым языком Что такое гражданство, способы его приобретения, как получают гражданство РФ и как его правильно писать в анкете Что такое приоритеты, как их правильно расставить и где еще используется это слово Что такое облигация, чем эта ценная бумага отличает от других, какие виды облигаций бывают и на что смотреть при их покупке Суверенитет - это то, что делает государство государством

Мы живем в весьма напряженное время. Экономическая ситуация ухудшилась не только в России, но и во многих других странах мира. Множество экспертов и простых граждан с опаской смотрят в будущее, делая самые разные предположения на счет дальнейшей судьбы страны. Многие из нас еще помнят сложное положение девяностых годов и справедливо боятся наступления подобных времен. Но можно ли сравнивать кризис девяностых и настоящий? Грозит ли дефолт нашей стране в 2019 году и что будет с простыми людьми, проживающими на территории России?

Подобные прогнозы особенно интересны тем гражданам, которые имеют кредиты в банках. Ведь уровень жизни напрямую влияет на их способность выплачивать задолженности. И тут получается замкнутый круг: из-за повышения цен многие клиенты банков вынуждены брать кредиты, но в итоге не могут их погасить. Возникает вопрос: изменится ли сумма выплат по кредитам, если в стране наступит дефолт?

Разберемся в терминологии. Понятие дефолт пришло к нам с английского языка. Слово «default» обозначает невозможность выполнения обязательств или отказ от выплат задолженностей. Другими словами, дефолт – невозможность выплатить долг в установленные сроки. Обычно вслед за дефолтом наступает банкротство.

Стоит ли ждать дефолта

Вопрос в возможном объявлении дефолта поднят в России из-за ряда проблем, обрушившихся на нашу страну в 2018-2019 годах. Внимательнее остановимся на них:

разрыв экономических связей с соседним государством. Украина была важным партнером Российской Федерации много лет, и ухудшение отношений с ней негативно сказывается на экономике;
экономические санкции ЕС и США;
падающая производительность труда;
неблагоприятная демографическая ситуация.

Достаточно ли этих факторов для дефолта? Многие западные и отечественные эксперты утверждают, что нет. Ослабление связей с Украиной и Западом поможет стимулировать производство России. А это в свою очередь будет приводить к снижению безработицы и улучшению уровня жизни. Дефолт наступает, когда в стране низкий золотовалютный резерв и высокий внешний долг. А таких проблем России опасаться точно не стоит.

Кредиты и дефолт

Несмотря на все заверения о том, что кризиса в 2019 году не будет, специалисты считают, что многих россиян ожидает дефолт по кредитам. Он наступит, если экономическая ситуация будет ухудшаться, а Центральный банк продолжит бездействовать.

Начиная с 2014 года, количество оформляемых кредитов резко уменьшилось. Займы, выданные в этот период, стали чаще всего попадать в просрочку. Задержки по выплатам растут с каждым годом на 10-15%. В итоге эксперты сделали вывод, что в случае дефолта многие люди не смогут погашать свои задолженности.

Какие же вида дефолта бывают и как они сказываются на кредитах? Разделение происходит так:

Технический дефолт.
Непосредственный дефолт.

Первый представляет собой нарушение должником некоторых пунктов кредитного договора, при этом он может выполнять условия договора. Примером может служить отказ выплачивать процентную ставку или представлять необходимую документацию. Подобный дефолт не является банкротством, ведь заемщик выплачивает долг, однако нарушает некоторые пункты.

Второй тип – полная невозможность выплачивать задолженность и придерживаться договора. В такой ситуации можно говорить и о банкротстве.

Важно помнить, что по нашему законодательству еще до недавних пор банкротом могла стать страна, банк или компания. Однако с физическими лицами все обстояло иначе до 2014 года. Вне зависимости от того, какой коллапс настиг государство, гражданин обязан выплачивать кредиты по договору. К счастью, вышел «Закон о банкротстве физических лиц» от 2014 года, по которому человек также может заявить о собственном дефолте. А вот в Украине такой закон только находится на обсуждении в Раде, поэтому там доказать собственное банкротство заемщик не сможет.

Положительный момент в истории с дефолтами есть: банк не имеет права изменять сумму задолженности. То есть плательщик обязан выплачивать средства на тех условиях, которые указаны в договоре, несмотря на изменения в стране.

После наступления дефолта или девальвации рубля прежние условия могут выглядеть не такими уж и неподъемными. Такой вариант возможен, когда речь идет об обесценивании национальной валюты и номинальном увеличении зарплаты. Но радоваться такому повороту событий, конечно же, не стоит. Подобные изменения в политической и экономической сфере страны ведут к сокращению рабочих мест. Даже сейчас наблюдается резкий спад на рынке труда.

Как избежать плачевных ситуаций

Обязанность банка не изменять сумму выплат еще не значит, что он не может потребовать досрочных выплат в случае дефолта. И в России, и в соседствующей Украине банки в качестве страховки на случай обвала экономики могут прописать в договоре необходимость досрочных выплат. Отдавать средства до окончания сроков, указанных в договоре, придется, если появится даже минимальная просрочка. Именно поэтому надо очень внимательно читать все условия, которые выдвигает заемщик.