Риск дожития договору страхования дожитие. Страхование жизни на дожитие и на случай смерти
Страхование на дожитие — это вид личного страхования, при котром страховая сумма выплачивается если застрахованный доживает до определенного возраста. Данный вид страхования заманчив, например, дожил до пенсии — получил страховку, есть на что отпраздновать. Страхование на дожитие позитивно отличается от других видов страхования, при которых страховку можно получить только после таких негативных событий как перелом, ДТП, стихийное бедствие и т.д. Даже можно сказать, что это легальный способ заработать на страховой компании. Почему же страхование жизни на дожитие так не развито в России?
Сравним страхование жизни на дожитие и банковский вклад
Будем сравнивать страхование на дожитие «Линия жизни» от страховой компании ОАО «ВСК» и банковский вклад «Пополняемый депозит Сбербанка России» от Сбербанка России. Почему выбраны именно «Линия жизни» и «Пополняемый депозит Сбербанка России»? Во-первых, «ВСК» и «Сбербанк России» представляют собой серьезные организации, которые точно будут существовать «завтра», во-вторых их предложения наиболее интересны, а также их легко найти.
Для простоты вычислений возьмем пример приведенный на сайте ВСК: «Женщина 32 лет, решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13 331,06. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю.» Будем произвоить аналогичные взносы на депозит в Сбербанке, первые пять лет процентная ставка будет составлять 3% годовых, а потом 3,35% годовых; все полученные проценты будут также помещаться на депозит. Через 10 лет Сбербанк выплатит $11 995.
Выводы
Страхование жизни на дожитие выгоднее, если только застрахованное лицо доживает до окончания действия договора, так как в противном случае страховая компания возвращает только уплаченные взносы, звучит мрачновато, наверное поэтому страхование на дожитие не популярно в России, а может быть мы просто не готовы думать о столь далеком будущем.
На мой взгляд, банковский вклад является золотой серединой между надежностью и доходностью, так как потеря процентов может произойти только за один год, например если нам надоест копить и мы решим отправиться в турцию на пару месяцев. Кроме того все вклады граждан застрахованы государством и если банк перестанет существовать, то деньги можно будет вернуть, чего не скажешь про страховую компанию.
42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.
По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.
Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.
Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.
Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).
43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.
При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:
1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.
2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.
3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.
Перечень болезни указывается в договоре страхования.
Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.
Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.
Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.
Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).
Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного
Страховой случай:
1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций
2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание
3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен
4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.
Не является страховым случаем :
1) Совершение страхователем предумышленного преступления
2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти
3) Самоубийство
4) Умышленное причинение себе телесного повреждения
5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:
Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.
[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]
Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.
Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.
Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :
1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения
2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт
3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования
4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев, но может быть установлен и более длительный срок. Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.
Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни, семейное страхование жизни, страхование от тяжелых заболеваний. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.
Страхование капитала
Сберегательное страхование. Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более - о прохождении медицинского освидетельствования.
Страхование к бракосочетанию. Особенностью страхования к бракосочетанию состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события.
Цель такого страхования - гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страховщика.
Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков.
В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет, а застрахованным является ребенок в возрасте 15 лет.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон.
Страховым случаем является наличие двух условий:
- - дожитие застрахованного до окончания срока страхования,
- - вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие наступит раньше.
Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней.
Страхование детей. По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страхования компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии, то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплатить в течение всего срока страхования зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов, изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора.
В случае смерти страхователя любой из его родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку ранее уплаченных взносов.
Страховым случаем по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.
Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного.
К страховым случаям может относиться также постоянная утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая.
Семейное страхование жизни. Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи. Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика.
Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи - перечисленные события, кроме дожития.
Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.
Страхование от тяжелых заболеваний. Новым видом страхования является страхование от тяжелых заболеваний. По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и др.)
В условиях обязательно предусматривается выжидательный период - диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованному право на получение страховой выплаты.
Возможны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. При втором варианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.
Страхование ренты
Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты:
- - рента немедленная - рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов,
- - рента отсроченная - рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты,
- - рента пожизненная - рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования,
- - рента пренумерандо («вперед») - рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,
- - рента постнумерандо («назад») - рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,
- - рента постоянная - рента, выплата которой производится в неизменном размере,
- - рента переменная - рента, величина которой изменяется во времени.
В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.
Пенсионное страхование. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них - страхование дополнительной пенсии.
Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователями могут быть физические и юридические лица. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. По истечении срока страхования у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты - второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.
Важным условием этого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.
Так же, как и в некоторых ранее рассмотренных видах страхования, в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.
Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
- 1) дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты,
- 2) дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования,
- 3) смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство).
Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного», «дожитие застрахованного».
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет.
Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:
- страхование на случай смерти;
- страхование на дожитие;
- страхование здоровья.
Основания для выплаты страховой суммы
1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.
2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.
3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.
Лица, имеющие право на получение страховой суммы
В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):
- выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
- застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.
Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая
1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.
3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Документы, необходимые для получения страховой суммы
Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.
1. В случае страхования на случай смерти:
- свидетельство о смерти;
- договор страхования (полис);
- медицинские документы с указанием причины смерти;
- свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
- паспорт выгодоприобретателя.
2. В случае страхования на дожитие:
- заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
- договор страхования (полис);
- паспорт застрахованного лица.
3. В случае страхования здоровья:
- заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
- договор страхования (полис);
- справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
- свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
- свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
- паспорт выгодоприобретателя.
При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.
Срок выплаты страховой суммы
Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.
Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.
Обратите внимание!
В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).
Этот вид страхования также называется «смешанное страхование жизни» – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты (полной или частичной) трудоспособности от несчастного случая или смерти по любой причине.
Страхователь (он же застрахованный, хотя застрахованным может быть, например, и родственник) обязан уплачивать регулярные страховые премии страховщику, который гарантирует выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного на протяжении действия договора, а если застрахованный доживает до окончания срока действия договора страхования, то страховое обеспечение выплачивается ему.
Характерной особенностью этого вида страхования является равенство сумм страхового обеспечения по случаю смерти и по случаю дожития до определенного срока.
Страхование на дожитие дает страхователю простор для выбора: можно выбрать желаемую страховую сумму, сроки договора (5, 10, 15 и 20 лет) и выгодоприобретателя; дополнительно, договор смешанного страхования жизни может предусматривать выплату удвоенной или утроенной страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности в результате травмы, а если потеря трудоспособности составляет 60% и более, то последующие премии уменьшаются вдвое.
Выплаченное страховое обеспечение по несчастным случаям не отражается на величине страхового обеспечения на случай смерти. Премии можно платить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или сразу за весь срок страхования. В отношении застрахованного старше 75 лет договор считается недействительным.
Договор страхования на дожитие является первым комбинированным видом страхования: во-первых, он содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, во-вторых, он дополнительно предполагает выплату страхового обеспечения по принципиально другому страховому случаю – дожитию застрахованного до указанной в договоре даты (обычно – даты окончания договора).
По существу, добавляется «накопительная составляющая» в самом простом виде. Она порождает принципиально новую характеристику страхового полиса, который приобретает лицевую стоимость.
Тарифы
Премия по страхованию на дожитие существенно больше премии по срочному страхованию на случай смерти и похожа на периодические вклады в банк для накопления нужной суммы. Создается иллюзия, что страховая премия по этому виду страхования состоит из двух частей: часть премии (небольшая) направляется на срочное страхование жизни на случай смерти в срок действия договора, а вторая часть (побольше) и есть «накопительная составляющая», это те суммы, которые периодически уплачиваются страхователями, инвестируются страховщиком и к окончанию действия договора страхования на дожитие «дорастают» до размера страхового обеспечения по случаю дожития застрахованного до окончания договора страхования (т.е. определенного возраста).
На самом деле – это не так, просто средства, которые должен накопить страховщик для страховой выплаты, должны быть значительно больше, чем по срочному страхованию жизни. При прочих равных условия из 100 договоров срочного страхования жизни на 1 год со страховой суммой 1000 рублей каждый, страховое возмещение будет выплачено, скажем, по 2-3 договорам, т.е. всего 3 тысячи рублей; но ведь по 100 договорам страхования на дожитие на тех же условиях выплатить-то придется всем, т.е. 100 тыс.рублей. Поэтому и премия больше.
«Накопительная составляющая» страхового полиса по страхованию на дожитие формируется не только за счет инвестирования страховщиком собранных средств, но и за счет перераспределения средств между всеми застрахованными по этому виду страхования. Ниже приводится таблица 1., которая показывает, как страховщик формирует фонды по страхованию на дожитие и на чем основывается расчет тарифа. Эта таблица может служить иллюстрацией для любого вида страхования жизни с накопительной составляющей.
Предположим, что 10 человек одного возраста заключают договоры страхования на дожитие на 6 лет с выплатой страховой суммы в размере 90 рублей по случаю смерти или по случаю дожития до окончания действия договора, т.е. через 6 полных лет. Кроме того, для упрощения, предположим, что страховщик не инвестирует собранные средства, а хранит их в банке и не получает никакого дохода, страховая премия уплачивается в начале года, а выплата страхового обеспечения производится в конце года, в котором произошла смерть застрахованного.
Также, будем считать, что каждый год один из застрахованных умирает. Таблица 1. содержит график платежей, которые должен производить каждый из страхователей, чтобы страховщик мог выполнить свои обязательства перед каждым из них. Уплаченных (одинаковых ежегодных) премий должно хватить на выплату 900 рублей страхового обеспечения. Соотнеся страховую сумму (90 рублей) и годовой платеж, можно вычислить тариф по этому страхованию.
Таблица 1.
График уплаты премий десятью застрахованными
|
Годы 1-6 |
Размер Резервного фонда |
Итого |
||||||||||
|
200 |
||||||||||||
|
290 |
||||||||||||
|
360 |
||||||||||||
|
410 |
||||||||||||
|
440 |
||||||||||||
|
450 |
||||||||||||
|
Уплачено премий |
120 |
120 |
120 |
120 |
120 |
100 |
900 |
|||||
|
Произведено выплат |
900 |
|||||||||||
|
Баланс:Премии-выплаты |
На основе таблицы можно сделать выводы, которые относятся к любому виду страхования с накопительной составляющей.
Первое - страхователи, дожившие до окончания договора, заплатили больше, чем получили. В примере 5 страхователей заплатили 120 рублей, а получили 90. В целом отрицательный баланс «премии – выплаты» получили 6 страхователей. У 4 страхователей сумма уплаченных премий меньше, чем страховое обеспечение, выплаченное по заключенным ими договорам. Сумма «переплаты» одних страхователей равна сумме «денежного выигрыша» (обеспечение за вычетом уплаченных взносов) по другим договорам страхования. А вот страховой тариф составляет (120/90) х 100% = 133%. Для застрахованных в нашем примере доходность вложения средств в такой вид страхования отрицательная.
Следует вывод: если средства страхового фонда не инвестируются страховщиком, то страхование с накопительной составляющей – это форма социальной поддержки здоровыми и молодыми лиц пожилого возраста и лиц с плохим состоянием здоровья, а не способ накопления.
Такой элемент перераспределения присутствует в любом виде страхования жизни. Из примера видно, как устанавливается плата за «чистое страхование»: все доживающие до окончания действия договора своими периодическими премиями должны покрыть сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты.
Правда, страховщик может ошибиться в своих расчетах и установить размер страховой премии, превышающий необходимый. В такой ситуации по итогам года страховщик может вернуть часть излишнего страхового фонда страхователям.
Далее опишем условия выплаты бонусов по договорам с накопительной составляющей, однако из приведенного примера видно, откуда бонус в принципе может появиться: источники бонусов – снижение смертности застрахованных в сравнении с расчетными данными (например, предположение о смерти каждый год по одному застрахованному не подтвердится, и за шесть лет умрут всего двое застрахованных) и инвестирование накопленных средств страхового резерва. Часть «избыточных» страховых резервов компания может вернуть страхователям в форме бонуса. При этом речь идет не о распределении прибыли компании, а о технической корректировке резервов и премий.
Возвращаясь к графику уплаты премий по страхованию на дожитие, несложно подсчитать, что уравновесить сумму уплаченных премий и страхового обеспечения по дожитию для каждого застрахованного можно, если инвестировать средства страхового фонда под 23,5% годовых.
Тогда каждому страхователю надо будет уплатить 90 денежных единиц, чтобы получить их обратно в конце действия договора (т.е. разместить свои средства с нулевой доходностью). Вот как для примера соотносятся доходность инвестирования средств резервов (т.е. собранных страховщиком страховых премий) и доходность вложения средств страхователем (т.е. соотношение получаемого страхового обеспечения и суммы выплаченных премий) (таблица 2).
Таблица 2
Соотношение доходности инвестирования средств резервов
|
Доходность инвестирования средств страховых резервов (по формуле сложных годовых процентов) |
Доходность вложения средств страхователемв данный вид страхования (по формулесложных годовых процентов) |
|
23,5% |
|
|
30% |
1,15% |
|
37% |
2,4% |
|
45,5% |
3,8% |
Пример показывает, что при прочих равных условиях страхование с накопительной составляющей никогда не может обеспечить такого же прироста вложенных средств, как, например, банковский депозит, сберегательный сертификат или покупка пая в паевом фонде. Ведь в случае со страхованием всегда присутствует плата за «чистое страхование», т.е. взнос средств в фонд, из которого производятся выплаты по случаям смерти застрахованных; эти средства как бы выпадают из инвестиционного оборота и регулярно выплачиваются выгодоприобретателям.
Дополнительные возможности страхования на дожитие
Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).
Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются в ущерб накоплению.
Достоинства и недостатки, практическая полезность
Страхование на дожитие имеет долгосрочный характер, значительную накопительную составляющую, но условия, на которых заключался первоначальный договор страхования, не могут быть изменены сторонами.
Многое может измениться: экономическая конъюнктура, прогноз продолжительности жизни для тех, кто заключает договоры такого страхования, но страхователи по действующим договорам лишены возможности воспользоваться плодами экономического роста и улучшения демографической статистики. Да, страховщик платит бонусы, но страхователь не может быть уверен, что выплачиваемые бонусы полностью соответствуют тем изменениям к лучшему, которые произошли за время действия договора.
В самом плохом положении оказываются те, кто оплатил свой договор одной премией в начале его действия: им что-то исправить будет уже трудно. Пусть даже такой полис имеет выкупную стоимость, которая растет по мере «старения» договора, можно ли быть уверенным, что этот рост будет адекватным доходу, приносимому иными финансовыми инструментами (тем же банковским вкладом)? Такой страхователь свою судьбу полностью отдал в руки страховщика на весь срок действия договора.
Как и срочное страхование жизни, страхование на дожитие привлекает своей простотой, любой страхователь легко разберется в нем. Значительно реже, чем срочное страхование жизни, страхование на дожитие используется в схемах с погашением какого-либо займа застрахованного.
Если срочное страхование с уменьшающейся страховой суммой может сопутствовать практически любой схеме выплаты займа, гарантируя возвратность займов в случае смерти застрахованного, то страхование на дожитие не столь удобно: оно подходит для гарантии оплаты займа, погашаемого в конце срока пользования единоразовой выплатой. В этом случае заемщик (он же застрахованный) заключает договор страхования на дожитие (по которому также производится выплата в пользу займодавца в случае смерти застрахованного), дата окончания которого совпадает с датой выплаты по займу. Полученное таким образом страховое обеспечение идет на покрытие займа.
Варианты страхования на дожитие
Договоры страхования на дожитие могут различаться сроками: от 1 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет; могут быть адаптированными под возраст застрахованного и завершаться, когда застрахованному исполнится, например, 18 лет, 60 или 65 лет. Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.