Контакты
Главная / Финансирование бизнеса

Заявление о выплате после прекращения действия договора страхования. Добровольное страхование на случай потери работы Закрыть договор страхования в ознакомительный период

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам.


Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней).

Страховая премия (СП) – это денежный взнос за услугу страхования, полагающийся компании-страховщику. Сделка закрепляется договором, и, как и любое соглашение, он может быть расторгнут досрочно. В статье расскажем про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, дадим примеры проводок.

Введение в вопрос о возврате страховой премии

Если обязательства сторон по договору прекращены вследствие его аннулирования раньше срока, покупатель страховки вправе требовать от выгодоприобретателя провести пересмотр СП и перечислить ее часть обратно, опираясь при расчете на ее размер целиком и на срок действия соглашения за незавершенный период, начиная со дня прекращения и заканчивая днем окончания действия соглашения по полису.

Законодательные акты не представляют причин, по которым страховщик мог бы удерживать большую часть СП, чем сумму, пропорциональную прошедшему сроку действия договора.

Возможные сложности при возврате средств

Вообще, по закону, страховку приобретать обязательно лишь при оформлении собственности в залог кредитной организации. Или приобретение страховки включено в основной пакет банковского продукта. Банки же выдают добровольные услуги страхования за обязательные, или же предлагают лучшие условия займа средств при одновременном заключении договора со страховщиком.

Существует практика приписывания пунктов о выпуске карты, открытии расчетных счетов и их обслуживании банком с целью навязывания клиентам необязательных услуг. Нужно быть внимательными при подписании договоров, это поможет избежать некоторых сложностей.

Проблемы, которые могут возникнуть при попытке вернуть часть СП при прекращении действия договора со страховщиком:

  1. Страховая компания ссылается на абзац 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, предполагающий, что страховщик не имеет более никаких обязательств перед клиентом, когда происходит односторонний отказ от его услуг покупателем полиса.
  2. Отсутствие в кредитном договоре (для страховок, выданных при займе средств в банке) пункта о заключении страхового соглашения на весь период действия кредитного договора. Это является проблемой, поскольку при наличии данной оговорки клиент утрачивает обязательства перед страховщиком сразу после полного погашения долга, включая досрочную его выплату. Читайте также статью: → “ ».
  3. Отсутствие в правилах страхования (в разделе о досрочном выходе из отношений) условий расчета оставшегося срока действия договора. По закону, это следующий день, наступивший после случая, явившегося причиной досрочного отказа от полиса. Данное условие может не указываться только при оформлении полиса ОСАГО, так как предполагается, что страховщик расторгает договор с даты, с которой стало невозможным происшествие страхового случая.
  4. В договоре на кредит прописано невозвращение СП при досрочном освобождении себя от обязательств.

В возврате денег могут отказать по бюрократическим причинам:

  • нарушение сроков подачи требования,
  • неправильное составление заявления,
  • написание заявления не по форме страховщика,
  • отсутствие документов, подтверждающих законность досрочного расторжения соглашения.

Способы получения обратно страховой премии

Досрочный выход из отношений со страховой компанией может произойти по объективным причинам, когда договор не в состоянии далее исполняться по причине отсутствия объекта страхования, и по субъективным причинам, если страхователь выразил желание прекратить работу со страховщиком.

Полный и частичный возврат страховых взносов:

  1. Полный возврат представляется возможным, если страхователь расплатился по кредиту с банком в срок 1-2 месяца.
  2. Частичный возврат денег вероятен, если после выдачи займа прошло полгода. Если размер страховой премии превышает сто тыс. рублей, есть смысл просить у страховщика выписку с разграничением по целевому распределению денежных средств

В случае отказа в выплате денежных средств, можно перенаправить письменный отказ в Роспотребнадзор или пойти в суд с исковым заявлением.

При решении суда в пользу истца, имеет смысл переложить судебные тяжбы на страховую фирму и потребовать компенсации морального вреда за незаконное использование незаконно присвоенной СП в коммерческих целях. Суд обычно встает на сторону потребителя услуги, исходя из неразумности выплат полной стоимости услуги страховщика при только частичном ее выполнении.

При признании за страховой компанией долга перед приобретателем полиса, равного стоимости СП после прекращения раньше оговоренного срока исполнений обязательств по соглашению, страховщик вернет неучтенную в расходах СП не полностью. Объясняется это тем, что определенную долю тарифа (а именно 23%) составляют его траты по договору ОСАГО. Министерство Финансов разрешает фирмам учитывать эту часть средств в статье расходов при оплате налогов на прибыль организаций.

Сроки получения назад страховой премии

  • Обычно на изучение заявок на возврат СП у банка, в котором оформлялись займ и договор услуги страхования, уходит месяц-полтора, притом что обратиться с заявлением нужно в течение месяца, иначе может быть возвращена только часть средств, уплаченных в счет страховки.
  • Оставляя заявление на возврат СП в самой страховой фирме, нужно быть готовым к 30-дневному ожиданию решения.

Бухгалтерские проводки при возврате страховой премии

Основные положения:

  1. Деньги, затраченные на страхование транспорта (ОСАГО, КАСКО) состоят в списке расходов по обыкновенным видам деятельности. Они прибавляются к себестоимости реализуемой продукции и влияют на счет 76-1 “Расчеты по имущественному и личному страхованию”. Читайте также статью: → “ ».
  2. На тот день, когда фирма отправляет деньги в качестве СП компании-страховщику, бухгалтер обязан зафиксировать выдачу аванса (это Дебет 76-1 Кредит 51 – выплачена СП).
  3. Расход средств на страхование не облагается НДС.
  4. Статья расходов на страх.полис начинает признаваться бухгалтерами с момента начала выплат СП, если вышло так, что в соглашении нет упоминания конкретной даты, начиная с которой договор признается действующим.
  5. Если договор рассчитан на время длиной больше 30 дней, ежемесячно бухгалтер осуществляет проводку: Дебет 20 (23/26/44..) Кредит 76-1 – отнесена на расходы стоимость СП за текущий месяц.
  6. Если соглашение рассчитано на срок длиной меньше месяца, СП должны быть приплюсованы бухгалтером к затратам того месяца, в котором договор признался действующим. Дебет и Кредит см. п. 5-а.
  7. Если услугами страховой компании организация начала пользоваться не с 1 числа месяца, сумма подлежит списанию пропорционально числу оставшихся до конца месяца дней.
  8. Возвращенные средства неизрасходованной СП следует отражать проводкой: Дебет 51 Кредит 76-1 – получена часть страх. премии с учетом фактической продолжительности действия договора.

Практический пример БУ и НУ при возврате страховой премии

Организация N на УСН “Доходы за вычетом расходов” приобрела в собственность легковое транспортное средство и потратилась на ОСАГО и КАСКО. Меньше, чем через год, оно было перепродано. При НУ цена ОСАГО была причислена к расходам, в бухучете – к расходам на продолжительность действия договора со страховщиком (1 год) на 97 счете, была списана на 20 счет. КАСКО в НУ не внесли, а в БУ повторили действия с ОСАГО.

Так, на начало следующего года образовался остаток на Дебете 97 счета, затраты на оформление полиса оказалась не списаны. Вскоре был куплен новый автомобиль, и страховщик перенес неизрасходованную сумму страхования на новые полисы.

Налоговый учет для данного случая. На ту дату, когда был проведен налоговый учет организации, бухгалтер должен был отразить 2 операции:

  1. Остаток средств, которые были перечислены страховщиком обратно на счет компании как лишняя уплата СП по досрочно расторгнутому с ним договору страхования, включаются в число доходов, подлежащих учету при выплате единого налога;
  2. Такое же количество средств учитывается в списке расходов на услуги страхования по второму договору.

Нормативные акты, касательные возврата страховой премии:

Пример расчета возвращенной страховой премии

Организация на УСН “Доходы за вычетом расходов” пользуется транспортным средством для потребностей фирмы и перечисляет деньги по договору ОСАГО, оплаченному за год (с 1.02.15 по 31.01.16). Годовая страх. премия равняется 4 тыс.руб. и уплачивается компанией единовременно 1.02.15. Рассчитывая ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер прибавляет в расходы эти 4 тыс.руб. А 2.03.2015 авто перепродали, и прекратили договорные отношения.

Тогда, 10.03.15 страховщик вернет на счет N СП в размере 3682 рублей, ориентируясь на фактический срок действия соглашения. При начислении ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер компании приплюсует к доходам возвращенные деньги (3682 рубля).

Типовые ошибки при попытке возврата

Ошибка №1. При написании заявления на возврат СП указывается, что страхователь хочет досрочно расторгнуть договор со страховой компанией.

Такой случай подпадет под п.3 абз.2 ст. 958 ГК РФ (одностороннее расторжение соглашения, отказ от страховки), которым предусмотрен отказ в частичной выплате СП. Если брать в пример страхование при выдаче кредита банком, то СП не вернется к заемщику в случае, когда он отказывается от страховки, не успев погасить кредит.

Ошибка №2. Признание расходами суммы СП, которая осталась в списке расходов будущих периодов после продажи компанией транспортного средства, на который оформлялась страховка.

Эта сумма денег должна отражаться в дебиторской задолженности страховщика, после чего должны проводиться меры по взысканию долга. Если деньги не будут возвращены по причине исковой давности или прощения долга, средства вносятся в список внереализованных расходов как невозможные для взыскания долги.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Фирма, оплачивающая налог по “упрощенке” “Доходы за вычетом расходов” учла возвращенную часть СП при выплате налогов в периоде, когда она была перечислена на счет. Что делать, если в счет ее уплаты был выдан вексель?

Такой доход нужно учесть в момент оплаты векселя или его передачи по индоссаменту другому лицу.

Вопрос №2. Каким числом указывать выплату страховой премии после досрочного прекращения сотрудничества со страховщиком, если с ним был заключен договор о выполнении встречных обязательств зачетом?

Датой дохода признается день заверения акта взаимозачета.

Вопрос №3. Может ли страховая компания вернуть часть СП через электронный кошелек?

Да. В таком случае, оператор системы расчетов уменьшит остаток электронных денег у отправителя и увеличит их сумму у получателя одновременно.


Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

  1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Со страхование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.
  2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.
  3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей обеих сторон.
  4. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.
  5. Долгое время ведуться споры о реальности или консенсуальности договора
  6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совер-шенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем. что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
  7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии
  8. Публичность договора - страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей

Заключение договора страхования

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

  • ознакомление страхователя с правилами страхования;
  • прием от страхователя заявления о желании заключить договор;
  • принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по существенным условиям, которым относятся следующие условия договора:

  • перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;
  • перечень страховых рисков;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:

  1. Путем составления одного документа, подписанного сторонами;
  2. Путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор;

При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Права и обязанности сторон в период действия договора

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договоpa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглащения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

  1. Установление факта страхового случая;
  2. Расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
  3. Осуществление страховой выплаты;
  4. Принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

  • по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
  • не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
  • произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
  • нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
  • произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

Общие основания для отказа в страховой выплате

Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

  1. Если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица;
  2. Если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т. е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) — при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом
  3. При несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок. Наконец, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Но помимо вышеуказанных случаев условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате.

Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства.

Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая.

При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховых выплат страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока начинается с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществления страховой выплаты и ее величине.

Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а страхователь передаст право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение (данное соглашение называется абандон)

Порядок прекращения договоров и признания их недействительными

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. (?)

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

  • заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;
  • заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;
  • заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;
  • сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
  • заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
  • заключение договора после страхового случая;
  • заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
  • несоблюдение письменной формы договора.

Обязательность правил страхования, свобода договора и финансовая устойчивость страховщика

Выше я упоминал о том, что страховщикам для грамотного управления рисками необходимо стандартизовать , а следовательно, стандартизовать условия договора страхования. Правила страхования - это и есть стандартные условия договора, которые разрабатывает страховщик или объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). Они представляются в орган страхового надзора для получения лицензии (подп. 10 п. 2 ст. 32, п. 2 ст. 32.9 Закона о страховом деле). Правила должны относиться к одному из видов страхования, перечисленных в п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ "условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)".

Таким образом, имеют двойное назначение. С одной стороны, это условия договора, к которым должны применяться нормы договорного права. Оставаясь в рамках гражданско-правового регулирования, заключение договора на условиях, полностью или частично отличающихся от условий, записанных в правилах страхования, не может вызвать никаких неблагоприятных последствий для сторон договора. С другой стороны, правила страхования - это один из факторов, непосредственно влияющих на качество управления рисками и опосредованно (косвенно) на финансовую устойчивость страховщика. Существенное отступление от правил страхования означает принятие на себя страховщиком нестандартного риска, а это потенциально может осложнить контроль финансовой устойчивости.

Именно в этом причина неутихающих споров между страховщиками и органом страхового надзора об обязательности заключения договора страхования на условиях правил страхования и о возможности в каких-то условиях договора отступить от правил страхования.
Споры по этому вопросу между страховщиками и надзорными органами начались с момента возрождения в России коммерческого страхования, т.е. с начала 1990-х гг. Надзорные органы настаивали на том, что заключение договоров страхования на условиях правил страхования является одним из лицензионных требований, так как правила страхования представляются страховщиком при получении лицензии. Следовательно, любое отступление от правил страхования недопустимо. Страховщики же ссылались на то, что правила страхования - это условия договора, а свобода договора помимо того, что закреплена в ГК РФ, является составной частью конституционного права граждан на ведение ими предпринимательской и иной экономической деятельности.

С введением в действие в марте 1996 г. части второй ГК РФ эта проблема была разрешена в пользу свободы договора. В п. 3 ст. 943 ГК РФ законодатель установил: "При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил". Но, как оказалось, эта победа свободы договора была временной. В январе 2004 г. вступила в силу новая редакция Закона о страховом деле и проблема обязательности правил страхования опять стала актуальной, так как в п. 3 ст. 3 новой редакции Закона о страховом деле было указано: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления". Это не вполне четкое положение закона надзорные органы опять стали использовать в качестве аргумента, подтверждающего обязательность заключения договора на условиях правил страхования.

В одной из работ эта позиция надзорного органа формулируется следующим образом: "Закон придает стандартным правилам страхования статус локального нормативного акта, обязательного для страховщика после того, как была получена лицензия с указанием соответствующего вида страхования". Довольно полный обзор различных точек зрения по этому вопросу имеется в статье М.А. Найденовой.

Обязательность правил страхования как ограничение конституционных прав

В § 3 гл. 3 настоящей работы при изучении источников страхового права и имеющихся коллизий между Законом о страховом деле и ГК РФ норма п. 3 ст. 3 новой редакции Закона уже обсуждалась. Тогда мною был сделан вывод, что, опираясь лишь на иерархию источников, эту коллизию разрешить не удается в силу противоречивой позиции, которую занимает по этому вопросу Конституционный Суд РФ.

Однако, если в § 3 гл. 3 речь шла лишь о разрешении коллизии, а не о сути проблемы обязательности правил, то здесь я попытаюсь разрешить саму проблему их обязательности. Поскольку федеральные законы не позволяют ее решить из-за имеющейся в них коллизии, я для решения проблемы буду опираться на Конституцию РФ, которая имеет прямое действие и место которой в иерархии нормативных правовых актов не вызывает споров.

Очевидно, что обязанность использовать Правила страхования при заключении договора ограничивает свободу договора. Однако ограничения свободы договора возможны лишь по основаниям п. 3 ст. 55 Конституции РФ. Иные ограничения свободы договора не допускаются в силу п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 34, п. 3 ст. 55 Конституции РФ. Из всех оснований, перечисленных в п. 3 ст. 55, для наших целей подходит лишь одно: "...в целях защиты прав и законных интересов других лиц". В данном случае речь о том, что свобода договора предположительно подлежит ограничению для исключения возможного негативного влияния неограниченной свободы на финансовую устойчивость страховщика, которая, как уже было показано в § 2 гл. 1, тесно связана с устойчивостью всей финансовой системы. Следовательно, такое ограничение предположительно должно устанавливаться в защиту интересов всех граждан, т.е. в публичных интересах.

Посмотрим, обеспечит ли финансовую устойчивость страховщика обязательность применения правил страхования в качестве условий договора. Понятно, что речь идет прежде всего о том, что стандартизация рисков дает возможность правильно рассчитать тариф по каждому такому риску (подробно вопрос о том, как стандартизация рисков позволяет рассчитывать тарифы, рассмотрен в гл. 8 настоящей работы). Соответственно этому при правильном расчете тарифа будет обеспечиваться эквивалентность премии - выплаты (см. § 3 гл. 1 настоящей работы), которая является одним из ключевых условий обеспечения финансовой устойчивости. Таким образом, требование обязательности использования правил страхования имеет смысл с точки зрения обеспечения финансовой устойчивости, только если одновременно вводится требование обязательного использования соответствующих тарифов.

Действительно, орган страхового надзора именно так и ставит вопрос - использование правил страхования и тарифов, рассчитанных для этих правил, является обязательным. В § 3 гл. 3 настоящей работы показано, что коллизия между ГК РФ и Законом о страховом деле имеется не только в части обязательности правил страхования, но и в части обязательности использования тарифов. И эта коллизия используется именно для попыток ограничения свободы договора как в части правил страхования, так и в части тарифов.

Однако несложно показать, что подобным способом невозможно принудить страховщика к обеспечению эквивалентности, так как предлагается контролировать не премию, а тарифы, т.е. премию с единицы страховой суммы. В отношении регулирования премии никаких норм нет. Поэтому ничто не мешает страховщику, рассчитав премию по тарифам, применить скидку или наценку к премии в зависимости от конкретных обстоятельств, которые никто не в состоянии заранее предусмотреть. Конечно, страховщик будет в основном придерживаться расчета премии по тарифам, так как это обеспечивает безопасность прежде всего ему самому. Однако при желании он сможет установить для конкретного случая такую премию, какую посчитает нужным, и при этом не нарушить закон.

Более того, в большинстве видов страхования (кроме страхования имущества) практически невозможно проконтролировать страховую сумму. Поэтому для получения желаемой страховой премии страховщик может манипулировать не только скидками и наценками, но и величиной страховой суммы. Если прямо разрешить страховщику отступать от тарифов правил (контролировать одно без другого, как мы видели, бессмысленно), он и будет делать это открыто. Если же запретить - он все равно сделает, как хочет, но в неявной форме.

Помимо этого, имеются довольно развитые средства контроля финансовой устойчивости страховщиков с помощью финансовых показателей их деятельности. Если эти показатели остаются в пределах допустимого, то не все ли равно, на каких условиях заключается договор страхования? Обязательность использования правил страхования ничем не дополнит контроль финансовой устойчивости страховщика с помощью финансовых показателей.

Однако, глядя на это с позиции устойчивости финансовой системы страны, можно сказать, что любые финансовые посредники, в том числе страховщики, стремясь к получению прибыли, склонны придумывать и реализовывать высокорискованные финансовые продукты, создавая при этом серьезные угрозы для финансовой системы. Придумывают все новые и новые правила, ограничивающие эти угрозы, все новые и новые финансовые показатели для контроля деятельности финансовых посредников, все эти правила и показатели соблюдаются, а кризисы все равно происходят. Также и страховщик может придумать такой продукт, что все его финансовые показатели окажутся в норме, а угроза публичным интересам станет реальной.

Для защиты публичных интересов в случае принятия на себя финансовыми посредниками нестандартных рисков не придумано пока других правовых средств, кроме риск-ориентированного надзора, о котором речь пойдет в гл. 16 настоящей работы. В нашем случае риски для финансовой системы, связанные с использованием страховщиками нестандартных условий договора или величины премии, невозможно исключить, вводя соответствующие ограничения свободы договора. Это можно сделать, лишь существенно повышая качество надзора и квалификацию сотрудников надзорного органа.

Судебная практика по рассматриваемому вопросу по большей части сохраняет для страховщиков свободу договора. Суды признают возможность заключать договор страхования либо вообще не включая в договор правила страхования (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 31 октября 2006 г. N Ф04-7358/2006(28029-А75-36)), либо отступая от них (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15 ноября 2002 г. N А39-3141/01-188/6). Однако, к сожалению, есть и другие решения (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 24 января 2006 г. N Ф04-9819/2005(18899-А27-29)). Несмотря на то что решений, признающих отступление от правил страхования правонарушением, не много, казуальность практики в этом вопросе очень хорошо видна. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в январе 2006 г., рассматривая дело, возникшее из административных отношений, признал отступление от правил страхования нарушением лицензионных требований, а в октябре 2006 г., рассматривая дело, возникшее из гражданских отношений, признал возможность заключения договора страхования вообще без использования правил.

Исходя из всего сказанного, можно заключить, что введение обязательности заключения договора страхования на условиях правил страхования не приведет ни к чему, кроме дополнительных ограничений, которые содержательного смысла не имеют, но порождают дополнительное вмешательство в страховой бизнес.

Инкорпорация в договор правил страхования

Общие правила инкорпорации

Теперь я рассмотрю вопрос о технике инкорпорации Правил страхования в договор.

Самый простой способ - включить Правила страхования непосредственно в текст договора в качестве его условий. В этом случае никаких проблем, связанных с инкорпорацией правил в договор, не возникает.

Однако правила страхования можно инкорпорировать в договор, не включая их непосредственно в текст договора. Для этого ГК РФ предусматривает довольно сложную, но вполне разумную конструкцию. В п. 2 ст. 943 ГК РФ отмечено: "Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре". В продолжение этой нормы в п. 4 ст. 943 ГК РФ написано: "Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны".

Рассматривая проблемы, возникшие при инкорпорации в договор правил страхования таким способом, прежде всего необходимо подчеркнуть, что правила страхования должны вручаться при заключении договора страхования именно страхователю. Страхователь - сторона договора, и без его участия условия договора не могут быть согласованы.

1) для того чтобы вручаемые страхователю при заключении договора правила страхования стали частью договора, необходимо указание на эти правила в тексте договора (полиса). В отсутствие такого указания в тексте договора (полиса) правила страхования никакой связи с договором страхования не имеют. Но наличия такого указания в договоре (полисе) недостаточно для того, чтобы условия правил страхования стали взаимообязывающими условиями договора страхования;

2) помимо указания на правила в тексте договора (полиса), достаточным условием включения в договор полного текста правил страхования является наличие в договоре записи, удостоверяющей вручение правил страхователю;

3) в случае, когда такой удостоверяющей записи в договоре нет, но указание на правила имеется, условия правил страхования либо их часть все же могут быть включены в договор страхования односторонним волеизъявлением страхователя, если страхователь сошлется на них в защиту своих интересов.

В связи с этим в практике возник спор по двум важным вопросам:

2) о степени свободы страхователя (выгодоприобретателя) в выборе отдельных условий правил, когда он ссылается на эти отдельные условия несмотря на то, что правила для него и не обязательны.

Легальное доказательство вручения правил страхователю

Встречаются договоры страхования, в которых указано на применение правил страхования и страхователь расписывается в том, что он с правилами ознакомлен и согласен их соблюдать, но запись, где было бы дословно указано о вручении ему правил, отсутствует. Некоторые суды в таких случаях признают правила страхования, которые обязаны соблюдать обе стороны, неотъемлемой частью договора. В одном из дел суд, в частности, указал: "Исходя из смысла ст. 943 ГК РФ, целью вручения стандартных правил страхования... принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, является обязанность последнего ознакомить и право страхователя быть ознакомленным с содержанием условий, на которых заключается договор страхования. Отметка страхователя в страховом полисе об ознакомлении и согласии с условиями правил страхования... подтверждает факт уведомления истца об этих условиях" (Постановление ФАС Московского округа от 17 июня 1999 г. N КГ-А40/1811-99). В другом судебном акте записано: "...условия страхования являлись неотъемлемой частью договора... которые были хорошо известны заявителю и... были приложением к договору... а поэтому... не требовалось истцу получать от ответчика расписку о получении им этих правил в силу ненадобности" (Постановление ФАС Московского округа от 25 декабря 2001 г. N КГ-А40/7479-01).

В иных случаях именно запись с дословным указанием о вручении страхователю правил признается единственным легальным доказательством их обязательности для страхователя. В одном из таких дел в полисе имелась запись, сделанная страхователем собственноручно: "Правила мной изучены, с изложенными в них условиями согласен". Суд же указал: "Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации допустимым доказательством вручения страхователю правил страхования является запись об этом в договоре. В договоре... запись о вручении страхователю правил страхования отсутствует". На этом основании условия правил страхования не были признаны обязательными для страхователя (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 6 мая 2000 г. N А78-4333-1/189-Ф02-752/00-С2).

Понятно, что не могут решить проблему любые ссылки на то, что в первом случае суд истолковал норму расширительно, и это неверно, а во втором - буквально, и поэтому верно. Суды всегда ссылаются на свое право толковать законы, и поэтому ссылки на различие в способах толкования никогда никого не убеждают.

Рассмотрим эту проблему с точки зрения того, для чего в п. 2 ст. 943 ГК РФ включена норма, содержащаяся во втором ее предложении. Ясно, что эта норма реализует защиту слабой стороны в договоре, которая не имеет возможности участвовать в согласовании его условий. Понятно также, что при заключении договора страхователь не в состоянии подробно изучить правила. Обстоятельства наступления страхового случая могут быть самые разные, и при заключении договора их невозможно предвидеть и сопоставить условиям правил. Поэтому страхователю предоставляется право получить Правила страхования на руки, с тем чтобы он имел возможность в любое время изучить их, пригласив юристов и иных профессионалов.

Вопреки тому, что указал суд в первом из рассмотренных выше дел, норма второго предложения п. 2 ст. 943 ГК РФ защищает вовсе не право страхователя "быть ознакомленным с содержанием условий, на которых заключается договор страхования", а право страхователя иметь текст правил у себя. Отсюда очевидный вывод - только запись о вручении страхователю правил является надлежащим доказательством того, что страховщик выполнил свою обязанность вручить страхователю правила и они стали обязательными для обеих сторон договора.

Инкорпорация в договор отдельных условий правил односторонним волеизъявлением страхователя

Как уже было показано, в договоре страхования может и не быть упоминания о правилах страхования. В этом случае правила страхования вообще не будут применяться при установлении условий договора. Однако только лишь ссылка на правила страхования порождает право страхователя ссылаться на правила независимо от того, обязательны ли они для него.

Если на правила имеется ссылка в договоре, но они не обязательны для страхователя, содержанием этого его права является возможность инкорпорации в договор отдельных условий правил односторонним волеизъявлением страхователя (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

Рассмотрим степень свободы страхователя, которой он располагает при наличии такого права. Вправе ли страхователь произвольно "выдергивать" из правил страхования часть их текста и инкорпорировать эту часть текста в договор?

В одном из дел страхователь, для которого правила не были обязательными, сослался только на часть описания страхового случая, включающую все, кроме описания исключенных опасностей (об исключенных опасностях см. выше в настоящем параграфе). Суд тем не менее по своей инициативе инкорпорировал в договор описание исключенных опасностей. При этом суд указал, что "...описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования".

Эту позицию суда следует поддержать, так как именно она вытекает из основного назначения правил страхования, а также права страхователя, предоставленного ему п. 4 ст. 943 ГК РФ.

Действительно, как было показано выше, обязанность вручения правил страхования установлена с целью дать возможность страхователю подробно и внимательно ознакомиться со всеми условиями правил. Право ссылаться на отдельные условия правил предоставлено страхователю для того, чтобы он мог использовать в своих интересах те условия, с которыми он знаком. Поэтому при ссылке страхователя на какое-то условие правил следует исходить из того, что с этим условием он знаком в полном объеме.

Однако правила страхования состоят не из произвольно набранного текста, а структурированы и включают в себя, например, описание страхового риска как единого целого. Невозможно предположить, что страхователь, сославшись на одну часть описания страхового риска, не изучил других частей этого описания. Таким образом, ссылаясь на часть единых по своему смыслу условий правил, страхователь подтверждает, что он знаком с этим положением правил полностью. Соответственно, цель, с которой установлены обязанность вручить правила страхования и право ссылаться на отдельные условия правил, оказывается достигнутой.

Ссылка же страхователя только на часть единого по своему смыслу условия с учетом того, что он знаком с ним полностью, приводит к подрыву финансовой устойчивости страховщика. Это достаточно типичный пример "злоупотребления правом в иных формах", последствия чего предусмотрены в п. 1 ст. 10 ГК РФ. Страхователю следует отказать в защите такого права.

Договор страхования как договор присоединения

В связи с систематическим использованием правил страхования в качестве стандартных условий договора страхования, стандартных форм договора страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ) неизбежно встает вопрос о квалификации таких договоров страхования, как договоры присоединения.

Однако суды не признают договоры страхования, заключенные на основании правил страхования, договорами присоединения вследствие того, что такие важные условия договора, как объект страхования, страховая сумма, страховая премия, всегда обсуждаются сторонами индивидуально (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 28 сентября 2006 г. N Ф08-4760/2006), а ст. 428 ГК РФ по ее буквальному толкованию применима только к таким договорам, в которых все условия стандартны и ни одно не обсуждается индивидуально. И с этим следует согласиться - действительно, ст. 428 ГК РФ придает термину "договор присоединения" вполне определенный смысл, и договоры страхования, даже заключенные на условиях стандартных правил страхования, по этому смыслу не являются договорами присоединения.

Проблема вместе с тем существует, так как в п. 2 ст. 428 ГК РФ для договоров присоединения предусмотрено средство защиты от особых условий договоров присоединения, названных здесь "несправедливыми (недобросовестными)", которые будут рассматриваться в следующем параграфе этой главы. Для договоров страхования подобные средства защиты необходимы, но они не могут быть применены именно из-за того, что конструкция договоров присоединения не позволяет отнести к ним договоры страхования.

Во всех иностранных правопорядках используется несколько иная конструкция. Американцы и англичане говорят о стандартных формах или условиях договоров и используют термин "adhesion", т.е. "присоединение", не только по отношению ко всему договору в целом, но и к любой его стандартизованной части. В Германском гражданском уложении (ГГУ) используется понятие "общие условия сделок". Весьма полезное определение общих условий сделок из § 305 ГГУ я здесь приведу: "Общими условиями сделок являются все такие условия договора, заранее сформулированные в расчете на многократное применение в договорах, о которых одна из сторон договора (сторона, использующая общие условия) заявила другой стороне при заключении договора" (Гражданское уложение Германии (Deutsches Burgerliches Gesetzbuch mit Einfuhrungsgesetz): Вводный закон к Гражданскому уложению). Аналогичное понятие использовано в ст. 1341 ГК Италии.

Следует отметить, что необходимость скорректировать в этом отношении ст. 428 ГК РФ осознается и российскими юристами. Уже говорилось, что в период написания настоящей книги идет процесс внесения значительных изменений в ГК РФ. В соответствующем проекте изменений, опубликованном Советом по кодификации гражданского законодательства при Президенте РФ, п. 3 ст. 428 ГК РФ изложен в такой редакции: "Правила, предусмотренные п. 2 настоящей статьи (т.е. защита от "несправедливых (недобросовестных)" условий), подлежат применению также в случаях, когда при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора". Будем надеяться, что это дополнение ст. 428 ГК РФ будет в нее включено.

Из всего сказанного видно, что сами понятия "договор присоединения", "стандартные условия", "общие условия" договоров используются именно для защиты присоединяющейся стороны от включения в договор условий, названных здесь "несправедливыми (недобросовестными)", к рассмотрению которых я и перейду.

Дело № 2-295/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гульновой Н.В.,

при секретаре Ворошиловой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

гражданское дело по иску Кремнёва К.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Кремнёв К.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования ничтожным, возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 14 мая 2015 г. был заключен кредитный договор №353966, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк России» предоставляет ему кредит в размере <...> рублей, сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых. До заключения кредитного договора им подавалась заявка на получение кредита в сумме <...> рублей. Согласно п.10 кредитного договора, к договору не применимо обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению. Однако при заключении кредитного договора представителем банка в устной форме ему было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - страховая компания). Для участия в программе коллективного страхования истец должен подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №№ (далее - заявление на страхование). Участие в программе коллективного страхования со слов представителя банка является обязательным условием для получения кредита, и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком ему оказана не будет, несмотря на то, что в заявлении на страхования регламентировано - отказ от участия в программе коллективного страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Согласно заявлению на страхование банк оказывает услуги по подключению заемщика к договору коллективного добровольного страхования заключенного между страхователем ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», путем распространения на истца Условий присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках выдачи потребительского кредита банком.

Банком увеличена сумма кредита на <...> рублей, что является страховой премией по договору страхования, и рассчитывается по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), т. е. <...>

Ему предоставлен банком кредит путем перечисления на открытый в соответствии с п. 9 кредитного договора счет № в сумме <...> рублей. с его счета № в безакцептном порядке банк списал страховую премию в сумме <...> рублей.

По его мнению, договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны: в заявлении на страхование сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы равной сумме предоставленного кредита. Данные обстоятельства подтверждают непосредственную взаимосвязь кредитного договора и страхования заемщика, т.е. заключение кредитного договора в обязательном порядке обуславливает присоединение к договору страхования.

Требования кредитного договора и заявления на страхования противоречит закону в силу следующего: ему не представлена возможность ознакомления с услугой по страхованию жизни с другими страховыми компаниями; заключенная между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» программа страхования создана специально для ОАО «Сбербанк России» косвенно подтверждает отсутствие возможности заключения страхования жизни с другой страховой компанией; он не был ознакомлен с договором страхования, в котором должна быть указана страховая сумма и вознаграждение; полис страхования на руки выдан не был; он не ознакомлен с лицензией ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Данные обстоятельства нарушают закон «О защите прав потребителя», а именно ст. ст. 10,12,16.

Указание в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов Открытого акционерного общества «Сбербанк России» на то что: «Я ознакомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика и мой отказ участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг». Данный пункт не может быть состоятельным и само заявление не может считаться добровольным по следующим причинам: заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» производится в рамках кредитного договора и по своей сути является заявлением к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в обязанности которого входит только страхование клиентов, а не выдача кредита, заявление не может считаться основополагающим документом для выдачи кредита. В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Сбербанк России» сказано: «Я подтверждаю, что мне представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. с заключением и исполнением договора страхования», при этом не указывается, какая именно информация предоставлена заемщику. Он не был ознакомлен с условиями страхования, правилами страхования, договором страхования, порядком и сроками подачи заявлений о прекращении договора страхования. Банком до него не доведено в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов.

25.01.2016г. он направил в банк заявление о возврате страховой премии по заявлению на страхование НПРО № от 14.052015г. 28.01.2016г. им получен отказ в возврате незаконно полученной страховой премии.

Полагает, что договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от 14.05. 2015г., является ничтожным в силу ст. , ст. Закона РФ «О защите прав потребителей», что сумма незаконно списанных денежных средств подлежит возврату. Также считает, что ему действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб.

Просит суд признать договор страхования, заключенный в отношении него между ОАО «Сбербанк России» и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по заявлению на страхование НПРО № от, ничтожным, обязать ОАО «Сбербанк России» вернуть ему убытки в размере <...> рублей, перечислив их на его счет №, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Определением Анжеро-Судженского городского суда от 02.02.2016г. при принятии искового заявления к производству, в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец Кремнёв К.В. исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Суду пояснил, что в Сбербанке он кредитуется более 15 лет, всегда выполнял обязательства кредитного договора, имеет положительную кредитную историю. Работает в системе <...> выплачивается единовременное пособие в размере семи окладов денежного содержания, в связи с чем, при наступлении указанных событий сумма выплаты ему в несколько раз превышает сумму выплаты взятой им в банке по договору кредитования, то есть у него имеется реальная возможность погасить задолженность по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами. В связи с чем банку не было реальной необходимости в дополнительном страховании рисков при выдаче ему кредита. При навязывании банком дополнительного страхования, банк преследовал лишь цель получение дополнительной прибыли в виде страховой премии, поставив его в условия, когда он не мог воспользоваться своим правом на добровольность страхования жизни и здоровья. Также банком ему не предоставлено право выбора страховой компании с целью приобретения страховых услуг на более выгодных для него условиях. Получив кредит в сумме <...> рублей, ему придется заплатить банку значительную сумму с учётом полученной страховки. Оказываемая услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемая банком услуга по подключению его к программе страхования является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Он поставил свою подпись под каждым пунктом в заявлении, так как это стандартный документ, он желал получить кредит, нужны были деньги. Порядок присоединения к программе добровольного страхования, в том числе право расторгнуть договор страхования в течение 14 дней ему не разъясняли, никаких дополнительных документов на руки не выдавали. Он не имел возможности получить кредит без страхования.

В судебном заседании представитель ответчика – Батанина Е.Д., действующая на основании доверенности, иск не признала, представила письменный отзыв. Суду пояснила, что 14.05.2015 г. между истцом Кремневым К.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 353966, в рамках которого Кремнёву К.В. были предоставлены денежные средства в сумме <...> руб. При заключении кредитного договора Кремнёву К.В. было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора. На три года сумма страховой премии составила <...>. ПАО «Сбербанк России» не навязывал Кремнёву К.В. услугу по страхованию в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку страхование является добровольным, осуществляется на основании заявления на страхование, которое истец Кремнёв К.В. подписал добровольно. Какого либо принуждения со стороны сотрудников ответчика не было. Кремнёв К.В. был ознакомлен с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», впоследствии был подключен к данной программе, также один экземпляр условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков физических лиц ПАО «Сбербанк России», Памятка застрахованному лицу были выданы Кремнёву К.В. на руки. Кроме того, участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. При этом клиенту возвращаются денежные средства в размере 100 % от суммы платы за подключение, чем истец не воспользовался в данные сроки. Кремнёв К.В. мог вообще отказаться от страхования, оно является добровольным и получить кредит на тех же условиях, либо выбрать любую другую страховую компанию на своё усмотрение. ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам продукты ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Клиент вправе либо согласиться на страхование, либо отказаться, а также обратиться к другой страховой компании на своё усмотрение, препятствий для этого нет.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав стороны, свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кремнёва КВ к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании ничтожным договора страхования, заключенного в отношении него ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по заявлению НПРО № от 14.05.2015г., обязании ПАО «Сбербанк России» возвратить страховую премию в размере <...> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей за период с по, компенсации морального вреда в размере

Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ


По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ


По договорам страхования

Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ