Главная / Бухгалтерия и кадры

Как повысить безопасность карты в интернет банкинге. Безопасный онлайн-банкинг

Лет пять назад все попытки банков предоставлять услуги посредством сети интернет, воспринимались обществом как что-то непонятное. Но сейчас ситуация в корне изменилась.

Векторы развития онлайн сервиса

Необходимо отметить основные направления развития данной технологии:

Мобильный банкинг , дающий возможность осуществлять транзакции при помощи мобильного телефона. Это направление является чрезвычайно перспективным.
Возрастание операционной активности клиентов в связи с возрастанием функциональности. К примеру, в последнее время популярность обретает интернет-система «Сбербанк Онлайн». Самое крупное финучреждение страны создало систему, дающую возможность осуществлять контроль и управление счетами пользователей, не приходя в отделение банка. Подключиться к услуге можно посредством терминала в любом отделении. В любое время суток есть возможность получения данных обо всех банковских продуктах, использовать новейшие услуги, а, кроме того, проводить платежи по реквизитам более чем 18 тыс. предприятий по льготным тарифам.
Возрастание степени безопасности оперирования интернет-банком , а также использование прогрессивных защитных методов при осуществлении операций. В будущем безопасность будет только возрастать наряду с возрастанием функциональности и упрощением программ. Кроме того, в Сеть будет переведено большинство всех операций, которые не требуют личного присутствия клиента. Исключение составят лишь операции с наличными.

По словам руководителя проекта Интернет-банка в банке «Открытие» Георгия Шабада, сегодня намечается тенденция к увеличению спектра осуществляемых операций посредством удаленного доступа, вплоть до достижения количества предоставляемых услуг традиционным способом.

C развитием навыков клиентов пользоваться системой, углублением интеграции имеющихся в государстве информационных финансовых систем, будут быстрее развиваться и системы интернет-банка .

В будущем повысится их удобство, увеличатся возможности. Появятся революционные возможности: рекомендации по использованию денег, анализ личного финансового состояния и т.п.

В итоге, интернет-банк станет некой универсальной платформой для проведения всех финансовых транзакций клиента и планирования .

Развитие онлайн банка – вопрос закона

Чтобы интернет-банк в нашем государстве развивался еще активнее, необходимы не только технические аспекты. Должны соблюдаться и определенные юридические условия. Необходимы корректировки законодательной базы, чтобы появилась возможность нарастить количество возможных продуктов и операций, осуществляемых посредством Интернет. Также это необходимо для применения универсальных способов идентификации.

Кроме того, ускорят процесс развития данных систем интеграция баз данных информации финансовой направленности (кредитных историй, системы выставления счетов частными предприятиями, базы пенсионных начислений и пр.). А с расширением применения смартфонов и сети интернет и получения пользователями навыков работы с ними, востребованность банковских интернет-услуг еще больше возрастет.

Технические аспекты и риски банков в Сети

Естественно, будущее банков за мобильными приложениями и Интернетом . Однако, планируя создать на интернет-ресурсе банковского учреждения личный кабинет и аккаунт, необходимо знать не одни лишь преимущества и новейшие разработки, но и недостатки, которые, к сожалению, есть у удаленного доступа к счетам клиентов.

Чаще всего пользователей описываемых систем волнуют проблемы информационной безопасности. По сообщениям криминально хроники можно сделать вывод о росте киберпреступности в государстве. И любые нововведения в системах защиты банковских организаций, ловкие злоумышленники постоянно находят новые методы их преодоления.

Но стоит отметить, что клиенты сами зачастую теряют бдительность или вообще халатно относятся к личным данным. Для защиты от хакерских атак строго запрещается указывать посторонним пароли и прочие личные данные.

Кроме того следует внимательно относиться к антивирусной защите компьютера либо мобильного гаджета. Чреваты и необдуманные действия в интернете. Надежная защита от вредоносных программ позволяет надежно защититься от утечек секретных данных, в том числе и персональных. Вредоносное ПО зачастую попросту ворует персональные данные, организовывая каналы для утечки информации.

Кроме прочего, важно осуществлять постоянный контроль финансовых потоков . Необходимо учитывать простые правила безопасности . Никому не говорить и не пересылать авторизационные данные (логин пароль, электронные ключи). Не исключение даже близкие люди и родственники.

Каждый банк для обеспечения полнофункциональной системы защиты от хакерских атак должен создать четко отрегулированную процедуру проверки транзакций, вызывающих подозрение. Интернет-банк, предназначенный для рядовых граждан, должен иметь лимиты на транзакции, а сами транзакции должны подтверждаться одноразовыми паролями (сеансовыми ключами).

Как спасти деньги в онлайн банке

Если у вас все же исчезли средства с карточного счета, требуется срочно звонить работникам финансового учреждения, чтобы они посоветовали как действовать дальше.

При снятии денег через интернет-банкинг, необходимо сразу же произвести блокировку карты. Это обезопасит от еще больших потерь. Это можно оперативно осуществить, позвонив в службу поддержки банка. После необходимо оформить заявление в банк, а также органы МВД с целью опротестования проведенной транзакции.

Основываясь на написанном заявлении, в учреждении буде проведено расследование по описанным операциям. В результате расследования деньги будут возвращены на счет пострадавшего клиента.

Быть всегда на чеку

По мнению и убеждению специалистов осторожность пользователей интернет-банка постепенно растет . Клиенты более осознаны при оперировании интернет-сервисами, потому зачастую спрашивают о безопасности.

Внедряя новые сервисы в приложениях, банки постоянно балансируют между функциональностью, удобством и безопасностью. Ведь при чрезмерно высоком уровне защиты очень снижается удобство пользования сервисом. В противном же случае средства со счета могут быть попросту похищены. По ловам экспертов, между удобством и безопасностью должен быть разумный компромисс.

Сегодняшние достижения в области информационной безопасности дают возможность найти необходимое равновесие между гибким интерфейсом и защищенностью. Сегодня риск при пользовании интернет-банком не превышает риск владельцев пластиковых банковских карт при использовании банкомата. Ведь каждый посетитель проходит идентификацию, а также аутентификацию.

Если клиент желает, имеется возможность привязки МАС-адреса ко входу в сервис. Существуют и переменные коды, которые дают дополнительную страховку для ПК пользователей. Но риск стать жертвой хакеров все равно есть.

Если подвести черту под всем сказанным и описанным выше, то можно сделать логичное заключение, что при всех существующих на сданный момент угрозах информационной безопасности, а также непрекращающейся борьбе с кибер-преступниками, сервисы интернет-банкинга будут постоянно совершенствоваться и развиваться.

Ведь они очень просты в использовании, удобны, а также доступны как в пространстве, так и во времени. Но самое главное преимущество данной системы - это обоюдная выгода и клиентам банковских учреждений, и самим банкам .

В упомянутой в начале статьи системе «Сбербанк Онлайн» , к примеру, имеется возможность, используя удаленный доступ оформить депозитные договора , по которым процентная ставка будет выше, нежели по аналогичным типам вкладов, оформленных в отделениях банка. Такое повышение для отечественной валюты будет составлять 0,3%, а для валютных депозитных счетов - 0,15%.

Кроме прочего, банк предлагает хорошие и интересные предложения, касающиеся кредитования, денежных переводов и других сфер банковского обслуживания.

Как видим, интернет-банкинг понемногу превращается в большой мир , предоставляющий клиентам банковских учреждений огромные возможности. В результате внедрения такого онлайн-продукта, наиболее консервативное финансовое учреждение страны становится для каждого пользователя сервиса личным финансовым партнером, который всегда готов помочь каждому клиенту по его первому требованию.

Ведь залог успешности, а также эффективности любой совместной работы и сотрудничества кроется в индивидуальном подходе к каждому посетителю, а, кроме того, в открытости перед каждым из них.

При обнаружении исчезновения денежных средств с банковского счета , необходимо безотлагательно связываться с представителями банковского учреждения. Он в обязательном порядке подскажет, как действовать дальше в сложившейся сложной ситуации если обнаружится, сто деньги пропали со счета через систему интернет-банкинга, то первым делом следует позвонить в службу поддержки клиентов банка и попросить заблокировать платежную карту.

Это убережет клиента от еще больших потерь. Ведь злоумышленники могут попытаться провести еще одну или больше незаконных транзакций. Следующим шагом в сложившейся ситуации является написание заявления в свой банк, а также правоохранительные органы. Целью такого заявления является уведомление о том, что транзакция была проведена не владельцем счета, а злоумышленниками.

В конце пишется прошение об опротестовании сделанной транзакции. Получив написанное клиентом заявление, финансовое учреждение проводит собственное служебное расследование. Если действительно окажется, что средства были списаны со счета клиента финансово-кредитной организации преступниками, то по тем операциям, которые оспариваются клиентом, средства возвращаются на счет.

Система «Home Banking» является Интернет системой, и обеспечивает максимальную гибкость и простоту взаимодействия Клиента и Банка. При реализации системы мы опирались на общепринятые мировые стандарты и методы информационной безопасности:

1. Аутентификация (подтверждение подлинности) взаимодействующих сторон: Интернет-клиента и Банка. Аутентификация основана на проверке подлинности цифровых сертификатов (X509).
2. Конфиденциальность передаваемой информации. Обеспечивается шифрацией данных (SSL).
3. Целостность передаваемой информации. Целостность данных обеспечивается хешированием каждого SSL пакета, а также электронной подписью документов. Электронная цифровая подпись (ЭЦП) Клиентом и Банком каждого документа и ее проверка другой стороной позволяет сделать заключение о происхождении документа и его не искаженности при передаче.
4. Доступ к данным для разбора и анализа конфликтных ситуаций. Обеспечивается возможностью ведения архива всех отосланных и принятых клиентом и банком документов с электронными подписями и использованными при их подписи ключами.
5. Журналирование действий пользователей в системе.

Система использует алгоритмы шифрования в соответствии с ГОСТами и сертифицированные ФАПСИ системы криптозащиты. Это позволяет обеспечивать высокий уровень безопасности при использовании Интернета в течение всего процесса обработки и хранения информации.

На практике безопасность работы системы «Home Banking» реализуется следующим образом:

Клиент, используя обычный браузер, выполняет соединение с ответной банковской частью. Осуществляется авторизация по заданным реквизитам сертификатов и SSL-шифрация трафика между браузерами. SSL соединение, обеспечивает безопасную передачу данных между клиентом и сервером Банка.

Протокол SSL хорошо зарекомендовал себя как метод для защиты от несанкционированного доступа в телекоммуникационных каналах и является de-facto промышленным стандартом. Технология SSL поддерживается всеми основными браузерами и операционными системами.

Протокол SSL защищает документ только в процессе передачи документа по коммуникационным каналам. После передачи документа в Банк, при хранении документа в базе данных банка, в качестве защиты и средства идентификации документа используется технология Электронной Цифровой Подписи.

В том случае если Клиенту необходим облегченный вариант взаимодействия с банком, например, только просмотр состояния счетов, то можно отрегулировать процедуры обеспечения безопасности на работу в ограниченном режиме, например, использование только парольной идентификации. Пароль в таком случае хранится в виде хеш-слепка на сервере Банка, что гарантирует клиенту невозможность использования пароля Клиента сотрудниками Банка, и в то же время как минимум формально гарантирует Банку, что лицо, использующее пароль, уполномочено на дальнейшие действия самим Клиентом. При необходимости, парольная авторизация может быть усилена другими технологиями, например биометрической, карточной контактной, или карточной бесконтактной.

Сертификат X.509 является электронным аналогом удостоверения личности (паспорта) и позволяет идентифицировать пользователей Интернета. В то же время, пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены, что попали именно в искомую организацию. У каждого пользователя существует открытый ключ с некоторой дополнительной информацией о его владельце. Открытый ключ подписан еще одним ключом, принадлежащим центру сертификации системы «Home Banking» (как правило, соответствующая служба в Банке или официальные Удостоверяющие Центры). Отправитель с помощью открытого ключа шифрует данные, устанавливает сертификат подписи клиента и отправляет этот пакет в центр сертификации. Получив данные, система «Home Banking» с помощью своего закрытого ключа расшифровывает их и проверяет информацию владельца сертификата (срок действия, имя владельца, и т.п.). Математически ключи подобраны так, что, имея один, почти невозможно восстановить другой. Это позволяет относить методы сертификации X.509 к надежным криптографическим средствам, что подтверждено ФАПСИ.

Существующая регистрация событий в системе «Home Banking» фиксирует все случаи подключений, смены пароля и других действий. Система позволяет просматривать эту историю, что дает возможность определить попытку несанкционированного подключения. В случае многократного ввода неверных данных (идентификатор и пароль) доступ к системе блокируется.

Настраиваемый механизм резервного копирования гарантирует сохранность данных. Резервные копии хранятся на отчуждаемых носителях. Тем самым исключается возможность несанкционированного доступа к резервным копиям.

Используемые криптографические технологии на основе идентификатора и пароля, защищенного соединения SSL, а также сертификата X.509, в комплексе позволяют свести риски использования соединения через Интернет к минимуму. Условия поставки, внедрения и сопровождения системы «Home Banking» предусматривают возможность настройки и расширения существующего функционала под индивидуальные требования заказчика.

По утверждениям экспертов, основная и самая главная угроза, подстерегающая любого пользователя Интернет-банкинга - это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете. «Единственной существенной опасностью, которая может подстерегать пользователей этих систем, является риск противоправного завладения их денежными средствами злоумышленниками, с использованием возможностей систем «Интернет-банкинга», впрочем, как и любых иных типов систем дистанционного обслуживания», - рассказывает Егор Изотов, начальник отдела информационно-технической защиты Пивденкомбанка.

А потому банки стараются использовать различные системы и механизмы, призванные если не гарантировать, то, по крайней мере, повысить безопасность использования онлайн банкинга.

Шифрование данных

На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу Интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. «Раньше часто использовалась схема «man in the middle»: данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк», - рассказывает Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности Астра Банка.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете - не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Одноразовые пароли, получаемые в банкомате

При такой системе защиты, кроме обычного логина и пароля, для входа в систему и подтверждения операций пользователь должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.

С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество - чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код, чтобы получить список паролей в банкомате.

Вместе с тем нельзя не отметить ряд недостатков такой системы защиты. Во-первых, список паролей, распечатанный в виде чека из банкомата, вам придется хранить для подтверждения будущих операций. А это значит, что если вы случайно потеряете или выбросите чек (или просто используете все пароли), вам придется идти за новым. Зачастую список паролей можно получить далеко не в каждом банкомате банка, и вполне вероятно, что вам придется ехать за ним на другой конец города. К тому же, списком могут завладеть злоумышленники.

Если ваша система интернет-банкинга предусматривает использование списка одноразовых паролей, постарайтесь придерживаться простых правил. Во-первых, не выбрасывайте список паролей и по возможности старайтесь его не терять. Во-вторых, не храните список одноразовых паролей вместе с логином и паролем от вашей учетной записи. Последний вовсе не рекомендуется записывать, лучше запомнить.

Одноразовые СМС-пароли

Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета.

Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании - вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками - даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС-сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут.

На этом преимущества системы заканчиваются. Действительно, злоумышленникам довольно сложно завладеть одноразовым паролем, действующим в течение короткого времени. Если только они не завладели вашим мобильным телефоном. И совсем бесполезной система будет в том случае, если вы пользуетесь интернет-банкингом с мобильного телефона и сохраняете пароли в браузере. Тогда, украв у вас телефон, мошенник получит ваш счет в полное распоряжение.

Если ваш банк использует аутентификацию пользователя по СМС, постарайтесь придерживаться таких правил:

· не пользуйтесь Интернет-банкингом с мобильного телефона;
· не сохраняйте пароль от учетной записи в браузере;
· в случае потери или кражи мобильного телефона - немедленно обратитесь в банк с просьбой заблокировать вашу учетную запись Интернет-банкинга.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП)

Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников. Злоумышленники могут добраться до ключа от вашей цифровой подписи, заразив ваш компьютер вредоносным программным обеспечением. «Существуют «трояны», умеющие находить и красть на зараженном компьютере аутентификационные данные (идентификаторы, пароли и даже ключи ЭЦП) пользователей для доступа к различным сервисам (в том числе и серверам удаленного обслуживания клиентов банков)», - рассказывает Борис Косяков.

Если для подтверждения ваших финансовых операций через интернет вы используете ЭЦП, не забывайте пользоваться антивирусными программами и регулярно проверять ваш компьютер на предмет заражения компьютерными вирусами. Также эксперты не советуют оставлять ключ ЭЦП подключенным к компьютеру, если вы его не используете.

Внешние электронные устройства

Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство - генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения.

Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе Интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе.

Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой «ключа», а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Помимо перечисленного выше, банки зачастую применяют дополнительные меры для обеспечения безопасного пользования интернет-банкингом:

· ограничение использования личного сертификата - система некоторых банков позволяет использовать электронный ключ (электронный сертификат) только на том компьютере, на котором он был сгенерирован. Таким образом, осуществлять платежи через Интернет-банкинг вы сможете только со своего личного компьютера (хотя просматривать выписки по счету можно и на других устройствах);
· виртуальная клавиатура - предназначена для того, чтобы мошенники не могли «считать» ваши регистрационные данные при вводе их с обычной клавиатуры с помощью компьютерных вирусов («троянов»);
· ограничение длительности сессии - в случае неактивности пользователя, сессия в системе Интернет-банкинга через определенное время (обычно 10-15 минут) будет закрыта. После этого для возобновления работы потребуется заново пройти аутентификацию;
· история подключений - с помощью этой функции пользователь Интернет-банкинга узнает, если кто-то кроме него подключался к системе, а также сможет отследить все несанкционированные операции, если они были произведены.

Многое зависит от пользователя

Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя Интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней. Во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе).

Помимо этого, следует соблюдать осторожность при работе в Интернете. «Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов. Наиболее старый метод - «фишинговые» письма электронной почты, которые провоцируют получателей отправить свои аутентификационные данные злоумышленникам или предлагают пройти по ссылке на мошеннический сайт. С ростом популярности социальных сетей («Одноклассники», Twitter, Facebook) мошенники тут же начали использовать для «фишинга» сообщения социальных сетей. Также злоумышленники создают подложные копии сайтов для Интернет-банкинга с именами, очень похожими на настоящие», - поясняет Борис Косяков. И если вы введете на таком сайте данные своей учетной записи, то они тут же попадут в руки к мошенникам.

Если у вас возникли опасения, что мошенники получили доступ к вашему счету через Интернет-банкинг, эксперты советуют предпринять следующие действия:

· отключить компьютер от Интернета;
· обратиться в контакт-центр (а при необходимости - в отделение) вашего банка, изложить проблему и попросить заблокировать вашу учетную запись;
· проверить компьютер на предмет заражения вредоносным программным обеспечением;
· возобновить работу с системой онлайн банкинга только тогда, когда вы убедились, что угроза отсутствует;
· сменить пароль от учетной записи.

Если ваши подозрения оправдались, и со счета были списаны несанкционированные вами платежи, следует составить заявление о произошедшем в банк и в правоохранительные органы. В этом случае не рекомендуется совершать никаких действий на вашем компьютере (устанавливать или удалять программное обеспечение и т.п.) до прибытия сотрудников правоохранительных органов или специалистов банка, поскольку любые изменения могут помешать расследованию инцидента.

Просто отправлять платежи, не выходя из дому, с помощью интернет-банкинга. Но всегда ли можно быть уверенным, что с вашего счета спишется только указанная вами сумма, а платеж дойдет по назначению? Об опасностях, которые могут подстерегать пользователей онлайн банкинга, о том, как борются с ними банки и как уберечься от них пользователю, рассказывает статья.

По утверждениям экспертов, основная и самая главная угроза, подстерегающая любого пользователя интернет-банкинга – это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете. "Единственной существенной опасностью, которая может подстерегать пользователей этих систем, является риск противоправного завладения их денежными средствами злоумышленниками, с использованием возможностей систем "интернет-банкинга", впрочем, как и любых иных типов систем дистанционного обслуживания" , – рассказывает Егор Изотов , начальник отдела информационно-технической защиты "Пивденкомбанка" .

Шифрование данных.

На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. "Раньше часто использовалась схема "man in the middle": данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк" , – рассказывает Борис Косяков , начальник управления информационной безопасности "Астра Банка" .

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете – не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Одноразовые пароли, получаемые в банкомате.

С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество – чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код, чтобы получить список паролей в банкомате.

Одноразовые СМС-пароли.

Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании – вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками – даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС-сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут.

Если ваш банк использует аутентификацию пользователя по СМС, постарайтесь придерживаться таких правил:

Электронная цифровая подпись (ЭЦП).

"Существуют "трояны", умеющие находить и красть на зараженном компьютере аутентификационные данные (идентификаторы, пароли и даже ключи ЭЦП) пользователей для доступа к различным сервисам (в т.ч. и серверам удаленного обслуживания клиентов банков)" , – рассказывает Борис Косяков .

Внешние электронные устройства.

Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство – генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения.

Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе.

Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой "ключа", а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Многое зависит от пользователя.

Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней. Во-первых, эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в интернет-кафе).

Помимо этого, следует соблюдать осторожность при работе в Интернете. "Мошенники широко используют приемы "социальной инженерии" для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов. Наиболее старый метод – "фишинговые" письма электронной почты, которые провоцируют получателей отправить свои аутентификационные данные злоумышленникам или предлагают пройти по ссылке на мошеннический сайт. С ростом популярности социальных сетей ("Одноклассники", Twitter, Facebook) мошенники тут же начали использовать для "фишинга" сообщения социальных сетей. Также злоумышленники создают подложные копии сайтов для интернет-банкинга с именами, очень похожими на настоящие" , – поясняет Борис Косяков . И если вы введете на таком сайте данные своей учетной записи, то они тут же попадут в руки к мошенникам.

Если у вас возникли опасения, что мошенники получили доступ к вашему счету через интернет-банкинг, эксперты советуют предпринять следующие действия:

Системы безопасности интернет-банкинга, используемые крупнейшими украинскими банками (банки расположены по размеру активов).

Банк	Система безопасности	Дополнительно к системе безопасности
"ПриватБанк"	Одноразовые смс-пароли	Виртуальная клавиатура, ограничение длительности сессии
"Укрэксимбанк"		ЭЦП
"УкрСиббанк"	Внешний электронный ключ	ЭЦП
"Укрсоцбанк"	Одноразовые пароли (получаются в банкомате банка)	Код PIN2, выдается одновременно с картой
"Альфа-Банк"	Одноразовые смс-пароли	...
OTP Bank	Одноразовые пароли (используется USB-генератор)	...
"Финансы и Кредит"	Одноразовые смс-пароли	ЭЦП
ПУМБ	Одноразовые смс-пароли	...
"Форум"	Одноразовые смс-пароли	История подключений, ограничение длительности сессии
"Дельта-Банк"	Одноразовые смс-пароли	...
Swedbank	Одноразовые смс-пароли	Bиртуальная клавиатура
"Пивденный"	Внешний электронный ключ	ЭЦП
"Сбербанк России"	Одноразовые смс-пароли	ЭЦП
Universal Bank	Личный цифровой сертификат	Mожно заказать смарт-карту для хранения личного сертификата

Другие опасности.

Помимо риска мошеннического взлома, пользователь интернет-банкинга подвергается и другим угрозам. Например, нежелательное списание средств через интернет-банкинг может произойти, если пользователь сам неправильно ввел данные для отправки денег.

"Если клиент при отправке платежа через интернет-банкинг допустил ошибку в номере счёта, то процедура возврата такого платежа ничем не отличается, как если бы платёж был отправлен при посещении отделения банка. Увидев, что платеж в системе интернет-банкинга отправлен ошибочно, клиент должен уведомить об этом свой банк" , – комментирует Юлия Морозова , директор департамента развития карточного бизнеса VAB .

Впрочем, возврат средств может затянуться и на более длительный срок. "Точные сроки возврата в данном случае будут зависеть от банка получателя. То есть, как только банк-получатель вернет средства банку-отправителю, средства будут зачислены на счет клиента" , – поясняет Юлия Морозова .

Сложнее всего дело обстоит в том случае, если деньги были отправлены на счет физического лица и уже поступили на его счет. "Если денежные средства были зачислены получателю, то согласно п.1.7 и 1.19 Инструкции НБУ "О безналичных расчетах в Украине в национальной валюте" №22 от 21 января 2004 года распорядителем средств является владелец счета. Соответственно, письмо с просьбой вернуть ошибочно перечисленные средства на счет клиента необходимо направлять получателю средств" , – рассказывает Егор Изотов . В таком случае вернуть свои деньги вы сможете либо с согласия получателя, либо по решению суда.

Впрочем, интернет-банкинг не застрахован и от других рисков, к возникновению которых люди не причастны. Например, если во время проведения операции возникнет технический сбой. Эксперты уверяют, что такой риск не несет большой угрозы для владельца счета. "Системы интернет-банкинга, как, и любые иные современные системы обработки данных, устроены таким образом, что в случае технического или программного сбоя в процессе транзакции документ просто не будет принят банком" , – рассказывает Егор Изотов . Но даже если неверная операция все же была проведена – стоит сразу же обратиться в банк для исправления ошибки. "Если при осуществлении перевода произойдет сбой в транзакции, то о таком сбое достаточно проинформировать банк и средства будут возвращены на счет в кратчайшие сроки" , – уверяет Ростислав Божко .

В то же время, пользователь интернет-банкинга может столкнуться и с гораздо белее неприятной ситуацией. Так, по сообщениям в СМИ, клиент одного из российских банков в начале 2009 года попал в неприятную историю, когда одноразовые пароли на подтверждение платежей в системе интернет-банкинга присылались не на его, а на чужой номер мобильного телефона. В результате, мошенниками со счета были списаны крупные суммы денег. Пострадавший уверен, что в инциденте замешаны сотрудники банка, ведь только они могли не просто сообщить злоумышленникам регистрационные данные (логин и пароль от учетной записи), но и отправлять им разовые пароли.

Опыт пострадавшего в этой ситуации показывает, что доказать что-то в таких обстоятельствах довольно сложно. Скорее всего, придется обращаться в суд, а его решение будет во многом зависеть от содержания договора, подписанного с банком. Впрочем, эксперты отмечают, что такого вида мошенничество не связано напрямую с использованием интернет-банкинга, ведь в присутствии недобросовестного сотрудника мошенники могли с таким же успехом оформить поддельное платежное поручение.

Шифрование данных

Одноразовые пароли, получаемые в банкомате

Одноразовые СМС-пароли

Если ваш банк использует аутентификацию пользователя по СМС, постарайтесь придерживаться таких правил:

не пользуйтесь Интернет-банкингом с мобильного телефона;
не сохраняйте пароль от учетной записи в браузере;
в случае потери или кражи мобильного телефона - немедленно обратитесь в банк с просьбой заблокировать вашу учетную запись Интернет-банкинга.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП)

Внешние электронные устройства

ограничение использования личного сертификата - система некоторых банков позволяет использовать электронный ключ (электронный сертификат) только на том компьютере, на котором он был сгенерирован. Таким образом, осуществлять платежи через Интернет-банкинг вы сможете только со своего личного компьютера (хотя просматривать выписки по счету можно и на других устройствах);
виртуальная клавиатура - предназначена для того, чтобы мошенники не могли «считать» ваши регистрационные данные при вводе их с обычной клавиатуры с помощью компьютерных вирусов («троянов»);
ограничение длительности сессии - в случае неактивности пользователя, сессия в системе Интернет-банкинга через определенное время (обычно 10-15 минут) будет закрыта. После этого для возобновления работы потребуется заново пройти аутентификацию;
история подключений - с помощью этой функции пользователь Интернет-банкинга узнает, если кто-то кроме него подключался к системе, а также сможет отследить все несанкционированные операции, если они были произведены.

Многое зависит от пользователя

отключить компьютер от Интернета;
обратиться в контакт-центр (а при необходимости - в отделение) вашего банка, изложить проблему и попросить заблокировать вашу учетную запись;
проверить компьютер на предмет заражения вредоносным программным обеспечением;
возобновить работу с системой онлайн банкинга только тогда, когда вы убедились, что угроза отсутствует;
сменить пароль от учетной записи.

Системы безопасности Интернет-банкинга, используемые крупнейшими украинскими банками (банки в таблице расположены по размеру активов):

Банк	Какая система безопасности используется	Дополнительно
	Одноразовые смс-пароли	виртуальная клавиатура, ограничение длительности сессии

	Одноразовые смс-пароли	личный ключ, виртуальная клавиатура
	Одноразовые пароли (получаются в банкомате банка)	код PIN2, выдается одновременно с картой
	Одноразовые смс-пароли
	Одноразовые пароли (используется USB-генератор)
	Одноразовые смс-пароли
	Одноразовые смс-пароли
	Одноразовые смс-пароли	история подключений, ограничение длительности сессии
	Одноразовые смс-пароли
	Одноразовые смс-пароли	виртуальная клавиатура
	Внешний электронный ключ
	Одноразовые смс-пароли
	Личный цифровой сертификат	можно заказать смарт-карту для хранения личного сертификата

Другие опасности

Помимо риска мошеннического взлома, пользователь Интернет-банкинга подвергается и другим угрозам. Например, нежелательное списание средств через Интернет-банкинг может произойти, если пользователь сам неправильно ввел данные для отправки денег.

«Если клиент при отправке платежа через Интернет-банкинг допустил ошибку в номере счёта, то процедура возврата такого платежа ничем не отличается, как если бы платёж был отправлен при посещении отделения банка. Увидев, что платеж в системе Интернет-банкинга отправлен ошибочно, клиент должен уведомить об этом свой банк», - комментирует Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

Эксперты отмечают, что успешность исправления такой ошибки в первую очередь зависит от скорости реакции на нее самого пострадавшего. Если ваши средства еще не были отправлены в банк получателя, то вы получите их назад почти сразу. Если платеж уже поступил в другой банк - то придется немного подождать. «Если деньги были отправлены в другой банк на счет юридического лица, то в связи с тем, что остальные реквизиты не соответствуют счету, деньги будут возвращены в течение трех дней либо на основании заявления», - рассказывает Ростислав Божко, ведущий специалист управления альтернативной дистрибуции МАРФИН БАНКА. Впрочем, возврат средств может затянуться и на более длительный срок. «Точные сроки возврата в данном случае будут зависеть от банка получателя. То есть, как только банк-получатель вернет средства банку-отправителю, средства будут зачислены на счет клиента», - поясняет Юлия Морозова.

Сложнее всего дело обстоит в том случае, если деньги были отправлены на счет физического лица и уже поступили на его счет. «Если денежные средства были зачислены получателю, то согласно п.1.7. и 1.19. Инструкции НБУ «О безналичных расчетах в Украине в национальной валюте» №22 от 21.01.04г. распорядителем средств является владелец счета. Соответственно, письмо с просьбой вернуть ошибочно перечисленные средства на счет клиента необходимо направлять получателю средств», - рассказывает Егор Изотов. В таком случае вернуть свои деньги вы сможете либо с согласия получателя, либо по решению суда.

Впрочем, Интернет-банкинг не застрахован и от других рисков, к возникновению которых люди не причастны. Например, если во время проведения операции возникнет технический сбой. Эксперты уверяют, что такой риск не несет большой угрозы для владельца счета. «Системы Интернет-банкинга, как, и любые иные современные системы обработки данных, устроены таким образом, что в случае технического или программного сбоя в процессе транзакции документ просто не будет принят банком», - рассказывает Егор Изотов. Но даже если неверная операция все же была проведена - стоит сразу же обратиться в банк для исправления ошибки. «Если при осуществлении перевода произойдет сбой в транзакции, то о таком сбое достаточно проинформировать банк и средства будут возвращены на счет в кратчайшие сроки», - уверяет Ростислав Божко.

В то же время, пользователь Интернет-банкинга может столкнуться и с гораздо белее неприятной ситуацией. Так, по сообщениям в СМИ, клиент одного из российских банков в начале 2009 года попал в неприятную историю, когда одноразовые пароли на подтверждение платежей в системе Интернет-банкинга присылались не на его, а на чужой номер мобильного телефона. В результате, мошенниками со счета были списаны крупные суммы денег. Пострадавший уверен, что в инциденте замешаны сотрудники банка, ведь только они могли не просто сообщить злоумышленникам регистрационные данные (логин и пароль от учетной записи), но и отправлять им разовые пароли.

Опыт пострадавшего в этой ситуации показывает, что доказать что-то в таких обстоятельствах довольно сложно. Скорее всего, придется обращаться в суд, а его решение будет во многом зависеть от содержания договора, подписанного с банком. Впрочем, эксперты отмечают, что такого вида мошенничество не связано напрямую с использованием Интернет-банкинга, ведь в присутствии недобросовестного сотрудника мошенники могли с таким же успехом оформить поддельное платежное поручение.

Мнение

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса

Для предоставления качественных услуг своим клиентам банки сегодня обеспечивают наивысший уровень защиты передачи данных. Используются web-сервис с сертификатом безопасности https://, есть требования к паролю для входа в систему. Для подтверждения проведения каждой операции запрашивается введение одноразового пароля. В системе внедрена генерация ключей электронной цифровой подписи. При нескольких неудачных попытках регистрации в системе учетная запись автоматически блокируется.

Для исключения перехвата конфиденциальных данных вирусными программами советуем пользоваться виртуальной клавиатурой при наборе логина и пароля.

Ростислав Божко, ведущий специалист управления альтернативной дистрибуции

использовать антивирусное программное обеспечение и межсетевые экраны (файрволы), известных производителей
ограничивать доступ к компьютерам, с которых ведется работа с системой Интернет-банкинг, посторонним лицам;
не работать на компьютере, с которого выполняется работа с системой Интернет-банкинг, с правами системного администратора;
не использовать для работы в сети Интернет и в системе Интернет-банкинг не проверенные компьютеры (например, в Интернет-кафе), на которых может быть установлено вредоносное программное обеспечение.

Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности

Что делать клиенту, если его учетную запись взломали?

В первую очередь нужно отключить взломанный (зараженный) компьютер от сети и сообщить об этом в банк, чтобы заблокировать учетную запись клиента для предотвращения мошенничества.

Обеспечить сохранность всех необходимых данных для дальнейшего расследования - ничего не изменять на взломанном (зараженном) компьютере.

Для расследования привлекать квалифицированных специалистов (из банка или специализированных фирм). Только квалифицированное расследование и выяснение причины поможет избежать подобных инцидентов в дальнейшем.

Егор Изотов, начальник отдела информационно-технической защиты

Практика показала, что злоумышленники чаще всего не пытаются взламывать компьютерные сети банков, а захватывают управление компьютерами клиентов, и, получая доступ к ключам электронно-цифровой подписи и паролям доступа, осуществляют платежи от их имени.

Следовательно, достаточно надежная схема безопасности должна решать следующий минимальный набор задач:

Создание безопасной, доверенной и неизменной среды функционирования системы дистанционного обслуживания на стороне клиента банка. Никакие изменения в рабочем коде среды и ее настройках, возникшие в процессе функционирования системы, не должны сохраняться при выключении системы. В этом случае, даже если злоумышленник и получит каким-то образом удаленный доступ к этой среде в процессе ее функционирования, он не сможет завладеть ею на постоянной основе;
Создание защищенного от несанкционированного доступа канала передачи информации между клиентом и банком;
Обеспечение условий, не допускающих хищение ключей и паролей, применяемых для работы в системе дистанционного обслуживания.

Этим критериям соответствует специальный компьютер, виртуальный, получаемый путем загрузки со специального неизменяемого системного носителя, или «обычный», но, в любом случае - узкоспециализированный, решающий только одну-единственную задачу: обеспечение работы системы дистанционного обслуживания. Такие решения, в разработке которых довелось принимать участие специалистам нашего банка, уже существуют, к сожалению - не на Украине.

Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов

Банки прилагают максимум усилий для того, чтобы технические средства системы Интернет-банкинга защищали денежные средства и финансовую информацию пользователей от злоумышленников. Конечно, все эти сложные и дорогие системы наиболее эффективно работают в комплексе с ответственным и внимательным отношением пользователя к своим паролям, ключам электронно-цифровой подписи и другим средствам защиты, предлагаемым банками. Мы рекомендуем соблюдать несколько простых правил безопасности, которые обеспечат секретность личных данных клиента и сохранность его денег:

никому не сообщать свой пароль. Сотрудники банка никогда, ни при каких обстоятельствах не запрашивают пароли пользователей;
не сохранять ключ электронно-цифровой подписи на чужих компьютерах;
избегать проведения платежей или смены паролей с компьютеров, к которым имеет доступ множество людей (компьютеры в интернет-клубах, залах ожидания на вокзалах, аэропортах и т.п.);
если пользователю показалось, что кто-то подсмотрел его пароль, необходимо сразу уведомить банк и заблокировать доступ в систему;
если клиенту все же не удалось обеспечить секретность своих данных, первое что он должен сделать - это проинформировать банк о случившемся. Банк заблокирует доступ пользователя в систему и счета клиента, чтобы избежать финансовых потерь. Клиенту будет необходимо составить заявление, в котором он укажет обстоятельства случившегося. Расследование таких событий проводит служба безопасности банка совместно с правоохранительными органами.

С развитием инновационных технологий возможности всемирной сети становятся шире и сегодня затрагивают практически все сферы жизни человека. Так, в последнее время довольно активно многими используется интернет-банкинг, представляющий собой программу определенного банка, посредством которой пользователь может осуществлять финансовые операции с любого компьютера, подключенного к интернету. Однако такие услуги доступны только клиентам банков. Пользуясь подобными программами, многие обеспокоены , ведь встречаются ситуации, когда деньги пропадают с карты либо не поступают на нужный счет. Чтобы избежать действий мошенников и не бояться несанкционированного доступа к своим счетам, необходимо ознакомиться с основными правилами пользования интернет-банкингом.

Какие существуют средства защиты счетов от мошенников?

Главное правило безопасности интернет-банкинга предусматривает использование программ только известных и проверенных банков, которые постоянно совершенствуют средства защиты счетов своих клиентов. Сегодня практически каждый банк применяет SSL-шифрование информации, которой обменивается компьютер пользователя и банковская система. Этот современный метод позволяет избежать перехвата и изменения данных на пути от ПК клиента к банку. Однако следует помнить, что при совершении финансовых операций в онлайн-системе ни в коем случае нельзя реагировать на подозрительные сообщения, якобы пришедшие из банка, и переходить по незнакомым ссылкам на другие страницы.

С целью повышения уровня безопасности, клиентам предлагается получить одноразовые пароли, выдаваемые банкоматом.

В таком случае при входе в систему интернет-банкинга, помимо постоянных логина и пароля, понадобится ввести еще и одноразовый шифр, который подобрать злоумышленникам практически невозможно. Преимуществом такого варианта защиты является то, что получить чек с одноразовыми паролями может только человек, имеющий платежную карту и знающий пин-код. Пользуясь паролями чека для входа в систему, рекомендуется придерживаться следующих простых правил:

Не выбрасывать список шифров и стараться не терять его;
Не хранить чек вместе паролем и логином от учетной записи.

Еще одним распространенным методом для подтверждения личности при входе в онлайн-банк считается запрос одноразовых СМС-паролей. То есть при каждой операции, выполняемой пользователем, на его телефон приходит СМС-сообщение с кодом, который необходимо ввести. Известно, что обязательным условием подобных операций является привязка определенного номера телефона к банковскому счету. Среди достоинств такой системы безопасности можно выделить простоту процедуры и минимальное количество времени на осуществление операции. К тому же, даже если злоумышленник знает логин и пароль учетной записи, выяснить код ему не представляется возможным. Применяя одноразовые СМС-пароли, следует учитывать такие нюансы:

Нельзя пользоваться интернет-банкингом с мобильных устройств;
Не нужно сохранять пароль в браузере;
При потере телефона следует незамедлительно обратиться в банк для блокировки учетной записи, чтобы ею никто не мог воспользоваться.

Что представляет собой электронная цифровая подпись?

Вышеперечисленные способы обеспечения защиты счетов пользователей являются самыми распространенными, однако существуют и другие методы идентификации клиентов. Особое внимание стоит обратить на электронную цифровую подпись, которая применяется чаще всего для компаний, но иногда предлагается и индивидуальным пользователям. ЭЦП предоставляет возможность однозначно идентифицировать личность, но не стоит исключать опасности завладения ключом от цифровой подписи мошенниками, которые могут заразить ПК вирусными файлами специального предназначения.

На видео – о безопасных платежах в интернете:

Известно, что существует целый ряд троянских программ, направленных на обнаружение индивидуальных паролей, ключей ЭЦП и других аутентификационных данных. Поэтому необходимо устанавливать антивирусные программы и регулярно проверять ПК на наличие вирусов. Также стоит выключать программу ЭЦП, если она не используется.

Дополнительные способы обеспечения безопасности пользования интернет-банкингом

Клиентам банка предлагается приобрести (купить или взять в аренду) генератор паролей для одноразового пользования. Прибор подсоединяется посредством USB-порта к компьютеру, и для него не нужно устанавливать специальное ПО. Также возможна вероятность использования электронного ключа, генерирующегося при первом подключении механизма. Среди дополнительных способов защиты электронных счетов следует выделить:

Ограничение применения индивидуального сертификата, то есть воспользоваться электронным ключом для входа в учетную запись можно только с одного компьютера;
Виртуальную клавиатуру. Она предназначена для защиты от вирусов, которые могут считывать информацию при наборе данных на обычной клавиатуре;
Ограничение продолжительности сессии. Если пользователь в течение 10 – 15 минут не производит никаких операций, то система автоматически блокируется, и для входа в нее нужно заново ввести данные;
Историю защиты. С помощью данной функции пользователь может проверить, подключался ли кто-нибудь к его учетной записи, а также проведение несанкционированных операций.

На видео – об электронных деньгах:

Что делать в случае взлома учетной записи интернет-банкинга?

Если все-таки мошенники смогли добраться до учетной записи онлайн-банкинга, то рекомендуется предпринять следующие меры:

В первую очередь следует отключить ПК от интернета;
Заблокировать личную учетную запись, обратившись в банк либо контактный центр;
Сменить пароль и логин для входа в интернет-банкинг;
Работу возобновлять следует, убедившись, что угроза устранена.

По мнению экспертов, жертвой мошенников становятся клиенты, не соблюдающие осторожность при пользовании интернет-банкингом. Клиентам банка рекомендуется с периодичностью раз в месяц менять постоянный пароль доступа в систему, а также не входить в онлайн-банкинг с чужих компьютеров, особенно из интернет-кафе. Известно, что мошенники могут воспользоваться доверчивостью пользователей и заразить вирусами компьютер посредством электронной почты и через различные социальные сети. В случае кражи денег со счета, нужно отправить заявку в банк и правоохранительные органы для разбирательства.