Контакты
Главная / Акты

Кредитная история заёмщика.

Если говорить просто, то кредитная история - это сведения о том, как тот или иной заемщик выполняет свои обязательства по полученным кредитам. Каждая такая кредитная история складывается из титульной, основной и дополнительной частей:

  • Титульная - включает в себя «опознавательные» сведения о заемщике: Ф.И.О., адрес, данные паспорта (для физического лица); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).
  • Основная - включает в себя сведения о кредитных обязательствах заемщика: график платежей, сумма долга, срок выплаты, наличие просрочки и т.д.
  • Дополнительная (или закрытая) - включает в себя сведения о пользователях данной кредитной истории и о кредиторе.

Кредитные истории хранятся и обрабатываются в нескольких бюро кредитных историй (на данный момент их в России 31). При этом данные заемщика могут быть переданы в бюро только в том случае, если он дал на это согласие в письменном виде.

Что же такое бюро кредитных историй (или кратко - БКИ)?

Это коммерческая, зарегистрированная в соответствии с законами РФ организация, которая предоставляет определенные услуги: здесь формируются, обрабатываются и хранятся кредитные истории, выдаются кредитные отчеты, а также оказываются другие сопутствующие услуги.

А вот сведения обо всех имеющихся (а также ликвидированных) БКИ хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (коротко - ЦККИ).

Может ли заемщик узнать свою кредитную историю?

Это не так сложно, но для начала ему придется узнать, в каком из многочисленных БКИ «живет» его кредитная история. Данную информацию можно выяснить, обратившись в ЦККИ. Как это сделать?

  • Зная код субъекта кредитной истории , имеется возможность получить сведения из ЦККИ прямо по Интернету: достаточно зайти на сайт Банка России и оставить запрос . Ответ придет на электронную почту, указанную при заполнении формы.

Сформировать такой код (комбинацию цифр и букв) заемщик может во время заключения кредитного договора. А на указанном сайте код можно изменить или даже аннулировать.

  • Не зная кода , получить сведения о БКИ можно несколькими путями:

Через кредитную организацию

Вы обращаетесь с паспортом в кредитную организацию, которая направляет необходимый запрос в ЦККИ (либо, сформировав и получив код, вы через Интернет сами отправляете запрос с сайта Банка России). Кроме того, в банке можно аннулировать или изменить код.

Через БКИ

Вы обращаетесь в любое ближайшее БКИ и оставляете свой запрос. Здесь также доступно формирование, изменение и аннулирование кода.

Через отделения почты

При этом способе нужно указать все свои данные: Ф.И.О., реквизиты паспорта, электронную почту и т.д. - для физического лица; ЕГРН, полное наименование, электронную почту, ИНН и т.д. - для юридического лица. Подпись клиента на телеграмме должен обязательно заверить почтовый работник. Ответ приходит на электронный адрес.

Через нотариуса

В этом случае идентификацию клиента проводит нотариус, причем у него остается один экземпляр письменного согласия заемщика на получение отчета из Центрального каталога. Лицу, подавшему заявление, в свою очередь, выдается свидетельство о том, что данное заявление передано.

В десятидневный срок придет ответ из ЦККИ, в котором будут указаны названия и адреса БКИ, где находятся ваши кредитные истории. Узнав название БКИ, вы вправе лично обратиться туда за информацией. Но учите, что сделать это бесплатно можно только раз в год, остальные запросы будут за плату.

Можно и не ездить в БКИ, а отправить заявление по почте, но тогда подлинность своей подписи придется заверить у нотариуса.

Плохая кредитная история

Если вы (или люди, у которых вы были поручителем) периодически допускали просрочки, то нужно быть готовым к тому, что банк откажет в выдаче кредитной карты или кредита. Обращение в другие финучреждения не всегда помогает.

Но если даже какой-либо банк согласится выдать вам кредит, то проценты могут «подпрыгнуть до небес», а кредитный лимит, наоборот, будет стремиться к нулю. Зато со временем, внося платежи в срок, есть шанс вернуть к себе доверие как к заемщику. Поэтому пробуйте!

Сегодня, чтобы стать заемщиком банка, нужно иметь не только стабильную заработную плату, но и положительную кредитную историю. Как происходит формирование кредитных историй? Каким законодательным актом регулируется работа бюро кредитных историй? Как потенциальный заемщик может узнать о своей кредитной истории? Об этом читайте в нашей статье.

Каждый из нас является потенциальным заемщиком банка, а значит имеет возможность оформить кредит на свои нужды. Однако, для того, чтобы без проблем получить займ в финансовой организации, необходимо иметь хорошую кредитную историю, которая формируется на основании выплат по ранее взятым кредитам. Определение кредитной истории и порядок формирования прописаны в законодательных актах:

  • Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30.12.2004 г.
  • Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 г. N 13-СХ-11/28963 «О формировании кредитных историй».

Само понятие «кредитная история» - есть информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщиком может выступать, как физическое, так и юридическое лицо. Источником формирования кредитных историй является организация, которая выдала кредитный займ, она же подает сведения в Бюро кредитных историй. В свою очередь Бюро кредитных историй - официальное юридическое лицо, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй пользователей, а также по предоставлению кредитных отчетов. Пользователь кредитных историй - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которое на основании письменного согласия заемщика, получает кредитный отчет для заключения кредитного договора. Кредитный отчет представляет собой документ, содержащий сведения о кредитной истории потенциального заемщика, и который предоставляется по запросу пользователя. Информация о кредитной истории также может быть предоставлена иным лицам, обладающим соответствующим правом. Статьей 4 Федерального закона ФЗ №218 определена форма кредитной истории потенциального заемщика, в которую включены четыре части:

  1. Титульная, в которой содержатся основные сведения, в частности - фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН - если речь идет о физическом лице, наименование организации, фактический и юридический адрес места нахождения и иные реквизиты - для юридического лица.
  2. Основная, содержащая информацию по всем ранее принятым на себя обязательствам заемщика, в частности - о размере и сроках погашения кредитных займов, изменения кредитных договоров, сведения о наличии судебных разбирательств по кредитным долгам. Кроме того, в этой части кредитной истории содержится дополнительная информация о заемщике, к примеру, сведения о регистрации ИП (для физических лиц) или о банкротстве или реорганизации (для юридических лиц). Сюда же может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе правил и методик, утвержденных соответствующим БКИ (Бюро кредитных историй).
  3. Дополнительная часть. Включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о ее пользователях.
  4. Информационная часть. В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Кредитная история может содержать информацию обо всех изменениях, включенных в поданные сведения.

Кредитная история является таковой только при наличии всех четырех составляющих частей.

Формирование кредитных историй: основа и порядок

Формирование кредитной истории заемщика происходит за счет сложения нескольких факторов. В первую очередь, источник формирования кредитной истории (то есть банковская организация), действуя на основании договора об оказании информационных услуг и письменного согласия заемщика, предоставляет всю имеющуюся о заемщике информацию в Бюро кредитных историй. Также, важно отметить, что в соответствии со ст. 6 ФЗ-№218 кредитные отчеты по кредитной истории из БКИ могут быть предоставлены: пользователю и субъекту кредитной истории, Центральному каталогу кредитных историй, суду и определенным органам исполнительной власти. Пользователю и субъекту кредитной истории информацию из Бюро кредитных историй может быть предоставлена только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии письменного согласия на получение кредитного отчета субъекта. Срок действия документа, подтверждающего согласие на получение сведений от заемщика, составляет 1 месяц. Основная часть кредитной истории может быть предоставлена пользователю на основании запроса, в котором содержатся полные сведения о субъекте запрашиваемой кредитной истории из ее титульной части. Потенциальный заемщик вправе получить кредитный отчет исключительно по своей кредитной истории, выполнив соответствующий запрос. Кредитный отчет будет предоставлен ему в письменной или электронной форме в срок, не превышающий 3 дней со дня подачи запроса в БКИ. Получить кредитную историю заемщик вправе бесплатно не более 1 раза в год, и за отдельную плату - неограниченное количество раз. Заемщик может оспорить сведения, содержащиеся в полученном кредитном отчете, предоставив соответствующие факты и доказательства.

В настоящее время, получение сведений из Бюро кредитных историй о потенциальном заемщике является актуальной процедурой. Для того, чтобы не выдать кредит недобросовестному заемщику и в дальнейшем избежать передачи сведений в коллекторские бюро в целях «выбивания» кредитного долга, лучше провести предварительную проверку кредитной истории и отказать в выдаче займа. Получить свою кредитную историю заемщик может самостоятельно следующими способами:

  • Отправив соответствующий запрос по электронной почте. Для этого необходимо процедуру идентификации на официальном сайте НБКИ, предоставив полные сведения о себе. Затем заполнить запрос на получение кредитного отчета.
Важно! Подпись заявителя на заполненном запросе должна быть заверена нотариально.

В случае, если ранее в течение текущего года кредитный отчет уже получался заемщиком, необходимо приложить скан квитанции, подтверждающий оплату услуги.

  • Отправив запрос почтовым отправлением. В официальный офис НБКИ можно отправить телеграмму с указанием полных сведений о заемщике (ФИО, дата и места рождения, адрес, контактный телефон, паспортные данные). Подпись заверяется почтовым работником. Кредитный отчет отправляется заемщику по указанному в телеграмме адресу.
  • Можно получить кредитный отчет при личном обращении в региональное бюро кредитных историй. Отметим, что в данном случае такая услуга является платной, но не требует нотариального заверения подписи заемщика.

Получить сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которым располагает специальное подразделение Банка России, занимающееся хранением и поиском по базе данных кредитных историй.

Кредитная история

Еще совсем недавно многие заемщики не смогли бы ответить на вопрос «Что такое кредитная история?». Но сегодня без кредитной истории не может обойтись ни один заемщик, в особенности тот, который собирается оформить новый кредит в банке. Что такое кредитная история и почему она так важна?

Кредитная история - очень важный документ, который содержит много интересной информации о заемщике. Она формируется с первым оформлением кредита и пополняется каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо финансовые операции. В кредитную историю могут вносить информацию не только кредитные организации, но и органы жилищно-коммунального хозяйства, сотовые операторы и др.

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Таких бюро на сегодняшний день в нашей стране действует около 30. Кредитная история заемщика может храниться как в одном бюро, так и сразу в нескольких. Как только заемщик собирается оформить новый кредит, банк, в который он обращается, запрашивает кредитную историю в БКИ. Таким образом, банк пытается узнать, насколько можно доверять заемщику, есть ли у него возможность своевременно погашать долги. В нестабильное время такая благонадежность - не прихоть, а необходимость для банка. Поэтому всю нужную информацию по кредитным обязательствам заемщика банк считывает с его кредитной истории.

Какую информацию содержит кредитная история?

Кредитная история обычно содержит большой объем нужной информации, которая поделена на три основные части: общая информация, информация по кредитным обязательствам, закрытая информация.

В первой части содержится общая информация о заемщике, так сказать его персональные данные - ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, данные ИНН и СНИЛС. Здесь всё понятно, информация нужна для идентификации личности заемщика.

Вторая часть кредитной истории, как правило, самая обширная. Она содержит следующие данные: количество поданных заявок (которые были одобрены и отклонены), суммы по кредитам, которые оформлял заемщик, размеры ежемесячных платежей и своевременность их оплаты, сроки погашения задолженности, данные о просрочках, начисленных штрафах. Если у заемщика имеются судебные дела по кредитным обязательствам, они также отражаются в этой части кредитной истории.

Третья, закрытая, часть содержит конфиденциальную информацию, которая доступна только самому владельцу кредитной истории. Это данные о компаниях, которые формируют кредитную историю.

Как банки проверяют кредитную историю

При рассмотрении кредитной истории банки прежде всего интересуются именно второй её частью: для них важно, добросовестно ли заемщик погашает кредит, как часто он допускает просрочки, оплачивает ли в случае чего штрафы и пени. Оценка кредитоспособности заемщика в разных банках определяется по-разному, но для любого банка будет важно не просто наличие просрочки, но и ее продолжительность. Просрочки в 30 дней или меньше могут допускаться при одобрении кредита, но при соблюдении определенных условий (например, обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости). Просрочки более 30 дней оцениваются банком как ненадежность и несостоятельность заемщика исполнять долговые обязательства, поэтому, скорее всего, могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Отчет по кредитной истории может содержать кредитный рейтинг - это итоговый показатель кредитоспособности заемщика. Он выражается через специальный скоринговый балл, по которому банк определяет статус заемщика. Кредитный рейтинг складывается из анализа многих показателей, например, от видов оформляемых ссуд, частоты платежей и др. Чем выше рейтинг, тем выше шанс одобрения:

65-100% - отличный показатель, гарантирует заемщику одобрение банка по кредиту

35-64% - хороший показатель, возможно одобрение на определенных условиях

0-34% - плохой показатель, получить одобрение банка невозможно.

Кому требуется кредитная история?

Кредитная история может стать как помощником, так и врагом для заемщика. Получение кредита возможно лишь в том случае, если в кредитной истории содержится минимум негативной информации. Такой благонадежный заемщик может рассчитывать не только на одобрение банка, но и на хорошие условия предоставления кредита (выгодная процентная ставка, удобные сроки, размер платежа). Наоборот, заемщик с плохой кредитной историей должен быть готов к вероятному отказу в банке, и тогда рассмотреть другие возможности получения денег. Одним из вариантов для заемщика с плохой кредитной историей может стать её исправление.

Для любого заемщика будет не лишним регулярно проверять свою кредитную историю. Это целесообразно делать не менее одного раза в год для того, чтобы узнать состояние по своим кредитным обязательствам. Если у заемщика нет действующих кредитов, это не значит, что он может забыть о кредитной истории. Ведь могут обнаружиться совсем неприятные новости, например, о непогашенных долгах и многолетних кредитах. Такое может произойти вследствие противозаконных действий мошенников, которые пользуясь поддельными документами оформляют большие кредиты, о чем заемщик даже не догадывается. Однако долг его растет, а кредитная история всё больше ухудшается. Избежать этого можно, если быть начеку и проверять свою кредитную историю.

Кредитная история представляет собой информацию о заемщике, а именно, обо всех взятых им кредитах и сроках их погашения. Когда клиент банка подает заявку на получение кредита, сотрудники учреждения в первую очередь проверят кредитную историю. Полученная информация очень сильно влияет на то, одобрят заявку или нет. Каким образом собирается данная информация? Как формируется кредитная история? На эти вопросы ответим в статье.

Кто участвует в формировании кредитной истории

Кредитная история формируется с момента подписания заемщиком согласия на передачу данных.

Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу в июне 2005 года. Именно с этого момента различные организации начали вести деятельность по формированию, хранению и использованию кредитных историй. К данным учреждениям относятся:

  1. Бюро кредитных историй (БКИ). Коммерческая организация, которая занимается формированием, обработкой, хранением кредитных историй. Также учреждение занимается формированием кредитных отчетов и предоставляет сопутствующие услуги своим клиентам. Всего на территории РФ насчитывается около 30 БКИ, в которые и стекается вся информация по заемщикам банков.
  2. Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, занимающийся регистрацией вновь создаваемых БКИ и внесением их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Также осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро.
  3. Государственный реестр бюро кредитных историй. Информационный ресурс, который содержит сведения обо всех БКИ, работающих на территории РФ (включая номер, наименование, адрес, и т. д.).
  4. Банк. Это учреждение, которое является кредитором по договору займа. Банк предоставляет информацию, которая входит в кредитную историю клиента. А именно, вовремя ли клиент погашает платежи по кредиту, есть ли просрочки, и т.д.
  5. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Структурное подразделение Банка России, которое имеет базу данных всех кредитных историй, которые содержатся в БКИ. Здесь же хранятся титульные части всех КИ. Заемщик может обратиться в данное учреждение, чтобы выяснить, в каком именно БКИ хранится его кредитная история.

Деятельность БКИ

Итак, вся информация по кредитным историям заемщиков хранится в бюро кредитных историй. Но не все понимают, зачем нужны эти организации, какую функцию они выполняют. Только хранение КИ или что-то еще? Рассмотрим подробнее, какие заблуждения бывают у заемщиков относительно деятельности БКИ.

  1. БКИ не занимается формированием «черных списков» клиентов. Некоторые считают, что кредитная история формируется только у тех заемщиков, которые недобросовестно выплачивают кредит. Многие клиенты банков удивляются, что у них имеется кредитная история, ведь они исправно платят по кредиту. В действительности, кредитная история формируется у каждого клиента банка, который подписывает кредитный договор. В БКИ лишь хранится информация, которая может быть выдана физическому лицу или кредитной организации.
  2. БКИ не может удалить негативную информацию из кредитной истории и помочь заемщикам тем самым получить кредит. Попытки обратиться в данную организацию, чтобы объяснить сложные финансовые обстоятельства ни к чему не приведут. Источник формирования КИ – кредитор. Только он может внести изменения в случае, если сам признает ошибку, или данный факт будет доказан в суде.
  3. Бюро кредитных историй не является подразделением банка и не принимает решения о выдаче кредитов. Сотрудники банка могут мотивировать отказ в выдаче займа негативной информацией из БКИ. Но не все заемщики понимают, что речь идет о плохой кредитной истории, а не о том, что в кредите отказало бюро.
  4. БКИ не разглашают информацию о клиентах и не передают их третьим лицам без согласия заемщика. Если ведется кредитная история, значит ее субъект дал на это согласие. В противном случае никаких данных у бюро быть не может.
  5. БКИ не является закрытой организацией. Любой заемщик может раз в год бесплатно получить сведения о своей кредитной истории. У крупных организаций есть возможность получать информацию через интернет-сайт, либо по электронной почте.
  6. Отсутствие кредитной истории это не вина БКИ. Причина этому одна – клиент банка еще не брал ни одного кредита.

Как формируется кредитная история

Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет обязательства, принятые по договору займа. Она включает в себя три части:

  1. титульную (информация о заемщике, который именуется субъектом кредитной истории);
  2. основную (отражена вся история кредитования заемщика с момента выдачи займа до полного его погашения);
  3. закрытую (сведения об источнике формирования КИ и ее пользователях).

Основания для того, чтобы сформировать КИ:

  1. договор займа;
  2. согласие клиента на представление информации в бюро кредитных историй.

Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:

  1. Отдельный документ, который клиент подписывает.
  2. Пункт в анкете, оформляемой на получение кредита.
  3. Пункт в кредитном договоре.

Без согласия клиента банк не может самостоятельно передавать сведения в БКИ. Но если заемщик отказывается подписывать такой документ, шансов получить кредит очень мало. Банк может одобрить заявку на получение ссуды, но при условии, что заемщик является постоянным клиентом банка и не раз доказал свою добросовестность и платежеспособность.

Рассмотрим, как формируется кредитная история:

  1. Клиент банка получает кредит.
  2. Банк (с письменного согласия заемщика) отправляет в БКИ полную информацию о кредите.
  3. БКИ направляет в ЦККИ краткую информацию о заемщике и его кредите.

При этом заемщик имеет право:

  1. Отправить запрос в ЦККИ и выяснить, в каком именно бюро хранится его кредитный рейтинг.
  2. Раз в год бесплатно получить из БКИ информацию о своей истории.
  3. Подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на действия БКИ.

Как повлиять на формирование КИ

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй может быть предоставлена.