Кредиты и займы кратко. В чем отличие займа от кредита? Отличия кредита и ссуды

Граждане, обращающиеся за финансовой помощью в кредитные учреждения, нередко не понимают, в чем отличие кредита от займа. В то же время важно разграничивать эти понятия, чтобы корректно оформить документы и избежать возможных финансовых неприятностей.

Под подразумевается передача денежных средств или мат. ценностей под обязательство их возврата. Процентную ставку в этом случае устанавливает займодавец.

Письменный вариант договора потребуется заключить, если размер микрозайма превышает 1000 руб. В документе прописывается сумма займа, точная дата погашения и комиссия за использование средств.

Микрозайм может быть бесплатным (согласно п. ст. 809 ГК РФ), но в таком случае надо прописывать в договоре соответствующий пункт о том, что процентная ставка за использование заемных средств не начисляется, иначе у займодавца останется законное право требовать уплаты процентов. Этим нюансом часто пользуются недобросовестные МФО.

Банковский кредит – это письменное обязательство между кредитором и его клиентом о представлении оговоренной суммы.

Атрибуты кредита:

• возвратность суммы в сроки, прописанные в договоре;
• платность – за использование кредитных средств взимается оговоренная заранее процентная ставка;
• срочность – срок погашения указывается в договоре;
• обязательность исполнения условий – одна сторона договора вправе доказать свою правоту в суде при невыполнении обязательств второй стороной.

Кредитный договор заключается письменно, в личном присутствии клиента. Предметом этого документа могут выступать только деньги. Размер комиссионных выплат вписывается в отдельном пункте. Оформление возможно только при условии, если у кредитора есть юридический статус.

Что общего у микрозаймов и банковских кредитов

В каждом из этих случаев:

• денежные средства предоставляются гражданам (или организациям) на возмездной основе, т.е. в оговоренные сроки их потребуется вернуть;
• эти финансовые продукты бывают целевыми (выданными на конкретные цели) – в этих случаях кредитор (заимодатель) вправе контролировать целевое использование денег и предъявлять заемщику претензии при выявлении нарушений условий.

Заключая договор займа, обязательно внимательно изучайте договор, особенно пункты, написанные «нечитаемым» шрифтом – прежде чем подписывать документ и брать на себя обязательства по выполнению его условий.

Чем отличаются микрозаймы и кредиты

К принципиальной разнице займа и кредита следует отнести правовое урегулирование этих отношений. Договоры займов регулируются ГК РФ. Кредиты являются также субъектом банковского права, и, помимо ГК РФ, подчиняется нормативным документам ЦБ РФ.

Другие важные отличия кредита от займа

1. Кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменном виде, в личном присутствии заемщика, и скрепляется подписями сторон. Соглашение о выдаче микрозайма может быть заключено в устной форме, в том числе дистанционно. В частности, при оформлении онлайн-займов договор вступает в силу с момента подтверждения заемщиком согласия на перевод средств с использованием СМС-пароля (аналог цифровой подписи).
2. Процентная ставка по банковским кредитам напрямую зависит от ставки рефинансирования (как правило, превышает ее). Это связано с тем, что кредитор не является собственником денег – он использует деньги вкладчиков. Банки выступают в этой сделке посредниками, получающими свою выгоду от кредитных операций.
3. Договор займа не привязан к ставке рефинансирования, стороны в этом случае взаимодействуют напрямую друг с другом, без посредников. Банк России регулирует только верхний предел ставок.
4. В качестве предмета займа могут выступать не только деньги, но и любые материальные средства (товары или имущество). Кредиты выдаются только в денежном исчислении.
5. Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременными или равными (аннуитетными) платежами. Погашение кредита предполагает оплату взносов аннуитетными или дифференцированными платежами
6. В качестве кредитора может выступать только лицензированная кредитная организация (банк). Займы вправе выдавать как физические, так и юридические лица, в том числе ипотечные организации – для выдачи займов лицензия не нужна.
7. Момент вступления в силу договора. При выдаче займа договор считается заключенным, начиная с момента фактического получения денег заемщиком (с момента перечисления на карту – при оформлении дистанционного микрозайма).

Кредит считается оформленным с момента согласования всех условий (консенсуальный).

Преимущества и недостатки банковских кредитов

К преимущественным отличиям кредита от займа следует отнести:

• широкий выбор кредитных предложений для физических и юридических лиц: от потребительских до ипотечных и автокредитов, и кредитов для бизнеса;
• увеличенный кредитный лимит – сумма кредита ограничена только подтвержденной платежеспособностью клиента;
• главное преимущество банковских кредитов в том, что процентные ставки по ним значительно ниже тарифов, действующих в сегменте срочного микрокредитования;
• годовая ставка по стандартным банковским продуктам варьируется в пределах 10-30% (в зависимости от вида кредитного продукта и политики финансового учреждения).

В микрофинансовом сегменте проценты рассчитываются на каждый день использования средств и варьируются в пределах 360-700% годовых – и в этом основное отличие кредита от займа.

Недостатки банковского кредитования

• жесткие требования к клиентам – подготовка объемного пакета подтверждающих документов, идеальная кредитная история, необходимость имущественного обеспечения и поиска поручителей;
• длительное рассмотрение заявки – на проверку информации, указанной в анкете, и принятие решения о выдаче кредита банки отводят от 2 до 7 рабочих дней;
• Большой процент отказов.

Малейшее сомнение в платежеспособности потенциального клиента приводит к отказу в выдаче кредита.

Преимущества микрозаймов

Микрозаймы предоставляют как физические, так и юридические лица. Популярные сегодня МФО успешно сочетают в себе преимущества всех описанных выше типов сделок:

• для оформления займов до 15000 рублей требуется только паспорт – заемщику не нужно подтверждать доход, собирать справки и искать поручителей;
• срочный микрозайм можно оформить дистанционно, через интернет. Услуга доступна в любом из онлайн-сервисов моментального кредитования при наличии доступа в интернет, действующего паспорта и мобильного телефона;
• высокий процент одобрения – до 90-95%. Получить микрозайм могут граждане с фактами просрочки в кредитной истории, официально неработающие лица, заемщики пенсионного возраста, студенты и другие категории клиентов, которым банки отказывают в кредитах;
• деньги перечисляются в течение 10-30 минут. Займ можно получить на банковскую карту, личный счет в банке, на электронный кошелек или через систему моментальных денежных переводов;
• максимальный кредитный лимит по срочным микрозаймам не превышает 15-30 тыс. рублей. Срок погашения по этому финансовому продукты не может превышать 15-30 дней;
• у заемщиков есть возможность оформить долгосрочный микрокредит на срок до 1 года и залоговые займы под залог имущества под сниженную процентную ставку от 0,24% в день.
• микрокредит возможно погашать досрочно – до 14 дней с момента оформления договора для этого не требуется предварительного уведомления кредитора.

Микрозаймы возможно пролонгировать на срок до 30 дней – неоднократно, но не более 7 раз в 2018 году и не более 5 раз – с 2019 года.

Недостатки срочного микрокредитования

• высокие процентные ставки – 1,5-2% в сутки – основной недостаток срочного микрокредитования;
• короткий срок погашения, который не позволяет эффективно использовать заемные средства и создает значительную нагрузку на бюджет заемщика;

Жесткие условия кредитования связаны с тем, что выдавая микрозаймы без тщательной проверки платежеспособности заемщиков, МФО заведомо рискуют не получить обратно свои деньги.

Чтобы снизить потери от выдачи безвозвратных микрозаймов, компании изначально эти риски закладывают в процентные ставки. Соответственно, оплачивать их приходится добросовестным заемщикам.

Как сэкономить на срочных займах?

Чтобы получить микрозайм на более выгодных условиях, граждане могут предоставить документальное подтверждение своих финансовых возможностей:

• предоставить копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;
• подобрать залоговое обеспечение или найти человека, готового стать поручителем;
• выбирать долгосрочные микрозаймы, которые позволяют погашать займ постепенно, небольшими суммами – в этом случае клиент получает более выгодную процентную ставку;
• стать постоянным заемщиком – для тех, кто регулярно пользуется услугами МФО и своевременно погашает микрозаймы, условия микрокредитования смягчаются.

Для таких заемщиков в МФО разрабатывают специальные , которые предполагают бонусы, льготные ставки и увеличение кредитного лимита в зависимости от статуса пользователя в сервисе.

Вы уже когда-то оформляли моментальный микрозайм, и теперь отлично понимаете, чем отличается займ от кредита? Напишите об этом в комментариях, оставьте свой отзыв о компании, с которой сотрудничали! Ваше мнение важно для нас и наших читателей!

Лучшие предложения по займам

В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займыотличаются друг от друга.

Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор - это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.

Обозначим, чем отличается кредит от займа:

• На стороне кредитора могут выступать только кредитные организации - т.е. такие юрлица, которые предоставляют ссуды за счет средств граждан, привлеченных на депозиты и текущие счета;
• Займы предоставляют капитал в любой валюте (рос. рублях, долларах США, евро и проч). Допускается выдача кредита как бумажными деньгами, так и безналом;
• Кредит отличает возмездность. Клиент всегда обязан заплатить процент за пользование заемными средствами. Ставку обычно предлагает банк, а заемщик соглашается либо отказывается сотрудничать;
• Соглашение между сторонами оформляется письменно. Не представленный документально, договор на кредит не считается заключенным.

Поскольку денежный эквивалент - самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.

В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.

Тезисно перечислим особенности займа:

• Заимодавцем по договору может выступить любое юрлицо или гражданин, достигший совершеннолетия и полной дееспособности;
• Предметом договора выступают не только деньги в наличной и безналичной форме; например, в займ можно взять технику или акции;
• Чаще кредитный лимит по займу невелик и выдается на небольшой срок;
• Допускается устный формат соглашения между сторонами;
• Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Последняя особенность - возможность не платить процент заимодавцу - кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:

• Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
• Частичное погашение. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
• Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.

Разница между займом и кредитом - сравнительный анализ

Итак, кредит и заем - это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:

Кредит и займ

Законодательное регулирование	Законодательство РФ и банковские правила	Законодательство РФ
Кто предоставляет услугу	Только кредитная организация	Любое физическое или юридическое лицо (часто МФО)
Предмет договора	Денежные средства	Имущество, денежные средства, ценные бумаги
Суть отношений	Только возмездная основа	Как возмездная, так и безвозмездная основа
Форма оформления	Только письменная	Возможно устное соглашение
Документы	Требуется полноценный пакет бумаг	Общегражданский паспорт
Кредитный лимит	Крупные суммы	Как правило, до 30 тыс. рублей
Срок возврата	Может занять несколько лет	До 12 месяцев

Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:

• Фиксированный срок - договоры кредита и займа четко оговаривают период пользования средствами;
• Возмездность - как правило заемщики и кредитополучатели платят организации за капитал, взятый взаймы;
• Обязательность - клиенты обязуются вовремя вернуть полную стоимость ссуды, иначе кредитор (заимодавец) вправе обратиться в судебный орган.

Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.

Сравнение кредита и займа - что лучше для потребителя

С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает - клиент переплачивает при оформлении любой услуги.

Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?

• Лояльность к заемщикам. Не связанные банковскими правилами, МФО выдают микрозаймы студентам, пенсионерам и нетрудоустроенным людям - т.е. тем клиентам, которыми традиционно пренебрегают банки;
• . Заемщикам с плохой репутацией принято отказывать в банковских ссудах. Зато МФО легко выдают займы должникам и предлагают специальные программы по исправлению кредитной истории;
• Упрощенная процедура. Поскольку договор займа необязательно оформлять письменно, МФО активно оформляют займы онлайн. Так, в крупной компании получить деньги можно спустя 15 минут после подачи заявки;
• Минимум бумаг. МФО выдают небольшие суммы на ограниченный срок, поэтому заемщик, как правило, представляет один документ - паспорт РФ.

Стоит отметить, что микрофинансовые компании и банки не являются прямыми конкурентами. В ряде случаев - например, при оформлении ипотеки или крупной ссуды - кредитные организации незаменимы. С потребительским кредитованием иначе. Деньги на отдых, лечение, ремонт или покупку некрупной техники вполне можно взять в МФО в кратчайшие сроки. Поэтому однозначно утверждать, что займ лучше кредита, нельзя: выбор продукта стоит соотносить с целями и возможностями конкретного клиента. 10:07 11.04.2019

В русском языке есть много слов с похожим значением, но при этом они не идентичны, и разница все равно присутствует. Однако, многие этого не учитывают и употребляют их как синонимы, заменяя друг друга. Мы уже рассказывали ранее о том, чем отличается ипотека от кредита , а в этой статье давайте рассмотрим, чем же отличается займ от кредита в банке. При этом они действительно схожи, но не являются тождественными понятиями.

Что такое кредит

Это финансовые взаимоотношения двух лиц, когда одно из них предоставляет часть средств другому без срочного возврата и, как правило, на определенный отрезок времени. Осуществлять эту операцию могут только юридические субъекты при соблюдении определенных условий и принципов.

• Срочность – всегда устанавливается период, в течение которого произойдет выплата.
• Возвратность – сумма погашается полностью.
• Платность – за пользование большим капиталом начисляется ставка.
• Законность – заключенная сделка всегда подтверждается письменным договором.
• Неизменность – перестройка условий возможна только в соответствии с контрактом.
• Осмысленность – должна быть выгода обеим сторонам.
• Целесообразность – средства расходуются на указанную при заключении цель.
• Окупаемость – операция сама себя обеспечивает.

Несмотря на простоту и ясность процедуры, ее исход зависит от многих факторов как одной, так и другой стороны. К примеру, заемщик в обязательном порядке должен быть платежеспособным, то есть, с каким-нибудь доходом. В этом ему неоднократно придется убеждать кредитора, предоставляя необходимые документы (справку с работы, трудовую книжку и т.п.) и только потом, после проверки и расчета, он огласит возможную для своего клиента цифру и процентную ставку.

Также следует упомянуть методы выдачи, поскольку их бывает несколько.

• По обороту – когда заемщик получает деньги с увеличением потребности и погашает по мере ее уменьшения.
• По остатку – средства не авансируют, а выступают в роли компенсации ранее созданных затрат.
• Смешанный – совокупность двух предыдущих вариантов.

Чтобы определить подходящий для клиента способ, нужно выяснить, зачем понадобились деньги и как он их будет расходовать. Проще говоря, сначала проводится разъяснительная беседа, где становятся очевидными все нюансы, а уже после нее кредитор помогает выбрать доступные условия – размер суммы, срок погашения и процентную ставку.

Это стандартный алгоритм получения ссуды в банке, если заемщик оказался платежеспособным клиентом. В противном случае у него остается только один выход – залог. При наличии какой-либо собственности, ее можно использовать как гарант возврата денег. Проще говоря, производится временная продажа имущества (дома, квартиры, земельного участка, машины, драгоценностей и т.д.) банку, который взамен платит размер его стоимости. Все условия такого обмена обязательно оформляются в письменном виде.

Типы кредитования

Рассматривая займ или кредит и разницу между ними, нужно учитывать все мелочи, поскольку отличаются они немногим. Стоит учесть, что данная процедура относится только к деньгам, возврат которых должен быть уже с процентами. Она также классифицируется по длительности погашения.

• Однодневная – операция длится одну ночь, как правило, между банками.
• Сверхсрочная – до 3-х месяцев.
• Краткосрочная – 1 год.
• Среднесрочная – до 5 лет.
• Долгосрочная – более 5 лет.
• Онкольная – это когда заемщику предоставляют индивидуальный счет, с которого он может снимать средства до определенной суммы.

Последний вид используют, в основном, люди, занимающиеся посредничеством между продавцом и покупателем – маклеры, брокеры и т.д. Им предоставляют возможность кредитной линии, то есть, получение средств частями в установленный период времени.

Также эту сделку можно разделять в зависимости от установленных процентов.

• С плавающей ставкой – когда доля растет или снижается в зависимости от курса доллара.
• Фиксированные – тариф не изменяется на протяжении срока выплаты.
• Смешанные – включают в себя два предыдущих варианта.
• Без процентов.

Последний чаще всего встречается в магазинах с дорогими аксессуарами. К примеру, продавая товар, торговец может поднять на него цену, которая покроет всю ставку. В таком случае возможен уговор без выплаты процентной доли, то есть, покупатель будет возвращать только стоимость вещи. Однако, операция производится все равно с деньгами.

Что такое займ

Это взаимоотношение между двумя субъектами, при котором один из них заимствует деньги или материальные объекты другому, а он в свою очередь обязуется отдать их назад в целости и сохранности. Сразу из определения можно увидеть отличия займа от кредита – данная процедура вовлекает вещи, а они, как правило, могут изнашиваться и приходить в негодность.

Следовательно, к определению логично будет добавить фразу о том, что при возврате предмет должен быть в первоначальном виде.

При осуществлении обязательно составляется письменный документ, чтобы в случае возникновения проблем, их можно было разрешить законным способом. Он называется соглашением. На этом стоит подчеркнуть акцент, поскольку заем возможен только с обоюдного согласия двух сторон, что они и подтверждают этой бумагой, ставя на ней подписи. Она требуется, если сумма или стоимость вещи составляет более 1000 рублей – в остальных случаях все решается устными договоренностями.

Документ содержит информацию.

• Что было заимствовано, а также условия, на которых будет происходить возврат.
• Срок погашения и наличие/отсутствие переплаты.
• Прочие – вносятся дополнительно, но можно и без них.

Когда сделка осуществляется между физическим и юридическим (компанией, банком и т.д.) лицом, в бумаге должны упоминаться и реквизиты субъектов.

• Паспортные данные.
• Прописка.
• Адрес проживания.
• Полное имя собственника организации, производящей выплату.

К этому списку добавляются еще справка о доходах и контакты заемщика. Перед совершением уговора кредитор предоставляет соглашение с формами для заполнения, и клиент должен внести в него всю информацию. Затем, по указанным сведениям, назначается переплата и срок погашения долга. Не указав в документе ставку, она автоматически устанавливается законодательством в соответствии с рефинансированием во время заключения. То есть, если сделка беспроцентная – это нужно уточнять, а не оставлять пустое поле.

Формы займов

При различии понятий займа и кредита, их виды во многом сходятся. Они почти идентично классифицируются, но с небольшими изменениями. К примеру, по длительности бывают только такие:

• скоротечный – до 1 года;
• среднесрочный – от 1 до 3 лет;
• долговременный – до 30 лет.

Первый совершается без поручителя на небольшой капитал и с минимальным набором документации. Последний наоборот – требует внимательности во время заключения, кучу бумаг и тщательной проверки клиента, чтобы предоставить ему крупную сумму под скромный процент. Наиболее выгодный займ до 3-х лет, поскольку можно получить нужное количество денег, переплачивая среднюю ставку. Кстати, бывают ситуации, когда она не начисляется. Это должно указываться в соглашении, иначе придется переплачивать.

Сходство кредита и займа проявляется в гарантии возврата. Так, последний бывает двух типов.

• Необеспеченный – когда все держится на добром слове, без поручителей, соглашения и т.д.
• Обеспеченный – с клиентом несколько раз проводятся беседы, требуется вся документация, возможен даже залог.

Стоит понимать, что в первом случае крупный капитал никто не даст, так как нет гарантий возврата. Долгие проверки требуются организации для убеждения в честности и платежеспособности своего клиента, поэтому она ищет ответственных и страхуется его имуществом на крайний случай.

Популярные займы:

ООО МКК «Русинтерфинанс»

Номер свидетельства:

Требования к заемщику

Возраст заемщика:

Мобильный телефон:

Необходимые документы:

Постоянный доход:

не требуется

Способы получения займа:

банковская карта,
Qiwi кошелек,
Яндекс.деньги,
банковский счет

ООО МФК «Займер»

Номер свидетельства:

Требования к заемщику

Возраст заемщика:

Мобильный телефон:

Подтверждение платёжеспособности:

не требуется

Способы получения займа:

на банковскую карту,
на Киви кошелек,
на Яндекс кошелек,
наличными через систему Контакт,
на банковский счет

ООО МФК «Турбозайм»

Номер свидетельства:

Требования к заемщику

Возраст заемщика:

от 21 до 65 лет

Постоянный доход:

Способы получения займа:

На банковскую карту Visa/MasterCard/Мир
На кошелек Яндекс.Деньги

ООО МКК «Микрокредитная компания универсального финансирования» (OneClickMoney)

Номер свидетельства:

Требования к заемщику

Возраст заемщика:

от 18 до 80 лет

Наличие постоянной регистрации в регионе обращения:

Мобильный телефон:

Необходимые документы:

Паспорт, Наличие электронной почты

Постоянный доход:

Подтверждение платёжеспособности:

не требуется

Способы получения займа:

На банковскую карту Visa/MasterCard/Maestro,
На QIWI кошелек (Киви),
Наличными в «Золотая Корона».

На Яндекс,
На банковский счет,
Контакт,
Золотая Корона,
Юнистрим,

Сравнение определений

Чтобы увидеть, в чем разница между кредитом и займом, нужно их сравнить. Эти два понятия схожи в общих чертах, однако, не есть синонимы. Если говорить за виды, то здесь многое сходится – обеспеченность, временной промежуток, способ получения, платность и т.д., но первый является более развитым в плане финансовых отношений и, в отличие от второго, имеет ряд собственных принципов. Все пункты раскрыты намного шире и есть классификация по обороту средств. То есть, это, скажем так, усовершенствованный заем.

Обе сделки подобны, а также имеют преимущества и недостатки. Они позволяют получить крупную сумму денег или необходимую вещь в любое время, что спасет при финансовых трудностях в бизнесе или жизни. К примеру, человек, попав в аварию, повредил дорогой автомобиль и теперь обязан срочно оплатить его ремонт. Кроме банка ему никто не поможет, тем более что взять в долг позволено различным слоям населения. О таких нюансах можно говорить долго, но в чем отличие займа от кредита покажет вкратце таблица.

Сходства займа и кредита

Итак, изучив вышеизложенный материал, можно подвести итог, и указать сближения двух этих операций.

• Предмет совершения действия – финансы.
• Наличие переплаты.
• В обоих случаях заключается письменный договор.
• Могут быть как обеспеченными, так и нет.
• При нарушении условий наступает ответственность.
• Банк может быть как кредитором, так и заимодавцем.

Если рассматривать сходства сделок в процентном соотношении, то они похожи на 80%. Однако, их нельзя считать, что кредит – это займ и наоборот, поскольку существует несколько различий, основное из которых – суть. Если в одной из операций фигурируют только деньги, то в другой субъект становится собственником и имеет право делать с предметом все что захочет. Главное обязательство – вернуть имущество в первоначальном виде.

В чем отличие займа от кредита в банке

Чтобы наверняка убедиться в разносторонности этих определений, достаточно пересмотреть разницу. Ее можно увидеть даже при тесной взаимосвязи.

1. Заем может вовлекать материальные предметы и ценные вещи, а не только деньги.
2. Кредитовать могут исключительно юридические лица (банки, организации), а занимать все подряд.
3. Быть беспроцентным и регулироваться гражданским правом может только заем.
4. Кредитование подкрепляется письменной формой договора, а при займе не всегда.

Это основные различия, которые не позволяют уровнять понятия. Если говорить проще, то они имеют одну цель и сходятся по характеру, но разный исход, поскольку законодательство подходит к ним индивидуально. Несмотря на это, слова в разговорной речи часто приводят к одному значению. Просто сформировалось мнение, что кредит и займ отличия не содержат, хоть это и не так.

Два основных продукта, предлагаемых банковским и финансовым сектором - и . Эти два смежных термина имеют несколько принципиальных отличий, несмотря на то, что составляют ядро системы предложений для заемщиков. Чем отличается кредит от займа, подробно расскажет банковский портал .

Что такое «кредит»

Кредит - юридическое оформление экономического (финансового) обязательства, по условиям которого одна сторона обязуется передать другой стороне деньги, товары, прочие материальные блага, взамен на возмещение или оплату. Термин возник от латинского слова credere - доверять. Смысл подобных правоотношений заключается во взаимовыгодных условиях, которые выражаются в следующем:

1. Одна сторона (кредитор) заключает договор с целью получения прибыли.
2. Вторая сторона (заемщик) получает необходимые материальные блага (как правило, денежные средства) для решения своих текущих вопросов.

Описанные кредитные отношения могут выражаться в разных формах. Помимо банковского кредита существуют: лизинг, коммерческий кредит, факторинг, займ, и прочие формы, которые применяются в самых различных сферах.

Что такое «займ»

Займ - вид экономических экономических правоотношений, согласно которому займодавец передает заемщику деньги (иные материальные блага), который обязуется вернуть полученную массу с процентами или без таковых.

Механизм сотрудничества между сторонами идентичный с кредитованием. Меняются только некоторые термины, а основа остается без изменений. Соответственно, кардинальной разницы между кредитом и займом - нет.

Более того, специалисты отмечают, что термин «займ» (заём) - синоним понятия «кредит», который представляет собой нечто более обширное. Если не брать в расчет механизм правоотношений в обоих случаях, то отличия (преимущественно законодательные) есть.

В чем разница между кредитом и займом

В подавляющем большинстве случаев предметом договора являются деньги. Если брать за основу отношения, в которых участвуют физические лица, то денежная масса выступает предметом договора практически в 100% случаев.

Схожесть природы кредитного договора и договора займа затрудняет поиск существенных отличий между ними. И тот и другой могут быть беспроцентными, субъектами в обоих случаях физические и юридические лица, финансовые институты, государства. Целесообразно использовать следующие параметры для поиска отличий:

• Кто обладает правом на выдачу кредита и займа.
• Формы заключения договоров - кредитного и договора займа.
• Законодательные ограничения.

Одновременно с понятием «займ» будет рассмотрен такой важный продукт, как микрозайм. Именно эта форма займа в настоящее время является наиболее востребованной у населения.

Делать упор на сумму, как на основную разницу, нельзя. Исключение - максимально возможные суммы (для МФО). Без учета ограничений часто наблюдается следующая ситуация: один заемщик оформляет кредит на 50 000 рублей, другой - получает займ на 70 000 рублей.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кредитные договоры с физическими лицами могут заключаться только кредитные организации и небанковские кредитные организации. Выдача кредитов - прерогатива юридических лиц (банков) получивших лицензию на осуществление банковской деятельности, и состоящих в реестре ЦБ РФ.

Отличие займа от заключается в том, что работать с кредитными договорами могут только кредитные организации с действующей лицензией. Физические лица и финансовые организации не имеют права действовать в качестве кредиторов (в первичном смысле этого термина).

Полномочия на выдачу займов (микрозаймов)

В отличие от первого случая, займ может быть выдан одним физическим лицом другому. Самые обычные отношения, когда одно лицо берет у другого лицо деньги в долг без какого-либо договора, вполне можно назвать займом (от слова - занимать). Заключение договора займа не изменяет механизм взаимоотношений между субъектами.

Если речь идет о выдаче займов физическим лицам, как об основной деятельности юридического лица, то в качестве займодавцев выступают специализированные организации - МКК И МФК (МФО). Сходство с кредитными организациями заключается в следующем:

• МФО так же как и банки действуют на основании лицензии.
• Микрофинансовые организации в обязательном порядке включаются в реестр ЦБ РФ. Реестр выкладывается на официальном сайте Банка России, с присвоением каждой организации порядкового номера.

Деятельность МФО строго регламентирована федеральным законодательством. Частные лица, занимающиеся выдачей займов населению подпадают под регулирование нормами Гражданского Кодекса РФ.

Работая, по сути в направлении кредитования населения, МФО не могут использовать термин «кредит» или «кредитный договор». Подобное разграничение понятий с законодательной точки зрения обусловлено тем, чтобы оградить друг от друга две формы экономически правоотношений по условиям их продуктов и предложений.

Форма кредитного договора

Для ответа на вопрос можно и нужно обратиться к законодательной базе. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, договоры на выдачу кредитов заключаются письменной форме. При несоблюдении этого требования соглашение ничтожно. Устная договоренность не применяется в отношениях между кредитором и заемщиком.

Форма договора займа

В отличие от кредитного договора, правоотношения по передачи между физическими лицами могут быть закреплены в устной форме, если сумма договора не превышает 10 000 рублей. Если сумма больше, то в обязательном порядке составляется соглашение в письменной форме.

Также в соответствии со ст. 808 ГК РФ, если займодавцем выступает юридическое лицо, то письменная форма договора соблюдается независимо от суммы займа. Это правило, в частности, касается деятельности микрофинансовых организаций, которые не имеют права выдавать займы без заключения договора.

Законодательные ограничения

Обе формы экономических правоотношений регулируются федеральным законодательством. Основной законный акт - ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Немаловажное значение в данной области играет и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Сумма договора

Основным отличием кредита от займа, в плане сотрудничества с физическими лицами, является сумма. Кредитные договоры заключаются банками без каких-либо ограничений по сумме средств, если говорить о реально допустимых значениях.

Следовательно, сумма по кредиту может составлять от 30 000 рублей (чаще всего) до 10 000 000 и более. С точки зрения законодательства строгих лимитов не предусмотрено. Вместе с этим кредитные организации могут выдавать и займы (не микрозаймы, а именно займы). Помимо этого, кредиты могут выдаваться в валюте.

Деятельность микрофинансовых организаций в этом отношении регламентирована более строже. В соответствии с последними изменениями в законодательстве, займы (микрозаймы):

• Не выдаются в валюте.
• Не выдаются на условиях, по которым общая сумма долга может составить 5 000 000 рублей - для ИП и юридических лиц, и 1 000 000 - для физических лиц.

Нарушение правил выдачи займов (микрозаймов) может стать причиной для исключения организации из общего реестра МФО. Так же разница между кредитом и займом выражается в правилах начисления процентной ставки.

Процентные ставки по займам и кредитам

Отличие между кредитом и займом заключается в ограничениях по процентным ставкам. При этом разница касается непосредственно микрозаймов, так как эта форма кредитования населения за несколько лет буквально обросла большим количеством реальных проблем и откровенных домыслов.

Ставки по потребительским кредитам напрямую зависят от средневзвешанной процентной ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. От этого значения зависят ставки банков не только по кредитам, но и по депозитам, вкладам, кредитным картам, и прочим продуктам.

В отличие от банковских процентов, ставки по займам регулируются намного жестче. Причиной этого считаются многочисленные злоупотребления, допущенные микрофинансовыми организациями до введения законодательных ограничений. После вступления в силу поправок в законодательство, проценты по микрозаймам начисляются в следующей пропорции.

Финансовые понятия «кредит» и «заем (займ)» прочно вошли в жизнь многих людей, которые сталкиваются с проблемой нехватки определенной суммы денег для реализации бытовых или семейных проектов. При кажущейся технической одинаковости эти понятия определяют разные отношения с банками и имеют отличия. Клиентам следует понять основное отличие займа от кредита, чтобы выбрать для себя наиболее удобный вариант получения средств в долг от финансовой организации.

Определение кредита

Кредит - это всегда денежный заем, в качестве заимодавца (кредитора) выступает только юридической лицо, заемщиком может быть как клиент (физическое лицо), так и предприятие, фирма, ЧП (юридическое лицо).

Все кредитные обязательства оформляется письменно. Условия получения кредита, начисление вознаграждения, (в кредитных договорах это определено финансовым термином: «процентная ставка по кредиту»), порядок и сроки погашения кредита определяются только кредитором.

По типу кредитов, которые доступны клиентам банков, можно определить рейтинг самых популярных:

• Потребительский;
• Кредитная линия на карте (возобновляемая или невозобновляемая);
• Автокредит;
• Ипотека;
• Целевой.

В зависимости от сроков погашения кредиты отличаются и классифицируются как: кратковременные (до 3-х месяцев) и долгосрочные (не менее 6-ти месяцев).

В качестве кредитора могут выступать коммерческие организации небанковского типа, которые предоставляют денежный заем физическим и юридическим лицам (кредитные кооперативы, ломбарды, МФК - микрофинансовые компании).

Письменные договора, как на получение кредита, так и на оформление займа составляются с учетом требований законодательства РФ. (Договор займа регламентируется ст. 807 ГК РФ, кредита ст.819 ГК РФ).

Что такое займ

Заем - это соглашение (устное или письменное) между двумя равноправными сторонами заимодавцем и заемщиком. На основе соглашения заимодавец дает в долг заемщику денежные суммы, ценные бумаги, физические предметы на определенный, оговоренный срок с обязательным условием возврата.

Важно! Согласно законодательству РФ, если сумма займа (или стоимость физического предмета, например, автомобиля) больше чем десять минимальных окладов, в обязательном порядке составляется письменное соглашение, заверенное нотариусом.

В качестве заимодавца может выступать как физическое лицо, так и юридическое (банк, предприятие, фирма, ЧП). Все условия заемного соглашения определяет заимодавец, он же определяет сумму вознаграждения за использование займа. Это может быть, как процент от денежной суммы, если предмет финансового договора деньги, так и материальные ценности, если предметом договора выступает физический объект.

Отличие кредита от займа

При всей схожести между двумя формами финансовых отношений, заем и кредит имеют разницу, причем в некоторых случаях это довольно существенные отличия.

При оформлении займа договоренность между сторонами может быть устной, при этом ответственность за не возврат средств, если условие нотариального подтверждения сделки были проигнорированы, ложиться на заимодавца. Ему будет практически невозможно довести свою правоту в судах.

Кредиты всегда оформляются только письменным соглашением с соблюдением всех технических формальностей, предусмотренных законодательством.

Вознаграждение за использование займа может не определяться заимодавцем и не взиматься с заемщика. Условия пользования определяет только конкретный заимодавец на основе своих предпочтений. Законодательство не регулирует данный тип отношений.

За использование кредита всегда предусмотрено начисление процентной ставки. В некоторых финансовых организациях кроме фиксированных процентов за использование кредита, могут начисляться дополнительные комиссии, например:

• При получении суммы наличными;
• При переводе на банковскую карту или счет;
• При оплате товаров, на приобретение которых брался кредит.

Что выгоднее в том или ином случае

Выбирая между займом и кредитом, разница между этими двумя разными формами получения денег в долг может быть сразу не видна потенциальному клиенту. Мнение экспертов, что кредит это наиболее безопасный вид финансовой сделки, как для заимодавца, так и для клиента достаточно спорный.

Всегда следует помнить главное:

• Письменный договор это всегда гарантия возврата средств и официальное доказательство при возможном судебном разбирательстве.
• Вознаграждение по займу может намного превышать процентную ставку по кредиту.
• Если при оформлении займа не был оговорен (в письменной форме) срок его полного возврата, то заемщик обязан вернуть долг не позднее, чем через 30 дней, после первого требования заимодавца.

Вариант получения займа без вознаграждения () возможен в очень редких случаях. Например, некоторые банки предоставляют беспроцентные своим постоянным вкладчикам.

Основные отличия: видео