Посредничество в оформлении осаго ответственность. Привлечение посредников для заключения электронных договоров осаго создает угрозы для водителей - росгосстрах

Привлечение посредников для заключения электронных договоров ОСАГО создает угрозы для водителей - Росгосстрах

Анализ практики заключения электронных договоров ОСАГО в первые полгода с момента начала добровольных продаж таких полисов выявил, что 53% виртуальных полисов были заключены с привлечением посредников. Такими данными поделился представитель "Росгосстраха", отвечающий за организацию электронных продаж, Ренат Конурбаев на встрече, организованной KPMG по вопросам, связанным с угрозами мошенничества при электронных продажах полисов "автогражданки".

Р.Конурбаев, комментируя факт масштабного привлечения посредников при оформлении электронных полисов ОСАГО, уточнил, что "законодательством об ОСАГО вообще не предусмотрено участие посредников в электронных продажах полисов обязательного автострахования". "Вместе с тем никто ведь не может сказать, является ли нарушением помощь родственника или друга при оформлении такого полиса в электронном виде. Также трудно квалифицировать благодарность помощнику, которая может быть выражена подарком или небольшим денежным вознаграждением. По данным Росгосстраха, ставки за такую помощь для клиентов составляет от 500 рублей до 3 тыс. рублей", - отметил он.

По данным "Росгосстраха", из 200 тыс. полисов, проданных в РФ с 1 июля 2015 года, более 109 тыс. полисов ОСАГО было оформлено "Росгосстрахом". 26 марта этого года компания приостановила продажу электронных полисов. На тот момент доля в общих продажах составляла 70%. "Е-полис" ОСАГО начали продавать добровольно 14 автостраховщиков. Доля ближайших преследователей "Росгосстраха" в количестве проданных "е-полисов" оказалась в 2 или в 3 раза меньше.

Р.Конурбаев сообщил коллегам на встрече, что выявление факта заключения половины договоров с IT-адресов посредников стало основной причиной приостановки продаж электронных полисов ОСАГО "Росгосстрахом".

"Дополнительные расходы, которые несут наши клиенты при оформлении полиса, еще полбеды. Настоящим неприятным открытием стало выявление массовых фактов прекращения действия таких договоров, заключенных посредниками", - сказал представитель "Росгосстраха". Он пояснил, что оплата электронного договора осуществлялась, как правило, не самим клиентом, а этим посредником, что не возбраняется законодательством, но после проведения такой оплаты через банк посредники начали отзывать ее, "мы заметили серию откатов транзакций".

"Непоступление оплаты по договору приводит к прекращению действия полиса ОСАГО. Клиенты об этом не знают, "все попытки связаться с владельцами полисов по указанным телефонам или электронным адресам оказываются в таких случаях безуспешными. И это уже создает настоящую опасность для людей, которые, как мне кажется, добросовестно исполнили обязанность, возложенную на них законом, застраховав свою ответственность. Действие их полиса никто не подтвердит. Убытки окажутся неоплаченными, водитель может подвергнуться штрафу за езду без полиса ОСАГО", - пояснил представитель "Росгосстраха".

Как сообщалось ранее, с 1 января 2017 года продажа полисов ОСАГО в электронном виде станет обязательной по закону для автостраховщиков.

Службы безопасности страховых компаний в добровольном порядке собирают и анализируют информацию о возможных угрозах, которые могут иметь последствия как для бизнеса страховщиков, так и для их клиентов.

Российские страховщики ожидают резкого снижения темпов роста совокупных премий в диапазоне от -4% до 1% по итогам первого квартала 2019 года по сравнению с первым кварталом прошлого года, показал опрос представителей страховых компаний, проведенный "Интерфаксом". В первом квартале прошлого года...

Электронные полисы ОСАГО задумывались в том числе ради борьбы с мошенничеством. Однако сами могут стать новой площадкой для мошенников и настоящей головной болью как для страховщиков, так и для страхователей. Об этом представители рынка говорили в ходе бизнес-завтрака KPMG 26 июля. Страховщики уже сообщили о появлении нового вида посредников, часть из которых с помощью электронного ОСАГО умудряются «обуть» как компанию, так и автовладельца.

Посредники плохие и «хорошие»

Мошенничество в сфере электронного ОСАГО - явление пока не вполне очевидное и для самих страховщиков, признали в ходе дискуссии участники рынка. Рынок электронного ОСАГО в России существует только чуть больше года - первый полис был продан 1 июля 2015-го. С 1 января 2017 года продажа электронных полисов станет обязательной для всех страховщиков, имеющих лицензию на ОСАГО (сейчас это для компании дело добровольное). Проект электронного полиса, в частности, призван снять проблему фальшивок, так как подделать электронную страховку невозможно. Тем не менее всеобщая электронизация ОСАГО связана с рядом рисков, отметили участники обсуждения. Например, на этом рынке уже появились посредники, хотя посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено законом.

Так, 53% электронных полисов ОСАГО, проданных «Росгосстрахом», могли быть куплены не самими клиентами, а при помощи посредников. Индустрия «помощников» заработала на этом ориентировочно 100 млн рублей. Такую оценку озвучил на бизнес-завтраке вице-президент «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - вовсе не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом, признал Конурбаев. Как известно, в отдельных регионах из-за убыточности бизнеса ОСАГО страховщики тем или иным способом ограничивают продажи «автогражданки».

Клиентов, которые не могут купить полис в офисе страховой компании из-за очередей, встречают возле офисов «молодые люди или девушки», которые предлагают помощь в оформлении электронного полиса на сайте компании, рассказал представитель «Росгосстраха». Стоит такая услуга, по его словам, от 500 до 3 тыс. рублей.

Всего, по его оценкам, такие «помощники» заработали на оформлении электронных полисов «Росгосстраха» порядка 100 млн рублей. Посредничество было выявлено с помощью анализа IP-адресов, с которых заводились личные кабинеты клиентов и оформлялись страховки: с одного IP-адреса могло за неделю оформляться 30-50 полисов, рассказал Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом.

Ренат Конурбаев, вице-президент компании «Росгосстрах»

«За время работы электронного ОСАГО было заключено более 200 тысяч полисов в стране. По нашим данным, половина заключена при помощи посредников. Индустрия сколько заработала? По ощущениям - 100 миллионов рублей», - сообщил Конурбаев (если брать стоимость услуги посредника в 1 тыс. рублей). Он при этом отметил, что индустрия посредников пока не является организованной. Часть из них для заведения личного кабинета используют реальный электронный адрес клиента, а часть заводят новый, рассказал он.

Основной риск в работе таких посредников - участившиеся случаи отмены трансакций, отметил Конурбаев. Клиент чаще всего рассчитывается с «помощником» наличными, а тот оплачивает полис на сайте компании со своей карты, объяснил он механику процесса. Страхователь получает распечатку полиса и уходит, после чего посредник может отменить трансакцию по оплате, из-за чего полис становится недействительным. «Связаться с клиентом в таких случаях чаще всего не получается», - уточнил Конурбаев. Самое неприятное - автовладелец в такой ситуации не знает, что его полис уже недействителен, добавил он.

Сервис электронного ОСАГО был доступен на сайте «Росгосстраха» с 1 июля 2015 года (с момента старта проекта е-ОСАГО) до 26 марта 2016-го. За это время компания продала 109 547 электронных полисов ОСАГО, что к настоящему моменту составляет чуть менее половины всех электронных полисов «автогражданки».

«Это (подозрение о посредничестве. - Прим. ред.) фактически было ключевым поводом, почему мы отключили сервис», - сказал вице-президент «Росгосстраха».

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо закрепить норму о том, что оплата электронного полиса должна производиться только с той карты, которая принадлежит страхователю, считает директор дирекции информационного мониторинга департамента противодействия мошенничеству компании «ВСК» Владимир Клеев. В налоговом законодательстве четко прописано, что платеж считается принятым, если он оплачен только тем лицом, на кого выставлен счет, и никак иначе, подтвердил в ходе дискуссии один из участников рынка.

Кроме того, часть рисков при продаже электронного полиса ОСАГО подпадает под действие закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, рассказал Владимир Клеев. В частности, по этому закону организация должна сообщать в Росфинмониторинг о расчетах между сторонами сделки, которые проводились с использованием расчетных счетов третьих лиц. «Если клиент платит не со своего счета, мы должны сообщить о том, что такой-то полис ОСАГО - подозрительная сделка, так как оплачен третьим лицом. И давать данные этого лица», - пояснил Владимир Клеев, отметив, что большинство страховщиков эти требования не выполняют.

Ничего страшного?

Тенденцию покупки е-ОСАГО через посредников, с карты которых оплачивался полис, наблюдали и в страховой компании «ЭРГО», рассказали Банки.ру в компании. «Однако говорить о мошенничестве в этом случае мы не можем, поскольку отмены трансакций выявлено не было», - подчеркнули в компании.

В «АльфаСтраховании» и «Либерти Страховании» с подобными проблемами не сталкивались, сообщили Банки.ру представители компаний. Сейчас электронные полисы ОСАГО официально продают 15 компаний из 79 членов РСА. По данным союза на вечер 26 июля, с момента старта проекта е-ОСАГО (то есть более чем за год) было реализовано 249 189 электронных полисов. Для сравнения: бумажных полисов за год оформляется около 40 млн.

В самой деятельности «помощников», которые за определенную сумму оказывают услугу по оформлению электронного полиса, ничего страшного нет, заметил в ходе бизнес-завтрака директор департамента расследований «Зетта Страхования» Тимур Ахметзянов. С точки зрения мошенничества нет большой разницы между электронной продажей и обычной агентской, считает он, так как основное мошенничество в ОСАГО находится в сфере убытков.

По данным РСА, большая часть проданных электронных полисов ОСАГО приходится как раз на самые убыточные для страховщиков регионы - Краснодарский край (60 362 полиса), Волгоградскую (28 312) и Ростовскую области (17 863). Однако пока нет такой статистики, которая бы свидетельствовала о том, что электронные полисы ОСАГО сами по себе более убыточны, говорят участники рынка. С другой стороны, нельзя сказать, что е-ОСАГО менее убыточно, отметил представитель «АльфаСтрахования». «Оно чуть менее затратно именно в эксплуатации, и за счет его внедрения компании получат новый инструмент небольшого сокращения расходов, что благоприятно скажется на расходах на ведение дела, которые заложены внутри тарифа на ОСАГО», - считает он.

Владелец автомобиля будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

Александр Потитов, заместитель генерального директора Либерти Страхование

Однако и при электронной продаже есть возможные «лазейки» для жуликов, пояснил Банки.ру заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. «Первый вариант - оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Это возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по европротоколу, - рассказал он. - Второй вариант - возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств. И посредник, оформляя е-полис, может указать себя в качестве страхователя, а через какое-то время обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Компания обязана произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии».

Не видят, кого страхую т

Другой риск при оформлении электронного ОСАГО - отсутствие проверки паспорта страхователя по базам МВД и ФМС, указывает Владимир Клеев из ВСК. По его словам, этим активно пользуются жулики, указывая «нужный» регион (с пониженным территориальным коэффициентом ОСАГО), и уплачивают, соответственно, пониженную страховую премию. Недавно принятый позволяет страховщикам взыскать регресс (право требования, которое переходит к СК после возмещения вреда пострадавшему) с виновника ДТП в размере выплаты, если при оформлении е-полиса он указал неверные данные. Однако на практике с помощью регресса получается взыскать не более 10% суммы, констатировал Владимир Клеев.

К тому же при электронной продаже невозможно провести верификацию диагностической карты, добавил он. Данные РСА, с которыми сверяется страховщик, позволяют лишь посмотреть, имеет ли аккредитацию конкретный оператор техосмотра. «Но нас интересует, а проходила ли эта машина техосмотр вообще», - сказал эксперт. Напомним, ранее РСА для «продающих» сотрудников СК памятку о том, как проверить на подлинность диагностическую карту (при заключении полиса ОСАГО является обязательным документом).

Проблемой также может стать непрозрачность в вопросе проверки полиса сотрудником ГИБДД, отметили в своей презентации сотрудники компании «Ренессанс страхование». Пока не все гаишники знают о проекте е-полиса и проверяют на подлинность такие страховки, жалуются страховщики. Кроме того, у граждан могут возникнуть сложности из-за непростой процедуры обнаружения подделки во время ДТП, предупреждают в «Ренессанс страховании».

Банк России неоднократно заявлял о том, что с 1 января 2017 года особое внимание будет уделять бесперебойности и доступности сервиса электронного ОСАГО на сайтах компаний, и грозил лицензионными санкциями нарушителям этого требования. При этом страховщики жалуются, что если в каско они могут отказать подозрительному клиенту в заключении договора, то в ОСАГО, тем более в электронном, такой возможности нет, поскольку договор является публичным.

Кроме того, недавно был принят закон о штрафах в 300 тыс. рублей для страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО. «Все незаключенные договоры и падения сайтов будут «прилетать» не только в виде запросов от ЦБ и клиента, но еще и в виде штрафов, которые закреплены в законодательстве», - опасаются страховщики. При этом, по словам участников рынка, на практике основной причиной невозможности заключить договор ОСАГО в электронном виде является отсутствие подтверждения данных страхователя от базы РСА.

Недавно президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс заявил, что РСА столкнулся с первыми фактами мошенничества в ходе реализации электронных полисов ОСАГО.

"Чемпионы по приобретению электронных полисов - это Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская область, где преступность самая большая, где мошенники скупают эти полисы, поскольку люди, кто старше 40 и 50 лет, испытывают трудности с заполнением информации", - сообщил И. Юргенс.

Мошенники под различными предлогами просят людей, которые испытывают трудности с заполнением информации, подписать право требования цессии. После этого начинается целый ряд мошеннических операций, рассказал И.Юргенс.

Руководитель департамента развития прямых продаж ПАО "Росгосстрах" Ренат Конурбаев сообщал, что более 50% покупок электронных полисов ОСАГО, продажи которых начались в России с 1 июля 2015 года, совершены посредниками.

"Кто-то на этом нажился, на помощи своему ближайшему родственнику или соседу. Вообще в законе написано, что посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено", - напомнил Р.Конурбаев.

Вопрос посредничества в электронном ОСАГО может встать особенно остро, когда продажи е-полисов станут обязательными для всех страховщиков, работающих на этом рынке.

Участники рынка, опрошенные Коринс.ру, особо не сталкивались с мошенничеством, но готовы предопределить возможные схемы мошенников и предложить меры борьбы с ними.

«Пока с мошенничеством в сегменте продаж электронных полисов ООО «Зетта Страхование» сталкиваться не приходилось. Но предопределить возможные схемы мошенничества с ОСАГО мы можем», - сказал заместитель директора департамента расследований в урегулировании убытков ООО «Зетта Страхование» Константин Агафонов. Например, отмечает эксперт, продажа электронного ОСАГО с наценкой, когда посредник перепродает полис, оформленный на сайте компании. Опасность для страховой компании в таком случае может крыться в репутационных потерях.

Как пояснил К.Агафонов, возможно и мошенничество, связанное с двойными продажами. Когда злоумышленник продает поддельный полис в формате pdf с номером, который уже ранее продан. «На сайте РСА такой полис пройдет. Ведь он легитимен, только оформлен на другого клиента. При проверке на сайте РСА не видно на кого оформлен полис ОСАГО. Только валидный/не валидный», - рассказал К.Агафонов, добавив, что это явное мошенничество, разбираться с которым необходимо совместно с правоохранительными органами.

Заместитель генерального директора Либерти Страхование Александр Потитов также сообщил, что в компании не были выявлены посредники при продажах е-полисов.

Однако, как пояснил А.Потитов, подобного рода мошенничество может происходить двумя путями:

– оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Такого рода мошенничество возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по «Европротоколу».

– возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что посредник, оформляя е-полис на сайте страховщика в своем личном кабинете, указывает себя в качестве страхователя (закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств). При этом посредник, будучи страхователем, получает право и на расторжение договора.

Как пояснил А.Потитов, таким образом, получив наличными страховую премию от владельца автомобиля и перечислив ее в страховую компанию уже от своего имени, посредник через какое-то время может обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Страховая компания обязана сделать расчет, произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

По мнению А.Потитова, самым простым и эффективным способом борьбы с посредниками в е-ОСАГО является законодательное закрепление оформления е-полиса только в том случае, когда страхователь является собственником ТС.

Кроме того, в Зетта Страховании отметили, что недобросовестные посредники при продаже полисов автострахования являются самой большой проблемой для страховой компании.

«С мошенничеством при продаже полисов автострахования компания сталкивалась. Самая большая проблема для страховой компании, чреватая как имущественным, так и репутационным ущербом, это недобросовестные посредники, которые заключают агентские договоры, изначально имея умысел на обман, а не на честную работу. В действиях таких лиц зачастую прослеживается признаки страхового мошенничества», - рассказала Константин Агафонов.

В компании «Зетта Страхование» в том числе проводится целенаправленная работа по выявлению мошенников (инсайдеров), отметил К.Агафонов. Внедрена и используется система предотвращения утечек (DLP), осуществляется мониторинг действий сотрудников в информационных системах компании и выявление «аномальной» активности, предоставляются и регулярно пересматриваются только необходимые права в информационные системы компании.

Запущенная в январе система онлайн-продаж ОСАГО может измениться — участники экспертного совета ЦБ по страхованию на заседании в пятницу обсудили допуск посредников к продажам электронных полисов. Сейчас агентам и брокерам заниматься этим запрещено. Ранее страховое лобби убедило ЦБ в том, что запрет на посредников сдержит риски мошенничества. Но теперь регулятор настаивает на том, что сайты-агрегаторы существенно повысят доступность обязательных полисов и снизят издержки страховщиков.

Как сообщил Банк России, участники экспертного совета по страхованию "отметили актуальность снятия ограничений в деятельности страховых агентов и страховых брокеров" при электронных продажах страховых продуктов. Напомним, с 1 января 2017 года закон об ОСАГО обязал страховщиков продавать на своих сайтах полисы "автогражданки". При этом закон запрещает участие любых посредников — брокеров, агентов в процессе продаж. Основанием запрета стали аргументы страховщиков о рисках мошенничества.

"Запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-страхования,— говорится в сообщении ЦБ по итогам мероприятия.— Предоставление им возможности работы в интернете, в первую очередь в качестве сайтов-агрегаторов, существенно повысит уровень доступности страховых услуг для потребителей, повысит конкуренцию и сократит издержки страховщиков". Собеседник "Ъ", знакомый с позицией ЦБ по этому вопросу, рассуждает: "При покупке авиабилетов или пребывании в гостиницах потребитель пользуется сайтами-агрегаторами, почему у него нет такой возможности в ОСАГО? Потребители должны получить максимально технологичный вариант".

Впрочем, представители страхового сообщества к быстрому допуску посредников в ОСАГО пока не готовы. "Для допуска агентов и брокеров в электронные продажи продуктов добровольного страхования следует разработать стандарты для таких посредников,— считает замглавы Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.— В части ОСАГО до конца следующего года запрет на допуск посредников стоит сохранить. Норме об обязательных продажах е-ОСАГО всего несколько месяцев, существует ряд технологических трудностей, которые надо устранить, кроме того, риски мошенничества по-прежнему высоки".

По данным РСА, с 1 января по 21 марта 2017 года заключено 627 тыс. договоров е-ОСАГО. В 2016 году, когда такие продажи были добровольными для страховщиков, число проданных таким образом полисов составило 331 тыс. В среднем за сутки автовладельцы заключают со страховщиками 7,7 тыс. договоров в электронном виде, в отдельные дни этот показатель достигает 15 тыс. Наибольшее количество договоров в электронном виде заключается в регионах, которые страховщики называют токсичными из-за большого объема убытков,— Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская области, Ставропольский край.

Страховщики уверены, что посредники уже обходят запрет на участие в электронных продажах. Утверждается, что в марте 2017 года порядка 30% электронных полисов "Росгосстраха" было куплено при помощи посредников. "Полисы либо покупаются с одного и того же IP, либо оплачиваются с одной и той же банковской карты,— цитировало ТАСС выступление вице-президента "Росгосстраха" Рената Конубраева на мероприятии по е-коммерции в ОСАГО.— Используются одинаковые телефонные номера или создаются фиктивные электронные адреса, которые используются для входа в личный кабинет. Комбинация всех этих параметров позволяет сделать предположение, что это не прямой клиент и страховая компания, а кто-то стоит между нами". По его словам, услуга оформления электронного полиса посредником стоит от 500 до 1 тыс. руб. Опасность посредников в том, что они могут отменять транзакцию по оплате — полис станет недействительным, о чем страхователь не узнает.

Отметим, что в ЦБ и на рынке уверены, что изменения в части допуска посредников к электронным страховым продажам быстро не произойдут и будут реализованы не ранее 2018 года.

15 / 05 / 2017 1 824

Стоит ли обращаться к посредникам для оформления е-ОСАГО через сайт страховой компании?

Покупка полиса и выбор компании

Хочу оформить полис ОСАГО в электронном виде, но не очень хорошо владею компьютером. Боюсь что-нибудь сделать не так. В Интернете несколько раз видел объявления посредников, которые обещают за плату 500-700 рублей купить е-ОСАГО вместо автовладельца. Как считаете, стоит доверять таким посредникам? Можно их будет привлечь к ответственности, если что-то пойдёт не так?

Отвечает Загородский Александр эксперт

Таким гражданам однозначно не стоит доверять. Законами Российской Федерации не определён правовой статус подобных посредников, поэтому не приходится говорить о каких-либо обязательствах с их стороны. На практике это означает, что после получения от Вас денег посредник может исчезнуть. При этом доказать факт мошенничества будет практически невозможно. Но это далеко не самый печальный итог сотрудничества с посредниками при оформлении электронного ОСАГО через сайт страховой компании.
Нередко посредники в погоне за дополнительной прибылью идут на умышленное мошенничество, действуя по следующей схеме.
1. Автовладелец обращается к посреднику с просьбой оформить полис е-ОСАГО на год. Допустим, что такая страховка стоит 10 000 рублей.
2. Посредник регистрирует личный кабинет на сайте страховой компании, выступая в роли страхователя.
3. Посредник оформляет полис ОСАГО с шестимесячным периодом использования автомобиля. Такая страховка стоит на 30 процентов дешевле, то есть 7 000 рублей.
4. После получения электронного полиса посредник вносит в документ правки, указывая годовой период использования автомобиля. С этим не возникает проблем, ведь изображение в электронном виде может подделать любой опытный пользователь компьютера.
5. Посредник пересылает автовладельцу исправленный электронный документ, получая за «урезанный» полис полную стоимость страхования и свою комиссию.
В дальнейшем будут проблемы с возмещением ущерба по такой страховке, ведь экземпляр клиента и экземпляр страховщика будут отличаться. Опять же, доказать факт мошенничества в такой ситуации крайне затруднительно.