Виды банковских кредитов для физических лиц - описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам. Целевые и нецелевые кредиты

Кредитные программы различных банков предлагают разные условия. Поэтому потенциальные заёмщики, прежде чем подать заявку на ссуду, занимаются поиском наиболее выгодного для себя варианта. Целевой кредит – это способ получения денежных средств на конкретные цели, которые фиксируются в договоре кредитования. Рассмотрим более подробно особенности и нюансы займов подобного типа.

Виды кредитов

В зависимости от того, на что будут потрачены заёмные средства, целевые кредиты подразделяются на следующие:

1. Ипотека. Подписание такого договора кредитования предполагает, что вся ссуда будет потрачена только на приобретение недвижимости.
2. Автокредит. Здесь всё происходит по такой же схеме: банк выдаёт часть или полную сумму стоимости автомобиля, и заёмщик не имеет право направить деньги на удовлетворение других нужд.
3. Заём на образование. Выдача такого кредита осуществляется путём перечисления денег непосредственно на счёт учебного заведения, и заёмщик не может ими распоряжаться.
4. Мелкие целевые кредиты. В эту группу входят займы на:

• лечение;
• туристические путёвки;
• бытовую технику.

Чтобы иметь представление об условиях выдачи целевых кредитов отечественными банками, ознакомьтесь с представленной ниже таблицей.

Банк	Программа	Размер кредита, рубли	Ставка, проценты	Срок
Сбербанк	Кредитование при поддержке государства	от 300 тысяч	11.4	30 лет
Сбербанк	Кредит на строительство дома	от 300 тысяч	13.5	30 лет
Сбербанк		15-300 тысяч	22	2 года
Сбербанк	Кредитование развития личного подсобного хозяйства	15-700 тысяч	22	5 лет
ЮниКредит Банк	На ремонт и благоустройство жилого дома либо квартиры	До 15 млн	14-14,5	1-30 лет
ВТБ24	Кредит «Целевой»	От 850 тысяч	13.5	До 5 лет
СДМ-Банк	Кредит «Целевой»	500 тыс.-30 млн	От 12	До 3 лет

Разговор о том, что такое целевой кредит, был бы неполным без упоминания кредитных карт, выдаваемых банками совместно с супермаркетами. Имеющиеся на таких картах средства можно потратить исключительно на покупку товаров конкретной торговой точки или сети. Замечательной особенностью кредитных карт является то, что в течение определённого периода проценты на потраченные средства не начисляются.

Особенности получения

Конечно же, все финансовые организации стремятся получить максимальную прибыль от выдачи займов. Но не забывают они и о рисках невозврата денежных средств. Поэтому при выдаче целевого последняя выступает в качестве залога, продажа которого позволит погасить ссуду, если заёмщик окажется неплатежеспособным. Таким образом обеспечивается стопроцентная гарантия возврата заёмных средств.

Это касается и приобретения автомобиля. Но ввиду того, что залог может прийти в негодность, заёмщик должен оформить на него страховку. Без полиса КАСКО ссуда выдана не будет. Кроме того, если подписывается долгосрочный договор, банки вправе потребовать от кредитополучателя застраховать собственную жизнь. А это дополнительные немалые расходы.

Преимущества целевого займа

Прежде всего следует знать, что по сравнению с нецелевым кредитом эта ссуда характеризуется меньшими процентами. К другим основным достоинствам кредитов на определённые цели можно отнести то, что:

Как было сказано выше, целевое кредитование предполагает наличие страхового полиса на жизнь клиента и на предоставляемое в залог имущество. Отказ заёмщика от страхования этих объектов приводит к значительному увеличению ставки годовых процентов. Так что сэкономить ему в конечном итоге вряд ли удастся.

Ещё одним малоприятным для кредитополучателя фактором является необходимость определения стоимости залогового имущества оценщиками, деятельность которых официальна. Оплата их услуг, разумеется, также увеличит конечный объём затрат на обслуживание займа.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг. Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто. Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.

Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:

– Здравствуйте, мне нужна обувь, - говорит покупатель.
– Какая именно обувь? – спрашивает продавец.
– Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, - начинает нервничать покупатель.

Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.

Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.

Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:

• целевое назначение;
• способ обеспечения;
• место предоставления.

Рассмотрим эти характеристики более подробно.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели. Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

• кредиты наличными;
• кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Виды обеспечения потребительских кредитов

Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:

• залог;
• гарантии и поручительство.

Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.

Залоговое обеспечение

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.

То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?

Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму. Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.

На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег. Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит - рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Место предоставления кредитов

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

• продукты, оформляемые в отделениях банка;
• POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке). Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.

Целевой кредит это ссуда, предоставляемая для выполнения конкретной задачи, цели. Такой кредит нельзя использовать по своему усмотрению. Заемщик обязан документально доказать банку, что деньги последнего используются для решения указанных в договоре надобностей. В противном случае, кредитная компания не будет сотрудничать с клиентом.

Виды целевых кредитов

Самыми распространенными займами такой категории являются:

1. Жилищное кредитование(ипотека);
2. Автокредит;
3. Займ на образование;
4. Кредит на покупку конкретного товара (телефона, телевизора, мебели и проч.);
5. Ссуда на ведение или открытие бизнеса.

Также некоторые банки выдают кредиты , на отдых, свадьбу и тд. В последние 3 года виды целевых кредитов становятся разнообразнее. Для самых важных материальных нужд заемщика можно подобрать индивидуальный займ.

Целевое назначение кредита - это мера выгодная банку. Она практикуется все чаще. Если же клиент не может найти услугу для индивидуальной задачи, то можно взять расширенный целевой кредит.

Так, для покупки сырья предприниматель может оформить кредит на бизнес. Ведь в понятие "бизнес" входит такая потребность. А если индивидуального решения нет, то вам поможет потребительское кредитование. Здесь деньги даются на усмотрение должника.

Особенности целевого кредита

Каждый целевой кредит имеет ряд важных отличий:

1. Ограниченный перечень заемщиков;
2. Определенный лимит;
3. Необходимость подтверждения цели получения средств;
4. Пониженная процентная ставка;
5. Наличие имущественного залога.

Такие займы выдаются не всем заемщикам. Так, авто в кредит может купить человек, у которого имеются права. А ссуду на отдых выдадут только гражданину с загранпаспортом. Проценты здесь ниже, чем в потребительской сфере.

Конкретное направление применения денег дисциплинирует заемщика. Должников здесь значительно меньше. Часто, покупаемое имущество выступает в роли залога. Клиент не может пользоваться им полноправно до погашения долга. Но эта мера снижает риски банка, и переплаты клиента соответственно.

Целевой кредит выгодный для заемщика. Но он оформляется долго и требует предоставления существенного количества документов. Этот вид займов востребованный у россиян.

Целевое кредитование и государство

Такие ссуды финансируются за счет государственного бюджета. Для определенных категорий граждан доступны льготные займы на жилье, автомобили, образование, земельные участки, ведение сельского хозяйства и тд. Полного покрытия переплат нет. Но государство может снизить ставки по целевому займу на 5-10% или оплатить до трети ссуды в виде субсидии.

Важной бюджетной помощью является предоставление материнского капитала. Эта мера делает жилищный кредит наиболее доступным для молодых родителей. Государство активно участвует в финансировании этой сферы. И с каждым годом такое участие все эффективнее.

Целевые кредиты сегодня

Сугубо целевое назначение кредитов это важная мера регулирования рынка. Должников тут минимальное количество. Статистику портит лишь валютная ипотека. По причине кризиса многие люди не смогли вернуть такие долги. Но в целом такая сфера имеет большую популярность. Все большее количество людей отдает предпочтение именно таким ссудам.

Кризис замедлил развитие данной отрасли. Это явление не будет продолжаться долго. Целевой кредит это возможность для людей с серьезными намерениями, осуществить важные задачи. Именно от приемлемых условий целевого кредитования зависят многие секторы экономики. Ведь активными пользователями этих услуг являются как частные, так и крупные юридические лица.

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Самый распространённый вид кредита – потребительский. Его ежедневно оформляют сотни клиентов на самые разные нужды. Потребительский кредит бывает двух видов: целевой и нецелевой.

Интересно знать

По статистике в 2017 году объем потребительских кредитов, выданных населению, увеличился в 1,5-2 раза по сравнению с 2016 годом. Только в Сбербанке за первые 7 месяцев 2017 года было оформлено кредитов на сумму 420 млрд. долларов. Такой спрос обусловлен снижением ставок по потребительским кредитам.

Каждый из них имеет свои особенности в оформлении, погашении и условиях предоставления. Чтобы понять отличия и предназначение каждого банковского продукта, стоит рассмотреть их более детально.

Что такое целевой кредит?

Название «целевой кредит» говорит за себя.

Клиенты оформляют его для определённых потребностей, например:

Лечение;
Отдых;
Оплата учёбы;
Свадьба и другие торжества.

Главное условие кредитования – декларирование в договоре потребности, на которую будут потрачены полученные денежные средства. Целевой кредит выдаётся в безналичной форме. Обычно финансовое учреждение переводит денежные средства на счёт продавца, у которого планируется покупка товара или услуги.

Важно знать!

Яркий пример целевого потребительского кредитования – это покупка мебели, электроники и бытовой техники в крупных торговых центрах. Они сотрудничают с несколькими банками и предлагают оформить кредит прямо на месте. Также целевыми потребительскими кредитами являются автозаймы и ипотека.

Чтобы получить целевой кредит, нужно заполнить заявление/анкету, в котором указываются идентификационные данные. После заполнения заявления в банк необходимо собрать пакет дополнительных документов. В их число входит соглашение с компанией или организацией, предоставляющей заёмщику определённые услуги.

Если финансовое учреждение выявит, что указанная в договоре цель оформления займа не соответствует реальным расходам, то клиент будет оштрафован. Банк имеет право потребовать преждевременную уплату долга.

Несмотря на жёсткие правила, целевой кредит – более популярный банковский продукт среди потребителей, так как его процентная ставка гораздо ниже нецелевого займа.

Помните!

В 2017 году средняя ставка по целевому кредиту, который оформляется на общих условиях, составила 10-12% годовых. По целевым кредитам с государственным субсидированием она снизилась до 5-7%. К ним не относится ипотека. В 2017 году программа государственного субсидирования ипотечных займов завершилась.

Ставка по целевым кредитам определяется каждым банком индивидуально. Она зависит от ключевой ставки, которая ежегодно устанавливается Центробанком России. В апреле 2017 года ключевая ставка была снижена до 9,25%.

Что такое нецелевой кредит?

Россияне часто задаются вопросом: потребительский нецелевой кредит – что это? Под данным видом кредитования подразумевается выдача средств на любые цели.

Оформление нецелевого кредитования ставит под угрозу возврат выданных ресурсов, так как подписание соглашения происходит практически вслепую. Банк может получить сведения о платёжеспособности клиента лишь через бюро кредитных историй и его места работы.

Из-за отсутствия информации о назначении займа финансовое учреждение не имеет возможности предвидеть риски, поэтому цена продукта изначально завышена.

Важно знать!

Средняя ставка по нецелевым кредитам в 2017 году составила 18-20%. Минимальная ставка по кредитам от Сбербанка – 12-15%. Это специальное предложение для клиентов, которые получают зарплату или пенсию на счет в Сбербанке, а также проявили себя как ответственные заемщики. Разница ставок по целевым и нецелевым кредитам ощутима.

Снизить процент переплаты по нецелевому займу можно с помощью залога. Залоговое имущество – это своеобразная гарантия для банков. Ведь, когда заемщик отказывается погашать долг, банк имеет право продать залог и компенсировать убытки.

Нецелевые кредиты под залог оформляются на выгодных условиях. К примеру, заложив квартиру, можно получить ссуду на сумму 1-2 млн. рублей по ставке, сниженной на 1-3 пункта.

Потребителей привлекает скорость оформления нецелевого кредита. Зачастую этот факт перевешивает высокую процентную ставку, которая влечёт за собой значительную переплату.

Особенности оформления нецелевого кредита

Если для оформления целевого займа требуется несколько дней, то для нецелевого – сутки, а иногда и несколько часов.

Интересно знать

Чтобы получить нецелевой кредит, нужно всего два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Чем меньше документов, тем выше ставки по нецелевому займу.

Чтобы удовлетворить любые потребности, рекомендуется отдать предпочтение нецелевому кредитованию, так как его условия подразумевают выдачу наличных денежных средств. Кроме того, многие банки выдают целевой заём далеко не на все нужды, а лишь на те, которые входят в утверждённые ими списки.

Зачастую потребители, планирующие ремонт, оформляют именно нецелевой кредит, ведь в ином случае необходимо обращаться к официальным фирмам и поставщикам, предлагающим ремонтные услуги и товары.

Только они могут предоставить чеки и смету выполненной работы. Также к нецелевым займам прибегают при необходимости оплатить лечение, отправиться в отпуск или начать собственный бизнес, так как в России банки неохотно кредитуют начинающих предпринимателей.

Все зависит от ситуации!

Как правило, клиенты решают избавить себя от длительного оформления, сбора документов и ожидания ответа банка, и предпочтительно выбирают нецелевой займ. Он не требует предоставления отчётности о расходах.

Но для тех, кто не спешит, желает сэкономить и точно знает, куда потратить кредитные ресурсы, выбирают программу целевого кредитования. Главное, помнить об обязательствах по любому кредиту.

Поэтому предварительно нужно сопоставить размер ежемесячной оплаты по займу с размером дохода, просчитать все риски, сравнить предложения от разных банков и только потом подавать заявку.

Кредиты бывают нескольких видов. Каждый их них предназначен для людей, попавших в различные ситуации и нуждающихся в займе. Как разобраться в многообразии кредитов и предложений банков, чтобы взять именно то, что нужно? В каких случаях целевой кредит выгоден? Что такое ипотечный целевой кредит и какая разница с простой ипотекой? Ответы на эти вопросы можно и не знать, но современный человек тем и отличается, что хорошо разбирается в вопросах движения своих и заемных денег. В статье вы прочтете о видах кредитов, когда и что для вас выгоднее, какие кредитные программы предлагают банки.

Самые популярные в России виды кредитов

Самыми популярным в России считаются потребительский, ипотечный кредиты и автокредит. Особо часто используются карты со льготным периодом.

Стоит узнать о кредитах чуть больше. В первую очередь кредиты делятся на 4 основных вида.

Виды кредитов	Характеристики
Коммерческий	Принят между предприятиями и юридическими лицами. Проходит в виде аванса, предоплаты, рассрочки и т. п. за работы, услуги, товар.
Инвестиционный	Принят между банками и предприятиями (юр. лицами, ИП) для модернизации или создания производства
Лизинг	Процесс кредитования в виде аренды с возможным последующим выкупом на основании договора. Не применим к земельным участкам. Часто используется в сфере автоаренды и продаж, а так же в оснащении предприятий дорогим оборудованием. Обычно проводится, если объект очень дорогой.
Овердрафт	Банк кредитует счет своего клиента, если у него недостаточно средств на этом счете для оплаты кредита. То есть предоставляет кредит на величину большую, чем есть на счете клиента.

Эти определения очень сжаты – приведены для образного понимания терминов.

Для граждан, которым нужны деньги на решение бытовых проблем и нужд, существуют и другие виды кредитов.

Виды кредитов
По срокам	По назначению	По обеспечению
До востребования	Потребительские	Без обеспечения
Краткосрочные (до года)	Автокредиты	Застрахованные
Среднесрочные (до 5 лет)	Ипотека	Гарантированные
Долгосрочные (до 25 – 30 лет)	Доверительные	Залоговые
В том числе: Погашаемые частями или одномоментно в оговоренное время	Социальные	-
-	На образование	-
-	На срочные нужды	-

В рамках статьи ограничимся перечнем.

Место ипотечного кредитования в системе предложений банков – одно из самых рисковых. Несмотря на то, что для банка 30 – 50 млн. руб. сравнительно небольшая сумма, срок погашения ипотеки достаточно длительный. Банку необходимы гарантии, что он вернет свои деньги. Поэтому залог недвижимости – обязательное условие. Почему земля или жилье требуется оставить в заклад? Этот вид имущества самый ликвидный. То есть рыночные цены на недвижимость позволят банку продать ваше имущество и вернуть свои деньги, если вы не будете вносить платежи, в любое время, даже через десятки лет.

Ипотечный (целевой) кредит выдается только под залог недвижимости. Автокредиты можно взять как под залог транспорта, так и недвижимости. В обоих случаях, гарантией банку может стать именно тот объект, на приобретение которого вы берете кредит.

Если вам интересен лизинг, то следуйте совету – перед тем, как использовать такую возможность тщательно изучите механизм работы лизинга и роль договора в нем.

Целевой (ипотечный) кредит, особенности

Слово «ипотека» – это уже целевой кредит. Деньги, которые вы просите у банка, пойдут на покупку недвижимости – квартиры, дома, дачи, участка земли. Это особенность ипотечного (целевого) займа . Ипотеку берут для постройки дома, капитального ремонта. Основная ваша задача – посчитать, что вам выгоднее, взять ипотеку или потребительский кредит .

Но в рамках ипотеки в общем смысле, в простонародье можно выделить отдельно словосочетание «целевая ипотека», если говорить о реализации социальных программ, где взнос за кредит будет перечисляться из сумм, выделенных государством, например, при использовании материнского капитала.

Внимание! Ипотека и жилищный кредит – разные понятия! Ипотека выдается под залог недвижимости на длительный срок. Жилищный кредит можно получить не оставляя в недвижимость в залоге, но за более высокий процент и короткий срок (до 10 лет).

Жилищный кредит на квартиру в новостройке

Сейчас, на конец 2017 – начало 2018 года нецелесообразно рассматривать предложения застройщиков по покупке квартиры в строящемся многоэтажном доме. Огромное количество обманутых вкладчиков, судебных исков и жалоб в этой сфере привели к рассмотрению положения по покупке квартир, которых еще нет и, возможно, не будет. Если застройщик обанкротится, не сможет решить вопрос аренды участка земли, на котором строится дом, заморозит стройку – деньги доверчивым вкладчикам не вернет никто. Стоит обратить внимание на квартиры в готовых к заселению домах, до тех пор, пока Правительство узаконивает порядок в этом вопросе. Застройщики сами берут кредиты в банках под залог строящегося многоквартирного дома. В сочетании с ужесточением земельного законодательства, проблемы, которые сейчас есть в сфере строительства, отражаются на желающих приобрести свое жилье.

Как взять кредит на улучшение жилищных условий

Вы можете взять кредит как ипотечный, под залог жилья недвижимости, так и потребительский, если сумма займа вас устроит. Ремонт, переделки, пристройки – все это возможно. Выбор кредита на ваше усмотрение.

Использовать материнский капитал как первый взнос, можно только по назначению, например, чтобы увеличить жилплощадь. На ремонт эти деньги не используют.

Как взять кредит на вторичное жилье

В залог вы можете оставить любую недвижимость.

Банк предоставит вам ячейки, где вы сможете оставить деньги до подписания договора, для того чтобы сделка купли-продажи прошла максимально честно. Обычно вся процедура проходит в офисе банка в присутствии всех заинтересованных лиц, нотариуса, сотрудника банка. Как только документ подписывают обе стороны, деньги по частям перечисляются на счет продавца, как первоначальный взнос за кредит банку, бывшему владельцу квартиры (если продавец — риэлтор).

Обеспечение ипотеки по ст. 2 ФЗ «Об ипотеке» основывается на договоре между кредитором и заемщиком. Пока недвижимость предмет залога заемщик не имеет права продавать, сдавать в аренду, дарить, делать ремонт без разрешения кредитора. А банк, в свою очередь, может продать недвижимость, если заемщик не выполняет условия договора и просрочивает платежи.

Зачем нужно страхование ипотеки

Банки предлагают несколько видов страхования своим клиентам в рамках различных кредитных программ и пакетов услуг. Страховки (платные) уменьшают процентную ставку по кредиту. Не всегда вы обязаны это делать. Страховка ипотеки как долгосрочный кредит считается выгодной. Основную выгоду имеет банк – за долгие годы может случиться что угодно. Эта процедура обезопасит кредитора от дефолта заемщика. У банкиров это называется «страхование кредитных рисков». Ничего общего со страхованием вашей жизни и здоровья не имеет.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Льгот в банке нет. На некоторые уступки могут рассчитывать только проверенные платежеспособные клиенты банка, у которых есть дебетовый или сберегательный счет тут же. Например, моментальное одобрение крупных сумм. Если ваша зарплатная карта обслуживается этим банком, то шансов получить ипотеку выше.

Отдельный вопрос – представители категорий населения, которые попадают под гос. программы. Порядок оформления кредита для них полностью зависит от условий программ. В некоторых случаях государство вносит определенный процент сразу (субсидирует), в других – компенсирует затраты.

Порядок оформления ипотечного кредита

Основные условия и требования к заемщикам выражаются в списке документов и справок, которые требует банк. Самое главное и безоговорочное – гражданство России и ограничения по возрасту (обычно 21 – 65 лет для ипотеки, но с пенсионного возраста процент увеличивается, а срок погашения уменьшается до 5 – 10 лет). Остальные документы, на основании которых принимается решение о предоставлении ссуды, в каждом банке требуются по собственному списку. Но, если вы хотите получить большую сумму, подготовьте:

• паспорта – свой и супруга;
• свидетельство о браке;
• иногда документы на детей;
• письменное заверенное согласие супруга на заем;
• СНИЛС;
• справки о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или с места работы, другие доказательства вашей финансовой состоятельности);
• поручителей с паспортами (хорошо, если поручитель – ваш работодатель. Это гарантия того, что вас не уволят, пока не погасите кредит). Доходы поручителя должны быть соразмерны кредиту;
• справка о составе семьи;
• справки о коммунальных платежах за последний год (задолженностей быть не должно);
• трудовая книжка;
• справка с последнего места работы;
• если первый взнос вы собираетесь делать материнским капиталом, то нужно показать Сертификат;
• если вы берете кредит на себя и можете сами погашать его, а супруга против, то нужен брачный договор на ипотеку;
• при покупке квартиры на вторичном рынке , в залог можно оставить любую недвижимость. Поэтому Свидетельство на право собственности, кадастровый паспорт, техпаспорт на квартиру и согласие заинтересованных лиц (если жилье муниципальное, военное или по другим причинам вы не можете один решать вопросы залога);
• выписка из ЕГРП;
• предварительный договор купли.

Это те документы, которые вам могут понадобиться, если вам нужен кредит более 1 млн. руб.

Если вас затрудняет заполнение этой финансовой отчетности, можете обратиться к бухгалтеру по месту работы или следовать инструкциям сайта дистанционных курсов .

Форму №3 умеют заполнять в бухгалтерии в любой организации. Затребуйте ее.

В каждом банке своя форма справок, поэтому представленный образец может отличаться от требований других банков.

В каких случаях могут отказать в кредите

Банки имеют право не объяснять причины своего отказа. Но, обычно, это происходит по определенным факторам:

1. Недостаточно документов. Хоть в рекламах и говорится, что вам выдадут любую сумму по 2 документам, в реальности это не так. Если у вас нет справок о доходах, выписки о трудоустройстве за последние 6 месяцев (на одной работе) и беспрерывно рабочих 365 дней, за последние 3 года, то на большой заем не рассчитывайте. Или докажите, что у вас есть другой стабильный доход.
2. Плохая кредитная история. Весомая причина отказа.
3. Нет письменного согласия мужа/жены на кредит. Обычно супруги должны стать созаемщиками и разделить ответственность за выплаты.
4. Нет поручителей, а запрос у вас на крупную сумму.
5. Недвижимость, которую вы оставляете в залог, не имеет ценности.
6. Вы моложе или старше установленного банком возраста для заемщиков.
7. Вы безработный.
8. к моменту последнего платежа вам исполнится больше 65 – 72 лет (в каждом банке свое ограничение).
9. Вы не гражданин РФ.
10. Недвижимость неликвидна. В этом случае, вам предложат оставить в залог другую.
11. Отказать могут, если залоговая недвижимость старая, находится в доме под снос или в аварийном состоянии. Иногда адрес имеет значение.
12. Другие причины, на усмотрение финансово-кредитной организации.

Банки, которые предлагают несколько видов ипотеки и жилищных займов

Банки	Годовая % ставка (минимум)	Срок кредитования (максимум лет)	Максимальный размер займа/ млн. руб.	Сайт
Сбербанк	7,4	30	30	sberbank.ru
Зенит	9,5	30	45.