Контакты
Главная / Бизнес-идеи

Банк проверяет работает человек или нет. Может ли банк узнать где я работаю

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система - это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового .

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет . Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский , обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Банки анализируют уровень благонадежности заемщиков для того, чтобы оценить свои риски при выдаче кредитов населению. Тщательность проводимой проверки зависит от банка: уровня специалистов, проводящих проверку, актуальности скоринговых систем и даже от вида кредитного продукта.

Объектами проверки являются данные заемщика, указанные в анкете, и предоставленный пакет документов.

Проверка общих сведений и личности заемщика

1. Кредитный инспектор сверяет ФИО, дату рождения, адрес регистрации, семейное положение, паспортные данные заемщика. Они должны совпадать в анкете, паспорте и справке 2-НДФЛ. Если в документах есть какие-либо расхождения, они возвращаются заемщику для корректировки.

2. Инспектор также фотографирует заемщика и сверяет фото в паспорте с человеком, сидящим напротив. Если возникают какие-либо сомнения в личности заемщика, или для получения кредита используется поддельный паспорт, инспектор обязательно делает отметку. Для этого используется специальный код или лист оценки заемщика, которые в дальнейшем поступают андеррайтеру. Естественно, в такой ситуации банк откажет в выдаче и занесет клиента в черный список.

3. В справке 2-НДФЛ обязательно проверяется полное и правильное заполнение всех полей. На основании данных о доходе заемщика рассчитывается среднемесячный доход за вычетом налога и прочих удержаний. Еще на стадии рассмотрения заявки опытный инспектор может посоветовать заемщику снизить запрашиваемую сумму кредита до реальной цифры, которая будет одобрена банком.

4. Печать на справке о доходах должна быть четкой и читаемой. На справке обязательно должна стоять основная круглая печать организации, а не штамп «для документов» или печать какого-либо другого лица. Подписывают справку только руководитель и главный бухгалтер или сотрудники, исполняющие их обязанности.

5. Проверить подлинность указанной суммы зарплаты кредитный инспектор не в состоянии, если только заемщик не является участником зарплатного проекта банка. Именно поэтому для заемщиков, получающих заработную плату по карточке банка, всегда устанавливаются более низкие процентные ставки, а из документов требуется только паспорт.

6. Дополнительные доходы заемщика также подтверждаются документально и проверяются в обычном порядке.

7. Трудовая книжка (копия) позволяет рассчитать трудовой стаж заемщика. Общее время трудового стажа, частоту смены работы, последнее место работы и срок трудовой деятельности на нем инспектор вносит в компьютер. Как получить кредит без стажа работы читайте . Как правило, одним из обязательных условий банков является стаж не менее полугода на последнем месте работы. Если были проблемные увольнения, инспектор также укажет это в программе.

Проверка данных по целевым кредитам

1. По ипотечному кредиту помимо основных документов на начальном этапе требуется предоставить копию свидетельства о браке, поскольку супруг/супруга заемщика обязательно будут участвовать в кредитной сделке. Если подается заявка на целевой кредит с использованием материнского капитала, обязательно потребуются копии свидетельств о рождении детей и сертификата на получение капитала.

2. Поскольку банки не предоставляют 100% от суммы приобретаемого жилья, то наличие 15-30% собственных средств нужно будет подтвердить документально. Часто эти деньги зачисляются на счет клиента, и со счета делается выписка, которая также подшивается в пакет документов.

3. В дальнейшем банк обязательно тщательно проверит документы по приобретаемому объекту недвижимости. У каждого банка есть определенный ряд ограничений для залогового имущества. К примеру, часть банков не выдает кредиты на покупку доли квартиры, комнаты в общежитии, квартир на первом и последнем этажах зданий и т.д. Банки не кредитуют квартиры и дома из фонда ветхого жилья. Также банки считают фиктивными сделки по приобретению жилья у родственников в кредит, для оплаты которого используются средства материнского капитала. Эти условия служба безопасности банка проверяет в обязательном порядке.

4. Автокредит – это покупка автомобиля (нового или с пробегом) только в автосалонах и автоцентрах. Если заемщик хочет приобрести машину в салоне, который не числится в списках банков и с которым у банка не заключен договор о сотрудничестве, в банк потребуется дополнительно предоставить документы о том, что автосалон является официальным дилером.

Собственные средства (15-30%) можно внести в качестве предоплаты за автомобиль и подтвердить это можно счетом-фактурой, оплаченным чеком и договором купли-продажи.

5. О том, что залог застрахован (квартира, дом, автомобиль), ежегодно предоставляются копии страховок и квитанций об оплате.

Проверка кредитной истории

Чтобы заемщика банки обязательно делают запрос в БКИ. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до 3-5 дней) банки обычно внимание не акцентируют, а вот длительные и многократные просрочки по кредитам влекут за собой отказ в кредитовании. Можно, конечно, выяснить в каком банке не проверяют кредитную историю , но их число немногочисленно.

Выводы

С особенной тщательностью проверяются данные по целевым кредитам и крупным ссудам, поскольку их число гораздо ниже, чем сумма потребительских кредитов. Для анализа последних банки часто полагаются на результаты скоринга и проверки инспектора/андеррайтера/службы безопасности.

В любом случае мошеннические действия с кредитами в какой-либо форме могут легко вылиться в крупные неприятности. Стоит ли рисковать своей репутацией и своим положением каждый заемщик должен решать для себя сам.

Наиболее трудоемким и ответственным процессом для банков в работе с заемщиком является его верификация на соответствие всем требованиям программы кредитования и внутренней скоринговой политике. Поэтому чтобы разобраться, как банк проверяет заемщика, стоит рассмотреть каждый этап процедуры более детально.

Проверка идентификационных документов

Стоит запомнить, что банки не оформляют кредиты по ксерокопиям документов. Поэтому паспорт, идентификационный код и другие документы должны быть только оригиналами с наличием всех защитных элементов. Единственным исключением является трудовая книжка, которая должна находиться на предприятии. Причем достоверность ксерокопии трудовой книжки каждый банковский сотрудник может проверить посредством официального запроса по месту работы заемщика.

Важно также знать, что при малейших дефектах или помарках на идентификационных документах они считаются недействительными, и кредитный инспектор сразу же откажется даже начинать оформлять заявку. Никакие объяснения, по типу – «ребенок ручкой черканул» или «случайно надорвал, когда доставал из кармана», не помогут. Поэтому придется идти и переоформлять испорченный документ.

Как банки проверяют справку 2 НДФЛ?

Подтверждение возможности оплаты кредита клиентом является довольно важным этапом в процессе его проверки. Для этого в обязательном порядке используется справка 2-НДФЛ. Изначально кредитный специалист визуально проверяет ее структуру на соответствие приказу ФНС России от 17.11.2010 N ММВ-7-3/611@, с учетом поправок от 06.12.2011 N ММВ-7-3/909@. Выглядеть она должна следующим образом.


Стоит отметить, что малейшее отклонение от стандартной формы, вплоть до опечатки в дате приказа о ее структуре, является нарушением и может рассчитываться как фальсификация документа. Для опытного кредитного инспектора выявить основные недостатки не составляет труда.

Дальнейшим действием в верификации является проверка предприятия, указанного в справке на наличие государственной регистрации в реестре ЕГРЮЛ. Выполняется это сотрудником банка в считаные секунды посредством ввода идентификационного номера предприятия или работодателя на сайте Федеральной налоговой службы.

После этого кредитный инспектор приступает к звонкам на предприятие. С помощью данного действия выполняется проверка двух нюансов. Первый – соответствие указанного в справке номера телефона. Второй – в бухгалтерии уточняется, действительно ли клиент работает на предприятии и какую должность он занимает.


Нюансы при проверке справки о доходах

Стоит помнить, что в 2-НДФЛ никаких исправлений или помарок быть не может. При их наличии документ считается недействительным, и необходимо требовать от бухгалтера или предпринимателя ее нового изготовления.

В случае сомнений кредитным инспектором в достоверности указанной заработной платы, он уточняет среднее значение дохода у граждан с соответствующими должностями на подобных производствах в регионе, котором работает клиент. При больших расхождениях производится письменный запрос в бухгалтерию предприятия на предоставление данной информации.

Как банки проверяют кредитную историю?

Процедура проверки кредитной истории заемщика хоть и менее трудоемка, но не менее важная, нежели верификация справки 2-НДФЛ. Банки плотно сотрудничают практически со всеми бюро кредитных историй (БКИ), и процесс передачи данных между ними полностью автоматизирован.

Кредитное учреждение передает необходимые идентификационные данные клиента во все БКИ, с которыми сотрудничает. Затем каждое бюро формирует кредитную историю интересующего гражданина и передает обратно в банк. Все это производится через специальные защищенные каналы связи за довольно короткий промежуток времени (порой хватает 15 минут для полного анализа).

Информация о кредитной истории клиента предоставляется в виде таблицы из трех составляющих. Первая часть – анкетные данные. Вторая – полная информация о действующих кредитах с датой оформления, их суммой и процентами. Третья – данные о закрытых кредитах. По этому отчету кредитор проводит анализ заемщика на его ответственность при долговых обязательствах, и соответствие качества клиента своей скоринговой политике.

Проверка анкетной информации

После заполнения анкеты и проведения вышеуказанных проверок, сотруднику банка остается сделать два простых действия. Первое – проверить соответствие уже имеющейся официальной информации из документов с предоставленными данными клиентом в устной форме. Второе – произвести звонки по контактным номерам телефонов, указанным в анкете, для сверки данных, которые дал сам заемщик.

Общение с родственниками или знакомыми производится в виде «вопрос-ответ». Кредитный инспектор задает любой интересующий его вопрос и проверяет полученный ответ с указанными в анкете данными.

Стоит запомнить, что любое расхождение информации из официальных документов или полученных от контактных лиц с анкетными данными уменьшают шансы на получение кредита. Ведь надежному и честному заемщику врать, даже в мелочах, нет смысла.

Каждый банк использует свой алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Но есть стандартные правила, методы и проверки заемщиков, которых придерживаются абсолютно все кредитные учреждения.

Соответствие требованиям банка

Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:

  • возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • стабильная занятость;
  • наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).

Проверяется комплект документов:

  • оригинал паспорта;
  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки.

Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает или , а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.

Скоринговая проверка

После ручной проверки заявка отправляется на следующий этап - компьютерную обработку. В каждом крупном банке есть собственная скоринговая программа - автоматизированная система, оценивающая заемщика по заданному алгоритму.

Скоринг анализирует несколько сотен параметров: наличие имущества, уровень образования, семейное положение, стаж работы, сфера деятельности и т.д. На основании анализа выставляется балл и принимается предварительное решение по заявке:

Цель скоринга (андеррайтинга) - оценить возможные риски, связанные с невозвратом задолженности.

Некоторые организации проводят скоринговую проверку вручную, поскольку не имеют возможности приобрести дорогостоящую программу.

Оценка кредитной истории

Кредитор делает запрос в центральный каталог кредитных историй для получения информации о том, в каких БКИ хранится кредитное досье заявителя. Затем запрос поступает непосредственно в Бюро. Вы можете сами заранее и узнать, есть ли у вас какие-то проблемы.

Отчет по КИ состоит из четырех блоков:

  • Личная информация: паспортные данные, адрес регистрации, номер пенсионного страхования.
  • Сведения о текущих кредитных обязательствах: названия организаций, дата открытия, срок, размер долга, процентные ставки, сумма платежей и т.д.
  • Данные о закрытых долгах.
  • Причины отказов в других учреждениях.

Кредитор проверяет:

  • закредитованность;
  • наличие просрочек - количество, срок и частота;
  • информацию о досрочном погашении;
  • запросы информации о заявителе от других субъектов.

На небольшие разовые просрочки банки не обращают внимания, можно получить кредит даже . При длительных задержках банк может одобрить заявку, но даст минимальную сумму под большой процент. Открытые просроченные долги считаются однозначным поводом для отказа. Причиной отрицательного ответа может стать и высокая долговая нагрузка - более половины от ежемесячного дохода.

Проверка платежеспособности

Платежеспособность - ключевой параметр при выдаче кредита. Справка 2-НДФЛ показывает размер дохода за год и за последние месяцы. Копии трудовой книжки должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица (руководителя, юриста или бухгалтера). Документ показывает стабильность потенциального заемщика. Если клиент часто меняет работу, а стаж на текущем месте меньше полугода, банк скорее всего отклонит заявку.

Размер ежемесячных платежей по кредитам не должен превышать 50-60% от среднемесячного дохода.

Из дохода, заявленного в анкете, вычитается:

  • подоходный налог 13%;
  • средний размер платежей ЖКХ на семью;
  • расходы на детей - прожиточный минимум на каждого иждивенца (по региону);
  • другие обязательные платежи - кредиты, алименты и т.д.

Чтобы повысить вероятность одобрения, подтвердите дополнительные доходы:

  • справка о получении алиментов или социальных выплат;
  • выписка из ПФР;
  • договор аренды;
  • выписки из банковских счетов или электронных кошельков (подтверждающие доход от самозанятости).

Проверка предприятия-работодателя

По ИНН и ОГРН служба безопасности банка проверяют фирму:

  • на факт банкротства;
  • арест имущества;
  • уплату налогов;
  • отчисления в ПФР и другие фоны.

Возможны звонки руководителю или в бухгалтерию с целью проверки информации на достоверность.

Залог и поручительство

Вы можете , но чтобы гарантированно получить крупную сумму под сниженный процент специалисты рекомендуют заручиться поддержкой близкого родственника. Поручитель должен быть трудоустроенным и платежеспособным, он проходит ту же проверку, что и сам заемщик:

  • справки 2-НДФЛ;
  • место и стаж работы;
  • качество кредитной истории и т.д.

Процедура проверки займет больше времени, зато условия по кредиту будут более выгодными.

Проверка по дополнительным источникам

Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:

  • проверка на наличие судимостей;
  • открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
  • проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
  • судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.

В анкете заявитель указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.


Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Вам понадобится

  • - анкета-заявление на кредит;
  • - паспорт;
  • - справка 2-НДФЛ;
  • - трудовая книжка;
  • - прочие документы, запрашиваемые банком.

Инструкция

Стандартный пакет документов на кредит включает в себя паспорт, справку о доходах, а также трудовую книжку. Первоначально кредитный инспектор проверяет соответствие всех сведений указанных в анкете и информации, которая содержится в документах. Все данные в документах должны совпадать. При наличии расхождений и несоответствий анкета возвращается на переработку, либо банк просто отказывает в выдаче кредита.

Также специалист банка сверяет фотографию паспорта с человеком, который планирует получить кредит. Если для получения кредита используется поддельный паспорт, такого клиента банк внесет в черный список.

У каждого банка свои требования к заемщикам. Часто они ограничивают минимальный и максимальный возраст для получения займа, ставят условия о необходимости регистрации в регионе присутствия банка, а также указывают на минимально допустимый уровень зарплаты и трудовой стаж на последнем месте работы. Поэтому при анализе документов анкетные данные заемщика сопоставляют на предмет соответствия требованиям банка.

Справка 2-НДФЛ - это основной документ, который подтверждает наличие доходов и их соответствие установленному уровню. Она проверяется с точки зрения правильного заполнения всех полей, соответствия унифицированной форме, наличия печати организации. Узнать о подлинности справки и достоверности информации в ней банк может только по тем заемщикам, которые являются его зарплатными клиентами. В этом случае банку известен размер их ежемесячных поступлений на текущий счет. Но вот проверить справку 2-НДФЛ на соответствие в налоговой кредитный инспектор не может. Такая информация относится к числу конфиденциальной, и налоговая не имеет право ее разглашать. Поэтому многие банки идут на хитрость и запрашивают дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Это может быть загранпаспорт с отметкой о выезде заграницу за последние полгода; выписка из текущего счета в другом банке; документы, подтверждающие право собственности на дорогостоящее имущество.

Особо тщательно проверяется трудовая книжка заемщика. На ее основе рассчитывается общий трудовой стаж работника, а также время работы на последнем месте (в большинстве банков требуется наличие стажа на последнем месте не менее полугода). Специалисты банка смотрят на случаи проблемных увольнений (не по собственному желанию), а также на то, как часто заемщик меняет место работы.

Часто банки для проверки подлинности информации, которая содержится в документах, звонят по месту работы и уточняют стаж сотрудника, его общую характеристику по месту работы и размер зарплаты. При крупных суммах кредитования специалисты даже могут съездить по месту работы заемщика.

При ипотечном кредитовании банками проверяется наличие первоначального взноса, а также анализируется сам предмет залога. Так, многие банки не выдают кредиты на покупку долей в квартире, комнат, квартир в ветхом фонде. Отказывают в выдаче кредита на приобретение жилья у родственников, т.к. такие сделки считаются фиктивными. Также и часто при выдаче автокредитов запрашиваются дополнительные документы по компании-застройщику или подтверждающие то, что автосалон является официальным дилером.

Банки более лояльно относятся к заемщикам с высшим образованием. Поэтому они часто запрашивают копию диплома. Также выше шанс получения кредита у замужних/женатых заемщиков. Семейное положение подтверждается свидетельством о браке.