Роль страхования в обществе. Экономическая категория страхования, его необходимость, функции и роль в современном обществе
Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений.
Оно относится кфинансовым отношениям, связанным свыполнением специфических функций в экономике.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятиясвязан со словом “страх”.
Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможностьуничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими опасностями общественной жизни.
Рискованный характер общественного производства- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.
На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными владельцами имущества. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.
Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других опасностей.
При этом чем большее количество хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника.
Таквозникло страхование, сущность которого составляетсолидарная замкнутаяраскладка ущерба. Вся история развития страхования свидетельствует о тесном взаимодействии экономических и психологических факторов. Связь этих двух составляющихстоль велика, что практически они неотделимы.
Перспективы страхования как системы, соотношение его отдельных отраслей, видов и форм проведения обуславливаютсястепенью взаимоувязки экономических и психологических факторов.
При этом важно обеспечить взаимодействие названных факторовна уровне государства и на уровне конкретных участниковстраховых отношений -страховщиков и страхователей.
С позиции государства необходимость страхованиявыступает главным образомкакэкономическая категория.
К сожалению возникновение чрезвычайных событий, в том числе стихийных бедствий, пожаров, производственных аварий в масштабе страны, - явление неизбежное и закономерное,
Средний размер возможного ущербаподдается достаточно точной оценке (с определенной амплитудой колебаний).
Без создания соответствующих страховых резервов общество не может жить и считать себя в экономической безопасности.
Вместе с тем в государственной политике по отношению кстрахованию проявляется психология законодательной и исполнительной власти, понимание или непонимание ими важности создания условий для развития страхования.
Для конкретного человека потребность в страховании выступает прежде всего как психологическая категория, так как страховой рискхарактеризуется случайностью и вероятность его не наступления больше, чем вероятность наступления.Потому-то часто российский гражданинполагается на авось. В интересах всего обществаубедить каждого человека - не играть с огнем и прибрести страховой полис.
Заключая договор страхования, уплачиваяопределенную сумму взносов, страхователь обеспечивает себе уверенность, что при страховом событии он получит компенсацию материального ущерба (вреда), и вместе с тем надеясь, что потребности в этом не возникнет. Социальное государствопо существу делало всех граждан иждивенцами, провозглашая защиту от всех напастей.
Далеко не всегда эта защита была реальной и достаточной, но психологический эффект несомненно достигался.
Переход от планово - регулированной экономики к рыночной объективно предопределяет повышение народнохозяйственного значения страхования, а следовательно, неизбежность изменения страховой психологии на всех уровнях.
Сегодня понимание страхования становится совершенно очевидным:отгосударства неследуетждатьбесплатнойпомощи(кроме отдельных чрезвычайных событий).
Со страниц печати, с экранов телевизоров обрушивается информация о катастрофах, авариях и пожарах, которая раньше всемерно скрывалась.
В нынешних условиях наряду с пониманием необходимости страховой защиты возникли факторы обеспечения ее реальности,т.е. правовой гарантированности и выбор страховщика.
В условиях кризисного состояния экономики сложилось расслоение населения по уровню доходов, для большинства юридических и физических лиц наибольшей проблемой стала невозможность страхования из-за отсутствия источников оплачивать страховку.
В период монополии Госстраха вся его задача сводилась к тому, чтобы убедить граждан в необходимости страхования. Выбора страховщика не было. Выбор правил страхования был весьма ограничен.
Сейчас главная проблема для потенциальных страхователей заключается в том, как правильно выбрать страховую компанию и оптимальные условия страхования.
Для себя страховщикии перестраховщики используют различные источники информации, чтобы знать, с кем можно, а с кем нельзя иметь дело. Страхователи со стажем нередко руководствуются личностным факторам, следуя за андеррайтером при его переходе в другую компанию, как действующую, так и вновь создаваемую. Процесс этот естественен, хотя несомненно требует критического осмысления для принятия решения о перемещении риска.
Наибольшая сложность выбора возникает перед теми, кто впервые решается заключитьдоговор страхования. Как юридические лица, так иособенно граждане чаще всего оказываются в полном неведении, у когоже можнонайти надежную гарантированную защиту при несчастье.
В основе договорных отношений между страховщиком и страхователем должен лежать принцип полного доверия. Достигается он на практикев процессе индивидуальной работы. Так предусматривается, что страховщик обязан при заключении договора страхования знакомить страхователя с правилами страхования, одобренными органами по надзору за страховой деятельностью, и по просьбе страхователя предоставлять информацию об учредителях страховой компании, о финансовых результатахдеятельности страховой организации за предыдущий и текущий годы и иные документы, не содержащие сведения, являющиеся коммерческой тайной.
До сих пор единственной регулярной информацией является публикация списков 100 или 50 страховых компаний, имеющих наибольшие объемы поступлений страховых взносов по отраслям и формам страхования.
Доверие к страховщику обуславливается его подходом к определению и возмещениюущерба. Оно особенно проверяется на примере событий, где их страховой или не страховой характер часто оказывается весьма условным или по крайне мере спорным.
Соответственно и решение по такомусобытию может находиться в выборе - “платить” или “не платить”.
Выплата в данном случае прямо ухудшает текущие финансовые результаты страховщика. Увеличить прибыль за счет отказа в выплате экономически выглядит привлекательно. Но, очевидно, потери вначале психологические, а в дальнейшем и финансовые, будут намного большими. Когда спорные дела доходят до суда, то решаются чаще в пользу страхователя.
Поэтому можно урегулировать отношения со страхователемна основе взаимопонимания. Тем более, что недоброжелательное отношение к одному страхователю становится широко известным и другим.
Страхование имеет длительную историю: возникновения и развития.
В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).
Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.
Страхование - необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Для страхования характерно:
- а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
- б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
- в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
- г) перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;
- д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:
- 1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
- 2. Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
- 3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
- 4. Контрольная . Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.
Корженевская Г.М.
«СТРАХОВОЕ ДЕЛО»
Лекции
2009
Тема I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
Вопросы: 1. Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в
современных условиях
страховых фондов
3. Общая характеристика развития страхования
4. Основные понятия и термины страхования
Вопрос 1 . Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в
современных условиях
Страхование имеет длительную историю: возникновения и развития.
В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т.д.).
Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.
Страхование – необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Для страхования характерно:
а) случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
б) непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
в) создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
г) перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени;
д) возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущность страхования как экономической категории наиболее полно выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:
1. Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
2. Предупредительная . За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
3. Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
4. Контрольная . Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.
Вопрос 2. Содержание понятия страховой защиты. Формы организации
страховых фондов
Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.
В основе страхования лежит идея создания еще до наступления чрезвычайных событий специального фонда, называемого страховым, за счет которого представится возможным возместить ущерб. Поэтому в любом обществе необходим фонд, предназначенный для возмещения потерь, причиняемых случайностями и опасностями, т.е. неконтролируемыми силами. В этом и состоит основное экономическое назначение страхового фонда. Различны на практике и формы образования и использования страховых фондов. Обычно выделяют три:
1. Общегосударственные резервные фонды. Это централизованные фонды, создаются в денежной и материальной форме. Основной источник - государственный бюджет. Находятся в распоряжении Совета Министров РБ и нижестоящих органов власти. Предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий.
2. Фонды самострахования. Децентрализованные фонды, создаются субъектами хозяйствования в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам. Имеют денежную и натурально-вещественные формы. Порядок использования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта. Данные фонды играют важную роль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значительные средства; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полностью возместить ущерб и др.
3. Фонды страховщиков. Данные фонды создаются специальными страховыми организациями за счет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строго определенного круга участников страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного участника страхования распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства.
Вопрос 3. Обща характеристика развития страхования
Страхование
- одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.
История развития страхования в Республике Беларусь тесно связана с развитием государства, а также неотделима от экономического развития СССР и России.
В дореволюционной России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа – акционерные общества. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня.
Именно в этих целях в 1872 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое от огня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества – Второе российское страхование от огня общества (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ.
Необходимые условия для восстановления страхования были созданы лишь после гражданской войны. Декретом СНК от 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном страховании» положено начало развитию государственного страхования в Советской России. В соответствии с Декретом повсеместно организовано добровольное имущественное страхование «частных хозяйств от пожаров падения скота, градобития сельскохозяйственных культур, аварий водного и сухопутного транспорта».
В Республике Беларусь государственное страхование организовано на основании Декрета СНК БССР от 3 декабря 1921 г. «Об организации государственного имущественного страхования в БССР». Эта дата считается днем рождения Белгосстраха, который более 70 лет являлся государственным монополистом.
С 1992 г. в республике развился бурный процесс демонополизации, который положил начало формированию национального страхового рынка. В качестве наиболее существенных изменений страхового рынка в 1993-2006 гг. можно отметить закрепление на нем ряда негосударственных страховых организаций, в том числе с участием иностранного капитала, и развитие регулирующей роли государства. По мере развития рынка перечень страховых услуг приобрел классические черты.
В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Вопрос 4. Основные понятия и термины страхования
В страховании используют значительное количество специфических терминов. Основные из которых следующие:
Страховщик – специализированная организация, ведающая созданием и расходованием страхового фонда, то есть это страховая компания.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы и вступает в конкретные страховые отношения со страховщиком. В международном страховании страхователь называется полисодержателем.
Страховое поле – максимальное количество объектом, которое можно застраховать.
Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или заключенных договоров страхования.
Страховой взнос (премия) – платеж страхователя страховщику.
Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую застрахован объект, т.е. та сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить ущерб при наступлении страхового случая.
Страховой случай - наступление события, при котором возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю.
Страховое возмещение - сумма, выплачиваемая страхователю страховщиком, при наступлении страхового случая.
Страховой полис - документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования.
Страховое обеспечение – выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием.
Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15 - 25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от его дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Страховая оценка – стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют также: сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Сострахование - это страхование, при котором два и более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного объекта. По принципу сострахования создаются и работают страховые пулы (объединения страховщиков для совместного страхования крупных и наиболее опасных рисков). Необходимость сострахования определяется тем, что объем страховой ответственности по крупным объектам и проектам может превышать возможности конкретного страховщика.
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения. Поэтому в законодательстве ряда стран ему уделяется большое внимание.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Цель перестрахования - вторичное распределение и выравнивание риска в рамках страхового портфеля страховщика. Тем самым повышается финансовая устойчивость страховщика.
Тема 2. ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Вопросы: 1. Страховые риски. Управление риском
2. Классификация в страховании
3. Формы страхования
4. Франшиза
Вопрос 1. Страховые риски. Управление риском
В страховании под риском понимаются опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.
Риск - это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи между риском и ущербом заставляют людей страховаться от наступления неблагоприятного стечения обстоятельств, которые приносит реальные потери.
Риск - это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятностей. В страховых отношениях риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Он реализует посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение. Формы и частота проявления риска многообразны, а тяжесть последствий проявления риска различна. Риск – величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Поэтому страховщик должен постоянно следить за динамикой риска, вести статистический учет, анализ и обработку собранной информации.
Классификация рисков основывается на различных их характеристиках:
1) причины (род опасности), вызывающие неблагоприятные события. Здесь выделяют техногенные, природные и смешанные риски;
2) по характеру деятельности, с которой они связаны (предпринимательские, финансово-кредитные, профессиональные, транспортные, промышленные и другие риски);
3) по природе объектов, которые подвержены риску (риски нанесения вреда жизни и здоровью граждан и имущественные риски, среди которых особо выделяются риски наступления гражданской ответственности.
Классификация рисков служит основой для классификации видов страхования.
Управление риском - многоступенчатый процесс, который имеет своей целью уменьшить или компенсировать ущерб для объекта при наступлении неблагоприятных событий. Все способы воздействия на риск можно разделить на три группы – снижение, сохранение и передача риска.
Снижение риска подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба, либо вероятности наступления неблагоприятных событий. Это достигается осуществлением предупредительных организационно-технических мероприятий.
Сохранение риска - такой метод управления риском называется самострахованием.
Передача риска - означает передачу ответственности за него при сохранении существующего уровня риска. К данным мерам относят страхование, а также различного рода финансовые гарантии, поручительства и т.д.
Управление риском традиционно ассоциируется у многих руководителей, прежде всего со страхованием. Действительно, страхование изначально было наиболее распространенным в мире методом воздействия на риск и в настоящее время остается таковым. В крупнейших развитых странах (США, Япония, ФРГ) ежегодные выплаты страховых премий достигают 7-9 % валового внутреннего продукта. Страхованием охвачены практически все отрасли деятельности человека.
Вопрос 2. Классификация в страховании
В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и объеме страховой ответственности. В связи с этим выделяют две классификации:
По объектам страхования (всеобщая).
По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.
Страхование от огня и других стихийных бедствий.
Страхование урожая сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий.
Страхование от падежа или вынужденного убоя животных.
От кражи, аварий, угона (транспортных средств).
Для конкретизации страховых отношений выделяют подотрасли. .В каждой из подотраслей имеется значительное число видов страхования.
Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Например, страхование домашнего имущества: страхование животных; страхование строений, принадлежащих гражданам и др.
В таблице 1 представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.
Таблица 1
Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования
|
Отраслиили |
Личное
страхование |
Имущественное страхование
|
Страхование ответственности
|
|||
|
Подотрасли |
Страхование |
Страхование от несчастных случаев |
Страхование имущества юридических лиц |
Страхование имущества физических лиц |
Страхование задолженности
|
Страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности) |
|
Виды |
страхование жизни, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, добровольное медицинское страхование и др. |
страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта), страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков и др. |
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др. |
|||
Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.
Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета страховых тарифов и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.
Вопрос 3. Формы страхования
Страхование может осуществляться в 2-х формах: 1) обязательное и 2) добровольное.
Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами РБ, в которых определены виды, условия и порядок проведения страховых услуг.
Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:
Перечень объектов, подлежащих страхованию;
Объем страховой ответственности;
Уровень (нормы) страхового обеспечения;
Основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
Порядок установления страховых тарифов, страховых взносов и некоторые другие вопросы.
Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Проведение обязательного страхования возлагается, как правило, на государственную страховую организацию. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование , особенности которого состоят в следующем:
оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;
источником уплаты страхового взноса по такому страхованию являются средства государственного бюджета;
страхователями являются органы исполнительной власти;
операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.
Среди проводимых в настоящее время в Республике Беларусь видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников налоговых органов, МЧС, ветеринарных врачей и др.
Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.
Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.
Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.
Принцип обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.
Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.
Принцип нормирования ответственности страховщиков позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.
Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.
Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом страхует он только то, что считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.
Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием связан с тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередь страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.
Принцип ограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.
Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).
Соотношения между применяемыми формами изменялись. Начиная с 1998 г. происходит перевод некоторых видов страхования на обязательную форму, которая позволяет реализовать широкий набор страховых рисков, автоматичность, бессрочность и сплошной охват объектов, применять более низкие тарифы.
Вопрос 4. Франшиза
В ряде случаев правила страхования позволяют страховщику прибегнуть к ограничению своей ответственности по размеру убытков, подлежащих компенсации. Такое ограничение получило название франшизы. Оно заключается в том, что страховщик оплачивает убытки за вычетом определенной части, составляющей обычно тот или иной процент стоимости застрахованного имущества.
Следовательно, франшиза - это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности самого страхователя. Франшиза, оговоренная в договоре страхования, позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества и снизить размер подлежащего уплате страхового взноса. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактический размер ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.
При безусловной франшизе страховщик во всех случаях освобождается от ответственности за убытки в пределах установленной франшизы.
Тема 3. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ
Вопросы: 1. Страховое законодательство. Понятие договора
страхования
2. Страховой рынок. Страховые посредники
3. Страховой маркетинг
4. Государственное регулирование страховой деятельности
Вопрос 1. Страховое законодательство. Понятие договора
страхования
В отрасли гражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах, постановлениях Совета Министров Республики Беларусь, ведомственных актах. Действуют важные законодательные акты (декреты и указы) Президента Республики Беларусь.
В Гражданском Кодексе РБ страхованию посвящена целая глава. Основные отношения по страхованию урегулированы Положением о страховой деятельности в РБ, утвержденным Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и Указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». Нормы о страховании содержатся во многих других законах.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.
Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.
Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.
Вопрос 2. Страховой рынок. Страховые посредники
Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
как совокупность страховщиков, которые оказывают страховые услуги.
Обязательные условия существования страхового рынка:
наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
наличие страховщиков – формирование предложения.
Первичное звено страхового рынка - страховая компания.
На страховом рынке также действуют и другие его субъекты : перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками: местных (региональным); национальным (внутренним); мировым (внешним).
Страховой рынок Республики Беларусь начал формироваться в 1990 г. На 01.01.2009 г. в республике функционировало 25 страховых компаний. Крупнейшая из них – Белгосстрах (более 50 % рынка). Среди негосударственных - наиболее крупными являются «Би энд Би иншуренс Ко», «Бролли», «Купала» и др.
Вопрос 3. Страховой маркетинг
Страховой маркетинг
- это средство удовлетворения в страховой услуге при помощи обмена. Он имеет две основные плоскости: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, - это явление страхового рынка, в значительной мере определяющее страхование, а с другой - это практический инструмент работы страховщика, направленные на изучение рынка и оптимизацию отношений со страхователями.
Распространены два смысловых значения термина страховой маркетинг. Одно определяет маркетинг как функцию страховой компании - ее сбытовую деятельность, направленную на продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю. Второе - рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании. При этом спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.
Вопрос 4. Государственное регулирование страховой деятельности
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя Законы РБ, Декреты и Указы Президента РБ, постановления Правительства РБ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции органами государственного страхового надзора.
Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности в Республике Беларусь» государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов.
Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения:
1. основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
2. порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;
3. процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;
4. порядка лицензирования страховой деятельности;
6. правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
7. требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.
При этом Президент Республики Беларусь определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности; вводит новые виды обязательного страхования; ежегодно определяет размер отчислений, порядок и направления использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольному страхованию жизни, медицинских расходов, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, обязательного страхования гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве); согласовывает республиканские программы развития страховой деятельности, порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, принятие в собственность Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций; устанавливает размеры страховых взносов и страховых тарифов по обязательным видам страхования, в том числе ежегодно по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств; осуществляет иные полномочия.
Совет Министров Республики Беларусь в пределах своей компетенции:
по согласованию с Президентом Республики Беларусь утверждает порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов;
по согласованию с Президентом Республики Беларусь издает решения о принятии в собственность Республики Беларусь долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;
в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь принимает нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере страхования, в том числе для определения случаев страхования ответственности за нарушение договора, осуществляет иные полномочия в области государственного регулирования страховой деятельности.
Прежде всего, необходимо отметить, что в целях контроля за соблюдением интересов страхователей, а также создания правовых, организационных и иных условий для деятельности страховщиков различных форм собственности и, в конечном итоге, эффективного функционирования и развития рынка страховых услуг осуществляется государственное регулирование в данной сфере специально уполномоченным на это государственным органом.
В системе государственных органов, призванных обеспечить достижение указанных целей, особое место отводится Министерству финансов Республики Беларусь, которое:
1. определяет условия осуществления страховой деятельности страховыми организациями и их обособленными подразделениями;
2. осуществляет надзор за соблюдением страховыми организациями, страховыми посредниками и объединениями страховщиков требований законодательства о страховании;
3. осуществляет государственную регистрацию страховых организаций, страховых брокеров, их филиалов и представительств, объединений страховщиков, изменений и дополнений, вносимых в их учредительные документы в соответствии с законодательством, согласовывает наименования страховых организаций, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также взаимодействует с республиканскими органами государственного управления и иными органами по вопросам государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, включая вопросы постановки на учет, регистрации в качестве плательщика, страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, выдачи разрешений на право изготовления печатей, подтверждения факта их уничтожения, в порядке, определяемом Советом Министров Республики Беларусь.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности в Республике Беларусь» в целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь.
Так, Министерство финансов в пределах своей компетенции осуществляет:
1. надзор за соблюдением страховщиками, страховыми посредниками и объединениями страховщиков требований законодательства о страховании;
2. надзор за выполнением страховыми организациями и страховыми брокерами законодательства об оплате труда;
3. контроль за финансовым состоянием и финансовыми результатами деятельности страховых организаций, в том числе за соблюдением:
установленных законодательством нормативов, включая норматив расходов на ведение дела;
минимального размера уставного фонда;
соотношений между финансовыми активами и принятыми страховыми обязательствами;
платежеспособности и финансовой устойчивости;
структуры и размеров тарифных ставок по видам обязательного страхования, включая размеры отчислений в гарантийные фонды и фонды предупредительных (превентивных) мероприятий;
4. другие функции.
При осуществлении государственного надзора за деятельностью страховых организаций Министерство финансов вправе в установленном порядке:
1. проводить проверки соблюдения страховыми организациями, обособленными подразделениями, а также страховыми посредниками требований законодательства о страховании;
2. давать страховым организациям, страховым брокерам обязательные для выполнения предписания об устранении выявленных нарушений;
3. применять к страховым организациям, страховым брокерам, их должностным лицам санкции за нарушения законодательства о страховании;
4. принимать решения о приостановлении или прекращении действия у страховых организаций и страховых брокеров специальных разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности;
5. обращаться в хозяйственный суд с заявлением об экономической несостоятельности (банкротстве) страховой организации, страхового брокера;
6. получать от страховых организаций, страховых брокеров установленную отчетность по страховой и посреднической деятельности по страхованию, а также иную информацию об их финансово-хозяйственной деятельности, необходимую для выполнения функций надзора за страховой деятельностью, обращаться за получением такой информации в иные государственные органы, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, к другим юридическим и физическим лицам;
7. при необходимости назначать обязательный аудит, привлекать для участия в нем экспертов за счет средств страховой организации, страхового брокера;
8. осуществлять иные действия в соответствии с законодательством.
В частности, Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь осуществляет непосредственное регулирование данной сферы.
В его функции входит:
проведение государственной политики в области страховой деятельности и надзор за ее осуществлением на территории Республики Беларусь;
регистрация страховщиков;
определение порядка формирования страховых резервов и иных условий осуществления страховой деятельности страховыми организациями;
выдача страховым организациям лицензий на каждый вид страховой деятельности;
регулирование внешнеэкономической деятельности по вопросам страхования;
обобщение практики страховой деятельности.
Спецификой контроля в страховом деле является контроль со стороны Главного управления страхового надзора Министерства финансов, которое контролирует только деятельность страховщиков, перестраховщиков и страховых посредников. Данный орган государственного надзора за страховой деятельностью осуществляет всесторонний контроль и наделен большими правами согласно Указу Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности». Его контролирующая функция осуществляется еще на стадии создания страховой организации.
Законодательство предусматривает для страховщиков необходимость после их регистрации и до начала профессиональной деятельности получение специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Министерство финансов следит за соблюдением требований законодательства, определяет состав и размеры необходимых финансовых резервов, осуществляет контроль за их сохранностью, проверяет правовые основания проведения тех или иных страховых операций, требует от страховых компаний представления широкой информации о финансовом состоянии.
Регистрация страховщиков и выдача им лицензий производятся на основании заявления учредителей страховой организации с приложением к ему ряда документов, подтверждающих готовность будущего страховщика к осуществлению страховой деятельности. Так, наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителя и главного бухгалтера создаваемой страховой организации, а также документы, подтверждающие формирование учредителями страховой организации уставного фонда, минимальный размер которого определяется законодательством в зависимости от того, кто является акционером страховой организации (белорусские участники и (или) иностранные инвесторы) и конкретного вида страхования.
Так, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов.
Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, объединений страховщиков, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, устанавливаемых данным Указом.
Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:
1 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;
2 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;
5 млн. евро, – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность.
Соответствие размера уставного фонда страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или) белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета.
Уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.
Часть уставного фонда, соответствующая его минимальному размеру, должна вноситься денежными средствами в иностранной валюте и (или) в белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официального курса соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату принятия учредителями, акционерами (участниками), собственником имущества соответствующего решения.
Часть уставного фонда, превышающая его минимальный размер, может быть сформирована путем внесения учредителями страховщика неденежных вкладов в порядке, установленном законодательством и учредительными документами этой организации.
Оплата иностранными инвесторами долей (акций) в уставных фондах страховщиков и страховых брокеров производится исключительно денежными средствами.
После государственной регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда.
Имущество, вносимое в уставный фонд страховщика, должно принадлежать учредителям (участникам) на праве собственности (хозяйственного ведения), быть необходимым и пригодным для использования в деятельности этого страховщика.
Размер вклада каждого учредителя в уставный фонд (доли участника в уставном фонде) страховщика, за исключением вклада (доли) Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц в уставный фонд страховщика, создаваемого в виде акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью, не может превышать 35 процентов размера уставного фонда.
Для государственной регистрации страховщика, страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, страховщиком, страховым брокером в Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страховщика, страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей (участников) страховщика. Профессиональная пригодность кандидатов на указанные должности определяется в порядке, установленном Министерством финансов.
Страховая организация может быть учредителем (участником) других юридических лиц. Общий размер вклада страховой организации в уставный фонд иной коммерческой организации не может превышать 35 процентов уставного фонда (за исключением вкладов республиканских унитарных предприятий, осуществляющих страховую деятельность), если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь, и вносится из прибыли, остающейся в ее распоряжении.
Страховая организация, дочерняя (зависимая) по отношению к иностранному инвестору, имеет право на осуществление в Республике Беларусь страховой деятельности, если иностранный инвестор не менее 10 лет является страховой организацией, осуществляющей деятельность согласно праву соответствующего государства.
Квота иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций Республики Беларусь устанавливается Советом Министров Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.
При превышении квоты Министерство финансов прекращает регистрацию страховых организаций с иностранными инвестициями и (или) выдачу таким организациям лицензий на осуществление страховой деятельности.
Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территории Республики Беларусь, а также являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.
Реорганизация и ликвидация страховой организации, страхового брокера осуществляются в соответствии с законодательными актами.
При ликвидации страховой организации выполнение ее обязательств перед страхователями (выгодоприобретателями) производится во внеочередном порядке за счет средств страховых резервов и собственного капитала.
Страховая организация независимо от формы собственности обязана при ликвидации, прекращении действия специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а при возбуждении хозяйственным судом в отношении страховой организации – должника конкурсного производства вправе в порядке, установленном законодательством, передать обязательства по договорам добровольного страхования другой страховой организации или произвести расторжение договоров добровольного страхования.
Важно отметить, что страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности со дня получения соответствующей лицензии. На каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия в порядке, определенном Министерством финансов. В Приложении к лицензии указывается весь перечень оказываемых страховых услуг.
Одним из факторов формирования цивилизованного страхового рынка является его прозрачность и открытость для общества. И здесь роль государства заключается в создании необходимых правовых и иных условий, обеспечивающих свободное получение всеми заинтересованными лицами информации, касающейся сферы оказания страховых услуг. Так, одним из направлений работы Главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь является обобщение практики страховой деятельности. Реализуя данную функцию, Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь регулярно публикует рейтинг страховых организаций и дает к нему развернутый комментарий, анализирует деятельность страховых организаций Республики Беларусь за год, краткие итоги которой публикуются в открытой печати, представляет широкому кругу общественности иные сведения о работе страховых компаний
А государство, принимая во внимание огромное экономическое, социальное и этическое значение страхования в современных условиях, осознавая ту опасность, которая может возникнуть из-за злоупотреблений в данной сфере, способствует утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу и безупречную деловую репутацию.
Сочетание на практике всех рассмотренных выше мер государственного регулирования страховой деятельности призвано обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, стабильное функционирование страхового рынка и, в конечном итоге, защиту прав и интересов страхователей.
(Документ)
n1.doc
1.3 Роль страхования в современном обществе
В настоящее время значение страхования возникает в силу следующих обстоятельств:
Частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;
Новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
Развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового риска (биржевое, банковское дело);
Для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости).
В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:
Возможность государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
Производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
Во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;
Существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.
С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования.
Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:
В процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
Страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда;
Страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;
Страхование стимулирует научно-технический прогресс, обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;
Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании, ее сотрудников, так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;
Страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентах – как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.
Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.
Роль страхования настолько важна, что страхование принято считать стратегическим сектором экономики.
1.4 Страховой рынок Российской Федерации
Страховой рынок является совокупностью социально-экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара – страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц, удовлетворяется потребность в обеспечении страховой защиты их имущественных интересов.
С организационно-технической точки зрения страховой рынок – это институт или механизм, который сводит вместе покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). Состав участников страхового рынка представлен в таблице 1.
Таблица 1 - Состав участников страхового рынка
| Покупатели (страхователи) | Посредники и иные участники рынка | Продавцы (страховщики, перестраховщики) |
| Торговые, производст- венные, сельскохозяйст- венные, транспортные- предприятия; общест- венные, государствен- ные организации и уч- реждения; граждане и их объединения. | Агенты, брокеры, консу- льтанты, оценщики, ак- туарии, аудиторы; сою- зы и ассоциации страхо- вщиков, брокеров, аген- тов и т.д. | Страховые компании, перестраховычные ком- пании и общества, стра- ховые компании обяза- тельного медицинского страхования, страховые пулы. |
В результате взаимодействия данных субъектов формируется спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается обмен необходимой информацией, оформление страховой документации (договоры, полисы и т.д.), осуществляются взаимные платежи. Территориально процес страхования может происходить по месту нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе предприятия или страховой компании, а также с использованием современных технологий, включая торговлю через Интернет, без посредственного контакта между представителями сторон.
Страховые риски можно классифицировать по видам и отраслям страхования (рынок личного страхования, рынок морского страхования и т.д.); объектам и рискам страхования (рынок страхования от огня, рынок страхования воздушного транспорта и т.д.); масштабам и территории охвата (местные, национальные, региональные, международные) и т.п.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица, в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме, при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.
После введения первой части Гражданского кодекса РФ, принятой 21.10.94 г., создание страховых организаций возможно в следующих формах: хозяйственные товарищества и общества; производственные кооперативы; государственные и унитарные муниципальные предприятия; некоммерческие организации.
Хозяйственные товарищества в очень незначительной степени представлены в страховании. К ним относятся формы полного товарищества и товарищества на вере. Хозяйственные товарищества и общества имеют определенные общие черты и существенные различия. Общее состоит в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли учредителей уставным капиталом. Главное различие между ними состоит в характере имущественной ответственности учредителей за результаты финансово-хозяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах она носит неограниченный солидарный характер. В хозяйственных обществах существует ограниченная ответственность, при которой каждый рискует только средствами, вложенными в предприятие.
Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления своих программ. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься предпринимательской деятельностью.
В условиях относительно небольшого объёма страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора заего участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участниками средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций, объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще.
Одной из форм объединения страховщиков является страховой пул, он представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Создание страховых пулов преследует цели: преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.
В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т. д. Участие в пуле – часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.
Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа потенциальных страхователей, не имеющих достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании и осуществляющее в ее интересах в рамках предоставленных полномочий заключение договоров страхования, получение страховых платежей, а также другие операции по обслуживанию договора страхования.
Страховой агент продает страховые услуги по крайней мере одной из двух форм: как независимый агент (представляет по меньшей мере две страховые компании и предоставляет клиенту услуги по исследованию рынка, выбору наиболее подходящих условий страхования и выгодной цены, обеспечивающих наилучшую страховую защиту) или как агент, работающий только от имени одной компании и продающий только ее полисы.
Страховой агент обычно выполняет свои функции в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, заключаемого между ним и страховой компанией.
В качестве страховых брокеров
также могут выступать как юридические, так и физические лица, но в отношении них предусмотрена определенная система регистрации в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию. Страховые брокеры действуют от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При регистрации в качестве предпринимателя по месту его нахождения страховой брокер обязан представить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.
Вопросы для самопроверки:
1.Какие причины обусловили рост потребности в страховании в современных условиях?
2. Что представляет собой страхование, какие функции оно выполняет?
3. Дайте характеристику современного состояния российского страхового рынка?
4. Кто входит в состав участников страхового рынка?
5. Что такое страховой пул?
6. Каковы особенности деятельности страховых агентов и брокеров?
7. Какой документ положил начало демонополизации страхового дела в России?
8. Чем характеризуется развитие страхования в СССР?
9. Что такое страховой рынок?
10. Когда принят Закон РФ «О страховании в РФ»?
Страница 1
В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств:
· частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;
· новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
· развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело);
· для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости);
· плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружения). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба;
· наконец, нельзя не отметить общи процесс криминализации общества – начиная от культуры (романтизации ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая статистикой уголовных преступлений, фактами коррупции и т.д.
В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:
1. возможности государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
2. производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
3. во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей природной среды;
4. существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.
Эти и ряд других факторов подтверждают актуальность страхования. Действительно, страхование является одним из важнейших элементов в системе методов управления рисков. По данным ЕС и США, субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту риска, направляют на страхование.
С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования. Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:
· в процесс страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
· страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда.
Кроме увеличения степени занятости непосредственно в страховой сфере страхование способствует увеличению занятости и в отраслях, являющихся клиентами страховой компании или связанных с ними. Как правило, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, страхователь производит восстановление пострадавшего объекта, обеспечивая дополнительные рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы;
· страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособности спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;