Контакты
Главная / Коммерческий транспорт

Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте сбербанка. Что такое технический овердрафт по дебетовой карте

Сбербанк предоставляет своим клиентам множество вариантов пластиковых карт, кредитных и дебетовых. Первые предполагают использование заемных средств банка, а дебетовые нужны для хранения собственных средств. По сути, владельцы дебетовых карт не должны платить проценты банку, ведь они не открывали кредитную линию и не брали в долг у банка, но все равно могут получить уведомление об образовании задолженности, а именно «списание платы за овердрафт Сбербанк». Что это такое, и почему получилось так, что вы оказались должны банку, рассмотрим далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт, если говорить простыми словами – это перерасход. То есть клиент потратил со своего счета средства в большем объеме, «ушел в минус». Не стоит путать данное понятие с кредитным лимитом, потому что размер заемных средств строго оговорен банком, о чем свидетельствует кредитный договор. По кредитной линии плата за пользование средствами начисляется ежемесячно, за овердрафт ежедневно. К тому для кредитки доступна рассрочка платежа на определенный срок, а аза овердрафт плата взимается единовременно.

Овердрафт – это перерасход денежных средств с расчетного счета клиента.

Данное понятие в словаре банковских терминов появилось довольно давно. Ранее данная услуга была доступна только для юридических лиц. То есть предприниматели могли тратить со своего расчетного счета средств больше, чем им было доступно, потом банк списывал заемные средства с процентами с первой, поступившей на счет, суммы. Сегодня овердрафтом пользуются и физические лица, а именно владельцы банковских карт.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

В отличие от кредитной линии овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным. В первом варианте банк разрешил клиенту тратить денег больше, чем есть на его счету. Обычно данное предложение действует только для участников зарплатного проекта, и сумма перерасхода равна примерно 30–50% от заработной платы. Например, вы совершаете покупку с карты на сумму 10000 рублей, при этом собственных средств у вас всего 5000 рублей, но банк в операции вам не отказывает, потому что вам разрешен перерасход в размере 20000 рублей. Перерасход в вашем варианте составил 5000 рублей, которые банк снимет при поступлении заработной платы и снимет проценты за пользование займом.

Что такое овердрафт: определение

Но многие пользователи дебетовых карт также платят за овердрафт с процентами, хотя, казалось бы, деньги в долг они не брали. И поэтому многие клиенты задают вопрос, за что списание платы за овердрафт Сбербанк? Все просто плата кредитно-финансовой организацией взимается с вас за неразрешенный или технический овердрафт.

Неразрешенный овердрафт – это перерасход, который произошел не по вине держателя карты, а по техническим причинам.

Технический овердрафт за что снимается:

  1. За снятие наличных в банкомате сторонних банков. Например, вы снимаете в банкомате другого банка все деньги со своей карты, причем всю сумму, а банк взимает с вас комиссию за операцию, несколько процентов, данная сумма также списывается с вашего счета, постольку, поскольку остатка может быть недостаточно, у вас остается минусовой баланс.
  2. При конвертации валюты. Например, вы владеете рублевым счетом и вынуждены произвести оплату в иностранной валюте, конвертация валюты осуществляется автоматически, причем через несколько часов или дней по действующему на тот момент курсу, благодаря чему вы можете также отправиться в минус.
  3. При списании платы за услуги банка. Например, банк списал оплату СМС-информирования, а на счете не было достаточно суммы, в результате чего на счету снова образовался минусовой остаток.

Итак, если у вас на счете образовался минусовой остаток, то для вас предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт. Что это такое? Фактически – это оплата за пользование заемными средствами банка, ведь отрицательный остаток – это уже долг перед банком-эмитентом, а, значит, вы пользуетесь средствами кредитора, за что должны платить проценты.

Неразрешенный овердрафт Сбербанка, как оплатить

Согласно условиям обслуживания карт в Сбербанке плата за неразрешенный перерасход составляет 40% в год. Но проценты начисляются не раз в месяц, как за кредит, а каждый день и до тех пор, пока держатель пластиковой карты не оплатит полностью весь долг.

Рассмотрим пример, вы сняли в банкомате деньги и ушли в минус на 30 рублей. На следующий день вы должны вернуть банку долг с процентами. Рассчитать проценты довольно просто процентная ставка делиться на количество дней в году, то есть 40/365=0,109% в день, от 30 рублей процент за день составит примерно 3 копейки в день.

Вам нужно как можно быстрее погасить задолженность перед банком, для этого достаточно пополнить счет на сумму перерасхода с процентами, кредитор сразу спишет средства в счет погашения долга. Причем не стоит затягивать с оплатой, потому что проценты будут начисляться ежедневно, а за ними плата за штрафы, неустойка и пени. Например, вы не знали о перерасходе средств, потому что не подключали услугу СМС-информирования и давно не пользовались своей картой, но долг все равно придется оплатить. Рассмотрим, по какому алгоритму происходит списание просроченной задолженности овердрафта:

  • неустойка;
  • штраф;
  • пеня;
  • проценты;
  • основной долг.

Обратите внимание, что нельзя исключать возможность, что плата за неразрешенный перерасход была списана несправедливо, например, из-за сбоя в системе банка, обязательно уточните, за какую операцию с вас требуют оплатить овердрафт.

Итак, что такое списание платы за овердрафт Сбербанк? Это перерасход средств по дебетовой карте, который возникает при перерасходе средств. Кстати, если вы получаете на карту заработную плату, но овердрафт у вас не предусмотрен, то плата за него может произойти по той причине, что вы сняли деньги с карты сразу после уведомления. Дело в том, что деньги на ваш счет поступают сразу, как только работодатель их перевел, а база данных банка обновляется раз или два раза в сутки в определенное время. Так вы сегодня сняли свою зарплату в размере 40000 рублей, а завтра можете получить СМС о долге за неразрешенный овердрафт – 43,6 рублей.

В настоящее время многие являются держателями кредиток, дающих возможность использовать установленный на них лимит заемных средств. Обычно держатель кредитной карты владеет информацией о сумме долга по карте, услугах и комиссионных вознаграждениях по ним.

А владельцы дебетовых карт, как правило, уверены, что задолженность по этой карточке не возникает, поскольку на неё зачисляются и хранятся его собственные денежные средства. Однако это мнение ошибочно.

Что такое технический овердрафт

Технический овердрафт – это временный заем, выдаваемый банком, когда на дебетовой карточке клиента недостаточно средств для проведения того или иного платежа, т.е. подключение кредитных средств к собственным деньгам клиента.

Каждый банк устанавливает два вида овердрафта:

Разрешенный

Проценты, размер, условия его выдачи и погашения прописываются в договоре с финучреждением на открытие счета

Неразрешенный

Возникает при выполнении расходных операций по дебетовой карточке. В свою очередь бывает предусмотренным и не предусмотренным.

Возможность возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре на открытие счета. В этом случае клиент обязуется погашать его и проценты по договору.

Если же в договоре указывается, что держатель карточки может расходовать средства с неё только в пределах имеющейся суммы, а задолженность всё же возникла, такая ситуация является неразрешенным непредусмотренным овердрафтом. Перерасходованная сумма не принадлежит владельцу платежного инструмента, и он обязан выплачивать проценты по ней с того момента, когда возник перерасход.

6 причин возникновения неразрешенного овердрафта

  • 1. Снятие налички «под ноль» в банкомате стороннего банка. Обычно в банкомате банка, выпустившего карточку, комиссия за снятие наличных не берется. Если же все имеющиеся на счете деньги снимаются в стороннем банкомате, комиссия взимается и уводит баланс в минус.
  • 2. Программный сбой. Может привести, например, к двойному списанию средств при безналичной оплате картой. После рассмотрения банком возникшей ситуации по заявлению клиента деньги будут возвращены, а вот % - вряд ли.
  • 3. Потери на курсовой разнице в процессе конвертации валют. Может возникнуть при выполнении транзакции с рублевой карточкой в валюте. При этом банк автоматически списывает комиссию за конвертацию, а клиент может этого не знать. Кроме того, и курс валют может на момент транзакции поменяться, и со счета спишется большая сумма.
  • 4. Списание с карточного счета годовой оплаты за обслуживание и других плановых платежей. Списание комиссионного вознаграждения за активированные услуги происходит в определённое время независимо от того, пользовался клиент картой или нет.
  • 5. Выполнение транзакций без подтверждения банка. Банк в этом случае находится в режиме OFFLINE и не может проконтролировать остаток средств на счете
  • 6. Проведение значительного числа платежей за короткий период времени. К моменту проведения каждой отдельной транзакции предыдущие могут быть ещё не реализованы, что может привести к неразрешенному овердрафту после обработки всех платежей

Возможные последствия возникновения

Проценты, начисляемые на неразрешенный овердрафт, значительно выше, чем по другим кредитным продуктам. Клиент же зачастую не догадывается об их существовании, считая, что на дебетовой карте в принципе не возникает задолженность, и обнаруживает наличие долга, когда сумма % уже на порядок превышает тело самого овердрафта. Этот долг обязателен к погашению, и банк никогда не идет на уступки клиенту в этом вопросе. Органы судебной власти, как правило, в этой ситуации на стороне кредитного учреждения.

Это может повлиять и на ухудшение кредитной истории, поэтому нужно всегда внимательно читать условия договора для предотвращения санкционированного овердрафта и соблюдать некоторые меры предосторожности, чтобы избежать несанкционированного.

Способы предотвращения неразрешенного овердрафта

  • Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
  • Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
  • Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
  • Проверять состояние счета после каждой расходной операции
  • По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.

Примеры условий погашения

Крупнейшие банки России применяют следующие тарифы при погашении неразрешенного овердрафта.

Технический овердрафт – это временный займ, который выдает банк своим клиентам в том случае, если на их счете зарплатной, дебетовой или кредитной картах нет нужной суммы денег для проведения того или иного вида платежа.

Технический овердрафт для частного лица чаще всего предоставляется банком без учета платежеспособности клиента. В данном случае банк, чтобы оправдать денежные риски, взимает за такую услугу процент, как правило, на порядок выше, чем при обычном кредитовании.

В техническом овердрафте для юридических лиц установлен лимит на займ. Он определяется исходя из совокупности постоянных денежных поступлений на счет.

Дебетовой

Технический овердрафт по дебетовой карте – это небольшой займ, предоставляемый банком на основе подписанного держателем карты договоре на обслуживание (чаще всего по умолчанию), в результате чего после нескольких попыток списания объема денежных средств, превышающего остаток на карте, платеж осуществляется, так как банк по договору предоставляет своему клиенту такую услугу.

Зарплатной

По зарплатной карте технический овердрафт возникает только лишь при наличии следующего условия: в договоре на обслуживание карты такая услуга в обязательном порядке должна быть прописана на основании подписанного клиентом соответствующего заявления.

Кредитной

Технический овердрафт по кредитной карте – это перерасход суммы денег сверх определенного кредитом лимита. Он грозит начислением дополнительных процентов за сумму займа, который, скорее всего, прописан в договоре, но не озвучен лично клиенту.

Есть принципиальное различие между и техническим – это на ликвидацию долга будут направлены все без исключения, имеющиеся денежные средства на расчетном счете владельца.

Как может случиться технический овердрафт

Часто случающиеся ситуации, при которых можно легко уйти в технический овердрафт

  1. Обналичивание денежных средств в банкоматах. Нередко при снятии наличности с карточки взимается комиссия в размере согласно установленным тарифам в банке. Обычно по факту списание происходит с некоторой задержкой, отсюда может возникнуть так называемый «неразрешенный» овердрафт. Особенно это касается операций, проводимых у сторонних банков. Если из-за комиссии за выдачу наличных средств остаток по карте уйдет в минус, то на потраченные деньги будет наложен процент овердрафта.
  2. Проведение . При срочной необходимости оплатить товар, услугу и так далее своей рублевой картой за границей в результате разницы валютного курса и недостатка денежных средств на счете (на оплату разницы) также совершится технический овердрафт.
  3. Списание денежной суммы без авторизации. При некоторых типовых оплат за какие-либо услуги удержание денежной суммы осуществляется без типичной авторизации (то есть получается, что устройство считывания карты не запрашивает у банка информацию о состоянии баланса). В таком случае деньги могут списаться довольно неожиданно для держателя карты и тем самым уйти в минус.
  4. Годовое обслуживание имеющейся карточки. Чаще всего выпуск карточек ограничен одним годом. При самостоятельной оплате за обслуживание клиент, как правило, платит за первый год при выпуске карты, а за следующий – в последнем месяце истекающего платежного периода. Таким образом, если картой больше нет основания, чтобы пользоваться, необходимо посредством поданного в отделение банка (только в то, где выдавалась) заявления, прекратить данное обслуживание и благодаря этому обезопасить себя от случайного отрицательного баланса (сделать это нужно не позднее пятого числа последнего месяца в текущем годе).

Банковские, кредитные и дебетовые карты стали непременным атрибутом современной жизни. Безусловно, их удобство неоспоримо: не надо таскать с собой кошелек, набитый деньгами, не надо всякий раз бежать в банк, чтобы получить кредит. Все это у вас собой. Дебетовые карты - удобный вариант для аккумуляции средств, их можно в любой момент снять, не потеряв ни копейки на банковских процентах. Наконец, с помощью банковских карт тоже, оказывается, можно получить кредит. Причем кредит без ведома клиента.

Технический овердрафт: суть

Технический овердрафт, или непредусмотренный овердрафт, — ситуация с перерасходованием средств на счету. Возникает эта ситуация в связи с особенностями работы платежных систем. По сути, технический овердрафт это временный кредит, выдаваемый банком клиенту в том случае, если остаток на кредитной или дебетовой карте не достаточен, чтобы провести платеж.

В этом случае банк оказывает такую услугу займа или кредитования, не всегда имея жесткие гарантии возврата (особенно это касается физических лиц), поскольку зачастую кредит предоставляется без учета финансовых возможностей клиента. Потому при техническом овердрафте банковский процент за использование кредита гораздо выше, чем при обычной операции кредитования.

Но, получив такого рода кредит, клиент должен понимать, что всякие поступления на дебетовую или кредитную карту будут идти в счет погашения долга перед банком. Для юридических лиц может быть определен лимит технического овердрафта, рассчитываемый из объема гарантированных поступлений на счет клиента.

Технический овердрафт: отличие от кредита и причины возникновения

Основное отличие овердрафта, а в еще большей степени - технического овердрафта по карте от кредита заключается в том, что чаще всего в счет погашения задолженности банк будет изымать все средства клиента, поступающие на счет. Для клиента будет лучше, если он как можно быстрее погасит эту задолженность, поскольку несколько занятых рублей быстрого кредита со временем могут вырасти в сотни и тысячи рублей долга за счет начисления процентов и штрафов.

Но владелец карты не всегда может контролировать свои расходы - и связано это, прежде всего, с некоторыми особенностями работы платежных систем - может возникать несанкционированный перерасход, то есть технический овердрафт. Причин возникновения такой ситуации может быть несколько. Например, при расчетах за границей в местной валюте происходит конвертация рублей в валюту.

Известно, что курс постоянно меняется, потому расплачиваясь, скажем, долларами, клиент не всегда может точно определить требуемую сумму в рублях, необходимую для конвертации. Итог: списаны средства, которых у клиента уже попросту нет на карте. Различного рода оффлайновые операции не всегда подтверждаются банком, и клиент получает как бы оплаченный товар, хотя средств на счету было недостаточно.

Или ситуация, связанная со съемом денег через банкомат другого банка, когда снимается заранее вроде бы известная сумма остатка, но при этом не учитывается процент за обналичивание денег, взимаемый чужим банком, — выполненные, но непроведенные транзакции. Ну и наконец, обычные технические сбои в системе, когда за одну и ту же операцию, дважды списывается одна и та же сумма.

Технический овердрафт по дебетовой карте

Не следя за остатками сумм на счету, клиент — физическое лицо однажды может оказаться в ситуации, когда вдруг у него появляется долг перед банком, то есть, по сути, технический овердрафт по карте (не важно, какая это карта - дебетовая, зарплатная или кредитная). Как же это происходит с дебетовыми картами? Как мы знаем, дебетовая карта - это средство для накопления личных средств и ведения расчетов. Клиент банка может перечислять на карту, в том числе, и свою зарплату или какие-либо другие гарантированные доходы.

Банки в основном договоре на обслуживание уже закладывают условия технического овердрафта на дебетовой карте, о которых клиент ничего не подозревает, потому что не читает договор. Поэтому, при расчете дебетовой картой, когда на счету будет недостаточно средств, после 2-3 попыток платеж может пройти, т. е. банк совершенно неявно для вас кредитует вам недостающую сумму. Таким образом и возникает несанкционированный технический овердрафт по дебетовой карте.

Подобная ситуация может произойти и с зарплатной картой. При её оформлении, банк может предложить подписать договор по овердрафту. Для оформления овердрафта можно написать заявление, которое подтверждает гарантированные ежемесячные доходы, и тогда банк в объеме чуть меньшем объемов этих доходов и будет осуществлять кредитование в случае недостатка личных средств на счету. То есть от банка клиент получает своеобразный бонус в виде возможности время от времени залезать в долг, который он обязан возвращать с процентами в обусловленный период времени.

Но можно и не подписывать этот договор. Тем не менее, при возникающих критических ситуациях банк все-таки будет кредитовать. И вот в данном случае как раз будет возникать ситуация технического овердрафта по зарплатной карте. Причем, санкционированный и технический овердрафты отличаются друг от друга процентной ставкой за пользование кредитом, но и в случае несанкционированного овердрафта клиенту могут быть вменены еще и штрафные санкции.

Кредитные карты по своему назначению отличаются от дебетовых и зарплатных. Так, например, не рекомендуется снимать деньги с кредитной карты: за это берется высокий процент. Но вполне возможно вести расчеты с помощью этой карты, а также погашать тело кредита и его проценты с помощью кредитной карты. Тут владельцев карт поджидает типичная неприятность, связанная с перерасходом лимита по кредиту и происходит технический овердрафт по кредитной карте.

Чтобы этого не случилось можно в банке оформить овердрафтное соглашение, когда по предварительной договоренности с банком вы уже совершенно санкционированно будете залезать в краткосрочные долги перед банком при условии своевременного их погашения. Отличие офердрафта от обычного целевого кредита или кредита с обеспечением в данном случае заключается в более высоких процентах по овердрафту.

Имея в виду все вышеперечисленные ситуации, связанные с несанкционированным банком перерасходом средств, клиент любого банка должен время от времени проверять остаток на счету и контролировать своевременность и правильность прохождения платежей. Это необходимо для того, чтобы не оказаться в неприятном положении, связанном с оплатой больших процентов и штрафов из-за вдруг возникшего технического овердрафта.

Овердрафт по дебетовой карте – это сервис, позволяющий клиенту Сбербанка пользоваться заемными средствами для покупок и расчетов в удобное для себя время без выпуска кредитной карты. Рассмотрим особенности установления лимита овердрафта и использования услуги в крупнейшем российском банке в 2018 году.

Что представляет собой дебетовая карта Сбербанка с овердрафтом?

Финансовые учреждения оформляют физическим лицам пластиковые карты двух видов:

  1. Дебетовые (зарплатные, пенсионные, социальные) предназначены для хранения и расходования собственных средств.
  2. Кредитные позволяют заимствовать деньги банка. Их можно снимать наличностью, использовать для расчетов в интернете и торговых точках.

Сейчас ПАО Сбербанк активно продвигает на финансовом рынке гибридный продукт, – дебетовую карту с овердрафтом.

До исчерпания собственных средств она работает как дебетовая. Когда деньги клиента на счету заканчиваются, включается функция кредитования. Суть овердрафта для держателя дебетовой карты сводится к возможности перерасходования. Обслуживающее финансовое учреждение одобряет расходные операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на счету в пределах согласованного сторонами лимита.

Лимит овердрафта: понятие, виды

Потенциальному пользователю зарплатной, пенсионной или социальной карты с овердрафтом важно помнить о лимитах. Первый из них – расходный. Он представляет собой совокупность собственных и заемных средств, которые клиент может истратить.

Важно: в терминалах и банкоматах зачастую отображается именно расходной баланс. Это расслабляет клиента и побуждает тратить больше.

Лимит овердрафта – максимальная сумма заемных средств, которой клиент вправе воспользоваться при отсутствии собственных. Это постоянная величина. Устанавливается она в договоре о банковском обслуживании. Там же можно просмотреть и иные условия использования овердрафта.

Исчерпание лимита овердрафта прекращает возможности клиента совершать «сознательные» расходные операции. Финансовое учреждение вправе увеличивать лимит овердрафта для выполнения обусловленных договором действий. Поэтому долг по карте может превысить размер лимита. Технический овердрафт может возникнуть при:

  • списании процентов за пользование заемными средствами;
  • взыскании комиссии за sms-информирование;
  • существовании курсовой разницы при снятии наличности в иностранной валюте за границей.

Использованный и доступный лимит – взаимосвязанные величины. Первый отображает объем фактически израсходованных заемных средств, на который начисляются проценты за пользование. Второй – сумму доступных кредитных денег. При проведении расходной операции использованный лимит по карте увеличивается, а доступный – уменьшается. Зачисление денег на карту приводит к обратному.

Пример: объем использованного овердрафта по зарплатной карте составляет 15 тыс. рублей. В качестве аванса от работодателя поступило 27 тыс. рублей. Без участия держателя карты 15 тыс. рублей в тот же день списываются на покрытие задолженности. Остаток собственных средств по счету составит 12 тыс. рублей, расходный лимит останется на уровне 27 тыс. рублей.

Условия овердрафт-кредитования держателей дебетовых карт

Овердрафт образуется при проведении расходных операций на сумму, превышающую остаток собственных средств. Кредитные деньги считаются предоставленными в день, когда их списание отображено по счету. С этого момента и вплоть до дня погашения клиенту начисляются проценты в размере 20% годовых (это приблизительно соответствует 0,055% в день. Для сравнения: процент за пользование средствами по кредитным картам Сбербанка составляет от 23% до 28% годовых.

Льготного периода, на протяжении которого клиенту не начислялись бы проценты за пользование заемными средствами, по дебетовой карте с овердрафтом нет. В этом кроется ее ключевой недостаток и главное отличие от кредитной карточки Сбербанка. Отчетный период по овердрафту кредитной карты составляет один месяц. Держатель дебетовой карты с овердрафтом обязан своевременно погашать:

  • фактическую задолженность;
  • проценты за пользование заемными средствами;
  • комиссию за обслуживание карты Сбербанком.

Важно: пока овердрафт по дебетовой карте не покрыт полностью, зачисленные на карту средства направляются на его погашение независимо от назначения платежа, указанного отправителем.

Сбербанк ежемесячно готовит отчет о расходовании денег и устанавливает размер ежемесячного платежа. Документ можно получить:

  1. в обслуживающем отделении Сбербанка;
  2. через онлайн-сервис «Сбербанк Онлайн»;
  3. в форме письма на электронный адрес;
  4. в виде sms-сообщения.

Обязательный платеж необходимо погашать до истечения 30 суток после контрольной даты. В противном случае платеж считается просроченным. На сумму просроченной задолженности вместо обычных 20% клиенту начисляют 40% годовых.

О возможности установления лимита овердрафта

Овердрафт – это услуга, предоставляемая Сбербанком в рамках договора комплексного обслуживания дебетовых карт некоторых видов. Невозможно установить кредитный лимит на карты, для которых это не предусмотрено. В их числе дебетовые карты MasterCard Platinum и Visa Platinum, карты «Подари жизнь» и «Аэрофлот».

И наоборот. Соглашаясь на выпуск дебетовой карты определенного вида, клиент одновременно принимает условия об овердрафте. Распространенный тип таких карт Сбербанка, – Visa Infinite. Если нет желания влезать в долги перед финансовым учреждением, в заявлении о выпуске такой карты можно указать нулевой лимит овердрафта. Однако целесообразность таких действий сомнительна.

Банковские продукты разрабатываются под конкретные нужды. Их стоимость для клиента обусловлена функциональными характеристиками. Карты с кредитной составляющей дороги в обслуживании. Для примера рассмотрим комиссию за годовое обслуживание карточек Visa Infinite:

  • В отношении рублевых карт с лимитом до 3 млн рублей она составляет 900 рублей, с лимитом до 15 млн рублей – 70 тыс. рублей.
  • За обслуживание долларовых карт с лимитом в 100 тыс. долл. взыскивается комиссия в 1 тыс. долл, 500 тыс. долл. – 2,5 тыс. долл.
  • Плата за обслуживание карт в евровалюте с лимитом в 70 тыс. евро составляет 750 евро, 350 тыс. евро – 1,5 тыс. евро.

Для сравнения: комиссия за годовое обслуживание дебетовых карт MasterCard и Visa Platinum в зависимости от валюты составляет 4,9 тыс. рублей, 100 долл. США или 100 евро.

Процедура подключения услуги овердрафта к дебетовой карте Сбербанка

Чтобы активировать кредитную функцию дебетовой карты, нужно обратится в отделение Сбербанка. Хотя технически заемные средства и предоставляются по дебетовому счету, сторонам необходимо заключить полноценное кредитное соглашение. Если речь идет о карте для зачислений, заявителю предстоит подтвердить свою платежеспособность. Для этого могут использоваться:

  • справка от работодателя с указанием должности, длительности работы и зарплаты заявителя за последние полгода;
  • документы от налоговой инспекции о доходе от предпринимательской деятельности;
  • справка о размере пенсии от территориального подразделения ПФ РФ;
  • выписка по депозитному или расчетному счету, свидетельствующая о наличии собственных средств.

Если претендент получает зарплату или пенсию на карту Сбербанка, подтверждение платежеспособности может не понадобится. В этом случае о доходе клиента красноречиво свидетельствует движение средств по счету.

При оформлении новой гибридной карты нужен полный пакет личных документов. В отношении гражданина РФ речь идет о паспорте и ИНН. Иностранцу предстоит подтвердить свою личность и легальность пребывания на территории РФ.

Если функция овердрафта активируется по уже действующей карте, паспорт нужно иметь при себе для идентификации личности. Оформление овердрафта происходит по результатам написания заявления. Этапы процедуры выглядят так:

  1. принятие заявления, получение согласия на обработку персональных данных;
  2. анализ уровня доходов;
  3. проверка платежной дисциплины через бюро кредитных историй;
  4. расчет оптимального лимита овердрафта;
  5. разъяснение порядка пользования услугой, информирование о размере процентов, комиссий за обслуживание, штрафных санкций за просрочку;
  6. подписание договора;
  7. установление лимита на счет, к которому привязана пластиковая карта.

Изменение лимита овердрафта

Сбербанк может уменьшить или аннулировать лимит овердрафта в одностороннем порядке в случае грубого нарушения условий его использования. Речь идет о просрочках при погашении задолженности. Увеличение лимита возможно по инициативе любой из сторон. Сбербанк часто делает соответствующие предложения платежеспособным клиентам, дисциплинированно погашающим задолженность.

Чтобы увеличить размер овердрафта, держателю карты нужно подать соответствующее заявление. Вероятность положительного исхода кратно увеличивается при подаче документов, подтверждающих наличие у клиента значимых активов и дополнительного дохода. В отношении имущества речь идет о:

  • недвижимости;
  • транспортных средствах и самоходной технике;
  • ценных бумагах; ­­
  • депозитных вкладах;
  • паях в ПИФах.

При наличии к заявлению об увеличении кредитного лимита стоит приложить подтверждение дополнительных доходов, например, от:

  • передачи в аренду своего имущества;
  • использования авторских прав;
  • выполнения работ по гражданскому договору.

Сбербанку стоит продемонстрировать именно те доходы или имущество, о которых финансовому учреждению не известно. Если речь о зарплатной карте с овердрафтом, справка от основного работодателя не нужна. Если депозит открыт в Сбербанке, выписку о состоянии счета подавать не имеет смысла.

Клиент может уменьшить размер кредитного лимита или отказаться от него, установив равным нулю. Для этого достаточно написать в отделении Сбербанка соответствующее заявление. Лимит овердрафта по инициативе держателя карты может быть уменьшен только до суммы фактической задолженности.

Преимущества и недостатки дебетовой карты с овердрафтом

Дебетовая карта с овердрафтом - отличная альтернатива одновременному использованию дебетовой и кредитной карт. Рассмотрим ключевые отличия этих вариантов:

  1. Минимальный процент отказов. Оборот по дебетовой карте подтверждает доходы, поэтому жесткой проверки платежеспособности клиента не проводят. Выдача кредитной карты лицам, не являющимся зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка, наоборот, сопряжена с тщательной проверкой их доходов.
  2. Простота оформления. Пакет документов для открытия расчетного, кредитного или депозитного счета отличается не принципиально. Поэтому оформление каждого последующего продукта проще, чем предыдущего. Многие документы заново предоставлять не приходится.
  3. Нет нужды ожидать выпуска новой пластиковой карточки. Пакет услуг подключается к существующей.
  4. Граничный лимит овердрафта по дебетовой карте для одного и того же клиента всегда меньше, чем лимит по кредитной карте. Это обусловлено разным предназначением этих банковских продуктов.
  5. Процентная ставка за пользование заемными средствами по дебетовой карте ниже, чем по кредитной, на 5-7%. Однако месячный льготный период есть только по кредитной карте. Поэтому сэкономить на овердрафте по дебетовой карте вряд ли удастся.
  6. Многие отмечают, что с одной картой управляться проще, чем с двумя. Не нужно путаться между зарплатной или пенсионной и кредитной пластиковыми карточками. При расчетах нет нужды вспоминать, сколько денег на какой осталось.
  7. Овердрафт регулярно погашается сам собой при зачислении на дебетовый счет зарплаты, пенсии, стипендии, социальной помощи и переводов. Этот процесс клиенту достаточно контролировать, тогда как в отношении кредитной карты его нужно организовывать.
  8. При использовании дебетовой карты с овердрафтом стирается грань между собственными и заемными деньгами. Это побуждает клиента тратить больше обычного.
  9. Многие люди отмечают трудности контроля лимита использованных средств. О том, что клиент «зашел в минус» никакими специальными средствами Сбербанк его не уведомляет. Случается, что об образовании задолженности и начислении процентов клиент узнает уже постфактум, – из ежемесячного отчета.
  10. Некоторых людей смущает невозможность отказа от овердрафта. В действительности, такая ситуация нормальна. Эта услуга – часть комплексного обслуживания. Избежать возникновения кредитной задолженности можно путем установления нулевого лимита.

Заключение

Возможность установления овердрафта существует в отношении карт Сбербанка некоторых видов. Лимит овердрафта устанавливается финансовым учреждением исходя из пожеланий клиента, уровня его платежеспособности и финансовой дисциплины. Ранее установленный лимит может быть увеличен или уменьшен вплоть до нуля по инициативе любой из сторон.