Главная / Бизнес-идеи

Выгодные вклады в микрофинансовые организации. Лучшие и выгодные мфо для инвестиций

В условиях инфляции хранить крупные суммы денег нецелесообразно. Поэтому многих людей волнует вопрос, куда можно инвестировать свои сбережения для получения дополнительного дохода. На сегодняшний день МФО активно предоставляют займы гражданам, нуждающимся в деньгах. Но есть и обратная сторона, можно выступить для этой организации кредитором, выгодно вложив в нее свои деньги.

Стоит напомнить, что МФО работают на территории РФ на вполне законных основаниях. Государство на законодательном уровне закрепило минимальный порог суммы вклада в МФО, равный 1 500 000 рублей .

Большинство экспертов сходится во мнении, что это сделано для того, чтобы предотвратить создание финансовой пирамиды и отсеять мелких вкладчиков.

Условия

Для того чтобы стать вкладчиком МФО необходимо лично обратиться в ее отделение. Нельзя вносить деньги через интернет и другие платежные системы.

Да, для жителей небольших городов это ограничение усложняет инвестирование денежных средств, но с другой стороны, заставляет более строго подойти к выбору надежной МФО.

Для того чтобы определиться в какое МФО лучше вкладывать средства, потенциальному инвестору необходимо ознакомиться с рейтингами выбранной компании и уточнить количество ее филиалов по стране. Предпочтительнее остановить свой выбор на крупных МФО.

Условия размещения средств зависят от конкретной компании и представлены следующими параметрами:

деньги инвестируются по ставке 10-30% годовых;
МФО берет на себя функции налогового агента, самостоятельно уплачивая за своих вкладчиков НДФЛ в размере 13%;
дополнительные условия по возврату денежных средств прописываются в договоре займа.

Доход МФО, как кредитора, формируется из процентов, взимаемых с должников по договорам микрозайма.

Условия заимствования очень просты: клиент обращается в МФО за небольшой суммой денег, имея при себе только паспорт гражданина РФ, после получения положительного решения с заемщиком подписывается договор.

Для оформления микрокредита необходим минимум документов, но такие лояльные требования к клиентам покрываются высокими процентными ставками.

Как инвестировать средства?

Инвестировать свои средства в МФО могут как частные лица, так и юридические. Хоть минимальный порог суммы вклада и определен в размере 1 500 000 рублей , как показывает практика, это ограничение можно обойти.

Для этого МФО продают часть своих акций по договору купли-продажи, тем самым делая возможным привлечение средств от физических лиц в гораздо меньших объемах. Являясь акционером МФО, частное лицо может вкладывать деньги в МФО в любых суммах.

Условия МФО по вкладам:

Наименование организации	Доходность в год	Срок размещения, мес.
«Мани Фанни»	До 30%	3, 6, 12
«Домашние деньги»	18-28%	3-24
MoneyMan	26-28%	12, 18, 24
E.M.A.N	13-22%	3 и более
«МИГОМДЕНЬГИ»	20-26%	6-24
«Микрофинанс»	20-25%	3 и более
«ТРОЙКА ЗАЙМ»	25-30%	3 и более
«Ревоплюс»	От 25%	3

Из таблицы видно, что процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 18-30% годовых.

Лишь компания E.M.A.N по сравнению с другими представленными МФО своим инвесторам может предложить доходность в размере от 13% до 22% годовых.

Сроки размещения во всех организациях представлены длительностью от 3-х месяцев и более. Многие компании определили максимальный период инвестирования, равный 24 месяцам.

При выборе наиболее подходящей МФО для инвестирования многие эксперты советуют провести ряд мероприятий:

Изучить всю информацию о МФО, выложенную в открытом доступе.
Посмотреть список учредителей. Участие надежных компаний и физических лиц повысит доверие к выбранной МФО.
Оценить уровень доходности по вкладам. Слишком высокие проценты могут свидетельствовать не в пользу МФО, к ним надо относиться с осторожностью.
Ознакомиться с кредитными продуктами выбранной компании, насколько условия по ним приемлемы для простого человека. Слишком высокие проценты увеличивают риск невозврата, что прямым образом влияет на финансовую устойчивость МФО.
Посмотреть отзывы о МФО на различных форумах инвесторов, при возможности пообщаться с несколькими из них для выяснения дополнительных нюансов сотрудничества с компанией.

В любом случае, чтобы обезопасить собственные деньги от риска невозврата, необходимо выбирать те МФО, которые сотрудничают со страховыми компаниями.

Хотите узнать, на каких условиях можно открыть ? Для получения более подробной информации по данному вопросу, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вы не знаете, как правильно произвести , то вам стоит прочесть об этом, на нашем сайте.

Какие гарантии могут дать МФО вкладчикам?

Конечно, вклады в МФО имеют более выгодные условия по сравнению с банковскими депозитами, учитывая их высокий процент. Однако со стороны государства процесс возврата денежных средств инвестору никак не регулируется.

В случае банкротства организации деньги, внесенные вкладчиками в МФО, к ним могут не вернуться. Даже акционеры МФО не имеют никаких привилегий в очередности ыплачиваемых денег.

МФО является своего рода компромиссным решением при выборе между вложениями денег в банк или фондовую биржу.

Банковские депозиты, как правило, не могут предложить своим клиентам годовые проценты выше 10%. Поэтому все больший интерес среди вкладчиков вызывают вклады в МФО.

Вклады под высокий процент

Многие МФО могут предложить своим вкладчикам достаточно высокие ставки до 30% годовых при размещении денежных средств.

Например, максимальную ставку в 30% по своим вкладам имеют «Мани Фанни» и «ТРОЙКА ЗАЙМ». Сроки размещения в этих компаниях составляют от 3 месяцев и более.

Компании «Домашние деньги» и MoneyMan готовы выплачивать своим инвесторам доход в размере 28% годовых.

По сравнению с процентными ставками по депозитам, максимальная величина которых равна 10% годовых, такая доходность выглядит очень заманчивой и не может не заинтересовать потенциальных инвесторов.

Какие страховые компании участвуют в страховании вкладов?

Как известно, МФО не входят в государственную систему страхования вкладов. В этом случае получить уверенность в сохранности своих собственных средств инвестор может в том случае, если его вложение будет застраховано.

При таком раскладе риск невозврата будет существенно меньше, но вместе с ним снизится и доходность вложенных средств.

Стоимость страхового полиса вклада в МФО колеблется от 1,5% до 3% от суммы займа. Страховым случаем будет являться банкротство финансовой организации.

Например, страховая компания «Держава» страхует вклады в МФО «МИГОМДЕНЬГИ». За свои услуги компания взимает 2% от суммы размещения. Эти расходы берет на себя не вкладчик, а сама МФО.

Компания «Финрос», работающая на страховом рынке свыше 20 лет, активно сотрудничает с такими финансовыми организациями, как «Займи просто», «РусКапиталГрупп» и др.

Услуги страховой компании «Инвест-Альянс» тоже являются востребованными среди вкладчиков МФО. Она страхует вклады «Одолжим.ру», «Экспресс-кредит» и др.

Проценты

Величина процентов по вкладам в МФО вызывает наибольший интерес среди вкладчиков. Они могут составлять от 10 до 30% годовых.

Получать начисленный доход инвестор может как за истекший месяц, так и разово в конце срока инвестирования. Этот момент должен быть оговорен в договоре займа.

Требования к вкладчикам

МФО не предъявляет к своим вкладчикам никаких специальных требований. Ими могут стать как юридические, так и физические лица, достигшие совершеннолетия. Никаких дополнительных условий для вступления в круг акционеров и инвесторов МФО не имеют.

Список необходимых документов

Если вкладчиком МФО является физическое лицо, ему необходимо предоставить паспорт РФ, свидетельство ИНН и СНИЛС.

От юридических лиц МФО запрашивает: устав организации, свидетельство ОГРН и ИНН, приказ о назначении главных должностных лиц.

Преимущества и недостатки

Учитывая вышеизложенное, можно выделить одно несомненное преимущество вкладов в МФО – это их высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами.

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

высокий уровень минимального вложения в размере 1 500 000 рублей, определенный на законодательном уровне;
отсутствие государственного страхования вкладов, гарантирующего возврат размещаемых средств;
высокий риск невозврата вложенных средств;
невозможность досрочного изъятия денег, если иное не предусмотрено договором;
инвестиционных доход всегда облагается НДФЛ в размере 13% годовых.

Вклады или облигации – обычные инструменты для инвестирования свободных денежных средств для многих людей, но небольшие процентные ставки зачастую не устраивают инвесторов. Акции и рынок Forex – высокие проценты дохода, но и не меньшие риски потери вложенных денег. Не так давно в России появился еще один вид вложения кровно заработанных – инвестиции в микрофинансовые организации (вклады в МФО). Этот способ приумножения средств как раз располагается между консервативными инвестициями и высокорискованной игрой на биржах. Разберем плюсы и минусы «новичка» на этом рынке.

Может лучше под матрасом?

Некоторые до сих пор считают, что лучше всего хранить деньги дома. Подальше от всех банков, жуликов и государства. Когда в обращении были золотые монеты, такая стратегия возможно и была удачной, но в наше время реальная стоимость наличности падает с каждым днём из-за инфляции. И если в Японии она практически нулевая, то в России идёт семимильными шагами! Не говоря уже про девальвацию национальной валюты. В таких условиях вопрос, инвестировать или нет, отпадает сам собой. Но возникает другой — куда разместить свободные средства? Так, чтобы и доходность была высокой, и чтобы за сбережения не переживать. Как вариант, рассмотрим инвестиции в МФО.

На каких условиях?

Принятый в 2010 году федеральный закон № 151 устанавливает минимальный порог в 1,5 миллиона рублей для одного договора займа между МФО и инвестором. Такая сумма до сих пор вызывает споры. Кто-то считает, что банковское лобби таким образом ограничило круг потенциальных инвесторов; кто-то считает, что государство посредством высокого ценза оградило малоимущих от рискованных вложений. Но как бы то ни было меньше одолжить МФО не получится. Кстати, инвестировать в МФО могут также ИП и юридические лица.

Самое заманчивое в этом виде заработка – проценты. В зависимости от срока размещения вам предложат от 10% до 50% годовых! Причём срок выплаты процентов вы устанавливаете по договоренности. Кстати, МФО по закону становится вашим налоговым агентом. То есть заниматься расчётом и перечислением НДФЛ (13%) с дохода (проценты за предоставление займа) вам не придётся.
Все вышеперечисленные условия прописываются в договоре займа, так как кредитный договор имеют право заключать только кредитные организации, например, банки. Между двумя этими документами есть ряд отличий, но рядовой инвестор особой разницы не почувствует. В рамках законодательства оба вида договора прописаны в Гражданском кодексе.

Куда обратиться?

Заключить договор займа с МФО вы можете только лично. Либо это сделает ваш представитель с нотариально заверенной доверенностью, в которой перечислены данные действия. То есть онлайн или через другую организацию это сделать не получится. С другой стороны, это и к лучшему: вам же нужно знать, кому доверяете деньги.

Рассмотрим процесс инвестирования на примере МФО «Микрофинанс» . Заходим на сайт, в разделе «Продукты» — «Инвестиции» подбираем подходящие условия и оформляем заявку. В дальнейшем с нами созваниваются, обговаривают место встречи. Процедура оформления договора очень быстрая, но он начинает действовать только после перечисления средств на счёт МФО. Затем в указанный в договоре период вам перечисляют проценты с удержанием НДФЛ, а после окончания срока действия и всю вложенную сумму.
Штрафы за невыплату дохода и досрочное расторжение также необходимо прописать в договоре. Помните, не существует «стандартных» шаблонов, любой документ можно исправить. Иначе неустойка за задержку выплаты МФО будет стоить 0,01%, а за досрочное расторжение с вашей стороны спишут 6%.

Аналогичный сервис предлагает лидер рынка МФО -Займи просто. Там вы можете сделать вклад
Ниже представлены условия в вкладов в других микрофинансовых компаниях

МФК/ Параметры	Домашние деньги	Moneyman	СМСфинанс	Быстро-деньги	Кредитех Рус (Кредито24)
Рейтинг надежности RAEX	В+	А+	Нет	А++	В+
Суммы	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц	От 1,5 млн руб. для физлиц
Сроки	От 3 до 24 месяцев кратно 1 месяцу	6, 12, 24 месяца	3, 6, 12 или 18 месяцев	От 6 до 36 месяцев кратно 1	6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев
Проценты	От 13% до 20% годовых без уплаты налогов. Точная ставка зависит от сроков, чем они меньше, тем ниже доходность и наоборот	От 15% до 18% в годовых	От 16% до 21% годовых до уплаты налога. Процент зависит от срока. Чем дольше срок, тем выше ставка	От 10% до 13% годовых	Процент зависит от срока и варьируется от 13% до 21% в год. Чем меньше срок, тем ниже ставка и наоборот
Страховка	Нет, клиенту нужно самому страховать вклад	Нет. Клиент сам страхует инвестиции	Клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиент сам выбирает страховую компанию	Нет, клиенту нужно страховать вклад самому
Оформление	Через агента	Дистанционно, в офисе или любом удобном для клиента месте	Дистанционно	В офисах	Дистанционно
Выплата процентов	Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока по усмотрению клиента	Ежемесячно	Ежемесячная выплата процентов, досрочное расторжение договора без потери денег	Ежемесячно или в конце срока по желанию клиента	Ежемесячная выплата процентов на банковский счет инвестор

Кто не рискует, тот…

Инвестиции в МФО в среднем в два раза выгоднее банковских вкладов. Но, в отличии от последних, не застрахованы государством. Поэтому в случае отзыва лицензии у кредитной организации свои 700 тысяч вы сможете вернуть, а если обанкротится МФО, то вряд ли вы что-то получите назад.

Остаётся только изначально выбирать надёжную МФО, у которой есть необходимые лицензии, много собственных офисов (не франчайзи!), установлены партнерские отношения с крупными организациями. Вхождение вашего будущего должника в СРО (саморегулируемая организация) сомнительный плюс, так как вам это никаких дополнительных гарантий не даёт. Да и в законе никаких обязательств к ним не предъявляется.
У некоторых организаций можно заметить пометку «Займы застрахованы». Но это страхуется не ваше вложение, а риск невыплаты кредита заёмщиков самой МФО. Например, в случае смерти или инвалидности должника. Не желая увеличивать издержки, МФО часто отказываются от такой услуги, хотя её применение для вас, как инвестора, сигнал о том, что руководство заботится о стабильности своей компании и, следовательно, о сохранности ваших инвестиций.

На чём всё держится?

Основной доход МФО и ваш, как инвестора, идёт с кредитования физических, реже юридических, лиц. Как известно, условия получения очень простые: минимум документов и проверок, что в свою очередь повышает риск невозврата кредита. Казалось бы, этот минус с лихвой перекрывается высокими процентными ставками. Но, в отличие от банковских заёмщиков, в МФО обращается большое количество неблагонадежных лиц, возможно, те, кому отказали в кредитных организациях. И если просрочки по кредитам, полученным в банках, допускают треть должников, то в МФО таких больше половины!

К тому же последнее время Центробанк РФ ужесточает условия по выдаче кредитов. А скоро начнет регулировать максимальную процентную ставку, именно за счёт большой величины которой и получали прибыль МФО. Говорят, что после подписания такого закона, количество микрофинансовых организаций резко сократится.
Сейчас стоит вложить деньги в МФО не больше, чем на три месяца. Потом, после изменения законодательства, можно будет выбрать из оставшихся, с кем заключить договор на долгосрочное сотрудничество. Кстати, микрозаймы особенно востребованы в период кризисов.

Находясь в затруднительном финансовом положении, многие российские граждане обращаются за помощью в микрофинансовые организации, которые выступают в роли кредиторов. Они выдают необходимые ссуды под внушительные размеры.

Эти же организации усиленно привлекают инвестиции, предлагая привлекательные условия для вложения денег. Сегодня мы поговорим о том, насколько выгодно производить вклады в микрофинансовые организации, какой существует риск и доходность.

Суть МФО

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, хранение внушительной суммы денег на руках представляется не целесообразной. Уровень инфляции может быстро сократить капитал. Вполне логично, что граждане, которые располагают свободной суммой денег, задумываются над тем, как их сохранить и приумножить. Здесь четко следует разделять два понятия: инвестиция и сохранение.

Говоря про вклады в микро финансовые организации, как правило, речь идет о сохранении и аккумулировании денежных средств. В отличие от популярных способов инвестирования крупной суммы денег, такой подход сводит к минимуму финансовые риски.

Надо признать перспективность деятельности МФО, ведь с каждым днем количество людей, получивших отказы в банках растет. Соответственно, люди ищут новые пути получения займа. Особенно это касается граждан, которые имеют плохую кредитную историю, но при этом остро нуждаются в кредите.

Соответственно, и для инвесторов рынок микро финансовых организаций становится интересным и прибыльным.

С другой стороны, с точки зрения финансовой практики, вложение в МФО показывает неплохой рейтинг среди других способов вложения.

У многих людей МФО ассоциируются с небольшими офисами, в которых можно получить мгновенный займ даже с плохой кредитной историей. Выдавая большие суммы денег без определенных требований, вполне логично, что подобные организации остро нуждаются в сторонних финансовых вливаниях. Именно поэтому, наряду с предложениями кредитов, можно повсеместно встретить рекламу, которая сулит огромную прибыль вкладчикам.

Их деятельность вполне проста и прозрачна. Привлекая инвестиции от вкладчиков со ставкой в 25-30% годовых, они выдают займы клиенты под 100-200% годовых. Неплохая перепродажа наличных, не правда ли?

МФО специализируется на предоставлении небольших займов под высокий процент. Такие компании, как правило, придерживаются политики доступности. В 99% случаев заявка одобряется. Учитывая то, что в банке взять кредит не так то просто (нужно доказывать свой официальный доход, предоставлять справку о заработной плате, обладать хорошей кредитной историей), многие клиенты идут за срочными деньгами именно в такие организации.

При этом, денежную ссуду можно получить, не только лично посетив отделение учреждения, но и . Клиенту не нужно собирать большой пакет документов и ждать неделями одобрения кредита. Процедура рассмотрения значительно ускорена.

Клиент узнает решение компании за 5-30 минут.

Но из большой доброты и бескорыстия снижают до минимума требования МФО. В отличие от кредитных продуктов банков, их продукты отличает высокая процентная ставка. Размер переплаты может ходить на 200%.

В чем отличие от депозита?

Говор про вклады в микрофинансовые организации, многие не видят разницы между открытием депозитного счета в банке. Вместе с тем, здесь существует большая разница.

Основные отличия:

С дохода от вклада в МФО вкладчик обязан заплатить 13% подоходного налога. Банковский депозит этим налогом не облагается.
Существенная разница в процентах. Вклад в МФО стандартно приносит 25-30% годовых, в банках 13-15 % годовых, в зависимости от срока, условий, валюты.
Деятельность МФО контролируется государством только частично.
Более высокий финансовый риск по сравнению с банковским депозитом.
Нельзя изъять досрочно свой вклад из МФО. Банк же обязан вернуть депозит по первому требованию клиента с той лишь разницей, что может не выплатить установленную прибыль, если нарушены условия договора со стороны вкладчика.
Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Инвестирование в МФО связано для клиента с большим риском, чем депозит в банке. Однако инвестор сможет получить значительно больший доход.

Пустые обещания или выгода?

Если проанализировать сегодня коммерческие предложения микрофинансовых организаций, то можно увидеть, что они действительно предлагают хорошую прибыль.

Если стандартный депозитный вклад в российском банке приносит 16-17% годовых, то в МФО можно рассчитывать на прибыль в 25-30% годовых.

Но за этими заманчивыми предложениями стоят условия, которые у любого финансового грамотного гражданина вызовут некие опасения.

Давайте для начала разберемся в правовом статусе этого вопроса и определим, насколько защищен вкладчик от финансовых рисков при таком вложении.

МФО существует на российском рынке вполне законно. Их деятельность регламентирует Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.

Но здесь нужно внести маленькую поправку. В отличие от банков, их деятельность контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

К их деятельности предъявляются со стороны государства следующие требования:

требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
отсутствие судимостей у руководителей;
предоставление отчетности о деятельности (ежеквартальный);
данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Учитывая лишь частичный контроль государства деятельности МФО, повышается и финансовый риск инвестиции.

Мы уже неоднократно говорили про то, что подыскивая банк для депозитного вклада, надо объективно оценивать его надежность. Обычно это определяет статус вход в Союз страхования вкладов. При банкротстве банка, этот Союз должен компенсировать депозит вкладчику.

С деятельностью МФО дела обстоят иначе. Они не состоят в таком Союзе. Следовательно, при банкротстве организации, вкладчику придется очень долго «выбивать» свои деньги через Суд.

Но есть определенная защита, которую установило государство, стараясь остановить вкладчиков, которые объективно не оценивают ситуацию и гонятся за большой прибылью. Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Важно! Микрофинансовые организации не попадают под государственные гарантии.

Процентная ставка для вкладов в МФО

Как мы уже говорили выше, существенным отличием от банковских депозитов, в МФО является повышенная процентная ставка.

Любой доход, полученный от сторонних лиц, облагается подоходным налогом (НДФЛ 13%), поэтому при подсчете своей прибыли сразу стоит учитывать и этот нюанс. МФО сами являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. Для банковских депозитов такой налог не предусмотрен.

Доходные проценты от вкладов рассчитаны на опытных инвесторов, которые обладают определенными знаниями и технологией управления деньгами. Для простых граждан сложно порой определить финансовые риски.

Виды микрофинансовых организаций

Законодательство каждой страны в индивидуальном порядке регламентирует способ регистрации организации, сферу ее деятельности.

В России такие небанковские организации, как МФО, действуют по упрощенной схеме и принимают вклады от населения. Но депозиты от физических лиц – это не единственно возможный источник привлечения средств.

К таким организациям относятся:

финансовые группы;
кредитные союзы;
кредитные сообщества;
кредитные агентства;
финансовые фонды.

Очень большая часть МФО, осуществляющих свою деятельность в России, являются дочерними предприятия известных банков, при этом действуют они от своего имени.

Изменения в государственной системе

В последнее время государство все больше начинает обращать внимание на деятельность микрофинансовых организаций, устанавливая определенные нормы и правила ведения бизнеса.

В 2017 году государство начало реформирование их деятельности, внеся некоторые поправки в ранее изданные законы.

Так, была принята поправка к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» (МФО). В соответствии с поправкой, с 1 января 2017 года начисление процентов по годовым займам физическим лицам будет ограничено трехкратным размером займа.

Ранее начисление процентов ограничивалось четырехкратной суммой.

Инвестирование в МФО может быть двух видов:

по договору займа (в данном случае клиент выступает займодавцем);
покупка облигаций. Этот вариант инвестирования уже напоминает вложение в ценные бумаги. МФО выпускает облигации, каждый из которых имеет свою номинальную стоимость. После истечения срока договора, МФО обязуется забрать назад эти облигации, выплатив проценты по ним займодавцу.

Как вложить деньги в МФО?

Как мы говорили, сумма вложения ограничена полутора миллионами рублей. Но можно и обойти этот лимит, инвестировав в деятельность таких организаций гораздо более крупные деньги:

Оформить ИП. Установленный лимит в 1,5 миллиона ограничивает инвестиции только физических лиц.
Заключить договор купли-продажи.
Заключить соглашение с другими инвесторами и вложить деньги от их имени (не забыв все это, конечно, юридически оформить).

Получение прибыли

Процедура вложения денег в деятельность МФО в России не представляет особой сложности. Для того, чтобы поместить вклад в выбранную организацию, достаточно выбрать один из двух вариантов:

Лично обратиться в компанию с документами, выбрать депозитный продукт и подписать договор. После оформления договора вы вносите необходимую сумму на счет МФО.
Заполнить анкету на сайте, подписать договор в электронном виде, после чего перечислить вклад на указанный счет.

Выплата дивидендов в каждой МФО своя. Это может быть ежемесячная выплата процентов либо вознаграждение целиком в конце срока.

Если вы решите подписать договор с функцией пролонгации, обязательно отслеживайте ситуацию со своим вкладом.

Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли вклад на 2-3 месяца и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д.

Но учтите, что не все МФО готовы отдать деньги по вашему требованию.

Подписывая договор, уточните, есть ли возможность вывода средств в любой день по желанию. Некоторые компании не препятствуют этому, но предупреждают, что прибыль при досрочном изъятии денег клиент не получит.

Хотя в некоторых ситуациях, лучше потерять небольшую прибыль от невыплаты процентом, чем дождаться того момента, когда инфляция «съест» большую часть вашего вклада.

Риски и страховка

Страхование финансовых рисков, пожалуй, является одним из самых актуальных вопросов в подобном инвестировании. Учитывая частичный надзор со стороны государства над деятельностью микро финансовых организаций, нестабильную экономическую ситуацию в стране, определенный финансовый риск, конечно, есть.

Что же произойдет с вкладом клиента, если МФО признает себя банкротом? Его вернуть будет практически невозможно.

Поэтому, чтобы минимально снизить финансовый риск от подобной инвестиции, можно себя застраховать двумя способами:

Привлечь стороннюю страховую компанию, выбрав наиболее надежного партнера.
Поместить вклад в МФО, где услуга страхования уже заложена в депозитный продукт.

Но, справедливости ради стоит заметить, что информации о закрытии МФО и признании себя банкротом на российском рынке пока нет. Но здесь стоит учитывать, что рынок инвестирования в МФО еще очень молод, и пока, может быть, просто не было практики закрытия фирмы вместе с вкладами клиентов.

Итак, основными рисками, которые выступают при сотрудничестве с МФО являются:

Банкротство компании. Есть большая вероятность того, что недобросовестные заемщики, взяв деньги под высокий процент, просто не вернут долг.
Отсутствие контроля на государственном уровне. Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне.
Ложные сведения о компании.

Оценивая степень рисков от вложения денег в МФО, нужно понимать, что ее высокий порог напрямую связан с потенциальной прибылью. Здесь речь уже идет не о сохранности, а о заработке. Инвестор должен четко понимать, как компании генерируют заработок.

МФО кредитуют физических лиц под большие проценты и на короткий срок. Как правило, за микро займами в учреждение обращаются люди, которые имеют серьезные финансовые проблемы и не смогли получить стандартный кредит в банке. Это объясняет большой процент невозвращенных кредитов.

Соответственно, МФО защищает себя от таких недобросовестных клиентов большим процентом, который перекроет потенциальный не возврат какой-то части клиентов.

Еще один риск, о котором следует помнить – это компании-однодневки. МФО, с которой вы заключаете договор, на самом деле может не соответствовать действительности. Приобретая франшизу у популярной организации с именем, учреждение пользуется положительной репутацией компании, но не всегда соответствует уровню головной фирмы. В

Вкладчик, который изучает отзывы о МФО, которое предоставило франшизу, на деле начнет сотрудничество с совсем другой фирмой.

Все управление финансовыми рисками ложится на плечи самого Инвестора, поэтому, сотрудничая с МФО, нужно очень грамотно подходить к выбору компании и к условиям договора, которые они предлагают.

В отличие от банков, публикующих свою отчетность публично, анализ деятельности МФО весьма затруднен. Именно поэтому анализировать и просчитывать финансовые риски при инвестировании в МФО очень сложно.

Если вы чувствуете, что не обладаете достаточным уровнем знаний, можно обратиться к опытным инвесторам, которые за определенную плату подберут выгодное предложение.

Минимизируем финансовые риски

Для того чтобы извлечь из подобного вклада максимальную выгоду и при этом минимизировать финансовые риски, следует внимательно изучить все условия договора и придерживаться основных правил.

Размещение вклада в МФО в обязательном порядке должно быть оформлено документально и подтверждено договором. Отсутствие такого документа является незаконным. Согласно 836 статье ГК РФ «О сберегательных вкладах», документом, подтверждающим привлечение денежных средств, может являться сама сберегательная книжка, депозитный сертификат или любой другой документ, который соответствует Законодательству РФ.

Инвестором денежных средств в МФО может выступать гражданин РФ, лицо без гражданства или гражданин другого государства. В этом плане правила не отличаются излишней строгостью, поэтому вложить деньги в подобную инвестицию будет не сложно. Также закон не регламентирует и количество вкладов, размещенных одним лицом в рамках одной или нескольких МФО.

Рейтинг МФО для инвестирования на 2017 год

Название МФО	Процентная ставка	Срок вклада	Особенности
Домашние деньги	22% в год (после уплаты всех налогов)	3 до 24 месяцев	Рубли, валюта
Мани Фанни	26,4 %	3 до 36 месяцев	По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов
Moneyman	26-30%	3 до 36 месяцев	Ставка зависит от срока
Е-заем	22% -28% годовых	6 до 24 месяцев	По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
Парса Групп	от 18% до 36%	3 до 36 месяцев	Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

В чем выгоднее инвестировать: в рублях или долларах?

Многие граждане, имея на руках солидную сумму денег и решив инвестировать в МФО, задаются вопросом, как выгоднее разместить вклад: в рублях или долларах, евро?

Нынешняя нестабильная ситуация в стране ставит определенные барьеры перед вкладчиками. С одной стороны хочется себя защитить от инфляции, сохранив деньги и приумножив капитал. Но с другой стороны, можно потерять на обменном курсе. Как же быть в этом случае?

Здесь каждый индивидуальный случай определяет приоритеты выбора той или иной валюты. Эксперты однозначно не советуют открывать вклад в иностранной валюте, если клиент зарабатывает в национальной валюте. В этом случае можно потерять значительную часть заработанных средств при конвертации.

Если ситуация на рынке более менее стабильная и вы помещаете краткосрочный вклад на пару месяцев, лучше не переводить рубли в другую валюту. Долларовые депозиты всегда внушают особое доверие клиентам, однако не стоит забывать, что и здесь экономический кризис может негативно отразиться на прибыли.

Но нужно признать тот факт, что сегодня МФО предлагают хорошие ставки по долларовым депозитам.

Видео. Инвестиции в МФО

Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался над тем, куда вкладывать деньги , чтобы не просто сохранить сбережения, но и приумножить их. Сегодня существует множество способов. Один из них – инвестиции в микрофинансовые организации России.

Что собой представляют МФО

Компании, специализирующиеся на микрофинансировании, появились в нашей стране не так давно. Они предоставляют займы клиентам под ежедневные проценты. Физические лица также могут выступить в роли инвесторов, внеся необходимую сумму.

Вложения в МФК во многом похожи на вклады в банках, однако существует ряд важных различий, о которых необходимо помнить.

Перечислим главные особенности:

в пользу МФО говорит более высокая по сравнению с банками доходность, Вы получаете в полтора-два раза больше денег;
при этом и риски тоже несколько выше: дело в том, что такие вложения не подпадают под госгарантии;
инвестиции в рублях в МФО не получится вернуть преждевременно, если иное не отмечено в договоре.

Важно! С конца марта 2017 года принимать сбережения могут только те МФО, которые имеют статус МФК (микрофинансовые компании) . Подробнее о том, в какие компании инвестировать и

Лимит вложений

Существуют и другие нюансы. К примеру, в Российской Федерации законом закреплено положение об ограничениях инвестиций. То есть вклады в МФК для физических лиц не могут составлять менее полутора миллионов рублей. Инвестирование средств (вклады) в МФО и МФК осуществляются в соответствии с федеральным законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» - законодательный порог 1,5 миллиона рублей устанавливается регулятором рынка микрофинансирования. Таким образом отсеиваются вкладчики, которые не могут объективно оценивать риски. Зачастую вопрос решается путем объединения мелких инвесторов в группы для сбора необходимой суммы.

Высокие проценты

Клиенты охотно вносят деньги, поскольку процентные ставки микрофинансовых организаций по вкладам составляют в среднем 18-24%, а в некоторых случаях даже больше. Большое значение имеет сумма и срок размещения денег в МФО.

Эффективность инвестиций привлекает вкладчиков, однако более всего такой вид капиталовложений подойдет опытным игрокам финансового сектора. Инвесторы, знающие все тонкости ведения подобного бизнеса, могут обезопасить себя от возможных денежных потерь. Оптимальный срок, на который стоит делать вложение денег - от 6 до 12 месяцев.

Инвестиции в займы (МФО) | ТОП лучших

Для того чтобы определиться с выбором, куда инвестировать деньги необходимо взвешенно и грамотно подойти к выбору МФК.

привлечение инвестиций не терпит суеты, основательно проанализируйте все имеющиеся данные о микрофинансовой организации, которая Вас заинтересовала (время основания, масштабы структуры – это весомые аргументы);
узнайте, кто является учредителем компании (крупные финансовые структуры, бизнесмены с солидной репутацией повышают инвестиционную надежность);
проанализируйте, депозиты с выгодными процентными ставками одной организации и сопоставьте эти данные с другими аналогичными МФО;
оцените условия кредитования по микрозаймам: чем они легче, тем меньший процент невозвратов у компании, следовательно, она более надежна;
изучите

В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.

Сладкие обещания или реальная выгода?

Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.

С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.

Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.

Лицензирование или сертификация?

Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.

Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Как это работает?

МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.

Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.

Частные и юридические лица как вкладчики МФО

Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.

По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.

Условия размещения средств

Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.

Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:

процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.

Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.

Гарантии и риски

Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.

С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.

Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.

Мнение специалистов

В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.

М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.

Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.

Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.

Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.